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央行暫停網絡虛擬信用卡及二維碼支付業務 銀聯:停得正確

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3月14日上午,新浪財經發佈消息稱,央行緊急叫停騰訊支付寶網絡虛擬信用卡、條碼(二維碼)支付等業務,並附上一張《中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》的文件首頁截圖。

央行在通知中要求兩支行立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務,採取有效措施確保業務暫停期間的平穩過渡。並要求支付寶、財付通將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程等情況上報。

21世紀網報導稱,央行支付結算司有關官員表示央行確實已發文緊急暫停支付寶騰訊虛擬信用卡業務。該文件屬於央行內部文件,按屬地銀行監管原則,央行13日下午3點多將該文件下發到杭州、深圳兩地的央行分支行。

他反覆強調此次對虛擬信用卡,央行是「暫停」而非「叫停」,「暫停就是你先等一等,等我們搞清楚再說。」

該官員坦言,央行此前對支付寶騰訊此次面向公眾發網絡虛擬信用卡一事毫不知情,支付寶騰訊事先並未向央行報備。他進一步表示,對於包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創新業務,涉及到不少新的技術、新的流程和新的識別技術,例如風險評估、消費者的識別等,在傳統的規則裡是沒有涵蓋到的,央行需要進一步搞清楚。

該官員明確表示,央行對互聯網金融創新持支持態度,政府工作報告裡都已提到,毋庸置疑,但在創新當中肯定會有風險,這一點也無可迴避。監管部門的責任就是在鼓勵創新的同時,如何最大限度防範系統性大的風險,最終維護消費者的權益和整個金融體系的穩定。

對於叫停虛擬信用卡和二維碼支持業務的原因,中國人民銀行支付結算司馮新婭向人民網表示,主要是從從客戶支付安全的角度出發。

21世紀網另一則消息指,央行支付結算司司長周金黃對此文件進行了確認,稱央行確實發文緊急暫停支付寶騰訊虛擬信用卡業務。

阿里金融方面,相關人士稱目前尚無消息可發佈。「我們跟微信一樣,也剛收到通知。其他的不作評論。」該人士表示。

中信銀行相關人士稱對於突然市場傳被叫停一事也是剛聽說,之前中信銀行推出的相關業務是通過監管部門報批的,手續齊備。

受此利空消息影響,多只股票今日大幅跳水,其中,中信銀行盤中觸及跌停至4.90元,跌幅高達8.07%;騰訊控股盤中跌至558.5元,跌幅達5.017%。

銀聯人士對和訊網表示,央行此次暫停這項業務,完全是從保障消費者權益,防範支付風險出發和考慮的。央行暫停支付寶條碼支付,停得及時、停得正確,符合廣大持卡人的利益,符合整個支付產業健康發展的需要。

動了銀聯的奶酪或是主因

自騰訊、阿里巴巴進入首批民營銀行試點名單後,便急切地宣佈要與中信銀行合作試水虛擬信用卡業務。據《第一財經日報》報導,由於選擇了同一家商業銀行與保險公司,阿里和騰訊即將推出的網絡信用卡在各方面都極為相似,同樣採用了移動社交服務+銀行信用服務+互聯網保險服務的模式。

具體來看,兩個產品的授信額度均由銀行提供,都採用即時申請、即時獲准的方式;利用大數據進行風險評級,並確定授信額度。其中,中信微信信用卡的額度分為三個檔次:50元、200元和1000至5000元。支付寶錢包內的中信信用卡的授信額度200元起步,上限根據個人網絡信用度來定。

據前述新浪財經消息,央行在文件中指出,線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式,其風險控制水平直接關係到客戶的信息安全與資金安全。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑,存在一定得支付風險隱患。虛擬信用卡則突破了現有信用卡業務模式,在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

一接近央行人士認為,支付寶、微信所推出得二維碼支付實質就是O2O業務,它打通了線上、線下間的藩籬。該業務很難界定是網上支付,還是實體支付,為監管帶來了障礙。而「從人民銀行的角度來講,目前人民銀行尚未出台更為詳細的、準確的監管政策,來適應這種新的產業發展。」一位銀聯人士表示。

中金在線專業團隊分析,關於二維碼支付,被暫停的不只是支付寶,所有第三方支付的介於線上和線下之間的支付方式(如騰訊的微POS等)都將受到影響,動了銀聯的「奶酪」是主因。

在傳統的線下收單業務模式中,發卡行、收單行(主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業)、銀聯按照7:2:1的方式分成;而在線上收單模式中,刷卡手續費僅有發卡行和收單行(主要是第三方支付企業),銀聯完全被架空。而二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務,銀聯的利益受到極大損害。

此外,虛擬信用卡將促進支付寶和財付通O2O閉環的建設,推動線下支付向線上支付轉移,仍將損害到銀聯的利益,這或許是叫停的主要原因。民生直銷銀行是借記卡,而非信用卡,並且不涉及到銀聯的利益,不會受到影響。

前述和訊網消息稱,銀聯風險專家表示,支付寶條碼支付的本質就是借助二維碼等條碼技術將線下刷卡支付轉換為線上交易,將低風險交易轉為高風險交易。條碼支付設備與POS專用設備相比,缺乏起碼的交易信息技術保障,也未經過任何專業的安全認證。支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性,無法體現真實交易場景的基本要求。從日常監測來看,這類支付的風險問題日益嚴重,容易引發系統性風險,一旦風險發生,還無法追查。

銀聯資深業務專家表示,線下收單業務應嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》,但是通過線下條碼的支付方式,將線下業務變造為線上交易,規避了國家對線下交易的監管要求。一旦發生系統性的風險事件,持卡人的權益難以得到保障。這種做法,破壞了我國10多年艱難形成的安全規範的支付體系,給包括匯付、富友、拉卡拉等200多家其他收單機構造成衝擊,迫使他們要麼同樣不守規矩變成支付市場的「壞孩子」,要麼坐以待斃成為受害者,造成「老實人吃虧」和「劣幣驅逐良幣」的市場格局。

事實上,銀聯跟支付寶的交鋒已經不是第一次了,據南方週末網此前消息,銀聯為了「防範風險」,於當年7月召開的四屆六次董事會上,提出《關於進一步規範非金融支付機構銀聯卡交易維護成員銀行和銀聯權益的議案》。議案指出,9月起,各成員銀行停止向非金機構新增開通銀聯卡支付接口,存量接口上不再新增無卡取現、轉賬、代授權等銀聯卡業務。2013年年底前,非金機構線下銀聯卡交易以間聯或直聯模式一點接入銀聯網絡,商業銀行不再保留其與非金機構銀聯卡線下交易通道。2014年7月1日前,實現非金機構互聯網銀聯卡交易全面接入銀聯。次月,支付寶即宣稱「由於某些眾所周知的原因」全面停止正在發展的線下POS業務。

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