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你能否成為下一位「吳政學」？有沒有這個資質？需要哪些能力？哪裡是第一個起點？

對於這些迷津，我們邀請到王品集團戴勝益董事長、宜蘭渡小月第四代總鋪師陳兆麟、二○○七年台灣咖啡大師冠軍侯國全，分別從連鎖行業、老字號餐廳和咖啡達人的角度，指點創業路上的迷津。

撰文‧羅弘旭

王品董事長戴勝益

適不適合創業？先借五百萬看看！

為 什麼現在的年輕人前仆後繼要進入餐飲行業？王品集團董事長戴勝益認為：「蓋十四吋晶圓廠，不是年輕人的機會，但如果想要開私人廚房，或者個性咖啡館，絕對 有機會。」只是，在夢想創業之前，要如何判斷自己能力合不合適？戴勝益提出一個能力指標：「想辦法去借五百萬元的創業基金！」而這五百萬元不能是自己的積 蓄或者是向銀行貸款，而是要向朋友、親戚去借。會提出這個能力指標，戴勝益表示，這就是一種人脈資產、社會信用，五百萬元意味著背後有這麼多人願意不計代 價的支持你，也肯定你的能力。如果借不到這筆錢，不論自己資產多富有，他斬釘截鐵地說：「那我勸你不要做，因為大家不相信你會成功。」餐飲業這麼多創業方 向，該選擇哪條路？戴勝益建議年輕人可以先加入連鎖體系：「服務業，自己開店三年之後，還繼續存活的機率大概只有二○％；但加入連鎖體系，成功的機率就有 八○％。」加入連鎖體系，可以快速學到管理、報表，以及對客戶應對、品牌的基本知識，比自己摸索來得容易。

但重要的是，不管是選擇加盟，或 者執意自行開業，戴勝益都建議年輕人要大量地閱讀：「利用一年時間，閱讀所有財經商業雜誌；經過深度的吸收之後，你就知道哪個加盟體系值得信任，或者是哪 個市場機會點可以切入。」對於創業的年輕人，戴勝益最終提出十七字箴言：「客觀化的定位、差異化的優越性、焦點生根。」他認為，雖然不能一窩蜂地跟著流行 開店，但如果過分的講求特殊性，也可能曲高和寡，無法吸引到大眾消費族群。王品旗下的每個餐飲品牌在成立之前，他都要求員工以這十七個字自我檢視，只要符 合，就代表這市場有機會。

雖然餐飲市場乍看之下已經飽和，但戴勝益舉星巴克進入台灣的例子：「經營了二三十年的老咖啡店，遇到星巴克，一樣不是對手！」他認為，現在的行業發展，沒有什麼飽和和卡位問題，只有市場重分配和自己準備好了沒有的問題。只要有本事，市場就是你的！

戴勝益傳授三心法

1.借款五百萬元考驗自己的社會信用。

2.加入連鎖體系學習基本功。

3.閱讀一年，掌握市場動態。

渡小月總鋪師陳兆麟

打好基本功 ﹁味道﹂才是關鍵！

如 果年輕人選擇創業的方向是開餐廳，宜蘭渡小月第四代總鋪師陳兆麟給年輕人的建議是「打好基本功！」二○○三年以宜蘭鴨賞、膽肝、糕渣，大膽將地方特產揉以 創新手法，端上國宴的陳兆麟，從小就跟著也是總鋪師的父親學藝。但是到了他這一代卻推陳出新，從用料到擺盤，都超越台菜料理既有的風格，讓渡小月的聲名遠 播，連宏碁集團旗下的智融創投都慕名希望投資。

雖然渡小月的每道菜色裝飾得都像一盤藝術品，但每年都固定到高雄餐旅大學授課的陳兆麟，卻不 主張年輕人一開始就賣弄擺盤和雕花。現在年輕人雖然不再認為餐飲業是勞累的苦力活，但在基本功夫上卻不夠扎實：「現在許多學餐飲的，刀工和裝飾很花俏，但 最基本的功夫、切絲、炒飯、炒麵都不行。」最基礎的功夫，卻決定餐廳最關鍵的因素：「味道」，陳兆麟說：「如果自己覺得不好吃，那就不要端出來給客人」。

有 了基本功，第二步就是要拓展自己的眼界。陳兆麟說，以前常說要富過三代才學會﹁吃﹂，如果不是銜著金湯匙，又不是廚師出身，「那就要多吃和多看！」陳兆麟 在高雄當兵時，一個月薪餉才七百元，但他就是能捨得花五百元去吃一頓西餐，花一百元喝一杯咖啡。他說：「那就是用舌頭和鼻子去感覺味道，用眼睛去看這家店 如何經營，用心體會那裡的裝潢。」讓陳兆麟受到最大刺激的經驗，則是十多年前嚴長壽帶隊的米其林餐廳之旅：「當時觀光局補助二十萬元，但我們的第一餐就把 二十萬元吃光了；吃過國外餐廳後，才知道什麼叫高檔。」即使渡小月已經屢次在國際餐飲大賽上奪獎，但陳兆麟還是沒放棄吸收新資訊，雖不懂日文和英文，仍堅 持每天看一本以上的餐飲外文雜誌，他說：「看不懂文字，圖片我總是看得懂，多翻一點，總是能學到新東西。」如果餐廳的經營者自己不懂廚藝，跟師傅的溝通就 很重要：「人和人的溝通都是被激發出來的。」如果對品質和食材堅持最高標準，師傅就不會打馬虎眼，而定時出國比賽，更成為他激發廚師創意的祕訣，「當廚師 知道自己不只是做菜的人，而是能揚名國際的人，就能激發出創作的動力。」從最基礎的功夫做起，不放棄最高品質的堅持，並把這份精神感染到所有員工身上，這 就是陳兆麟把宜蘭一家傳統餐館打造成國際級餐廳的祕訣。

陳兆麟傳授三心法

1.餐飲業要打好基本功。

2.時時記住拓展視野，從生活中吸取新元素。

3.對品質的堅持，把堅持傳達給廚師。

立斐米堤店長侯國全

開 店 磨練自己從大師變經營者知名美食作家韓良露筆下形容的咖啡館是這樣的一門行業：「村上春樹如果不是先開了十幾年的爵士咖啡酒館，恐怕日後很難成為寫︽挪威 森林︾的人，如果許多城市裡沒有願意開小咖啡館的人，那個城市不管再有錢，都只是一個內心空虛的城市。」對許多有志投身餐飲業的人來說，咖啡館同時兼顧圓 夢和創業兩項特質，技術門檻不高，新台幣八十萬元就足以負擔開店資金，但是，經營咖啡店真如想像中簡單嗎？

「不要以為你曾經是世界冠軍，你就能開店！」頭上頂著二○○五、○七年台灣咖啡大師冠軍、○八年咖啡大師世界第十二名光環的侯國全，說到開店創業時，一舉點出做生意和比賽之間本質上殘酷的差異。

﹁ 世界冠軍﹂或許能吸引媒體和消費者短暫的關注，但咖啡店最終還是回歸到和客人的互動。侯國全說：「懂得喝咖啡的人，或許能理解帶有微酸的咖啡豆，才能領略 更完整的咖啡風貌，但七成五的客人並不懂，會質疑這咖啡味道怪，這時候你是要堅持還是妥協？」從專業咖啡師到經營咖啡店，就是面臨專業和大眾口味的抉擇， 侯國全說：「你唯一能做的，就是離開咖啡機，走到前台傾聽客人的意見，同時也慢慢教育客人什麼是好喝的咖啡。」過去被同業戲稱很不會說話的侯國全，○九年 擔任立斐米堤店長之後，話多了，也懂得與客人建立朋友的關係，他笑著說：「這都是開店之後學到的事情。」開咖啡店，更不只是賣給來店喝咖啡的客人，侯國全 說：「最賺的其實是賣咖啡豆。」如果只是固守原本的堅持，忽略在原本的商業模式上繼續擴大營業內容，發展絕對不可能順利，因此他也開始和上游的烘豆商合 作，提供咖啡豆的銷售。

在開店的過程中，侯國全讓自己從大師變商人，這樣的體驗，也是他給有志於創業的年輕人建議：商業和比賽是不一樣的。

侯國全傳授三心法

1.在原本營業基礎上擴大銷售和服務範圍。

2.傾聽市場聲音，不過度堅持專業。

3.興趣可以成為夢想，但變成商業經營仍需要調整。

自從因病辭官歸故里後，華華每次見到馬時亨（Fred），都係以中策（235）主席身份出現。不過，原來Fred哥最近搵到份非常開心嘅工作，就係幫「香港提升快樂指數基金」做顧問。

