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中產有難 左丁山

2009-02-24  AppleDaily





 

大學師姐睇完星期六本欄「切戒招積」之後,打電話嚟教訓左丁山:「喂,你同研究K都係我嘅師弟,不妨贈你幾句,雖說人生得意須盡歡,但不可忘記,有風駛盡『巾里』之時,可能觸礁;袋裏有幾個幸運錢,收埋咗先,o依家時勢唔好,慳錢好過亂咁花錢。」

多 謝大師姐教誨。講多幾句,方知金融海嘯打到埋身,高級中產隨時冇工做,重演亞洲金融風暴時期嘅慘痛歷史,師姐知道好幾位師弟妹已經失業,正努力搵工,師姐 亦幫手。電話收線後冇幾耐,佢已經傳來電郵,內附一份CV,一睇,應徵人自小到大讀一級名校,畢業後無風無浪二十餘年,點知到咗兒子入讀美國大學之年,方 始失業,實在令人緊張。

飲茶時候,與餐飲M講起,餐飲M話愛莫能助,佢只能關心自己持有兩隻大藍籌股票,AIG與美國銀行,美銀跌到三個幾 美元,AIG跌到五毫四,我見猶憐。但賓架D更慘,去年曾以三十美元買入AIG,聲言退休前博一博,鎖埋股票五年後,AIG應可重復舊觀,起碼睇六十美 元。唉吔吔,o依家已經蝕咗九成八咯,股價返回十元已經要多謝上帝眷顧喇,點算好?

收完CV,飲完茶,成個人緊張晒,與在IFC利苑清蒸東 星斑之日相比,心情完全唔同。返到公司,睇吓電郵先,刪除大批垃圾郵件之後(點解咁多無聊「偉哥」推銷嘅呢?)剩番十幾件,其中一件係在美國大學做教授嘅 校友L傳來嘅,就係哈佛大學校長給哈佛人嘅公開信,講及哈佛面對經濟嚴峻局面,哈佛必須下困難決定,因為哈佛嘅○九/一○年預算案要假設哈佛發展基金虧蝕 三成!嘩,蝕三成?哈佛人好叻嘅噃,天才如此,我們凡夫俗子怎麼辦?

 

校友L在美國做教授,屬中產階級,係奧巴馬最少理會嘅 階層。一啲美國守法守規矩嘅人民專心打工,不炒樓,不先使未來錢,點知海嘯一嚟,房價大跌,o依家奧巴馬要動用七百五十億美元救苦業主,但守規矩、定期供 按揭之人毫無得益,無怪向《華爾街日報》大發牢騷。守規矩嘅中產就係咁淒凉,拿政府錢永遠冇份,失業威脅就日日面對,美國如是,香港亦然。



中產 有難 左丁 丁山
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兩岸三地:偽中產階層 Uncle Ray

2010-05-11  AD





 

以下是筆者一位 朋友的真人真事。94年,朋友兩夫婦剛從英國大學畢業回港,身無長物,前路茫茫。兩夫婦月入不足3萬元,思前想後覺得需要買層樓,但手頭連裝修費也沒有。 膽粗粗到沙田第一城買了個395方呎的單位,樓價約140萬元。朋友個子高大,單位廳房卻極細,自我安慰,單位細抹地打掃省工夫。數年後,夫婦有了小朋 友,加上一個菲傭,單位更不夠住。

90年代12厘按息仍可應付

90年代是香港地產黃金時期,按揭利率是「P(最優惠利率) 加」,曾高見12厘,九成按揭,兩夫婦每月供樓要1.2萬元,加上管理費、水電煤等,兩夫婦生活要十分節儉才能應付。十多年後,筆者的朋友雖然不算很富 貴,但有車有樓。過去的年代,香港不停有同樣的故事,nothing special。395方呎單位現時市價約160萬元,九成按揭,以現時P按計,月供連按保約7000元,比筆者朋友16年前供款大減。

筆 者的朋友是「X Generation」,很難理解80後為甚麼買不起樓,更搞不清早前有一對年輕專業夫婦,月入6萬元,「苦戀」太古城而不得的原因。打開報紙,康怡花園 600方呎兩房單位,成交425萬元,九成按揭供20年,借390萬元,連保險月供約2萬元,佔家庭收入35%。香港樓價真的太貴?Come on,80後,政府有責任照顧弱勢社群,資源應放在公屋,但沒有責任通過居屋、夾屋,製造偽中產階層幻象。

Uncle Ray

ray.uncleray@gmail.com



兩岸 三地 中產 階層 Uncle Ray
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中產自保法 yc

http://hk.myblog.yahoo.com/yccft/article?mid=7297

一段時間無update個blog,原因是最近沉迷於玩 i Pad Apps,上個星期亦接受了明報訪問介紹我這個打工仔的整餅方法,幾日前菲律賓的『特蠢部隊』協助殺害香港人質又另我義憤填胸,無言以對 >︹<  。。。

還是說回今天的主題,現今香港社會已是
M 型社會,富者越富,貧者越貧,發達容易打工難,中產收入永遠追不上支出,表面上是中產,實際上已跌入下流變得越嚟越窮。幾年前在日本讀書時,曰本媒體也時常報導這一社會現象,很多曰本人都自認是中產,但卻是「日光族」,「月光族」每月清,旅行也只是國內温泉旅館的一泊二食,國外旅行是夢想。最近看有線money cafe 其中一集講到M型社會中產自保的方法,就是『要有窮人的生活習慣,有富人的投資行為,減開支以收入作投資,累積財富』,這方法不就是我堅持的生活方式嗎!

前篇「Dream Bigger Work Harder」有blog 友問我怎樣18年供完4層樓,這些都是塵年往事,現時香港環境未必apply 到,不過都估且紀錄下來當故仔給大家打打氣:

  1. 我 中學會考成績麻麻,讀咗一年中六之後便入了浸會讀Econ,期間重考會考攞返幾個credit,就靠這幾個credit在浸會second year 時考入政府student grade,2年之後pass咗專業文憑試,23歲才正式成為政府公務員。開始工作時要還政府grant loan儲唔到錢, 5年之後86年才買入第一層樓,原因是渴望獨立想自己一個人住。 第一層樓是400呎單幢2手樓在西環高街,價錢大旣40萬,我記得當時首期都唔夠,要問家人借,收樓之後將層樓出租,將租金還比家人,而自己就用 salary供樓,開始收租這一個自己的事業。
  2. 租客住了年幾之後搬走,我便正式搬離屋企開始一個人自由自在地生活。直至91年re-mortgage 層高街買入海怡866呎和太太一齊供,而高街則放租。
  3. 96 年香港樓市刺熱,每個人都相信樓市係唔會冧嘅,我亦將我幾年來儲的錢8成按揭買入西環高雅閣423呎228萬,當時銀行無信貨資料庫,所以我可以供 over 50% salary,手頭上hold住3層供緊嘅樓,好彩高雅閣收返1萬蚊租幫補吓。期後樓市爆破高雅閣變負資產租金亦下調至7500蚊,我每月都要 subsidize高雅閣幾千蚊供死會,苦個dee dee 。
  4. 01年香港樓市一潭死水,行過中環soho區看見招紙說永利大厦有銀主 盤405呎105萬,期時海怡剛好供滿10年還了大部份本金(當時樓宇按揭 normal 做15年,我做2星期還款,around13年幾已供完),我於是re-mortgage海怡,7成按揭買入永利,再將佢出租收9500蚊租,當時舊高街 已供完,手頭上hold 4層樓3層供緊。
  5. 02年香港人好喜歡買大陸樓,樟木頭,雅居樂,祈福新邨等,我則喜歡深圳華僑城附近的深圳灣畔花園,交通便利得多,800呎49萬超值,但比起當時其他大陸樓已偏貴,需然樓價平但我都有做按揭供3千蚊到。
  6. 04年香港樓價從03年最低位回穩,我將舊高街賣掉本來想換層細海怡供,期後因聽聞我的職糸可能會納入政府自願退休計劃於是放棄了這念頭,並將錢還掉高雅閣和永利的餘款。
  7. 05 年中用儲蓄還掉深圳樓餘款,4層樓之中只剩海怡outstanding mortgage 60萬。同年8月提早退休獲賠償金加退休金250萬另1萬pension per month,離開政府前我和太太 total income 約5萬5千圓,由於我們已打算往日本讀書,便決定將基地移往深圳家,並將香港3層樓出租total rent 約3萬加我每月pension1萬,total income 4萬但唔需要供樓,可用income 和我未退休前差不多,not to mention 我還有190萬cash (250萬退休金減海怡outstanding mortgage 60萬)。最後個story當然係唔同咗,我無還海怡 60萬並將250萬退休金在5年間買入8層樓整大咗個餅。


這一個階段的現金流可以 roughly break down as follow :

  1. Total 5 層樓的樓價 40萬+139萬+228萬+105萬+49萬 = roughly 560萬。
  2. Total 租金收入 (a) 舊高街92年至04年total 14年 (Rent$5000 x 168 mths = 84萬), (b) 海怡自住 (Rent Nil) (c) 高雅閣 96年至05年退休前止 (Rent $ 8000 x 108 mth = 86 萬4千),永利 01年至05年退休前止 (Rent $9000 x 48 mth  = 43萬2千),深圳灣自住 (Rent Nil)。Total rent = 84萬+86 萬4千+ 43萬2千= 213萬6千 x 70% for deduction of interest, 空租期和維修費等 = roughly 150 萬。
  3. Total 560萬樓價 - 150 萬租 - 賣掉舊高街90萬 = 320萬再減退休前 海怡outstanding mortgage 60萬 = 260 萬 - 這是我18年嚟所投入的資金。260 萬divided by 216 mths = average 1萬2千per month,當然前階段會供少啲,而較後階段的供款和儲蓄已差不多double 這一個amount 。


退 休前供滿4層樓這一個階段其實每個有份安定職業的打工仔都不難做到,供到幾多層就要depends on 你嘅income,要訣是盡量不要在高位入市,買樓收租是長線投資,無必要在高位追貨入市,另外就是堅持買樓收租這種投資方式,不要將儲蓄或re- mortgage返嚟嘅錢投機輸掉。這一個階段好漫長好沈悶,但這是我第二個階段(將250萬退休金在5年間買入8層樓)的foundation。

打工仔致富是沒有捷徑的,祈望投機致富可能會輸得更慘,我有2個同事在97年抄樓最終於都要破產收塲!

中產 保法 yc
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中產情侶檔伴賣「半餸」

2011-1-06  NM




放工想食住家飯,但無時間買餸。以上是香港上班族的寫照,亦是今期生意主角看準的商機。

餸菜包「宅配」(即送貨上門)在日本、台灣早已流行,華世傑(Roy,三十一歲)及伍惠寶(Rainbow,二十八歲)兩個月前將概念引入香港,斥資過百 萬創立Fresh To Go(FTG),請酒店級大廚坐鎮,購置先進機器,並以高級食材作招徠。每款餸菜賣七十元至三百元,貴過出街食,卻大有捧場客,開業第二個月賺逾八萬元。

本刊專誠請來廚藝專家大師姐麥麗敏,暗地以用家身份測試FTG的食物及服務質素,找出FTG的速勝之道。

大除夕夜,大師姐七點半回到家中,前一晚在網上訂購的餸菜包已準時送到。食材按不同菜式分別包裝成一盒盒,附帶的醬汁或配料,以顏色標籤分類,再放進附設冰包的保溫袋,乾淨企理。另一盅紫砂燉盅盛着的鱷魚肉湯,工人按送貨員指示放進雪櫃,待飲用時才翻熱。

對食物要求嚴格的大師姐逐一拿起餸菜包檢查,「蝦頭無發黑無甩,證明海蝦夠新鮮;肉絲有肥有瘦,又用錫紙分開;肉餅上的蛋黃壓平了,做到每啖都有,細節做得唔錯。」看見肉餅厚身,隨即又取出電子秤,「三百三十克,分量好足,四個人都夠。」

食譜寫明每個餸菜十五分鐘內可以上桌,大師姐跟足食譜指示處理,四十五分鐘後,豉油王大蝦、百花釀竹笙卷、鹹蛋黑毛豬肉餅、蜜餞滷牛肉、欖菜肉絲四季豆及 川貝鱷魚肉燉湯,五餸一湯已完成,色香味俱全,這一餐盛惠四百五十三元。「呢個價錢算好合理,分量足夠四個人食,我最欣賞係材料整理得整齊乾淨,唯一可以 挑剔係佢哋無好好利用麻油同酒等調味料,去令餸菜更香。」大師姐稱材料處理細節中見心思,值得鼓勵。

十五分鐘餸菜

FTG目前每日供應約六十款中西菜式,要保持出品質素,位於小西灣的廚房清早已開始預備食物。「一些複雜的菜式如無錫骨、滷牛肉會讓師傅製成熟食,客人翻 熱即可食用;竹笙卷呢一類就要浸高湯、釀好;四季豆要飛水、冰鎮,客人一翻熱就夠腍;簡單的如蒸肉餅、和牛粒,就會剁好、切粒,直接送上生的食材,客人省 略不少預備時間,又可享受到煮飯仔的樂趣。」老闆Roy稱,FTG目前八成生意額來自中菜,分別經過處理、醃製或適度烹調,客人依照隨食材附上的簡易菜 譜,完成餘下步驟,十五分鐘內,便可炮製出賣相、味道達九成水準的菜式。

負責搜羅高級食材的Roy指,儘管現時市面上已有類似的餸菜速遞服務,但市場空間仍很大,相信他們針對有消費能力的中產人士,以優質食材作主打,便能突圍 而出。為此,Roy及Rainbow大刀闊斧,斥資一百萬元在小西灣一工廠大廈設置工場,精挑細選廚師,在二十多個應徵者中,聘請曾在文華酒店中菜部任職 的大廚耀叔主理食物,標榜餸菜包烹調簡易、少鹽和無味精。

每兩週推新菜

新手進軍飲食業,Roy及Rainbow唯有四處偷師,「試過食過一家餐廳,覺得食材好,就偷偷地轉去後面睇吓佢哋邊度入貨,再私下聯絡供應商。」兩人試 足美國有機豬、本地鮮豬、日本黑豚等六種豬肉,才確定目前選用肥瘦適中及有豬味的西班牙黑毛豬。他們又會要求供應商提供品牌標籤,例如澳洲 GameFarm的牛肉等,「將標籤貼在餸菜包,等食物都好似手袋一樣有品牌,增加食客信心。」蔬果與本地的日豐有機農場取貨,控制供應源頭,確保品質。

用料高級,自然不是平民價錢,以西班牙黑毛豬價格為例,零售價達每斤一百二十至二百元,比一般豬肉貴三至四倍,FTG目前供應約六十款中西菜式,大部分由 七十元起,送貨香港及九龍區最低消費是三百元,新界則要滿五百元。不過Roy指,目前肉類餸菜的毛利只有五到六成,較蔬菜的七成為少,開業初期,更以成本 價推出美國Meyers安格斯肉眼扒(三百克),「賣一百五十五元,相當於買一送一,兩個星期推廣就賣出十公斤,成功儲客。」

