張佩儀﹕立好遺囑 遺產如願分配
1 :
GS(14)@2017-11-12 16:43:00【明報專訊】年紀漸長，不少人都可能會想自己百年之後的安排，例如是葬禮的安排、想對家人說的話之類的，特別是對遺產的安排。最常見的必定是立遺囑，在遺囑上寫上自己的心願，財產物業要如何分配等。但立遺囑前有什麼要注意，若果沒有立遺囑，會如何分配？
沒立遺囑 遺產大多歸配偶
若果一個人生前沒有立遺囑而有配偶及子女，遺產分發方式會是，先將所有非土地實產及剩餘遺產中的50萬元資產分給配偶。若尚有剩餘遺產，則會由配偶及子女平均分配，這樣情况下，死者的父母及兄弟姊妹，均不會得到死者的任何遺產。第二種情况為離世者沒有後嗣，這樣會先將所有非土地實產及剩餘遺產中的100萬元資產分給配偶，若尚有剩餘遺產，則會由配偶及父母平均分配。若死者雙親都已經不幸離世，則會分給死者的兄弟姊妹或其已故兄弟姊妹後嗣。若上述所有人士並無人在死者去世時尚存，則依次為祖父母、死者的伯父、叔父、舅父、姑母及姨母，或已故的伯父、叔父、舅父、姑母及姨母的後嗣，享有對遺產的實益權益。特別要留意的是，非婚姻生子女亦可有相等於婚姻生子女的權利，假如無人對遺產享有實益權益，則遺產歸予遺產管理官處理。
執行人宜兼備律師親友
若不想遺產要依上述方式分配，或想由某一人承繼你的財產，最好的方法必定是立一份切合自己心願的遺囑。提早立好遺囑，不但可自己分配自己的遺產歸何人擁有，在遺囑上，你亦可以指定未成年子女的監護人，防止本屬子女的遺產被不負責任的監護人耗盡。立遺囑者自己亦可以決定一至四個具有說服力的人士，作為遺囑執行人，可以是律師，也可以是所有受益人都熟悉的親人或朋友，當然兩者齊備就更好。有熟悉的親人或朋友在其中作為遺囑執行人，有助安撫被悲傷心情籠罩的家人，同時亦可防止受益人為你的遺產分配決定爭吵不休。
成立遺囑之前，立遺囑人必須要釐清所有擁有的資產，最好必定是準備好一張清單，羅列出所有的資產，徹底地將遺產清楚分配。在立遺囑人離世後，不同的種類的資產亦會有不同的處理方法。若立遺囑人有購買保險，而在離世時又可以得到保險賠償金，保險賠償金一般會先轉至遺囑執行人或遺產管理人名下，再依遺囑的指示分配。若有立遺囑人有股票，一般會連同遺產認證或遺產管理書到股票註冊處轉名，再依照遺囑的指示分配。若立遺囑人有物業，必須先做查冊，看遺囑認證是否已登記。物業之法律上業權會先轉至遺囑執行人或遺產管理人名下，再依遺囑指示安排。
立遺囑前準備好資產清單
其次則是一些個人或私人物品的處理方法，例如一些有紀念價值的東西，例如傳家之寶傳予何人。有些人會有一些具收藏價值的東西，例如珠寶首飾、古玩名畫、名師墨寶等等，立遺囑者亦應該一一在遺囑中，好好列明分配或處理方法。然而除了受益人外，如立遺囑人不希望由某一人承繼任何遺產，亦可在遺囑中指明，以防有人在立遺囑人離世後挑戰遺囑。最後，遺囑中亦可以包括立遺囑人所希望的葬禮形式，和最後希望對家人朋友說的話。
一紙遺囑輕如無物，但內裏卻包涵着立遺囑人的最後一份心意，以及最後不能親口說出的叮嚀，宜早日好好與家人商討後事或遺囑的安排。
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁
[張佩儀 財女手記]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 2995&issue=20171107
張佩儀﹕旅遊保險價錢不代表一切
1 :
GS(14)@2017-12-03 18:10:59【明報專訊】不經不覺快到聖誕新年旅遊旺季。大家又有沒有計劃去哪裏旅行，放鬆一番呢？在旅行之前有沒有做足準備，除了基本的預定機票、酒店安排行程，其實旅遊保險也是旅行中不可或缺的一部分。市面上的旅遊保險種類繁多，到底我們要如何選出最適合自己的產品呢？
種類多 認清需要最重要
