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藥價改革醞釀新方向 「讓埋單的人點菜」

http://www.infzm.com/content/97757

醫保埋單的藥品佔整個市場的七八成，因此醫保機構是能與醫院博弈的強大力量。

「以強制強」，讓社保部門與醫院「談判」，是這一基準價改革方案的核心制衡機制。

如果無法同步推進其他改革，這一方案就可能導致最糟糕的結果：患者自己要掏更多錢看病。

在過去的一整年中，國家發改委正在試圖重塑中國的藥品價格管理方式。在會議、論壇等各種公開場合，官員們都在反覆釋放這一信號。

現任國家發改委價格司副巡視員郭劍英，在2013年的多次演講中，數次強調「現在醫藥體制最大的問題是政府監管者管得太多」。郭劍英是醫藥價格處處長出身，闡述的思路被業界普遍視為得到官方認可。

一個擁有最大價格管理權限的強勢政府部門，到底在醞釀一個怎樣的藥價改革政策？

「核心就是適應全民醫保體系……將現行政府控制最高零售限價的做法，逐步向以政府管理支付價格為核心的管理方式轉變。」郭劍英稱。

國家發改委價格監督檢查司原司長李鐳則在2013年11月於廣州召開的第24屆中國醫藥產業發展高峰論壇上，就「藥品基準價改革」做了專門發言。

其所稱的「基準價」，即為「支付價格」——在當月於杭州召開的15省價格工作負責人會議上，發改委將此次藥品價格改革的叫法，統一成「基準價」改革。一位瞭解內情的人士告訴南方週末記者，名詞的變化，是因為「支付是社保的事情，由發改委提不太恰當」。

在李鐳介紹的改革思路中，基準價格會參考藥品的成本、以往招標價格和社保的支付能力確定。藥企可以自主定價，患者也可以自行選擇，但醫保只按這個基準價格埋單。

由此，政府對藥品價格的管理，就不再是制定最高零售價的直接管制，而是「我只埋這麼多單」的間接管理。

「發改委的文件已經寫好了，就等著批了。」一位與官方關係密切的資深醫藥界人士向南方週末記者透露。不過，截至發稿時，國家發改委尚未對南方週末的採訪請求作出答覆。

藥價管制的演進邏輯

雖然最終的管制權依舊在政府手裡，但以醫保支付為出發點的基準價改革，與現行藥價管理方式有著根本邏輯上的不同。

目前，國內的藥品價格機制，是一種典型的「雙軌制」，一部分由市場形成，一部分則處於政府嚴格的價格管控之下。

被政府管制的藥品，主要是醫保目錄報銷藥品和少量具有壟斷性的藥品。在每年上市的萬餘種藥品中，有兩千餘種藥品在醫保目錄中。雖然品種比例看似不高，但在基本醫療保險全覆蓋的制度下，醫保報銷藥品每年的用藥量佔到整個市場的七八成。

對這些佔據市場主要份額的藥品，政府採取了一系列「組合拳」式的直接價格管制。最直接的是限定藥品的最高零售價。

中國的藥品市場在1980年代末放開，到1997年前後，價格飛漲，市場混亂，政府因此重新收緊管制之手。「管控藥品最高零售限價主要目的是防漲，這與當時的市場環境密切相關，當時藥品價格存在較快上漲局面。」郭劍英稱。

這個價格由發改委價格司醫藥價格管理處制定（後成立藥品價格評審中心），制定的辦法是成本加成法。

曾任湖北省物價局副局長的中南財經政法大學教授蔡玲向南方週末記者介紹了一般的定價流程：生產廠商提出申請後，由藥品價格管理人員進行成本審核，有的藥還要加上專家評審環節，最後確定的最高零售價基本上是成本加利潤。「一定程度上講，我們的操作還是憑經驗判斷來做的。幾十個人面對著上千種藥品，想要發現其真實價格是非常困難的。」

這種方式，不僅很難知道真正的成本，因而難以準確定價，也因為「一刀切」而限制了不同藥企之間的價格競爭。

在最高限價管制下，中國藥品費用支出佔衛生總費用的比重長年保持在40%以上的水平，這一數據是國際上常用的衡量一國藥品費用的指標，北京大學政府管理學院教授顧昕認為，「從國際比較的角度來看，中國的水平是畸高的」。

最高零售限價的失靈，使政府在加強管制上又前進了一步，從管控銷售延伸到管控進貨——通過集中招標，控制藥品進入醫院的價格。

始於2000年的藥品招標制度，意在通過政府統一採購，降低藥品進醫院價格，擠掉企業和醫院之間的商業賄賂。最初招標主體是各地醫院，後來逐步發展成各地政府主管部門統一進行招標，實際上是由政府主導了醫保藥品的「進貨價」。

然而，這種靠行政力量剝奪醫院藥品自主採購權的手法，依舊在實際運轉中敗下陣來。中國醫學科學院醫學信息研究所衛生政策與管理研究中心代濤等人，通過對安徽、河南和重慶三地15區縣基本藥物招標的數據統計發現，政府集中招標採購後一些地方的中標價反而大大高於市場批發價。

中國社科院經濟研究所公共政策研究中心主任朱恆鵬的調查也顯示，政府集中招標的過程不是降低藥品費用的過程，不是減少返利回扣等不正之風的過程，而是相關政府部門參與藥品利益分配的過程。

最極端的「零差價」政策由此被逼出台，所有基層醫療機構和部分試點醫院被要求藥品零售價不得高於採購價。政府試圖以此降低藥品在醫院收入中的比重，破除「以藥養醫」和醫藥回扣。

在此之前，政策規定醫院可以在藥品進價的基礎上加價最高不超過15％銷售給患者。

但是，根據朱恆鵬的調研，「零差價」政策並未得到真正的落實，「以藥養醫」往往是以更隱蔽的方式存在。

關鍵力量：公立醫院

中國的藥價調控之難，與公立醫院長期以來的補償機制密不可分。

目前，中國公立醫院收入來源主要有財政補貼、醫療服務收費、設備檢查和耗材的收入以及藥品收入四種。因財政補貼有限、醫療服務收費被政府管制在極低水平，檢查和藥品成為醫院主要收入來源，俗稱「以藥養醫」。