員工快樂所以老闆快樂

話明係幫人提升快樂，基金噚日頭炮喺理工大學搞咗個「怎樣做一個快樂的老闆」講座，由Fred哥親自教授快樂必殺技。

佢話，92年投資迴轉壽司一役令佢非常快樂，因為呢個十幾年嘅投資，喺最終賣盤時，有60倍回報。有咁理想嘅收穫，全賴一班員工。令Fred哥更快樂係，見到一班後生仔越做越好。

兩個幾鐘頭嘅分享，結論係，做老闆無論邊行，賺錢最快樂。要賺錢，必先令員工快樂，否則，佢唔認為間公司會有「錢途」。各位老闆，收到未！

二○一○年五月，在全球矚目的波 克夏股東會上，巴菲特獻給全世界一份大禮，將他畢生投資智慧、企業經營哲學製作成一部二十六集的動畫，且親自為動畫配音。

其中文版日前甫在中國首播，《今周刊》第一時間獨家取得影片授權，為讀者揭開股神親傳的致富哲學。

製作人．劉俞青 撰文．許瀞文 研究員．林筱庭圖片提供．幸星公司授權 www.xing-xing.com 財富或許有價，然而，財富智慧與經驗的傳承，卻是無價珍寶！尤其在一代股神巴菲特（Warren Edward Buffett）身上，這個發自內心的智慧傳承，格外令人動容。

巴菲特心中最深的牽掛

以動畫傳承智慧 讓理財教育往下扎根雖然早已經名列全球前五大富豪，然而如今什麼才是巴菲特心中最深的牽掛？是財富的持續累積？或是未來財產的分配？答案恐怕都不對。「如 何讓畢生的財富智慧能夠傳承下去」，才是這位今年高齡八十一歲的長者，心中最在意的事。而且，巴菲特已經悄悄開始布局進行了。

二○一○年五月，巴菲特在全球矚目的波克夏股東會上，送給全球一份無價的大禮｜｜他播放了一段動畫。當時，這段短片在熱鬧的股東會上，並沒有引起外界太多 的關注。但，卻是這位投資大師給下一代最深的心意。

在巴菲特至今唯一的個人傳記《雪球｜巴菲特傳》中曾提到，他最牽掛的兩件事就是尚未找到接班人，以及如何讓理財教育往下扎根。接班人雖然還沒有具體著落， 但另一個夢想已經成真。這部動畫已在全球各地播放，且第二部動畫的製作計畫也已就緒，預計在明年完成。

這部巴菲特智慧傳承的首部曲，是蘊含他畢生財金智慧的動畫，取名為「巴菲特神祕俱樂部」（Secret Millionaires Club，ＳＭＣ）。由他親自策畫指導這部二十六集青少年理財教育動畫的所有內容，每集約四至五分鐘，並由中國幸星公司負責製作，這部動畫在去年的股東會 上首度播放。

在動畫中，灰白的頭髮、黑框的眼鏡，模擬巴菲特的可愛卡通造形，演出投資專家角色。他不但親自為動畫配音，也設計每一集的主題與劇情。動畫中有三名個性迥 異的孩子，他們都是俱樂部的成員，面臨各種投資理財的問題。卡通巴菲特以深入淺出的方式講解枯燥難懂的投資概念，讓每個喜愛學習的人，都能像他一樣成為投 資高手。

為了讓台灣讀者可以一窺股神智慧的堂奧，我們經過多次越洋電話溝通、電郵往返，終於獨家取得授權，首度在台灣揭開這部動畫的寶貴內容，其中一集將同步在本 刊網站上播放。（www.businesstoday.com.tw）巴菲特在這部動畫中，談到了「到底該如何投資？」、「做生意如何辨別好壞？」、「投 資前該有哪些準備功課要做？」、「理財，有哪件事情最重要？」集企業家、慈善家、投資家於一身的巴菲特，將他的理財方法完整傳承，讓你站在巨人的肩膀上學 習，將來必能更出色。

金融海嘯時，巴菲特曾說過：「哪個國家把理財教育做好，就能成為最有競爭力的國家。」研究國內外理財教育發展專家、台師大公民教育與活動領導系教授黃美筠 表示，最早提出個人理財教育概念的先鋒，是美國推廣青少年理財素養最大的民間團體Jump$tart。該組織從一九九七年開始，針對美國高中生進行個人理 財教育研究，並引起廣大回響。

政府六年前才開始積極推動台灣理財教育起步已晚 莫再輕忽「一九八○年代我在美國攻讀碩士時，就發現班上美國同學都有信用卡，且長期使用循環利息，幾乎每個人都負債，」黃美筠指出。高度負債情況引起官方 重視，二○○二年，美國在教育部底下成立「理財素養教育委員會」，這也是世界上第一個理財教育的官方組織。

反觀台灣理財教育起步較晚，從○五年政府才開始積極推動，由民間的「中華民國財金智慧教育推廣協會」與金管會、教育部共同努力下，○八年展開第一期為期三 年的金融知識普及計畫，陸續將金融知識納入學校教材中。

財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠指出，現在金融環境變化非常快，過去「只要儲蓄就好」的觀念已經不適用，二十年後我們的小孩都長大，環境會比現在更複 雜，不論是現在的年輕人或是我們的下一代，都必須知道哪些要、哪些不要，而非單純地接受舊有的理財觀念。

這二十六集動畫課程中，巴菲特教大家價值投資的同時，也培養許多做人基本原則：不能見利忘義、不要貪小便宜、聽小道消息，看似簡單的巴氏智慧，實行起來卻 一點也不容易。

拉開理財課的序幕

儲蓄，巴菲特認為最重要的一堂課我們將這二十六集動畫課程依照其教育意義分為五大堂課，讓讀者更容易了解其中精髓。

是的，即使在一代股神的身上，老生常談的「儲蓄」仍是巴菲特認為最重要的一堂課。唯有平日儲蓄才能讓你在最關鍵的時刻出擊，抓住機會壯大自己財富。巴菲特 為大家拉開理財課的序幕，教你如何儲蓄、花費。這堂課更是所有父母親必須傳承給下一代的重要參考。

力行簡約的巴菲特，從小就是個儲蓄高手，他五歲就去擺地攤賣口香糖，八歲呼朋引伴到住家附近的高爾夫球場當球童撿球，並轉手賣給球商獲利；在十一歲時，他 已經存下過去幾年的所得共一二○美元，並買了生平第一張股票「城市服務優先股」（Cities service preferred）；他小小年紀竟然靠自己能力有所積蓄，還可以買股，這令他的家人驚訝不已，而高度儲蓄力更是他日後成為股神的最大關鍵。

「以前我們家很傳統，會認為女兒只要嫁個好人家，人生就圓滿了。但現在我開始擔心她花錢的方式。」台新銀行財富管理處資深副總林尚愷擔憂地說，身為一位銀 行家，每天為財管貴賓打理資產，但對女兒最基本的儲蓄教育，卻讓他相當頭疼。

「從小，我就寵她，我在女兒幼稚園大班時帶她去日本玩。在一家玩具精品店裡，她一口氣挑了五個玩具，每個要價五百新台幣，說要分送給同學。」林尚愷回憶起 當時情景，「我沒有在她小時候教會她儲蓄的重要，是我不對。但一想到平常很少陪伴他們，怎麼忍心再拒絕她的要求。」現已國一的女兒對儲蓄、花錢依然沒有概 念。「如今只能慢慢教，開始拒絕她的要求，需要的花自己零用錢，花完不能再給。」日前，林尚愷甚至親筆寫了一封信給女兒，信中提到「『存錢』是生活中最重 要的觀念，這是當年你奶奶告訴我的，就是所謂『未雨綢繆』的意思……。」為人父親的擔心，溢於言表。

巴菲特曾說：「有時候給孩子一把金湯匙，說不定是把金匕首。」在妥協孩子要求的當下，更該仔細想想：讓他少奮鬥二十年，是好的嗎？

不同於林尚愷的作法，新光投信甚至將「儲蓄力」納入面試新人的考題之一，「如果你今天月薪三萬元，要如何存下一萬元？」出題的是新光投信總經理蘇英孝，他 同時也是財金智慧教育推廣協會講師，在教育他的獨子儲蓄這件事上相當有心得。蘇英孝認為用錢的方式其實是種競爭力的表現，當你入不敷出時，怎麼可能專心在 工作上？

「我從小就讓他知道，錢怎麼來、該怎麼用，人的自信不是靠錢堆起來的。」身教重於言教，如何取捨欲望，去除不必要的花費，是蘇英孝給孩子的基本理財觀。遇 到孩子的購物欲時，他會一再地詢問孩子為什麼要買，到底是想要，還是需要。「放棄自己『想要』的東西，就能存更多。」

