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| 逢周二見報 大新銀行(2356)剛公佈○八年度業績，全年純利僅一億八千九百萬元，倒退七成六。而高盛證券亦發表了一份研究報告表示，指大新全年業績的負面因素多於正面，關注不良貸款上升，維持其「沽售」投資評級，目標價亦由四元，降至三元二角五仙。 Victoria亦看了幾家本地銀行的業績，發現都有同一個現象，便是它們於去年下半年開始大幅看淡經濟，不敢再借錢出去；存款方面，因為金管局去年宣佈了提供銀行存款百分百保障的臨時措施，存款沒有大幅減少。 在這的格局下，利息收入只會愈來愈薄弱。一家銀行主要於三方面去放貸，一是商業貸款，二是物業貸款，三是信用卡貸款。很多銀行都相信商業貸款質素於今年上 半年會繼續轉壞，因此雖然市場有這方面的需求，但是銀行是「有生意都不敢做」。物業貸款方面，因為目前本港樓價跌幅有限，加上利息低企，故銀行預期物業貸 款質素惡化程度不會太嚴重，但是現在一手及二手物業成交量少，少有人做按揭，銀行想做都沒有得做。最後便是信用卡貸款，這是三項之中唯一一樣還有生意做 的，且貸款質素還是可以的，可以看出，為何現在推銷信用卡是多麼進取。 有人問現在本地銀行股可以買嗎？我認為關鍵在於所謂的第二波金融海嘯，如果第二波海嘯真的來的話，這些現在狂推信用卡貸款的，可能更麻煩。王雅媛為持牌人士，並沒有持有以上股份 | ||||||
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| 特 區政府剛公布了香港○九年第一季經濟成長率，為負增長7.8%，比預期差很多，是自九八年第三季飽受亞洲金融危機嚴重打擊以來最大的跌幅。經濟下滑、失業 率上升，自然讓人聯想到很多人還不起錢，信貸財務公司壞帳上升。而之前公布業績的AEON信貸財務（00900）又並非大家所想的邏輯。 AEON未受經濟拖累 AEON 的業績期比較特別，○八年的下半年業績是從八月中計起，到○九年二月中截止。這個特別的業績期正好反映了，暫時來看，香港經濟最差的一段時間。令人意外的 是，這段時間裏面，AEON的業績完全沒有惡化的迹象。從年報上看，○九年信用卡及分期貸款的減值準備，跟○八年比，沒有明顯的增加。 但問 題是在金融海嘯下，「信用卡」、「分期貸款」這些詞彙都特別令人害怕。加上這隻股票的成交量又細，它的股價就很輕易跌到了早前的3元。但其實仔細看這家公 司，它是由日本人管理的，風險管理做得相當不錯。另外，分期貸款跟供樓其實不同。分期貸款供的是類似電視機之類的商品。Victoria聽說過有人會供不 起樓，但很少聽說斷供一部電視機的。 客戶碌卡多日常消費 信用卡方面，我認為很多擁有AEON信用卡的人，都是經常光顧香港吉 之島的顧客。既然是超市，那他們購買的物品，多以日常生活用品為主。現時的經濟雖然是不景氣，但是日常生活用品的需求是不會受多大影響的。由此看 來，AEON的信用卡業務，也不會像大家想像得那麼差。因此，公司一公布如此業績後，消除了市場之前的憂慮，股價於短時間內，上升了近50%之多。 （筆者並沒持有以上股票） 王雅媛（Victoria） （作者為註冊持牌人士） 曾勝出大學模擬投資比賽冠軍，現任職證券行。 | ||||||
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二十年前，中信金副董事長羅聯福領軍中信銀打敗花旗登上台灣信用卡龍頭寶座；如今轉戰大陸金融市場，年過六十的他不但戰力未減，更準備靠著這股鐵血執行力，帶著子弟兵再起風雲。 撰文‧徐介凡 如果說，台灣銀行業未來發展的黃金十年在大陸市場，那麼，左右著台灣最大消金銀行龍頭中國信託商銀，登陸一役成敗的關鍵人物，就是被辜濂松倚重長達三十六年的老臣，人稱信用卡教父的羅聯福。 今年初，羅聯福便將卸下中信金董事身分，轉換跑道出任中國事業總執行長，並兼任經營決策委員會主席。由此可見羅聯福在辜濂松心中的分量，不但兒子辜仲諒出事時，要靠他坐鎮穩定軍心，在對岸競爭激烈的金融市場上，開疆闢土也得仰賴他。 「老闆交代的任務，老羅(羅聯福)總是能夠使命必達。」前中信銀個金總經理尚瑞強指出，羅聯福的表現能被辜濂松肯定，進而賦予重責大任，絕非偶然。 要 求員工，加倍要求自己尚瑞強回憶，一九九一年剛進中國信託當行員時，正好碰上羅聯福與花旗銀行爭奪台灣信用卡龍頭的年代。他說：「我做行員，一個月業績是 三十張，老羅業績卻超過一百張。」身為總指揮的羅聯福，傾盡所有員工之力衝刺發卡量，做不到的人就得被檢討，自己卻也毫不馬虎，將士用命下，不但業績每年 都打敗花旗，更在短短十年時間，帶領中國信託信用卡張數從不到四十萬衝破五百萬張，在金融界一戰成名，被辜濂松重用至今。 羅聯福貫徹拚績效的執行力，一點也不打折扣，而且早從二十幾年前當台中分行經理時，就已聲名遠播。 據 友人透露，有一次前去台中分行拜訪時任經理的羅聯福，友人在門口抽菸時，不小心把菸灰彈到了一名正在掃地的老伯腳上，連聲抱歉之際，只聽老伯淡淡地說： 「如果你真的覺得抱歉，那就找我辦張信用卡吧。」友人一聽感到不可思議，立刻追問：「怎麼連你也在推信用卡？」只見老伯轉過頭去，手指銀行門口說：「裡面 老大(羅聯福)規定的，一天拉不到兩張業績，第二天就要走路。」這段故事，每個羅聯福的子弟兵，都有切身經歷。 包括仲躋偉、陳昆德、詹文虎、袁耀璋等，曾經或正在大陸本國銀行任職信用卡部門最高主管的「一把手」，全部都是跟著羅聯福長大的子弟兵，經歷過最嚴格的績效壓力成長，卻也與羅聯福建立起最緊密的感情。 力 拚業績，吃飯不忘推銷「老羅帶人帶的是心，他做不到的，從來不要求我們做。」