藥價順加15％彌補醫院收入的做法，使醫院更樂於開出高價藥，「藥價越高，醫院留存越多」，因此，「加價率」被看作各種降價失敗的罪魁禍首。

不僅如此，據朱恆鵬的調研數據，醫院的藥品收益除了公開的15%藥品加成之外，還有約30%左右的收益以隱性返利和回扣形式存在。藥品收入佔到醫院收入的六成甚至七成。

因此，各種藥價管制措施是否以及如何發揮功效，與公立醫院在其中的收益、得失密切相關。

在中國的藥品流通鏈條中，公立醫院扮演著絕對的「渠道壟斷者」角色。

在中國，藥品由企業生產出來形成出廠價，批發給藥品流通企業，再經由招標形成招標價格，進入各地的醫院和零售藥店。中國的藥品企業，將向醫療機構推銷藥品稱為「做臨床」，相應的，賣給醫療機構的藥品被稱為「臨床用藥」；將銷售給藥店稱之為「做市場」，相應的，這樣的藥品被稱為「市場用藥」。

雖然存在兩種銷售終端，但醫療機構佔據著藥品銷售七八成的市場份額，在藥品銷售終端上享有絕對的壟斷權利，其中又以公立醫院為絕對主導。

這與許多國家極為不同。根據國務院研究室綜合司副司長陳文玲的研究數據，在美國74.9％的藥品通過零售藥店銷售，法國是84.7％，德國為84％，在日本則約為89％。

「相當一部分製藥企業在營銷上的理性選擇，就是部分甚至全部放棄零售藥店市場，全力主攻公立醫院市場。」顧昕稱。

龐大、行政色彩濃厚的13440家中國公立醫院（不包括92.1萬家基層醫療衛生機構），以及在此工作的四百餘萬名醫生，是中國藥品政策發揮作用的關鍵力場。

「行政部門可以通過各種價格管制政策，剝奪醫院的定價權，剝奪醫院的品種選擇權，還可以用藥品目錄限制醫生用什麼藥品的權力，可是行政部門卻沒有辦法剝奪醫生不用什麼藥品的權力，無法剝奪醫生決定用藥量的權力。」朱恆鵬稱。

擁有「藥品處方」的絕對權力，使公立醫院及其醫生在任何一項藥品價格政策中都擁有壟斷性力量。

以壟斷制壟斷

「新的改革方案，正是要尋找到另一種壟斷力量，以強制強，對醫院行為形成約束力量。」前述參與藥價改革方案制定的學者對南方週末記者稱。

這個力量就是掏錢埋單的醫保支付者。

「在建立了全民醫保的基礎上，在醫保付費成為公立醫院的主要收入來源的情況下，醫保付費方就成為醫療醫藥市場上的壟斷購買方。」朱恆鵬稱，如果醫保付費機構能夠形成較為完善的法人治理結構，醫保付費方式可以成為有效控制醫療費用的一個機制。

在這個制衡機制中，保險機構（目前在中國主要是社保）以費用支付者的地位，對享有壟斷權利的公立醫院進行抗衡。

事實上，由醫保支付限制藥價的做法，在國際上並不罕見，是一些國家「間接控制藥價」的主要手段。據南方週末記者瞭解，對於目前尚在討論中的基準價改革，德國、英國和日本模式，都是重要參考，而國務院醫改辦和發改委都曾就此組織學術機構進行過專題調研。

與目前藥價管控方式相比，新藥價管理模式如何解決關鍵力量——醫院和醫生——的問題？

上述參與藥價改革研究的專家向南方週末記者介紹，在基準價制度下，社保對醫院實行總額付費，結餘部分可由醫院自行支配，這是激勵。而對醫生處方行為的嚴格審計，再加上社保預算的上線壓力，則是壓力。

不過，一個細節至關重要：公立醫院中，醫院和醫生實際是兩個不同的利益主體，如何將對醫院的「結餘」激勵轉化成醫生的好處，如何對醫生的處方行為實施嚴格的監督和審計，關係政策成敗。

這套改革方案另一個被各方推崇的亮點，則是其更加強調「市場」作用，鼓勵競爭。比如，允許藥企自主制定高於或低於基準價的藥品價格，允許患者自付高於基準價的藥費。

由於企業生產藥品的品質成本各有差異，患者支付藥費的能力及意願也各有不同，用基準價格保基本，讓老百姓哪怕再窮也享受到基本的醫療服務，同時又能滿足中高收入群體個性化、多樣化的需求。

中國醫藥企業管理協會副會長牛正乾認為，與目前一刀切的價格管控方式相比，基準價改革將在一定程度上給醫藥企業帶來公平競爭的機會。

讓埋單的人吭聲

將一些發達國家普遍採用的藥價管制方法移植到中國，必須有一系列配套改革的同步推進。「目前之所以進展緩慢，原因也在這裡。」上述藥改專家稱。

在郭劍英看來，全民醫保的初步建立等一系列配套制度的展開，已經讓市場形成價格的改革方向具備了一定的現實基礎，但醫保支付方式的改革進展仍比較緩緩。

而這正是實行新藥價政策的基本條件——醫保付費方式改革的同步推進。目前醫保報銷，仍是項目累加，按比例報銷，「花多少報多少，沒有進行總額控制」。

醫保支付改革不配套，「一個很可能的結果就是出現大量誘導行為」，牛正乾分析，比如一個藥品的基準價是10元，沒有總額控制的壓力，醫生依舊會引導患者買15元的藥，因為他可能拿了5塊錢的回扣，雖然醫保只報銷10元，但高出的5元由患者埋單了，對醫生和醫院沒有壓力。

事實上，總額付費的社保支付方式改革，早在2012年就有中央文件要求推進，但一直進展遲緩。

與其他推行醫保總額支付的國家或地區不同，中國的醫保報銷方式是達到某個起付點才報銷，達到某個封頂線就不報了。這種「掐頭去尾」的報銷方式，從保險精算的角度講，可能是最穩妥最賺錢的。

「長期以來，醫保部門在中國醫改中的角色都顯得不是那麼重要。」上述藥改參與專家對南方週末記者稱，「埋單的不點菜，也不吃飯。」在全民基本醫療體系建立後，醫保部門作為埋單者的角色更應該加強。

