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前幾期，我們推出了兩岸八○後年輕人的專題報導，記錄中國第一代獨生子女的價值觀。金小記的中國網友，笑嘻嘻的跟我說：「下一次，你們就可以做獨二代的故事了。」

獨二代，就是這群中國獨生子女的第二代。我反問，有什麼有趣的現象？對方回答：「你不知道好孩子跟青蛙的故事嗎？」

原來，他說的是最近在香港股市連創奇蹟的新股：「好孩子」跟「博士蛙」。「好孩子」是中國的嬰兒車廠商，銷量全球第一，預計今年十一月二十四日上市的「好 孩子」，剛成為今年港股的超購王，在人人搶買下，其公開發售的中籤率只有五％。而另一檔九月掛牌的中國童裝廠商「博士蛙」，掛牌第一天，股價就上揚四 一％。

這波熱潮的背後，就是大家對於獨二代的無限想像。目前，獨一代的中國年輕人，如果以一九八○年後到一九九○年出生，他們的年齡是在二十到三十歲之間。現 在，他們開始成家生子。根據統計，中國一年有一千六百萬個嬰兒出生，是美國的四倍，不僅市場大，而且，這群「小皇帝」所生的「小皇帝」，消費說話權又比他 們的「皇帝」爸媽更大。

中國零點研究諮詢集團的董事長袁岳跟我說，他們曾經抽樣過一些中國家庭，計算那一個月當中，全家人的說話數量，結果發現，小孩的說話量占整個家庭的七到八 成，其次是父母，然後爺爺、奶奶的說話量竟連一成都不到。甚至，中國不少父母連要買自己的衣服，都先問小孩，「這好不好看？」

光想到這群獨二代的消費潛力，很多企業大概會興奮得睡不著覺。我把這心得跟我的獨一代中國友人分享，他說，但也有很多讓人煩惱到睡不著的問題出現。

比如說，怎麼取名字？

獨二代的爸媽都是家中的獨生子女，在中國，其實女權是頗高漲，所以中國獨二代中，開始出現一些同時冠父母姓氏的現象，名字變成四個字。

又比如說，週末該怎麼度過？

明明上班累得要死，但是一到週末，兩邊的父母都想要見唯一的金孫。時間分配就是個問題。

我的獨一代友人叨叨絮絮的念著，他的孩子，才一、兩歲，就要開始學前教育，一個月要花上人民幣四、五千元。

但不知道為何，聽到這裡，我卻開始同情起這些獨二代小孩。我真想跟友人說：「己所不欲，勿施於人。」這一年，我目睹身為中國第一代小皇帝，因為家庭期望壓力，所負擔的強大心理壓力，都覺得喘不過氣。

現在，壓力加倍下，我光想到這群獨二代的未來，雖然不至於煩惱到睡不著，但也是頭皮發麻。

政府派錢一事， 左丁山所遇到嘅市民，未見過話唔開心嘅，但開心之餘，又關心幾時錢銀到手。派錢畀六百萬人，算係茲事體大，技術問題不可輕視。退稅就比較容易，稅務局有齊 納稅人資料，將退稅以支票形式寄到納稅人地址，相對地容易，但納稅人總數大約係百二萬左右，而香港永久居民有六百一十萬，即係話差不多有五百萬人嘅地址， 政府未必完全掌握得到。

聽銀行界人士講，金管局已經搵咗銀行代表開會，商量如何處理，頭痛問題是港人有冇銀行戶口，供過數之用，而係不少人 有戶口太多（按：例如左丁山一人就有五個戶口），政府直接過數嘅話，入落邊個戶口先至啱？事先如何取得個別市民之確實指示？至於完全冇銀行戶口之市民，應 屬少數，但只要有十分一，已經有幾十萬人，如何將錢送到佢哋手上，問題不少？