一位子弟兵回憶，一九九一年時，羅聯福與廣告公司開會討論一支電視形象廣告， 就算已經做到信用卡部門最高主管，面對企畫助理也毫無長官的架子，羅聯福面露微笑遞上一張名片，附帶一張信用卡申請書，十分禮貌地請對方考慮申辦一張中信 的信用卡。 不只如此，羅聯福連吃飯也不忘拚業績。有一次，他帶同事去老字號的銀翼餐廳聚餐，結帳時發現沒有提供刷卡服務，羅聯福便立刻去找 老闆，大力推銷使用信用卡結帳的好處，礙於羅聯福上門用餐，不好意思拒絕，老闆笑著答覆：「我會好好考慮看看。」沒想到隔天羅聯福立刻就派相關業務同仁上 門拜訪，老闆在羅聯福的誠意感動下，也爽快同意加入簽約店家。 透過羅聯福不斷以身作則，每個子弟兵不但對於高業績壓力從無任何埋怨，就算後來各奔前程，任何人回到台灣，第一件事情總是找羅聯福見上一面。 深厚的情誼，不但替羅聯福帶來了大陸金融市場的第一手情報，他們在對岸打下的人脈，也成了羅聯福未來帶領中信銀登陸發展時，最珍貴的資產。 「跟老羅做事的壓力雖大，但卻能成長最快、學到最多。」曾任中國建設銀行信用卡市場總監的詹文虎就指出，只要羅聯福在開會時提出來要做的事情，不論反彈聲浪再大，也一定要執行。這股鐵血的執行力，也讓許多中信銀的內部高階主管，以「民主式的獨裁者」形容羅聯福。 一 經決定，絕對徹底執行一九九三年時，羅聯福曾經提出將卡友權益手冊拍成錄影帶寄給客戶，提升服務創新的想法，但考量包括拍攝、購買錄影帶，郵寄等成本，開 銷少說數億元，而且還得想辦法克服信箱可能塞不進去的問題，萬一退件又得再添一筆成本，所有同仁都不斷提出反對意見，甚至連辜濂松也不認同。 「老 羅靜靜聽完所有人的想法，一下子兩個多小時就過去，然後他站起來跟大家講，開會不是來討論的，是要來完成的。」詹文虎苦笑說到，羅聯福一聲令下，要求一周 內提出製作方案，一個月內製作完成、寄送到客戶信箱裡，所有人也不敢再有雜音，立刻埋頭開始拚進度；於此同時，羅聯福也沒閒下，不斷說服辜濂松點頭，幾經 艱辛才獲得首肯。 最後順利執行完成，不但激勵當年信用卡發卡量成長超過三成，中國信託更因這個業界首見的創新服務，獲財政部頒發最佳關懷客戶獎，而當時為了這個案子拚到沒日沒夜的同事，沒有一個人有抱怨，從此羅聯福帶人帶心的風格，在中信銀有口皆碑。 「你 別看老羅做事情很衝，他其實很龜毛，對事情追根究柢到了極點，有夠難搞！」一位中信銀高層透露，羅聯福非常注重細節，不但開會動輒長達六、七個小時，很多 小主管就可以決定的事情，像是信用卡帳單、ＤＭ上印製的用字遣詞，關心客戶的英文該用touching還是considerable，也時常被羅聯福挑出 來在會議中辯論多時。 只要同意，一定力挺到底但是，這個難搞的羅聯福，卻也是下屬眼中「最有guts」(擔當)的好主管，只要他同意，一定 力挺到底，「任何事情只要過了老羅這一關，就不用擔心上面不准，因為只要批文沒過，老羅就會立刻衝上去跟老闆Fight！」據資深員工透露，早年曾有中國 信託贊助迪士尼的提案，羅聯福認為有助於提升年輕族群認同，並且建立活力形象，便立刻下令執行；沒想到，最後上級認為卡通與銀行專業形象不符，批文回覆不 准，羅聯福便馬上拿著批文去找辜濂松，經過多次溝通後順利過關，也讓員工欽佩羅聯福的敢作敢為。 「老驥伏櫪，志在千里，烈士暮年，壯心不已。」這一次，老羅即將征戰大陸市場，這是一個全新的戰場，羅聯福曾說：「強敵環伺的中國市場才好玩，打這種仗才過癮。」這位年過六十的台灣信用卡教父，是否能在對岸寫下新的一頁，令人期待。 羅聯福 出生：1950年 現職：中信金副董事長 經歷：中信銀董事長、中信金總經理、個金執行長 學歷：中興大學經濟系 桃李滿天下 ——羅聯福的子弟兵 人名 曾任要職 現職 仲躋偉 中國招商銀行 信用卡中心總經理 支付寶高級經理 陳昆德 中國平安銀行 行長 中國招商銀行 財富管理總監 詹文虎 中國建設銀行 信用卡市場總監 大哿國際執行長 袁耀璋 中國信託商銀 信用卡處副總經理 北京銀行信用卡中心 總經理 張智銓 中國信託商銀 信用卡處處長 中國信託商銀 資深副總經理 薛承雄 中國民生銀行顧問 金融研訓院大陸金融顧問 李國同 中國信託商銀 副總經理 中國信託金控 副總經理 張儉生 中國信託商銀 消金處長 富登金控中國業務 董事總經理 楊各露 同現職 中國信託商銀 副總經理 許廷彰 同現職 中國信託商銀 副總經理 |
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http://www.eeo.com.cn/2012/0204/220292.shtml
經濟觀察報 記者 朱熹妍 王先生決定抽出十幾分鐘來做一件事情。他不厭其煩地進行了20次短信驗證，用自己的信用卡往支付寶賬戶裡充了1萬元現金。
他這樣做的原因則是為響應央行關於支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務的新規，支付寶宣佈自2月8日起將關閉信用卡充值服務。
與此同時，更多的第三方支付公司也開始宣佈關閉此類業務。
喊停
王先生從事銷售工作，他每年經常出差，飛機票都是通過支付寶在網上購買。支付寶的信用卡充值業務的關閉會給他帶來大額支付的不便。
據瞭解，支付寶目前對信用卡網上支付提供了小額支付和大額支付兩個通道。所有支持支付寶的商家都支持信用卡小額付款，但部分銀行信用卡對此有一定的額度限制，限額從300元到1000元不等。而通過信用卡大額支付沒有額度限制，不過商家需要通過支付寶審核後才能開通。
據悉，王先生等用戶對於信用卡充值功能的訴求，通常在於對那些並未開通大額支付能力的商家進行一次性千元以上付款。一旦功能關閉，這些並未開通專業版的普卡用戶，將再度面臨網上支付的限額問題。