有些人以為買旅遊保險都只不過是數百元的事，買任何一間公司的保險都是差不多，又有人覺得最貴的必定是最好的，其實這些都是不正確的想法。要選擇合適的旅遊保險，首先要知道保險會包含什麼保障。旅遊保險基本包括了醫療保障、行李相關保障、旅程相關保障及財物相關保障。部分旅遊保亦有附加的保障，例如有高空活動保障、水上活動保障等。
以到港人熱門的旅遊地點日本8天所包括的醫療保障為例，MSIG的計劃B、AXA的典雅計劃、FWD的計劃B三個計劃都是有最高50萬港元（下同）的保障，但在緊急醫療運送方面，MSIG的計劃B最多只可以有200萬元的保障，其餘兩間則沒有上限，可以全數索償。雖然如此，可是AXA的典雅計劃和FWD的計劃B在每個小細節都有特定的限制，以海外住院費為例，AXA的典雅計劃每日最多可有300元的津貼，FWD的計劃B雖然有每日500元的津貼，但總住院費津貼則不會多於5000元。MSIG的計劃B卻沒有這樣的限制。而三者的價錢其實相差不大，MSIG的計劃B在折扣後只需150元、AXA的典雅計劃在折扣後需要177元、FWD的計劃B則要200元。MSIG有更大保障額的計劃A在折扣後亦只需200元。
恐怖活動受傷未必受保
MSIG的旅遊保險計劃中設有危險運動保障，例如熱氣球、水肺潛水、冬季運動、滑水、急流漂筏、帆船航行、滑浪風帆、吊索跳或騎馬，都屬於保障範圍之內。FWD的旅遊保險計劃則只包括部分活動，包括滑雪、蹦極、遠足和攀石和潛水。
亦有很多人會在旅程中選擇自駕遊，而市民亦要留意旅遊保險中，有沒有包括租車意外保障。
有些租車意外保障只會包括車輛發生意外時對使用者本人、第三者或車輛造成的傷害或損害的賠償。放於車輛中而失竊的個人財物，則不一定包括在內。
選擇到中東國家或歐洲旅遊的人士，要更加留心，由於很多旅遊保險都不保障因恐怖活動而發生的傷害，有些只保障人身傷害，不包括財物損失。大多的旅遊保險都不包括因核武或生化武器造成的傷害。
懷孕期間不一定受保
投保者的年齡亦是必須要留意的事項，市面上大部分的一次性旅遊保險，只限年齡介乎半歲至85歲的人士投保。在懷孕期間的人士亦不一定受保，因此懷孕的女士若希望選擇外遊，必定要多加留意保單條款。
去旅行不外乎是希望休息一下，遊歷一下不同的地方，享受一個愉快的旅程。花多數百元去買一份保險，必定可以令你的旅程更為有保障，在有意外時亦不用過於憂心。大家在旅程前可以花上好幾天去安排景點行程，不如也用多一點時間去比較一下不同的保單，多了解一下自己的需要。
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁
[張佩儀 財女手記]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4862&issue=20171128
張佩儀﹕遺囑信託利弊大不同
1 :
GS(14)@2018-01-28 15:08:35【明報專訊】大家知道一個人逝世後，他的財產會如何處置嗎？很多人以為只要死者有立下遺囑，他的財產便可以如願地分配。可是不時看到富豪家庭爭產的事件上演，近年來更出現信託，到底兩者有何分別，又如何選擇留下遺產的方法？
一般的遺囑，目的是為了立遺囑者在逝世後，可以依照他的意願分配財產。當中亦會包括一些遺願，例如死者希望的葬禮方式、個人物品的分配，甚至是對家人的遺言等。而信託則是將死者的遺產交由特定的受託人，例如是專業的信託公司去管理死者的遺產，並可以分階段將遺產分給家人或作其他安排。
簡單遺囑收費只需1000元
要比較一般遺囑或信託，價格已經有相當差異。一般遺囑來說，除非立遺囑者的資產或分配的方式過於複雜，否則訂立一份簡單遺囑，大約港幣1000元。要是在訂立過後有其他意願，重新訂立一份即可，法庭會以遺囑訂立日期較後者為準。立遺囑者逝世後，家人在進行遺產承辦的時候，律師會再收取服務費。訂立一般遺囑，立遺囑者清醒且簽署過程符合最低要求，便可成為具有法律效力的文件。
而訂立信託，單是成立費用約4萬港元起，在信託基金開始運作後，更要每年收取遺產總值的1%作為管理費。要是立信託者希望終止信託，亦要付上取消費用。而訂立信託服務需要至少一星期，其後信託服務的年期，則可以由委託人自行決定。