大編輯有澳門、香港身份證，收完澳門派錢又有香港派錢，都幾過 癮。澳門點樣派錢o架？佢話澳門人口少，寄支票可也，佢個姪仔遠在英國某細小城市，一樣收到澳門政府寄上之支票，不過係澳門幣，佢拎支票入英國滙豐戶口， 大概一個月後先至可以確認戶口內收到幾多英鎊，但左丁山就幾懷疑香港特區政府有無新界村民移居英國之後嘅英國地址咯。

左丁山見賓架X為此諗 到皺眉頭，於是對佢講：「此乃快樂之煩惱，總好過無米炊之煩惱，你哋銀行家咁醒目，一定同政府共同諗到辦法嘅！」乜唔係呀，曾俊華因為派錢而俾泛民鬧，美 國人會視為奇蹟，威斯康辛州嘅教師工會一定會羨慕到暈，香港教協叫老師上街與威斯康辛州教師工會叫人上街嘅理由完全不同，後者係反對裁員，反對州政府削減 福利呀！金融時報一位專欄作家David Pilling（三月十日）講幾千香港人上街示威反對派錢六千元係為咗反通脹，唔想派錢為通脹火上加油，真係好笑到極，泛民幾時有講過呢啲嘢呀？洋人只識 睇《南華早報》就真係論盡到極。

多數人可能知道，王品集團董事長戴勝益喜歡健走、爬山。但或許沒想到，他今日市值達三百億元的餐飲帝國，也是靠快樂「走」出來的。

訪問當天，戴勝益從台東看店回來，他精神奕奕隨身攜帶健走計步器、腳踏氣墊鞋笑著說：「月底還要去爬雪山北峰。」

我們忍不住問他，難道不擔心不景氣？他說，王品已經在二線城市展開「三倍計畫」因應。這是他思考很久的計畫，「環境變得很快，但是你領導的方法只有一種對不對？就是讓下屬有安定感。」

這位眼前看來很淡定的企業家，十九年前，卻曾憂鬱到需要去看醫生。

B型又念中文系的戴勝益，本就多愁善感。一九九三年，他離開家族企業自行創業，一年時間，就負債一億六千萬元，人生自此跌到谷底，「憂鬱症已經不足為道，根本就是『崩潰症』了，」戴勝益曾說。

直到他開始運動。「如果我那時候早就在健走、在登百嶽，我早就想通了。其實沒什麼那麼低潮、沒什麼那麼大不了、那麼痛苦的事。」

因為他看到了，做運動，比只是空想「要正面思考」的「三倍好處」。第一個好處是，做運動本身就可以刺激生理愉悅感。

一九九七年，戴勝益為了減重而開始健走。剛開始的半年，有時會走到「想去撞電線杆」。

但持續走了一年之後，他就慢慢發現自己改變了：身體上，他不再像以前那樣每次感冒必「中」。十四年來，他再也沒感冒過。更棒的是，他一開始運動，就會心情愉快。「所以他是生理的（快樂）！」這跟運動會讓大腦釋放多巴胺有關。

其次，運動也讓他心情平靜，思考清晰。

很多想不通的，每次登山都會想通

比如說，爬山。「很多我在平地上想不通的事，每次登山我都會想通喔。」因為爬山的過程，太容易產生自己與內心的對話。「其實一天爬八個小時就很多了，其他時間，你都沒事做耶。」

每次上山，戴勝益必帶紙跟筆，天馬行空的把煩惱都想了一回。「像我從大壩尖山回來，也是寫了滿滿兩張紙。但是到最後，行得通的可能只有二％、三％。」

即便只有二％、三％，但都是關係他生命中最重要的決策。如一次的奇萊山之行。

二○○九年，戴勝益登奇萊主峰和北峰行程的第五天早上，當他用衛生紙擦淨吃飯的鋼杯時，他突然想通困擾他兩、三年的問題：到底該把多少財產捐出去？

他一直想回饋社會，但卻猶豫不決金額。「一輩子也是為了要賺錢啊，賺錢也是為了要更好過啊。」但在大山環繞下，他問自己，我真的需要這麼多嗎？於是，一個數字跳進他腦袋裡：「八○％。」他要把自己八成持股，約四十億元捐出來。