類似王先生的個人用戶不在少數，他們習慣了信用卡充值再付款，這會減少很多付款時瑣碎的認證，並提高大額支付的成功率。
雖然無法改變支付寶的決定，但他們可以抓住這最後充值的機會，再應付幾個月。
不過，這似乎並沒有引起太大的異常，支付寶方面對本報表示，並未發現近期充值流量有明顯變化。
「與其說這是一次商業行為，不如說是一次政府行為。」一位業內人士表示。
1月5日，央行發佈《支付機構互聯網支付業務管理辦法(徵求意見稿)》，規定對支付賬戶的開立實行實名制，「客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值」，支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務。
該辦法公佈後，1月9日，支付寶就發出以上業務停止聲明。「支付寶是首批國內首批獲得第三方支付牌照企業之一，也是國內最大的第三方支付企業，壓力 也最大。」上述業內人士表示。更多的第三方支付公司也開始有所行動。近日，財付通也表示，現在已經不允許信用卡給財付通直接充值。
「原來這種先充值再付款的方式只能是一個過渡的，本身也不利於信用卡的網上使用。」支付寶公關人員朱健表示，如今停止該業務也是因為它完成了「歷史使命」。
影響
2月3日，支付寶官方微博公佈,「即日起，招行信用卡小額支付單筆額度從500元提升至2000元，每日額度以信用卡本身額度為準；除了日常小額網購購買外，如果要進行大額商品的購買，也可以選擇支持信用卡大額支付的商家，信用卡付款基本以信用卡本身額度為準。」
這與之前的商業銀行下調信用卡網上支付額度的趨勢背道而馳。「信用卡網上支付已經成為大眾習慣，誰也不會因為額度過低，導致用戶大量流失的。」一位 商業銀行信用卡發卡中心人員預計，信用卡充值被喊停後，各大商業銀行都會對網上支付功能進行修改迎合用戶消費習慣的改變，提升對第三方支付的平台的單筆額 度便是其中一項措施。
支付寶也在努力促成這一調整。支付寶方面表示，除了招行外，支付寶和其他銀行也保持有溝通，不排除其他銀行信用卡也有提升小額支付單筆或每日額度的可能。
此外，據支付寶方面透露，自2009年開始，支付寶就一直與各大銀行進行溝通合作，至今已與多家銀行達成大額支付合作協議。「在淘寶的天貓（T-MALL)、一些交易量大的商家或者合作方都是支持大額支付的。」支付寶公關部工作人員朱健稱。
有觀點認為，新規的出台將加速這種合作進程。同時，與銀行系統合作的深度與廣度，將成為第三方支付平台領域競爭的最大優勢。
一些賣家則擔心，新規將帶來交易成本的增加。
淘寶上來自東莞的一位店家告訴記者，如果他經營的網店開通了信用卡支付功能，買家則用信用卡購買店舖內的商品，那賣家就要被收取1%的手續費。為了避免這一費用，賣家會勸買家通過支付寶充值購買。信用卡充值停止後，這種「繞彎」的方法也將失效。
同時，還讓他擔心的是，如果信用卡對支付額度實行差別對待，一些中小型商戶將更依賴於支付額度更高、方式更便捷的第三方支付平台。「這讓我們必須選擇某一種付款平台合作。」
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十年前，流傳在兩岸金融業一則不可說的祕密，十年之後，當事人羅聯福終於親口證實。為了登陸，台灣金融業付出多少慘痛的代價？當年付諸的心力，如今，要在 中國市場一次討回來。 撰文‧劉俞青 曾經，這是一段金融業不可說的祕密。 多年之後，在台灣金融業可以光明正大踏上中國市場之後，終於，首度從中國信託老臣、也是當年事件的主導人羅聯福親口說出。 「十年前，就在這黃浦江邊，酒過三巡，和二十幾位來自台灣中國信託的同仁，以及來自深圳招商銀行幾十位同仁，我們一起在江邊吶喊、尖叫，忍不住雀躍，就在 這時剛好黃浦江上一艘遊艇經過，遊艇上的廣告招牌寫著七個大字：『招商銀行信用卡』，這就是當初中國信託和招商銀行合作的第一份成績單。 我相信這一段歷史，在座陳雲林會長也曾經是見證者，這是兩岸金融合作第一場專案，今天重回黃浦江邊，往事歷歷在目，我永遠不會忘記。」 中信銀技術輸出敏感神祕 四月十一日，中信銀上海分行開幕的記者會上，中信金大陸事業總執行長羅聯福上台致詞，這一段「歷史發言」，親口證實了流傳在台灣金融業十多年的「江湖傳 言」。 時光倒回到二○○二年，當時台灣金融業繪聲繪影地流傳一段耳語，在那個兩岸金融完全不得往來的年代，中國信託偷偷派出一批前導部隊前進中國，和對岸的第五 大銀行招商銀行合作，中信銀扮演「技術輸出」，將在台灣的信用卡成功經驗，搬到彼岸，而這一批前導部隊往來於兩岸之間，既敏感又神祕，中信銀下令，對外一 概噤聲，否認到底。 當時，該專案坐鎮台灣的最高指揮官，就是羅聯福。 如今，十年過去，時空早已改變，談起這段往事，羅聯福終於可以脫下西裝外套，坐在台北市松壽路上，中國信託大樓二十樓的辦公室裡娓娓道來；而這間辦公室， 也是最早中國信託創辦人辜振甫先生的辦公室，格外有意義。 十一個月從無到有的拚搏 「事實上，最早開始行動，是從一九九九年開始，當時，想和招商銀行合作的，除了中信銀，另一個可敬的對手是花旗。你想想，當初我們不僅和花旗競爭，而且， 中信銀贏了！」時空對照，台灣錯失金融業登陸的最佳時機，從前線大將軍的口中談來，尤其心痛。 羅聯福說，招商銀當時還祕密派人抵台，到中信銀來拜訪，最後確定由中信銀出線，中信銀派出一組二十多人的團隊進駐招商銀。當時中國的信用卡市場，沒有資 料、沒有建檔，甚至沒有法規，幾乎是一片沙漠。 