遺囑屬一次過分配遺產
一般遺囑適合任何人士，訂立時間相對較短，訂立的方式亦十分容易。立遺囑者固然可以依據自己的願望去分配遺產，可是遺產一次過交給受益人後，卻不一定是最好的處理方法。對於未成熟的家人來說，即使是七、八十歲的老人家，卻不一定可以好好的運用金錢，他們可能會把大把的遺產揮霍掉。而未滿18歲的受益人，亦未可立即取得遺產，必先由監護人託管，待受益人成年後方可取得遺產。中途遺產在監護人的託管下，亦會有被揮霍甚至被奪取的危機。
遺產不是分階段給予相當受益人，若受益者人在取得遺產後有任何變化，例如離婚，死者的遺產也要分給受益人的離異配偶。更為重要的是在申請遺產承辦其間，遺產會被凍結作清點，期間可能要花上數年時間。若死者為一家之主，家中所有財產都屬其名下，那幾年資產被凍結的時間，家人的生活便不能得到保障。
信託是要將遺產變成由信託公司管理，可以避免遺產被非成立人或非受益人擁有。而信託人亦會作出專業的投資，讓遺產可以保值。大部分會立信託的成立人，最重要的目的是為了讓信託機構為未成年子女先行看管財產，防止財產被變賣。而亦可將財產分階段分給受益人，防止他們揮霍掉財產，同時亦可保障他們的生活。
信託管理 避免後人揮霍掉財產
可是信託市場的透明度不高，實質上的服務和收費甚至訂立條件，都要委託人自行進行諮詢，要找出一間安全、穩健、長存及有實力的信託公司並不容易。信託公司每年要收取管理費，而資產管理回報，亦要視乎信託公司如何管理成立人的遺產，兩者加減後資產未必會有增長，甚至會有蠶食資產的情况出現。而信託年期一般都長達數十年，一旦啟動後，便難以終止。而成立人逝世後，信託的指令便不能更改，這樣的話信託未必能配合受益人日後的需要。
立好遺囑亦是愛護家人的一種表現，相信不會有人希望在逝世後，相愛的家人為了金錢反目成仇，甚至鬧上法庭。不論是一般遺囑或是信託，都各有利弊，及早比較安排並告知家人你的心願，可以減少許多煩惱。
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁
[張佩儀 財女手記]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9770&issue=20180123
張佩儀：人口老化負擔更重 善用強積金
1 :
GS(14)@2018-02-04 20:55:56【明報專訊】由於香港出生率持續偏低，人口平均壽命也逐漸延長，本港正面臨日益嚴重的人口老化問題，預計2066年全港65歲以上人口佔 比達37%，未來就業人士也必負擔更重。香港政府於2000年底實施強積金計劃至今已近20年，不少人仍有疑問。什麼受僱情况下需要供強積金？供款額度如何計算？強積金中轉過程中又要注意什麼？依照香港法律，除獲豁免人士外，凡年滿18歲至未滿65歲的一般僱員、臨時僱員及自僱人士，均須參加強積金計劃。臨時僱員指18至65歲與餐飲或建造業受僱少於60日之人士；自僱人士則指透過生產或買賣貨品，或是透過提供服務，或從事提供服務的營業，以賺取收入的不具備僱員身分的人士。
強積金供款分成兩部分——強制性供款與自願性供款。強制性供款額度與每月收入直接相關。僱員或自僱人士，每月入息若少於7100元毋須繳納強積金，僱主則仍須繳納該款項。若每月收入介乎7100至30000元之間，僱員及僱主則均須繳納該入息的5%。
現有規定中，每月繳納強積金上限數額為1500元，同時，強積金供款人可享一定額度稅項寬減，僱員可為繳納的強制性強積金申請最高18000元扣稅；僱主最高可為僱員作出的強制性及自願性供款申請扣稅，惟扣除額不得超過僱員總薪酬15%。在之後專欄中，我們將提供更具體強積金計劃與相關資料。下期見！
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁
[張佩儀 財女手記]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4028&issue=20180129