運動有助心定，十五年來沒犯大錯

運動也讓他習慣簡單。「簡單又從一而終的單一。」這讓他心定，而能做出決定。我們問他，十五年來有沒有犯過大錯，他回答：「好像沒有……。」

就像他捐出財產的決定，最後還讓王品集團更成功。因為他無私把財產拿出。當王品集團要整合推動上市時，原本持有股權比較多的品牌店主，可能因為要合併而稀釋股權，但，面對這麼大的利益衝突，幾乎沒有人再大聲反對。

心定了，「我可以看到很遠很遠、很徹底的地方，我就很快樂，」這也替他帶來第三個快樂感—— 安定且正向循環的環境。

一個有安定感的領導人，不會因環境變化而驚惶失措。戴勝益舉例說，每天旗下餐廳收到客人的建議非常多，但如果照單全收，全部改變，以西堤來說，原本一客五 百元料理，就要漲到七百元，「優勢都不見。」因此，「心要很定。你絕對不行人家講什麼，你就去改。」因為在王品定位裡，客人就是需要平價的好產品。

二○一一年，面對金融海嘯的不景氣，戴勝益也想出了事業上的「三倍計畫」，用三分之二的投資額，取得一般店面三分之二的座位；雖然獲利只有二分之一，但卻 可以讓西堤和陶板屋等品牌到二級城市展店，讓過去在大城市已經飽和的品牌，店數可以成長三倍。現在許多二級城市，都可以看到西堤的身影，假日還天天爆滿， 讓員工更有安全感。

員工快樂有自信，也會替戴勝益承擔更多。接下來，戴勝益還要實踐跟EMBA班上同學的計畫，兩年內登十座百嶽，花時間在山裡，但今年的王品集團，在逆勢中仍能維持月營收二○％以上的成長。

現在，戴勝益看到有人憂鬱，最佳的勸告就是別想了，去運動吧！「保證（煩惱）少一半！」

【延伸閱讀】戴勝益快樂提案

做法：每天健走萬步、爬百嶽難度：前半年容易放棄、持續1年以上才會發現對身心的好處突破方法：呼朋引伴，利用團體力量制約快樂小工具：計步器、氣墊鞋、健走紀錄表

碩士生爭搶22K工作，經濟成長率今年將跌破2%，無望情緒如瘟疫般在年輕世代蔓延。

搶救無望世代，最務實的作法應從搶救自己的口袋做起，從現在開始，你至少必須具備三個「早知道」：早知道時間的威力，決定你存錢的速度；早知道知識的重要，決定你口袋的深度；早知道機會的可貴，決定你財富的厚度。

30歲如果還不覺醒，等於把責任推卸給未來的你，而奮起的力量總是在深刻覺醒後最強大！

撰文‧謝富旭 研究員‧楊寶楨五十歲後的你，還在煩惱柴米油鹽醬醋茶？還要為子女的教育費用焦慮？還在擔心退休金的著落嗎？如果是，那可能代表你人生的苦戰將持續下去。

來到五十歲，人生大約已經過了三分之二，在財富追逐的競賽中，你的體力與心力漸漸出現疲態。就算五十歲的你已經擔任公司高階主管，但一次嚴重經濟不景氣，或公司經營不善，要再找到一份薪水與原本相當的工作，極不容易。

五十歲的你，如果在職場的發展不上不下，來自職場後輩長江後浪推前浪的壓力，更會使你焦慮不已；更糟的是，如果五十歲的你，在職場上仍不順遂，無情的淘汰 浪潮恐將把你淹沒。簡而言之，五十歲前如果沒有一定程度的財務準備，五十歲後你面對工作、健康、家庭……等人生重大劇變風險的承受度，已經在驟然衰減。