另一個更為關鍵的配套改革則是公立醫院的制度變革。

若想「基準價」改革真正發揮作用，就得讓醫院和醫生積極控制費用，那除非是讓節省下來的費用能增加他們的收入。但在公立醫院體系和醫生是國有事業編制的情況下，這麼做面臨著重重制度阻力。

而這樣的現實條件下，醫保和醫院能不能「談判」，也是個未知數。

「如果醫保沒法跟很多醫療服務供應商談，而只能跟壟斷性公立醫院談，價格是無法『談』下來的。」朱恆鵬說。

由此，藥價改革，牽連起整個醫改的經脈。而在每一項政策變化的背後，各種利益已經開始進行複雜博弈。

人均月收入2000的家庭就比70%的人富了 西峰

http://xueqiu.com/1025819408/28135012
大家還是對國情缺乏瞭解。在天朝,人均月收入2000的家庭就比70%的人富了,如果有5000就跑贏九成的家庭。但他們往往還覺得收入太低,希望政府幫他們從富人那裡分一杯羹。事實上,統計清晰的顯示:他們自己就是富人。換句更簡單的說法,能上圍脖的很多收入已經是top10%,但其中絕大部分頂多覺得自己勉強中產。

回應一下質疑:如果國人人均月收入真有5000,那麼一年6萬,已經超過美國GDP8成水平.再加上同比例政府收入和資本利得,全國GDP將會超過150億,是目前水平的三倍,也超過美國50%.

哪怕在京滬，小白領們總數也只有幾十萬。不到全部人口5%。如果眼界狹窄，那麼忽略同個城市其他人生活狀態也不奇怪了。

過去30年，由於對公共事務和公平發展的忽視，中國社會存在的收入差異、城鄉差異和地區發展差異被有意無意的忽視了。這次說了個基本常識，沒想到上來謾罵的人那麼多。沒關係，如果你們能用事實說話，我會回應。

30年前，誰家不窮。說句不好聽的話，這就叫忘本！ //@Hsu軟醬:很多人生活的特不食人間煙火 像是這輩子沒見過真的窮人一樣 //@西峰:回覆@小塊東坡肉:哪怕在京滬，小白領們總數也只有幾十萬。不到全部人口5%。如果眼界狹窄，那麼忽略同個城市其他人生活狀態也不奇怪了。

有人說收入不算數，還要看財富，沒問題。連房產在內中國家庭戶均財產接近100萬，但是有一半家庭總財產不到20萬。僅考慮城市居民的話，戶均財富大約250萬，但可惜平均數以上的家庭只佔全部城市家庭的1成多。考慮全國的話，連房產在內戶均財富200萬就是top 10%。事實上，他們也佔據了全國家庭財富的9成。

因此，很多人以為中國是14億人的大市場，這個認識基本上是錯的。這個國家只有1成左右的人進入到現代社會，有著正常的消費和生活。其他的9成不是在苦苦脫貧就是在期盼小康。知道攀比其實沒錯，但是對國情事實拒而不見就有點趨於狹隘了。

人均收入不是個人收入,要考慮勞動人口只有全部人口數量的六成左右.人均收入也不是人均工資,要考慮四金和稅收. //@huaeji:我倒覺得人均收入不止2000，因為保姆民工都3000多了。倒是算財富這個存量就拉開了，因為民工們的工資是這幾年才漲上來的，之前除了田地，他們的財富很少。

有來問數據源的，有憤慨被劃到10%富人區的……這麼說吧，大家基本都網購過，但網購一定不佔支出大頭吧。以沿海地區消費為主的淘寶，去年銷售一萬億，相當於中國排名最後7省社會零售消費總額。想想這個數據，大家就知道地區差異、貧富差異有多大了。要還不明白，就問問做全國零售的，總有個把認識吧。

還有真心來問數據來源的。我說了大家可以不信，但不妨我們先看看官方的：2013年城鎮居民人均可支配收入26955元，扣除價格因素實際增長7.0%，全年農村居民人均純收入8896元，扣除價格因素實際增長9.3%。你看看，城市月收入剛過2000元，農村不到800元，平均則原低於2000。具體來源自己搜，就不給鏈接了。

不用懷疑，如果你出生在北上廣深，就算混得再差，你的面臨的環境和物質條件也要好過80%的國人，混到平均數，就能好過90%的國人。正如你如果出生在美國，混的再差也要好過全世界80%的人一樣（這句貌似是巴菲特說的）。決定你一生基本面的，就是出生在哪裡。是的，投胎是個技術活，沒人會，這就是命！

如果大家還停留在我認識很多人月薪都好幾萬，農民工月薪都2500，保姆月薪都6000一個月……等等等等，我只能說你們宅在自己的小圈子太久了。3個甲子將近180年前，中國出了個林則徐，號稱是近代中國睜眼看世界第一人（其實也夠糊塗的），都知道到處看看，如此閉塞不怕成為信息社會中的井蛙麼！

有歌曰：一命二運三風水，四積功德五讀書。六名七相八敬神，九交貴人十養生。十一擇業與擇偶，十二趨吉要避凶。人生若要更幸福，上述件件想清楚。看見沒有，一命二運，前兩條基本都是上輩子的事情，攤上個人努力的要到第五條才輪到讀書。中國老祖宗留下有用的東西不多，但這點觀察倒是和很多人相合。

發現好多人開始感概投胎了，是的，成功學黑就黑在這裡！人家這麼幹一次成功了，不代表其他人照學也能成功，這命和運前面還在前面，這家境背景還在後面！當然也不是說讓大家別努力了，畢竟機會再小，這也是你能自己把握的部分。你不努力沒問題，中國人多，運道類似願意努力出成績超越的人大把。

還有人和我談個體經驗，須知你的個體經驗只是13億人中的一份，連管中窺豹都算不上。這樣吧，我再說一個觀察：目前中國殘疾人人數超過8500萬，差不多15個人裡有一個，大城市裡你們誰見過這麼高比例的殘疾人？公交車、地鐵、廣場、工廠、寫字樓、商場，哪裡有這麼高比例的殘疾人！

有人說不多。那好這麼說吧，北京常住人口2100萬，按比例計算大約130萬殘疾人；上海常駐人口2400萬，按比例計算大約150萬。一個普通大學本科學生四屆也就萬把人把，大家想想這數量。再想想身邊看到的機會。