順著你的熱情走

做自己喜歡的事，邁向成功「我們家出門只帶白開水，早餐一定在家吃。」看似簡單的原則，卻需要長期持續力。但習慣一旦養成就不易被破壞，現在兒子已經大 三，每個月都有一萬元零用錢，「我要求他一個月存兩千元，他做到了。」怎樣才會成功？巴菲特與國際投資大師吉姆．羅傑斯（Jim Rogers）的答案一致：做你喜歡的事。

在巴菲特給孩子的第二堂課中談到的是邁向成功，成功有幾個步驟，第一重要的就是做自己喜歡的事，只有找到自己熱情和興趣，才能真正發揮天賦。

吉姆．羅傑斯在《給寶貝女兒的十二封信》一書中提到，女兒不必成為一位投資家，如果喜歡燒菜，應該開一家餐館；如果喜歡做園丁，說不定日後會有一家全球連 鎖園藝店。當你發現有件事是你感興趣的，別讓年齡牽絆你，去做就是了。

巴菲特自己最近一次與中國大學生的對話中，他就對年輕學生的職業規畫提出了這樣的建議：「要順著你的熱情走！」巴菲特說，他有三個孩子，他們做的事情都不 相同。「找一個你願意全心去做的工作，這就是我正在做的，我都八十歲了，當然也可以去做其他事兒，但我選擇繼續我的事業。我知道我喜歡什麼。我二十三歲時 找了份工作，我不會太關心薪水問題，只對我做的事感興趣。」選擇喜歡的事後，接下來還必須注意到你是不是有好的夥伴幫忙，是否能追隨一位成功大師學習，並 且腳踏實地一步一步做，堅持到底等。這些都是巴菲特強調成功必備要件，缺一不可。

鴻海董事長郭台銘曾說過：「魔鬼藏在細節裡。」也與巴菲特成功哲學中提到「不抄捷徑」，不謀而合。

在「Tough cookies」（難吃的餅乾）這一集動畫中，因為孩子在製作餅乾時少放了一些配料，讓餅乾變得極為難吃。巴菲特嚴肅地對孩子說：「成功是不能抄捷徑，也 不能偷工減料的。」值得做的事，一定要做到盡善盡美。

從錯誤中汲取教訓

再起，關鍵在於如何看待「失敗」這樣的信念也與辭世的蘋果前執行長賈伯斯（Steve Jobs）相同。賈伯斯堅持蘋果的產品必須持續使人欣喜，他以瘋狂的高標準著稱。他高度重視用戶體驗，不僅電腦的設計、性能、外觀要求完美，就連客戶看不 見的內部設計，一顆螺絲釘的位置，賈伯斯也要求必須做到美觀。

潤泰集團總裁尹衍樑曾說過：「促使我進步的，全都是挫折！」即使是股神巴菲特，也是嘗盡失敗。有一次在佛羅里達大學演講時，一位學生提問：「談談你投資上 的失誤吧！」巴菲特幽默地說：「你有多少時間？」如今幾乎是全世界最賺錢公司之一的波克夏，巴菲特卻坦承當年的收購從頭到尾就是一個錯誤。當時波克夏是一 家紡織廠，而美國的紡織工業在中國等國家低人力成本的競爭下，逐漸走向沒落。巴菲特勇敢面對錯誤，停止了紡織廠的投資，並用資金去購買保險公司、優質資 產，成為巴菲特金融控股旗艦。

華爾街一位投資大師戴維斯，為讓自己從犯過的錯誤中汲取教訓，在辦公室的牆上專門設了一個「錯誤牆」。他將自己犯的錯誤整理出來，掛在牆上，每天上班時間 都回顧自己的錯誤。當客戶來訪時，看到戴維斯犯過這麼多錯又勇於面對，認為他在未來犯的錯會越來越少，更放心地把資金交給他打理。

翻開全球資本市場的歷史，幾乎所有的大師都是從失敗中走出來，關鍵在於你如何看待「失敗」。發明大王愛迪生是這麼為「失敗」下定義的；眾所周知，在成功發 明燈泡前，他試驗了上千種燈絲，也就是說他至少失敗過九九九次，但愛迪生說：「這並非失敗，只是嘗試了九九九次邁向成功的方法。」

持續保持競爭力

不斷學習，不斷投資自己「最好的投資就是投資自己，知識越多、財富越多。」這是巴菲特在每一集動畫最後一定會說的招牌金句。

巴菲特認為，想要繼續保持競爭力，就必須不斷學習，更了解你的投資標的、你的競爭對手以及不斷變化的市場。養成終身學習、不斷自學的習慣，「每天晚上睡前 一定要比今天醒來時懂得更多！」現在就讀景美女中高一的吳宜蓁，從小在吳媽媽用心栽培下，不僅對數字有概念，也有廣泛的興趣與嗜好。會計出身的吳媽媽認 為，孩子在年輕時學習能力是最快的，越小學習會讓她越深刻。

因此只要上銀行都帶著吳宜蓁，讓她了解銀行的作業，買基金也要女兒提供意見；甚至讓女兒參加加拿大遊學團，行前的換匯也帶女兒去銀行換，那年她才小四。

女兒第一次離家千里遠，吳媽媽坦言她要放下很多不捨，「送她去機場那天我一個人躲在柱子後面偷哭」，「但這是讓孩子獨立的好方法。」實際到國外走一遭，吳 宜蓁的眼界放大了。除了學到匯率、稅、記帳，更懂了這世界不只有自己。

有了獨立經驗，在上國中時，吳媽媽也特地挑需要住校的時雨國中。「第一天晚上我在棉被裡哭，睡不著。」吳宜蓁笑著說，雖然不捨、心疼，但吳媽媽認為這些是 成長、學習必須的養分。

在吳宜蓁十歲時，家裡買了新房子，有七二○萬元的房貸要還。具有風險意識的吳媽媽認為負債提高、保險額度也要跟著增加，就以吳宜蓁為受益人，購買了一張投 資型保單。「要贈與孩子金錢，我希望透過更有學習意義的方式。」吳媽媽強調。

投資型保單中連結的標的，也都由母女兩人共同決定。起初吳宜蓁想買黃金基金，但吳媽媽身邊朋友不太認同，「我認為要尊重孩子的決定，就算錯了也是一種學 習。」但事後證明吳宜蓁的選擇正確。五年來靠著定期定額扣款，總共創造二成以上獲利，最近兩年共贖回近二十三萬元。

在母親訓練下，吳宜蓁比起同學來「懂很多」，這是不斷實地演練的結果。而且吳宜蓁已經是個小小富婆，身上有接近七萬元的存款。談到對未來的夢想，她說，她 希望自己也能朝投資的路前進。

巴菲特不僅是位成功的投資家，更是一位企業家。他懂得如何經營、管理，幫助企業創造更高的獲利，而一家優良企業必須具備下列條件：是不是永遠受歡迎？有沒 有令人印象深刻的廣告？老闆是否誠信？它能把商品賣得更貴嗎？

不見得要自己創業

當股東，也能學習當老闆每個人不見得會選擇創業，但大家都有當股東、投資這家企業的機會。在教導企業經營的同時，巴菲特也正傳遞「如何投資一家好公司的訊 息。」祕訣很簡單，第一要件就是做你懂的事，再者要觀察公司是否有良好的廣告效益，且就算提高價格，大家依舊需要它。

提到廣告這件事，巴菲特本身就是個很好的廣告明星，每年波克夏股東會吸引全球目光的「吸睛力」已經無須贅述。一○年三月，在旗下汽車保險公司蓋可保險 （Geico）大會上，八十歲的他化身「槍與玫瑰」主唱者艾索羅斯（Axl Rose），幫公司做廣告。

在這支廣告中，蓋可的員工自彈自唱，巴菲特則是壓軸。為了模仿主唱，巴菲特戴上了及腰的假髮、綁上紫色的髮帶，穿上黑色的夾克。最後這位搖滾老將更穿上一 九八○年代流行的紅色蘇格蘭裙，還架式十足地將繪有刺青的手臂高舉空中，這是他第四年參與廣告影片拍攝。相信此廣告一出，所有民眾都會記住這家保險公司。

在投資企業時，巴菲特更重視企業提高價格的能力。就像在十月便利超商咖啡漲價五元，讓絕大多數的消費者只能默默忍受，這就是統一超超強的「價格決定力」。 連理財名人夏韻芬都教小孩與其當個弱勢的消費者，默默承受漲價的壓力，不如反過來當它的股東，一起分享企業成長利潤。

一代股神巴菲特用他的親身經驗傳授理財智慧，為全天下父母做了最好的示範，不僅可以作為父母教育孩子的教材，也值得所有年輕人學習。而這部「巴菲特神祕俱 樂部」動畫要傳遞的，除了股神無價的財富智慧之外，對於下一代的惦念與擔心，恐怕才是股神沒有說出口的愛。

