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認識信用卡 取之有道
http://cpleung826.blogspot.hk/2013/10/blog-post_20.html#more前篇文章指有調查發現香港人的信用卡欠款出現不少問題，讓止凡討論一下對信用卡的意見。
我喜歡運用信用卡，因為交易過程方便，減省零錢找續，而且交易金額可以遲一點才真正過數，變相賺了點點時間，同時又可以累積信用卡積分，平均每 250元簽賬就有一元回贈。加上某些商戶又不時會有特定信用卡優惠，所以信用卡消息好處多多，令我一定選擇信用卡交易多於現金。信用卡又方便又多著數，而大部份信用卡都沒有年費的，到底銀行為何要推出這樣的產品「益」街坊呢？
這都是運用信用卡的好處，如果有信心、有能力駕馭這張信用卡及其消息模式，的確你絕對可以免費享受其好處。信用卡公司賺的錢都是商戶給他們的手續費，銀行就更加收取不到你一分一毫。可借，信用卡提供了一個「先花未來錢」的方便，甚至乎給你一個花錢大於你能力的可能，令你有機會賠付信用卡公司及銀行所設下的高利貸陷阱。
一般信用上年利率達 35釐，35釐是一個什麼樣的數字呢？今天銀行戶口利息 1釐也沒有，樓宇按揭利息也只是 2釐多，借股票孖展的利息也只是 7釐多而已。今天數百億美元身家的巴菲特，近 40年前投資 10萬美元，多年來的平均年回報大約 23釐左右。
35釐，如果是 10萬元的投資，20年後就有大約就有 1000倍的回報，即 1億元。如果數學不太好或財商一般的 blog友對以上的數字還是沒有太大感覺的話，至少要明白一點，平均 35釐是投資者夢寐以求的「天文數字」回報率，而你付信用卡利息正正是以這樣的利率供養銀行。
當然，欠信用卡金額不可能沒有還款，所以不會讓本金一直複利「生長」下去，不少人喜歡只付「最低還款額」，即每月結欠的 5%，其實這是蝕非常多利息給銀行的。假設欠 10萬卡數，月還「最低還款額」即 5000元，但 35釐的利息即要近 3000元月息，即還款有 6成是在還新生利息的，這個模式還款下去，要還 12年多（最少最低還款額為 250元），總還款額是23萬元左右。可能有些人以為是 10萬除 5000，即兩年內可以還清，35釐即還多付 3萬多元而已，希望這些人從前能更清楚明白。然而，以上例子已經假設還款期內沒有新的卡數，否則根本沒完沒了。
不過，我有時在想，到底受信用卡賬目困擾的人，是「不知而做」呢？還是「知而不做」呢？或是「知而不能做」呢？即好像賭徒一樣，不少賭徒明知要贏賭場接近不可能，但跟他們說理，叫他們不賭，他們仍要賭，賭徒心理可能是「明知不可為而為之」，是心癮作怪多於天真得以為能贏賭場。所以，叫香港人小心用信用卡，把數字及理據攤開討論亦作用不大，控制不了信用卡的始終會是大部份，因此銀行的信用卡收入實在不用擔心。
電視常說「先瞭解、後投資」，我認為是 「先理財、後投資」才對。要投資成功，不如先在自己的財務下點苦功，起步點是能駕馭信用卡，如果連信用卡也運用得不夠好，又怎能進一步研究更為複雜的投資項目呢？
曾有朋友說控制不了信用卡，所以早把所有信用卡取消掉。又有朋友說買基金的成績比買股票好，因為基金買賣受一定的限制，比股票少了一點方便，所以能較容易作長線投資。更有朋友說他平日放假的話一定不可以在家上網，因為他一定會把股票買入賣出，令投資組合蝕本。這些論點，其實聽得我一頭霧水，明顯欠缺自制能力，對自己的壞習慣投降，承認自己沒有自制能力而用其實操作配合，這樣做合理嗎？
如何利用信用卡達到10%以上的資金收益？ 那一水的魚
http://xueqiu.com/2074020838/26342843原諒我也做一回標題黨。
在幾個月前，我也還是一貫的思維比較抵制信用卡的。很多人，覺得信用卡是提前透支，云云。其實我覺得信用卡是一個很好的現金管理工具。
10月才第一次申卡，目前一張招商，一張中信。
首先，什麼樣的人比較適合，或者說需要使用信用卡？
1、一般公司的行政、財務等採購人員，經常有流水支出；
2、經常出差
3、即將面臨裝修、結婚、生孩子等，需要大筆支錢的
等等。
比較不適合使用信用卡的人群：
1、控制能力較弱，消費起來無腦的；
2、經常拆東牆補西牆的；
3、平常很少光顧需要刷卡的店舖的。
其次，如何利用信用卡理財？（目前年化收益率4%至5.5%）
利用信用卡的免息期，將對應的資產購買貨幣基金。
這裡不得不提到一個比較方便的，活期存款替代品——貨幣基金。
詳細地比較了很多貨幣基金，最終我選的是匯添富的現金寶。這一款的收益率是排在所有貨基前列的，最近半個月的7天收益率基本在5.2%以上，最新為5.487%。（而且管理費和託管費比以前的老貨基低0.1%）。
最重要的，是這款貨基可以7天24小時實時提現，以及7天24小時即時還信用卡（免費），7天24小時即時免費匯款（只能在自己的賬戶之間轉），這比很多貨基只能工作日提現，而且還限定具體時間段（一般是白天），要方便很多。
只有具備信用卡即時還款功能（即時恢復額度），才具備現金管理的價值。有一次，我給朋友買高鐵票，想起信用卡額度到頂了，於是用某寶還了部分信用卡。結果兩小時後才到賬。。。結果不得不在某寶的還款到賬前，用匯添富再還了一筆。
此外，匯添富的每天提現額度為500萬，貌似是貨基裡頭最高的了。
第三，選什麼信用卡？
信用卡里頭，優惠活動最多的當屬招商銀行和交通銀行。
招商銀行：招行的卡是真的好用，最開始也是衝著這個名聲去的。招商銀行有最大量的打折商家，而且還有週三半價的活動，很多餐飲店在週三這天提供5折優惠。除此之外，基本上絕大部分影院也是半價，省去了各個影院辦VIP卡充值的麻煩。
招商銀行是最先提供微信銀行服務號的，也是目前為止做得最好的。（此外中信銀行和廣發銀行也開通了服務號）。
招商銀行信用卡消費，微信會即時收到一條消費信息（免費發送）。點擊微信可隨時查詢當月賬單、還款日、即時額度等，可以查詢周邊有哪些打折商家，用掌上生活APP還可以用地圖方式顯示出來。而且，招商銀行是目前微信銀行裡唯一提供人工服務的。
太方便了，不一一列舉了，誰用誰知道。
招商銀行最新還推出了9分招牌惠，9積分可以兌換哈根達斯單球、麥當勞派和冰激凌等等。9積分，基本等於白送的節奏。（9積分相當於0.36元的節奏）
招商銀行首卡送禮品，諸如歐萊雅的化妝品、背包、男士美容套裝等。我當時不知道這些，禮品是個最沒用的木杯子。
交通銀行
招商的活動主要集中在週三，交通銀行的活動則集中在週五。
交通銀行辦卡就送100元刷卡金，比禮品來的實在。介紹一個朋友還送50元刷卡金，等等等等，不一一列舉。
交通銀行最重要的活動就是最紅星期五，在星期五可以眾多超市（包括屈臣氏哦~）返5%刷卡金，或加油站返汽油。不少餐飲也是週五半價。（不過往往有討厭的限前多少名）。
交通銀行的活動商家也比較多，和招商拼得最凶。
中信銀行