為保持新鮮感,他們每兩個星期更新菜譜,至於滿足不同客人要求,就由負責出品的Rainbow每日與各部門溝通,「黃太要新鮮西蘭花,呂小姐想要重蒜蓉 味。」這邊與大廚溝通,那邊又與運輸作安排,「呢個客話今日遲收工,要七點半先送到屋企,而呢個就一次過落一星期單,但分開六日送貨。」

氮氣緩食材變壞

處理半生熟食物,保溫是重要一環。Rainbow花五萬元從外國購買專業的包裝機,抽取盒內氧氣並充入氮氣之類的惰性氣體,抑制細菌生長,又請人設計易攜 式環保袋,令餸菜包在運送過程中保持在零下四度,「袋內側加了一層隔溫棉,再附送一個冰袋,比起用雪車一上一落產生的溫差,這種方法更能確保食物保持最新 鮮狀態。」雖然每個環保袋成本要四元,但Rainbow覺得物有所值,「很多熟客都很有環保意識,送貨後會退回環保袋及冰袋,讓我們循環再用。」

每日早上十一時截單,餸菜包按照每張訂單裝袋後,現時每日近三十張訂單一般分三至四輛車運送,一至兩輛送港島區,一輛送九龍,一輛送新界,務必四至六時送上辦公室,五至七點到達住家。目前客人主要是港島南區的中產上班族,公司客與住家客各佔一半。

置濾水器防菌

其實兩口子早於一年前已想出這條財路,「因為我有味精敏感,好少出街食飯,自己煮都想買靚少少嘅食材,但又無時間搵,將心比心,相信好多中產都同我哋一 樣。」Rainbow笑言,自知對飲食業運作一竅不通,供應食材亦有一定風險,所以兩人專誠去學習HACCP(國際認可的食品安全認證標準)。

他們嚴守此標準,花近百萬裝修及購買濾水器、包裝機、雪櫃、冰機等專業廚房設備,足足籌備十個月才開業,「我的算盤是,用幾千元沒有冷凍保證的雪櫃,萬一 壞了,價錢不菲的黑毛豬肉、和牛即時報銷,假如食水有菌,感染了食材,哪怕只有一宗投訴,都會毀了商譽。」投資銀行出身的Roy自稱對風險評估很有經驗, 從事室內設計八年的女朋友Rainbow,則負責管理出品及包裝、宣傳。Rainbow最初花了五萬元找公關公司幫手,可是兩月過去,成效甚微,乾脆辭退 公關公司,親自上陣。先是主動打電話給《飲食男女》,花萬五元賣廣告,隨後很多媒體就主動找她。

為確立專業網上超市形象,FTG近日加入不少優質食材選購,如巨峰提子、法國藍殼青口等,「未來更會推出黑毛豬餃子,分銷到超市,將來還會出產各種自家醬汁。」Roy和Rainbow對FTG的前景充滿信心。

專家食評

麥麗敏

著名食譜作家江獻珠首徒,人稱大師姐,精通本地優質食材,著作有《全港食材最強》及《要省,不如不吃》等。

姚廣源

人稱大師公,對煮、食深有研究。

豉油王大蝦(二人分量,$78)

處理:蝦頭無變色或甩掉,蝦腳蝦腸處理乾淨,惟欠去掉蝦頭內污腸。

味道:海蝦新鮮,醬油顏色可調深一點。

蜜餞滷牛肉(二人分量,$80)

處理:熟食品,包裝密實不漏氣。

味道:全用坑腩,味道好,建議將蒸改為煮,令醬汁收至濃稠。

鹹蛋黑毛豬肉餅(二人分量,$75)

處理:肉餅重330克,量足;食譜提示將肉餅壓薄,但鹹蛋黃易被黏住。

味道:大火蒸8分鐘未熟,建議蒸11分鐘。鹹蛋無味,可改用越南鹹蛋黃。

欖菜肉絲四季豆(二人分量,$60)

處理:食材全部隔開整齊擺放。

味道:肉絲肥瘦相間,有豬味;四季豆爽脆,亦合乎少肉多菜健康原則。

百花釀竹笙卷(二人分量,$80)

處理:附有芡汁及上湯,以顏色標籤分類,搭配清晰。

味道:小唐菜應與釀竹笙分開蒸,避免變黃;蝦膠彈牙,但上湯較淡。

潤肺川貝炖鱷魚肉(一人分量,$80)

處理:紫砂湯盅有內蓋,保氣做得好。瘦肉切成方塊,肉味易出,夠專業。

味道:開蓋香氣撲鼻,清甜不油,用料足。

整體評價

讚︰材料包裝整齊企理,用料上等,味道不俗,價錢合理。食譜指引清晰,新手容易掌握。

彈︰未有好好運用麻油、酒等,令餸菜更香的調味料。

開業資料(2010/10)

租金:$42,000▲

裝修:$500,000

器材;$300,000

網頁:$250,000

入貨:$20,000

總投資:$1,112,000

▲兩個月按金,1個月上期

營業資料(2010/12)

營業額:$320,000

租金:$14,000

入貨:$150,000

人工:$60,000*

運輸:$9,000

盈利:$87,000

*中西廚各一及3個幫工


中產 情侶 檔伴 伴賣
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一萬蚊BB床 星級嬰兒用品冧中產

2011-2-10  NM




中產媽媽吳卓倫(Iris,三十 六歲),初為人母,為了寶貝女得到最好照顧,大着肚在世界各地捐窿捐罅尋找嬰兒用品,結果育嬰新丁變專家,眼見市場上產品都滿足不了有要求的她,索性自己 開設嬰兒用品專門店「嬰國」(Baby Homme)入貨,主攻中產客,產品香港無得賣,則自己傾代理,開業一年,月賺六萬五。

兩歲的囡囡謝凱晴,不單見證店鋪的誕生,更是貨品的測試專員,現在由她講述媽媽的創業故事。

我叫謝凱晴,你可以叫我晴晴,今年兩歲,是「嬰國」的太子女。媽咪Iris好錫我,給我用都是最好的。例如一個叫Stokke的品牌,媽咪說是嬰兒用品的 LV。我不知道什麼是 LV,但卻很喜歡那些產品。例如我的橢圓形BB床,又靚又安全,又可以像推點心車般從睡房推出客廳,方便媽咪照顧我。它還可以「變身」,利用附送的欄杆、 床板及大小床褥重新組合,一張床可以變成四個不同尺寸,初生用到十歲都無問題。

我用作代步的Stokke Xplory一樣架勢!媽咪說這輛售價一萬一千多元的「坐駕」,是BB車界的法拉利,除了「掟彎」靈活,最大賣點是座椅特高,可與媽咪更親近,又可以多角 度調校,瞓、坐、企都得,望街又得,向着媽咪又得。這款BB車深得多位荷李活的潮爸潮媽如安祖蓮娜祖莉夫婦等鍾情,生產商亦配合媽咪宣傳,贈送嬰兒車給影 星張栢芝讓傳媒影相,製造明星效應,一些內地來港產子的媽咪就慕名而來,每十輛便有六輛賣給她們的。

聽媽咪說,成為Stokke的分銷商其實有段古。她三十三歲知道懷有我的時候,和爹哋開心到不得了,做足準備迎接我這個小生命,報讀各種育嬰課程不在話 下,更在世界各地為我搜羅嬰兒用品和玩具。我還未出世,已買了BB床,點知我四個月大已睡不下,要送給朋友,再買一張到我八個月又再不夠用,付出真金白銀 四千多元只換來五十元利是。媽咪不忿氣便經常上網搜尋各類物有所值的嬰兒用品,而且要環保、耐用,兼有齊專業測試認證。

承諾包銷爭代理

媽咪發覺Stokke的產品很適合細小的居住環境使用,便試圖爭取在香港分銷,不過德國生產商嫌香港市場太細不理睬,媽咪便將本港嬰兒床、嬰兒櫈的市場現 況寫成報告,極力游說,還承諾做好銷售培訓、舉報翻版,及五年內為品牌參加最少三次展覽會,建立品牌形象等。去年八月的BB用品展覽上,她以Stokke 品牌的另一產品BB櫈作主打,成功三日內賣出五十張,打動生產商取得分銷資格。美麗華和Ritz Carlton等高級酒店的BB櫈訂單,總公司亦會發回給媽咪做。香港只有幾間賣高級傢俬的店鋪有Stokke貨品,同行競爭少,目前來自Stokke的 生意佔營業額超過兩成。今年個個都說通脹猛如虎,Stokke來貨亦加價了,媽咪計劃在月底舉行的BB春季購物節,讓客人免息分期付款,增加銷售,這是全 行首創的。

除了Stokke分銷商,媽咪還是澳洲知名嬰兒安撫產品Babybow的港、澳、台總代理。還未懷有我時,她已到外國睇嬰兒用品展,當時見到 Babybow的安睡公仔系列十分喜歡,貪其質料柔軟,適合讓我攬着睡覺,而且長頸鹿、熊啤啤、毛毛蟲等公仔,會發出類似媽咪心跳的聲音,幫助我克服陌生 和恐懼。得知香港未有代理,她便以五年要貨總值七位數字的條件,爭取總代理權。終於在開鋪初期,Babybow同意以比賽形式,考核「嬰國」與另一競爭者 半年業績,怎料競爭者很快就將產品在網上平售,違背承諾,讓媽咪順利得到Babybow的總代理。目前,除了在澳門八佰伴設專櫃,媽咪亦批貨到港島近二十 間花店,針對送花予新任媽媽的市場。

囡囡試產品

店鋪面積逾千呎,媽咪將幾件鎮店之寶放在最當眼處,讓店鋪看似陳列室,幾個貨架放滿近千件貨品,奶嘴奶樽等餵哺用品有多個牌子選擇,護膚露、沖涼液、面霜等皮膚護理用品最好賣,一個月可賣出三千多支。

媽咪每次引入新產品之前,除上網核實所有驗證,還會以正價買入貨辦測試品質,而我就理所當然成為「白老鼠」,衫仔要讓我溫暖,奶粉不可使我過敏,清潔用品 要溫和等,店內幾乎所有產品都經過我把關的。試過一次,媽咪花四千多元買了一部嬰兒車,在入電梯時車轆不慎攝入『車立』槽,媽咪用力抽起車轆竟然脫落,我 差點跌落地;又試過一種奶粉,我飲完全身出疹,變了一個紅蘿蔔,媽咪心痛之餘,亦再不購入這些產品。

「嬰國」位於荔枝角的宇晴匯商場,媽咪就是睇中這商場連接附近昇悅居、泓景臺、碧海藍天等多個新型屋苑,提供充足中產客源,開業一年多,會員已達近四百 人,近七成是附近的中產媽咪,有些姨姨即使搬到其他區也經常回來幫襯。媽咪成日話,「我自己都係中產,明白好多中產父母講究生活品味,而且負擔得起,最重 要係物有所值,但偏偏香港可供選擇的品牌並不多。」所以她搜羅的都是外國暢銷的牌子,除了Stokke、Babybow,還有千八元一張的 Dwinguler韓國兒童遊戲地墊,PHYSIOLAC法國奶粉等四十多個品牌,逾一千五百款產品,單是BB床及BB車已各有十款,部分千多元有交易。

套裝去滯銷貨

滿足了客人喜歡多選擇的心理,媽咪卻不時會面對某些產品去貨慢的問題。為此,她想出「套裝」策略,將換片墊、嬰兒車、摺合床包裝成套裝,售四千四百八十八 元,相當於有八折,客人覺得抵買,毛利亦可維持約三成,原本滯銷的換片墊成功在兩個月內全部售出。此外,媽咪每月還會揀選兩至三款產品「拉貨」,如上月推 出原價九十五元的除菌劑,凡購物即可以三十元換購,吸引姨姨們定期幫襯。

媽咪長期在網站搜尋器買關鍵字方便客人找到我們,每逢假期或百貨公司減價時,就會在街上派印有特價貨品的傳單,但只有參加展覽時才會在親子網站Baby Kingdom賣廣告,一於集中火力增加知名度。

開孕婦班撞板

○九年八月開鋪初期,媽咪原本計劃鋪頭三分一做零售,三分二用來開產前講座,之所以有此想法,要從我還在媽咪的肚子內說起。話說媽咪懷有我六個月時,身形 巨大,見了四個私家醫生都斷言我係巨B,必須剖腹生產,媽咪深知順產對嬰兒最有利,便向身邊的助產士朋友求助,結果朋友紛紛向她保證可以順產,而且只要堅 持做產婦運動,學會控制情緒,順產後陰道同樣可以回復正常,不會影響性生活,媽咪於是選擇在廣華醫院接受檢查並順利誕下我,早產一個月都有六磅十一,是真 正的大隻妹。

此後,媽咪覺得本港孕婦的產前知識不足,若開班請專業人士教學,應該大有市場,想法得到做貿易生意的爹哋大力支持,打本六十萬給媽咪開鋪,但原來計錯數, 私家醫院不能派傳單,公立醫院又接觸不到目標消費群,半年後唯有放棄,轉而擴展銷售,主攻中產家庭,同時辭去月薪二萬五元的會計職務,全心投入「嬰國」生 意。

經過一年多,店內生意已漸見穩定,每月淨袋逾六萬元,展覽月盈利更可高達三十萬,媽咪信心滿滿,計劃年內在港島開分店。生意站穩腳,講座教育念頭亦再次萌生,媽咪堅信主攻中產市場方向會成功,決意再闖這條專業育嬰專家之路。

開業資料(2009.8.)

租金︰$180,000 ^

裝修︰$300,000

入貨︰$100,000

網頁︰$15,000

總投資︰$595,000

^ 2個月按金1個月上期

營業資料(2011.1.)

營業額︰$270,000

租金︰$60,000

入貨︰$110,000

人工︰$30,000 *

宣傳︰$5,000

盈利︰$65,000

*三個全職員工

 


一萬 萬蚊 BB 星級 嬰兒 用品 中產
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要改數呢... 中產管數男

http://www.menwhenmiddle.com/2011/02/blog-post_17.html

以下是某天管數男與某逼科manager既對話。要有audit experience先睇得明

M = Audit manager
C = 我管數男

M:我發現你地有條 sub-group level 既 interco sales and purchase 未 eliminate 喎...

C:我知,但舊年都冇 eliminate 啦,而且條數應該唔大,唔好搞咁多野啦...

M:唔係呢,要做呢...

C:條數幾大呀?