一頓早餐 幸星數碼獲股神青睞「巴菲特神祕俱樂部」是一部以青少年理財教育為主題的系列動畫，這部動畫是由北京萬方幸星數碼科技有限公司（簡稱幸星），於去年4月開 始製作。為什麼幸星能如此幸運，得到股神青睞？起因全源自一頓早餐。

幸星總裁王利鋒在偶然機會下得知巴菲特一直有個心願，希望能將自己的理財知識拍成動畫片，以培養青少年的理財習慣。在朋友的牽線下，巴菲特也得知幸星有製 作類似動畫的經驗與意願。於是，巴菲特便主動在某次共同出席宴會時，邀請王利鋒共進早餐。沒想到雙方一拍即合，2010年4月，以巴菲特本人為主角的系列 動畫片「巴菲特神祕俱樂部」正式開始製作，並於同年底完成。巴菲特也親自為動畫配音，讓動畫增色不少。

目前幸星也與台灣的格林文化出版社合作，由台灣漫畫家改編成兩本巴菲特親子理財漫畫，預計明年2月推出。同時幸星正著手製作第二部的「巴菲特神祕俱樂 部」，劇長將由原先每集4分鐘，拉長至每集22分鐘，一樣共26集，預計明年完成。未來，巴菲特的財富智慧將持續源源不絕地展現在世人面前。（林筱庭）金 管會：台灣理財教育已走在亞洲鄰近國家前端相較於歐美國家，台灣在青少年理財上雖然起步得晚，但金管會表示，台灣已是亞洲鄰近國家中，如新加坡、韓國、日 本、香港等，最早納入體制內教育的。也就是說，在現行台灣的教育體制下，只要孩子有上學，都能夠學到最基礎的理財概念，為的就是要打破Ｍ型化社會藩籬。

金管會保險局市場管理組組長施瓊華表示，在2005年開始推廣時，學校的老師相當抗拒。他們認為教「理財」就是等於投資股票，銅臭味太重，不應該走入校 園，也有老師覺得自己沒有能力教。於是金管會開始從金融界找資深人士，幫學校老師上課，才漸漸化解老師們的疑慮。

但也有教育界質疑，目前國中小、高中各階段的教學目標並不明確。金管會表示，會在近期內公告各階段該學習完成的目標，讓國內理財教育更臻完善。

（許瀞文）

巴菲特留給下一代的26堂課

股神的財富智慧1：儲蓄

「現在的每一分節約，都是對你未來的一份投資！」第1課：儲蓄是為賺更多 想賺更多，就得為將來的投資儲備資金。平時存錢，日後才有資金面對未知的風險與抓住機會。

第2課：有計畫才能成功 凡事制定計畫，而且要保證計畫切實可行。好的開始就是成功的一半，而錯誤的計畫則會導致失敗的結局。

第3課：最好的還債就是不借錢 欠債太多就是自找麻煩，如果借錢買東西又無力償還，財務狀況肯定一團糟，最好的方法就是不借錢。

第4課：要有責任心、量入為出 要有責任心，謹慎評估自己的財務能力範圍，過於頻繁消費，就會導致個人財務崩潰。

股神的財富智慧2： 成功 「成功的原則就是把每件小事做好。」第5課：發掘自己的熱情， 做喜歡的事 找到自己的熱情和興趣所在，才能真正發揮個人天賦，堅持夢想是成功的唯一關鍵！

第6課：正確的選擇才會帶你走向成功 人生不斷面臨選擇，但唯有正確的選擇才能帶領你走向成功。

第7課：找對好夥伴幫忙 成功的生意一個人絕對做不來，尤其良好的夥伴才能讓工作更容易。

第8課：學會傾聽和提問 成功離不開與人的良好溝通，而最好的溝通方式就是提出問題並傾聽。

第9課：站在巨人肩上看更遠 想要比別人更快成功，就要找對入門的好師父，向成功的人學習才能學得更多、更深入。

第10課：抄捷徑不會成功 如果想要取得成功，必須遵守紀律、持之以恆，永遠不要想著抄近路或急於求成。

股神的財富智慧3：失敗

「失敗是生活中不可或缺的部分。失敗不是結束，而是新的開始。」第11課：從錯誤中學習 不僅要從自己的錯誤中吸取教訓，更要從別人的失敗中學習。

第12課：永不放棄 即使犯錯也要不斷嘗試，因為今天的失敗會帶來明天的成功。失敗不是結束，而是新的開始。

第13課：持續創新 遇到瓶頸，要去想創新的方法，因為得先經過不斷嘗試才能找到更好的辦法。

第14課：注意骨牌效應 任何重要決定都會引發骨牌效應，無論投資還是日常生活，做任何決定時，都必須考慮後果。

第15課：別以貌取人 永遠不要以外表評判一個人，對人的錯誤判斷，會讓你平白損失更多。

股神的財富智慧4：學習 「最好的投資就是投資自己！知識越多，財富越多！」第16課：正確的選擇才會帶你走向成功 學習，學習，學習！想要保持競爭力，就要每天不斷地學習！

第17課：找解決辦法，別只會說不 成功的人總是積極熱情，尋找各式的方法，他們不會只說不，而是尋找任何可行的方法。

第18課：適度包裝自己 若想得到他人尊重，首先要尊重他人。尤其在生活中包裝自己，想要被人喜愛，就要讓自己可愛。

第19課：太好的通常不是真的面對誘惑必須保持理智並深思熟慮，如果有人保證能賺大錢或中大獎，那你一定不要輕信。

股神的財富智慧5：投資

「我從事投資時，主要觀察一家公司的全貌，而大多數人只盯著它的股價」第20課：地段決定商機 做生意需要用好地點來吸引顧客，如果地段不好，即使其他再好，也不行。

第21課：

再好的生意都需要廣告 不管銷售什麼產品，都需要好廣告，才能讓人留下好印象。

第22課：

搶做熱門生意 新潮的東西往往曇花一現，應該把錢花在永遠需要的東西上。

第23課：誠實為上策 經商之道非常簡單，不外乎誠實守信、價廉物美、童叟無欺。

第24課：

做你懂的事 保持清醒，不要投資自己根本不了解的生意，不熟不做。

第25課：

好服務才有競爭力 做生意最重要的事情之一就是要有好的服務態度，視顧客如同夥伴。

第26課：價格決定力 若你有能力提高價格，卻不會流失客戶，就擁有一項非常好的業務！

在部落客這個第二職場，制勝關鍵是什麼？本篇透過人氣部落客，告訴你他們如何把興趣變成吃飯的本事。

首先，寫部落格是樁好生意，但你要知道：人氣為接案之母。人氣由四個指標組合而成：單日部落格人氣、單篇文章人氣、臉書粉絲團人數，及網友留言數。

人氣怎麼來？網路專家于為暢建議，新手部落客唯一要做的事就是努力寫出好文章，國外統計，一個部落格平均要經營兩年半以上，才會看到顯著效果。

什麼是好文章？人氣破萬的部落客藥師吉米說，就是對網友有幫助的文章，舉例來說，你在網路上找飯店，「網路穩不穩、洗澡水熱不熱、床舒不舒服??，這些資訊會比飯店歷史更容易吸引你吧！」

但，部落格只能隱惡揚善？3C部落客電腦王阿達猛搖頭，他說，當一篇產品試用文正反兩面具陳，才會吸引網友長期停留，變成忠實粉絲。

工程師跨足3C部落客寫教學文暴紅，每月多賺二至五萬

年近四十的麥兜小米（張育滕）在一家公司擔任IT人員。今年三、四月，他攀著即時通訊軟體Line熱潮，一連寫了五十篇「如何取得免費Line貼圖」文章而暴紅，如今靠著部落格，每個月可以多增加兩萬元到五萬元的收入。

他的勝出關鍵在於「長久、不間斷的寫手機教學文」。他出版了九本有關蘋果（Apple）產品的書。因為不間斷的寫教學文，他深知什麼步驟要搭配什麼照片，要在照片畫重點粗框。隨著人氣攀升，廠商也會給他「隱藏版」案子，譬如日前iPhone 5S在香港上市，當晚就有廠商把尚未拆封的新機「借」給他，讓他成為第一位撰寫iPhone 5S開箱文的3C部落客，更加鞏固了地位。

藥師變身旅遊部落客砸重金自我投資，收入高過醫院薪水

當然，如果你在初期時，願意好好下重本投資，也可能讓你出線。

今年年初，藥師吉米（楊登傑）辭去了台南奇美醫院的藥師職務，全心當個專職部落客，理由非常簡單，因為兼差當旅遊部落客的收入已經遠遠高過他當藥師的薪水，月收入最高可達二十萬元。