中信，其實你值得擁有。
9分享兌和9元看電影活動、9元喝咖啡等活動，很適合年輕人。
每月消費滿199元、3999元、5999元，分別送一次9分享兌權益，裡頭有哈根達斯、星巴克、萬寧等等，對我吸引力最大的是萬達的電影票（2D）。
每月滿2999元，獲得一次9元看電影權益（可買同一場次2張），這個9元在有些影院是可以兌換3D票的（如長沙王府井），有些兌換3D需要加10元。需要說明的是，中信的這個不像其他信用卡，有討厭的前多少名限制。你想，你跑到電影院，告訴你名額沒了，你看還是不看呢？
如果你是公司採購，每月流水超過6000元，那麼一張中信銀行卡每月已經送你5張電影票，看電影基本不用花錢了。
要注意有些信用卡不能累計中信積分的，如魔力卡，航空里程卡等，所以也就刷不出積分，參加不了9分享兌。
番外
中信的彩貝卡，廣發以及興業的淘寶卡，是可以集彩貝或集分寶的，相當於把信用卡積分當錢花。
這裡要介紹信用卡的另一個2.4%的收益了。我們知道，信用卡刷卡可以積分的。那麼，這個積分能值多少錢呢？你可以按每筆千分之二去衡量。
招商銀行的積分，消費20元積一分，在你兌換禮品的時候（1000積分以下主要是兌麥當勞），用每筆千分之二去衡量就行。這是因為：
廣發和興業的淘寶卡，是按刷卡額千分之二返等值集分寶（刷1000元，返200個集分寶）的，中信的彩貝卡略低些。如果按平均流水時間1個月計算，千分之二的年華收益率就是2.4%。
PS：交通銀行的積分可以按刷卡額的千分之2.5換算，購買交通銀行信用卡商城的東西，且最高抵扣不超過25%。
好了，目前為止，利用貨幣基金，以及信用卡積分，已經獲得年化6.4%+的收益了，現在需要找齊剩下的收益。
這裡介紹兩個返利網站吧：
首先是騰訊的彩貝網，http://cb.qq.com/，從QQ的面板上，也可以進入。點擊商家，不用註冊直接進入，且自動跟單，自動返現，返現在2%至5%之間的居多。當然，彩貝不能跟單天貓和淘寶，原因我想你懂的。
其次，還有我們@自由老木頭 的呀返利網，http://yafl.com.cn/，可以跟單淘寶和天貓。
言外話，呀返利的返利到賬速度快，很多。
所以，公司的行政採購人員多使用返利網站在京東和蘇寧上買東西吧~！
2%，如果按每月一次的周轉，年化超過20%了。
天貓點券
如果你在天貓買東西，在使用返利網的同時，還可以使用天貓點券支付。309元的天貓點券賣303元，相當於2%的折扣，年化也超過20%了吧？
特別要提示，這個天貓點券不能購買話費、虛擬產品，還有預售類商品（就是先交100元定金，在統一時間付尾款的那種）
好了，先這些吧~！
PS：
1、很多信用卡有網上支付減5元，或天貓半價（廣發）等活動，限多少名的；
2、綁定財付通送500彩貝（5元），且財付通會員每月一次96折充值移動手機費的名額；
3、目前微信支付有一次充30元減5元話費的活動。
窮上班族想出國趴趴走 信用卡達人教撇步 聰明刷卡 8年換19張免費機票
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明年一月過農曆新年，你是否已規劃好旅遊行程？其實只要懂得把握信用卡優惠及妥善規畫，過年出國將不再成為旅行社的大肥羊。有豐富經驗的信用卡達人Teresa，教你八年換十九張免費機票的祕訣。 撰文‧楊寶楨 到日本長野縣恣意地滑雪、寮國旺陽洞穴探險、夏威夷歐胡島曬日光浴……，上班族若要過這樣的日子，除了要有閒之外，恐怕也得很會存錢。 但今年已經出國九次，足跡踏遍全亞洲的Teresa與其他上班族相較，薪水沒有比較高，能夠頻繁出國的主因是她懂得「聰明刷卡」，全家開銷有七成都以信用卡支付，而且信用卡的回饋大部分用來換機票。 在機票方面，她抱持「用最少的錢，換到最划算的機票」；在住宿方面，她不僅仔細上網比價，也會利用信用卡優惠折扣，挑到CP值最高的旅店。 六年級生的Teresa，自大學畢業後，先當了兩年的空服員，再轉換跑道至科技業擔任工程師，因為工作所需必須經常到國外出差，為了不浪費每次飛行的哩數，她開始研究各大航空聯盟兌換免費機票的「最低門檻」，且深入研究信用卡「點數變哩數」的速度，用「最少的錢，換到最遠航程」。 從二○○五年至今，Teresa共計兌換十九張免費機票，甚至在一○年及一三年的過年旅行社團費上漲數萬元、自由行機位搶不到票的期間，她成功換到兩次前往紐西蘭十一天、日本東京關西七天的旅遊機會，讓她直呼「真的好划算！」Teresa說，從台北飛往紐西蘭南島，搭乘本國籍航空都需要在北島的奧克蘭轉機到南島的基督城，若選擇到新加坡轉機再飛往南島，時間成本未必比較高；再加上新航配合政策推出「過境隨意行」的優惠，包括指定飯店住宿只要一美元、免費機場接送，及市區免費觀光行程，並提供每人二十新加坡幣的coupon券在機場使用，還可以到指定五星級酒店喝免費飲料，「恨不得可以再去一次！」除了紐西蘭外，Teresa今年農曆年也安排一趟日本關西行，這次她是用德航的哩程換到二張台北東京再轉機大阪國內線的全日空（ANA）免費機票，一樣很超值！ Teresa說，過年期間這二張機票的價值絕對超過三萬元台幣；若是想用哩程換免費機票，依照當時長榮的規定，至少得用超過平時兩倍的點數，一般時段是三萬五千哩，旺季得加到七萬五千哩，才能換到一張免費機票，而且一個班機只開放一、二個經濟艙的機位。因此，換免費機位的天條就是愈早訂位愈好，最好在一年前就先訂位。 加入三大聯盟 創造玩法其實，為了不浪費任何一家航空哩程，Teresa深思後，選擇三家航空聯盟的會員，並各自挑出一個主要的會員航空公司，比如說，星空聯盟裡以新航為主，亞洲萬里通則選國泰航空，天合聯盟則選華航。這樣的好處是，只要懂得巧妙安排，就能創造不同的玩法。 舉例來說，Teresa曾經利用星空聯盟裡夥伴航空全日空，從台北先飛大阪玩四天，再飛沖繩玩四天；也曾經有過台北飛到東京，當地玩一玩，再從東京飛到北海道，「一次玩兩個景點，又不用多花任何機票錢。」Teresa開心地說。 雖然Teresa兌換經驗豐富，但仍有「失算」的經驗。她回憶說，因為工作經常得飛美國，累積不少達美航空（DELTA）的點數，原先達美只要兩萬哩就能換一張免費票，「這樣的門檻差不多是飛一趟美國換一張亞洲線的概念。」當時她已累積超過四萬哩的門檻，足以換到兩張票，但因手上還有二、三個哩程酬賓計畫的期限快失效了，就暫時沒注意；但萬萬沒想到，達美改變兌換免費票策略，雖然把哩程期限改為終身，但另方面卻調高兌換門檻。 Teresa氣呼呼地說，「這樣一來，本來可以換兩張到東南亞的機票，結果變成一張都換不到！」因此，她特別強調，一定要注意航空公司的會員信通知，在更改兌換條件前，都還有時間可以做最好的安排。 除了公出之外，過去十年來Teresa平均每年出國四趟，每次行程至少半年前規畫，部分熱門景點更提高至一年。辦了三十張信用卡的Teresa出國必備的三張卡分別是：花旗紅利白金卡、澳盛飛行卡、大眾世界卡。 