因此，五十歲，人可以不退休，但追逐財富的腳步一定要放緩，你才能活得從容，活出自在。這是每個人都該面對的課題，今年四十七歲的劉力勤(化名)的故事值得令人深思。

劉力勤在某大報社擔任美術編輯，太太在電子公司上班，夫妻兩人每月收入合計達十一萬元左右，育有一子的他們，今年終於繳清了房貸。「這棟房子買的時候總價 五八○萬元，我們裝潢又花了一百多萬元，向銀行貸了四五○萬元後，每月有結餘我們全都拿來繳房貸。辛苦還了整整十二年，連一點寬限期（期間只須繳交貸款利 息，不攤還本金）都沒動用到，買房後從未出國旅遊過，甚至不敢生第二個孩子，為的就是要盡快繳完房貸。」劉力勤面露無奈地說。

你不該理財太保守……

所得全拿去繳房貸 年近五十仍憂慮生活繳清房貸的劉力勤照理來講應該如釋重負，但現在他對未來的焦慮卻不減反增。因為他老婆最近因公司縮編人力而遭解雇，拿了近三十萬元的遣 散費，加計這筆錢，夫妻手中的現金存款僅五十萬元。「我任職十五年的報社，獲利狀況大不如前，這幾年我沒加薪，年終獎金也逐年萎縮。」他憂心地說，「一家 三口現在靠我一個月五萬元的收入勉強打平，我真不知道未來退休後要拿什麼養活自己。」雖然劉力勤位於台北市萬華區的房子增值了逾一倍，目前市值約一千三百 萬元，他苦笑說：「我覺得自己好像是坐在黃金堆上的窮人，就算擁有千萬資產又怎樣？快五十歲了，照樣為生活勞碌奔波，對未來惶恐不安！」「我反而羨慕有些 同事，不急著還清房貸，精於投資理財，錢滾錢不斷地變大！」他說，「假使我現在手上有個四、五百萬元現金，即使房貸只還了一半，還剩二百萬元，我想心裡也 會踏實許多。」南台科技大學財金系助理教授朱岳中說：「理財過於保守原本不是什麼缺點，但在超低利率時代，卻可能是嚴重的缺陷。」「以劉力勤的例子，如果 他不急著繳清房貸，每月至少可拿兩萬元進行投資。以年報酬率八％計算的話，十二年就可達四八四萬元，而房貸繳到只剩一六○萬元。」朱岳中說：「同樣是擁有 價值一千三百萬元房地產，一個是繳清房貸，但手上現金所剩無幾；另一個房貸餘額剩一六○萬元，但手上現金近五百萬元，兩者的財富感截然不同。」朱岳中進一 步解釋，如果再過個八年，劉力勤五十五歲時，複利效果將使財富差距加速擴大。因為，一個類似劉力勤狀況，懂得在低利率時代慢慢繳房貸，把多存下來的錢投入 每年報酬率八％投資工具的人，在五十五歲不僅完全繳清房貸，還額外擁有高達一一八五萬元現金。而急著繳清房貸的劉力勤，即使在四十七歲能每月拿出四萬元投 資，到五十五歲時也不過擁有五三九萬元，兩者財富相差一倍以上。

你不該太晚理財……

近半中年人後悔年輕時沒有受到啟蒙像劉力勤一樣，年屆半百的中年人還在為錢煩惱的並不是少數。根據今年七月《今周刊》與波仕特市調公司、聚財網，以及台北 市社區大學理財課程老師(針對其上課學生)合作的問卷調查，詢問四十歲至六十五歲的受訪者，「現在最大的煩惱是什麼？」在回收的七八○份有效問卷中，高達 四二．六％的受訪者表示是家庭財務問題，比居次的職場成就感低落及健康問題，足足高出二十六個百分點。

