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張佩儀﹕女性要學懂理財

1 : GS(14)@2016-09-09 05:18:21

【明報專訊】近日網上廣泛流傳並討論,多則單身女性被騙財的事故。有報道指一名任職看護的單身女子,在網上結識了自稱工程師的男士,該男士使用甜言蜜語多次向女方借錢,最終騙取了女士250萬元;另有一名女文員在她工作的律師樓內,先後74次偷取合共260萬元,以供養他迷戀的年輕男大狀,最終被判入獄30個月;更有一女性與在網上結識的男朋友拍拖好幾年後,男方在結婚當日失蹤,結果女方被騙情騙財。由此可見,單身女性被騙的事屢見不鮮,各位姊妹們必須互相提醒,避免被騙,保護自己的感情及財產。另外,也要建立獨立理財管理及自主能力,以免被假情假義的男人傷害。

首先,在結識了新朋友後,必須了解清楚對方的真正背景,包括其家庭、朋友、宗教信仰、生活方式等,以辨別益友或損友,然後再決定進一步交往或疏遠。要真正了解一個人,並非單憑其片面之詞,也要通過他的家人、朋友等渠道,了解他與人相處的態度及方式、處事手法。例如可通過他的理財計劃、收入支出模式等,以了解他對金錢的看法。

從日常理財手法 了解對方價值觀

此外,同行經歷是不可缺少的,透明度是二人相處的基本條件,因此不能單單在虛擬世界上談天,而應相約出來見面,才是建立關係的第一步。例如相約星期六、日或節日時見面,是不錯的選擇。但姊妹們需注意,在未清楚了解對方前,應相約在安全及公眾地方,以保護自己。如關係穩定持久,可與對方家長見面、多相處,以加強彼此關係。

在理財方面,單身女性應獨立處理個人財富計劃及管理,不要因害怕「講錢失感情」而完全依賴及聽從男方的方法及建議。以下是姊妹們在計劃理財時應注意的事項:

.如雙方考慮開設聯名戶口,共同管理財務,必須共同簽名才能提款。

.如共同投資、買樓、買保單等,女方不能只聽男方解說,也要自己分析其回報、風險;而且必須是二人一起辦理,並要以聯名方式進行。謹記未婚前要獨立理財,若男方堅持替你管理,你亦有權選擇不參與這些投資活動。

.如缺乏相關知識,可找理財顧問代勞,以作中間人協調及管理,並提拱專業意見,確保資產回報預算能達理財目標。但切記必須是直接投資,而不是第三方代為管理。

感情與理財 應獨立處理

除了以上需留意的事項外,單身女性要謹記不要為男方做任何借錢、擔保的行為,以免受騙。不需要覺得這樣做十分絕情,事實上「情還情,道理要分明」,感情與理財應獨立處理。如姊妹們真的遇上友人有財務困難,向你借錢或要求做擔保人,可參考以下方法保障自己:

.建議他向銀行貸款,現時有些銀行不但利率低,還款期也很長。

.建議他向理財顧問尋求專業意見。

.你的錢也有成本回報,跟與銀行或私人機構一樣,借給別人也需收利息。

愛,並不需要用錢來經營。如因害怕講錢傷感情,而任由男方掌管你的財富,又或幫他借錢、做擔保,最終受損的是你自己。獨立理財是各位單身女性必上的一課,做好個人財富管理,才能好好保護自己,免受傷害。最後,各位姊妹們只要「睇真啲」,分辨誰是真心,誰是為錢而接近你,便能有一個幸福人生。

美國萬利理財控股有限公司 亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9194&issue=20160909
張佩 佩儀 女性 要學 學懂 理財
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張佩儀:情侶理財之道 講錢增感情

1 : GS(14)@2016-10-28 05:59:22

【明報專訊】很多戀人在拍拖時常常表示「有情飲水飽」,而事實是,在熱戀中難免有很多需要花錢的地方。根據德銀2014年發表的全球「平價約會指數」,香港情侶平均每次約會花費為60美元(約468港元) ,想必現時不限於此數了。由此可見,情侶拍拖後每月消費大增數千元,如即將步入結婚階段,所需花費更加龐大。因此,一個的合適而妥善的理財儲蓄計劃是不可或缺的。

訂共同儲蓄計劃 了解對方價值觀

一般而言,情侶拍拖可分為3個時期:少於1年的蜜月期;1至3年建立期;3至5年成熟期。情侶可訂立一個5年的儲蓄計劃,並確立一致的理財目的,例如作為平日消費、結婚資金等用途及其比例。這個「先儲蓄,後消費」的習慣,能預防某一方出現超支問題,並讓他們預先計劃未來。而且通過訂立目標的過程,雙方應坦誠表達自己對金錢的想法,從而更深入了解對方的價值觀,令雙方關係更加密切。

隨着時間增長,情侶間對於錢財的劃分,也沒有在剛剛戀愛時那樣明顯,並會考慮共同管理財務,如開立聯名戶口、附屬卡、共同投資、買保險等。在計劃共同理財前,情侶應注意以下有關各投資理財方法的重要事項:

1. 理財分析

2. 預期回報

3. 存在風險

4. 年期靈活性(費用、贖回費)

5. 戶口名稱及擁有權

6. 聯名戶口要共同簽名能提款

7. 避免選擇孖展作投資理財方法

事實上,共同理財有可取之處,亦有潛在風險。若情侶不幸分手,他們將需要承擔有關損失,如保單斷保便會浪費已付保費,更要支付退保費用。另外,他們亦可能要借貸或單獨繼續投資項目。因此,情侶應慎重計劃理財方向,不放心的亦可準備一份婚前協議,這並非表示不信任另一方,而是令雙方相處更從容。

籌備婚禮開支大 想慳錢先定上限

到了成熟期的尾段,情侶準備步入禮堂,迎接人生另一階段。可是,現時很多情侶也因籌備婚禮開支大而感到煩惱。以下則是為一眾準新人提供的一些慳錢及理財小貼士:

1. 列出所有籌備結婚的項目,訂下各項目的預算;而且實際開支不能超出上限,否則一定不能成功慳錢。

2. 節省日常開支:如減少出外用餐,一起到免費場所做運動,代替付費運動課程。

3. 善用網上預約服務,如網上預訂婚禮套餐,以獲取更多折扣及優惠。

4. 向已婚親友借用婚禮所需用品,減少開支。

5. 利用信用卡作分期付款,及獲取更多獎賞及回贈。

可是,並非每對情侶也能進展至婚姻階段,假若雙方最後分手,應積極調整理財計劃,為下一段感情作最好的準備。首先,單身人士可參加不同課程增值自己,提升個人信心;多交朋友,擴闊社會圈子;多做運動,保持身心健康。另外,以往的投資項目亦可繼續,但需注意預期回報等變動,並作出適當調整。