飛行卡回饋率最高四％ 其中花旗卡是她最推崇的，「通常花旗一年會辦兩次的三倍送，每次大概兩、三個月的時間，再加上特定消費有三倍送，這樣總共就是五倍。五點換成哩程的話，其中有兩種選擇，兩點換一哩是新航的；長榮、亞洲萬里通是三點一哩（長榮現為一點一哩；亞洲萬里通為一．六點換一哩數)，所以這種時候我就會努力刷花旗卡！」她說，澳盛飛行卡因為可累積長榮、華航與亞洲萬里通合作，可兌換六十五家航空公司機票；至於大眾世界卡第一年免年費，對於海外消費一％手續費自行吸收，一般消費也提供千分之三的現金回饋。 卡優新聞網總編輯周湘台認為，在信用卡所有的回饋機制當中，就屬累積哩程來兌換免費機票是最好、最划算的權益，「一般信用卡的回饋率通常是○．五％以上，最高也不超過一．五％，但如果是使用航空聯名信用卡或飛行卡，回饋率大概能落在二％到四％。」Teresa說，只要懂得一些兌換技巧，就能有兌換免費機票的機會；周湘台則認為，卡友可依照自己的消費習慣來決定卡別。以下三個方法，提供卡友參考。 方法一：按功能性選卡 如果你是常在百貨公司消費的人，就可以選擇百貨公司的聯名卡，透過紅利點數的累積來換取哩程數。此外，很多銀行會不定期推出紅利點數加倍贈的活動，這個時候就要集中火力刷卡。 方法二：選航空公司聯名卡因為回饋率較一般信用卡來得高，所以可先想好自己最常搭的航空公司是哪一家，再選擇相對應的聯名卡，不僅累積速度快，在機場的免稅店消費也往往能得到折扣。 方法三：集中消費 盡量使用同一張信用卡消費，可以辦附卡給家人使用，就能加快哩程累積的速度。Teresa也是辦附卡給她的老公，集中火力在她的信用卡上，衝高點數來累積哩程。 Teresa 出生：六年級生 經歷：美商科技公司經理、日商科技公司工程師、華航空姐學歷：國立大學資訊科學系粉絲專頁：痞客邦、臉書「Teresa的旅遊筆記」怎麼刷最划算—主要累積哩程之航空卡比較種類 銀行╱信用卡 卡別 累積哩程(元╱哩) 機票兌換門檻(萬元) 合作航空 聯名卡 匯豐銀行 中華航空聯名卡 無限卡、御璽卡 海外：15 國內：25 87.5(以國內消費累積哩程門檻為計算) 中華航空★白金卡 30 105 花旗銀行 長榮聯名卡 白金卡 長榮機票、海外：15 其他：25 87.5(以其他消費累積哩程門檻為計算) 長榮航空世界卡、鈦金卡 長榮機票、海外：15 其他：25 87.5(以其他消費累積哩程門檻為計算) 夢翔卡 30 105 遨遊卡 25 87.5 美國運通長榮航空簽帳聯名卡 白金卡 25 87.5 長榮航空 美國運通 國泰航空卡 尊尚 白金卡 25 75(以日航門檻，台北飛東京為計算) 亞洲萬里通美國運通新加坡航空天宇卡 ★白金卡 30 75 新加坡航空 聯邦銀行 復興航空聯名卡 御璽卡 海外：15 其他：25 87.5(以其他消費累積哩程門檻為計算) 復興航空★白金卡 30 105 中國信託 澳門航空聯名卡 ★白金卡 45 189(以台北飛東京為計算) 澳門航空 新光銀行 日本航空聯名卡 ★白金卡 ◆50 100(以台北飛東京為計算) 日本航空飛行卡 澳盛銀行飛行卡 御璽卡 23 80.5(以華航門檻為計算) 長榮、華航、亞洲萬里通等65家★白金卡 30 105(以華航門檻為計算) 台北富邦 a miles航空卡 ★白金卡 50 175(以華航門檻為計算)長榮、華航等23家註：機票兌換門檻以亞洲線經濟艙來回機票為例。花旗銀行長榮聯名卡、澳盛銀行飛行御璽卡哩程累積優惠至2013/12/31。★為首年免年費，◆當期帳單新增消費金額達新台幣3000元者。 資料來源：卡優新聞網、各銀行、各航空公司 換免費機票小撇步 1. 因為日本廉價航空出現，平常約6000元就能去日本，兌換日本免費票的價值變低了，因為即使是免費機票，但稅金仍得自付。 2. 過年期間，成功兌換非本國籍航空的機率比換國籍航空的長榮與華航高。 3. 免費票的機位很有限，因此最好在開放網路兌換前就要先訂位。 4. 要注意銀行紅利點數及兌換到航空公司哩程後的使用期限。 5. 若是哩程數快到期，換不到免費票，有些航空可兌換其他商品，如亞洲萬里通可以換飯店、香港捷運卡、餐廳餐券等。 | ||||||
微信網絡信用卡+微pos機，未來基本顛覆掉銀行的信用卡業務 財長
http://xueqiu.com/1906426568/28148153微信網絡信用卡+微pos機+大眾點評等多應用場景已形成消費閉環，理論上基本能顛覆傳統銀行的信用卡業務，中信銀行反應迅速及時抱上騰訊大腿。
1、微信+中信+眾安模式發行無實物網絡信用卡，方便、安全、0成本、全網絡覆蓋。關鍵是商戶會大幅度節約刷卡成本，如果像嘀嘀快的大戰那樣從手續費中擠點蠅頭小利返給消費者，現有銀行的信用卡業務基本沒空間了。
2、微POS機商家只需要把消費金額輸進去，按回車按鈕就會出來一個二維碼，消費者只需要用微信的掃一掃功能就可以完成支付。
3、技術先進，支持多種支付接口、方式，如非接觸式近場支付NFC等。
4、中信銀行及時抱上騰訊大腿，股價暴漲，就看誰反應快能接著搭上騰訊阿里戰車了。
5、未來信用卡申請都是基於網絡信用大數據，現在笨拙低效漏洞百出的申請方式將被淘汰。
6、中信銀行的反應速度真是讓人刮目相看，同時成為騰訊和阿里二巨頭首家網絡信用卡合作夥伴。
相信阿里餘額寶馬上會跟進，銀行這些傳統大象又要顫抖了。想像力再大些，連銀聯、visa、萬事達這些結算服務巨頭也可能會被顛覆。
用戶+技術+網絡就是一切！
馬化騰和馬云的虛擬信用卡夢只做了3天
http://new.iheima.com/detail/2014/0314/59524.html但就在3月13日上午，在兩會總理答中外記者問上，總理表示：要加強對「影子銀行」等金融風險的監管!3月13號，央行下發了叫停通知;3月14號中午「叫停函」被媒體爆出：
《中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》
中國人民銀行杭州中心支行支付結算處：
近期，支付寶(中國)網絡技術有限公司已向實體特約商戶推出條碼(二維碼)支付等面對面支付服務，並將聯合商業銀行推出虛擬信用卡產品。為維護支付服務市場秩序，防止支付風險，特提出如下意見：
一、線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式，其風險控制水平直接關係到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼(二維碼)應用於支付領域有關技術，終端的安全標準尚不明確。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑，存在一定的支付風險隱患。虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。為維護支付體系穩定、保障客戶合法權益，總行有關部門將對該類業務的合規性、安全性進行總體評估。