說回正題。我今天花了和大家聊，不是為了證明你們中的某些人已經混進top10%，可以慶幸；也不是來抹煞社會主義的偉大成就（你看黨領導下的統計局給的數字比我給的還低）。我的想法是，大家需要知道自己在社會中的位置，而其前提就是要知道我們身處的社會到底如何。個人感受固然重要，但是亦可能有偏差。

有人覺得社會已經固化，其實還不是。底層去上層哪個時代哪個地方都不容易。底層就是拼人多，概率再低，也有機會往上走。一代人不能成功，三代人努力下來，家族處境也會有大大改善。怕就是怕社會固化的念頭滋生蔓延，大家都覺得沒機會、不努力，這樣自己就完了。這樣的人多了社會也就完了。

微博上的差異沒那麼大，其實就是大家父輩努力的結果//@小月木可_: 從80%到那20%可能一代人是遠遠不夠的。從這個角度來說，如果你今天沒有邁出去，你的後輩也會有人要超越你邁出去。那為何不自己打頭陣，就算不能做到很成功也能替後輩減輕阻力。這樣的話今天的努力都值得！

30、40多歲的人互聯網創業優勢何在?

http://new.iheima.com/detail/2014/0326/59911.html

唯品會，中國第四大互聯網公司，上市後股價達到170美元、市值超過100億美元，唯品會的兩位創始人沈亞是傳統貿易行業出身，另外一名合夥人洪曉波在通信器材外貿領域做了10年。

YY創始人李學凌70後創立YY前曾是《電腦報》等媒體的記者，2005年李學凌投身互聯網創業，2012年公司上市，目前身價數億美元。

如果李學凌不是在互聯網界創業，如果唯品會的兩個創始人繼續傳統貿易，如果雷軍不轉戰移動互聯網的風口，就沒有這些三四年時間成為億萬富翁的真實故事。

看到這些，你是否已經熱血沸騰?

但是互聯網也不是當年那個殺進去就能發財遍地是黃金的行業，有人發財就有人關門，每一天都有大量互聯網公司關門，包括曾經非常火紅的拿了上億投資的團購網站。

現 在80後互聯網創業已經OUT了，85後，90後直接上，那麼70後80後的人互聯網創業還有優勢嗎?還記得 facebook以10億美金收購的Instagram嗎?其創始人沒有計算機學位，沒有接受過正式培訓，之前只是在一家旅遊網站做營銷的。沒有人能妨礙 你成功，除非你自己自我設限!

剛剛把公司賣了160億美元的whatsapp的創始人也都是三十五歲左右創業的。

30、40多歲的人互聯網創業和20歲創業的年輕人相比優勢何在?

1)視野開闊，目標高遠：

「我們的創辦者都是三十幾歲的人。我們關注企業的可持續發展和營收，而不是盡快做大。我們始終低調行事;我們以移動為首要任務;我們從一開始就著眼全球。」whatsapp的創始人這樣解釋自己創業的風格。

創辦小米時，雷軍剛過40歲：「四十而不惑，小米是我最後一次創業， 是積累了20年的商業經驗之後，畢其功於一役的一次全新嘗試。「小米一開始就瞄準超越蘋果的水準和目標。

志在高遠，才能堅韌不拔。Whatsapp創始人在無收入來源時抵禦了廣告和遊戲發展的方向，堅持給用戶最乾淨簡單的頁面，最終快速發展了用戶，2009年才起步創業的產品很快如願以償佔領全球市場並成為第一。

2)線下豐富的資源成就獨特商業模式

2008年12月才上線的唯品會，截至2013年第四季度，唯品會毛利為24.5%，同期噹噹為17.6%，京東為9.8%。在電商平台中幾乎最高的毛利率造就了唯品會一路高歌和瘋漲45倍的「神話」。

2008年金融危機來襲，廣州的外貿企業紛紛倒閉，服裝企業和 時尚行業的庫存成了大麻煩，做了十多年傳統貿易的沈亞和洪曉波利用自己多年的線下貿易資源的積累拿到大量時尚品的尾貨貨源。他們通過直接合作廠家，錯開季 節採購，以遠低於零售的折扣低價(50%-70%)，通過「閃購」的快銷模式，銷售過時的二三線品牌貨。唯品會通過」快"飢餓營銷的手段，可大量進貨，大量出貨、快進快出，快速轉換商品週期，避免尾大不掉，同時可幫助廠家快速回籠資金。

唯品會模式的背後是其在早期能大量拿到可靠的品牌庫存貨源，而這正是中年人的人脈和渠道優勢。

3)聯合做戰 、「互推」 「同盟軍」人脈優勢

雷軍是一個人在創業嗎?除了幾位也一樣30多歲的創始人之外，雷軍一開始創業就收到了高通等多家投資公司的投資。一個還沒開始生產的公司就收到了高通的技術和供貨支持，這在手機界是難以想像的。

小米2010年起步，當時中國正流行「凡客體」，凡客的CEO陳年，和整個凡客公司都成了小米的營銷平台，並幫助剛起步的小米解決電商平台和配送問題。2011年凡客還正式宣佈聯手小米在凡客平台上銷售小米手機，此前凡客從未銷售過手機。

在小米剛起步時，通過品牌和用戶群幫助提供小米銷售的還有雷軍曾投資的第三方支付拉卡拉等。

幾乎雷軍主要關於產品的微博都會時收到陳年的微博推廣。包括昨天，雷軍在微博上問「紅米正在做粉紅版和淡黃版，喜歡嗎?「，陳年也緊接著轉發並發問」喜歡嗎?」

此外，雷軍系的雷鋒網，首頁每天幾乎都會有小米手機的好新聞，和小米的專區。

互聯網創業，是一個比拚人脈和互推資源的大舞台。中年人相對有些積累，如果在互聯網界各界人脈不足，現在可要開始打造了。

4)寫書演講著文，樣樣不少

很多人知道拉卡拉和孫陶然，是因為一本叫《創業36軍規》的書在網上和機場廣泛流傳，這本書瘋狂銷售幾十萬冊成為當年最火爆的一本書。

而中國最勤奮的自媒體人當屬於360的周鴻禕和雷軍。從2006年開始，周鴻禕每個月都有1-2篇的經典文章在網上廣泛流傳。每篇博文的點擊率都數萬次，是新浪博客和各大媒體影響力最大博主。最近一篇《給那些仍舊在公司混日子的人》僅在新浪博客上就有二十多萬次的點擊率。

雷軍那些激情四射的演講，和小米成功學的總結幾乎每天可在各大媒體首頁可見。市面上已有多本寫周鴻禕和雷軍成功法則的書籍，兩人都已成IT界的成功學。做互聯網就是做傳播，傳播就是最好的營銷!