這份問卷同時凸顯出，台灣四十歲至六十五歲的中、壯年人口，普遍處於財富準備度不足的窘境。因為高達七一．一％的受訪者其財務自由度，意即理財性收入（指 房租、投資資本利得、投資孳息或版稅及權利金收入）占年度家庭總支出比重低於三○％；財務自由度達五○％以上的受訪者僅有一四％。

有趣的是，高達四八．二％受訪者認為，若要在五十歲後不再為錢煩惱，年輕時最應該做的事是「努力學習投資理財」；其次是「努力尋找創業機會，大膽嘗試」，比重為一三．六％。這顯示出，多數人後悔理財教育啟蒙太晚。

至於過了知天命之年，若想財務自由，該擁有多少財富？高達三三．六％的受訪者認為，扣除自住房子的價值外，至少必須擁有新台幣一千萬元的現金。

知名理財部落客、同時也是暢銷書《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌指出，擁有一千萬元，以穩健的投資報酬率六％來算，每年就有六十萬元的孳息， 大約是尋常家庭一年的生活基本開銷。所以，大多數人希望能在五十歲前擁有一千萬元現金，是「不過分、很合理的期望」。

問題是，這個期望，大多數人卻都可望而不可即。問卷顯示，擁有一千萬元淨資產（包含自住房屋，扣除房貸與其他負債）的受訪者僅二一．三％。這代表，每五個人中僅一人擁有千萬元以上身價，而且其中還包括自住房屋。

你應該把時間當朋友……

王瀅少年買股賺第一桶金 累積四棟房要如何能在五十歲前，擁有至少一千萬元的資產？如果我們把這個命題視為單純的計算題，蕭世斌精算出：年報酬率六％的話，每月投入二萬一六四三元，持續二十年就可以達到一千萬元現金。

但是，人生並不是一道計算題，更多的時候，是一道又一道的選擇題。在人生每個關鍵階段，早一點覺悟，懂得做出正確選擇，比只會埋頭苦幹，在機會降臨時不知去掌握，或不敢去做選擇的人，更能翻轉你的勞碌命運。

「懂得選擇比努力更重要！」二十六歲就出道，現年三十三歲的藝人王瀅，幾年前曾在台北市中正區買房獲利五○％以上出場，接著在大安區置產，一度擁有高達四 筆房產。目前她還自行創業代理Barbie包包與配件品牌，在百貨公司設有專櫃，儼然是演藝圈精通投資理財與創業的小富婆。

王瀅說，她投資理財上的「早熟」主要是拜母親所賜。她十四歲那年，父母親協議離婚，「精於理財的母親，勤學股票與房地產投資，現在是位身價不菲的貴婦；而 當牙醫的父親，雖然收入頗豐，卻酷愛名車，雖然現在也過得不錯，但財富成就遠不如母親，日子也沒母親過得自在。」「媽媽一直灌輸我一個觀念，趁年輕賺錢能 力強時，趕快買進會增值的資產，如股票或房地產，會貶值的資產盡量延後買。因為早知道這個道理，讓我的財富之路走得順遂！」王瀅說。

王瀅聽媽媽的話，十六歲時就買了人生第一張股票。「媽媽不僅幫我選股，也教我操作股票的技巧。」十八歲時，靠著媽媽代為操作股票，王瀅已賺到第一桶金。她 把這一百萬元投入人生第一棟房子的頭期款，再利用租金繳房貸。這個抉擇幫她日後一度在大安區擁有四棟房子，打下了地基。

王瀅的理財經驗告訴我們，理財第一個要具備的「早知道」在於：把時間當作朋友，否則時間將成為敵人。世新大學財金系教授郭敏華進一步解釋：「年輕人理財的 起步，如果是選擇先滿足眼前欲望而過度消費，那麼時間將是導致你財富貶值的最大敵人；如果不幸落入負債，你還將遭到時間的懲罰，使得人生更加難以翻身。」