總括而言,無論是熱戀中的情侶,新婚夫婦,或是單身人士,只要有一個妥善的理財儲蓄計劃,便能輕鬆迎接人生各種階段,過著富足人生。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 5463&issue=20161028
張佩 佩儀 情侶 理財 之道 講錢 錢增 感情
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張佩儀﹕海外置業隔山買牛 宜充分準備

1 : GS(14)@2016-12-16 08:11:32

【明報專訊】近年港府多番推出樓市「辣招」,減低了不少物業投資者入市興趣,並開始轉攻其他國家,尋找更多物業投資機會。據市場調查,逾六成投資者有意於海外置業,較3年前有所增加。然而,投資外國樓始終是「隔山買牛」,存在風險。過往在熱門海外房地產市場,曾多次出現爛尾樓事件。因此,在投資外國樓前,應仔細了解市場及細則。筆者選了幾個受港人歡迎的海外房地產市場,總括一些值得注意的事項。

1. 日本須購足保險

由於日本位於地震帶,因此應為物業同時購入地震及火災保險,以抵銷維修費用。日本人口集中城市,鄉村人口稀疏,物業空置率高,投資者宜購買城市地區物業,保證回報率。近年日圓走勢波動,投資者小心「賺價蝕匯」。此外,日本屬非移民國家,而且人口老化,房價短期難大升,宜中長線投資(5年以上)。

2. 加拿大先申請許可證

非加拿大居民投資物業出租必須每年提交報稅表,而且根據外省公司管理法,非加拿大居民購買安大省物業前須事先申請許可證。貸款買樓者需在加拿大開立銀行帳戶以支付供款,而且這種戶口通常需在加拿大境內激活。

部分貸款銀行接受POA,而POA可分為一般委託和有限委託。一般委託指被委託人可代委託人辦理任何事宜;有限委託指有限委託只能辦理物業交易事項。

3. 英國宜購買一手樓

從2017年4月起,透過離岸公司、合伙或信託擁有英國物業需交遺產稅;從2016年4月1日起,若投資者在英國境內或境外擁有物業,須繳付標準稅率以外額外3%土地印花稅。另外,英國市中心地區的開放式單位的租金回報稍佳,而兩房單位則較易放售。若不太熟悉英國地理,宜購買一手樓。

4. 歐洲非全屬神根國

歐洲房產有永久擁有權及土地產權之分,投資別墅者可重新建設物業,而投資別墅者不能擅自更改物業外觀及用途。在部分歐洲國家(希臘、塞浦路斯、葡萄牙、西班牙)買樓能獲得居留權,但須注意各國最低門檻、居留期、資產要求等分別,而投資歐洲物業能獲得神根簽證,但投資者需注意並非所有歐盟成員國也屬神根國家。

5. 泰國親身視察

外地投資者在泰國買入別墅的最長租約限期為30年,此外,泰國發展商興建樓宇前不須申請,所以投資者除參考建築圖紙,宜親自到現場視察環境,而且外國人購買公寓的面積合計不能超過整棟公寓總面積49%。

6. 馬來西亞選KLCC或檳城

馬來西亞利率低,宜分期付款,增加現金流,獲取更高利潤。若投資出租,宜選擇接近KLCC或檳城的物業。

7. 新加坡4年內轉售須付特別稅

海外買家需付15%額外手續費,若在4年內轉售物業須付特別印花稅。

總括而言,投資他國物業屬於海外投資,存在一定風險。

因此,在作選擇前應詳細了解當地的物業市場環境及買賣細則,以保障自己權益,提升獲利機會。

美國萬利理財控股有限公司 亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 2963&issue=20161216
張佩 佩儀 海外 置業 隔山 買牛 充分 準備
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張佩儀﹕學習理財投資 30歲做百萬富豪

1 : GS(14)@2017-01-13 08:07:49

【明報專訊】根據市場調查,大學畢業生的平均起薪點為1.2萬元。同樣的月薪,有人是入不敷支的「月光族」,有人卻是能在30歲前賺取100萬元的「有錢人」。這個現象告訴你,只要懂得理財,30歲前成百萬富翁絕對不是天方夜譚。

成為百萬富翁的第一步是要學習金錢及財富管理,增值自己。理財不只是儲錢、節儉,當中包括不同收支管理、投資技巧等。年輕人願意踏出第一步,嘗試接觸及學習這些知識是十分重要的。例如參加不同理財講座,多看報章雜誌及書藉,便可從中了解有關概念,累積財富知識,為自己設計一個理財計劃。

養成儲蓄習慣 投資滾大本金

其次,心態亦是一個關鍵因素。最成功的人,常常也是夢想最大的人。只要定下在30歲前要賺到100萬元的目標後,就必定要有無比的自信心,相信自己一定能堅持到底,達成目標。有很多人認為理財投資不是他們的專業而害怕,缺乏信心。事實上,只要堅持不斷學習及嘗試,累積經驗,便能邁向成功。

當你有知識,有信心,卻沒有投資資金,也是徒勞無功。因此,年輕人應該有一個儲蓄規劃,儲一筆錢作日後投資之用。以一名22歲畢業生為例,月薪1.2萬元,每月儲四分之一收入,每年得15%的中至高風險的投資回報,5年加薪幅度累計20%;30歲前可儲達至百萬元。由此可見,投資致富的基本就是養成良好的儲蓄習慣,累積投資資金。以下提供了一些「儲蓄小貼士」:

‧畢業後每月最少儲3000元;加薪後逐步把儲蓄金額調升

‧預算及列出每月開支,並根據列表消費,防止出現超支的情况

‧縮減不必要的消費

‧預留一部分作特殊開支

‧記錄日常開支,每月作出檢討,改善不足

本港銀行定期存款率在0至0.3厘,近乎為零利潤。因此,要從賺1.2萬元的「打工仔」成為百萬富翁,單靠儲蓄是不可能的,應該運用投資工具,滾大本金。如剛開始嘗試投資的人士,可先選擇一些穩健回報的工具,如基金、藍籌股等,以汲取經驗。及後,需要設計一個全面的投資組合,獲得更高回報,而當中則有以下四大秘訣:

忌盲目聽從投資意見

1. 在選擇時要認清及客觀分析每一項投資工具的預期回報、風險、年期等因素,不要盲目聽從別人意見;

2. 採取有攻有守的策略:把資金分散在一些低風險(如藍籌,基金、政府債劵等)及高風險(如高風險債劵、二三線股票、期貨等)的投資工具;不要孤注一擲,只投資高風險產品,以免「一鋪清袋」;

3. 把資金分散在短期(如股票、存款)及長期(如債劵基金,投資相連保險)的投資工具;

4. 定期為計劃作全面檢討。檢視計劃的回報及風險是否合理,如不合乎預算,有可能需要調整或重新篩選及規劃。

30歲前成百萬富翁,不是人人皆可,但也不是天方夜譚。世界上從來也沒有不勞而獲。要得到,也要先付出。只要保持良好心態,做好理財投資規劃,相信一百萬已離你不遠了。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 1785&issue=20170113
張佩 佩儀 學習 理財 投資 30 歲做 做百 百萬 富豪
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張佩儀﹕善用價值投資 4年半20萬變100萬

1 : GS(14)@2017-02-05 10:33:50

【明報專訊】先祝大家雞年大吉,身體健康,恭喜發財,投資旗開得勝!