二、請你處及時向支付寶公司提出監管意見，要求其立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務，採取有效措施確保業務暫停期間的平穩過渡，妥善處理客戶服務，減少輿論影響，並要求支付寶公司將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構合作情況及利潤分配機制、客戶權益保障機制、應急處置等內容書面報告你處。請你處全面評估線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡的合規性和安全性，並於3月31日前將支付寶公司報告材料和有關監管建議報送支付司。
三，請你處按照屬地監管原則，要求轄內商業銀行、支付機構在推出創新產品與服務、與境外機構合作開展跨境支付業務時，應至少提前30日履行業務報備義務，並督促指導轄內商業銀行、支付機構嚴格按照有關制度規定和管理要求開展支付業務，審慎評估產品與服務的合規性和安全性，完善有關管理制度和風險防控措施，切實保護客戶合法權益。
此消息一出，中信銀行股價大跌8.26%，騰訊則大跌4.89%。
這真的是官方函件嗎?
權威官方媒體人民網第一時間進行了求證：
中國人民銀行支付結算司馮新婭確認，中國人民銀行支付結算司13日下發了關於叫停虛擬信用卡和二維碼支付業務的通知，並已抄送人民銀行相關分支機構、清算機構和支付清算協會。對於叫停虛擬信用卡和二維碼支付的原因，馮新婭說，主要是從從客戶支付安全的角度出發。下一步，會從風險的角度統一評估這兩個產品，現在只是讓他們履行義務報告的義務，請他們補充一些資料，對根據材料做進一步研究，現在只做到這一步。對於兩項業務觸及何種風險觸發央行叫停，馮新婭表示，因為涉及相關公司的業務走向不方便回答，何時能恢復這兩項業務也不能確定。
涉及的各方反應很公關：
馬化騰方代表發言：「還沒有收到任何消息。」
馬云方代表發言：「我們今天已經向央行進行了匯報與溝通，並根據央行的要求遞交相關材料。請大家無需擔心並保持信心，如有任何進展，我們會隨時向大家通報」。
中信信用卡部門相關負責人跟媒體承認：「正在處理這件事情，稍晚點再聯繫。」
(這也可以理解，企業原本覺得非常創新的業務，突然被來這一下，確實有點不知所措，但這就是國情，你懂的)
各種虛擬信用卡被「暫停」原因猜測出來了：
消息人士表示微信信用卡、支付寶當面付、二維碼支付等支付方式不走銀聯通道，相當於擾亂了以前的銀聯支付體系，不方便監管。
隨後更有眾多機構對此事件進行了評論，以下是網易財經整理的各方觀點：
申銀萬國：將對傳統零售轉型形成衝擊
1、傳統線下支付業務70%、20%歸收單機構、10%歸支付結算公司，支付寶線下條碼將對20%份額的收單機構形成直接衝擊，央行擬暫定屬風險防範。
2、支付寶線下條碼屬於殺雞儆猴，微信等互聯網金融機構擬推線下條碼業務也或將受到衝擊。
3、對傳統零售O2O轉型形成差異化衝擊。此前，部分傳統零 售企業採取抱大腿的形式依附於微信、支付寶等公司推出的線下條碼支付業務，進行所謂的O2O轉型，並不解決零售渠道鏈條效率低下的本質問題，在形式主義受 到政策抑制的時候，完全傍大腿的O2O轉型將受到影響。而對自己進行單品管理、開發電商平台系統、擁有自己第三方支付功能的公司將成利好，有更大可能深入 推進O2O轉型，例如中央商場(云中央)、友誼股份(百聯電商)、小商品城(義烏購)、歐亞集團(歐亞E購)。
4、此事件表明中央對互聯網金融發展的政策導向，行業發展邊界或將受到政策約束。
中金公司點評:動了銀聯奶酪
1、此消息屬實，但是暫停而非叫停。
2、關於二維碼支付，被暫停的不只是支付寶，所有第三方支付的介於線上和線下之間的支付方式(如騰訊的微POS等)都將受到影響，動了銀聯的奶酪是主因。央行的解釋是條碼(二維碼)應用於支付領域有關技術、終端的安全標準不明確，相關支付指令驗證方式的安全性尚存質疑。但我們理解，在傳統的線下收單業務模式中，發卡行、收單行(主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業)、銀聯按照7:2:1的方式分成;而在線上收單模式中，刷卡手續費僅有發卡行和收單行(主要是第三方支付企業)，銀聯完全被架空。而二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務，銀聯的利益受到極大損害。
3、關於虛擬信用卡，定位監管上確實存在模糊地帶，但動了銀聯的奶酪仍是主要原因。民生直銷銀行(借記卡，而非信用卡)不會受到影響。監管機構對信用卡有「三親」(在信貸或信用卡審批環節，對申請人進行親訪、親簽、親核)的監管要求，儘管中信銀行所醞釀的虛擬信用卡已經採取包括調低信用卡額度、引入保險公司等方式儘量降低監管風險，嚴格意義上講，在符合監管標準方面還是有一定瑕疵。但我們認為，虛擬信用卡將促進支付寶和財付通O2O閉環的建設，推動線下支付向線上支付轉移，仍將損害到銀聯的利益，這或許是叫停的主要原因。民生直銷銀行是借記卡，而非信用卡，並且不涉及到銀聯的利益，不會受到影響。
4、不排除二維碼支付和虛擬信用卡後續被恢復的可能性。歷史上央行和銀聯對第三方支付有多次監管，但第三方支付企業仍茁壯成長。我們認為，在鼓勵發展互聯網金融的大背景下，在補充材料和進行修正後，二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢復的可能。
招商銀行金融分析師洪錦屏：不是互聯網金融發展方向的逆轉
這只是技術方面的修正，不是互聯網金融發展方向的逆轉。洪錦屏表示，支付寶和騰訊的虛擬信用卡被央行叫停，這只是技術方面的修正，互聯網金融發展的方向是不會發生逆轉的。因為剛剛結束的兩會上，明確提出了「促進互聯網金融健康發展」，互聯網金融是重要的發展方向。他認為，作為資金的支付方式之一，風控還不是特別的完善，例如騰訊的虛擬信用卡是無法與傳統的信用卡相比的，傳統信用卡對信用的核實，客戶資產的證明是相當嚴格，有一套流程。如果全部搬到線上，不能按照原來的風控體系，目前還不能完全確保安全性。
據21世紀經濟網報導稱，央行正在就《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案進行第三次徵求意見。意見稿中提出，「支付機構不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網絡支付服務」、「不允許金融機構在支付機構開立支付賬戶」、「要求立即暫停支付寶線下二維碼支付業務」、「暫停虛擬信用卡有關業務」等。
I黑馬預測：
互聯網金融不可能一刀切，也不可能倒退，三個可能：
