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記帳盤點陷阱 每年多存下1倍錢

2012-4-30  TCW



一本帳本,其實就是幫你盤點陷阱,並且避開它們的最好工具。專門幫人做理財規畫的暉捷財務規畫顧問總顧問黃信維,就深深體會到記帳的好處。

五十八年次的黃信維原本是德盛安聯人壽營業處總監,五年前轉職創業成為理財顧問,透過記帳,做好收支管理,雖然現在年收入比以前少了三分之一,但是每年存下來的錢卻多了一倍,而且輕鬆愉快。

黃信維最初記帳,是因為發現退休金不夠,「自己以前收入還不錯,也有先存後花的概念,但是居然還是存不夠錢。」

開始記帳,讓他重新檢視自己的生活,日常生活開支、儲蓄和投資、保險這三大項占收入的比率是七五%、一五%和一○%,而他發現自己過去在食、行、育樂的消費過多。他的目標是,要把日常生活開支調整成五○%,儲蓄和投資占四○%,而記帳就是協助他達成目標的工具。

舉例來說,過去「吃」就是他很大的一筆開銷,開始記帳之後,他問自己:「吃的目的是什麼?求飽?還是求好?」

餐飲支出大幅降低六成

他說,以前天天吃好的,吃到最後都沒感覺,只是習慣。現在,早餐在家吃,午餐在公司附近吃、盡量簡單,晚餐吃前一天晚上太太準備的便當,一樣吃得飽。而且假日才帶家人去餐廳用餐,這樣帶來的滿足感,遠遠超過從前天天吃好料的時候。他避開了「鈍感效應」的陷阱後,每個月的餐飲支出大幅降低了六成。

「行」的方面,過去一個月下來,油錢加上停車費等雜支,花在車子上至少一萬五千元。他也知道開車、養車費用高,但就是習慣,也沒想過去改變,直到記帳以後,所有的支出都化成數字,讓他發現習慣的代價這麼大,開始想克服「自我因循」效應。

現在他把「行」的月預算控制在四千元以下,還讓自己習慣走路,並賦予這新習慣意義:「多運動還兼具減肥效果。」

甚至對於娛樂的支出,他也有很大改變。

砍俱樂部、健身房三十萬會費

黃信維說,做保險的都需要交際應酬,加入俱樂部、聯誼會、辦健身卡,拓展人脈,一年花個二、三十萬都不覺得過分,當時的他視為理所當然,其實是被「定錨效應」深深影響了。

但現在,他看著帳本,總會回頭問自己,這麼做的效果是什麼?要達到什麼目的?他真的在那裡建立起深入的友誼嗎?

答案若是否定,那麼,到家裡旁邊的公園打太極拳,反而能夠和拳友有比較深入的往來,不但兼顧自己的休閒和運動,也開拓了事業上的機會。一年不到兩千元的支出,效果不是更好?

帳本,就像是一面鏡子,幫黃信維重新檢視了自己。

而且,這對他而言,並非痛苦的過程,因為他若能藉此多避開一些消費陷阱,就能有更多「盈餘」,等到年終時,可以帶家人去旅遊,「如果一直都很省,也會走不下去。」

這應該就是帳本之於我們所有人的真正意義,我們不是要透過記帳盲目省錢,而是要透過記帳,盤點每筆消費背後的意義。它,將協助我們拿回金錢主導權,並且,更為自由!

【延伸閱讀】方便再記,打破難持續魔咒

記帳就像減肥一樣,要開始不難,但難在持續,很多人都在距離它可以養成習慣前,也就是二十一天之內,就放棄了。

要打破這個魔咒,方法就是——讓它變得很簡單。

秘訣一:不用逼著自己每天記帳。日本會計師森安理惠在《不必忍耐也能存到錢》一書中提到,輕鬆記帳的第一個訣竅就是「不用每天記錄」。能每天記帳很好,不能的話,在能記錄的時候記錄,才能保持輕鬆,不容易有挫折感,進而持續。

書中建議,只要有「何時會進哪筆錢、何時將錢花在什麼事情上」的資料即可,如銀行帳戶、信用卡、發票、收據等,先留下來,等有空或方便時,再記錄即可。

秘訣二:別要求太完美。你可以依據自己的習慣列出項目,例如,只要列出「餐飲費」,不用細分米飯、肉類、蔬菜等。甚至,只要充分管理自己在意的部分,其餘也是通通列入其他類別即可,「不要一開始就要求完美,才是持續下去的不二法門。」

即使一開始有很多項目列入其他,只要日後這個項目的金額漸漸變少就好,帳本來就可以一直改善進步。

請記住,帳本,無好壞之分,只有它對你幫助多少的差異而已。 (文●黃玉禎)

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