根據去年發表的市場調查,香港個人月入中位數為1.4萬元,但卻有76.8萬人(約10%)擁有超過100萬元流動資產。試想像,即使每月儲50%收入,加上通脹等因素,也要儲足15年才有100萬元;但如果只存20萬元本金,再利用理財投資規劃,把本金滾大,只需約一半時間已可達100萬元。以下將利用一個真實個案,為你分析如何把20萬元變100萬元,成為一個真正的「百萬富豪」。

阿成大學畢業後在銀行工作,月入18,000元。他的目標是在5年內儲得100萬元。為了達成目標,他盡量慳下一分一毫,紀錄並控制生活開支,令自己能月儲一萬元。最終,他只用了4年半便達標。當然,他不是只靠定存,100萬元中儲蓄得的本金佔20萬元,其餘是投資所得的。

視乎個人需要 釐定理財目標

事實上,阿成在中學已開始炒股,曾借孖展炒股而輸了幾萬元。這令他明白價值投資的重要性,並重新部署投資策略:他每月將40%作日常開支,30%用作儲蓄,其餘30%則投放在股票基金或債券基金等定息產品上,而且入市前一定做足功課。利用這個投資計劃,他成功成為一名百萬富翁,訂下更高目標,希望10年內將100萬元變成1000萬元。

從阿成的個案可見,只要做好財富管理、投資規劃,要從20萬元變100萬元,絕非難事。首先,需認清目標。如阿成的目標是「5年內儲得100萬元」,你不一定要像阿成那麼進取,而是視乎自己能力及需要而釐定目標。這能作為一個推動力,使您用盡一切方法維持預算,能在限期前「達標」。另外,目標亦可分長、中、短線,例如達到100萬元後的目標是10年內賺到1000萬元,能令整個計劃更長遠。

有了目標後,便要作投資規劃,善用複式效果,把本金滾大。根據72法則,如把20萬元投資於報酬率15%的投資組合,只要用4.8年(72÷15),該資產便可增長至40萬元。如此類推,只要約11年就能達成100萬元的目標了。但是,需注意別為了高回報率而集中投資高風險產品,如像阿成初學投資時,借孖展買一些高風險的股票,最終損失數萬元。幸好他最終懂得汲取經驗,分散投資,才能達成目標。由此可見,風險管理是投資規劃中不可缺少的因素,要分散投資不同風險、年期的產品,才能避免「一鋪清袋」。

分散投資 避免「一鋪清袋」

在投資規劃中,除了風險管理,分析及調整也是致勝關鍵。選擇投資工具前,必須學阿成般做足功課,如在揀股時閱讀5年公司年報,分析公司質素、盈利表現及前景;並根據預期回報、年期等,選擇最符合目標的投資工具。投資者也應定期為計劃作全面檢討,檢視計劃的回報及風險是否合理,如不符合預算及目標,便需要調整或重新篩選及規劃 。總括而言,要儲20萬元本金並不難,但把20萬元滾大至100萬元,就要懂得妥善理財及精明投資。

美國萬利理財控股有限公司 亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 8880&issue=20170203
張佩 佩儀 善用 價值 投資 年半 20 萬變 100
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張佩儀:人生新階段 中年理財升級

1 : GS(14)@2017-05-17 22:36:44

【明報專訊】踏入30至40歲的人生階段,可能是人生的黃金十年,亦可能是財政壓力最大的10年。根據市場統計,30至40歲人士的收入中位數為2.7萬元,當中開支佔收入高達70%。面對奉養父母,家庭支出的夾攻,這些「三文治族」的經濟負擔十分大。因此,為踏入人生新階段做準備,現在就需要把理財規劃升級。

3個供樓小貼士

首先,需要有一個更全面的儲蓄及投資計劃。在30至40歲期間,面對結婚、置業、育兒等需要,開支會達到一個巔峰的狀况。如沒有儲備資金,很大可能會出現財務困難。因此,為將來打算,應先訂下目標,如置業、結婚等,然後預算所需的總開支,定下一個儲蓄投資計劃。例如曾有一對年輕男女在5年間每月儲1.5萬元購買基金,最終儲得100萬結婚買樓之用。由此可見,未雨綢繆的確十分重要,最好在20歲或以前開始進行,才能在30至40歲時擁有健康的財富體質。

在各項30至40歲的人生目標中,超過八成人士以「置業」為首要目標。據統計,當中約六成人因按揭而負債,中位數達120萬元,可見30至40人士最主要的財政壓力是來自置業。因此,以下提供了一些「小貼士」,讓大家盡快完成「上樓」夢,減低在30至40歲的供樓負擔:

(1)建議按揭供款為個人收入30%(全包約1萬元);

(2)預留12個月的供款儲備(約12萬元);

(3)如樓宇升值、利率降低,轉按,可減低利息支出。

愈遲理財 人生愈辛苦

到了中年階段,需要調整投資策略。30歲或以下人士的固定開支不大,因此他們的投資組合可能會集中於高風險的工具,以滾大本金。

不過,到了30至40歲,風險承受力遂漸下降,為了保障家庭、育兒開支,應該從一個進取的投資組合,調整至一個增長投資組合,例如降低股債比例至6﹕4,考慮一些波動較小、中風險的基金,減低高風險資產的比例。這種投資組合能在在風險並非過高的情况下,尋求長遠資本增值及收益。

另外,踏入中年,身體機能下降,面對工作、家庭、人際等方面的壓力,進一步影響身心健康。如在這階段才投保保險,不但核保嚴格、保費也十分貴。因此,及早購買醫療及人壽保險是不能忽略的準備工作。如已投保,也應重新檢視保單,確定有足夠的保障範圍及額度。

風險無所不在,只有趁健康時做好保險規劃,才能避免因悲病而為家人帶來沉重的經濟負擔。

隨年紀增長,退休準備的迫切性也急劇上升。到了30、40歲,支出龐大,若這時才儲備退休資金,很難有安穩的退休生活。所以,應在20歲或以前便開始規劃。計劃的第一步是了解自己退休需要及目標,包括生活水平、其他家人的經濟支持等,然後根據自己的風險承受力,作出適當的投資選擇。

愈遲理財,人生愈辛苦。若沒有理財規劃,30至40歲時所需的龐大開銷,將會是一個極大的挑戰。因此,應及早準備,為10年或20年後的自己打造人生的黃金十年。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 6746&issue=20170516
張佩 佩儀 人生 階段 中年 理財 升級
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張佩儀﹕100萬如何變千萬