中 年人互聯網創業在公司內外的演講著文往往擁有多年對管理的積累和理解的乾貨，而更擊中人心。如孫陶然的《創業36軍規》總結了自己近20年轉戰商圈的多次 創業經驗，特別是曾經操盤商務通的經典案例等。這叫「我給自己代言!」 各種激勵人心的管理口號可以激勵內外，企業雖然剛起步但士氣高昂，早已名聲在外。

志在高遠、志在必得，爭第一的視野，善於利用線下人脈資源，善於將多年職業修養和管理心得向公司內外傳播，這些都是30多歲40多歲的人互聯網創業的優勢。

敢拚就會贏!

從去年底至今這段時間裡有過買房辦按揭貸款經歷的人，很可能有這樣的困惑 lucky2812

http://xueqiu.com/5041991643/29515994
從去年底至今這段時間裡有過買房辦按揭貸款經歷的人，很可能有這樣的困惑：個人徵信記錄良好，也有穩定的收入和稅單，且工資流水清晰，可是銀行房貸卻很難申請下來；好不容易申請到，首套房貸利率都上浮了5%～10%，相比幾年前朋友購房貸款能打八九折，想想心裡不是滋味。這樣的情況看來已不少見，以至於央行在近期的住房金融服務專題座談會上對銀行下要求：控制個人房貸的壓單，接單、審批後就要盡快放款。會上有兩家股份制銀行也承認，首套房貸利率上浮了8%左右。

   個人房貸為啥又貴又難貸？上網搜索，發現幾乎所有論點都將銀行行為全盤歸咎於「房價將下跌」。這一邏輯本身沒錯，房價有越來越大的下跌可能性，意味著貸款的「抵押物」有價值縮水的可能性。亦即貸款風險上升，貸款定價自然要重估。可是，這一邏輯未免簡單化。房價預期在多大程度上影響著各銀行的決策？除此以外，在銀行的計劃財務（下稱「計財」）考量裡，難道就沒有別的影響因素了嗎？

   對於央行苦口婆心將個人住房貸款解讀為「有經濟增長穩定功能」，並要求優先確保住房消費貸款的資源配置，銀行將作何反應？當前各銀行的額度情況又有哪些複雜性？換句話說，你的房貸接下去能寬鬆起來嗎？

 本期「愉見財經」揭秘銀行「放房貸」這一看似簡單的業務背後的一把把小算盤：一個房貸，對於銀行來講，有三套邏輯。

零售貸款：資金定價邏輯

在銀行的經營邏輯裡，個人房貸究竟算個啥？其實，從部類劃分看，房貸的頭上有三頂「帽子」：在貸種上，房貸是個金業務，屬於「零售貸款」；在頭寸期限上，房貸是「（中）長期貸款」；在投向分類上，個人房貸亦屬於「房地產類貸款」。

你去一個支行申請個人房貸，獲貸的先決條件是它「有米下炊」，即這個支行和其分行本身要有相應的零售貸款額度給到你。為什麼有些銀行會「壓貸」？問題就出在了額度上。

它的額度從哪裡來？「說白了就像『拍賣』一樣，總行每年放出零售條線的額度大盤子，各個分行出價，出價高的得到更多額度。」一名城商行計財業務人士這樣告訴筆者。其中「價格決定論」顯而易見。這名計財業務人士由此認為，「像上海這樣的大城市的分行就比較吃虧」，因為這些地方的金融業市場化程度高，使得貸款的定價更透明以至價格偏低，而定價上不去也就影響了分行向總行的「搶」額度資源能力。

順著這一資金定價邏輯，有三個銀行不願告訴你的秘密，你在貸款時必須心裡有數。

第一個秘密，是羊毛出在羊身上。下級行向上級行要額度時「拍賣」式的定價，會被轉嫁給客戶。當你的客戶經理告訴你「排隊等一等」時，你或許不知道，在你前頭「插隊」的情況時有發生：比排隊多久更重要的是，你願意接受上浮多少的房貸利率。稀缺的額度資源，往往被出價高者得。

第二個秘密，是「遞延效應」。對銀行運作有瞭解的讀者或許聽說過「年尾貸款難、年頭貸款易」的說法，因為從收益角度考量，銀行會把稍多的貸款資源放去年頭，而市場需求旺盛的年份，不少銀行在年尾都會面臨貸款額度短缺，零售額度亦不例外。

可是今年，年頭去申請房貸的客戶出乎意料地同樣面臨不受歡迎的窘境。那是不少銀行的另一個秘密。筆者從若干銀行聽聞，去年底壓下的貸款較多，不得不用今年的額度去滿足實際發生在去年的需求。遞延效應之下，年頭的新客戶們又被壓到了年中，以此類推。而究其實質，是供求關係失衡。

從「供求關係」來看，央行在前述住房金融專題座談會上提出的辦法是「切中要點」的。一名大行資負部門人士告訴筆者，央行在會上表態「如果銀行有規模方面的訴求，可以找央行幫助協調各行際間的規模調節」，可讓銀行從房貸供給層面上得以改善。

第三個秘密，對於銀行「漲價」房貸，其實並非是其過於「黑心」，實在是銀行有著維繫利差的無奈。從行業來看，在負債端，利率市場化的逐步深化，加上互聯網金融強大吸存能力的「攪局」，銀行獲得儲蓄/存款的成本已經越來越高。

一家中型銀行的支行長表示他不傾向在個人房貸上花力氣，因為「做房貸簡直像義務勞動」。他的計算方式是，銀行目前相對高成本的負債（如吸收金融同業的協議存款）有的年化利率已經超過5%，而這還不是銀行的放貸成本，因為還要計入20%的不產生收益的存款準備金，由此，實際的成本至少是「5%÷0.8」，相對6.55%的中長期貸款基準利率，「銀行簡直不創利，白忙乎」。