第一，國家設置移動支付特許經營制度。國家允許國有商業銀行或取得移動支付牌照的企業，開展虛擬信用卡等移動支付業務。(此種可能性最大，但估計都要走銀聯通道)
第二、暫停時間比較長，等國有銀行、運營商等準備好後再重啟。
第三、二維碼法定化，就像發票一樣，需要認購或申請使用。
附文：讓人瘋狂的信用卡商業模式
1950年的某一天，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐後發現他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結賬。於是麥克納馬拉產生了創建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創立了「大來俱樂部」(Diners Club)即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬於商業信用卡。此後憑藉信用卡的一系列優點，1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡。而如今信用卡在出現半個多世紀後繼續影響著互聯網金融行業。
信用卡的本質是一個合同，具體來說就是用戶、銀行和商家的一個三方協議：用戶今天花明天的錢(不能超過銀行給予的授信額度)向商家購買心儀的產品和服務，並享受一定的免息期，分期向銀行償還自己的借款。商家承諾接受這種交易方式，貨款和服務費從銀行處收取。而銀行則在一定額度內，為用戶支付貨款和服務費。
在這個模式中，商家可以獲得更大的交易機會，因為用戶單位時間內的支付能力增強了，特別適合向激情消費的用戶提供產品和服務的商家，如3C產品。
對銀行來說，信用卡有個非常顯著的特點，它是非現金交易，一旦通過信用卡發生交易，現金在銀行和商家銀行賬戶間流動，只有權屬發生了簡單的變更，而銀行本身的現金流和儲備沒有任何變化，而這個成本幾乎為零的服務，卻可能讓銀行擁有了利息、機會收益和管理收益。
對於消費者來說，它的優點更是顯著。用戶輕輕鬆鬆地就可以得到銀行的背書，買到自己想買的商品。所以，信用卡很快就普及開了。
如同信用卡極大地帶動了商業銀行的零售業務一樣，虛擬信用卡一旦放開將會極大地釋放移動支付的能量，加速線下支付向線上支付的轉移，這恐怕是擁有眾多商業網點的傳統商業銀行的噩夢。
央行暫停網絡虛擬信用卡及二維碼支付業務 銀聯：停得正確
http://www.infzm.com/content/989953月14日上午，新浪財經發佈消息稱，央行緊急叫停騰訊支付寶網絡虛擬信用卡、條碼（二維碼）支付等業務，並附上一張《中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》的文件首頁截圖。
央行在通知中要求兩支行立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務，採取有效措施確保業務暫停期間的平穩過渡。並要求支付寶、財付通將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程等情況上報。
21世紀網報導稱，央行支付結算司有關官員表示央行確實已發文緊急暫停支付寶騰訊虛擬信用卡業務。該文件屬於央行內部文件，按屬地銀行監管原則，央行13日下午3點多將該文件下發到杭州、深圳兩地的央行分支行。
他反覆強調此次對虛擬信用卡，央行是「暫停」而非「叫停」，「暫停就是你先等一等，等我們搞清楚再說。」
該官員坦言，央行此前對支付寶騰訊此次面向公眾發網絡虛擬信用卡一事毫不知情，支付寶騰訊事先並未向央行報備。他進一步表示，對於包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創新業務，涉及到不少新的技術、新的流程和新的識別技術，例如風險評估、消費者的識別等，在傳統的規則裡是沒有涵蓋到的，央行需要進一步搞清楚。
該官員明確表示，央行對互聯網金融創新持支持態度，政府工作報告裡都已提到，毋庸置疑，但在創新當中肯定會有風險，這一點也無可迴避。監管部門的責任就是在鼓勵創新的同時，如何最大限度防範系統性大的風險，最終維護消費者的權益和整個金融體系的穩定。
對於叫停虛擬信用卡和二維碼支持業務的原因，中國人民銀行支付結算司馮新婭向人民網表示，主要是從從客戶支付安全的角度出發。
21世紀網另一則消息指，央行支付結算司司長周金黃對此文件進行了確認，稱央行確實發文緊急暫停支付寶騰訊虛擬信用卡業務。
阿里金融方面，相關人士稱目前尚無消息可發佈。「我們跟微信一樣，也剛收到通知。其他的不作評論。」該人士表示。
中信銀行相關人士稱對於突然市場傳被叫停一事也是剛聽說，之前中信銀行推出的相關業務是通過監管部門報批的，手續齊備。
受此利空消息影響，多只股票今日大幅跳水，其中，中信銀行盤中觸及跌停至4.90元，跌幅高達8.07%；騰訊控股盤中跌至558.5元，跌幅達5.017%。
銀聯人士對和訊網表示，央行此次暫停這項業務，完全是從保障消費者權益，防範支付風險出發和考慮的。央行暫停支付寶條碼支付，停得及時、停得正確，符合廣大持卡人的利益，符合整個支付產業健康發展的需要。
動了銀聯的奶酪或是主因
自騰訊、阿里巴巴進入首批民營銀行試點名單後，便急切地宣佈要與中信銀行合作試水虛擬信用卡業務。據《第一財經日報》報導，由於選擇了同一家商業銀行與保險公司，阿里和騰訊即將推出的網絡信用卡在各方面都極為相似，同樣採用了移動社交服務+銀行信用服務+互聯網保險服務的模式。
具體來看，兩個產品的授信額度均由銀行提供，都採用即時申請、即時獲准的方式；利用大數據進行風險評級，並確定授信額度。其中，中信微信信用卡的額度分為三個檔次：50元、200元和1000至5000元。支付寶錢包內的中信信用卡的授信額度200元起步，上限根據個人網絡信用度來定。
據前述新浪財經消息，央行在文件中指出，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式，其風險控制水平直接關係到客戶的信息安全與資金安全。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑，存在一定得支付風險隱患。虛擬信用卡則突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。
一接近央行人士認為，支付寶、微信所推出得二維碼支付實質就是O2O業務，它打通了線上、線下間的藩籬。該業務很難界定是網上支付，還是實體支付，為監管帶來了障礙。而「從人民銀行的角度來講，目前人民銀行尚未出台更為詳細的、準確的監管政策，來適應這種新的產業發展。」一位銀聯人士表示。
據中金在線專業團隊分析，關於二維碼支付，被暫停的不只是支付寶，所有第三方支付的介於線上和線下之間的支付方式(如騰訊的微POS等)都將受到影響，動了銀聯的「奶酪」是主因。