面對全然陌生的市場，這批中信銀團隊花了整整十一個月的時間，不僅要了解市場，還要設計適合當時中國市場的商品，一步步協助建立制度，再逐一詳細地教會招 商銀的員工。 而這不比一般的技術輸出，因為不斷觸及敏感的兩岸金融紅線，因此所有合作的細節、過程，還得透過招商銀，把這個史無前例的兩岸金融合作專案，一一呈報對岸 的「最高指揮官」，「一直到有一天，我打完球，從林口開車回家的路上接到電話，招商銀行的信用卡部總經理梁瑤蘭打來說，我們合作的第一個商品『一卡雙幣』 核准了！我還問他，什麼叫『核准』，他回答說，就是『總理（當時中國國務院總理為朱鎔基）加上四位副總理全部簽名了』，那一刻，我才知道，原來這樁合作， 竟然是呈報到『最高層』。」○二年，在中國信託的技術指導下，招商銀行正式推出「一卡雙幣」，突破當時中國對外匯的重重管制，讓這張信用卡不僅在中國境內 可以刷卡，到了國外也可以刷美元，「這在當時，從上到下，要修改、衝撞的制度不知有多少，但再多，都比不上兩岸的禁錮多。」後來，中信銀團隊雖然功敗垂 成，因故退出中國市場，但打下的扎實基礎，讓招商銀的信用卡業務勢如破竹，一路成長，如今發卡量逼近四千萬張，早就超過全台灣市場的總發行量，坐穩中國第 二大發卡銀行寶座，僅次於中國工商銀行。 而這段兩岸合作的祕辛，儘管很多人都耳聞知悉：招商銀在中國信用卡市場有如今的江湖地位，多拜台灣的中信銀所賜；如今，有了當事人親口證實，也讓人不敢輕 忽中信銀的實力。 根據透露，中信銀內部當然了解這份經驗彌足珍貴，因此當年所有經驗被鉅細靡遺地記錄並保留下來，也為中信銀如今進軍中國市場，再添柴火。 不同的是，這一回，中信銀終於要正式以自己為名，進軍中國市場，「中信銀過去是ＯＥＭ（委託代工），這回終於要自己做品牌。」這是一位曾經在當年那批「前 導部隊」裡的同仁，也是羅聯福子弟兵的形容。 有別於其他台資銀行進軍中國市場，僅止於搖旗吶喊，中信銀這支有著實際作戰經驗，而且是成功經驗的部隊，全力登陸中國市場，當然格外引人注目。 只是，這套準備多時的功夫，暫時還不能派上用場，因為信用卡等個人業務，必須要有子行執照才能開辦，但截至目前為止，中信銀只能在大陸設立分行，換句話 說，只能做台商的外幣業務，連人民幣業務都還得等一等。 實戰經驗有利業務開展 但即使如此，中信銀在台商市場的長期經營，也是其他台資銀行所望塵莫及。 例如中信銀創台灣所有集團之先例，董事長辜濂松近十年來，每年固定二次，飛到深圳觀瀾湖高爾夫球場及上海台商最愛的天馬高爾夫球場，為台商舉辦球賽，這可 是當地台商的盛事之一。 過去辜濂松身體好時，每年都是親自開球，如今雖然身體不如以往，但中信的這個優良傳統，還是由年輕一輩的中信銀總經理陳佳文等繼續傳承下去。 因此，如果到上海與深圳兩地的台商圈子轉一轉，問一問，過去還不能登陸設立分行之前，中信銀已經透過香港分行承作台商業務，在台商圈的口碑首屈一指，如今 正式登陸，對業務開展當然樂觀以待。 只是，今非昔比，和當年為招商銀ＯＥＭ相比，足足慢了十年，十年，改變多少事情。舉例來說，當年一起競爭而且是手下敗將的花旗，在中國市場業務早就已經開 枝散葉，然而十年之後，中信銀能夠後來居上嗎？ 「我們從來都是在最困難的地方成長。」羅聯福說，從當年由投資信託公司轉型商業銀行，到幫招商銀從無到有打出一片江山，沒有一場戰役是好打的，但關關難過 關關過，這一次，後發能不能先至？當然是一場更艱困的戰役。 「誰敢說中國金融業不會再經歷一場天翻地覆的大轉變？」事實上，近一年來，中國金融業藏有龐大呆帳問題不斷傳出，曾經在台灣雙卡風暴中挺在最前線的中信 銀，有足夠的經驗面對市場的巨變，在此時切入中國市場，「只要有好的金融創新，任何時點，都有最好的玩法。」羅聯福說。 曾經為人作嫁，打過一場美好的仗，但這一回，是貨真價實為自己而戰，羅聯福老驥伏櫪，能否志在四方？吸引全市場的目光。 羅聯福 出生：1950年 現職：中信金大陸事業總執行長經歷：進入中國信託37年，是唯一工作；歷任信用卡部副總、中信金副董事長 學歷：中興大學經濟系 信用卡教父保健祕訣：5分鐘養生操身為兩岸的信用卡教父，羅聯福年過60，經常一去中國，就是十天、半個月，沒有足夠的體力，其實難以負荷。但最近一年 來，在醫生的指導下，羅聯福發揮嚴格的自律精神，執行一套養生操，輕輕鬆鬆把過去體檢報告不及格的項目，全部回歸正常。 這套動作說來簡單，羅聯福比手畫腳說，只要每天睡前、醒來各一次，平躺床上，雙腳舉高，踩空中腳踏車150下，緊接著翻側躺，左腳舉20下，再翻過來，換 右腳舉20下，然後回到平躺，雙手搓熱，再在自己腹部、耳朵、臉部不斷搓熱，就結束了，做一回不到5分鐘時間，而且很輕鬆，不會氣喘吁吁。 就這麼簡單？羅聯福說，這套運動的重點不在難，而是要自律。不論晚上喝酒喝到多醉，早上起床有多趕，都一定要做，因為難度低，所以才能持之以恆。 「就像執行業務一樣，不能難到讓人逃避，但還是要有點難度，最重要是一直一直做下去。」這位信用卡教父以身作則，把這份精神用在養生上，讓身體變健康，用 在中國市場上，成績應該也指日可待。 | ||||||
經濟觀察報 記者 藍彬珍 2009年大學畢業至今，小孟多次申請信用卡，卻總是無法獲批。辦理信用卡的銀行職員提醒小孟去查下個人徵信記錄，去年12月，小孟在央行查詢信用記錄時發現，自己有一張2007年辦理的工行信用卡累計欠費180多元，至今未還。
小孟記得，這張卡是2007年在成都上大學時，通過在學校設點的銀行工作人員處辦理的，卡的信用額度只有1元。辦理後僅轉賬使用過一次，沒想到卻因為年費問題產生了信用不良。
