張佩儀：人生新階段 中年理財升級
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GS(14)@2017-05-17 22:36:44【明報專訊】踏入30至40歲的人生階段，可能是人生的黃金十年，亦可能是財政壓力最大的10年。根據市場統計，30至40歲人士的收入中位數為2.7萬元，當中開支佔收入高達70%。面對奉養父母，家庭支出的夾攻，這些「三文治族」的經濟負擔十分大。因此，為踏入人生新階段做準備，現在就需要把理財規劃升級。
3個供樓小貼士
首先，需要有一個更全面的儲蓄及投資計劃。在30至40歲期間，面對結婚、置業、育兒等需要，開支會達到一個巔峰的狀况。如沒有儲備資金，很大可能會出現財務困難。因此，為將來打算，應先訂下目標，如置業、結婚等，然後預算所需的總開支，定下一個儲蓄投資計劃。例如曾有一對年輕男女在5年間每月儲1.5萬元購買基金，最終儲得100萬結婚買樓之用。由此可見，未雨綢繆的確十分重要，最好在20歲或以前開始進行，才能在30至40歲時擁有健康的財富體質。
在各項30至40歲的人生目標中，超過八成人士以「置業」為首要目標。據統計，當中約六成人因按揭而負債，中位數達120萬元，可見30至40人士最主要的財政壓力是來自置業。因此，以下提供了一些「小貼士」，讓大家盡快完成「上樓」夢，減低在30至40歲的供樓負擔：
（1）建議按揭供款為個人收入30%（全包約1萬元）；
（2）預留12個月的供款儲備（約12萬元）；
（3）如樓宇升值、利率降低，轉按，可減低利息支出。
愈遲理財 人生愈辛苦
到了中年階段，需要調整投資策略。30歲或以下人士的固定開支不大，因此他們的投資組合可能會集中於高風險的工具，以滾大本金。
不過，到了30至40歲，風險承受力遂漸下降，為了保障家庭、育兒開支，應該從一個進取的投資組合，調整至一個增長投資組合，例如降低股債比例至6﹕4，考慮一些波動較小、中風險的基金，減低高風險資產的比例。這種投資組合能在在風險並非過高的情况下，尋求長遠資本增值及收益。
另外，踏入中年，身體機能下降，面對工作、家庭、人際等方面的壓力，進一步影響身心健康。如在這階段才投保保險，不但核保嚴格、保費也十分貴。因此，及早購買醫療及人壽保險是不能忽略的準備工作。如已投保，也應重新檢視保單，確定有足夠的保障範圍及額度。
風險無所不在，只有趁健康時做好保險規劃，才能避免因悲病而為家人帶來沉重的經濟負擔。
隨年紀增長，退休準備的迫切性也急劇上升。到了30、40歲，支出龐大，若這時才儲備退休資金，很難有安穩的退休生活。所以，應在20歲或以前便開始規劃。計劃的第一步是了解自己退休需要及目標，包括生活水平、其他家人的經濟支持等，然後根據自己的風險承受力，作出適當的投資選擇。
愈遲理財，人生愈辛苦。若沒有理財規劃，30至40歲時所需的龐大開銷，將會是一個極大的挑戰。因此，應及早準備，為10年或20年後的自己打造人生的黃金十年。
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁
[張佩儀 財女手記]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 6746&issue=20170516