在傳統的線下收單業務模式中，發卡行、收單行(主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業)、銀聯按照7:2:1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續費僅有發卡行和收單行(主要是第三方支付企業)，銀聯完全被架空。而二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務，銀聯的利益受到極大損害。
此外，虛擬信用卡將促進支付寶和財付通O2O閉環的建設，推動線下支付向線上支付轉移，仍將損害到銀聯的利益，這或許是叫停的主要原因。民生直銷銀行是借記卡，而非信用卡，並且不涉及到銀聯的利益，不會受到影響。
前述和訊網消息稱，銀聯風險專家表示，支付寶條碼支付的本質就是借助二維碼等條碼技術將線下刷卡支付轉換為線上交易，將低風險交易轉為高風險交易。條碼支付設備與POS專用設備相比，缺乏起碼的交易信息技術保障，也未經過任何專業的安全認證。支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性，無法體現真實交易場景的基本要求。從日常監測來看，這類支付的風險問題日益嚴重，容易引發系統性風險，一旦風險發生，還無法追查。
銀聯資深業務專家表示，線下收單業務應嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》，但是通過線下條碼的支付方式，將線下業務變造為線上交易，規避了國家對線下交易的監管要求。一旦發生系統性的風險事件，持卡人的權益難以得到保障。這種做法，破壞了我國10多年艱難形成的安全規範的支付體系，給包括匯付、富友、拉卡拉等200多家其他收單機構造成衝擊，迫使他們要麼同樣不守規矩變成支付市場的「壞孩子」，要麼坐以待斃成為受害者，造成「老實人吃虧」和「劣幣驅逐良幣」的市場格局。
事實上，銀聯跟支付寶的交鋒已經不是第一次了，據南方週末網此前消息，銀聯為了「防範風險」，於當年7月召開的四屆六次董事會上，提出《關於進一步規範非金融支付機構銀聯卡交易維護成員銀行和銀聯權益的議案》。議案指出，9月起，各成員銀行停止向非金機構新增開通銀聯卡支付接口，存量接口上不再新增無卡取現、轉賬、代授權等銀聯卡業務。2013年年底前，非金機構線下銀聯卡交易以間聯或直聯模式一點接入銀聯網絡，商業銀行不再保留其與非金機構銀聯卡線下交易通道。2014年7月1日前，實現非金機構互聯網銀聯卡交易全面接入銀聯。次月，支付寶即宣稱「由於某些眾所周知的原因」全面停止正在發展的線下POS業務。
現金、信用卡、便利超商、貨到付款都是勁敵 銀行和第三方支付業者賽跑鳴槍！
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第三方支付商機無限大，不論是網路業者、支付業者、銀行業者都積極搶進，但國人大多手持數張信用卡，加上便利超商普及，第三方支付的餅能做多大？ 撰文‧張舒婷 延宕已久的「第三方支付專法」，近期終於有所突破。消息指出，由於第三方支付的不少服務內容，皆與金流管理息息相關，行政院傾向由金管會擔任主政機關。 儘管專法姍姍來遲，不過國內的第三方支付服務業者，已逐漸邁向百花齊放的階段，除了PChome網路集團旗下的支付連外，還有智冠轉投資的智付寶、歐買尬子公司歐付寶、Yahoo!奇摩的輕鬆付等。 廣義來講，所謂「第三方支付」是指由買賣雙方以外的第三方獨立機構提供的交易平台。目前在行之多年的信用卡交易、電子商務付款的業務上，早已看到銀行搶進「第三方支付」的動作。但近來常被提到的「第三方支付」，則是指非金融業者，尤其是電子商務的網路業者，自行辦理第三方的角色，故被視為電子商務的重要里程碑，其實國內銀行早就垂涎三尺，更讓競爭白熱化。 挑戰一 消費者要重新建立付費習慣光是去年，就有玉山銀行宣佈與歐付寶合作、永豐銀行推出「豐掌櫃」，以及第一銀行「第ｅ支付」業務與中國知名網路業者騰訊集團旗下「財付通」合作，提供台灣企業商品透過網路銷售至大陸的收款清算服務。今年三月，全台信用卡發卡量第一的中國信託，也宣佈推出「pockii」平台。 金融機構、非金融機構皆紛紛搶進第三方支付業務，「愈多人一起做，餅就愈大！」歐付寶總經理林一泓樂觀以待。 「二○一三年，台灣使用第三方支付的『非現金消費』佔民間消費比率僅二二％，反觀美國、香港、新加坡等先進國家地區，均在三○％左右，韓國更高達六○％到七○％。」中國信託信用卡暨支付事業總處副總經理徐鋒志一語點出，國內的非現金第三方支付產業，還有無限成長空間。不過他認為，後發的非金融業者，要搶食第三方支付業務的餅，誰能勝出？有待時間證明。 挑戰之一是，台灣地狹人稠，三步一超商、五步一家銀行分行，民眾買賣物品時，超商取貨、ＡＴＭ轉帳或臨櫃匯款，早已便利十足。 「第三方支付當然能解決一些網路交易的payment（付錢）問題，滿足一部分人的需求，像是拿不到信用卡的人，但在國內並不多。」徐鋒志說，國內信用卡持有人約在九百萬到九五○萬人之間，持有簽帳卡者也有幾百萬人，這些人之外，就是第三方支付業務的空間。 只是多數國人擁有信用卡、簽帳卡，也習慣用這些工具消費，顯見卡片才是支付主流；再者，貨到付款、超商取貨者也大有人在，民眾要重新建立起到其他第三方支付工具儲值後再結帳的習慣，仍需要時間。 既然如此，為何銀行業者又要大力搶攻第三方支付平台？答案是：多經營一個支付品牌，打入以前無法接近的客群。 挑戰二 銀行業者搶攻非卡友客群 事實上，在第三方支付的戰場上，兩造廝殺是完全不同的考量。對銀行而言，這只是賺取一％左右手續費的蠅頭小利而已；但銀行眼中的「小草」，可是網路業者眼中的「大樹」，例如現在已正式上線服務的淘寶網支付寶、美國的paypal，毛利動輒二到三成，與銀行業的策略思惟截然不同。 「非金融業者期待開放第三方支付業務，主要是為了加快交易速度，衝高業績。」永豐銀行發言人陳亭如表示。因此，目前加入第三方支付戰局的國銀，必須落實風險控管，將利差嚴格維持在幾個ＢＰ（一基點為○．○一％）以內；但網路的第三方支付業者，只要控制在三十個ＢＰ就足以承受呆帳風險，雙方情況大相逕庭。 不過，網路業者並不悲觀，Yahoo!奇摩拍賣暨超級商城副總經理王志仁表示，十多年前，電子商務崛起，有人主張「地廣人稀地區才有電子商務發展空間，不適用於台灣」，但觀察國內發展至今，網路交易蓬勃，完全推翻這種說法。 王志仁分析，現代人愈來愈習慣利用零碎時間購買必需品，如此就會極度仰賴行動商務，進而帶動第三方支付平台的普及率。以Yahoo!奇摩為例，目前電子商務平台已有六五％交易透過輕鬆付完成，估計再過半年就會來到一○○％。 國內第三方支付的餅，究竟能被做多大，雖無定論，但不論是銀行或其他第三方支付業者，雙方皆有的認知是：任何支付工具的誕生或創新，最終目的都只有一個：更貼近消費者，讓交易更安全、迅速完成。 雙方也不諱言，不管是金融或非金融機構提供的支付工具，最大競爭對手不是同業，而是民間消費仍以「現金」為大宗。此外，儘管網路上「實名認證」機制漸臻完善，但駭客入侵頻傳當下，在法制基礎穩健、消費者改變支付習慣前，還有漫長的路要走。 | ||||||
