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有人習慣睡前寫日記，陳進郎睡覺前也寫日記，只不過他是用Ｋ線寫日記，一寫三、四個小時，並且二十年如一日，累積睡前二萬個小時的力量，讓他四十歲就提早享受富足人生。

撰文‧施禔盈

有一句話是這樣說的：一個人一輩子用心做什麼事，別人是看得出來的。被喻為「股市大贏家」的陳進郎，他在睡前用心、專注做的事情，早已被看出來，並且因為已內化為超凡功力 ，所以過著富足的生活，而他所寫的︽股市大贏家︾系列二本書，也引起市場矚目。

每晚過濾百條資訊 看三百檔股票線型場景回到一九八七年，當陳進郎一頭栽進股市後，生活即出現了「質」變，就算晚上與朋友聚餐，也必定九點鐘左右回家。而二十多年來，他外出應酬的次數，用十根手指頭就可以數完。「看盤像看戲，往往一開盤就高潮迭起，如果未能事先融入情境，常會看得眼花撩亂。所以，前一晚能準備好的功課，我絕對不會拖到開盤前。」陳進郎強調。

當一整天有關市場的各項資訊陸陸續續進到「精業」的看盤系統後，陳進郎會在晚餐後打開電腦，過濾上百條新聞資訊，從中找尋有重大消息面變化的股票。同時把自己平時在追蹤的股票，叫出線型，用技術分析的兩大原則：六十日線及型態高低點，來判斷股票的相對位置；並列出明天必買或必賣的先發名單，以及未來要注意的牛棚名單。若發現值得出手的，他便會在睡前掛好單，傳真至交易員處。

暢銷書《異數》（Outliers：The Story of Success）提出「一萬小時法則」，作者表示這一萬小時的累積與練習，是「超凡」與「平凡」的關鍵界線。算法是，一年三六五天，每天持續練習三至四小時，大約十年，就可在那個領域卓然有成。算算陳進郎睡前做功課的時數，一年三六五天，每天持續練習三至四小時，二十年如一日，光是在睡前所投入的時數就足足有「一萬小時法則」兩倍以上，無怪乎達到「超凡」境界。

問他這個睡前習慣如何養成？「從一開始涉入股市時就覺得『好玩』，因為迷戀、充滿熱情，所以持之以恆。」最近觀看「我是歌手」頗有心得的陳進郎，引用某位被淘汰歌手的感言：其實歌手要做的事，就是在台上那五分鐘；下台後，再後悔也沒有用。「進入股市也是一樣的道理，開盤那四個半小時須全力以赴，盤一收，再後悔也沒用。而如何讓自己不後悔？就是每日睡前的準備工夫。」陳進郎笑說，當他看到《新金融怪傑》一書中關於維克多．史皮朗迪歐（Victor Sperandeo）的自述頗有感觸。書上說：「每天下班回到家裡，吃飽飯，我便馬上一頭埋進書桌。還沒念小學的小女兒逛進書房時，我並沒時間陪她玩。」其實這就是陳進郎的寫照，也難怪他心有戚戚焉。

睡前儲備好能量 開盤才能全力以赴對陳進郎來說，「前一晚儲備好能量，隔天好上戰場」是習慣，也是生活的一部分，「一般來說，我都會在晚上十點多做完功課，十二點左右上床睡覺。」由於生活很有節奏感，因此並不會影響睡眠品質，「倒是有時候因為太想驗證自己的看法，而有『睏抹天光』（意指：睡著了，但卻迫不及待期待天亮）的感覺。」這是陳進郎對股票的迷戀。

自從陳進郎這一輩子做的事備受肯定後，就有許多親朋好友相繼要求「拜師學藝」，陳進郎強調技術分析的精髓，他可以在兩個小時內毫無藏私地教完核心部分，但是吸收、反芻卻需要兩年以上的時間。

「消息面是索引，線型則凌駕內涵，一般人要特別觀察六十日線及型態高低點。」陳進郎解釋，六十日線是大家常用的線型，可當作中長線的心理指標，至於型態高低則可以看出頭部與底部此兩大天然屏障。舉例來說，股票跌得越深，之後反彈突破六十日線，此力量會越大，這是因為市場心理從普遍虧損的慣性變成獲利。「不論如何，想成為股市贏家，第一步要先建立方法，找到適合自己的方法後，才能做功課。」陳進郎建議。