這個秘密之下，銀行也有了「貸款種類間再平衡」的訴求，當銀行對於對公貸款，尤其是其中的中小企業貸款更具議價能力，更多的頭寸就可能被調整過去。

銀行的實際情況並沒逃過央行的監測。因此在住房金融服務專題座談會上，央行的用詞是和逐利的銀行談「社會責任」：要求銀行理解購房者的生存壓力，做到財務可持續發展，能保本或微利就好。

只是，央行的殷殷期望對於理論上已被拋向市場化經營的銀行，尤其是多家上市公司銀行是否有效？一名上市銀行總行人士向筆者表示，作為上市公司的銀行若要從基本面上保證股價穩定、股東受益，就必然會看重業績增長；總行每年制定利潤指標，也都是要面對董事會審核壓力的。

中長期貸款：流動性管理邏輯

銀行經營需要通盤考慮，除了資金定價和貸種平衡的邏輯，計財還需要把控「流動性」問題，因此在貸款期限上，每個銀行都有長期、中長期、短期貸款間的額度分配及平衡。

「這就好比你自己理財，比如你有100元錢，可以用20元投長期國債，30元投5年期信託，剩下的一半投資股票一半存個活期，需要容易變現的資產來應對生活急需。」前述城商行計財業務人士說，銀行也是這樣控制期限平衡的，房貸屬於不能短期變現調整頭寸的資產。

而零售貸款中長期資產的盤子，至少對於諸如這名計財人士所在的城商行，「經過前幾年的高速發展，那部分份額已經趨於飽和」。

和期限一併考量的另一個計財邏輯是「集中度」管理，資產要分散在幾個籃子裡，「就像你不會把所有錢都拿去投一個公司的股票，或都拿去投黃金一樣」。這名計財人士說。而另一個尷尬的現實是，長期資產中流向房地產的集中度也過高了。

由此，一些銀行此前的內部指令其實是，對於房貸，要進行現有份額的退出，以及新增份額的限制。

房地產類貸款：風控邏輯

促使銀行決策貸款放與不放的底線是風控邏輯。而個人房貸風險相對大不大，恰恰是筆者在採訪過程中遇到的最顯分歧的問題。

從已有數據出發，不少銀行人士告訴筆者，個人房貸因為有足值的抵押品而被長期歸類於銀行的低風險品種。從房貸大行工行的數據來看，截至4月末，該行的個人住房貸款不良貸款率僅為0.27%，低於全部貸款的不良率水平。

可麻煩的是，有些銀行人士看到了風險的滯後性——現在的報表數據體現不了未來的資產質量走勢，尤其是房價已經停止上漲。筆者近期從數名銀行風控部門相關人士處獲悉，他們雖並不支持「房價崩潰論」，但對於房價持續高漲也已不抱期望。在銀行的話語體系裡，房價的下跌就直接意味著「抵押物貶值」。

「過去房貸的低不良率和房價一路上漲息息相關，如果房價不漲甚至下跌，情況就會不同，類似於溫州地區那樣的『棄房』現象就是警鐘，不少銀行也因此反覆內部做壓力測試。」 前述城商行計財業務人士稱。

除了抵押物價值有變化的風險，有資產處置經驗的銀行人士還提到了後續抵押物拍賣過程中的嚴重損耗。一名相關業務人士表示，從目前經驗來看，房貸壞賬後房產進入拍賣程序，往往第一次拍賣甚至第二次拍賣都會流標。「流標後，第二次拍就要打八折賣，第三次再打八折。」該人士稱，近階段進入銀行拍賣程序的房子單價都比較高，市場需求弱，不容易拍成功。

「而這還沒有算進另兩個『貓膩』」。他補充說，第一個「貓膩」是一些房產在申請貸款時，或多或少買通評估方使估值虛高，在此基礎上算出的抵押率必然是不合適的；第二個「貓膩」是有一些房貸和個人消費貸（以裝修名義等）組合發放，而消費貸的實際資金用途也是購房。這兩樣，都一定程度擴大了房貸風險。

剛發佈的中國指數研究院房地產指數系統百城價格指數顯示，2014年5月，全國100個城市（新建）住宅平均價格為10978元/平方米，環比上月下跌0.32%，是2012年6月以來連續環比上漲23個月後首次環比下跌。http://www.xfedai.com

百萬年薪的人都是怎麼過日子的？（轉） 流水白菜

http://xueqiu.com/2340719306/29651113
http://www.zhihu.com/question/23750830

註：我說的限於三十多歲到四十歲的拿薪水的打工族，非自營業主。很多知友在評論裡講父母的情況，五十歲以上的人的狀態我還真不瞭解。還有人說年薪三百萬的，這個更超出了我們討論的範圍。

　　既然說是「年薪」，那麼我默認他是打工族，而非創業者，這樣更接地氣一些，我也能說的更明白一些。

　　如何做到年薪百萬？

　　其實我想說，只要智商不低，好好工作，認真努力，前提是別入錯行業，然後把握好機會，並非人中龍鳳才能做到年薪百萬。

　　我做HR的，認識年薪百萬的人很多，我來說一說，他們的生活。

　　總之一點都不神秘，也一點都不高大上。不會很苦逼，也不會多麼美好。

　　1，年薪百萬的稅後收入究竟是多少。

　　如果合法納稅的話，各地社保公積金政策不同，一般來說，稅後是70萬出頭。所以，年薪百萬第一個感覺就是，繳稅繳的肉疼。想像一下年繳稅25萬+的感覺吧，每年損失一輛邁騰。規範一點的公司每年都會給員工發稅單，手裡拿著稅單，不停的肉疼。

　　但是即使再高大上，再規範的公司，多多少少也會通過一些比如車補房補飯補外派補這種形式來規避一下稅務問題。別小瞧這種補助，一個月也有可以搞到兩三萬沒有問題。玩的大的公司還會用諮詢費等各種方式貼補，有的在香港發一部分工資，只是你的想辦法自己把錢搞進來。

　　所以，我們假設年薪百萬稅後收入大約80-85萬左右。

　　2，他們開什麼樣的車。

　　年薪百萬的人，基本上不會開寶馬3或者奧迪A4這樣的車了。起步是比如寶馬5、X3、奧迪Q5、奔馳E、GLK、路虎神行或者極光一類的，喜歡越野的牧馬人也都是不錯選擇。總之，大概是9個月到一年的工資。我也見過咬著牙買個什麼阿拉伯版美規版X5的，或者什麼乞丐版奔馳ML的，4s店試駕的二手寶馬GT的。不過還是前者多：寶馬5、奔馳E為代表。

