投資萬用壽險 幫助資產增值
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GS(14)@2016-11-25 07:11:25【明報專訊】黃先生與太太同樣現年35歲，大家的職業均為物理治療師，家庭月入約8萬元，他們育有一名5歲大的兒子Jasper。黃生黃太的每月家庭基本開支約5萬元，包括供樓、生活費、兒子學費、保險和稅務儲備等，而他們會將每月的盈餘存放銀行。資產方面，現時流動現金為100萬元，強積金60萬元；而近日黃生的爸爸不幸過世，因此他們又額外獲到一筆約30萬美元的遺產，家庭總資產約394萬港元。
黃先生與太太一向工作繁忙，過往只懂將全數盈餘和資產投放於銀行，近年通脹高企、銀行利率近乎零的情況下，資產沒有增長之餘，更蠶食其購買力。因此，他們希望筆者能幫助重新整理資產組合，讓他們及早達成兩個理財目標：送兒子到英國讀書及在60歲前退休。
筆者建議他們可以考慮將每月盈餘的其中2萬元，以月供形式購買儲蓄投資計劃，此類計劃的好處是可享受投資市場升值帶來的潛在回報，而透過長線投資和平均成本法，有效減低投資風險，但仍需要注意基金價格可升可跌。假設年回報為7厘，到兒子18歲開始，可於計劃分4年，每年提取40萬元作學費和生活費之用，而餘額可繼續滾存。
月供儲蓄計劃 滾存兒子英國留學費用
資產配置方面，他們可考慮預留20萬元作流動現金，其餘80萬元可投放於亞洲債券基金，收取大約5厘的年利率。此亞洲債券基金屬於中低風險投資產品，其基金成分有超過一半為亞洲政府債券，其餘則為亞洲企業債券；債券基金變現能力極高，流動性與銀行存款相若，但利率比存放於銀行高，惟要留意債券價格可能會波動。到他們60歲時，此80萬元債券連利息大約可增值至278萬元左右。
最後，筆者建議黃生可將30萬美元的遺產，全數運用萬用壽險計劃作退休金之用。以現時坊間一個萬用壽險計劃為例，現行派息為年利率3.4厘，並於保單生效後第10個周年以後，保證可享有全期年利率至少2.8厘，預計到黃生黃太60歲退休時，計劃會增值至70萬美元左右（即約546萬港元），升幅相等於130%。
若黃生黃太在未有任何理財準備，維持將資產放於銀行（假設強積金年回報為4厘，到60歲可滾存至470萬元）到60歲時，黃生黃太的資產只有約1,240萬元左右。但如果採納筆者建議，其累積資產會增值至約港幣2,500萬元，升幅有一倍之多，而這筆資產足夠他們享有一個優質的退休生活了。
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康宏理財服務有限公司 營銷策略及業務拓展總監
[卓啓雄 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 6693&issue=20161125