與小孟有同樣遭遇的還有麗麗。麗麗2007年在長春上大學時，到學校附近的工行支行辦理儲蓄卡，但工作人員向其推薦了一張新推出的「豬福卡」，可以異地轉賬免費，沒有說明是信用卡，麗麗便辦理了，隨後與家人的轉賬往來麗麗便使用了這張卡，大學畢業後，這張卡便再沒有使用過。同樣也是因為多次申請信用卡不成功，麗麗查詢央行信用記錄，才發現這張卡原來是信用卡，並且5年來逾期33次，欠年費40多元。
事實上，根據銀率網統計，除工行外，中行、農行、中信銀行、原深發展銀行（現平安銀行）、浦發銀行都發行過類似低額度的信用卡，額度有0元、1分、1元、10元等。銀率網信用卡研究員張國強認為，這種現象可以說是2007年後銀行為搶佔信用卡業務市場，大規模圈地發力擴張留下的後遺症。
低額度信用卡
小孟與麗麗辦理的工行快樂「豬」福牡丹信用卡於2007年推出，工行信用卡官網顯示，在2007年2月份，在牡丹信用卡發卡量突破1000萬張和年消費額突破1000億元的短短一個月後，工行推出上述信用卡。
官網還顯示，該卡分為正常額度卡和低額度卡，其中低額度卡採用寬進、低額、多用、升級的全新發卡流程設計，有效縮短辦卡時間，最大限度方便客戶申領。持卡人通過正常的用卡、還款可逐步積累良好信用記錄，工行將據此為持卡人調高信用額度，培植持卡人與銀行之間的信用關係。
小孟與麗麗的經歷在微博上引起諸多網友的共鳴和熱議，據記者接觸的幾位網友透露，其累積所欠年費從40多元到500元不等。
根據銀率網統計，這些低額度信用卡發行開始於2007年，包括中行、工行、中信銀行、深發展（現平安銀行）以及浦發這幾家銀行都陸續發行過類似低於百元信用額度以下的信用卡。
銀率網統計顯示，這些信用卡主要面向學生群體以及一些暫時無法達到申請條件的人群，譬如中行推出的中行淘寶校園卡。根據記者在中行官網查詢顯示，中銀淘寶校園卡是中行聯手淘寶網、支付寶，針對高校在校學生共同推出的聯名銀行卡產品，該卡信用額度為零元，年費為200元/年，刷卡一次不限金額即可免次年年費。發行狀態顯示，停止發行。
此外深發展也於2008年左右推出低額度的聯名卡，如歐尚紅雀卡，一位姓曾的網友回憶當年在北京剛參加工作試用期時候辦理了這張卡，額度為1元，隨後在累計刷卡三個月後，深發展（現平安銀行）便將自己的額度升到了800元。
圈地那些年
如果將國內信用卡的發展分為三個發展階段，2006年—2009年正值國內信用卡開始瘋狂圈地時期。
儘管已經離開信用卡部門，李強（化名）仍然記得當年的那些事。從2002年開始，李強就在中行信用卡部門工作，彼時的國內信用卡市場被股份制銀行搶佔了先機，2006年後國有銀行開始意識到信用卡的重要性。
「那幾年的首要任務就是發卡」。李強記得當時各銀行在一個社區鋪設的信用卡營銷人員從十幾人逐步上升到了上百人。為了在發卡量上追趕股份制銀行，國有銀行當時其中一個策略就是，首創推出低額度信用卡，並搶佔全國高校市場，和部分申請條件暫時不能滿足的人員，並在全國各地的校園區內推廣。「當時在校園推廣時，打的旗號就是異地轉賬免費，因此吸引了不少學生，很多時候是通過學校統一渠道辦理推廣，和學生繳費卡掛鉤。」李強透露，當時這種卡的年費分40多元，80多元不同檔次，一般在100元以下，而現在發行的這種卡有的年費高達200元。
為了刺激發卡量，銀行需要想盡辦法，信用卡本身佔用的信貸額度敞口很大，因此國有銀行會將額度層級定的很低，甚至想出推出低額度、零額度的方法來搶佔市場，在行內對上下都能交代任務。
中行財報顯示，2007年其信用卡發卡量大躍進。2006年中行貸記卡發卡量215萬張，2007年發行卡量達到1139萬張，2008年為1578.61萬張，2009年又發力達到2247.26萬張。工行財報顯示，2006年工行信用卡發卡量突破1000萬張，2007年發卡量為2338萬張，2008年為3905萬張，2009年發卡量突破5200萬張。
李強回憶，為了推廣信用卡，除了發行低額度信用卡外，當時銀行還會對同一個客戶發行套卡，譬如給客戶辦理時，同時辦理了5張系列卡，為了獲得額外的開卡提成，營銷人員或者找相熟的朋友，告訴其可以幫忙辦卡並開了所有的套卡然後再註銷。手中辦卡越多，提成也相當可觀，一張卡可以獲得20元的提成，如果整體辦卡量超過50張或者100張，一張卡的提成就可能翻倍，開卡後營銷人員還能獲得額外的獎勵。
銀率網分析師張國強認為，在信用卡圈地的幾年裡，是有部分激進的做法。根據當時的發卡成本，每發一張卡成本在100元到150元之間，事實上，如果沒有後續的持續使用，對銀行來說是極大的成本浪費，這些後遺症銀行在當年也並非沒有意識到。更為關鍵的是，在推銷的時候，很多學生客戶不明就裡辦了卡，沒有意識到年費問題因此產生了信用不良。
張國強介紹，目前一般來說銀行正常的信用卡發卡最低額度為2000元，股份制銀行的額度會略高。
轉變與衝擊
國有銀行依託網點等優勢，在2009年後在發卡量上奮起直追。2012年的工行一躍而上，超越招行，成為信用卡發卡量最大的銀行。根據三季度財報數據顯示，工行信用卡累計發卡量已經超過7000萬張，招商銀行同期信用卡發卡量為4000多萬張，同時中行、建行的發卡量也在直追招行。
不過，發卡量的猛增在業內已經不是最為重要的，招行信用卡中心總經理劉加隆曾對本報表示，並非說發卡圈地不重要，但更重要的是「活卡率」，對卡的精耕細作。
「那時候是為了圈地，先把客戶粘住，現在信用卡業應該不用再出這種『損招』了，不盈利的事誰還做。」一家國有銀行信用卡部銷售部總監對本報表示，但也並不能籠統的將低額度信用卡定義為濫發，如果這些低額度的卡有持續經營的能力，譬如對這部分潛在客戶重新定義，提高額度，制定針對低額度卡的配套營銷等等。不過多位網友向本報表示，辦理的低額度信用卡，當時只是當做儲蓄卡，並且離開學校以後就再也沒有使用過。