五年前，藥師吉米因為推廣衛教而踏入部落客的行列，當時深受沒有讀者點閱之苦，他靈機一動，結合自己的興趣：旅遊，譬如在寫出國旅行的文章中提醒「出國不要亂買藥」，或是「買藥注意事項」，沒想到竟然意外引起好評，讓他從此愛上寫部落格。

為了寫出旅遊「好文章」，他自掏腰包住五星級飯店，買了-七台相機、十幾顆鏡頭，前前後後的「投資」超過二、三十萬元。不過這些投資已經得到回報，二○一一年五月出版社找上他出了一本自助旅行的書，今年七月，三星（Samsung）找上他為產品拍廣告，讓他成為第一位拍攝電視廣告的部落客。

因為可以支配自己的時間，吉米還舉辦部落客的實體聚會，在臉書上發起部落客互助社團，因此建立起綿密的人際網絡，如今也在三星和Google內部當講師，案子主動找上門，連衛生棉、潤滑液，以及生前契約廠商都來了，「人氣讓我被看見，但人脈讓我有機會接觸案主，有更多發展的可能。」

【延伸閱讀】當部落客多賺半份薪水！—麥兜小米月收入來源占比

正職工作（6～7萬元）：60%寫邀稿文（2～5萬元）：30%出席活動（1～2萬元）：10%

【延伸閱讀】月收入最高20萬元！—藥師吉米月收入來源占比

寫邀稿文（9～12萬元）：60%活動、演講（2～4萬元）：20%其他如作品授權、當評審等（2.6萬元）：13%導購分紅（1萬元）：5%出書版稅2%（4,000元）：2%

【延伸閱讀】10大密技，衝高部落格人氣！

1、實用教學文最佳2、商業文和自發文的黃金比例是1：43、第一張圖片一定要最漂亮，戶外圖務必藍天白雲大晴天4、內文或標題搭上最夯搜尋關鍵字5、趕在時事話題的熱頭上，如黃色小鴨6、文中或是文末可放「更多建議閱讀」等友好連結，最好是 吃喝玩樂相關7、寫完部落格文章立刻到臉書、Google+等微網誌和部落格等多平台同步轉貼8、一天一定至少要撥出1小時回應網友問題9、 多看其他部落客文章，或到臉書按讚10、 多參加部落客實體聚會，和人氣部落客交換名片與連結

靠投資變有錢，從來沒有速成班可上，十拿九穩的贏家無不歷經一番寒徹骨；十年磨一劍，就是這些投資達人的最佳寫照，他們練招式、練紀律、練心理，無一例外。

他們的故事證明，財富是可以練出來的。

撰文‧施禔盈

有一句話是這樣說的：「重複就會熟悉，熟悉就會熟練，熟練就會愛上。」這句話也適用在「練富」的過程中，在採訪多位投資達人後，我們發現，財富是可以練出來的。

成功的投資達人，他們的修練遠比我們想像單純，因為幾乎天天都在做同樣的事情，而這就是重複的力量；一段時間後，他們去蕪存菁，對自己的投資模式達到熟練的地步；最後熟練帶來的獲利成果，就讓他們統統愛上了投資！

法門一：務必找到適合自己的模式這是一個正向循環，但也是一段無法量化的時間序。沒人可以論定，練富的學程是三年、五年，還是十年，你只要一步一腳印前進，終究能找到適合自己的投資方法。德國股神安德烈．科斯托蘭尼曾說：「牛市可以賺錢，熊市也可以賺錢，但是豬市不會賺錢。」意思是，只有認真的投資人能在不論多、空行情下獲利，唯懶惰的投資人不可能賺錢。

富傳金融資產管理執行長陳冠升，過去是基金界的明星經理人，他剛入行時，公司規定一個星期要出一家公司的報告，但他就是可以一個月密集拜訪，寫出十幾家公司的報告，加上公司的周刊、月刊，他來者不拒，且從沒延遲交稿。

甚至別人認為對自己無意義、不願意寫的報告，陳冠升也接起來做。他的信念只有一個：「多做多學，別人不會我都會，那是我賺到！」而有一陣子負責電子下游的他，只要自己的領域跑完，就轉去看上游公司，「不要局限自己，多跑的都是我的，別人帶不走啊！」結果，陳冠升養成了對產業上中下游互相檢視的能力，之後自然創造出卓越的績效。

陳冠升由於在法人圈工作，所以歷練以基本面分析為主，但他對於技術分析同樣在行；重點是，方法對了，自然容易賺到錢。其實股市投資的方法不脫基本面與技術面，有的人兩者皆通，也有人只專精其一，結論是，什麼方法都好，就是要找到適合自己的方法。

與無數投資人互動過的元富投顧總經理劉坤錫解釋，很多人聽到投資大師的觀點，都會認為很有道理，但講到認同，就需要自己多下一點工夫；不過只有認同也還不夠，得要內化成信仰，才會付諸行動。法門二：從規律生活養成重複的威力外資圈曾經流傳一個故事，某券商因為紅利發放不如預期，當天分析師都憤憤不平、收拾包包回家去，但卻有一個人留下來繼續寫報告、call公司，她就是曾在外資圈紅到發紫的明星分析師蘇豔雪。

蘇豔雪是用紀律練出財富的典範，不只工作上年收入最高達千萬元，自己也練出一套一輩子受用的投資思惟。

至於紀律怎麼練？曾獲金彝獎金融創新獎、現任健利投資總經理賴冠吉指出，要從日常生活養成，像是和尚在修練的過程。達到財富自由的他分享，即使已自行創業，還是過著軍旅般生活，每天早上六點起床，七點多到公司，一進來就是看市場、看新聞、看報告，是最早來、最晚走的員工；他笑稱自己的生活枯燥無味。不過，紀律是一種重複的力量，不斷涓滴累積，就會成湖、成海，投資智慧因此隨手拈來。

陳冠升也自嘲在投資這個領域苦守寒窯十九年，比王寶釧還多一年，其實紀律的養成，不外乎是好習慣的堆疊，「了解自己、改變自己，才能進而克服不理性的自我。」劉坤錫則提到自己在投資領域「慢耕」了三十年，幾乎都在做雷同的事情，習慣成自然，因此就算想停也停不下來，「事實上也不能停，停下來就會對市場的感覺失去溫度。」現在他是公司最高主管，卻每天最晚下班，「我大概都會思考投資的相關事情到十點，保全都由我設定。」他還笑說：「不要把我當成常人。」但也是這樣的過程，他總是異於常人地找出不為人知的投資潛力股。

「十年可磨一劍，但心可磨嗎？」劉坤錫思考，做人要修養，投資也要修養。他舉例，二○○九年初，元富是領先市場提出「買進」論調的投顧，如此篤定地喊出來，是因為經濟訊號說話，而提出反轉訊號的這套模型，他們已使用多年，所以信心十足；再加上搭配過去底部出現的指標，一一證明當時是絕佳買點，這才讓他們放膽建議客戶買進。

法門三：戰勝人性就不受市場雜音干擾「膽識不是憑空而來，必須有實質的數據與指標輔佐，而對於數據與指標必須有信仰，才會產生行動，至於信仰則來自過往『總是對的』經驗值。」劉坤錫點出成就投資修養必要的配套。

所以練心理，必須搭配對的方法，只要對了，就會增強信心，而不會去理會市場的雜音。主要的修練過程則是不斷地「檢討績效」，「一定要真誠面對自己，錯了，找出原因，就會往上走一步。」賴冠吉分享，投資智慧除了來自積極認真的學習過程及豐富的交易經驗外，還必須持續不斷地自我檢討，如此，投資的心理素質便能修練完成。

不過，陳冠升強調，逆向思考違反人性，在市場一片悲觀之際危機入市，要克服恐懼害怕很難；在股市樂觀之際，能夠懸崖勒馬見好就收，要克服貪婪也不容易。因此，能夠練就一身逆市場思考的好功夫，固然很棒，但如果怎麼樣都無法戰勝人性，起碼要做到「見好就收」。也就是設立合理的報酬率，例如單一個股股價漲幅超過成本達二○％或三○％，即執行停利；當單一個股股價損失超過成本達一五％，即實施停損。陳冠升提到，這樣的投資規畫，雖不見得會賺到大波段漲幅，卻是「財富穩中求」的好方式。

不要再「練明牌」了，想靠投資變有錢，沒有速成保證班，真的只有苦練一途；從練招式、練紀律、練心理做起，就可以循序漸進掌握練富的精髓。練十年，富一輩子，這麼划算的交易，何樂不為？