M:3,000萬到啦

C:下?我地group turnover有成400億喎,3,000萬好immaterial者,1%都唔到...(開始不耐煩地)

M:唔係呢要改呢...(繼續死纏爛打)

C:幫你諗埋勒,因為你地要出sub-consol level既audit report,就算以sub-group level既materiality level黎睇,個sub-group turnover都有成25億,3,000萬好immaterial者,約1.2%左右,都仲係好細,又影響個GP ratio都唔夠0.5%上落,都好少者... (真係想講粗口)

M:唔係呢,個數銀碼大嘛...(再繼續死纏爛打)

C:3,000萬都話大? (真係火都黎)

M:...... (唔出聲)

C:唔好講group level既400億,就算係25億,當 eliminate 左3,000萬呢條數後,你覺得24.7億同25億對個users of financial statements來講有咩分別?會唔會mislead個users?

M:...... (唔出聲,冇得反駁)

C:總之唔改就唔改,唔eliminate... (語氣帶點燥意)

M:唔係呢,老闆(即partner)要改呀...

C:等我同佢解釋下 (其實真想話:叫佢call我等我educate下佢)

M:咁又唔駛,等我試下同老闆解釋下,應該冇問題既...

C:...... (頂!真係&%^%^&%XYZ,自己搞得掂個老闆就唔好煩個client啦)

後記:我個人覺得,煩少D client,對client來講都係value added既service。

要改 改數 數呢 中產 管數 數男
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如果我是太子... 中產管數男

http://www.menwhenmiddle.com/2011/03/blog-post_25.html

今天下班有一點晏,在公司門口跟公司太子碰見,一同搭電梯離開公司。

太子在公司做business director,算是高層,年紀少我一歲,我跟他雖不同姓,但同名,就連發音跟寫法都完全一樣,不過大家同名當然不代表我們有相同或相似的際遇。

話明是太子,當然是在富裕家庭中長大,三餐無憂,而現在公司已上了軌道,他基本不需要做錢就自然來。現在還用心地在香港某知名大學讀MBA,明乎其實是富豪第二代。

不過跟很多富豪第二代相同,由於家裡有錢、有家庭照顧,自畢業後大部份時間都在公司工作,沒有在外面世界看看,自然地被磨練的機會少。他已被同事公認為是不能幹,背後經常被笑只是靠老爸上位的一個高層罷了。而在公司有很多事實都可以証明他的不能。

我自問自己的辦事能力比他高,跟很多人都一樣,都會想若是我跟他有同樣的條件,我有人照顧有個有錢的後台,我一定比這位太子做得更好,一定可以把公司做得更有聲色。

當然,發夢經常都有,包括我自己。

其實諗深一層,若是我跟太子有同一條件、有同一遭遇,我或者可能比他更加不濟,更加不能幹、更加無能,是社會上一條很肥的寄生蟲罷了。就是因為我沒有他這麼好的條件,經過社會的磨練後,才可以成為一個有用、對社會有貢獻的人。

當然能幹跟有錢未必成正比,但相比起很多生活艱難的人,自己真的已經很幸福。

人比人比死人,自己知道自己是什麼位置,知道自己如何快樂便可,又何必跟一個距離千萬遠的人作比較?

想到這裡,心情舒暢,開開心心的收工。

如果 我是 太子 中產 管數 數男
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居屋唔益中產 左丁山

2011-6-27  AD




 

復建居屋嘅真正 政策目標(policy objective)究竟係點,政府一日未宣佈,大家都係靠估,不過搞政治之人,最叻就係講定先,政黨賴以贏取選票,政府賴以贏得民望,等到他日細節逐漸 公佈,眾人不滿,又試大罵之前,起碼已是幾個月後嘅事情。嗱,特首要等到2011年十月先至宣讀施政報告,經過一輪諮詢,推行已在2012年三月後,到時 曾特首已經預備搬屋,搞過渡咯,新特首在七月一日上任,會唔會照單全收曾特首政府之政策及細節,有疑問啫,到時再大調或微調嘅話,復建居屋未到2013年 都唔會正式動工,第一批單位起好,出售之時,怕且已到2015,到時樓市是好是壞,樓價是升是跌,今日點估呀,今日未上車要求復建居屋者,到時可能已經有 能力買到私樓或者家庭月收已由二萬七千元增加到三萬幾四萬,冇資格申請呢。

可以推論,復建居屋不是為了今天急於上車之較低薪中產(月收二萬七千元)而建。

申 請居屋過往由公屋居民佔盡優勢。以2010年六月至七月出售居屋貨尾單位為例,單位總數3219個,白表獲分單位係四成,即1288個。白表申請人有 32321人,白表中籤機會率等於3.985%,算係4%。綠表獲分配單位有1931個,綠表申請人(公屋居民)有6886人,綠表申請成功機會係 28.04%,算28%。換言之,綠表申請人中獎機會比白表申請人高出7倍,白表申請人只係陪跑分子,中到籤要去還神。

如此說來,復建居屋不是為渴望上車之非公屋居民而設,而係延續、延伸公屋居民之福利。啲政客清楚明白呢一點,但佢地以中產代言人自居,十分虛偽。

復建居屋是否不會影響私樓價格?任何公地如不擺入勾地表而作興建居屋用途,意味私人樓宇單位「被擠出」(crowded out),私樓供應減少,長期影響係樓價上升,令抽唔到居屋之中產邊緣人更加難上車!


居屋 唔益 中產 左丁 丁山
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收緊按揭打中產 左丁山


2011-7-18  AD




 

較早前有賣樓之 神之稱、眾稱樓神嘅趙國雄公開講:「下半年樓市睇唔通」,好多人不明所以,認為佢故意唱淡。但幾個星期下來,樓市確係交投非常冷落,有報導話慘過金融海嘯 時期,又係嘅,自去年十一月以來,政府收緊樓市信貸嘅措施越來越多,越見入肉,SSD令短線投機絕跡,一千萬元以下樓市收緊按揭尺度,令中產借錢艱難,點 去買樓呀?

近日就見到一個例子,一個一千一百餘呎單位,售價七百五十萬,一位專業人士住開七百零呎,想話樓換樓,但未賣樓前先要買樓,佢以 前借七成按揭可以借得五百二十五萬,分二十年供,佢覺得負擔得起,但代理提醒佢,七百至一千萬元樓宇,只有能按六成,佢最多借到四百五十萬,連埋印花稅、 佣金、按揭費用、律師費用等等,大嗱嗱要先出三百四十萬元先可以買到層樓。一時之間,邊度有咁多銀行存款呀?一定要同時賣咗層七百呎──當係五百零萬,扣 起銀行按揭貸款,啱啱好,夠冚三百四十萬條數,但係未知道幾時可以賣得成噃,成交價未知如何呢,即使完全OK,先買後賣總有一個時間差。一言以蔽之,呢位 專業人士要籌措三百四十萬元作短期融資,短到一至三個月左右,問題係,去邊度借?專業人士計來計去,一成按揭(七十五萬)之差,就係deal breaker,佢撲水之時,就係差呢瓣,結果係點?唔換樓住囉,再等吓先啦。

將呢件事同一位鍾意買樓收租嘅人士講,佢話:「早啲講吖,我 買。我有現金在手,唔駛短期融資啫!」哎,唔怪得有人講過,收緊樓宇按揭政策,受打擊最大嘅會係有意樓換樓,細樓換大樓嘅中產業主,唔係炒家或買樓收租之 有實力人士。最唔受影響嘅,當然係滿袋現金嘅內地買家啦,呢個時候最益佢地,趁本地中產受限於新按揭政策,就係差嗰一百幾十萬,買唔到,佢地就有機會向賣 家壓價啦。不過據地產王在校友會午餐講,內地買家同樣受到銀根抽緊嘅影響,冇以前咁意氣風發,故此本地樓市進入疲弱期喎!

 


收緊 按揭 中產 左丁 丁山
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中價位房消失 中產階級換不起屋題

2011-8-22  TCW




住在新北市的陳太太,因為考慮家 中小孩未來的學區問題,一直有在大安區買房的計畫。前陣子,奢侈稅衝擊房市,陳太太認為該是進場買屋的好時機,向幾家房仲表明需求:三十坪,三房,總價預 算約二至三千萬。但是,幾週下來,收到的訊息卻都是一、二十坪的小兩房,她充滿困惑:「難道三千萬在台北市中心已經買不到三房了?」

房價高 漲已經是全民共識,但一般人沒注意到的是,這普遍漲價當中,背後隱含著是房市越來越分眾,房價也走向越來越極端化的現象。

根據內政部營建署 「不動產價格e點通」網站提供的台北市所有建物平均買賣契約總價統計,以十分位來看,二○○九年第一季平均總價為一千二百一十八萬元,第十分位為四百六十 五萬元,第九十分位則為二千二百萬元,是第十分位的四‧七三倍;而今年第一季的平均總價是一千七百三十九萬,第十分位為五百八十三萬元,第九十分位則為其 五‧六六倍,三千三百萬元。

中間價位交易冷清漲幅過高,投資客惜售

兩年多來,從四‧七三倍躍升為五‧六六倍,這意味著,除了 房價直直漲以外,另一個值得關注的問題也浮上檯面:房價越走越兩極,極端化現象正逐漸確立。

再舉個例,不過三年前,如果你有一千萬元預算, 在台北市大約可以排到五十分位,也就是說,幾乎有一半的房子是你買得起的,但是從今年第一季起,第四十分位的均價已突破一千萬元,現在,即使你有一千萬, 整個台北市有六○%以上的房子你都買不起。

這個情況在總價格帶的另一端一樣明顯,過去只要有三千萬元,台北市九○%以上的房子你都買得起, 去年第四季開始,第九十分位的均價正式躍上三千萬元,今年第一季繼續漲到三千三百萬元,一路上揚,很難再見到回頭趨勢。

房市走向兩極化、房 價高漲且錢越來越薄,中間價位的房子漲價速度高於低總價房,綜合以上原因導致的結果就是,中間價位房子「消失」,換屋族即將面臨一個艱困的局面。

前 述的陳太太即是一例。

「二千五到三千五(萬元的房子),高不成、低不就,有錢人看不上,一般人買不起,這就是房價高漲的後遺症。」淡江大學 產業經濟系副教授莊孟翰指出,三、四十坪的房子原本是一般中產階級換屋族的首選,但房價不斷上漲,一般上班族賺錢速度根本追不上,即使坪數沒變,仍然買不 起。

小坪數意外變搶手千萬出頭,首購易入手

他表示,因單價越高的房子漲越多,換屋族原持有較低總價的房子,漲幅不如中高總價 房,絕對金額的差距更大,這是換屋族目前遇到的困境。永慶房屋研展室協理黃增福也指出,房價漲到此階段,除非買方可接受更舊的房子,或換到郊區,否則是 「換不回了」。

房市中價位的需求端因為價格和預期落差太大而減少,而供給面也出現問題,就中古屋而言,賣方因為都更題材而惜售,而新屋部 分,以三千萬的金額來看,幾乎設計不出產品,「因為有此能力的人,也很難接受十幾二十坪的小房子,」信義房屋不動產企畫研究室經理蘇啟榮說。

另 一個中間價位房子「消失」的原因,則和奢侈稅有關,住商不動產企畫研究室主任徐佳馨指出,這是投資客喜歡的價格帶,因為加價空間大,而奢侈稅的確打擊到短 期投資客,「現在投資客不接手,不倒貨,成交變冷清是正常。」

「投資客手上握的都是好的,剩的中價位比較難賣,業務員乾脆不推。」台灣房屋 不動產研究中心執行長邱太&amp;#29002;說,這段時間反而是一千五百萬元以下的兩房產品熱賣,「秒殺、單價創新高,時有所聞。」

黃 增福也指出,尤其後奢侈稅時代,房價、客群兩極化更是明顯,舉例來說,目前捷運沿線、二十幾坪的房子最受歡迎,而這也是首購族最喜歡也最適合的產品,「搭 上百年結婚潮,新婚夫妻加上父母幫忙出資,造成一千五百萬以下的小坪數房子,十分搶手。」

豪宅市場熱度不減每坪單價,再創新高峰

而 M型的另一端,豪宅市場的熱度則絲毫未減。專門經營豪宅市場的住邦資產管理總經理劉陳傳說,豪宅完全不受奢侈稅影響,他近來還不斷接到客戶來電詢問有無空 屋釋出,「主要還是供需問題,供給少,供不應求,即使加價一五%,對富豪來說也不算什麼。」

根據永慶豪宅事業部統計,今年第二季北市總價六 千萬以上的豪宅交易量,較第一季成長超過五成,交易量創下歷史新高,而平均成交單價則高達一百零八萬元,同樣刷新了歷史的新高紀錄。統計自○八年第一季至 今,頂級豪宅價格漲幅已經超過七成。

黃增福指出,像帝寶、勤美璞真等指標性豪宅,每坪成交單價皆已突破兩百萬,這是過去難以想像的景象,而 以目前市場狀況來看,資金行情、兩岸開放交流等,豪宅價格只會再攀升。

整體而言,台北市的房價將走向更極端分眾化,小坪數、低總價房因為市 場剛性需求強,首購容易入手,加上轉手性較好,成為房市熱門產品;豪宅則因需求遠超過供給,市場熱度也高。而卡在中價位困境的換屋族,則成了最苦悶的一群 人。


價位 消失 中產 階級 換不 不起 起屋 屋題
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中產窮忙族翻身致富告白 打通三關鍵 中產階級五年躍升億萬富翁

2011-11-21  TWM




對五十九歲的李哲豪來說,命運一 點都不好玩!為了擺脫貧窮,他努力工作、兼差,但錯誤的投資卻讓他幾乎賠光積蓄。

六年前他被迫退休,為金錢焦慮不已,直到悟出賺錢的道理。

他 運用三個投資理財的致富錦囊,五年內,用一千萬元滾出上億元身價。

撰文‧謝富旭、林心怡

五十三歲(六年前)時 自某家企管公司退休的李哲豪(化名),在旁人眼中是生活過得還不錯的人。他在台北市木柵區擁有二戶國宅(一戶自住、一戶出租),在新北市新店區的巷弄間還 有一家租給7-ELEVEn的店面,以及在坪林山區還擁有一片農莊。即使如此,潛心學佛多年的他,還是被金錢折磨得焦慮不已!

當時已坐擁土 地與房地產資產的李哲豪,金錢的焦慮來自三個方面。

第一、除了土地資產,他身邊的現金所剩無幾,靠著當老師的妻子每月約六萬元薪資以及約四 萬元租金,總計十萬元的收入,要養活一大家子的人。包括在洗腎的母親、中風的父親以及兩名在念書的子女。因此,每月十萬元的收入仍顯得捉襟見肘。

「富 同學」點醒 翻轉窮忙命運第二個焦慮則是,他在坪林投資的土地,原本是想蓋一座休閒農莊。幾年下來,包括購置土地、裝潢等,已經砸下約一千萬元,而休閒農莊生意一直沒 有起色。因此,不但一千萬元的本錢回收希望越來越渺茫,每年還得支出一筆維修費用。

第三個焦慮也是最令他輾轉難眠的難題:腦性麻痺女兒的未 來。李哲豪眼看女兒一天天長大,他與妻子卻一天天衰老,女兒下半輩子的照顧問題始終無法讓他與妻子放下心來。雖然他已經打算將一戶國宅留給女兒,問題是國 宅位於半山腰上,從捷運站到家裡還有一段吃力的上坡路,夜晚路途又漆黑。而以他當時的財力狀況,要為女兒預備一戶更適合的房子似乎希望渺茫!