他喜歡引用︽史記︾的一句話：「反聽之謂聰，內視之謂明，自勝之謂彊（強）」，來說明有紀律做功課的好處。「大家都愛聽明牌買股票，如果告訴大家要勤奮做功課，就像是忠言逆耳，但請記得『逆耳忠言最可貴』；當你願意著手做功課後，還要時時反省才能越來越清楚；最後能夠堅持自律，心性便會越來越強。」盡人事做功課 夢境中也能得到啟發回顧過去二十年的睡前習慣，陳進郎天天要看約三百檔股票線型，「線型看久了，會發現規律性，也能訓練平衡感；以漲勢為例，上升的平衡感，指的是整體節奏不能被破壞，這需要經驗的累積。」陳進郎估計他至少看過兩百萬次線型，這樣的操練，讓他展現出真刀實槍的戰力，嘗得甜美戰果。

有趣的是，把股票融入生活的陳進郎，因為睡前會「用力」研究線型，結果連睡覺也會夢到股票。「夢境中的我，幾乎都比清醒時的我更具先見之明，而多次驗證後，我發現現實股價的落點，與夢境竟然相差無幾。」陳進郎強調，他不會倚重夢境，「盡人事」還是最重要的，但冥冥中的那股神助很奇妙。

近來，陳進郎以操作期指為主，睡前仍舊做功課，但不像過去般花費大量時間研究個股型態；他笑說，現在不會夢到股票了，但會夢到開盤後期指的走向；更妙的是，落點也差不多。但他同樣不會以夢境的結果作為操作依據，只是這印證了睡前好習慣的力量，於是他體悟到「夢境是潛意識的甦醒」。

而在不開盤的日子，陳進郎睡前還是持續做功課，他閱讀大量的書籍，其中特別推薦《股價趨勢技術分析》，「這本書形態寫得很好，多讀幾次可以有效提升功力。」陳進郎的睡前「兩萬小時功課」，讓他的財富走進了另一個世界。

陳進郎

出生：1962年

現職：專業投資人

著作：《股市大贏家》、《股市大贏家Ⅱ》

陳進郎睡前做足功課

安心好入眠

Step1

晚餐後打開電腦看來自各方面的資訊，如精業、鉅亨網。

Step2

過濾上百條資訊，找出有附加價值者，舉例來說，某公司公布營收與上月相較大成長或大衰退，便需要進一步追蹤。

Step3

打開須追蹤，或手上持有個股的線型，每天看200～300檔的線型圖。

Step4

列出明天必買或必賣的名單，以及待觀察名單。

Step5

明天必買或必賣的名單先行掛單。

陳進郎睡前放鬆這樣做

對於陳進郎來說，睡前做功課並不會影響睡眠，「如果不做功課，我才會不安心、才會睡不著。」陳進郎表示。不過，就算對股票極為迷戀，他還是會平衡生活步調，收盤後他會做瑜伽、親近大自然。至於晚上做完功課後，他會看一些較為軟性的書籍，其中歷史書是他滿常涉獵的一類。近來睡前他則喜歡上網看一些節目，「我是歌手」是他最愛的一部，因為參賽歌手感言常讓他得到很多啟發與能量，其中一句話：「我覺得要贏，你必須要面對、可以接受這個輸。」讓他深有所感：「做股票、做任何事何嘗不是如此？」

試圖放棄政府對醫生身份的管控，直接從“多點執業”跨越到“自由執業”◎ 本刊記者 李雪娜 王婧 見習記者 李妍 文深圳醫生自由執業試點力圖再向前邁進一步。

財新記者日前從深圳市衛生和人口計劃生育委員會（下稱深圳衛人委）獲悉， 《深圳市醫師多點自由執業實施細則》 （下稱《細則》 ）已報送廣東省衛生廳批示。廣東省衛生廳接受財新記者採訪時稱，對該方案“大力支持” 。