1 : GS(14)@2017-06-21 07:41:02

【明報專訊】時移世易,在現今社會,「百萬富翁」的說法已不合時宜。在數十年前,100萬的確能使人衣食無憂,下半生過着富豪生活。但如今通貨膨脹,物價樓價在十數年間不斷飈升,手持100萬用多少年?以不少香港人的首要目標「置業」為例,120萬元或可勉強應付一個400萬元「上車盤」三成首期,但將來還要供樓,若加上育兒費400萬、其他家庭開支等等,手持百萬也「掹掹緊」。要過食得好、住得好的生活,恐怕要有千萬才足夠了。

72法則 計算投資達標年期

年輕時懂得理財投資,要儲得100萬並非難事。那麼,要怎樣才能把百萬變千萬?其實,只要善用複利帶來的效果,把從投資而獲得的回報再投入,令資產倍數增長,無論1萬變百萬,或百萬變千萬,也同樣輕鬆。根據72法則,如投資100萬於報酬率15%的投資組合,只要用72/15=4.8年,該資產便可增長至200萬。餘此類推,只要約16年就能達成1,000萬的目標了。

平衡風險回報 運用投資技巧

72法則的重點是投資回報率決定了達成1,000萬所需年份。投資回報率愈高,需要的時間愈短。然而,當利用報酬率的投資方法時,要承擔的風險也相對較高。若每年要有15%回報,當中的波動風險必定是不低的。因此,即使持100萬,也必定要做好風險管理。以投資組合的股債配置為例,如把比例設為7:3,當中股票型基金的回報率為15%,債券型基金的回報率是6.5%,這樣整體回報便是12.45%。雖然這投資法令回報率降低,但也同時減少風險,是各位百萬投資者不可忽略的投資技巧。

除了分散投資不同風險的產品外,亦要作長期及短期投資。長期投資方而,對於有100萬資金的人士來說,信託產品是個不錯的選擇。其特點是門檻高、收益高(達8%至10%)、期限長。如購買9%回報、一年期的信託產品,以一年期定期存款3.3%計算,每年可賺5.7萬息。另一方面,投資者也要購入一些短期、靈活性高的產品,如貨幣型基金、有期零售債券等等,作為資金流轉的準備。

信託產品 門檻高收益高

對一眾百萬投資者而言,他們大部分已進行投資活動多年,久而久之,其投資策略大多注重如何提高回報率,慢慢忽略了基本理財步驟的重要性。事實上,無論1萬元投資,還是100萬元投資,也需要做好基本理財。例如應該把一部分資金作銀行儲蓄存款,即使利息低,但卻是安全、不虧本的投資方式。此外,也要定期檢討投資組合, 隨着市場環境而調整策略,選擇最適合及有利自己的方向。

總括而言,投資者切記都需要理性投資。若只着重回報,無論你有百萬元或千萬元,甚至更多資金來投資,最終可能連本金也保不了;相反,只要緊記基本理財技巧,並善用複式效果滾大資本,要100萬變千萬,成為「千萬富翁」並非神話。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 5661&issue=20170620
張佩 佩儀 100 如何 變千 千萬
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張佩儀﹕愛惜家中毛孩 寵物保險不可少

1 : GS(14)@2017-09-10 14:55:00

【明報專訊】近年飼養寵物的香港人愈來愈多,你家中有可愛的寵物嗎?牠們不但可愛、討人喜歡,更有外國研究指出,飼養寵物有助減輕壓力,甚至治療抑鬱。不過,照顧寵物需要不少心力和時間,要是心愛的寵物身體有什麼毛病,必定令主人擔心不已。寵物的醫藥費用高昂,主人有什麼方法可以保障牠們?

遺失廣告費也保 保費每月數百元

寵物保險在外國早已流行,香港亦有數家保險公司提供寵物保險。保障項目除了基本的醫療保障外,亦包括第三者責任保障和遺失寵物廣告費用保障等。每月只是數百元,就可為寵物提供保障,亦為主人買個安心。

在投保前,主人宜留意不同的事項。首先寵物必須已經植入晶片,以作識辨。市面上的寵物保險計劃,一般只接受8歲或以下的寵物投保,超過8歲的寵物只接受續保。另外,市面上的保險公司大多只接受貓隻或狗隻投保,如果是飼養其他寵物大多不接受。

如果是希望為狗隻投保,主人要特別留意狗隻的品種,危險類狗隻,包括具有攻擊性的藏獒、日本土佐犬、比特鬥牛犬、阿根廷杜告犬和巴西非拉犬等,保險公司不會考慮受保。即使狗隻屬混種狗隻,如果有危險類的血統,保險公司亦不會考慮受保。因此,主人在投保前應了解清楚寵物的血統,是否屬於危險類品種。

危險類狗隻不受保

在主人決定投保後,要先認清自己的需要。寵物保險年保費可由1120元至4780元,或更高。以藍十字的「智得寵- C計劃」為例,每年保費只需要1120元,即每月不足100元。醫療保障方面只包括門診費用及藥費,每次每項最多可索償220元。

寵物如果需要做手術,手術費用及住院費用則不包括在受保範圍內。另外,亦有30萬元的第三者責任保障。

相反,以皇家太平洋聯合保險公司的「摯寵樂-計劃二」為例,每年保費約3000多元起,需按狗隻品種再作調整。雖然價格相對比較昂貴,醫療保障方面則十分全面。除了門診費用及藥費,每次每項最多可索償750元外,住院費和手術費用亦在保障範圍內,每宗意外或疾病最多可索償11,000元,更有海外獸醫診金附加保障,每宗意外或疾病最多可索償11,000元。此計劃更有多達100萬元第三者責任保障。寵物失竊時,亦可索償尋找寵物時所花費的廣告費,及找回寵物的酬勞。若寵物失蹤45天後仍未被尋回,保險公司會賠償投保人購買或領養該寵物時所支付的費用。

不離開香港可選較廉計劃

寵物在投保前所存在之疾病或傷患,因懷孕、分娩、器官移植、先天疾病、整容等手術,以及絕育、結紮、滅蚤及防蚤所引起的任何併發症,都將未必可以獲得保障。當有意外發生時,主人被證實沒有遵守法律或規定,例如在禁止狗隻出入的地方引致他人受傷,保險公司亦不會作出理賠。

雖然寵物保險可以為主人和寵物添上保障,每隻寵物有不同需要,主人應先視乎情况而決定投保,例如寵物不會離開香港,主人則可以選擇較為廉宜,但不包括海外索償的計劃。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 3620&issue=20170905
張佩 佩儀 愛惜 家中 毛孩 寵物 保險 不可
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張佩儀:投資債券 穩定又保本

1 : GS(14)@2017-09-25 04:10:00

【明報專訊】每每當股市不穩定的時候,總會聽到有人說買債券可以保本避險。對初學習投資的投資新手,認識債券亦是重要的一課。

其實債券是由企業或政府(「發行人」)發行的債務證券。投資者買入債券,即等同向發行人借出資金,而發行人會承諾將於債券到期日償還本金,及定期支付利息。於債券到期前,投資者會以票息形式收取定額利息。由於多數債券均定期派息,因此債券亦被視為有固定收益的投資工具。