五 年前某天,李哲豪帶著妻子到一位大學同學家作客,這位身價逾三億元「富同學」的一席話,震懾了正在徬徨無助的他。接下來,他照著同學的建議,為自己的資產 狀況做了詳細的「健檢」,並對資產進行「活化」,加上適當地舉債投資,只不過五年的時間,李哲豪從一個焦慮的中產窮忙族,成為身價億元的富翁。如今,他一 年坐領四百萬元現金股息,還是新北市新板特區一戶市值約二六○○萬元的「輕豪宅」的主人。

這五年來,李哲豪到底想通了什麼事?做了些什麼 事?使他的窮忙命運翻轉過來。以下是他首次對媒體分享致富心法的內心告白:我出生於苗栗縣鄉下,父親除了務農還得做工,靠他一人的收入要扛起一家八口生 計。五位兄弟姊妹裡就屬我最會念書,所以家裡集中所有的資源放在我身上。兄弟姊妹們大多讀到國中就出社會賺錢,供我讀書。我也很爭氣地考上第一志願台大商 學系,光耀門楣。

畢業後,我先到某家貿易公司上班,然後到機械產業,從小辦事員一路升到管理階層。在我職涯的最後幾年,被某外商企管公司延 攬成為顧問,老外老闆對員工很大方,給我一年超過三百萬元的年薪,直到這家企管公司縮編。六年前,也就是在我五十三歲時,我被迫退休。

瘋賺 錢 高階白領下班做「土水」二十幾年的職場生涯,我存下了不少錢。不但我的薪資高人一等,我的妻子是老師,收入也相當穩定。即使如此,可能是小時候家裡太窮的 關係,我非常地節儉。雖然收入不錯,我從未帶妻兒上過館子,即使要慶祝什麼事,我們一家大小都是吃路邊攤。我記得,有一次公司舉辦員工聚餐,餐後竟要向每 位員工收五百元,讓我心疼好久。當時我心中還一直嘀咕:「早知道是員工要出錢就不來了!」不單是節流,我也積極地開源。白天穿西裝打領帶在大公司上班,下 班後常常到親戚開的工廠幫忙,不論是工廠的作業員或是水電工作,只要有錢,任何粗重的活我都願意做。你一定不敢相信,台大商學系畢業的我,嘛ㄟ做「土 水」(泥水工)哩!

我不到四十歲就開始為退休後的生活打算,把省下來的錢全部用來買房地產。我不僅一口氣花了八百萬元在台北市木柵區買了兩 戶國宅,又在新北市新店區的巷子內以一二○○萬元的代價買了一家店面,而且順利地租給7-ELEVEn,月租三萬元。

不單想當包租公,我更 希望退休後能擁有一座休閒農莊,不但營業有收入,還同時可以退休養老。抱著這樣的美夢,二十年前我在新北市坪林山區買了一塊山坡地進行開墾,蓋起民宿,前 前後後總計投入了一千多萬元。

所以,原本白天在大公司上班,晚上常常兼差做工的我,周末時還得跑去山上經營民宿,搞得我人仰馬翻。很多人看 我的外表好像七十歲以上的阿公,事實上我還未滿六十歲,我的外表之所以這麼蒼老,就是因為年輕時操勞過度導致。

忙於賺錢的我,因為忽略照顧 家人,最後讓我付出慘痛的代價。我的妻子,是我的大學同學,因為身體本來就不好,又因為腳疾而行動不方便。她懷孕時,我因為太過忙碌無法陪她去做產檢,就 連生產的時候也不在她身邊。如果那時我多關心妻子一點,早點發現胎位不正,選擇剖腹產,或許女兒就不會腦性麻痺??。

我對妻子與女兒一直深 感自責,我記得,就讀國中的女兒有一次對我說:「爸爸,我在學校好孤單!」一想到這裡,我的罪惡感就與日俱增。我也不斷地告訴自己,一定要盡最大的力量, 照顧她的生活,給她一個最溫暖舒適的家來彌補她。

儘管我與妻子的收入尚可,但是腦性麻痺女兒龐大的醫療復健支出仍讓我們備感壓力。女兒每周 一定要做一次按摩,否則她的雙腿會日漸萎縮,而一次按摩復健就要花七百元。從國小開始,我們就給她請家教,直到她大學還是如此。因為腦性麻痺的小孩手會顫 抖根本無法做筆記,口齒不清使發問也頗困難。更重要的是,幫女兒請家教不僅可加強她的課業,也等於為她找到一位最好的朋友,讓她不那麼孤單。不過,這一切 一切都是龐大的開銷。

那時候我的休閒農莊也一直處於燒錢階段。我無暇管農莊,便把它交給父母親經營,但經營民宿農莊遠比我預料的要複雜很 多,根本不是兩位老人家可以應付得了的。於是,眼看投入的一千多萬元回收遙遙無期,而且每年維修還要再花一筆錢,原本讓我寄以厚望的生意,竟成了尾大不掉 的賠錢貨。

打擊接踵而來 喜遇好友檢視財務狀況六年前,我任職的企管顧問公司縮編,我成為優退名單的一員,更是讓我的人生跌到了谷底。當時五十三歲的我,找工作已非常困難,於是專 心經營農莊。這個時候,父母親的健康開始惡化,媽媽定期要洗腎,爸爸中風後還患了阿茲海默症(又稱老人癡呆症)。這種情況,我實在不敢再對年久失修的農莊 硬體設施再加碼投資,所以經營上也一直毫無起色。

當時,家裡就靠著妻子當老師的薪水、出租的國宅、租給7-ELEVEn的店面,維持著所有 開銷。問題是,兩位還在讀書的兒女以及兩位生病的老人開銷實在太大了。外人看我好像資產滿厚實的,其實五十三歲的我已經開始在吃老本了,儲蓄逐漸地流失, 我對我的未來,不,我的未來一點也不重要,應該是我對我兒女的未來感到憂心忡忡。

五年前,即二○○六年,我的一位台大商學系的好友傅先生, 原本移民國外,決定回國定居。我與妻子跟傅先生都是大學時很要好的朋友。一到他們家裡,我的妻子可能太久沒見到老同學,心情相當激動,大家在聊天時,妻子 竟把這幾年我們的處境向老同學一古腦兒地和盤托出,還難過地當場掉下淚來。妻子說,我們夫妻倆辛苦了大半輩子,生活條件卻越來越差,連一個普通家庭的水準 也比不上,還提到我們夫妻長期為錢失和、吵架。

當時的我覺得很沒面子,然而,好友傅先生似乎嫌我不夠痛苦般地還補了我一槍:「你是沒日沒夜 地拚命工作拚到快吊點滴,我是輕輕鬆鬆地賺錢,也賺到快吊點滴!」老同學的一句話,雖令我極為難堪,卻是我上半輩子窮忙人生的最貼切注腳,因為我內心也時 常在吶喊:「老天爺啊!你到底有沒有長眼珠子,像我這樣努力勤勞節儉的人,竟讓我終其一生都在為金錢奔波煩惱,甚至痛苦不堪!」我沒好氣地看著同學反問 他:「我已經五十四歲了,也沒有工作,還有機會翻身嗎?」他請我將自己的財務狀況仔細跟他說清楚,他聽完後,沉吟了一會兒:「明天你再來找我,我送你三個 錦囊妙計,如果你決心夠的話,一定能翻身。」隔天,我懷著忐忑不安的心再度拜訪老同學住的豪宅。前一天大家都只在客廳與飯廳聊天,這是我第一次走進他的書 房,傅先生則稱它為「戰情室」。走進他的「戰情室」時不禁讓我瞠目結舌,因為這位在大學時期功課平平還不時蹺課的同學,藏書宛如一座小型圖書館。

首 先是一排排整套金庸、古龍、梁羽生所著的武俠小說映入我眼簾,但是除了武俠小說外,其他清一色皆是財經與投資書籍,有不少還是英文書。桌上則堆滿了財經雜 誌、股市四季報與企業年報等刊物。傅先生打趣地說:「過去十幾年退休生活,都是在練功,每天至少『練』足八小時以上。武俠小說的『降龍十八掌』,一招也沒 練成,但投資理財的功力倒是已達爐火純青的地步!」點出三大缺陷 提出三個錦囊妙計傅先生為我進行了詳細的財務「健診」,點出了我投資理財的三大缺陷。第一,資產高度集中在房地產、變現性太差,會影響投資理財的靈活性; 其次,租金收入每月僅四萬元,等於每年四十八萬元,以目前出租的房地產(一戶國宅及一家店面)市價保守估計約二千萬元計算,投資報酬率僅有二.四%,這還 未把仍在虧錢的休閒農莊計算進去;第三,當時我手上市價約六十多萬元的歌林、三陽等股票,基本面與配息不穩定,根本不適合像我這樣的退休者投資。

傅 先生的分析論點,我完全同意,但問題是,我已是退休之人,不但沒有收入,家裡還有老小要照顧,我不知道是否還有改變的能力與本錢,於是進一步向老同學請教 對策。

他說對策的確有,但命運還是掌握在自己手中,以同學的立場,他只能提供建言,無法提供任何實質的幫助。我請他不必顧忌,我會充分尊重 他的建議,後果自己完全承擔。於是,他為我提出了三個日後改變我財富命運的致富錦囊。

第一條錦囊妙計「五力搬錢法」:傅先生說,窮忙族最大 的理財盲點在於,只知道用勞力賺錢。殊不知,如果善用「五力」,財富累積上就可以達到事半功倍的效果。這五力即是:勞力、腦力、眼力、財力以及耐力。而已 經退休的我,顯然已經氣力(勞力)不足,靠腦力(專業)也一時很難找到工作,所以只有靠眼力(投資眼光)、財力(用錢賺錢)以及耐力(等待)這後三力才有 翻身的可能。

掌握理財原則後 積極請教、辛勤研究第二條錦囊妙計「借二買六」的資產活化策略:大部分的人痛恨負債,除非不得已,不然不輕易向銀行借貸。但傅先生說,在當前低利率的時 代,理財腦袋也要跟著變通,如果你能找到每年穩定六%以上報酬率的投資標的,用房地產向銀行借二%的利息又何妨,這等於是用錢來賺錢。

第三 條錦囊妙計「三不一沒有」:不亂投資、不隨便借錢給別人(救急不救窮)、不幫人作保,以及沒有胡亂捐錢,是我守住僅存一千多萬元資產的最高指導原則。

除 了這三條理財指導原則的「錦囊妙計」,傅先生大方且無私地與我分享他多年來花費極大苦心研究的投資心得。那一天的建言如雷貫耳,當晚上床休息時,仍如耳鳴 般令我徹夜難眠,但我整個心情卻是極為興奮雀躍!

於是我開始向傅先生借相關的財經書籍「練功」,遇到不懂的地方也會密集向傅先生請教與討 論。不久之後,我培養出一套選股的邏輯,那就是選擇具有寡占地位、穩健獲利的傳產股,其次就是三至五年每年穩健配息、現金殖利率高達六%以上,財務體質 佳,籌碼安定、持股落在經營者大股東比率甚高的公司。

第三,就是挑選手上握有賺錢金雞母,或者龐大值錢土地資產的好公司,更有加分的效果, 像是我的核心持股上海商銀,以及目前衛星持股之一的新光保全,都符合這樣的投資邏輯。

還記得當時練功一陣子後,我做了一件人生中最大膽也最 重要的決定:用我與妻子名下所有的房地產向銀行抵押,總共借出一七○○萬元。並以二十八元的價位,買進六百張上海商銀。

做這項決定時,我妻 子是同意我的,但我的大舅子卻心急如焚地跑來質疑我:「如果上海商銀倒閉了,你豈不是將一無所有?」我回答他,上海商銀是我精挑細選的股票,它的財務體質 可說是台灣的銀行中最穩健的,如果上海商銀真的倒了,我們的金融體系也會崩潰,到時候擔心的不是個人財產的問題,而是社會整體危機的問題!

落 實資產活化策略 找到核心持股標的當時我買上海商銀前,就曾做過一番研究發現,這家公司持有香港上海商銀的股權高達五七.六%,加上上海商銀在香港擁有四十幾家分行,光是 潛在的房地產資產,規模至少八百億港幣左右;此外,上海商銀的逾放比低,僅二%左右,且呆帳覆蓋率高達六五○%,代表了這家銀行不但獲利能力好,財務體質 相當健全,是值得長線投資的好標的。

我還記得買進上海商銀之後半年,配發二.四五元(二○○七年,現金股利一.四五元,股票股利一元)的股 利,就足以支付銀行貸款的利息。

隔年配發二.三五元(○八年,現金一.三五元,股票股利一元),金融海嘯後配發一.五元(現金股利一.一 元,股票股利○.四元),一○年,現金增資四一%時配發二.五元(全部現金),到今年配發三元(一一年,全部現金)。每年高股息的複利效應,五年下來,上 海商銀的股利、現增認股以及股價增值(現已漲至近四十元)竟讓我累積了五九四○萬元的資產(編按:李哲豪出示上海商銀持股證明顯示,目前持股已達一四八五 張)。

○八年我進一步落實傅先生教的資產活化策略,把出租給7-ELEVEn的店面賣掉(因租金年報酬率僅有二.四%),總計二五○○萬 元, 一口氣還清銀行的一七○○萬元貸款。剩餘的八百萬元,陸續投入現金殖利率六%以上,我稱之為衛星持股的上市櫃公司股票。

事實上在此之 前,我就一直把上海商銀的現金股利陸續投入我的「衛星持股」。以○七年來說,我就領到八十七萬元的現金股息(六百張乘以一四五○元),扣除一七○○萬元的 銀行借款利息約三十萬元,我等於每年還多賺了五十七萬元。以今年而言,上海商銀配三元,我領到三三○萬元現金股息(一千一百張計算)。

資產 淨值逾億元 只為替家人帶來幸福這幾年下來,這筆「借二買六」策略多賺出來的錢,陸續投入如新保、橋椿、永記、高林股、精誠、中聯資等股票。如果目前市值五九四○萬元 的上海商銀是我的核心持股,這些股票就是我的衛星持股,這五年多下來,我的衛星持股部位迄今已高達一八○○多萬元。