在中國，擁有國有事業單位編制身份的公立醫院醫生是“單位人”而非“社會人” ，在體制重重約束下，變換執 業地大大有損切身利益。

但在很多國家，如美國、加拿大、澳大利亞等，醫生執業身份並不受國家管控。他們或與政府簽訂僱傭合同，或與醫療機構簽訂服務合同，可自由選擇執業場所，並接受患者“用腳投票” ，通過市場調節確定社會地位和經濟收入。行業協會或政府部門建立信譽評價體系，對醫生執業情況和醫療糾紛做出評價判定和信息公開。

普遍的共識是，中國“看病難” “看病貴”的根源即在政府對醫生身份的管控。只要解放醫生，就能實現真正核心的醫療資源市場化流動，醫療服務恢複市場價格，將促進藥價正常、合理。以醫、藥價格的正常化進一步推動醫療資 源合理配置，可以良性循環。

深圳報批的新方案試圖從“多點執業”跨越到“自由執業” ，並且打破第一執業地點醫療機構對醫師資源的壟斷，被專家評論為“步子邁得大” 。

進步何在

深圳報批的新方案，全文只有1100余字的文件，一共12條。其中，醫生變換執 業地不再受第一執業地點醫療機構的管制，被認為是最大亮點。此外，醫生選擇其他執業地，也將不受數量限制。廣東省衛生廳副廳長廖新波稱其“邁出了實質性一步” 。

《細則》規定申請多點執業的醫生“無須再經過醫療機構批准，但須在深圳市衛人委指定網站先完成備案。 ” “也就是說，醫生出去不再受任何人管制，報備僅是明確多點執業的去向。 ”深圳市衛人委醫政處處長廖慶偉說， “將多點自由執業變成醫生的天賦權利。 ”2009年9月，作為新醫改的一項措施，原國家衛生部曾下發《關於醫師多點執業有關問題的通知》 ，允許醫生合法進行多點執業的同時，要求“醫師受聘到其他醫療機構執業，應當經所在單位和相關衛生行政部門批准” “醫師原則上應當在同一省、自治區、直轄市內執業，地點不超過3個”等。此後，廣東、海南、雲南、四川、北京、江蘇等地相繼展開了試點工作。試點並未出現預期的醫生自由流動大爆發，效果不盡人意。從2010年1月實施至今，深圳申請獲批多點執業醫師只有36人，包括備案在內僅有100多人 ；整個廣東省16萬多名註冊醫師，僅有3800多人申請。

中國社會科學院經濟研究所公共政策研究中心主任朱恒鵬認為，全國多點執業仍有重重限制， “遇冷”並不意外。

第一執業地點醫療機構不支持被認為是試點效果不理想的主因。有衛生部定調在先，2009年12月17日，廣東省衛生廳發佈《廣東省衛生廳關於醫師多點執業的試行管理辦法》的通知規定，申請醫師須“具有副高職稱且在該技術職 務上連續工作2年以上的執業經驗” ，執業地點數量“最多3個” ，並且要經過三個步驟：一、符合條件的醫師在經過第一執業地點醫療機構批准的前提下提出申請登記。二、第一執業地點醫療機構與新增執業地點醫療機構已簽訂醫師執 業的相關協議。三、在新增執業地點負責醫師註冊的衛生行政部門備案登記。

“公立醫院需要院長審批的多點執業形同虛設。因為醫療人才與技術是醫院最大的競爭力，哪個院長願意把優質資源無償送到其他醫院？”朱恒鵬說。

身為廣東省著名三甲醫院廣東省人民醫院一醫生告訴財新記者，該院每天門診量過萬人次，醫師資源本就緊張，醫院明確表示不支持醫生多點執業。 “有的醫院明確表態，如果要多點執業，就不享受醫院的福利津貼以及獎金，包括五險一金。 ”他還介紹說，大醫院業務量飽和，但編制奇缺，醫務人員都在超負荷工作，根本無暇分身進行多點執業。