信用卡分期的陷阱 基不可失
http://xueqiu.com/1833906890/29189924每當消費旺季到來時，信用卡分期業務也越來越多地被消費者選擇。在激烈市場競爭中，各家銀行都使出了渾身解數，推出各種諸如「零利息、零手續費」的優惠吸引消費者眼球。然而天下沒有免費的午餐，對消費者而言信用卡分期遠沒有銀行宣傳的那麼划算。
手續費率遠比想像的高趁著年底便宜，某IT公司職員小王購最近花1.2萬元買了一套家電。聽說現在信用卡分期免利息，於是準備用信用卡分期付款的方式來支付。按照宣傳，每月手續費率為0.6%，即年化利率只有7.2%。於是他選擇了12期分期，每月還款1072元。
可是細想一下，就能發現其中的問題：持卡人並非一直欠銀行12000元，每還一期後，持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最後一個月，持卡人只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元為基數收取手續費，所以消費者實際承擔的年化利率會明顯高於7.2%。按照測算，持卡人實際支付的真實年利率約為13.03%，接近銀行宣稱的7.2%費率的兩倍。
因此，信用卡分期業務多數情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時，可以簡單將其月利率乘以24，從而得到更接近實際的年化利率。
以某商業銀行一次性扣除手續的信用卡分期業務為例，其手續費率及對應的實際年利率如下：
查看原图目前，絕大多數銀行分期手續費按期限長短制定不同的費率標準。一般情況下，期限越長手續費率越高。也有分期越多費率越低的，如建行和浦發銀行。消費者可以根據期限長短，選擇手續費率相對較低的銀行作信用卡分期業務。
提前還款仍收手續費大多數銀行在分期付款服務方面是這麼規定的：若持卡人申請提前清償未償付的分期餘額，經我行核准後，持卡人必須一次性支付未償付的分期餘額及手續費。而這樣的提前還款，顯然沒有意義。因為如果提前卻無法節省手續費，還不如先把這筆錢做一段時間的貨幣基金，以收益抵消掉部分手續費。目前，僅有光大銀行、農業銀行等極少數銀行可以提前還款而免收剩餘手續費。
一次性收取手續費不划算目前銀行收取手續費有兩種方式，一種是以月手續費的方式平均每期收取，如農行、建行、交行、民生等；另一種則是在繳付首期款時一次性收取，如招行、工行、中行等。顯然，同等月費率條件下，一次性收取不如每月收取划算。以購買金額1200元的產品申請分12期付款為例，如果一次性收取7.2%費用，真實年利率為14.02%。而如果分每個月收取，對應的年利率則為13.03%，兩者利率相差約1%。所以同等費率條件下，應該優先選擇分期收取手續費的銀行。除了可以降低實際承擔的費率，還可以降低初期的資金壓力。
優惠活動實為「高利貸」筆者曾接到某銀行信用卡中心工作人員的電話：「先生您好，今年是我行發卡十週年，為了答謝老客戶，我們針對我行信用卡優質客戶提供一筆無息貸款，額度為2萬，不僅可以免手續費ATM取現，而且還款時可以分期還清。」筆者追問：「完全免費的？」工作人員補充說道：「如果選擇12期分期，每月只要支付0.75%手續費就行了。」
聽到這裡，水落石出了。優惠活動實質是在向持卡人推銷分期付款業務，只是工具變成了現金額度，而費率往往比普通的分期業務手續費更高。原因在於，這種分期業務的消費者資金投向不確定，風險高於傳統分期業務，因而要求的手續費也略高。
同時，筆者通過撥打該行信用卡中心瞭解到，信用卡的優質客戶確實可以享受到免息貸款額度，並採取分期付款模式分為6期到24期不等。雖然期數不同，但每期手續費都為0.75%。根據測算，持卡人要真正支付的年利率為16.22%。
這種比傳統貸款業務高出近10%的利潤空間，這正是各銀行對信用卡分期業務趨之若鶩的重要原因。殊不知，這項業務實質上是在鼓動消費者借「高利貸」。
「最低還款額」利息高「最低還款額」是指持卡人在到期還款日前無法償還全部應付款項時，可按發卡行規定的最低還款額進行還款，一般規定的最低還款額為消費金額的10%及其他各類應付款項。
這種形式，實質上是分期業務的隱性版本。即把應還款分成兩期，一期是最後還款日先還一小部分，另一期是下一期賬單還款日還完剩餘欠款。當消費者還不起錢的時候，應儘量避免選最低還款額還款。因為「最低還款額」年化利率高達18%，是所有分期業務類型中利息最高的。
舉個例子。假設一位前期無任何欠款的信用卡持卡人每月賬單日為20日，到期還款日為次月10日。其在12月10日進行了累計10000元的消費，那麼在12月20日的對賬單中，這位持卡人的「本期應還金額」為10000元，「最低還款額」為1000元。如持卡人選擇使用最低還款的方式自助「分期」，並於1月10日按照最低還款額還款1000元。
那麼，按照銀行現行的最低還款計息方式，該持卡人在1月20日的對賬單中循環利息為：10000元×0.05%×31天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元。這200元就是持卡人這一個月所需要償還的利息。
也就是說，如果選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享免息期。而是需要承擔每日萬分之五的利息，並按月計複利還款。
小心「滿額自動分期」近日，有網友在微博上吐槽其網購花費2元被銀行分12期還款的事件。該網友直呼信用卡自動分期業務，為吃手續費的「卡老虎」。只要消費者辦卡時一不小心勾選了「滿額自動分期」選項，或接聽客服營銷電話時答應開通此業務，則只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，銀行便會將該筆業務自動處理成分期業務。而後續持卡人打電話要取消該業務，則往往需要一次性結清未支付的手續費，可謂申辦容易取消難。而在費率方面，自動分期業務也不是省油的燈，需要承受高額的費率。
信用卡分期業務，是各大銀行一種針對小額貸款業務的創新產物。它為出現臨時性財務障礙、現金流暫時無法周轉的消費者，提供了一個簡便有效的融資方式。但作為「消費貸款」的微型靈活版本，信用卡分期業務往往需要消費者付出高昂的分期費用。
而重點是，銀行往往有意弱化甚至隱瞞這些信息。
國泰世華搶聯名卡 中信銀挖角高層作戰 刷一百賺六毛 銀行打信用卡戰