而目前持續看好的標的, 除了我的核心持股上海商銀之外,還有新光保全。這家公司不但產業市占率名列前茅,每年還可以穩健配息,現金殖利率平均有六%至七%,加上新保旗下持有的新 光三越百貨股份,高達二萬八千多張,若以持股成本十.五元來看,新保目前持有新光三越的潛在利益至少有八億至十億元,無疑是持有一檔賺錢的金雞母;一旦未 來新光三越掛牌上市,新保的潛在投資收益不容小覷。而我從新保成本價二十五元多持有至今,也已累積了四八○張,長線來看,我仍會伺機加碼。

此 外,○九年,我看到新北市新板特區中,有一戶新成屋的環境很適合我女兒,於是我又賣了手上一戶出租國宅(賣出價八百萬元),以每坪三十九萬元買下一戶三十 八坪的房子(當時市價約一五○○萬元)。這戶新板特區的房子,目前已漲到每坪接近七十萬元,市值至少二六○○萬元。不過,增值不是重點,重點是,這間房子 不僅鄰近四鐵共構的板橋車站,未來還規畫興建百貨公司、愛買超市以及一家大型的威秀影城。一想到我女兒未來大學畢業後,就可以入住,不僅交通方便,生活機 能也極為便利,日後回家,不必再忍受吃力而且漆黑的上坡路,我就覺得很欣慰。

今年對我是很值得紀念的一年,我算一算手上的房地產與股票,扣 除房貸後,資產總淨值已經正式超過一億元大關,而且每年穩定地領取約四百萬元的現金股息。六年前,我根本無法想像有朝一日我會成為「億萬富翁」,如今,我 真的辦到了。我很感謝老同學傅先生給我在投資理財上的啟發與指導。

事實上,即使有億元身價,我的生活與六年前沒什麼兩樣,我吃素多年,菜都 是自己種的,甚至自己吃不完還分送親友。現在一天花不到一百元,再多財富對我而言,並沒有實質上的用處。然而,這筆財富卻可以為我的妻子、兒女以及父親 (母親已過世)帶來更大的安全感與舒適生活,使我多年來最大的煩惱與牽掛,終於可以放下了。

李哲豪

出 生:1952年

現職:專業投資人

經歷:機械廠主管、企管公司高階主管、經營休閒農場

學歷:台灣 大學商學系

股市操作金額:7000多萬元

理財貴人傳授李哲豪的

三個致富錦囊

窮 腦袋:

負債是洪水猛獸,儘管利率再怎麼低,也最好不要欠銀行錢。

富腦袋:「借二買六法」

善用理 財型房貸的投資工具,可加快財富累積腳步。比如說,目前房貸平均利率約2%,而每年穩定提供6%以上的殖利率卻比比皆是,可善用這個套利空間。

窮 腦袋:

努力工作勤儉刻苦,聚沙成塔也能致富。投機行為是萬惡淵藪。

富腦袋:「五力搬錢法」

賺錢 的方法應五力並重,即勞力、腦力、眼力、財力與耐心。除了勞力與專業(腦力),殊不知,善用判斷力、用錢賺錢以及找到投資標的後耐心等待收割,也能達到財 富累積事半功倍的效果。

窮腦袋:

買青菜蘿蔔的小錢精打細算貨比三家,股票及房地產等大錢投資卻粗心大意。

富 腦袋:「三不一沒有」守富法不亂投資、不隨便借錢給別人(救急不救窮)、不幫人作保,以及不胡亂捐錢這三不一沒有是守護財富的不二法門。

李 哲豪實踐三個致富錦囊的過程

第一階段

2006年之前

從年薪300萬元的企管顧問退休,前大半輩 子克勤克儉,擁有2戶國宅、1家店面,扣除房貸後,淨資產約1500多萬元。因家有二老及二小要養,財務壓力沉重。

第二階段

2006 年9月

從銀行搬錢,

重壓好股票

用手上的不動產向銀行借貸1700萬元,買進上海商銀達600張,並搭配投資穩 健配息,具寡占地位的高現金殖利率概念股累積財富。

第三階段

2008至2009年

資 產活化再升級

賣掉新店的店面,獲2500萬元。還清1700萬元銀行貸款,加碼買進殖利率6%以上的衛星持股。

2009年又 賣掉一戶國宅,以每坪39萬元買進新板特區輕豪宅,打算留給女兒。

第四階段

2011年

股 房雙賺滾出

上億元身價

上海商銀經多年配股、現增,至今已達1485張,目前持有規模約5940萬元。衛星持股 方面,市值高達1800萬元,加上新板特區每坪上漲至70萬元且附車位的2600萬元輕豪宅,以及目前自住的一戶國宅及農莊,總資產規模上億元。

李 哲豪年領400萬元現金股息——持股配股配息表 單位:元2008 2009 2010 2011 11/15

收盤價

現金 股票 現金 股票 現金 現金

核心持股

上海商銀 1.35 1.00 1.1 0.4 2.50 3.00 40.20

衛 星持股

新 保 1.80 0.20 1.0 0 1.60 1.70 25.95 高林股 0.20 1.30 0.7 0 0.70 1.80 22.95 中聯資 2.40 0.30 2.7 0 2.80 2.50 40.40 永 記 2.00 0.12 1.8 0 2.50 2.50 43.00 橋 椿 2.00 0 1.1 0 2.32 3.50 29.00 精 誠 1.00 0 0 0 1.99 2.05 32.30

製表:陳兆芬

李哲豪花5年累積上億身價持有資產類別 持有標的 資產市值未上市股票 上海商銀(1485張×市價約40元計算) 約5940萬元上市櫃股票 新保、高林股、中聯資、永記、橋椿 約1800萬元自住房地產 新板特區輕豪宅 約2600萬元身價粗估 約1億347萬元


中產 窮忙 忙族 翻身 致富 告白 打通 關鍵 階級 五年 躍升 億萬 富翁
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【2011經濟表情】中產之困

http://www.infzm.com/content/67093

奔向中產的道路障礙重重。有些先行者被迫選擇在美國當房東,在他鄉圓自己的中產之夢。

不幸福的「小康」

2011年12月22日冬至,26歲的馬天馳早早來到位於上海陸家嘴繁華地段的辦公室,剛打開電腦,就看到了統計局前一天發佈的《中國全面建設小康社會進程統計監測報告》。

根據報告,2010年中國人均GDP29992元,人均可支配收入10046元,小康率80.1%,生活質量方面的實現程度86.4%。

「這些數兒,看著挺幸福的。」在長江養老保險股份有限公司受託運營部工作的馬天馳美國式地聳了聳肩。他坦言自己的月收入稅前近1萬元,可支配收入約6500元,是全國人均值的7.8倍,但「沒覺得變幸福了」。

當被問及作為中產階層為什麼感覺不到生活的良性變化時,馬天馳一連串嫻熟的喝咖啡動作突然中斷,他睜大眼睛問記者:「我也算中產階層?!」

與此同時,王珊(化名)也在千里之外的北京質疑著自己的身份。

39歲的王珊是財經類雜誌的高級編輯,丈夫是高級銷售人員,全家年收入40萬元左右。自9月起個稅起征點從2000元升至3500元,近幾次看工資條的心情都被王珊形容為「跌宕起伏」。

「前一陣漲了工資,所以看到最開頭的應發工資時,心裡就開始算計這個月可以多買些什麼東西。可等到看完各種應繳項目後,感覺拿到手的錢比以前還少 了,心情一下子從山頂跌到山溝裡,剛剛還在腦子裡盤算的東西立刻就被否決了。」王珊沒法理解有「殺富濟貧」作用的稅收工具怎麼就「殺」到了自己頭上。

「我覺得自己不是富人,連中產階層都不算。」王珊皺著眉頭抱怨。

誰是中產?

國際上,中產階層的達標線或者用量化的家庭收入來衡量,或者按照職業性質劃分。

「中國各地區的收入差異太大,月收入3500元在甘肅算是高收入,但在北上廣沒法活。中國不能用一刀切的方式界定中產階層,要按職業劃分。」著名社 會學者陸學藝告訴南方週末記者。在他看來,老師、記者、受過良好教育的公司職員等都算是中國的中產階層。儘管一個一線城市的老師和一個三線城市的老師收入 差距很大,但他們在各自所處的地區享有的生活水平、社會地位等是相似的。

按此劃分,馬天馳、王珊都是中產階層,而他們所表現出的無法自我識別,實際上是中國中產階層的通病。

陸學藝預計,目前全國的中產階層佔總人口比例為25%,北京的這一比例是36%-38%,成都的是32%-34%。2011年5月,陸在成都發放了2000份調查問卷,其中的問題之一是「你是否是中產階層」。答案中只有14%的人認為自己是中產階層,56%的人堅決否認。

類似的調查陸學藝1985年還在日本做過。1980年代初的日本社會發展水平相當於現在的北上廣,人均年收入5000美元。調查中,80%的日本人認為自己是中產階層,與日本政府當時提出的「1.2億人口中有1億中產階層」的口號吻合。

「這說明當時的日本老百姓對政府扶持中產階層的政策很滿意。」陸學藝說,1980年代初,造就日本「橄欖型社會」的是終身僱傭制(收入穩定增長)和極低的貧富差距(社會財富平均分配)。

夾心層

王珊承認自己是中產階層5分鐘後,開始習慣用「夾心層」來形容自己所處的「新位置」。

儘管沒能從收入和職業上完全認可自己的社會位置,她還是在購買力上看出了自己的中產階層基因。「一個月吃、穿、用、行能花1萬塊左右」,完全符合政府提倡的以中產階層為主力,拉動內需。

但對每月預算起削減作用的通常都是來自政府的政策。

「中低等收入的人,從稅收到補貼,再到申請政策性住房都受到照顧。高收入的人呢,多收點稅、多花點錢對他們的影響也不大。最慘的就是我們這樣的,高不成低不就,夾在中間,優惠享受不到,還要挨『均富砍刀』,多交稅,只能削減開支。」王珊說。

實際上,最讓王珊畏手畏腳的是孩子的教育問題。王珊多年前和丈夫從老家唐山來北京打拚,孩子2000年出生後落戶在唐山,在北京上小學,明年六年級。

「聽說,交一大筆錢可能也能讓他在北京上初中。」雖然知道這個消息並不確切,但王珊還是有了攢錢的念頭。

坐在陸家嘴辦公室裡的「單身貴族」馬天馳,同樣過著「緊巴巴」的日子。

「月收入近萬說出去也挺『拉風』的吧,可是每個月光扣各種稅費,就能少1/3的收入。這裡面社保個人要交工資的8%,企業幫交20%。社保算長期投 資,每個月收這麼多,有必要嗎?」馬天馳2008年從復旦數學系畢業後進入現在的公司,至今仍會下意識的拿起手邊的計算器,用和算盤媲美的聲音和速度按出 結果,「剩下的6500塊錢俗稱『可支配收入』,其實有一半都不可支配。」

大學畢業後,馬天馳和另一人在離陸家嘴3站地鐵的世紀公園附近合租一套70平米的兩居室。因為是1990年代的老房子,租的時間又早,現在的月租是3000元(周圍同類房的月租金已漲至4000元)。

「1500塊的房租,我再怎麼節省,一個月的伙食費也得1500塊。」馬天馳手裡的計算器上,6500的數字在飛速減少,「我總得和朋友吃飯吧;工作壓力這麼大,一週平均加班1個晚上,要定期旅遊吧;我買不了政策性住房,只能買商品房,還得多存點錢吧……」

看了手裡的計算器一眼,馬天馳突然停了下來,扯了扯嘴角——計算器上的數字已經是負值了。

馬天馳的計劃是通過理財,而不是儲蓄支撐花銷和存款的需要。「存銀行也是『負利率』,我現在主要是把錢交給基金做定投。」說起投資,馬天馳自認經歷 過一些風浪。2006年拿著家裡給的5000元本錢進入股市,他一度賺到一萬多,但到前年徹底退出股市時,他手裡的錢只剩下3000元。

「這大起大落的,我的心臟再年輕也折騰得夠嗆,可是除了股票,國內也沒什麼其他好的投資渠道,只能做定投了。」2011年初,馬天馳將7萬存款分成 5份買了5只不同的基金,「平時有錢就往裡添點,1年下來大概添了1萬。昨天剛查了一下,5只基金現在值7萬,今年添進去的1萬沒了。這個結果我已經非常 滿意了,躲過了前幾天的連續大跌,還跑贏了大盤。」

王珊同樣尋找著逃避「負利率」的方法。2011年初,王珊的丈夫用家裡的幾十萬存款做本錢進入了建築行業,希望能抓住「四萬億」投資的尾巴。

「目前還沒回利,而且還在不斷地往裡添錢。」王珊無奈地說,進了才知道,這行業也必須是有錢有勢、知道內情的人才能賺到錢。「又一個馬太效應。」

出走?