你應該慎選理財夥伴……

把家中財務大權交給有能力處理的人這次的問卷調查也顯示出，「勤儉持家」是多數財富自由度已經達五○％以上的人，認為自己能達到這個程度的最主要原因；其次是「精於房地產、股票或其他投資」，占比二○．七％；「正職收入比一般人豐碩」則居第三，占比一六．七％。

懂得把時間引導成對你財富累積有利的「良友」後，接下來則必須思考如何提高投資效率，縮短財富累積時間。《今周刊》曾經報導過的台股投資達人，現為高職老 師的陳重銘這麼說：「我認為我人生中做最對的兩件事是：一是把存下來的錢一半以上買進台積電股票，長期持有；另一件就是，把家中財務大權從老婆手中爭取到 我手中。」陳重銘說，剛結婚時，觀念也與一般人一樣，認為錢應該交給太太管，因為女人總是比較保守穩健，被認為比較會理財。「但我太太只對影劇新聞有興 趣，對財經新聞冷感；雖不至於亂花錢，卻不見她曾充實自己的投資理財知識！」看到這種情況，陳重銘很擔心，決定把原本存在太太戶頭的錢全部轉到自己的戶 頭，讓太太很不高興。「但時間證明，我的作法是正確的，因為我最近不小心瞄到她投資快十年的基金戶頭，竟虧損六○％以上。我想，好險，是我管錢！」所以， 五十歲前存夠老本，第二個要有的早知道在於：金錢應該與知識為友，不要為了親情或愛情的牽絆，而把財務大權交給不懂金錢的人。

時間可以讓金錢積少成多，知識可以讓金錢從呆錢變活錢。然而，即使你三十歲前存到一百萬元，四十歲前懂得運用理財知識，將報酬率從三％提高到六％以上；但 一個收入普通的上班族家庭，要在五十歲前繳完房貸之餘，還存下至少一千萬元，仍很吃力。這時，你需要第三個早知道：讓活錢變成大錢，臨門一腳的關鍵力量是 ──危機入市的勇氣。

你應該勇於危機入市……

失業男趁金融海嘯投入積蓄 獲利一倍這次的調查中，有二成六的受訪者表示，在家庭財務上最大的煩惱是，距離退休已經沒幾年，仍存不到足夠的退休金。如何在短時間內讓退休準備金倍增？五十二歲章鈿的故事深具啟發性。

「從賺到第一桶金一百萬元開始，我就有紀律地理財。」章鈿說：「扣除生活開銷後，我把錢分三份，第一份繳房貸，第二份繳儲蓄險保費，第三份做股票或基金等 較高風險的投資。」章鈿解釋，買房與儲蓄險雖是較被動與保守的投資，卻具有強迫儲蓄的效果，這對收入不差的白領階級來說，不失是一種有紀律與穩健兼顧的理 財方式。四十歲時，他存足一筆錢，便到中國與人合夥軟體公司，但因為去得早，案子太少，三年後他又回到台灣，到上櫃公司艾群科技擔任副總經理。

百萬元以上的年薪加上公司配的股票，他認為自己一定可以在高科技產業終老退休。但是，人算不如天算，科技業激烈的競爭，讓艾群軟體產品節節敗退。○八年的 金融海嘯，企業凍結科技產品支出，成為壓垮駱駝的最後一根稻草。「我眼睜睜看著手上二十幾元的公司股票下市，變成一文不值。更慘的是，連最起碼的遣散費都 拿不到！」當時已四十八歲的章鈿嘗到人生中最大的打擊──失業。

「公司結束前，我為我的人生做了一次清點。」驀然回首，他才發現自己從四十歲到四十八歲，雖然一直忙碌奔波，但拚事業的同時，也沒忽略理財，「我把工作收 入持續繳台北內湖一戶出租房子的貸款，以及買進股票，創造出的被動收入還不差。」當時，一位銀行理專好友建議他，趁海嘯低點買進基金與股票。他盤點一下， 手上還有一些錢，便幾乎全數投入，獲利超過一○○％出場，嘗到了在職場失意，卻在投資市場得意的人生甘苦滋味。