掌握 3 大法門，你也可以富一輩子

練招式

Step1 了解自己適不適合做投資讀一本投資大師著作，例如《一個投機者的告白》，如果愛不釋手，那麼可確定起碼你喜歡投資；若翻了兩頁就想睡覺，不妨另尋求有興趣的領域。

Step2 練基本功，還是練技術功？

若拿到巴菲特的書就想要猛啃，但見到線圖就頭痛，可專注於基本面領域；若見到線圖就像見到金錢符號，就適合朝技術分析領域前進。

練紀律

要領1. 從日常生活中的紀律開始，如規律的作息、運動等。

要領2. 養成天天關心財經訊息的習慣，以免對市場失去溫度。

練心理

方法1 每當碰到買錯、賠錢的狀況時，一定要檢討。

方法2 要有「信仰」指標，例如月KD，一旦看到月KD交叉向上或向下，才會放膽行動；否則忐忑不安，將錯過機會。

方法3 嚴格執行停利或停損，特別是停損，例如損失達15％就出場，才能留得青山在。

後ＱＥ時代風險升高

你該搞懂的四堂課

《富爸爸》創始人羅伯特．清崎認為，每個人都有機會透過學習，成為富爸爸。

在後QE時代，只要學會精明的投資、長保盈餘的現金流，以及適度的借貸，就有機會把小錢槓桿成巨大的財富。

「全球經濟將在二○一六年崩盤，所有幣值包括美元也將貶值，是史上最嚴重的經濟崩盤，但卻不影響聰明投資者繼續累積更大的財富。」暢銷書《窮爸爸，富爸 爸》系列作者羅伯特．清崎（Robert T. Kiyosaki）如此預言，並自言已經做好準備，迎接下一輪的經濟大蕭條，目前滿手現金的他，準備到時候大撿便宜貨。

第一堂：七成收入靠投資

當一個「自己印鈔票」的雇主在這個越洋電話專訪中，清崎提綱挈領地歸納出有志成為富爸爸的四個祕訣。他說：「首先，成為富爸爸的條件是，不要成為雇員，但 要成為雇主。」 四十七歲就退休、投資遍布全球八十多個國家的清崎本身就是最好的例子。清崎即將受商策全球之邀於十一月來台演講，傳授富爸爸修練心得。

清崎接受訪問指出，富爸爸有七成的收入來自投資，三成收入來自薪資，相反的，窮爸爸和中產階級八○％的收入來自薪資，僅二○％的收入來自投資。

「差別就是，靠薪資獲得收入，當薪資增加時，支出也跟著收入增加，而且稅賦也跟著增加了。」於是，靠呆薪水來累積財富的速度，永遠追不上投資「賺錢多、繳稅少」的效果。

清崎說，他從來不把錢存在銀行裡，而是取出存款去做生意，讓自己賦予金錢升值的能力，當一個「自己印鈔票」的雇主。

第二堂：別太早買自住房

搞懂資產負債，長保盈餘現金流靠著多元化投資，清崎將每月所得的投資報酬用來繼續投資黃金、白銀、石油及房地產。即使後QE時代，市場震盪起伏，清崎卻認為，投資沒有好時機和壞時機之分，只有聰明投資人和愚笨投資人的區別。

「金融市場不管是上漲或下跌，都有人可以賺到錢，那就是聰明的投資人。」清崎指出，與其追著市場跑，心情上下波動，不如花心思去掌握賺錢的技巧和能力。

清崎認為，成為富爸爸的第二個條件是擁有現金流。「很多人搞不清楚什麼是現金流投資，什麼是資本利得投資。」他解釋，大多數人的投資目的是為了獲取資本利得，於是就會不切實際地希望股市或房市的多頭走勢能永遠不墜。

而現金流投資最高指導原則在於：在某一個特定時段裡，你投資的現金流入大於現金流出。錢永遠在流動，不是流入就是流出，成為富爸爸就是一直保證現金流入。 清崎一針見血地指出，「很多人分不清楚現金流和資本利得的區別，於是在經濟危機中往往遭受嚴重損失。」「能真正讓你成為富爸爸的不是工作，也不是金錢，而 是能帶來源源不斷現金流的資產。」富爸爸透過購買資產來產生收入，再用收入來購買資產，不斷地循環下去，最終獲得大量的財富，實現財務自由。

想要擁有源源不絕的現金流，就必須區分資產和負債的不同，並且盡可能地購買資產。清崎說，「資產就是把錢帶進你口袋裡的東西，而負債則是把你口袋的錢拿走 的東西。」按照這項原則來判斷，自住的房子不能產生收入，因此是負債，不是資產。清崎主張，不要過早擁有自住的房子，否則，原本可以用來投資的資本，卻用 於支付房屋造成的費用，會失去用其他資產增值的機會。

第三堂：亂世中當贏家！

透過人脈與學習，培養財務智商常有人問他：「房地產是好的投資嗎？」清崎的一貫回答就是：「不知道，但你必須自問自己是個好投資者嗎？」因為投資的勝負關 鍵，不在於資產類別，而是取決於投資者本身。無論是成功或失敗，貧窮或富有，最重要是精通投資，所以最好的投資，應該是投資自己的財商教育。

也就是說，成為富爸爸的第三個條件，就是培養財務智商。

對清崎來說，「真正的財富是一種思惟方式，而不是存在銀行裡的錢。」清崎認為，無論是牛市或熊市，永遠都有贏家，即使股票價格下跌，仍有人能從中賺到錢，要在當前充滿波動的亂世中生存下來，唯有依賴堅實可靠的理財教育。

清崎說，培養財務智商的方法有兩個，一是結識新的朋友，拓展自己的生活圈；第二是學習，包括參加各種課程來提升自己的財務智商。

富爸爸必須培養的財務智商有四個面向，包括會計能力，也就是擁有財務知識與看懂財務報表；第二是投資能力；第三是了解市場，也就是掌握市場的基本面與技術面；第四就是懂得法律，尤其是要了解稅收優惠政策和公司法律。

清崎指出，「當你了解稅收優惠時，你會發現用公司名義買車、車險、修理費都是公司的業務支出，可以節稅。但若用個人名義買車，你還要付財產稅。」此外，倘若你懂得︽公司法︾，就可以在訴訟中保護自己。

第四堂：善用﹁好債務」

利用財務槓桿，產生現金流資產○八年金融海嘯後，各國祭出低利率政策，讓清崎的財富累積得更快速，因為「低利率年代，就是我擴大現金流的最好時機。」清崎認為，聰明的投資者懂得透過借貸，槓桿出更大的財富。但他強調，唯有在理財上有悟性的投資者，才可以去冒險。

因此，成為富爸爸的第四個條件就是善用財務槓桿，擴大現金流。

「債務也有好壞之分，藉著債務來創造巨大的財富，就是好的債務。」清崎指出，如果把錢借出來，花在價值會一直增加的事物上面，那麼就算是好的債務。

清崎以自己為例，他曾和一群投資人參與位於美國奧克拉荷馬州、擁有二八八間出租公寓的投資案，募資了三四○萬美元，作為頭期款及其他裝潢的費用。除了靠租 金收入繳房貸之外，後來不動產重新估價，從原本的一千四百萬美元增值為兩千萬美元，短短三年內，不動產價值就增加了六百萬美元。

接著，清崎申請新的貸款，由於新貸款比舊貸款多出了五百萬美元，他不僅用來歸還三四○萬美元的頭期款，還有多餘的一六○萬美元，分給所有投資者。換言之，只要善用槓桿作用、好的債務，購買可以產生現金流的資產，就能夠創造更大的財富。

談到過去兩個月的全球股災，清崎一點都不以為意：「如果你是一個真正的投資者，那麼市場是漲是跌，完全與你無關。」因為一個真正的投資者在任何市場的走勢當中，都會有很好的表現。

但清崎也殘酷地指出，投資市場的贏家是少數，因為大部分人並非在投資，而是投機或者賭博，尤其是賭性堅強的華人，往往很容易賠錢。

「成為富爸爸沒有捷徑。」清崎形容，投資就像網球比賽，你可能會輸，但只要你一直練習，你的實力就會提高。透過不斷地學習和練習，每個人都有可能成為聰明的投資人。

羅伯特．清崎

出生：1947年

現職：暢銷作家

經歷：全錄公司頂尖銷售員、衝浪者錢包（Surfer Wallets）公司創辦人

學歷：紐約商船學校畢業

想當富爸爸，先學會這４個眉角！

1.靠投資賺錢，能夠達到70%的收入來自投資，30%的收入來自薪資，你就是富爸爸2.專注於現金流，不要急著過早擁有自住房子3.透過四個面向，提高自己的財務IQ 4.不要怕負債，善用財務槓桿，擴大現金流