「中國的投資機會太少。」北京人譚凡(化名)現在是廣州一本雜誌的主編,「不如去美國,美國房價正低,但美國人沒錢買」。

次貸危機3週年,美國的房地產市場依然蕭條。2010年年底,譚的父母賣掉廣州萬科的房子,帶著20萬美金在美國經濟危機重災區波士頓買了兩套普通住房,一個13萬美金,一個7萬美金。

「因為很多中產階層的美國人還不起貸款,或者故意套利、斷供等原因,大量普通住房被美國銀行收走。銀行希望有人能把它們盡快買走,但美國人手裡已經沒有錢了,我們才能以超低價買到房子。」他說。

2011年初,譚飛往美國,給買來的房子粉刷了牆壁。第二天,房子就被租出去了。兩套房子月租金各是1300美金和700美金,都相當於房款的1%,8年半可收回成本。

租房子的很多就是房子曾經的主人。這些美國中下階層工人因為付不起房貸失去了自己的房子,但同時可以得到美國政府專門下撥的住房救濟金。因為是專款專用,房款甚至不經租住者的手,直接從政府賬號劃撥到業主的賬戶。

緊接著,他們一家又買下了3套這樣的房子,總共花掉的錢相當於在北京四環附近買一套三房的普通公寓。因為沒有足夠的錢付全款,譚向商業銀行貸款,銀行非常歡迎有人購房,利息只要了4.5%,「如果首套房已全款付清,可以向銀行申請抵押貸款,利息是2.7%,幾近貼地。」

「中國的房子不一定會升值,投資回報率也不高,但美國現在的房價絕對是最低谷。北京的朋友一聽都蠢蠢欲動,磨刀霍霍地要去美國買房子。」他說。

2011 經濟 表情 中產 之困
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中產小心 左丁山

http://hk.apple.nextmedia.com/template/apple_sub/art_main.php?&iss_id=20120114&sec_id=12187389&art_id=15980766&cat_id=255&coln_id=22

秘書 V係入廚票友,對煮食好有研究,在家並非炮製家常小菜咁簡單,有乜大時節,佢要徇家人要求(或威迫),在家親自下廚,與菲傭聯同調製鮑魚、魚翅、燕窩、白 切活雞諸如此類嘅酒家或飲宴菜式,足夠二十人一圍。問佢平時去邊度買餸,佢話:「九龍城街市囉!」喂,超市豬肉仲平喎?點解唔去超市買?秘書 V話:「買靚嘢,梗係要去街市㗎啦,我唔去超市啫,大把人去,大家自由選擇,互不相干。」
買賣至緊要有得揀,邊個貴,邊個便宜冇所謂,消費者各有 所好,此之謂競爭,超市豬肉減價,一定有大把人捧場。秘書 V在中環經常去食茶餐廳,話食唔起啲一星、二星喎,但若果返屋企入廚過節,佢就一定要買齊一級材料,橫掂係家人夾錢啫,對佢嚟講,最緊要有菲傭幫手,否則 一個人好難一人身兼買餸,煮食,執枱,洗碗各樣工種。話俾佢聽:「再培訓局呻窮,話資產剩番三十億,一年培訓支出八億,會坐食山崩,想話要求政府重新徵收 外傭稅,否則會三四年內乾塘!」秘書 V聽咗,當堂 O嘴,好唔高興,唔,聘請菲傭印傭者,多是中產階級,中產係馴羊,肥羊,最好劏,響佢地身上抽稅去津貼再培訓,上堂有錢收,人地都唔知幾爽!
有工 做,俾民生派議員劏一刀,都冇所謂啦,中產最怕聽到裁員之聲,上一次九七金融風暴後,銀行界大裁員,不少中低層以至高層文職人員失業,至今尚有人無法翻 身。原因並不難搵,中產中年人供緊樓,未供完者,為數不少,一旦失業,失去正當收入,供樓呀,兒女讀直資學校呀,請菲傭呀,等等支出,樣樣要削,左削右削 都係為咗保住層樓,九七後樓價大跌,斷供負資產人士苦不堪言。今天負資產宗數仍然比較少,但成交量低,如果失業而要賣樓,一時之間未必搵到買家啫,各位可 能受影響嘅人士,最緊要計掂條數,捱過冬天。在此時刻,有人話限制內地人來港買樓,唔歡迎自由行,讓彌敦道有番單眼佬凉茶,簡直係開玩笑,一旦冇咗自由 行,香港失業率(特別係基層)會立即爆升, M型社會提早降臨香港!

中產 小心 左丁 丁山
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富豪「自殘」,拯救中產 東方愚

http://www.dongfangyu.org/?p=4737

很多超級富豪們現在正關注自己所在國家或地區的領導人競選大戲。

2012年2月13日,美國總統奧巴馬順應「巴非特規則」,提議向年收入達到或超過100萬美元的美國人,施行至少30%的稅率,取代之前15%的收益所得稅率。

「巴菲特規則」又叫「巴菲特稅」,源於巴菲特呼籲政府向富人增稅。2011年他在《紐約時報》發文,標題赫然為《停止寵愛富豪們》,這位首富級的老 頭在文章中透露,他繳稅的稅率是17.4%,比他秘書甚至公司其他僱員的稅率都要低。為什麼會這樣呢?因為投資所得在美國享有稅收優惠,像巴菲特這種典型 的玩轉「錢生錢」遊戲者,稅率自然要比實業家或普通工薪階層低得多。

巴菲持是奧巴馬忠實的支持者,當年曾為其競選總統籌款。在和另一位參選人——麥凱恩的一場辯論中,奧巴馬聲稱考慮請巴菲特做財政部長,並直陳「要確 保新財長懂得:光是幫助那些金字塔頂的人(指富豪群體等)是遠遠不夠的,我們必須幫助中產階級。」後來巴菲特沒有當財長,富人群體利益也沒有受到打壓,相 反享受到了一些減稅政策。一直到現在,奧巴馬參選下一屆總統即爭取連任時,才變得雷厲風行、表裡如一。2011年12月,奧巴馬在一次演講中說,「美國收 入最高的1%的那一小撮人,十年間收入平均增加了2.5倍,年收入達到120萬美元,而中產階級的收入卻下降了6%…這是我們這個時代關鍵的議題,也是中 產階級的存亡時刻。」

再來看俄羅斯。2012年3月初就要進行總統大選,向來驍勇的普京的競選對手中有張新面孔——身價180億美元的俄羅斯第三大富豪普羅霍洛夫。這位 「鑽石王老五「的加入,使人想起當年普京執政向政權發出挑戰的俄羅斯前首富霍多爾科夫斯基——現在還蹲在監獄呢。值得關注的是,普京競選綱領的關鍵詞是 「社會公平」「改善民生」,納普羅霍洛夫則稱,如果自己當選了總統,將捐出自己的絕大部分財富,並將向富人開徵「過度消費稅」,他以他自己的情況舉例稱, 如果人均住房面積100平方米是合理的,他家裡5口人需要500平方米,而他的房子有2000平方米,超出部分就需要納稅。

接下來看香港。2月20日,唐英年正式參選香港特首。唐的提名者中包括李嘉誠、郭炳江、李兆基等香港富豪。歷史上,亞洲富豪與中產階級之間的割裂感 相對嚴重一些,他們與當權者的關係甚至友誼也更為緊密。不過,唐英年在參選宣言中明確宣稱將致力於實現「繁榮共享」,解決貧富差距過大等深層次矛盾。一方 面做過財政司長的他顯然對中產階級之痛(港人戲稱為「中慘階級」)瞭如指掌,另一方面這也是大勢所趨——2011年11月的香港立法會議上,一位議員提出 的減稅等旨在減輕中產階級經濟負擔的議案几乎得到了立法會全部到場議員的支持。

最後說過去不久的台灣地區領導人選舉。兩個參選人當中,蔡英文在不同場合提到最多的詞彙之一便是「中產階級」,她說,一個社會的中產階級如果持續萎 縮甚至消失,社會穩定就是海市蜃樓。她提出向富人增稅、向中產階級和窮人減稅,以使台灣稅負超向合理。馬英九也表達了類似徵收「富人稅」的理念,卻招致了 微詞——因為此前他曾表示「富人繳稅已經夠多了」。

郭台銘是馬英九的擁護者,也常成為大陸各地官員的座上賓。 在馬英九成功連任後,郭台銘說「政治為經濟服務」;如果說這句話可解讀郭台銘希望台灣當局及兩岸形勢對自己更有利的話,2012年2月初,包括他,還有張 榮發、尹衍梁和戴勝益等台灣超級富豪宣佈捐款共3000億新台幣(約640億元人民幣)的「豪捐」行為,則可以解讀為他們在有意駁斥民進黨「國民黨代表大 富豪利益,民進黨代表普通百姓利益」之戲謔之語。不過要知道,早在2008年前郭台銘就曾宣佈將捐出自己九成的財產做公益,戴勝益也於2011年宣佈將捐 出所持公司股票的八成。

郭台銘們學習的是比爾·蓋茨。一樣是四年前,蓋茨將絕大部分財富捐給了慈善事業,自己更是身體力行,和巴菲特一起號召全世界的富豪們一起「裸捐」。 他們並沒有曲高和寡,新加入者有馬克Ÿ扎克伯格等人。這種效應也「蔓延」到的別的方面,2011年,美國200多位超級富豪向奧巴馬聯名提議,希望政府增 加年收入超過100萬美元者的稅率——這在十年前是小概率事件。

超級富豪與參選人或當權者形成「拯救中產階級」之罕見共識,並不是美國、俄羅斯、香港和台灣的「專利」,越來越多的國家和地區出現這種現象。沒有哪 個政府不希望博取工商界巨頭支持的同時能夠獲得龐大數量的普通工薪階層之信任。關鍵是,更多的富豪主動要求自已的利益「受損」或「讓渡」確係難能可貴。不 排除一些人希望藉此贏得(准)當權者的好感以給未來事業帶來一些便利,但更多的人或許正意識到:一個國家或地區,當內外形勢都不太樂觀的情形下,與政府出 台向低層人士及中產階級減稅等激勵措施相比,富人積極通過多繳稅或捐贈等形式「反哺」社會,對整體的拉動——至少是信心拉動的效應要更出色,因為它緩解了 社會各階層正在進行的割裂。

而從另一角度而言,在「共融」真正成為一種可能的社會裡,富人階層的產業和利益也才會更持久。退一步來說,這其實是一種被逼出來的「新商業文明」或 者說「新財富觀」。我們期待中產階級不但沒有塌陷,反而有一天「中產富豪」 (The Middle-Class Millionaire)蜂擁出現。

富豪 自殘 拯救 中產 東方
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那些中產們——現實理解系列之二 舒顏

http://xueqiu.com/8528235036/23136126
一、

前一篇提及了多行業的勞工。服務類,以必勝客提供的時薪來計算,一個女服務業每天工作十小時,每小時10元,每個月工作30天,月薪是3000元。如果正常工作8小時,每個月工作23天或26天,就2000元上下,剛好是克莉絲汀的不同班次營業員的收入級別。京東快遞員的勞動強度更大、勞動環境更差,再考慮男性勞力工資要稍高一些,綜合起來上浮50%,就到4500元,剛好是京東快遞的月工資。所以,必勝客的時薪,對服務業來說,甚至對整體的勞工薪酬,有一定衡量比較參考價值。

家電維修,在我看來算是技術類別了,月薪也高不少,但是如果分解成時薪,則似乎優勢不明顯,無論是海爾冰箱、華帝還是歐派,時薪仍然在20元以內,在15元左右。如果一個人的薪資,主要來自於超額的體力或時間,那麼也同時意味著他將付出其他方面的各種成本:家庭生活、子女教育、身體健康等等。

我這一篇來說說中產們。中國似乎沒有中產的標準。徐賁說:中產階級的職業一般具有「獨立、變化,與人或信息打交道」等特徵,而勞動者的工作則「被嚴格監督,機械重複」。但在中國,這樣的特徵似乎不是太匹配:很多基層公務員,職業實際上「被嚴格監督,機械重複」(女公務員屢屢曝光被潛規則,說明她們的生存狀況其實很差);而很多壟斷企業的勞工,待遇方面卻很優越;甚至於,「同工」僅僅編制原因,就完全不「同酬」。

不說是「身體自由、財務自由、心靈自由」麼?那麼我想,被稱為中產,應該至少具備有一定程度的這三大要素吧?尤其財務項。所以,我先簡單按薪資收入情況做一個粗略的標準,作為中產的參考底線——由於勞工的工資普遍在20元以下,那麼中產就按時薪在20元以上衡量吧,考慮現實因素,再稍微嚴格一點:

1、扣除居住成本後,時薪在20元以上(已含其他現金類福利,如年終獎金);

2、同時擁有市民的公共服務,如醫保、養老、子女教育等等權利;

3、這個標準是以寧波的情況測算的,其他地區可以相應上下浮動(包括以下內容)。

這意味著,我本文提及的中產是一個周工作40小時的人,其月收入超過3500元,同時擁有住房和市民待遇。以我的定義,基本上和前一篇的勞工群體拉開了明顯的差距,最少也有50%之多,所以應該說是有「完全不同的生活」的。

把這批人按家庭年收入再粗略地區分一下:

1、7~10萬。如果女方的工作是百貨營業員、公司出納、醫院無編制護士(政府崗位中其他無編制的情況也類似)、辦公室文員等等,男方的工作是單位司機、普通技工、一般管理職位或從事各類服務業,那麼家庭收入大致是這個數字。

相比與前述勞工,他們最大的優勢大致是「本地人」,有著父母的支持,搞定從買房、養小孩到一日三餐。從此意義講,如果不是本地人,看不出進城或移民去當一個初級中產,有什麼特別大的現實意義。換言之,即便是我定義的初級中產,在現實消費條件下,沒有了父母的支持,可能會被慘遭「降格」到勞工群體去。

2、10~20萬。

如果職業是會計師、工程師、建造師、營銷、程序員、培訓師等等,只要一定能力,即使沒有編制;或者單位是電力石油銀行政府醫院學校報社電視台,只要有編制,即使沒有能力——就可以是這一類中產了。大學畢業數年後,無論在企業還是在「單位」,只要是雙職工家庭,都大致在可以呆在這個區間,命好單位就好的或能力稍強的家庭在區間上限,甚至略有突破;否則就會在區間下限,如果家庭中一個境遇稍好些,另一個屬於前一個群體,那麼合起來也可能在區間下限。一般來說,後者同樣也普遍受到父母的照顧,從買房、養小孩到一日三餐,還甚至包括汽車,雖然經濟上已經獨立很多。前者群體中則有大量的統計上屬於高素質的外來移民。

在特色國情下,由於「單位」的存在,這一區間和前一個群體的主要區別,可能是因了教育水平這一先決條件的差異。這個先決條件,早早地從工作就業之初就發揮了至關重要的影響。這方面,依賴市場的某些職業會稍好一些。

這一區間有一個新的趨勢,是開始有更多的主動「失業」:如果父母不在身邊,或已經年老,或父母條件過好,當小孩出生以後,女方開始考慮是否以照顧家庭為主。假設她的工資,和請保姆、交通費用(買車)、職場支出費用(服裝、美容以及其他)的加總還不如,那麼照顧家庭似乎是更好的選擇。當小孩長大後,再另謀出路。這樣的氣象,是一種社會進步麼?或許是一種實力或信心的宣示。

3、20~50萬。他們是職業精英了,其中必然有一個在管理、技術或營銷方面有出色表現者。也有可能雙方都身處好單位,比如銀行之類。這一類的佔比無疑較低,或許有10%。

總體來說,中產們合計貢獻了絕大多數的消費,尤其是可選消費。其中,第一類和第二類應該是中產裡的絕對主流,尤其是第二群體。如果你住在一個還不錯的較大規模的小區(比如30萬平方米)裡,你去轉悠一圈,把汽車看一遍,會發現鄰居們的車,雖然偶爾也有高級車,但比例頂多略過20%,一般來說,60%以上會是中擋車,另還有一二成的經濟型車。如果這個還不錯的小區,建成已經快10年,車位配套比例大致是0.6或略高,那麼很可能現在已經擁堵不堪。實際上,你早就發現樓道里幾乎每戶人家都有汽車,其中還有幾戶已有第二輛車。

二、

按美國,美國二類「中產」合計總佔比是45%~47%,加上勞工階層接近80%。(數據引徐賁文章:http://www.21ccom.net/articles/qqsw/qyyj/article_2010070612689.html
後文提到的美國若干中產概念,如「中產上」「中產下」,都參照此文。)美國的勞工階層其實收入和保障都還可以的,大多數過著幸福穩定的生活,這80%撐起美國社會的橄欖型。

而我國目前的情況是:

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出自:http://wenku.baidu.com/view/0b7285150b4e767f5acfce46.html