銀率網分析師張國強表示，近兩年的信用卡市場與圈地那幾年相比已經發生了很大的變化，信用卡業務競爭更激烈，監管也日趨嚴格，但各家銀行的卡活躍率平均水平僅為百分之二三十。現在的發卡營銷成本更高，每張的成本超過200元，信用卡不能再依靠發卡量做業績，信用卡盈利也面臨更大的考驗。
2013年2月，發卡手續費下調實施在即，餐飲行業的刷卡費率下調達30%，這對佔信用卡盈利貢獻達三成的刷卡手續費收入來說，信用卡業面臨的衝擊和考驗並不小。
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阿里金融不僅開始提供無線的信用支付，還籌謀發行信用卡，向銀行再邁進一步◎ 本刊記者 李小曉 楊璐 文lixiaoxiao.blog.caixin.com｜yanglu.blog.caixin.com 阿里巴巴的信用卡，漸漸習慣 在淘寶上購物的你，是否會有興趣來一張？ 這不是玩笑，而是可能很快變成現實。財新記者瞭解到，阿里巴巴自主發行信用卡，已經箭在弦上。 “當你用手機軟件叫出租車卻無法支付時，當你想在優酷上購買一個正版視頻想付2元錢時，對你來講比登天還難。難道是中國的金融機構不發達？難道是這這些軟件開發者不勤奮？不對，是因為支付工具太薄弱，沒有很好地滿足這些普通客戶群的需求。他們要的就是僅僅付幾塊錢。 ”3月6日，阿里金融事業群總裁負責人胡曉明在杭州召開媒體見面會如是說，阿里巴巴將在4月推出基於無線客戶端的“信用支付”業務。 這一“信用支付”業務被業界稱之為“虛擬信用卡” ，買家可以不借助任何信用卡，直接在支付寶上透支付款。 其中透支的資金來自銀行。目前合作銀行尚未公開，但業內人士認為，阿里巴巴擁有成熟的用戶數據庫， “信用支付”將成為各大銀行小微業務合作的理想對象，但也將衝擊競爭激烈的信用卡市場。 工行信用卡中心人士表示， “信用支付”和信用卡目標客戶群不同，前者會更偏重普通人群，因為其授信門檻肯定會比傳統信用卡低。銀行的信用卡審核員都會看申請者在央行徵信系統中有沒有信用記錄，如果沒有都會加倍謹慎。另一方面，由於授信額度太小，短期對信用卡衝擊不明顯。 但他同時認為，長期來看，如果阿里巴巴信用支付的線下業務做得好，肯定會衝擊到傳統信用卡， “甚至顛覆一種模式，也許有一天，銀行會發現人們去商場購物都用手機付款了” 。 而比阿里巴巴宣佈發行“虛擬信用卡”更近一步的是，財新記者瞭解到，央行已基本同意阿里巴巴向支付寶客戶發放信用卡，且不止在阿里巴巴旗下的電子商務平台天貓和淘寶使用。接近央行的知情人士告訴財新記者， “阿里巴巴應會設立一家信用卡公司，這將是中國第一家向信用卡領域發展的第三方支付機構。 ”不過，截至本刊發稿前，阿里巴巴有關人士尚未公開承認信用卡獲批。 自立一派 阿里巴巴已經公佈的“信用支付”業務和信用卡類似，也有最長38天的免息期，即每月31天再加7天。該服務是由阿里金融提供，針對的是支付寶用戶。在授信過程中，信用分析來自阿里金融，資金將來自銀行。 阿里巴巴為此專門成立了一家擔保公司，通過數據挖掘識別客戶風險，同時承擔擔保，當一個客戶一個月以後沒還錢，阿里巴巴先行墊付。 “我們只對支付寶實名用戶開放‘信用支付’ ，當一個客戶出現逾期以後，我們的擔保公司依次通過短信通知、語音催收、人工催收、上門催收的次序催款。如果365天後還沒有收回欠款，就會注銷掉他的支付寶賬戶。當然，我們在每一筆貸款發放時都會計提壞賬撥 備。 ”胡曉明說。 按照法律規定，擔保金額最多是資本金的10倍。阿里擔保註冊資本3億元，即最大的擔保額為30億元。胡曉明表示，到今年底，消費者的信貸需求最多不會超過10億元，預計在四五億元之間。 “信用支付”業務首先將在湖南和浙江兩地開通試水。 “浙江是沿海，湖南是中部，我們希望能夠建立兩個對比的省份樣本，下一步整體開放時，能夠對風險和客戶需求有更好的計量。 ”胡曉明表示。 地區限制是針對買家制定，賣家則不受地區限制。胡曉明表示，該業務會很快開放到全國。 目前支付寶註冊賬戶數為8億戶，但經過地區限制、實名認證等條件的篩選後，預計第一批信用支付能夠服務的人群在8000萬左右。 對買家而言，經過阿里金融的數據分析，可以獲得1元到5000元不等的授信額度，暫時不設單筆限額。 “信用支付”將僅限于無線客戶端使用，暫時不對 PC 用戶開放。胡曉明表示，阿里金融推出信用支付的主要目的是提高無線客戶端支付的成功率。 支付寶發佈數據稱，2013年春節期間無線支付同比增長4.7倍，北京地區的無線支付筆數達到64萬筆，占總支付筆數的25%。 相對於與日俱增的使用者，無線支付的成功率並不高。胡曉明表示， “現在支付寶 PC 端的支付成功率超過了90%，相比之下，支付寶無線客戶端的成功率只有38%。無線客戶端未來一定是增量市場，因此我們希望借此機會，擴大手機無線客戶端的應用。 ”阿里巴巴近年來一直通過和銀行合作打通無線支付的通道。然而，無論是綁定借記卡還是銀行卡，總會有客戶出于擔心賬戶安全或嫌麻煩而拒絕使用。 “我們就是要開闢一個通道，讓幾億網民在消費5毛錢1塊錢時，能夠用手機付出去，而不是再回到 PC上。 ”胡曉明表示。 PK信用卡 “信用支付”向賣家或買家中的一方收取0.8% 的手續費。2月28日起，信用支付已進入招商階段，賣家須提交申請，表示同意接受0.8%的手續費，之後阿里金融會對賣家的資質進行審核。 淘寶一位服裝賣家認為，0.8%的手續費並不算高。 “通常淘寶服裝的淨利潤都在15% 以上，在淘寶上做鏈接推廣最低也要收5%。我用一部分手續費換取更多的成交機會，何樂而不為？”目前支付寶現有的各項支付功能幾乎都是零費率，其中包括餘額支付、借記卡支付、信用卡小額支付等。