撰文•鄧麗萍

業績不振、曾列公司資遣黑名單，日本的銷售天王松橋良紀，如何在生涯低谷中，學著「好好聽別人說話」，就能增進客戶的信賴關係，還讓銷售力飆速成長？

撰文•王炘珏

日本知名行銷諮詢講師松橋良紀首次來台，本月二十二、二十三兩日在《今周刊》的超業甲子園論壇中，分享從魯蛇翻身贏家的經驗，吸引了近三百人慕名而來，向這位「沉默的銷售之神」取經。

「我曾經是公司四百五十名業務員中，業績吊車尾的那一個，差一點就被開除了。」一開場，松橋便先自嘲，還風趣地比出砍頭的姿勢。面對台下九○％都有銷售背景的參加者，不諱言地說出自己的失敗經歷。

與許多遭遇困難的銷售員一樣，個性內向又不善說話的他，曾處處碰壁，經歷事業低潮。但他以失敗為借鏡，靠著十六年來超過一萬次的實戰經驗，開發出一套「聆聽式銷售法」，目標是讓不擅長說話的人，都能像他一樣，安安靜靜地開創奇蹟。所謂的聆聽式銷售法，顧名思義，就是要大家「聆聽顧客說話」。然而，這句話看似簡單，背後卻大有學問。

別談專業》聆聽顧客說話

如何提升銷售數字，是銷售員永遠的課題。以往的銷售法，都著重於「溝通能力」，要會說話、懂得表現並傳達出產品的優點。

對此，松橋表示：「可以理解大家喜歡用『換句話說』或舉一反三的提問，表現出自己的專業。畢竟，每個人都希望自己是聰明的，但這也顯現要安靜聆聽是很困難的。」在論壇中，松橋利用小組練習，一人扮說話者、一人扮聆聽者。說話者要分享自己開心的事，聆聽者則不能提問，只能重複對方說過的關鍵字。沒想到，大家都忍不住開口，這也讓學員們體悟到，原來，自己都沒有聽別人說話。

松橋認為，銷售的關鍵是在於建立信賴關係，先讓顧客說話，再引導出他們的需求及遭遇到的困難，才能對症下藥。「顧客其實根本不想聽你說那些！」講得天花亂墜，還可能阻斷了顧客對商品的興趣。他建議大家可以試著以成交為前提，杜絕可能被拒絕的原因，再做出相對應的商品說明，藉以建立信任感。

如此一來，能事先排練好劇本，大幅提升成功的可能性。松橋有套「猜拳必勝法」令人玩味，他說：「慢出就贏了！」只要讓對手先出招，見招拆招，當然穩贏不輸。

了解聆聽的原理後，該如何運用？松橋強調「細節的掌握」很重要。

快速對頻》跟著對方點頭

他表示一定要小心觀察，聆聽時，不要急著發問，只能重複對方說過的關鍵字。配合對方的呼吸、聲調、速度和肢體，尤其是下巴的動作。他說留意對方下巴的移動，跟著對方一起點頭，即是「快速對頻」的訣竅。松橋表示，人會在下意識喜歡與自己相似的人，只要在最短時間掌握細節，除了能緩和對方的警戒心，還能建立信賴關係。

在小組演練中，松橋運用智慧手機的錄影功能，讓學員透過畫面，確認自己在聆聽別人說話時，是否有跟著對頻。

看到自己被錄下來的反應，場內驚呼與討論聲此起彼落。參加者超越巔峰教育訓練所的林裕峰表示，如此的風景十分少見，從練習中學到很多。

卡內基訓練大中華區執行長黑立言也在講座中表示，銷售要問「有品質的問題」，問題不在長，而是要問出關鍵。另外，還傳授了「現、目、障、後、價」五字心法，說明對客戶應有全面的了解，清楚公司的現況及目標、掌握所遇到的障礙，及可能導致的後果與價值。

第一次來到台灣的松橋，被問到台日學員間的差異時，他認為，「台灣學員更為好學、積極，還帶著滿滿的熱情！」他希望台灣學員能真正了解聆聽的重要。

松橋嶄新的教學風格，利用智慧型手機的互動練習，他強調，「不是一味地要你做什麼，而是要你分析對方的類型，對症下藥。」松橋的理念打動了所有參加者，日本人的嚴謹與台灣人的熱情，激盪出不同於以往的學習火花。

聆聽式銷售心法

1. 不根據前後文，只挑出一個關鍵字去做重複2. 避免用「是」「嗯」回應3. 表達情感的語言，千萬不要放過！

4. 從聲音及表情去挖掘對方隱藏的情感，並做重複5. 留意小細節，例如：一定要誇獎顧客放在玄關的擺設。人會將自己覺得滿意、想被誇獎的物品放在玄關

松橋良紀

經歷：美國NLP協會認定講師現職：溝通綜合研究所理事長著作：《沉默的銷售之神》、《不說話才會賣！讓顧客主動掏錢的7堂銷售課》、《如何從聊天中得利》

臉書已成為最熱門的電子商務行銷管道，但為何用力貼文，得到的回應數，卻遠遠不如過去？

很多人還停留在用粉絲數、按讚數評估網路行銷成效的時代，卻不知道臉書早已悄悄調整了遊戲規則。在新的規範下，所有人的貼文要通過更嚴格篩選，貼文才會被認定是粉絲關心的內容，出現在粉絲的專頁上。

同樣地，在跨境電商、手機電子商務領域，也都出現新的趨勢。四位出身電子商務公司的專家，告訴你現在的趨勢是什麼？怎麼做才會賺錢？

Facebook大中華區電子商務總經理 周雁冰：光衝臉書粉絲數 不會幫你賺最多錢第一步可以先經營臉書粉絲團，這是臉書行銷的基礎。如果想經營粉絲團內容，比起文字，多用圖片、影片更能創造吸睛的效果，除了創意，還要多利用數據分析，測試不同的貼文方法。

但是，臉書是靠內容和讀者的相關性，決定要不要把內容放上粉絲的頁面，建議他們閱讀。臉書上成立的社團越來越多，越來越競爭，光靠經營粉絲團，不見得就能把你的訊息傳遞給消費者。而且，你的粉絲數目，也不代表目標客戶的數目。

如果要用廣告把訊息傳給目標客戶，不要想把訊息傳給所有人，成功的網路行銷，要先釐清行銷目標，有時候是要增加購買量，有時候是衝APP下載量。不同目標，粉絲頁的執行方法也不同，你要先精準設定目標客戶群，臉書就能幫你找到誰曾經參加過相關活動，買過類似商品，再不斷地根據網友回應調整，提高廣告的ROI（投資報酬率）。

Yahoo台灣及香港電子商務事業群副總裁 王志仁：靈活搭配賣法 就能殺出紅海市場台灣傳統廠商想在網路上做生意，挑戰比原來在實體上更大，因為台灣廠商的觀念是，產品好就自然會賣出去，並不太重視行銷，結果搬到網路上，消費者碰不到產品，就要比誰會行銷，而這正是台灣廠商的弱項。

即使產品再好，仍然要消費者感覺得到，願意購買。反過來說，如果有行銷能力，即使在產品競爭的紅海裡，也能找到機會。

一位高雄的相機廠商，曾向我抱怨網路讓相機變得太薄利，他本來把銷售重心放在賣相機的機身上，我問他，在高雄，他有沒有獨家的產品。他說，有兩個品牌的相機腳架，在高雄只有他代理。於是我建議，可以擴大獨有商品的特色，把相機當成帶進客人的產品，獲利重點放在腳架上，將兩樣產品搭配銷售，就能提高毛利率。行銷手法，是傳統廠商轉型電商的關鍵能力。

優達斯總經理 黃文貴：

跨境做生意 先從免費平台試水溫做電子商務要靠產品的差異化賺錢，像鼎泰豐這樣的品牌，就很少看到它做廣告。就算是在網路上賣番茄，也可以從產品的CP值、包裝設計、營養成分等，經營出產品特色。

如果要投放廣告，先別急著買廣告，從內容和搜尋引擎最佳化（SEO）開始，因為你今天為產品寫的故事、拍的照片，以後會永遠留在網路上，變成找得到的資產；就算你決定買廣告，這些資訊也會強化你的廣告說服力。

如果想買廣告，關鍵字廣告是首選，因為不管在哪個國家，一般人想買東西的第一個動作，都是先搜尋關鍵字，這樣最能直接接觸到有購買需求的消費者。現在，網紅（網路紅人）經濟盛行，也是可以考慮的廣告模式，讓網紅替你創造內容，可大大提高產品詢問度，會讓投放的廣告在搜尋時更早跳出；再來才是考慮臉書、Instagram等其他平台。

如果想嘗試跨境電商，同樣可以從免費平台開始，先觀察所有商品上架後，不下廣告的銷售狀況，對照台灣的銷售狀況，找出潛力商品。

如果在台灣每月可賣一千個商品，搬到海外銷售，是不是能有相對更好的銷售成績？如果可以，便可觀察值不值得再投資，找到產品的銷售潛力。

91APP董事長 何英圻：從買廣告變買「人」 即時成交正夯以前電子商務下廣告的方法就是買版位，指定你的廣告在網站的哪個位置播放，但是現在技術進步了，廣告可以跟著人走。你點過一次的廣告，不管在平板、電腦上，你看不同的網站，廣告都會跟著你出現，花廣告費買的已經不是版位，而是買目標客戶的注意力。

既然廣告隨時隨地可包圍消費者的注意力，網路的下一步勢必將進入全通路時代。不管消費者用的是手機、平板，當廣告勾動他的購買欲時，就應該要有通路能即時幫他完成交易。我們發現，網站變成吸引新客戶上門的地方，當成為熟客後，交易卻多半在手機上進行，未來這種跨裝置、跨軟體平台的交易會越來越盛行。

進軍電商，5件事先搞定電商經營依產品、品項和目標客戶而有所不同，台灣電子商務創業聯誼會共同創辦人周振驊認為，大致經營通則如下：Q1平台選擇 該選擇網路商城平台，還是自建官網?