可以看到,在這個金字塔型的社會結構裡,中國並沒有統計塔尖階層,只歸出合計為9.3%的前二等級經濟地位,我曉得他們肯定屬於我所定義的中產。但從第三個等級開始,我就不知道是否應該歸入,或是否部分歸入我的中產範疇,我姑且列入第五項、第六項加第七項中的2%:11%,應該問題不大。這樣,中產以及精英總計的比例可以出來了,大概是20%左右。

稍作估計:假設辦事人員群體和個體工商戶群體中有20%過得很滋潤,那麼中上層的比例一共是11%,扣除1%的資本以及權貴群體,再按「二八定律」分,可以得到:第二類大約8%,第三類大約2%。餘下則是第一類中產,大約是9%,

再假設44%的農業勞動者中,假設有1/3日子過得還行,生活水平可以歸入工商服務員、產業勞動者之列,那麼我前一篇所列的勞工群體大致有接近50%的規模,餘下的30%可能是真正的是貧困群體。

對比一下可以得知,中國未來的主要問題在於餘下的80%人群,如何提升他們的生活水平。我傾向於認為50%的勞工階層,是屬於改革開放三十年以來相對被邊緣化的,而30%的餘下部分是絕對被邊緣化的。他們構成了中國金字塔的中低部。當然,這也是最大的希望所在。

我眼中的這三類的中國中產,未來,其第二、三類發展下去大致對應美國的「中產上」,第一類發展下去大致對應著美國的「中產下」。我接下來主要聊聊第二類中產(10萬~20萬家庭收入)。

三、

過去十來年,社會的工資收入變化,大致來說有二個階段,從元年到07年左右,體制內的大多數人員,包括壟斷企業職工在內,在收入上有了翻番以上的增長,而這個階段裡,基礎勞工的收入變化很少。接下來的五六年內至今,倒了過來,基層勞工的收入番了二三倍,但體制內的大多數人收入變化不大。

當然也有例外,比如國企裡的中上層、金融行業的高管、或因為陽光工資政策有明顯提升的清水衙門(比如宣傳部的一個處長,近五年收入有了較為明顯的增長,從6萬升到了12萬)。還有,個別行業因為相對經濟地位的上升,如文化傳媒行業裡的記者編輯等,收入在近五年是有明顯上漲的。

另外,我說的是一個大的粗線條,每個人所屬行業、單位,崗位、區域不一致,情況肯定大有差異。其次,我強調的是邊際效用,比如從800元漲到2000元花了好多年,你會感覺生活變化不大;2萬漲到6萬,卻沒幾年,感覺就很可觀,全是肉,生活質量提高很大;接著又從6萬到提高8萬甚至10萬,但花了好多年,而且一部分還要歸功於升職,這時你反而就會覺得日子有點拮据了。

浙大醫學院的一個本科生,00年到第二醫院工作,工資才二萬,到07年,有了七萬。02年,效實中學的一個老師,年薪是三萬,到了07年,已經升到了六萬左右。公務員也差不多,一個僑辦的科員,02年的工資是三萬,到了07年,六萬左右。他們現在稍多一些,但不明顯。比如那個醫生,到了11年,總收入接近12萬(不過2012年年終獎,反而下降了二萬。個別醫院醫生因為收入下降,集體鬧情緒,導致16台手術延誤。這是最新發生的事情。)。

對於一些早年的強勢部門而言,比如稅務、國土、規劃以及開發區,或煙草、石油等等,近些年名義工資上甚至還有些下滑,他們在00年的時候,有些普通員工居然已經六萬(可以買25平方米房子),但後期都成為被調整的對象(現在也就能買5平方米多一點)。當然,雖然他們收入大致不變或略有下降,隱形收入肯定是都增加的,如公積金,或節日福利等。還有一個變化是,雖然普通員工的收入被調節了,但是高管的收入還是在增加的(模仿企業,差距拉大)。

專業技術人員、管理階層和知識精英的收入倒是一直在增長的。我認識的一個信息中心主任(元年的時候快10萬)是第一批買賽歐車(中國第一輛家庭用車)的。程序員,在05年收入已經蠻高了,五六萬,可能與當時企業普遍開始上馬ERP有關,不曉得現在情況如何。這些都是市場定價的,通過此,可以更好理解社會與經濟。不過這部分不是我的重點,我的重點在於那些和市場定價無關的。

順便需要提一下,市場裡部分商業精英人士的收入,十年來變化其實不大。我有些朋友,十年前,年收入就百萬,現在仍然沒有大變化,而且反而變得更辛苦了。他們中,凡是開工廠的,清晨六點鐘可能就已經到了廠裡(他們都牙疼);凡是搞業務的,那麼可能夜裡12點還在應酬(肝都不太好)。凡是做項目的,槓桿都很大,很大的業務規模很低的淨利率,很大的債務鏈不大的資本金(他們是最操心的)——他們錢變得難賺了,而且,他們的財富明顯是靠長期積累的(也就是說不能停下來),甚至財富上還依靠了房產升值(升值太多的人,就移民了。)。同期相比而言,權貴的錢來的快而容易多了。

四、

表面上看,二個群體在二個時期分別漲了一輪,比較公平,實質卻並不然。這其中,有一個繞不過去的話題,那就是房地產。由此,演繹出了一個極具戲劇化的場景。

有錢人以及中產,以分享經濟發展果實的名義,開始了消費升級,帶動了城市化,而且引起了良性循環,城市化開始加速。資產大幅升值,加速了消費大潮,並帶動再城市化。這些,又直接催生或大力加速了重工業化的發展,更多的高速、鋼鐵、汽油以及所有的重資產投資細項。當然,這又是一種正反饋:更多人致富,更多需求,更多消費,更多投資,更多升值,更顯得繁榮。

我所說的第二類中產,可能近一半來自於政府部門、事業單位和壟斷企業等。以上的循環,使得政府收入暴漲,從而惠及全體擁有「單位」身份的人群;另外相當大一部分,來自於投資相關行業,和上述循環密切相關。所以到了07年前後,這部分人處於最為「愜意」的時期:坐擁資產升值,現金收入不斷增長,而同期高消費剛起始不久,壓力還不大。

08年後,消費繼續升級,但是他們的收入增長卻開始減緩停滯,於是煩惱有點開始。然而「品質生活」剛剛開始,剎車是不可能的。鑑於總資產動輒有了幾百萬的身價,雖然工資仍然只有那麼一點,生活標準卻只能大幅度的提高了:交際應酬、美容健身、名牌包包、高級眼鏡、單反相機、中級轎車、國外旅遊、鋼琴、小孩海外夏令營、保姆、娛樂、郊遊度假……還有未來的小孩留學、結婚、買房!

現在的情形是:精品百貨買二條稍微中意的裙子,需要5000元,還只能是韓國中檔偏低;酒店自助餐動輒二三百一位;居家稍微外出娛樂活動一下,至少500元;一套單反二萬(只能4.0光圈的佳能鏡頭,2.8的一套要5萬,主機還不是全畫幅。);小孩去美國夏令營二周居然要四萬。

簡單測算下家庭支出情況。家庭日雜(飲食水果物業費水電氣網絡等)三萬;汽車(保險費、郵費、保養維修、停車費、交通罰款等,不含折舊)二萬;小孩二萬;人情(含孝敬父母)一萬;旅遊二萬(三口之家,一年一次長途,二次短途。)——以上已經十萬,沒買保險,沒請保姆,沒叫清潔工,而且萬事太平,給雙方父母的錢也僅僅是意思一下。

第一項的三萬,簡直是不能再少了:物業水電等固定雜費接近一萬;如果大家都喝牛奶,那麼僅牛奶費就得五千;來點七七八八營養品(比如安利蛋白粉之類),又得五千;水果不能沒有,對吧?那麼即使一律不買高級時令水果或進口水果,蘋果最便宜,每人一天只一個蘋果,那一年也得好幾千。還沒醬米油鹽菜呢。

早餐再不能給孩子吃泡飯了對吧?自己動手弄三明治,全家其樂融融地「內容」一把,成本其實也很高:一個煎土雞蛋、一條培根、二片吐司、一杯牛奶、抹點醬汁、一點水果——這樣一份就要接近十元。面包還不能是面包新語的,那東西50元對付不了二頓。換點內容也很貴,灣仔的水餃,龍鳳的包子……所以,即使已經算中產家庭,大部分情況下,似乎大人和小孩的營養標準還相差很大:並沒有早晚牛奶、並沒有定量水果,早餐偶爾是泡飯加醬豆腐或榨菜。

稍微搞點生活內容當然是必須的。飛利浦的空氣炸鍋不錯,買一個吧,小孩子很喜歡,沒問題。菜博很熱,學點烘焙吧,這可不得了,材料和模具沒完沒了。如果情趣至此,那麼家中物品都得升級:一套碗具幾千;廚房收納物件都用特百惠也得幾千;鍋和刀具是肯定要升級了,買個便宜的雙立人套裝吧,不含高壓鍋(以後有錢另買fissler);家裡藏點好酒?簡直是必須的。

女方的消費:基本上服裝鞋帽、包包、眼鏡類需要二萬;化妝品面膜美容健身按摩需要二萬;男方的消費:交際應酬、煙酒棋牌加起來小算二萬吧(與女方相比,自動低一半,有利於家庭團結,男方實際超出部分,請自行以外快解決)。——到現在為止,沒有考慮購買蘋果三星的費用,沒有考慮移動互聯時代的手機網費,沒有考慮洗衣機冰箱電視機家用電腦的更新費用,沒有考慮家庭外出看電影溜真冰郊遊下館子……光最後一項,好歹一年要一二萬吧?

以寧波這樣的區域,一個家庭15萬(妻子是東錢湖管委會的老資格,丈夫是技術監督局的骨幹,這樣的的一個家庭,合計收入勉強才能是這個數字),在上述費用各項都打折的情況下,仍然幾乎不會有積蓄,那麼又有多少中產家庭可以達到呢?誰又不得不窮其心機呢?

我們且來看看他們是怎麼維持的:要麼有點投資(炒房、炒股、打新股,以及五花八門的……);要麼幹點私活撈點有點外快(典型的是老師做家教,麻醉醫生去美容院兼職,有點路數的人開個小公司小店啥的);要麼拿點灰色收入(比如稅務局的辦公桌上,在重大節假日,全是購物卡。這樣的實權部門很典型,也不少。他們沒有大權力,補貼家用就指望小孝敬了。);甚至還有很多搞高利貸的,反正各顯神通。

我一次去汽車年檢,看到一個檢測員忙裡偷閒在看股票行情,搭訕了句:「行情如何?」他緩了一會,冒出一句「靠這點工資,還不得餓死啊」。驚愕之餘,我由是開始稍作留意。日後發現一個「典型」例子,這裡稍作描述:

丈夫是某部的一個幹事,妻子是小學老師。他可能是大院裡最「活絡」的人,基本不通本職業務,頭腦中只充滿「經營」,晚上要趕數場應酬,認識不少的「老闆」、「行長」和「權臣」。他的生財之道包括:介紹貸款、過橋資金拆借、工程中介、項目轉包……我必須說明一點,他只是個科員,並無背景,純粹是「自我奮鬥」才開拓出有關「道路」的。現在,那位小學老師開著寶馬X1。記得他和我說過一句話:「不給老婆買好一點的車,容易出軌」。

如果說,次貸危機讓國人知道了高槓桿,那麼,中國中產的槓桿可能是美國人的十倍。我所認識的中產,不論是政府的、企業、銀行的,都有銀行貸款,貸款收入比大部分都超過十倍。可以統計下銀行貸款中的私人貸款部分,不用多想,這部分基本是苦逼中產所貸,有心人可以去測算一下。

五、

上面僅提到早年買房的中產,沒買房的就更沒治了,這裡不提了。本身,整個有「單位」身份的群體,就一直處於分化狀態。即使如四個一起畢業的年輕人,當年一起打牌的,十多年後,就差別明顯:多房少房是一個因素、是否升職是一種因素、有沒有外快又是一種因素。

這一節,想對「表面上看,二個群體在二個時期分別漲了一輪,比較公平,實質卻並不然。這其中,有一個繞不過去的話題,那就是房地產。由此,演繹出了一個極具戲劇化的場景。」這一段話,再稍作展開。本段與中產話題無關,純屬多餘。

與中產以上的階層相反,底層群體走了另外一條路徑。我以為,即使在工業化初期,有大量勞動力可以用的二元經濟時代,作為一個後進國家,也總是可以避免原始資本主義當年的血腥的。可惜,中國是有過之而無不及。

現在他們終於工資明顯上漲了,輿論中,卻還是被斷定為「人口紅利」時代結束,他們的工資增長似乎成了經濟發展的一個負面因素:從企業經營壓力加大,到耐克的採購轉去東南亞。顯然,他們的工資增加更像是「被動」的包袱,而不是像另外一個先富群體那樣源於「主動」地享受經濟果實。問題在於,這個國家,至少在目前的層面上,財富只是來源於初級製造,本質上是由經濟要素的損害轉換而來,如土地、環境、低人權,低福利等。可在這樣的一個進程中,讓極小部分先富了起來,獲得了好處,大部分人卻處於底層毫無所得。因此,我雖然也認可「劉易斯」拐點,但是寧願認為,他們是因為「四座大山:養老、醫藥、教育和往房;三條毒蛇:黑蛇(法院),白蛇(醫生),眼鏡蛇(老師) 」壓著,才抗爭性的提升了收入。試問,否則還怎麼過呢?

很多人,包括我本人,也一度幻想,既然十年前的我們也沒大房子和車子,工資也就3萬,和現在的基層勞工差不多,那麼十年後,他們也可以過上較好的生活,這樣需求不是可以接續了嗎?新發展週期還可以再開啟。可惜這幻想實際上難以實現:不光他們現在的收入上漲更多的屬於「被動」,實質上就是一種「下跌」,他們根本沒有好起來過,反而被邊緣化了,而且現在就連這種名義上的「上漲」也已經結束了。

六、

我需要提醒的是:房價上升這件事,在索羅斯看來是個「反射」,房價不會永遠上漲,也會有大幅回落的時候;投資不會經常獲利,也可能大幅縮水。

我以為:最終,中產們的收入應該根本性地由效率決定,而不是像現狀,多數一邊依賴體制分配,一邊忙於搞額外收入,這些顯然表現了社會的畸形。提升效率和創新是唯一出路,實現這一點卻並非順途。

未來的消費增量,主要將寄望於50%的勞工群體的生活改善,和第一類中產的規模擴大和地位提升。如果政治改革或經濟轉型做得好,勞工群體將會慢慢的分化,留下一半,變成生活還不錯的「勞工階層」,然後其餘一半升成「中產下」,甚至還有一部分變成「中產上」。那麼,只要這個趨勢能顯現,經濟仍將充滿希望。

但如果這50%相對被邊緣化的群體,和30%的絕對被邊緣群體,不能有效的改變他們的狀態,那麼社會總需求大致就見頂了;如果現有的中產階級,仍然是老樣子,那麼現有的消費也將可能面臨萎縮風險。
那些 中產 現實 理解 系列 之二 舒顏
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你中產啲! 人在中環

http://manincentral.blogspot.hk/2013/02/blog-post_28.html
預算案之後,財爺話自己係中產,惹來各方鬧爆。今次我有些少「同情」財爺,事實上,我估佢係真心覺得自己真係中產人仕,並唔係有心講風涼話挑起民憤的。怪就怪,香港地既物價同生活指數高得太過份,三十幾萬月薪之下,仍然讓人充滿「中產」既感受,與及香港既富豪們真係太過富有。月入三十幾萬既打工仔,舉頭望一望比自己高一格嘅果個階層,驚覺自己同佢地既距離原來係天同地,點會唔覺得自己「只係」中產?