　　養這車一年大概要花多少錢呢？保險一萬五是起步價，買這車的三者險大都50萬起步，萬一買個大排量的，車船稅就三千多，保養、維修、加油，輕輕鬆鬆一年三萬塊就不見了。

　　總結來說，到了年薪百萬，都有一定級別了，開便宜車會被別人奚落。當然他們也不會開得起寶馬7系或者X6一類的。

　　3，他們都去什麼地方旅行。

　　一般來說打工仔們都是都是公眾假期出行，小孩上學的那些要湊孩子們的寒暑假。所以他們也不會去麗江鳳凰，自駕西藏那種文青干的事也只是少數人會去做。

　　一般來說，去個東南亞，B格略顯低了，或者偶爾也會有人住的打折的普吉島Bulgari之類的。大部分時候是歐洲美國新西蘭澳大利亞這樣的地方。

　　若是去個大溪地8天六夜，或者穿過半個地球去個復活節島，應該就超預算了。

　　總結，一般旅行雙人預算4-5萬，5-10萬就得發朋友圈炫耀了。

　　另外一說，自費出行的話，他們坐不起頭等艙。

　　4，他們的消費。

　　去超市的話，基本不會有人比較價格了，或者比較一番之後就買了最貴的。

　　服裝品牌的話，一般都是在歐美奧特萊斯買打折的巴寶莉紀梵希古馳普拉達，鞋子大概是菲拉格慕和傑尼亞一類的。買個驢牌香牌還是要咬咬牙。愛馬仕除了皮帶和絲巾基本和他們絕緣，偶爾有人送個卡地亞的煙灰缸，也就如此了。

　　5，他們住什麼房子。

　　這個最難說，因為各地房價差別很大。京滬深而言，400萬左右吧。

　　評論中有很多人認為遠遠不止，所以我也表示認同這個說法，因為這個問題較複雜。

　　6，他們大概什麼年紀。

　　前兩天我這有一個小女孩離職，被一個同行高價挖走，稅後號稱70萬，那也就是稅前百萬了。那個女孩子是中南財大的本+小碩，工作第三年，今年已經28歲了，這已經是資質非常好的人了。（當然了，我是實在不相信最後她能拿到這個錢的。）

　　我認識並且非常熟絡的人裡，不熟的人不算，我瞭解到的，最小的是27-28左右。大部分還是得32歲以後，即工作十年的人中，發展比較好的那一撥。

　　7，婚姻家庭感情狀態。

　　一般來說都是已婚了。有小孩的大都想著考慮再生一個，反正也養得起。老婆要麼賦閒，要麼做點小生意，要麼在家帶孩子，要麼有一份特別安穩的工作，比如銀行什麼的。偶爾也有老婆特別有事業追求的，這種情況特別少。

　　因為大部分年薪能到百萬的男人，家裡沒人照顧基本是不可能的。

　　小三什麼的你們就別問了，我只能說有的人有，有的人隱藏的很好。（-_-# Just kidding）

　　（ Just kidding中文的意思是「開玩笑啦」，可以在評論中「哈哈哈哈」，但不要糾結這件事了，大部分人養不起小三的。）

　　8，我覺得我講這個是比較普遍的情況了。

　　別跟我舉例誰誰誰雖然年薪百萬但是也還去菜市場和大媽砍價，我相信這一定是個案，年薪百萬的人都知道自己的時間有多麼的寶貴。活的挺辛苦的，一年下來能攢60萬算是極好極好的了，很多人還房貸一年還個20-40萬很正常。我認為一個年薪百萬的人，正常開銷下一年能攢40萬已經是超級理財選手了。

　　9，我不是年薪百萬。

　　你們得相信HR真的掙不了幾個錢的。樓下評論中一群年薪百萬，真讓人羨慕嫉妒恨。

姚勁波的人才觀：找到合適的人，你會收到驚人的效果

http://www.iheima.com/thread-22133-1-1.html

小豬短租陳馳：做P2P短租行業敢吃螃蟹的人

http://news.iheima.com/index.php?m=content&c=index&a=show&catid=6&id=113779

從營銷到互聯網
 

婦產科醫生出身的陳馳之前和互聯網關係並不大，包括後來進入3721、奇虎，更多的是偏營銷端，負責互聯網產品的銷售、渠道拓展、管理和培訓，「因為營銷上面有一套體系可以放到互聯網公司裡面」。

在奇虎，陳馳經歷了一個創業公司從無到有的摸索過程，並參與到產品的規劃中去。他開始從銷售端去瞭解互聯網、去看產品的使用價值等，但是由於360的產品當時並未成熟，陳馳和王連濤覺得在裡面並不能找到自己的價值，所以選擇了先後離開。

從奇虎離開，陳馳進入到酷訊。雖然剛開始仍然負責銷售端，但陳馳開始更多的參與到產品的改進和完善裡去，並學會真正從產品端、用戶端看整個行業，對整個互聯網有了更深入的瞭解。

這段經歷陳馳認為對他影響很大——它教會陳馳既能夠用全局、動態的方式審視全局，但在面臨、解決具體問題時，又需要有人做比較強的線下工作，「手和腳都踩在髒水裡面」。

在酷訊工作過一段時間後，陳馳看到互聯網有太多機會開始冒出來，在酷訊被收購後，之前分管酒店事業部的陳馳收到趕集網的邀請，啟動了趕集網的內部創業項目螞蟻短租。

但僅僅半年，陳馳還是選擇了離開螞蟻短租。提及原因，陳馳認為螞蟻短租很難讓他們踐行P2P的短租模式，而是更多的用短租房東、酒店式公寓作為權宜之計。這是他們不願意做的事情。
 

真正敢吃螃蟹的人
 

小豬短租從創立之初，陳馳就本著Airbnb的模式去做——尋找個人房東把沙發、臥室拿來做分享，他們嘗試用真正的P2P模式去改造短租行業，希望能給用戶帶來家一樣的體驗。