債券可分為上市及非上市債券。如果債券在交易所上市,其買賣方式與股票相若。至於非上市債券,你可透過銀行或經紀行在二手市場買賣。你亦可以直接向發債機構首次公開發售時,直接認購債券,例如直接從政府認購,香港政府發行的通脹掛鈎債券(iBond)。

債券特點 一一拆解

1. 票面值﹕票面值即是貸款本金,債券於發行後可以在二手市場上進行交易,而債券本身的價格或會出現波動。但無論持券人最後以什麼價格買入債券,在債券到期時都只會收取到債券的票面值。

2.票面息率﹕發債機構以此息率,每年按債券的本金向持有人支付利息。債券可按息率分為定息、浮息或零息債券。

3.到期日﹕債券的到期日,決定了債券持有人何時可獲償還貸款本金及累計利息。

波動小於股票 定期收息

債券有三大好處,第一是債券有保本能力,債券有到期日,有特定的年期限制。到期日一到,除非發行人違約,否則保證債券持有人可收回債券的本金。第二則是可有定期的收益,債券發行人須按既定的時間表,向債券持有人支付特定的金額作為利息,通常會是根據票面息率而定。債券亦可以達到分散投資,以及穩定投資組合的表現。由於股票市場的波動較債券大,不少投資者會以兩者兼備的方式持有。股票市場表現理想時可得到較高回報,表現不理想時,亦可以依然在債券投資上取得定期的利息回報。

留意信貸風險 通脹太高反虧損

購買債券就等同等借錢給債券發行人,我們要如何才可以知道及確保借給別人的資金不會「一去無回頭」?這時候我們便可以查看該債券發行人的信貸評級。標準普爾、穆迪及惠譽等評級機構,會就發行人的債券發出及維持信貸評級,以反映有關債券的違約風險。借款人信貸評級較低,其債券便會提供較高的利息或票息,以補償投資者承受較高的違約風險。

最後若地方的通脹率過高,而收益率不足以補償通脹所侵蝕投資本金,即使債券有一定的保本能力,最後也會錄得虧損。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


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張佩 佩儀 投資 債券 穩定 保本
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張佩儀﹕遺囑信託 按自己意願安排遺產

1 : GS(14)@2017-10-29 22:24:37

【明報專訊】一個人離世以後,他可能會留下一些財產,一般大眾市民都會認為遺囑與他們沒有關係,因為他們財產不多。而他們亦傾向看輕遺囑的重要性,認為遺產都是給配偶或子女,立不立遺囑也沒所謂。但事實上他們的遺產往往被他們看輕了,其實小數目也可以生生不息成為大數目。

勿看輕遺產 小數目可變大數目

遺囑是用以安排遺產,指明何人有權在立遺囑人死後得到其遺產的所有權。立遺囑人必需要年滿十八歲,並在神志清醒的情况下立遺囑。簽立遺囑時,必須有兩名見證人在場見證及簽名確實,見證人及其配偶不得為遺產受益人。找律師立遺囑或作見證人,則可以更加保證遺囑具有法律效力。遺囑最基本的內容須包括︰受益人、執行人、財產分配方式及葬禮安排等。在律師樓立遺囑一般由1000元起,通常會根據遺囑的複雜程度而異。有一種方法可以令你的遺產「活起來」,就是遺囑信託。

託管人需先立下遺囑,指明受託人,通常會是專業的信託公司。遺囑信託則是在託管人離世後就開始運作,受託人會代受益人持有財產,憑他們的專業知識和經驗,為託管人的遺產作出最佳的投資決定,令遺產可以透過投資而增長。

其實信託並不是大富豪專用的,現在只有500萬港元資產的中產人士,亦可成立信託。而信託公司一年的管理費,為資產淨值的1%或以上。例如託管人有1000萬元的資產,每年的信託費用則會是10萬元或更多。

500萬資產已可成立信託

大部分人選擇成立遺囑信託,是為了可以保障年輕的下一代,我們很多時可以聽到人說,一些富豪的下一代將上一代的財產過度揮霍。成立信託後,託管人大多會訂立,每月給予受益人特定的金錢作生活費之用。餘下的財產則可以繼續在信託人的手上,透過投資令資產增值。外國很多大家族都是透過信託,令家族資產更為穩定甚至增長。由於託管人已將財產交由受託人管理,亦可以避免信託人過世後遺產被侵佔的情况。很多時候不論託管人將遺產分配得多平等多合理,往往都會有受益人不滿的情况出現,要是他們將事情放上法庭,不但會成為笑柄,更會令遺產在爭議中虛耗。但由於信託是具法律效力的安排,因此不滿的受益人亦難以推翻受託人的決定。

以歌手梅艷芳遺產案為例子,她在離世前早早立下遺囑及信託契,由於她在立信託契時指明,每月只會給予其母親7萬港元作生活費,另外亦會給其外甥侄兒170萬的教育基金,在其母親百年歸老之後,餘下的遺產則會全數捐贈給予佛學會。

屬長遠安排 宜與家人商量好

其後,雖然其母親和兄長不服遺囑及信託的安排,並多次上訴,告上法庭。每一次他們都被判以敗訴。可見在立下具法律效力的信託後,遺產的安排結果是難以推翻的。梅艷芳成立信託,不但可以保障年邁母親的生活,亦可防止遺產被其他人奪取。

雖然遺囑信託有很多不同的好處,託管人首先應衡量本身的需要,信託服務的收費不低,比起簡單立一份遺囑只需數千元,有十分大的差異。另外,由於信託公司作出的投資,不一定可以完全抵消管理費或其他成本,而且信託的營運年期大都多達數十年,所以託管人必定要想清楚,最好當然是及早與家人商量。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 0854&issue=20171024
張佩 佩儀 遺囑 信託 自己 意願 安排 遺產
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張佩儀﹕立好遺囑 遺產如願分配

1 : GS(14)@2017-11-12 16:43:00

【明報專訊】年紀漸長,不少人都可能會想自己百年之後的安排,例如是葬禮的安排、想對家人說的話之類的,特別是對遺產的安排。最常見的必定是立遺囑,在遺囑上寫上自己的心願,財產物業要如何分配等。但立遺囑前有什麼要注意,若果沒有立遺囑,會如何分配?