「這對在金融海嘯失業又拿不到遣散費的我，真的是艘寶貴的救生艇。」因為危機入市讓老本更加充實，章鈿放心了，於是決定放空一年，專心寫完之前拖很久的博 士論文，「作為人生歸零的一個新起點。」寫完論文後，章鈿緊接著考取了註冊金融理財師證照(ＲＦＳ，由美國金融管理協會認可的一種理財證照)。目前在台北 市大安、松山及文山區擔任社區大學投資理財課程講師，並與企管公司合作，擔任企業員工訓練的講師。「你不要看我頭髮全白了，我現在還會寫Java程式！」 他自豪地說：「我兒子已經大三了，再一年就要進入職場，肩上負擔就減輕許多，我把這份工作當作興趣，還滿快樂的！」

你應該持續訂目標……

時間＋知識＋機會 累積財富不二法門多數人若中年失業，可能會把老本守得更緊，但章鈿逆向操作，卻讓他在短短一年，手上資金翻倍，成為他勇敢轉彎的後盾。「不論工作多忙或手 頭多緊，最好還是挪出一些錢投資股票或基金，它可以增加你對財經知識的興趣，以及與社會的連動感。如此，等市場非理性下跌，你才會有sense(意識)危 機入市！」章鈿強調，年輕時就培養清楚的理財觀念，工作再忙也持續關注市場，養兵千日用於一時，這些知識與經驗，助他漂亮達陣。

金錢是中性的，它沒有個性，並不會自己變多或長大。金錢要由少變多、由多變大、由大變有意義，需要靠人驅使。唯有讓金錢加上時間、知識以及機會的加持，才能成為有意義財富。早知道這三點的重要，為自己訂下人生每個階段的財富里程碑，五十歲後才可能不再為錢煩惱。