“即使醫院迫于政策要求批准了，院長他們肯定也不高興你有二心，多點執業很可能會影響年終考評、職稱晉升和科研項目撥款等各個方面。 ”這位醫生認為，醫院不支持合情合理。 “公立醫院是事業單位，院方投入了大量人力物力，為醫生創造科研、教學和晉升條件，承擔了醫生的福利獎金壓力，還要解決醫療糾紛，其他單位什麼都不用管，就能分享最寶貴的醫療資 源，顯然是不合適的。 ”作為主管機構，深圳市衛人委對醫生多點執業的態度則比較積極。早在2010年，原深圳市衛生局向各市區醫療機構收集和交換醫師多點執業相關信息，備案醫生的執業情況，同時通過指定的網絡平台，讓缺醫生的醫院和醫生富餘的醫院，進行對接。

為削弱第一執業單位對醫生的管控，深圳市衛人委在《關於進一步推進深圳市醫師多點執業的通知》中特別要求第一執業地點醫療機構必須在“10個工作日內批准”醫生的多點執業申請。

2012年12月28日， 《 廣 東 省 衛 生廳關於醫師多點執業的試行管理辦法（2012年版） 》公佈，特別准許深圳醫師“不限執業地點數量” 。即第一執業地點為深圳市地域範圍內醫療機構的醫師，可在深圳市地域範圍內三個以上執業地點自由多點執業。這給深圳試行“當地註冊、當地執業”模式放權。

廖新波談及當時給深圳下放這項特權的動機時稱， “一個醫生要多點執業，他能力有限、時間有限、醫療風險大，這三點就足以決定他不可能無限制地多點執業。他要是有能力在超過三個以上的地方執業，那你想管也管不了，這就是市場的力量。 ”

為什麼是深圳

從全國看，對醫生執業管制的改革始終在多點執業的框架下運行。在不觸動最根本身份限制的前提下，原國家衛生部也試圖擴大醫生多點執業的影響。

但放寬管制的底線難有實質性推進，這與中國對醫師執業身份嚴控的傳統有關。1999年5月， 《執業醫師法》確立了醫師註冊制度，規定： 醫師註冊後，可在醫療、預防、保健機構中按照註冊的執業地點、執業類別、執業範圍執業，從事相應的醫療、預防、保健業務，醫師從業地點一旦發生變動，應向註冊部門提出變更執業地點的申請，經審批後方可在新的從業地點繼續執業。這一規定把醫生與公立醫院緊緊綁定在一起。

在看病難、醫療資源不平衡的壓力下，僅有“會診”制度有限打開了醫療資源流動的閘門。2004年12月， 《醫師外出會診管理暫行規定》公佈，醫生經所在醫療機構批准，可到其他醫療機構對疑難雜症患者進行診療。醫院之間建立合作關係，以學術交流為目的將醫生“集體打包”外出會診成為可能。

2009年，以破解“看病難、看病貴”為目標的新醫改艱難起步。醫生多點執業被視為鬆綁醫療資源流動的革新性舉措。廖新波坦言，允許醫師多點執業，一個重要意義即在於“承認了走穴這樣一個早已存在的現象” 。但朱恒鵬評價說，實現醫生自由執業才是改革目標，多點執業只是過渡性階段。在談到為什麼選擇深圳作為廣東省“自由執業”新試點的首個城市時，深圳市衛人委的解釋是“深圳改革環境好” 。

2009年以前，深圳多家公立醫院與其下轄的門診部、社區健康服務中心（下稱社康中心）之間，曾一度面臨醫務人才“下不去，下去後又上不來”等問題。2011年，深圳市推出“社區首診” ，建立分級收費制度。即對三級醫院、二級醫院、一級醫院、社康中心在收費價格上，進行分級收費，居民到三級醫院普通疾病就診的收費價格，要高于省物價標準10%，在社康中心則比標準收費便宜20%，社康中心同時免收掛號費和基本藥物加成費用。

深圳還提出了社康中心“院辦院管”機制，即醫院負責舉辦和管理社康中心，醫院和社康中心實行資源共享。上級醫院根據社康中心的需求，定期派出具有副主任醫師職稱以上的臨床科室醫師，到社康中心坐診。此舉推動了醫務人才資源流動性配置，被認為是多點執業新嘗試，得到廣東省衛生廳的支持。