支付寶內部人士表示，零費率是指對賣家不收手續費，但其實支付寶還是需要支付給銀行刷卡費用，這筆費用是由淘寶代為承擔。 目前，只有信用卡大額支付（每日500元以上）向賣家收取1% 手續費。支付寶公關總監陳亮表示，這1% 中包含了付給銀行的手續費，其餘少部分歸支付寶。而銀行的手續費和正常的刷卡手續費相差無幾。 2月25日，信用卡刷卡手續費下調後，按照行業區分，餐飲娛樂類整體費率為1.25%，一般類為0.78%，民生類為0.38%，公益類為0%。 即將出台的“信用支付”0.8%的手續費中包括支付給銀行的刷卡費，此外還有阿里巴巴自己扣留的擔保費用、運營成本和稅。 這種對買賣雙方具有雙向吸引力支付方式，會不會對傳統信用卡支付產生衝擊？ “目前工行作為中國信用卡發行規模最大的銀行，經過十幾年的努力，也只發出去7000多萬張信用卡，而阿里巴巴‘信用支付’一開始就有8000萬用戶，這是很可怕的。 ”前述工行人士表示。 不過，也有投行分析人士指出，傳統信用卡也將成為“信用支付”最大的競爭者， “ ‘信用支付’和銀行信用卡之間有很強的替代性，現在擁有信用卡的人非常多，而且信用卡還有積分等活動，因此要想做大業務的話， ‘信用支付’可能也要考慮推出積分返點等優惠活動。 ”工行信用卡中心人士表示，傳統信用卡的增值服務做得已經十分成熟，例如優惠商家活動、積分活動、貴賓服務等。阿里巴巴“信用支付”要趕超還需時日。財新記者獲悉，目前“信用支付”還沒有關於積分優惠活動的設計。 但陳亮表示， “信用支付”可以幫助沒有信用卡的用戶開始積累信用，這些信用數據沉澱在阿里巴巴數據庫中，未來可呈報給銀行，作為銀行發信用卡和放貸的重要指標。支付寶成立近10年來，通過推薦客戶，共為銀行帶來新增信用卡用戶500萬，借記卡用戶5000萬。 競合關係 胡曉明稱，由“信用支付”業務展開的與銀行的合作模式將“超越”此前的合作，因為阿里巴巴已經具備了小額信貸的風控能力。 盡管資金來自銀行，但授信審核則由阿里巴巴來做。興業銀行首席經濟學家魯政委認為，對各家銀行來說，和阿里巴巴的這種合作形式都是極具吸引力的。 “如今各家銀行都希望做小微貸款，但又擔心風控的問題。和阿里巴巴這樣擁有龐大用戶數據庫的企業合作，壞賬率一定很低。 ”魯政委表示，目前各家銀行做小微貸款，很多都依靠尋找大型樞紐企業，從而給該樞紐企業的合作企業貸款。例如有的超市實行企業會員制度，通過和該超市合作，銀行就能夠看到企業採購物品的數量和頻率，從而掌握這些企業一部分徵信信息。 目前，某些專注小微的股份制銀行按照行業劃分了事業部，例如能源金融部、地產金融部、交通金融部、冶金金融部等，各個地區也設立了相應的服務中心。 魯政委表示，這些事業部和服務中心所做的事情，就是在尋找樞紐企業，從而順藤摸瓜挖掘小微企業客戶。 “由於央行徵信系統不成熟，所以銀行只能自己慢慢向前走，到處尋找可以控制風險的數據庫。而阿里巴巴的數據庫無疑是最龐大而豐富的，正是銀行眼裡的優質樞紐企業。 ” 魯政委表示。 陳亮表示，給用戶授信額度的測算非常複雜， “用戶收貨地址是否固定、買實物類產品的多少、繳納水電煤氣費的多少、是否經常訂商旅機票等所有能想到的信息，都會成為測算授信額度的基礎。 ”據內部人士介紹，淘寶現在擁有1.45億名會員，其中賣家有600萬名。通過阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等一系列平台，阿里金融可以獲得賣家會員的商品交易量、真實性、商舖活躍度、用戶滿意度、庫存、現金流、甚至水電繳納等信用數據，相當于擁有了一個屬於自己的徵信系統。 胡曉明表示，數據挖掘已成阿里巴巴集團繼電子商務和金融平台後的第三塊核心發展領域。 從另一個角度，通過和阿里巴巴合作，銀行也能夠獲得新的市場覆蓋。過去一家銀行只能給自己的信用卡客戶提供透支，現在突然有了8000萬用戶，即使不是這家銀行的客戶也能從這家銀行透支和還款。 然而，究竟哪家銀行能夠成為第一個“幸運兒”尚屬保密階段，但陳亮透露，目前合作銀行只有一家，而且“大行未必能看上這塊小蛋糕” 。 對於阿里巴巴擬發行信用卡一事，前述央行內部人士預計，是阿里巴巴單獨來發。因為跟銀行合作發卡不需央行特別審批，發聯名卡即可。 國泰君安高級經濟學家林采宜認為，如果阿里巴巴是跟銀行發聯名卡，不算業務創新；如果是阿里巴巴單獨發性商業性質的信用卡，在中國就是第一家第三方支付機構發行信用卡。 向銀行邁進 投行分析人士認為，目前阿里巴巴受資本金杠杆率的限制，可能沒有足夠的能力單獨放貸，故而選擇和銀行合作。而一旦阿里巴巴獲得了銀行牌照，杠杆率迅速放大，就不再需要和銀行合作，而可以用自有資金做信用支付。 近年來阿里巴巴在其金融 發展之路上愈行愈勇。2007年，阿里巴巴通過與工行合作給會員提供貸款；2010年，阿里巴巴成立了獨立的小貸公司，用自有資金為會員提供貸款。 2012年，阿里巴巴聯手山東省國際信托有限公司推出“山東信托 · 阿里星集合信托計劃” ，將信貸資產打包，兩期信托產品共募集3.6億元。 2013年以來，證監會公開信息顯示，由東方證券發行的“阿里巴巴1號”專項資產管理計劃已在春節前向證監會提交申請材料。同時，嘉實基金等基金公司也在參與發行阿里小貸的資產證券化私募產品（參見本刊2013年第8期“阿里小貸趟路資產證券化” ） 。由於銀監會規定小貸公司放貸額度不能超過資本金50%，阿里金融通過資產證券化等途徑，為自己增加了流動性。 “某種程度上而言，阿里巴巴實際上已經是家銀行了。 ” 中國期貨研究院常務副院長王紅英表示，從做小貸業務，到推出信托產品，阿里巴巴走的都是銀行模式，現在缺的只是一紙銀行牌照而已。 魯政委則認為，阿里金融一旦成為銀行，必須面向所有公泷，數據挖掘的優勢可能不復存在。 但投行分析人士則表示，成為銀行意味著可以大量吸收公泷存款，可以一夜之間將杠杆率擴大數倍，同時阿里巴巴依然可以只對會員放貸，因此成為銀行，並不會影響阿里巴巴的風控。 阿里金融相關負責人王彤則反複強調，對於“信用支付” ，阿里金融並非直接借錢給買家，而是由合作銀行執行信用卡部分的業務，阿里金融尚未直接介入資金流動等銀行的敏感地帶。 | ||||||