沒立遺囑 遺產大多歸配偶

若果一個人生前沒有立遺囑而有配偶及子女,遺產分發方式會是,先將所有非土地實產及剩餘遺產中的50萬元資產分給配偶。若尚有剩餘遺產,則會由配偶及子女平均分配,這樣情况下,死者的父母及兄弟姊妹,均不會得到死者的任何遺產。第二種情况為離世者沒有後嗣,這樣會先將所有非土地實產及剩餘遺產中的100萬元資產分給配偶,若尚有剩餘遺產,則會由配偶及父母平均分配。若死者雙親都已經不幸離世,則會分給死者的兄弟姊妹或其已故兄弟姊妹後嗣。若上述所有人士並無人在死者去世時尚存,則依次為祖父母、死者的伯父、叔父、舅父、姑母及姨母,或已故的伯父、叔父、舅父、姑母及姨母的後嗣,享有對遺產的實益權益。特別要留意的是,非婚姻生子女亦可有相等於婚姻生子女的權利,假如無人對遺產享有實益權益,則遺產歸予遺產管理官處理。

執行人宜兼備律師親友

若不想遺產要依上述方式分配,或想由某一人承繼你的財產,最好的方法必定是立一份切合自己心願的遺囑。提早立好遺囑,不但可自己分配自己的遺產歸何人擁有,在遺囑上,你亦可以指定未成年子女的監護人,防止本屬子女的遺產被不負責任的監護人耗盡。立遺囑者自己亦可以決定一至四個具有說服力的人士,作為遺囑執行人,可以是律師,也可以是所有受益人都熟悉的親人或朋友,當然兩者齊備就更好。有熟悉的親人或朋友在其中作為遺囑執行人,有助安撫被悲傷心情籠罩的家人,同時亦可防止受益人為你的遺產分配決定爭吵不休。

成立遺囑之前,立遺囑人必須要釐清所有擁有的資產,最好必定是準備好一張清單,羅列出所有的資產,徹底地將遺產清楚分配。在立遺囑人離世後,不同的種類的資產亦會有不同的處理方法。若立遺囑人有購買保險,而在離世時又可以得到保險賠償金,保險賠償金一般會先轉至遺囑執行人或遺產管理人名下,再依遺囑的指示分配。若有立遺囑人有股票,一般會連同遺產認證或遺產管理書到股票註冊處轉名,再依照遺囑的指示分配。若立遺囑人有物業,必須先做查冊,看遺囑認證是否已登記。物業之法律上業權會先轉至遺囑執行人或遺產管理人名下,再依遺囑指示安排。

立遺囑前準備好資產清單

其次則是一些個人或私人物品的處理方法,例如一些有紀念價值的東西,例如傳家之寶傳予何人。有些人會有一些具收藏價值的東西,例如珠寶首飾、古玩名畫、名師墨寶等等,立遺囑者亦應該一一在遺囑中,好好列明分配或處理方法。然而除了受益人外,如立遺囑人不希望由某一人承繼任何遺產,亦可在遺囑中指明,以防有人在立遺囑人離世後挑戰遺囑。最後,遺囑中亦可以包括立遺囑人所希望的葬禮形式,和最後希望對家人朋友說的話。

一紙遺囑輕如無物,但內裏卻包涵着立遺囑人的最後一份心意,以及最後不能親口說出的叮嚀,宜早日好好與家人商討後事或遺囑的安排。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 2995&issue=20171107
張佩 佩儀 立好 遺囑 遺產 如願 分配
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張佩儀﹕旅遊保險價錢不代表一切

1 : GS(14)@2017-12-03 18:10:59

【明報專訊】不經不覺快到聖誕新年旅遊旺季。大家又有沒有計劃去哪裏旅行,放鬆一番呢?在旅行之前有沒有做足準備,除了基本的預定機票、酒店安排行程,其實旅遊保險也是旅行中不可或缺的一部分。市面上的旅遊保險種類繁多,到底我們要如何選出最適合自己的產品呢?

種類多 認清需要最重要

有些人以為買旅遊保險都只不過是數百元的事,買任何一間公司的保險都是差不多,又有人覺得最貴的必定是最好的,其實這些都是不正確的想法。要選擇合適的旅遊保險,首先要知道保險會包含什麼保障。旅遊保險基本包括了醫療保障、行李相關保障、旅程相關保障及財物相關保障。部分旅遊保亦有附加的保障,例如有高空活動保障、水上活動保障等。

以到港人熱門的旅遊地點日本8天所包括的醫療保障為例,MSIG的計劃B、AXA的典雅計劃、FWD的計劃B三個計劃都是有最高50萬港元(下同)的保障,但在緊急醫療運送方面,MSIG的計劃B最多只可以有200萬元的保障,其餘兩間則沒有上限,可以全數索償。雖然如此,可是AXA的典雅計劃和FWD的計劃B在每個小細節都有特定的限制,以海外住院費為例,AXA的典雅計劃每日最多可有300元的津貼,FWD的計劃B雖然有每日500元的津貼,但總住院費津貼則不會多於5000元。MSIG的計劃B卻沒有這樣的限制。而三者的價錢其實相差不大,MSIG的計劃B在折扣後只需150元、AXA的典雅計劃在折扣後需要177元、FWD的計劃B則要200元。MSIG有更大保障額的計劃A在折扣後亦只需200元。

恐怖活動受傷未必受保

MSIG的旅遊保險計劃中設有危險運動保障,例如熱氣球、水肺潛水、冬季運動、滑水、急流漂筏、帆船航行、滑浪風帆、吊索跳或騎馬,都屬於保障範圍之內。FWD的旅遊保險計劃則只包括部分活動,包括滑雪、蹦極、遠足和攀石和潛水。

亦有很多人會在旅程中選擇自駕遊,而市民亦要留意旅遊保險中,有沒有包括租車意外保障。

有些租車意外保障只會包括車輛發生意外時對使用者本人、第三者或車輛造成的傷害或損害的賠償。放於車輛中而失竊的個人財物,則不一定包括在內。

選擇到中東國家或歐洲旅遊的人士,要更加留心,由於很多旅遊保險都不保障因恐怖活動而發生的傷害,有些只保障人身傷害,不包括財物損失。大多的旅遊保險都不包括因核武或生化武器造成的傷害。

懷孕期間不一定受保

投保者的年齡亦是必須要留意的事項,市面上大部分的一次性旅遊保險,只限年齡介乎半歲至85歲的人士投保。在懷孕期間的人士亦不一定受保,因此懷孕的女士若希望選擇外遊,必定要多加留意保單條款。

去旅行不外乎是希望休息一下,遊歷一下不同的地方,享受一個愉快的旅程。花多數百元去買一份保險,必定可以令你的旅程更為有保障,在有意外時亦不用過於憂心。大家在旅程前可以花上好幾天去安排景點行程,不如也用多一點時間去比較一下不同的保單,多了解一下自己的需要。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4862&issue=20171128
張佩 佩儀 旅遊 保險 價錢 代表 一切
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張佩儀﹕遺囑信託利弊大不同

1 : GS(14)@2018-01-28 15:08:35

【明報專訊】大家知道一個人逝世後,他的財產會如何處置嗎?很多人以為只要死者有立下遺囑,他的財產便可以如願地分配。可是不時看到富豪家庭爭產的事件上演,近年來更出現信託,到底兩者有何分別,又如何選擇留下遺產的方法?