「我們的競爭對手並沒有真正去做P2P這種模式，他們繞開了這個領域。」陳馳說。

這也由此導致小豬短租在開始時難度很高，因為和現實環境的差異度太大，沒有房源也沒有用戶。於是最開始他們通過自己的人際關係，讓員工、家人、同學作為種子房東，用戶則來源於百度和達成戰略合作的58同城。

用戶需要培育、外部沒有一個大的信用體系可以使用，陳馳由種子房東和初期用戶的反饋去逐步構建和完善產品，逐步添加身份證校驗、財產保險、房東認證等，通過社交關係進行傳播。

「創新如果和傳統的矛盾巨大時，傳播速度是巨慢的」。陳馳認為小豬短租早期的用戶都是真正敢吃螃蟹的人。

但在陳馳看來，分享經濟最大的動力其實是經濟動力。房東之所以願意成為租客，因為有經濟學的動力在裡面，有一個巨大的經濟模型在裡面。通過短租，房東可以把閒置的房間和房源變成收入，並用互聯網的模式解決信息和交易的障礙。
 

短租行業仍在早期發展階段
 

目前小豬短租有2000個左右的房東及13個重點城市，主要還是通過社交關係和早期追隨者去影響和開拓房東市場。這個業務的鏈條相對較長——從找到種子房東、房源發佈、房客入駐、體驗，中間還會涉及到大量的溝通。

所以，在陳馳看來，小豬短租仍然處在一個種子用戶和早期追隨者的初期階段。

「我們不著急，真的不著急」，陳馳說。他覺得現在這個速度非常符合他們的邏輯，他希望小豬可以去慢慢的去發展，做好用戶體驗。

到目前為止，國內公司基本上都已經放棄了P2P的短租模式，而Airbnb的入華在陳馳看來是一件好事兒，因為可以用更強的品牌和資金去塑造市場，一起把這塊兒蛋糕做起來。

「我們其實很孤獨，因為很多人仍然在懷疑這件事兒在中國做不做的起來。」拿了B輪融資後，陳馳依然保持很強的危機感。

醫生的職業賦予了他兩種性格——樂觀主義和悲觀主義。樂觀主義讓他去相信在變量達到的時候，市場會逐漸變好，悲觀主義則讓他毫不掩飾的看到小豬目前仍然只擁有不足2000人房東的小市場，有許多問題需要去面對和解決。

當然，整個市場在逐漸擴大和變好。小豬的客單價從100出頭逐漸接近200、整租的需求變得越來越多、房源也由比較廉價的合租變為更好的房源。典型的用戶需求也被逐漸發掘，過渡性的住宿需求需要得到滿足，這個時間相對天數較長，更需要家一樣的住宿環境。

相比早期的用戶來源，目前有70%的用戶直接通過小豬短租直接使用，用戶由好的體驗形成好的口碑，並由此形成良好的循環。「互聯網公司沒有什麼捷徑。「陳馳最後說。

一個大寫的人——大家小凱

http://www.guuzhang.com/forum.php?mod=viewthread&tid=972&extra=page%3D1

投資：尋找偉大的人，而不是偉大的公司！

http://www.guuzhang.com/forum.php?mod=viewthread&tid=973&extra=page%3D1

為何VC很少投資硬件創業團隊?因為硬件無法忽悠而懂的人又太少

http://news.iheima.com/show-9-144084-1.html

1、玩家多，專業少

現在的創客，大部分是玩家，專業創客非常少，能做出精品的也不多。很多項目本身是很有意思的，稀奇百怪的東西很多，但真正量產起來，可能買單的人不多。

而且其中大部分都是業餘搞的，全職的很少，因為這玩意在量產之前，都無法賺錢。沒有賺錢，連生存都有問題，又有多少個肯放下已有的飯碗，去搞一個不知道有沒有未來的產品。

他們一部分希望有VC能給錢，這樣就有錢可以專心搞下去。但是，很少VC會傻得跟創業團隊共同成長，他們都是希望，投了之後能盡快套現，這是一個非常現實的問題。

2、硬件無法忽悠

硬件不像軟件那樣，可以忽悠，能講的故事很有限。而且在做出來之後，實際看的是能賣多少個，這個數量就等於APP的下載量。很實在的擺在那裡，這個硬件每個月能賣多少件，能賺多少錢，都是一目瞭然的。

而且硬件賣得好不好，除了產品本身，更關鍵的是渠道問題，VC怎麼出去跟別人忽悠呢?

3、大多數VC不懂

硬件很實在，做得好，渠道鋪下去，錢就滾滾來了。但很多VC不在行，而且很多VC也不想在行，只想收了趕緊套現，不然就麻煩了，因為硬件不好吹。

他們就像一直沒有腳的小鳥，一生都在天空飛，困了就一邊飛一邊睡，根本不懂得落地，因為一落地可能就死了。

他們看不懂硬件，實際都是摸著石頭過河，所以不敢冒險。

4、風險大

硬件這東西，產品好，見錢快。但是存在的風險是，週期長、環節多、變數大。

一款產品，從研發到量產，再到銷售，整個週期非常長。在開始量產的時候，還要壓一堆錢在裡面，還有庫存等問題。如果貨賣不出，就不是錢了，最後搞砸之後，把硬件一分，各回各家，各找各媽。

VC可不是什麼慈善家，他們從來都是錦上添花，而不是雪中送炭，只能共富貴，不能共患難。

5、你挑人，人挑你

VC不斷的見各種團隊，在挑一個能快速套現賺錢的同時，其實別人也在挑VC。

在整個硬件創業團隊裡面，可以分兩種，一種是自己能賺錢養活自己的，一種是自己都養活不了自己的。

對於那些已經賺到錢的團隊而言，他們對錢其實不是非常在乎，沒有什麼理由要讓一個急於套現又不懂硬件的VC進來添亂。

如果他們需要錢的話，只有一種情況，那就是為了能擴大規模，把產能和銷售以及市場份額擴張起來，所以他們需要錢。但同時，他們也非常謹慎，如果這個VC不懂硬件或者不是熟人介紹，一般不可能讓他佔這個便宜。正所謂，話不投機半句多。

而連自己都養活不了的團隊，儘管產品想法非常好，動手能力也不差，但這些VC連見都不想見。就算見了面，也因為各種不放心，一直在觀摩，他們基本都不會與這些團隊共患難。