張佩儀﹕不一樣的宗教 不一樣的喪禮
1 :
GS(14)@2018-02-12 07:13:48【明報專訊】有很多人花很多心機準備自己的婚禮，為了一生人一次的難忘經歷，甚至有人早一兩年就已經開始準備。但同樣一生人一次的喪禮，有多少人會好好準備？雖然說我們不會看到自己的葬禮，這或許是一個除了婚禮以外，最後一個可以讓親友聚首一堂的地方，最好是安排得當的儀式，並可以讓親友一起好好送別你。
基督教喪禮 送別逝者到天家
基督徒相信死亡並非終結，只是離世者走完在世的旅程，會在天國展開新生活。他們會回到天家與上帝及耶穌基督相會。基督教的喪禮，是為了紀念逝者和安慰其家人，主要分成兩部分，安息禮拜和葬禮。
基督教的安息禮拜通常會在安葬禮的早上舉行，內容包括了宣召、唱詩、祈禱、讀經、慰勉、致謝、祝福等基本的儀式。而逝者家人亦可按需要加入獻詩、生平述史、瞻仰遺容等項目。
在安息禮拜過後，便會有安葬禮。基督教對土葬或火葬，均都沒有特別要求。若選擇用土葬，主禮人和逝者親友會一同來到墓旁，由主禮人帶領大家一同唱詩和禱告後，親友可在靈柩上撒土，以示送別，而主禮人會在靈柩和墓穴灑聖水。若選擇火葬，親友會一同聚集在禮堂，由主禮人帶領一同唱詩禱告，再進行火化程序。
基督教的喪禮中亦有不少要留意的事項。在喪禮上，親友只需作全黑衣著，不用披麻帶孝，若有需要，可在手臂上加上黑絲帶以作識別。另外，在靈柩中不必加入陪葬品，如有鮮花則只需獻於靈柩上。家中年長一輩，未必對基督教儀式有所認識，希望保有傳統的習俗，例如燒金銀衣紙等。這時候，作為清楚逝者意願的家人，宜與長輩好好溝通及解釋，以免發生爭執。可能的話，在世時與家人說出希望的安排，會更好。
至於下葬選擇方面，大多會選擇華人基督教聯會名下的葬位，其中包括提供花園撒灰服務的思恩園，費用為1000元，亦有費用50萬元的錫安葬位。
天主教喪禮需守靈
天主教的儀式與基督教大同小異，只是在下葬的前一晚需要守靈，可統一到天主教墳場申請下葬服務。如逝者是天主教徒，家人為逝者領取了落葬紙及，所屬教堂簽發的「天主教墳場安葬許可證」後，便可申請安葬於任何空置的天主教墳場的墓地或龕位內，而價錢亦不過是數千元。
佛教喪禮 望生死輪迴
佛教徒篤信「三世」之說，又有「生死輪迴」之信仰，希望哀悼逝者，對逝者作出最後的關切，並希望透過喪禮，協助逝者轉生往善道。至於生者，希望安慰他們，並透過喪禮，讓他們看到生死的本質。
在佛教的喪禮上，會有已經出家的法師為逝者誦經，參與喪禮的親友，每人手持一冊佛經跟着持誦。持誦的內容，大多會選擇相對簡短的經文及偈頌，例如《心經》、《往生咒》等。法師亦會簡單地介紹逝者的生平及功德，包括平日的善行或學佛的經歷等，度化逝者可以超生淨土佛國，亦希望安慰和啟發逝者的親友。
佛教的葬禮特別有坐龕火葬和坐缸土葬，無論是哪一種，在逝者下葬時都伴以助念，希望可助已往生者盡快轉生。傳統在火葬後，會拾起骨灰或舍利子以作供奉，因此有很多人都不一定會購買葬位。不過中國人的傳統觀念，依然希望可將骨灰存於靈灰龕位中。香港佛教聯合會其下的香港佛教墳地，可讓會員抽籤配售靈灰龕位，價格為1.2萬元。
不同的宗教有不同的喪禮儀式，同樣希望悼念逝者，並藉此安慰其尚在人世的家人和朋友。若生前及早告知家人希望的安排，讓家人可依你的意願去安排身後事，可以讓家人在萬分悲痛的情况下，少一份顧慮，少一份煩惱。
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁
[張佩儀 財女手記]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4336&issue=20180206
張佩儀﹕MPF半自由行增自主權
1 :