三個早知道讓人生財富格局大不同如果這樣，50歲後仍為錢煩惱……

當月光族

24歲，出社會領第一份薪水時，以滿足消費欲望為優先，買了一輛車，每月繳1.3萬元車貸，成為月光族。

只放定存

30歲，銀行戶頭幾無存款，只好每月存下2萬元。但因為疏於投資理財知識的培養，存下的錢只敢放年利率僅約1%的定存。

存錢買房

36歲，結婚後手上約有80萬元的現金，不夠繳房屋頭期款，只得與太太很努力地每月存下6萬元，作為購屋基金。

耗盡存款

40歲，終於存到300萬元，買了第一棟房（貸款500萬元），繳了頭期款與裝潢費用後，已經所剩無幾。

房貸壓身

52歲，把每月所有的結餘，全部用來還銀行錢。才不過12年的時間，已經還清了房貸，但銀行存款卻少得可憐。

退休堪慮

55歲，過去3年加緊存錢，也勤學投資。即使每月存下6萬元投資，達到年報酬率6%，但3年下來手上現金卻僅有237萬元，對未來退休生活的財務焦慮不已。

如果這樣，50歲後財富自由……第一個早知道：時間是累積財富的最好朋友，也是最大的敵人。

訂下目標

24歲，出社會領第一份薪水時，訂下每月存1.3萬元的目標，30歲存到第一個100萬元。

第二個早知道：知識能使小錢變活錢，無知則可能讓你一無所有。

開始投資

30歲，隨著薪資的增加，每月存款提高至2萬元，投入年報酬率8%的股票或基金。

計畫買房

37歲，累積到330萬元，結婚後買第一棟房，頭期款加裝潢共計支出300萬元，存款剩30萬元。

第三個早知道：懂得危機入市之道，能讓你少為錢奮鬥好幾年。

穩健投資

38歲，與妻子共同打拚，繳房貸之餘，訂下月存3萬元目標。投入更穩健的投資，追求年報酬率6%的目標。

逢低進場

45歲，投資理財經驗臻於成熟，雖然仍有房貸壓力，但將手上343萬元的資金，拿出一半約170萬元大膽逢低買進，獲利50%出場。這時已累積約428萬元現金。

房貸將盡

50歲，過去5年，每月3萬元投資的步調未變，這時已擁有780萬元現金。同時，原本500萬元的房貸，僅剩150萬元。

手握千萬

55歲，房貸終於繳清，靠著每年6%的穩健投資，手上的現金也達到1000萬元以上，每年孳息以6%計算就有60萬元，已經達到可退休狀態。

中壯年財富準備大調查

近半中壯年最煩惱家庭財務問題你現在最大的煩惱是？ 單位：%

家庭財務問題 42.6

˙職場成就感低落 16.6

˙健康問題 16.3

˙兒女就學 13.1

˙兒女就業 6.3

˙夫妻感情問題 2.7

˙親子感情問題 2.4

針對家庭財務問題，你最大的煩惱是？ 單位：%˙離退休已經剩沒多少年，存錢速度太慢， 仍存不到足夠的退休金 26.0 ˙兒女教育費用 15.5 ˙生活開支捉襟見肘 15.4 ˙房貸及其他負債壓力仍相當沉重 12.7 ˙怕自己活太久，退休金不夠用 12.2 ˙害怕失去工作，或已經失業 9.5 ˙兒女已經完成學業，卻因薪資過低或找不到理想工作，成為啃老族 8.7 逾9成中壯年還無法達到財富自由 單位：%請問你目前擁有的家庭淨資產（含自住房屋，扣除房貸與其他負債）位於哪個區間？

˙負債 20.8

˙0~300萬元 27.3 ˙301萬~500萬元 14.4 ˙501萬~1000萬元 16.2 ˙1001萬~2000萬元 11.3 ˙2001萬~3000萬元 5.9 ˙3001萬元~5000萬元 2.8 ˙5001萬元以上 1.3 請問你每年的理財收入占家庭支出多少比重？ 單位：%

˙10%以下 46.9

˙11%~30% 24.2 ˙31%~50% 14.9 ˙51%~70% 8.9 ˙71%~99% 2.8 ˙100%以上，我已經財富自由 2.3 50歲後不再為錢煩惱，過來人建議你這麼做你建議年輕人，在50歲前必須擁有多少資產（不含房子），才不會為錢煩惱？ 單位：%

˙300萬元 7.0

˙500萬元 17.3

˙1000萬元 33.6 ˙1500萬元 11.4 ˙2000萬元 11.8 ˙3000萬元以上 18.9 你認為50歲後若能不必為錢煩惱，年輕時最應該做的事是什麼？ 單位：%˙努力學習投資理財 48.2 ˙努力養成儲蓄習慣 14.2 ˙努力尋找創業機會，大膽嘗試 13.6 ˙培養第二專長或學好外語，開拓賺錢機會 12.2 ˙努力工作，在職場發光發熱 10.0 ˙努力教育兒女，養兒防老 1.8 如果人生能重來，請問你會在人生哪個階段就開始重視財富累積的重要，訂好自己的生涯理財計畫？ 單位：%˙出社會正式踏入職場時 51.3 ˙開始有固定零用錢時 30.4

˙18歲時 9.5

˙存到第一個100萬元時 5.1

˙結婚時 2.2

˙第一個孩子出生時 1.5

調查說明

樣本來源：針對40~65歲受訪者，波士特網路問卷650份，聚財網網路問卷80份、《今周刊》讀者40份、台北市社區大學理財課程學生110份調查方 式：網路加實體問卷調查期間：2012年7月30至8月10日樣本數：共回收有效樣本數780份抽樣誤差：95%的信心水準下，正負3.51個百分點