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金管會主委曾銘宗指出，國內三十九家銀行承作信用卡、現金卡業務中，僅兩家銀行獲利。中信銀雖被外界點名，但去年被國泰世華搶走好市多聯名卡生意後，今年簽帳金額首度被超越，這場信用卡戰怎麼打，還有得看。 撰文‧張舒婷 日前，金管會主委曾銘宗驚爆，國內三十九家銀行承作信用卡、現金卡業務中，只有一家國銀、一家外銀獲利，引發譁然；市場認為，曾銘宗口中的「賺錢銀行」，指的是中國信託銀行與花旗銀行。 某位民營銀行信用卡部門的主管透露其中「眉角」所在：以銀行在信用卡業務上的「收入結構」來看，主要是刷卡金額的手續費一．五五％及循環利率的五％到二○％；其中刷卡金額再扣除付給發卡組織的費用、其他營銷費用、呆帳後，利潤大概只剩○．六％。 至於被視為最大「油水」的循環利息，在雙卡風暴發生後，利潤也明顯下滑，「扣掉所有成本、呆帳提存率後，現在利潤大概只剩三％。」一旦金管會將循環利率下調至一六％，連三％都不保。 中信銀信用卡暨支付事業總處副總經理徐鋒志也證實，國內平均每卡每年刷卡金額為八萬元，「在這八萬元中，銀行大概只能賺到五、六百元。」信用卡業務利潤之微薄，可見一斑。 靠信用卡增加好感度 按此計算，卡友每刷一百元，銀行僅賺○．六元，換言之，目前市面上打著「現金回饋一％（刷一百元送一元）」的信用卡，基本上都是賠本生意。 至於循環餘額，以有效卡數與循環信用餘額皆排名第五的台新銀行為例，今年四月循環餘額約一○三億元，台新金控個金執行長尚瑞強指出，目前客戶適用一六％以上利率者，佔整體餘額一成五、約十五億元以上，也就是說，利率一旦調整，其循環餘額收入恐銳減上千萬元。 既然利潤微乎其微，為何三十多家銀行仍爭先恐後發行信用卡？近期甫接任中信銀執行副總、負責督導個人金融與信用卡業務的劉奕成回答：「銀行業務中，直接在第一線面對客戶、建立客戶深刻印象，就是信用卡。」這也是為什麼銀行若要重新樹立品牌形象，通常都由信用卡開始。 國泰世華銀行副總李素珠也說，最近國泰世華信用卡提供咖啡及下午茶買一送一優惠，消費金額雖不高，但就是看準信用卡不僅是支付工具，而是建立消費者「好感度」的橋樑。 簡言之，對銀行業者來說，信用卡絕非只是聊備一格的業務，更是重要的行銷工具。這也呼應曾銘宗日前所言：許多銀行考量到若沒有信用卡，不利銀行形象，為了維持產品線完整，寧可賠錢也要推出服務。 無論如何，這場信用卡大戰已煙硝四起，對業界而言，到底是賺錢的「裡子」重要？還是刷卡金額、流通卡數的「面子」重要？各有見解。 聯名卡有利開發新客戶 尤其，自去年國泰金從中信銀手中搶下COSTCO（好市多）聯名卡後，戰況更熱烈。根據最新統計，今年四月，國泰世華銀行信用卡簽帳金額高達二七二．七億元，超越中信銀的二五一．六億元，這是稱霸國內信用卡市場逾二十年的中信銀，首度將龍頭寶座拱手讓人。 不只如此，國泰世華銀行的有效卡數將突破三一六萬張，緊追在中信銀的三六六萬張之後。李素珠說，目前COSTCO聯名卡發卡數已超過九十五萬張，新卡動用率達九成。這對中信銀而言，不啻為一大威脅。 不過，金融圈人士直言，國泰世華搶下COSTCO聯名卡，看似吃下一塊大肥肉，但現階段極難獲利。因為COSTCO聯名卡正是目前市面上大張旗鼓推出「現金回饋一％」的信用卡之一，國泰世華銀行前主管透露：「COSTCO聯名卡現金回饋一％，扣掉這一％費用與其他行銷成本後，至少就二％，一來一往抵銷後，根本沒賺。且這張聯名卡已佔國泰世華整體信用卡業務量的三分之一，對他們來說是不小負擔。」記者求證國泰金控高層信用卡業務的獲利結構，對方不願證實，不過也有其他銀行負責信用卡業務的主管說：「不能單以利潤來衡量聯名卡的效益。」聯名卡的好處在於吸收到以往未觸及客戶，再者COSTCO會員平均消費能力高於一般人，日後勢必成為國泰世華在個人信貸、財富管理等業務潛在客戶，不能說是虧本生意。 至於中信銀，儘管長期為國內信用卡市場的領導品牌，但一路走來也戰戰兢兢，尤其從去年開始，內部嫺熟信用卡業務的重量級主管紛紛求去，包括被譽為「台灣信用卡教父」、帶領中信銀成為信用卡龍頭的辜家老臣羅聯福退休；長期負責信用卡業務的資深副總屠德言跳槽中國平安集團；緊接著全球個金執行長「老爺子」黃思國，今年也將屆齡退休。所以中信銀為加強個金高階主管陣容，去年才挖角曾擔任悠遊卡公司董事長、巴克萊證券董事總經理的劉奕成，就是要在信用卡一役中，扳回一城。 國泰世華、中信銀角逐信用卡寶座，誰會勝出？無人敢回答，但能確定的是：信用卡大戰將是耐力賽，業者間的競爭只會越來越激烈，懂得精挑細選的消費者，才是最大贏家。 信用卡龍頭之爭 ——發卡前5大銀行 銀行 有效卡數（萬張） 循環信用餘額（億元） 簽帳金額（億元）中國信託 366.3 156.6 251.6 國泰世華 315.9 141.3272.7 玉山 246.2 107.3 156.8 花旗 241.4 169.6 188.5 台新 218.2 103.2 136.4 註：統計至2014年4月 資料來源：金管會 | ||||||
家庭財政狀況改善 美國信用卡違約率創新低
來源: http://wallstreetcn.com/node/98746據美國銀行家協會公布的數據，信用卡賬單及時還款率創下20年來新高。歷史低位的違約率對經濟來說是把雙刃劍。 一季度，銀行信用卡違約率從2013年年底的2.6%下跌至2.44%，低於15年來平均水平15%。違約賬戶是指欠費超過30天及以上的賬戶。 一方面，許多家庭的財政情況已經有所改善，不必因不良好的還款記錄而交付高利息及滯納金。另一方面，這展現出消費者風險偏好依然偏低，並可能不情願大幅增加支出。 美國銀行家協會首席經濟學家James Chessen稱， 金融危機給借款者敲響了警鐘，讓他們重新思考自己可以接受的債務水平。更低的借款額讓借款者更輕松的償還借款。 銀行卡違約率在2006-2007年金融危機爆發前一度超越4%。2008年違約率達到5%的頂峰。 海軍聯邦信用合作社（Navy Federal Credit Union）信用卡部副主席Randy Hopper預計違約率將在未來12-18個月溫和上漲。他說， 我們已經看到消費者正在加大消費，借款者正在提高風險承受程度。 更低的違約率體現出美國人正在以不同的方法使用信用卡。許多人喜歡信用卡作為支付方式的便利，但每個月都還清卡帳，而不是將信用卡債作為貸款，慢慢還清。 信用卡帳與可支配收入比在今年一季度降至10年來最低。Chessen稱，這反映出人們正越來越養成不欠卡帳的習慣。 報告還發現，一季度其他類型貸款的違約率也處於低位。綜合固定期限借款違約率（包括汽車貸款、個人貸款和房屋貸款）在一季度從1.59%上漲至1.63%，但仍低於2.33%的15年平均水平。
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