GS(14)@2018-02-20 08:01:58【明報專訊】在現行強積金制度下，選擇受託人的決定權在僱主手中，僱員只能在旗下計劃揀選成分基金，即使受託人的收費偏高、基金表現較差，僱員亦不可自由轉換。本港強積金「僱員自選安排」（俗稱強積金「半自由行」）實施後，進一步擴大僱員選擇受託人的自主權，僱員每年可選擇一筆過將僱員的強制性供款，轉移至自選的強積金計劃個人帳戶，而受託人亦調低計劃收費，以增加競爭力。然而，現時市場共有18家強積金受託人，僱員應從多方面比較不同的受託人，於投資回報、收費、投資目標、風險等資料，以選出合適的積金受託人。
每年可將僱員供款轉至自選計劃
僱員可根據受託人提供的基金資料、投資表現、轉換基金所需時間、每年提供的基金便覽、周年權益報表、網上服務、收費、客戶服務質素等指標，去選擇積金受託人。
另外，僱員亦應按不同的人生階段、轉變、經濟市况，及風險承受的能力等，定期檢討投資基金組合，在可承受的風險範圍內，賺取更多回報，有助儲蓄退休的資金。較年輕的僱員可選擇較進取的基金組合，以爭取較高回報；將近退休人士，宜選擇風險較低的保本基金或保證基金。
若僱員曾多次轉工，未有時間處理保留帳戶，忘記了在哪個受託人設有保留帳戶，可以向積金局查詢現存名下的強積金帳戶資料，再向相關受託人了解戶口情况。為方便管理，亦可將各保留帳戶的權益轉移至單一帳戶，集中管理及減低開支。
了解開支比率 比較投資成本
基金回報大多受有關投資風險及策略所影響，而收費大部分已反映於其價格上。僱員可參考每年的「基金開支比率」( FER )。這是指強積金基金的總開支佔基金資產值的百分比，開支一般包括基金管理費，以及相關營運支出如託管費及核數費等，全面比較不同基金的投資成本。因此，僱員在選擇基金時，應考慮基金的投資表現及風險，及相對的基金開支比率。
總而言之，強積金關乎我們的退休後的生活保障。大家可以諮詢專業理財顧問，協助選擇最佳的強積金受託人，為強積金「積金」。
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁
[張佩儀 財女手記]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9989&issue=20180220
張佩儀：臨近退休 強積金宜選債券基金
1 :
GS(14)@2018-03-06 03:42:25【明報專訊】最近公布了一項「財務健康調查」，90後的年輕一代較易缺乏財務目標及定期儲蓄習慣，近四分之一受訪者花費逾八成收入，四成缺乏理財目標，三成半須依賴父母解決緊急財務狀况。自政府實施強積金僱員自選安排，俗稱「半自由行」起，僱員可更靈活地自由配置資產。一般而言有五大因素影響配置：（1）投資目標：是保本？是增值？帶來穩定收入？（2）可承受風險：高、中、低？（3）投資者年齡：距離退休尚餘多少年？（4）現存強積
金的金額有多少？（5）自身資金管理能力。
目前有32個強積金計劃已提供俗稱「懶人基金」的「預設投資策略」，特點是隨成員年齡自動降低投資風險，為不懂或不想打理強積金的成員而設。「預設投資」採兩個混合資產基金，兩個基金按不同比例投資於環球不同市場、資產類別，減低風險。但應注意每人承受風險能力或願意接受的風險都不同，與實際風險未必一致。
約20至35歲的年輕人承受風險能力較高，現存強積金金額不多，可選擇較進取投資組合，建議可投資80%強積金於股票基金及指數基金，20%於債券基金。股票基金方面，可選擇較高增長的地區股票，如中國、香港、亞洲等。股票基金及指數基金風險較高，但獲利
機會亦較高。約36至49歲中年人士，適宜中等風險投資，宜調整股債比例，建議可投資60%強積金於股票基金，40%於債券基金。債券基金可選擇環球、亞洲債券等，因派息較高；而環球債券基金表現亦比港元債券基金較佳，選擇較多。至於較年長人士，即50歲以上人士，較接近退休年齡，承受風險能力最低，應選擇把100%強積金投資於債券基金。
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁
[張佩儀 財女手記]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 2351&issue=20180305
Next Page