產品少、規模小的業者，可先用網路商城平台，降低切入市場的風險。

規模擴大後，可考慮投資建立網站或App，發展自己的跨平台系統。但大平台抽成高，難取得消費者的資料，是值得注意之處。

Q2產品選擇 該選擇市場大、競爭激烈的大眾商品，還是定位特殊、競爭者少的利基產品?

選擇銷售品項時，應先估計市場的規模，要找到市場夠大，但需求尚未被滿足的產品，同時想清楚，為什麼消費者要在網路上買這項產品，怎麼買？

Q3促銷活動 銷售下滑，要不要降價促銷，拉高產品銷售量?

網路上價格競爭激烈，降價促銷後，會讓產品價格長期難以拉升，建議可以先思考其他不影響價格的行銷手法，如抽獎活動、贈送試用品的方法拉抬人氣。

Q4付費流量 要不要付錢買網路廣告?

要仔細評估每次網路廣告曝光後，能夠換到的訂單數量，例如投資100元廣告費，能得到多少訂單，不斷調整，才能找到有效的網路廣告模式。

Q5免費流量 要不要投資經營粉絲團?

臉書修改演算法後，光靠寫內容做免費病毒式行銷越來越困難。

粉絲團是培養客戶關係的工具，短期未必能換到大量訂單，但長期可建立自有的發聲管道。

撰文 / 林宏達

單身族要快樂，經濟無憂才是重點，薪資、投資、保障的理財配置缺一不可， 贏家親授讓你經濟無虞、樂享單身的訣竅。

「單身者的美好未來，取決於經濟能力。」在《守護你的單身時光：一個人也要好好過，學會六件事，幸福就在每一天》一書提到，一個人日子要過得幸福：「Money：單身要有錢」是其中一個重要選項。

開著BMW Z4敞篷車到海邊兜風、山上遊玩，是家住高雄的富邦人壽處經理許芳瑞的休閒之日常。

不婚熟女的財富自由之路杜絕揮霍，掌握「五三二法則」早在四十歲就達到財富自由境界的她，現在每年平均捐款七位數給老人、兒福機構做公益，即使不用工作，光是房產投資，每月就能收租七萬元；加上保本保息的保險到期後，每月還多出十幾萬元的現金花用。但興趣使然，追求工作上的成就感，仍是她最享受的事。

由於單身未婚，許芳瑞對老後保障安排得落實，健康醫療險她以「實支實付」做規畫，就算未來生病需要動任何手術，可以毫不考慮費用問題，直接要求醫師給她最新、最好的，「我覺得人只要一生了大病，就算收入再怎麼高、儲蓄再怎麼無虞，保障型的醫療險沒有先規畫好，還是有可能拖垮經濟！」三十二歲就抱定單身主義的許芳瑞說，自己專科畢業從月薪二萬三千元的行政助理做起，後來轉行挑戰高薪工作，又懂得投資理財建立經濟保護傘，隨著工作讓她眼界開拓後，「想戀愛但不想婚」的人生觀相當明確。

許芳瑞認為，一個人日子要過得好，只要做到三項投資：投資自己，成為職場的佼佼者；投資理財，讓自己經濟無虞；投資人脈與愛，豐富人生閱歷，建立多元化交友圈，讓身心健康、思路也更清晰。

她認為，不論未來是否從事保險業，一生至少要從事過一次與「銷售」工作相關的體驗，學會建立自己的品牌價值，才能幫自己加薪。

畢竟，除非能借到低利息的資金來投資，否則收入越多，才能有越多資金理財。

此外，單身者須先杜絕「揮霍成性」的觀念，應該要在有工作能力時，養成儲蓄理財習慣，把每月「收入」－「儲蓄」=「開銷」的觀念建立好，先為自己存到一桶金、兩桶金，訂定目標後確實執行。

她的作法是，透過薪資收入帳戶做「五三二」的配置，五成生活必需開銷，包含投資自己；三成用在儲蓄、投資、做好保障規畫；二成自主消費，包含享樂預算。

許芳瑞強迫自己儲蓄的方法，是從買「低總價的房子」開始，以租金養房貸，一戶一戶地存，當有資金需求還能增貸，轉投資投報率較高的標的，用滾利效果把資產養大，或透過提撥買基金的方法，累積複利效果。

35歲單身族：分散風險

債券基金可隨時贖回 當旅遊金的確，不管哪個年齡層的單身者，都要有做好理財與保障規畫的準備，不要忽略投資複利效果的威力。新富聯合理財規劃副總、認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳建議，單身女性最好先思考，羅列自己有哪些理財目標，再去找適合的理財標的徹底執行，以較保守的報酬率六％概算，只要每月定期定額投資六千元，十年即可累積達一百萬元，若更為積極的人每月投資一萬二千元，六年就能存百萬元，十年就能達到近兩百萬元。

在投資標的方面，摩根投信副總經理姜愛苓建議，三十五歲單身者以風險較分散的區域型股票基金為主；如果可投資時間較短，或一時找不到前景佳的市場，高收益債等債券型基金也可考慮，因債券基金風險較低，又具備定存沒有的流動性問題，可視旅遊須支出金額，隨時贖回變現，不像定存解約要損失利息。

至於四十歲的單親家庭，收入來源集中於一人，不僅工作壓力大，財務壓力也比一般雙薪家庭重，因此理財規畫首重穩定，能支付基本生活費與教養費用為最先考量，基本的壽險、醫療險必須具備外，對於資金的運用，可以分散於債券基金，或波動度較低的穩健基金，並且利用定期定額投資來強迫儲蓄，讓部分的資金運用上較為靈活。

40歲單身族：積極理財

定期定額投資三至五檔基金四十歲以上的單身族，通常在事業上已累積出一番成就，財富相對充裕，可更積極理財，每月定期定額買入三至五檔基金，並適時單筆投資；但波動較大的單一市場或產業股票基金，則不宜超過投資組合的三成，可改以區域型來分散風險較為適合。例如，可單筆投資亞洲股票入息基金、全球高息股基金，或是東協基金等，都是不錯的投資標的。

50歲單身族：配置保守

固定收益、穩健配息支應開銷至於五十歲的單身者，理財配置要比較保守，可將重心放在固定收益型商品，或是以債券基金、多重收益基金等穩健配息型商品，來支應日常生活等必要花費。

在單身保險理財規畫方面，中國人壽副總經理蘇錦隆則建議，除了投資型保單、儲蓄險之外，可加強保障型保險，例如以長照險當壽險主約，附加實支實付、醫療險、癌症險、重大疾病險等，在自己需要被照顧時，透過保險理賠能有足夠的現金自給自足。但保障型保險無須一次到位，可依人生各階段做配置調整，如此一來，財務與保障充裕的單身人生會更幸福。

單身族必看的理財規畫

「532」財務配置法則

基本開銷 5成

房地產與生活必需開銷（含孝親費、食衣住行、自我進修）

儲蓄投資 3成

基金與儲蓄險20%＋保障型保險10%（含醫療、長照險）

自主消費 2成

現金10%＋享樂預算10%（旅遊+犒賞自己ŋ的奢侈品）

不同年齡層的投保對策

46歲以後

老後保障：年金養老險、殘扶險、長照險

31~45歲

加強保障：防癌險、特定傷病險、長期看護險、重大疾病險、新形態手術險、終身醫療險

30歲以下

基本保障：壽險或長期看護險、實支實付險、意外險、住院醫療險

撰文 / 林心怡