根據維基百科既定義,中產階級泛指擁有一定程度的經濟獨立,例如有安定、較高薪酬的工作。呢個詞語,常常會用於專業人士、學者、知識分子,或大企業、公營機構、政府部門的中級管理層,或中小型企業東主,中學、小學、幼稚園校長、教師、社工和護士等。我睇維基既解釋時,比較惹起我「關注」既,係百科所定義「政府部門的中級管理層」為中產人仕的其中一個「樣板」。我響度諗,以財爺既職位響特區政府裡面,點計都唔止係「中級管理層」咁削啦,咁樣佢話自己係中產的話就唔啱數啦。不過諗諗下,又唔係喎,家陣香港回歸咗啦嘛,「一國一制」底下,一個只有幾百萬人既「地方官」,芝麻官黎既遮,話佢係「中級管理層」都可能比高咗佢。而且拍埋果班時不時落澳門耍樂,動不動都億億聲身家既國內大官身邊,曾司長,其實真係很中產的。

廢話講完,預算案之後我有一個疑問。三十幾萬月薪既人,如果不能稱為「中產」既話,咁應該稱佢為乜野階層呢?我一向覺得社會上對中產既定義,來得有點唔清唔楚,而且個range亦都太大了。「區區」三十幾萬月薪,一年只得三百幾萬收入,以香港既水平黎計,更加冇可能稱得上係富豪啦掛?但係一般對中產既定義係;只要你唔係「基層」,又唔係「富豪」,馬虎地講就已經統稱為「中產」。月入兩萬係中產,月入十萬又係中產,月入三十萬都算係中產,財爺自認中產儘管好鬼難聽,但我卻覺得其實有點吹佢唔脹。

印像中曾經睇過有文章都講過同樣問題(千祈唔好問我邊度睇返黎,我真係唔記得),中產既range太過大啦,好容易惹人誤會,呢個term甚至因此容易被政客利用。所以佢將社會既階級再細分一點,由下到上係咁樣分既:

1) 基層; 2)中產; 3)小資產階級; 4)資產階級; 5)富豪; 6)超級富豪

印象中既排列大概係咁上下啦。然而「中產階級」呢個詞語一直予人既感覺,係位處於社會既「中層」,上流社會唔到你之餘又餓你唔死咁啦,文雅些少既講法係「比上不足,比下有餘。」總之做人都係「知足常樂」啦。然而當各位中產人仕都自以為自己係身處社會既「中層」之時,大家不妨睇真啲上面果個排列?中產,只係代表以財富計,比基層僅高一格。以為自己處於社會既中間地段,恐怕只是個美麗既誤會。
中產 人在 中環
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中產先生「淨身」方案(答) Home Blogger

http://www.homebloggerhk.com/?p=6596

答:

我相信中產兄唔會介意我用中年黎形容佢,至於是否中產諗樣已去信財政司司長辦公室,睇下佢能否合符中產之定義。姑且先叫讀者為一個中年中產。唔好以為咁叫係冇意思,你到中年理財方法與年少不同,中產可以錢搵錢但窮人無左六千蚊連開飯都成問題。Well,中產兄個案與我之觀感,是家庭儲蓄水平頗低,家庭月入人中近十萬而現金水平只得相等於五個月人工。當然家家有本難唸的經,亦有可能中產兄沒有披露他在股票方面之投資。現在用所知資料,將此個案為大家分析一下。 

 

中產兄令我諗起友人提及佢奶奶鬧佢老爺之一段說話,話佢到退休之年就對左兩件事: 1.娶左佢2.買左間樓。Well,我相信中產兄不得不承認佢之前如不作「樓奴」,今日「邊度都唔使去」。點解? 好明顯如果唔係間樓升左兼可加按到3.20mil,佢退休年齡(或達成財務自由)可能要再遲十年。當然香港是危機處處的,錢易黎但亦越唔見使! 買樓收租固然好,因為租金會隨通賬升跌,而自動對沖通賬風險。如果中產兄支出不大,勉強可行反地心吸力策略,即每兩年買個小單位用平均價而入市。現因支出比重大,唯有行番普羅大眾之法,即靠自己time the market。 

 

Time the market冇可能100%成功,如你是樓市長線投資者,趁後生借落筆美金,時間可以沖刷走你欠下之債務。現因要time the market,如中產兄現在買入單位放租,不是良策。應先盡力加按,及將單位趁機轉至單人名下(如果是聯名),可以老婆有樓係手及老公存放套到的現金,現存債券基金或人幣存款以待良機。將原有單位轉至單人名係要配合政府新辣招,個人名義購第二套房是要交雙倍從價印花稅的,不如先將中產先生「淨身」,下次買樓可有兩好處,一可以九成上會,二可以避免雙倍從價印花稅。當然新買樓做九成上會唔可以租出,唯有到時決定會否將原有物業出租,自己搬入新樓。 

 

中產先生建議選擇方案二,至於現時按出之3.2mil現金,每月提供約HKD10000元之月入,應可做到。惟需線下詳談,在此不在產品介紹。另外可能有人問中產先生明明有錢,點解下一次買樓都要做九成上會咁「孤寒」呢? 諗樣之建議是後生可以先借錢,攤分廿年慢慢還。到年六十歲退休時,其實萬餘元之供款根本買不到什麼,租金更會升至幾萬元一個月添。到時租間劏房可能要以萬元計,你將日本yen紙個錢碼套番係現時香港就估到遠期後之情況啦!

中產 先生 淨身 方案 Home Blogger
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誰是中產  左丁山

http://hk.apple.nextmedia.com/supplement/columnist/%E5%B7%A6%E4%B8%81%E5%B1%B1/art/20130308/18187775

三月四日下午睇now電視直播台,想知道滙豐恒生如何宣佈業績,但睇到嘅就係立法會房屋事務委員會班委員圍攻房屋協會嘅黃傑龍(行政總裁)與劉竟成(總監)。左丁山睇到麥美娟、李卓人、梁國雄、張超雄與郭家麒攻擊房協之筲箕灣混合發展項目「長者屋」,點解要用市價出售,謀取利潤,不優惠市民?左丁山聽到搖晒頭,呢幾位議員與房屋事務委員會主席王國興雖然有工聯會與泛民之別,但同是民粹社會主義派,「泛工黨」一類。試問房協嘅筲箕灣南安里長者屋及私人單位發售,若低於市價以優惠價沽出,怎會不引起全城炒風,瘋狂入票博抽獎?房協係非牟利機構,賺到錢入不了私人荷包,都係用來發展其他資助房屋嘅啫,有乜道理要用房協資源幫助他人抽獎發財?咁簡單嘅道理,呢批議員都唔明白,可說係經濟文盲。
王國興話:「用市價賣,只有中產財爺先至買得到喎!」中產呢個名詞,最近好敏感,人人都話「我唔算係中產」,都唔知算乜。滙豐梁兆基在電台講:「如果簡單劃分三個階層:富豪、中產、基層,咁財爺與我地一定係中產啦!」界定中產,是否一定與錢財有關?財爺薪水高,住在壽臣山,睇住址就係富豪類,但佢一旦離任,搬去太古城嘅話,咁又係典型中產咯喎。香港地,好現實咁講,人無億元淨值(包括住屋)都難以稱為富豪,擁有一百萬元(只有一百萬現金之人)根本連一間像樣市區公屋都買唔起,遑論沙田第一城上車盤,點可以稱為富翁呀?是故財爺講中產係lifestyle,佢舉兩個例子(飲咖啡與睇法國電影),於是俾人狂插,其實左丁山幾同情佢噃,大家無謂斷章取義吖。左丁山唔飲咖啡嘅,近十年未入過戲院睇戲,但間中飲吓紅酒,訂閱經濟學人與國家地理雜誌,都算係中產生活風格啩。中產一詞包含太廣,如要分為高中產(如科大校長陳繁昌對號入座)、中中產、下中產,還可以劃分得更細緻一啲,直情係搵嚟煩。譬如長毛梁國雄住在公屋,有報導話佢月薪八萬,你話長毛係基層還是中產?以佢熟讀馬克思,捷古華拉呢類思想而言,基本上就與曾財爺同屬中產,係小資產階級分子,唔係基層。曾梁呢兩個中產坐埋一齊,思維相差十萬八千里,既然中產有如此大分野,你我是否同屬中產,拗頸實屬多餘。

誰是 中產 左丁 丁山
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中產財爺 馬沙筆記 Char Blogger

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是咁的,財爺尋日話自己係中產,呢兩日係咁比人閙!

不過我個人認為佢真係中產嚟,只不過在中產入面叫高級中產!

咁如果你問我,每月搵成30幾皮都仲叫中產,咁入門級中產要搵幾多?
其實喺香港地,每月無10皮嘢學乜鬼嘢人叫中產?

試諗下,假設初級中產每月揾10皮,年薪1球多啲,買樓安全系數當年薪嘅10倍,即係樓價1千萬!依家想用1千萬係巿區搵一個約一千呎好好睇睇,見得下人嘅盤,有幾多選擇?

仲有,作為每月揾10皮初級中產,買返架車代步都好正常! 今時今日, 一架歐洲入門車 BMW 3系、 Benz C Class、 Audi A4, 新車價近40萬, 一個每月揾10皮初級中產,都未必個個可以一炮過科水唔駛供車會!
仲有, 一個每月揾10皮初級中產, 如果家有兩個小朋友,老婆在家親自管教小朋友, 每月開支計及供樓、供車、子女學費、子女活動及補習費用、家庭各項開支(水電煤等等)、供養兩邊父母,剩返可以儲蓄嘅都未必好多! 
查實依家香港好鬼死多月薪3、4皮嘅人興叫自己做中產,呢一點從昨日大部份人都喺facebook留言「你(財爺)係中產,咁我係乜?」可知一二,或許叫自己做中產自我感覺上高級啲!但係喺呢個收入階層嘅人,其實係最不幸!公、居屋固然冇份,但4球嘢500呎所謂「窮人恩物」都未必買得起!每月供樓/交租後, 其他使費要千算萬算, 若呢個月使大咗,下個月唔慳住使都唔掂! 
好老實講,月薪3、4皮嘅人,如果家有兩個小朋友,老婆在家親自管教小朋友,生活壓力分分鐘慘過住公屋嘅低收入階層! 好話唔好聽,有時住公屋嘅領綜援人士,生活快樂指數可能比嗰班月薪3、4皮嘅人還要高!

咁你地話
,依家香港地月薪3、4皮嘅人有乜資格叫自己做中產?

所以話,
財爺尋日話自己係中產,其實錯唔哂,只係漏咗「高級」兩個字!
中產 財爺 馬沙 筆記 Char Blogger
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窮中產逆轉上之賭局 Home Blogger

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上回談及我們正活在一同化社會,我地從少被銀行家,被政府及學校訓練成一個為錢工作的奴隸,單一思想,沒人教過你點去理財,一日就叫你洗錢。而窮人和富人身家(至少)相差一千倍,兩者少數而又會一樣之東西,就是不幸(或罕有事件)在他們身上發生的機率。

 

咁同理財有咩關係呢? 首先你每月出糧獲得之公仔紙,只能換到越來越少之實物。所以金錢遊戲,通賬為王,就當賺到錢而咩都唔做,你都唔會好過,特此提供快速解決辦法係返鄉下耕田,脫離金錢遊戲。

 

我們再將金錢遊戲簡化成賭局,有錢佬、政府絕對係揸莊,而你只可以趁個莊弱,賭返兩鋪贏就即離台,又再靠邊站等下一個時機。又或你識得出千,但世界上懂出千而冇權勢後台的,一係佢自己羸(做買賣)完就消聲匿跡,一係佢賺左筆錢,冇左條命。所以賭場同金錢世界,都係同一道理。

 

當然識得出千既人唔多,同埋千得幾次自己有人能解破千術,所以淨低可做既係趁個莊弱先出手,而莊弱既時候,就係佢派左副「同花順」比你既時候。你可能會心諗:「妖!我夠知啦諗樣兄!」問題係現代人由小已被灌輸經驗推論之思想邏輯,即你親身遇過既事,或有人話比你知過去十次都係咁發生既事,大家都好順理成章認為第十一次都係咁。好多打領帶既人,亦會同富豪講佢既方案很科學,經過多次驗證,冇問題。或者更會講:「人地xxx都係咁,你有冇理由唔係咁呀!」筆者留意,以上推論是投訴中經常採用之一個理由,即:「人地買個水龍頭都係四千蚊,做咩你收我六千!!」所以富豪同平民一樣,有著相同的射幸機率,反轉可叫「爆鑊」機率。

 

現代社會很同質化、人亦變為同質、有相同諗法做相同行為。

 

打領帶的人經常同大家講,我給你解釋是用到驗證科學,此做法是十分「科學」、「文明」的,沒有問題。科學之出現究竟令你生活好左定壞左呢? 人將錢交比科學、將性命交比科學。打工仔會用powerpoint同公司project今年之銷售預期。我地會乘搭之前試過一萬次都飛得起既飛機。但萬一飛機被作別用或有特異情況出現,往往所付的代價極大。另萬一有情況不被包括在白領推出銷售預期前作的假設,所失的金錢或人力是極之鉅大,改變很多人一生之命運。比起原始人沒有地圖只是見步行步,他們每犯一個錯誤,損失會較少。只少唔會一群人咁死、一秒又冇左幾千萬。

 

根據前文所述,能否反印證只要你能捕捉一次大家都唔認為係咁發生既事當中之獲利,是一生財富呢? 即係而家莊已經連贏閒廿鋪,而周邊的人都已被訓練到很單純、很同質化咁買莊續贏。如你將賭注押在買閒上之獲利,是無限的財富。現時社會上的人、或者係你同埋我已被「教化」到唔係點想用腦諗野,加上習慣即時回應人類的電腦面世之後,人變得極冇耐性。如你想脫穎而出,先做幾個工作:

 

一.    先令自己有賭本,及保持賭本夠大,不被睇場抽水抽光

二.    持續有耐性地在賭場等一鋪同花順,唔好亂出手

三.    有能力認清面前鋪牌係同花順,傾力出擊

四.    賭本越大,你出手可以越少。或分注。

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