一般的遺囑,目的是為了立遺囑者在逝世後,可以依照他的意願分配財產。當中亦會包括一些遺願,例如死者希望的葬禮方式、個人物品的分配,甚至是對家人的遺言等。而信託則是將死者的遺產交由特定的受託人,例如是專業的信託公司去管理死者的遺產,並可以分階段將遺產分給家人或作其他安排。

簡單遺囑收費只需1000元

要比較一般遺囑或信託,價格已經有相當差異。一般遺囑來說,除非立遺囑者的資產或分配的方式過於複雜,否則訂立一份簡單遺囑,大約港幣1000元。要是在訂立過後有其他意願,重新訂立一份即可,法庭會以遺囑訂立日期較後者為準。立遺囑者逝世後,家人在進行遺產承辦的時候,律師會再收取服務費。訂立一般遺囑,立遺囑者清醒且簽署過程符合最低要求,便可成為具有法律效力的文件。

而訂立信託,單是成立費用約4萬港元起,在信託基金開始運作後,更要每年收取遺產總值的1%作為管理費。要是立信託者希望終止信託,亦要付上取消費用。而訂立信託服務需要至少一星期,其後信託服務的年期,則可以由委託人自行決定。

遺囑屬一次過分配遺產

一般遺囑適合任何人士,訂立時間相對較短,訂立的方式亦十分容易。立遺囑者固然可以依據自己的願望去分配遺產,可是遺產一次過交給受益人後,卻不一定是最好的處理方法。對於未成熟的家人來說,即使是七、八十歲的老人家,卻不一定可以好好的運用金錢,他們可能會把大把的遺產揮霍掉。而未滿18歲的受益人,亦未可立即取得遺產,必先由監護人託管,待受益人成年後方可取得遺產。中途遺產在監護人的託管下,亦會有被揮霍甚至被奪取的危機。

遺產不是分階段給予相當受益人,若受益者人在取得遺產後有任何變化,例如離婚,死者的遺產也要分給受益人的離異配偶。更為重要的是在申請遺產承辦其間,遺產會被凍結作清點,期間可能要花上數年時間。若死者為一家之主,家中所有財產都屬其名下,那幾年資產被凍結的時間,家人的生活便不能得到保障。

信託是要將遺產變成由信託公司管理,可以避免遺產被非成立人或非受益人擁有。而信託人亦會作出專業的投資,讓遺產可以保值。大部分會立信託的成立人,最重要的目的是為了讓信託機構為未成年子女先行看管財產,防止財產被變賣。而亦可將財產分階段分給受益人,防止他們揮霍掉財產,同時亦可保障他們的生活。

信託管理 避免後人揮霍掉財產

可是信託市場的透明度不高,實質上的服務和收費甚至訂立條件,都要委託人自行進行諮詢,要找出一間安全、穩健、長存及有實力的信託公司並不容易。信託公司每年要收取管理費,而資產管理回報,亦要視乎信託公司如何管理成立人的遺產,兩者加減後資產未必會有增長,甚至會有蠶食資產的情况出現。而信託年期一般都長達數十年,一旦啟動後,便難以終止。而成立人逝世後,信託的指令便不能更改,這樣的話信託未必能配合受益人日後的需要。

立好遺囑亦是愛護家人的一種表現,相信不會有人希望在逝世後,相愛的家人為了金錢反目成仇,甚至鬧上法庭。不論是一般遺囑或是信託,都各有利弊,及早比較安排並告知家人你的心願,可以減少許多煩惱。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9770&issue=20180123
張佩 佩儀 遺囑 信託 利弊 不同
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張佩儀:人口老化負擔更重 善用強積金

1 : GS(14)@2018-02-04 20:55:56

【明報專訊】由於香港出生率持續偏低,人口平均壽命也逐漸延長,本港正面臨日益嚴重的人口老化問題,預計2066年全港65歲以上人口佔 比達37%,未來就業人士也必負擔更重。香港政府於2000年底實施強積金計劃至今已近20年,不少人仍有疑問。什麼受僱情况下需要供強積金?供款額度如何計算?強積金中轉過程中又要注意什麼?依照香港法律,除獲豁免人士外,凡年滿18歲至未滿65歲的一般僱員、臨時僱員及自僱人士,均須參加強積金計劃。臨時僱員指18至65歲與餐飲或建造業受僱少於60日之人士;自僱人士則指透過生產或買賣貨品,或是透過提供服務,或從事提供服務的營業,以賺取收入的不具備僱員身分的人士。

強積金供款分成兩部分——強制性供款與自願性供款。強制性供款額度與每月收入直接相關。僱員或自僱人士,每月入息若少於7100元毋須繳納強積金,僱主則仍須繳納該款項。若每月收入介乎7100至30000元之間,僱員及僱主則均須繳納該入息的5%。

現有規定中,每月繳納強積金上限數額為1500元,同時,強積金供款人可享一定額度稅項寬減,僱員可為繳納的強制性強積金申請最高18000元扣稅;僱主最高可為僱員作出的強制性及自願性供款申請扣稅,惟扣除額不得超過僱員總薪酬15%。在之後專欄中,我們將提供更具體強積金計劃與相關資料。下期見!

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[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4028&issue=20180129
張佩 佩儀 人口 老化 負擔 更重 善用 積金
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張佩儀﹕不一樣的宗教 不一樣的喪禮

1 : GS(14)@2018-02-12 07:13:48

【明報專訊】有很多人花很多心機準備自己的婚禮,為了一生人一次的難忘經歷,甚至有人早一兩年就已經開始準備。但同樣一生人一次的喪禮,有多少人會好好準備?雖然說我們不會看到自己的葬禮,這或許是一個除了婚禮以外,最後一個可以讓親友聚首一堂的地方,最好是安排得當的儀式,並可以讓親友一起好好送別你。

基督教喪禮 送別逝者到天家

基督徒相信死亡並非終結,只是離世者走完在世的旅程,會在天國展開新生活。他們會回到天家與上帝及耶穌基督相會。基督教的喪禮,是為了紀念逝者和安慰其家人,主要分成兩部分,安息禮拜和葬禮。

基督教的安息禮拜通常會在安葬禮的早上舉行,內容包括了宣召、唱詩、祈禱、讀經、慰勉、致謝、祝福等基本的儀式。而逝者家人亦可按需要加入獻詩、生平述史、瞻仰遺容等項目。

在安息禮拜過後,便會有安葬禮。基督教對土葬或火葬,均都沒有特別要求。若選擇用土葬,主禮人和逝者親友會一同來到墓旁,由主禮人帶領大家一同唱詩和禱告後,親友可在靈柩上撒土,以示送別,而主禮人會在靈柩和墓穴灑聖水。若選擇火葬,親友會一同聚集在禮堂,由主禮人帶領一同唱詩禱告,再進行火化程序。