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五月三十一日下午三點，辜仲諒正在中國信託慈善基金會所在的台北市信義區中國信託總部十八樓，等待判決出爐，當他一聽到律師團回報二審判刑九年八個月，併科罰金一億五千萬元，比一審的九年還重，大感驚訝。 中信金因紅火案，讓身為中信金大股東的辜仲諒失去金融舞台，無法親自出面，不僅使得中信金兩岸布局節節落後於富邦金，就連中信銀發行了十年、累積高達九十萬張好市多聯名卡，最近發卡銀行重新招標結果出爐，敗給了近期全面掌握國泰金營運的國泰金董事長蔡宏圖長子蔡宗翰，和他親自帶領的國泰世華銀行團隊，消金龍頭地位遭到威脅。 面對好市多聯名卡即將流失，中信金祭出奇招，將發行國內超市龍頭「全聯社」的聯名信用卡，以扳回一城。 無法出面的辜仲諒，這次倚靠老臣中信金大陸事業總執行長羅聯福出馬。據了解，羅聯福透過曾擔任中信銀首席執行副總經理的華泰銀行董事長林博義牽線，和全聯實業董事長林敏雄進行會談，最終促成了超市龍頭和消金龍頭之間的婚事，拿下全聯的聯名卡。 有「台灣信用卡之父」稱號的羅聯福，二十年前與花旗銀行的信用卡大戰一役成名，也奠下中國信託長年穩居台灣最大發卡銀行地位。如今眼看少主無法親力親為，中信銀又失去好市多這塊肥肉，羅聯福親自出馬爭取全聯聯名卡發行權，決心在退休之前，全力保住當年打下的信用卡江山。 奇招開發新卡友》免收單手續費打動林敏雄 目前有六百五十多家店的全聯福利中心，未來五年，目標要開到一千家，挑戰國內零售通路第一大的地位。去年全聯的營收高達六百七十億元，比好市多還要高。雖然全聯的消費額較低，每卡簽帳金額可能遠不如好市多，但勝在卡量潛力夠大，對於剛失去好市多聯名卡的中信銀來說，是捍衛消金龍頭的重大戰役。 事實上，全聯一直在遴選聯名卡合作銀行，前後談了八年，卻卡在信用卡收單手續費和回饋方案，遲遲無法決定發卡銀行。因為銀行的刷卡收單手續費就要收一．六％至一．八％，但薄利競爭的全聯，淨利率也不過是二％，如果發行聯名卡，等於吃掉大部分淨利。 然而，發行會員福利卡，曾是全聯有效提升來客數與業績的重大決策。二○○八年全聯推出福利卡，發卡數已突破六百五十萬張，不僅可累積紅利、用點數兌換商品，還能直接把商品資訊寄到顧客手上，是全聯登上超市通路龍頭的關鍵轉折之一，也讓林敏雄對這種直接與客戶溝通及互動的金融工具，一直深感興趣。 二○一一年，全聯和自家集團的華泰銀行一同推出華泰金融福利卡，但一年下來，僅發行了十萬張，而且這張福利卡只有一般金融卡功能和儲值卡性質，無法滿足消費者的刷卡需求，為此，全聯仍持續評估發行聯名卡的可行性。 據了解，中信銀這次祭出免收單手續費的優惠方案，自行吸收發卡成本，終於打動向來以「省錢」著稱的林敏雄，讓中信銀取得全聯聯名卡的發行權。對全聯社來說，有消費金融龍頭中信金的通路和發卡經驗加持，開發新卡也比自家的華泰銀行來得快。 拐彎留好市多卡友》擬發美國運通卡回擊 失去倉儲超市龍頭好市多，中信銀馬上找來超市一哥全聯，扳回一城。雖然少了收單手續費收入，但有助於中信銀打開另一批超市客戶群，未來將仰賴全聯的千家超市據點，衝刺每月簽帳金額。 同時，中信銀也將祭出戰術運用，看好美國運通信用卡可在好市多使用的特性，打算針對中信銀的好市多卡友，發行中信AE卡（美國運通卡），爭取好市多客戶留在中信銀。換言之，即使國泰世華銀行拿下新一輪的發行權，但中信銀透過此回擊戰術，過去十年累積的好市多聯名卡客戶，不見得會全數流失。 六旬老臣已倦勤》無奈紅火案卡辜大少接班 年屆六十三歲的羅聯福，即使這次救援成功，其實早有倦勤之意，尤其辜濂松過世後更加意興闌珊。羅聯福曾說過，中信金是否由辜家人接班，絕對有影響，因為中信集團從辜振甫、辜濂松、辜仲諒三代，在國際金融業所累積的信譽與影響力，無人可以取代，也不是專業經理人所能填補的。 辜仲諒紅火案二審被重判，不僅刑期加重，連中信金前財務長張明田、前法務長鄧彥敦等三人，也都加重刑期，二審與一審最大不同的關鍵點，在於法官認定辜仲諒的不法所得，究竟是三億元？還是十億元？ 紅火公司賣出兆豐金股票的十億元價差，辜仲諒主張全數回到中信金內，法界人士認為，一審認定辜仲諒侵吞紅火公司獲利三億元，等於認同其他七億元獲利回到中信金內，但二審卻改判辜仲諒侵占十億元，形成一審和二審判決事實認定前後矛盾。 一位金融界人士分析，未來辜仲諒在紅火案的攻防重點，勢必會落在紅火獲利究竟落在何方？只要清查中信金財報，釐清金流，就可以知道辜仲諒未來能否回到中信金這個舞台？還是成為階下囚。 【延伸閱讀】超市一哥全聯發卡量潛力大！—中信全聯 PK 國泰世華好市多 項目：2012年營收(億元)倉儲超市龍頭好市多：約500超市一哥全聯：670 項目：店數 (家)倉儲超市龍頭好市多：9超市一哥全聯：658 項目：會員卡數 (萬)倉儲超市龍頭好市多：200超市一哥全聯：650 項目：開卡費用 (元)倉儲超市龍頭好市多：1200超市一哥全聯：免費 項目：聯名卡發卡量 (張)倉儲超市龍頭好市多：90萬超市一哥全聯：x 項目：每卡單月簽帳金額 (元)倉儲超市龍頭好市多：約8000~9000超市一哥全聯：x | ||||||