基督教的喪禮中亦有不少要留意的事項。在喪禮上,親友只需作全黑衣著,不用披麻帶孝,若有需要,可在手臂上加上黑絲帶以作識別。另外,在靈柩中不必加入陪葬品,如有鮮花則只需獻於靈柩上。家中年長一輩,未必對基督教儀式有所認識,希望保有傳統的習俗,例如燒金銀衣紙等。這時候,作為清楚逝者意願的家人,宜與長輩好好溝通及解釋,以免發生爭執。可能的話,在世時與家人說出希望的安排,會更好。

至於下葬選擇方面,大多會選擇華人基督教聯會名下的葬位,其中包括提供花園撒灰服務的思恩園,費用為1000元,亦有費用50萬元的錫安葬位。

天主教喪禮需守靈

天主教的儀式與基督教大同小異,只是在下葬的前一晚需要守靈,可統一到天主教墳場申請下葬服務。如逝者是天主教徒,家人為逝者領取了落葬紙及,所屬教堂簽發的「天主教墳場安葬許可證」後,便可申請安葬於任何空置的天主教墳場的墓地或龕位內,而價錢亦不過是數千元。

佛教喪禮 望生死輪迴

佛教徒篤信「三世」之說,又有「生死輪迴」之信仰,希望哀悼逝者,對逝者作出最後的關切,並希望透過喪禮,協助逝者轉生往善道。至於生者,希望安慰他們,並透過喪禮,讓他們看到生死的本質。

在佛教的喪禮上,會有已經出家的法師為逝者誦經,參與喪禮的親友,每人手持一冊佛經跟着持誦。持誦的內容,大多會選擇相對簡短的經文及偈頌,例如《心經》、《往生咒》等。法師亦會簡單地介紹逝者的生平及功德,包括平日的善行或學佛的經歷等,度化逝者可以超生淨土佛國,亦希望安慰和啟發逝者的親友。

佛教的葬禮特別有坐龕火葬和坐缸土葬,無論是哪一種,在逝者下葬時都伴以助念,希望可助已往生者盡快轉生。傳統在火葬後,會拾起骨灰或舍利子以作供奉,因此有很多人都不一定會購買葬位。不過中國人的傳統觀念,依然希望可將骨灰存於靈灰龕位中。香港佛教聯合會其下的香港佛教墳地,可讓會員抽籤配售靈灰龕位,價格為1.2萬元。

不同的宗教有不同的喪禮儀式,同樣希望悼念逝者,並藉此安慰其尚在人世的家人和朋友。若生前及早告知家人希望的安排,讓家人可依你的意願去安排身後事,可以讓家人在萬分悲痛的情况下,少一份顧慮,少一份煩惱。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

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張佩 佩儀 一樣 宗教 喪禮
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張佩儀﹕MPF半自由行增自主權

1 : GS(14)@2018-02-20 08:01:58

【明報專訊】在現行強積金制度下,選擇受託人的決定權在僱主手中,僱員只能在旗下計劃揀選成分基金,即使受託人的收費偏高、基金表現較差,僱員亦不可自由轉換。本港強積金「僱員自選安排」(俗稱強積金「半自由行」)實施後,進一步擴大僱員選擇受託人的自主權,僱員每年可選擇一筆過將僱員的強制性供款,轉移至自選的強積金計劃個人帳戶,而受託人亦調低計劃收費,以增加競爭力。然而,現時市場共有18家強積金受託人,僱員應從多方面比較不同的受託人,於投資回報、收費、投資目標、風險等資料,以選出合適的積金受託人。

每年可將僱員供款轉至自選計劃

僱員可根據受託人提供的基金資料、投資表現、轉換基金所需時間、每年提供的基金便覽、周年權益報表、網上服務、收費、客戶服務質素等指標,去選擇積金受託人。

另外,僱員亦應按不同的人生階段、轉變、經濟市况,及風險承受的能力等,定期檢討投資基金組合,在可承受的風險範圍內,賺取更多回報,有助儲蓄退休的資金。較年輕的僱員可選擇較進取的基金組合,以爭取較高回報;將近退休人士,宜選擇風險較低的保本基金或保證基金。

若僱員曾多次轉工,未有時間處理保留帳戶,忘記了在哪個受託人設有保留帳戶,可以向積金局查詢現存名下的強積金帳戶資料,再向相關受託人了解戶口情况。為方便管理,亦可將各保留帳戶的權益轉移至單一帳戶,集中管理及減低開支。

了解開支比率 比較投資成本

基金回報大多受有關投資風險及策略所影響,而收費大部分已反映於其價格上。僱員可參考每年的「基金開支比率」( FER )。這是指強積金基金的總開支佔基金資產值的百分比,開支一般包括基金管理費,以及相關營運支出如託管費及核數費等,全面比較不同基金的投資成本。因此,僱員在選擇基金時,應考慮基金的投資表現及風險,及相對的基金開支比率。

總而言之,強積金關乎我們的退休後的生活保障。大家可以諮詢專業理財顧問,協助選擇最佳的強積金受託人,為強積金「積金」。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9989&issue=20180220
張佩 佩儀 MPF 自由行 自由 自主權 自主
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=348539

張佩儀:臨近退休 強積金宜選債券基金

1 : GS(14)@2018-03-06 03:42:25

【明報專訊】最近公布了一項「財務健康調查」,90後的年輕一代較易缺乏財務目標及定期儲蓄習慣,近四分之一受訪者花費逾八成收入,四成缺乏理財目標,三成半須依賴父母解決緊急財務狀况。自政府實施強積金僱員自選安排,俗稱「半自由行」起,僱員可更靈活地自由配置資產。一般而言有五大因素影響配置:(1)投資目標:是保本?是增值?帶來穩定收入?(2)可承受風險:高、中、低?(3)投資者年齡:距離退休尚餘多少年?(4)現存強積

金的金額有多少?(5)自身資金管理能力。

目前有32個強積金計劃已提供俗稱「懶人基金」的「預設投資策略」,特點是隨成員年齡自動降低投資風險,為不懂或不想打理強積金的成員而設。「預設投資」採兩個混合資產基金,兩個基金按不同比例投資於環球不同市場、資產類別,減低風險。但應注意每人承受風險能力或願意接受的風險都不同,與實際風險未必一致。

約20至35歲的年輕人承受風險能力較高,現存強積金金額不多,可選擇較進取投資組合,建議可投資80%強積金於股票基金及指數基金,20%於債券基金。股票基金方面,可選擇較高增長的地區股票,如中國、香港、亞洲等。股票基金及指數基金風險較高,但獲利

機會亦較高。約36至49歲中年人士,適宜中等風險投資,宜調整股債比例,建議可投資60%強積金於股票基金,40%於債券基金。債券基金可選擇環球、亞洲債券等,因派息較高;而環球債券基金表現亦比港元債券基金較佳,選擇較多。至於較年長人士,即50歲以上人士,較接近退休年齡,承受風險能力最低,應選擇把100%強積金投資於債券基金。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 2351&issue=20180305
張佩 佩儀 臨近 退休 積金 宜選 債券 基金
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=349268


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