2011年，全深圳市基層醫療機構門診總量占全市總量的63.3%。其中社康中心以9.5% 的人力資源解決了全市37.5% 的門診量。 “我覺得這個是進步。

起碼醫院醫生可以到社康中心去出診，實現了分流，解決了看病難的問題，附近居民也由此受益。 ”廖慶偉說。

醫療責任主體有待厘清

深圳市的新方案一旦獲批，在多大程度上能鼓勵醫生的自由流動？廖慶偉認 為，這要取決于醫院方面是否能“有一個相對開放的轉變態度” 。廖新波對深圳新方案的評價是“的確有意義，值得肯定，但步子邁得還不夠大。 ”廖新波仍擔心，目前的備案制會使醫院仍然知曉醫生多點執業的狀況， “醫院可以從其他方面限制醫生。因為醫生還不是社會人，還是由醫院控制。醫生不經醫院同意，也不敢大膽地向前走。 ”不少醫生透露，身份控制下，醫生或明或暗的“走穴”其實存在致命傷，即醫療責任主體模糊。自由執業最大的風險在於醫療事故責任劃分。按目前醫療體制，責任主體是醫療機構，醫生作為“單位人”附屬於醫療機構。當醫生在本院出現醫療事故時，由醫院埋單。

但當醫生離開體制，進行多點執業後，其身份由“單位人”轉化為“社會人” ，必須與執業的醫療機構共同承擔責任。

“大醫院的設備條件更優質，醫療質量安全更有保障。如果到小一點的醫院或者民營醫院，出了問題，我們可負擔不了那麼大的責任。 ”上述醫生表示。

廖新波認為，在已經明確多點執業合法的前提下，未來再遇到類似的事故一定要明確，由醫生和執業醫院承擔全部責任，若醫生所在的第一執業單位並不為此承擔責任，最終責任如何劃分，由法律裁定。 “在法律對此沒有明確規定之前，行政制度應該要先行規定。 ”廖新波說。

廖慶偉則表示，醫療事故責任承擔問題， “政府也不能規定誰來承擔、承擔多少、如何承擔，這是醫院和醫生之間的關係。 ”

單位所有制仍未打破

廖新波認為，對醫生醫療責任的界定，應該由獨立于醫院和行政機構的醫師協 會作為協調的主體。

他說，醫院和醫生之間的關係不應由行政制度來調節，最好的方式是契約式管理，即醫院和醫生之間簽訂服務條約，醫生根據合同為醫院提供服務，保證服務的時間和質量，其餘時間在哪裡醫院亦無需知道， “但現在還是單位制醫療系統並沒有真正的市場化。所以醫生如果真的發展為‘社會人’ ，才是對原有制度和觀念的一種巨大衝擊。 ”針對深圳市要求多點執業的醫生必須在指定的網站完成備案，廖慶偉認為 “利用信息化工具，能夠追溯醫生究竟去了哪裡，有利於監管，也有利於醫生自身責任心加強。 ”但廖新波認為，這項工作可以交給醫師協會完成。 “衛生部門應學會放權既然是備案，對政府部門來說，一不能收費，二給自己增加了工作量，更沒有意義。 ”廖新波稱，醫生是否具有多點執業的能力，完全可以由更加專業的醫師協會來評判和監管，實現專業自治。

另外，醫生待遇、保障和服務價格也需相應調整。廖慶偉認為，若允許醫生在其他醫療機構一周工作兩天或三天，那第一執業地醫療機構給醫生的待遇和福利，會明確變成醫生總收入的一部分。 “這樣的配套制度一旦出來，自由執業醫生數量就會增多。 ”廖慶偉說。

“這涉及事業單位體制改革，一下子完全改變現在的體制格局不太可能。 ”朱恒鵬認為，可以借鑒國企改革的經驗，老人老辦法，新人新辦法，即繼續給離退休的醫師按照現行制度發放退休金，現在在崗的醫生保留國有事業編制身份及相應待遇，從此取消國有事業編制制度，新人全部採用合同制。

同時， “還要改革養老保險制度，引進企業年金制度。 ”朱恒鵬認為，必須跟進人、財制度同步改革，並放開醫療服務價格管制。 “醫療費的高低應該 由市場決定，醫院醫生就不需要變相地以藥養醫、以檢查養醫了，交易成本會大大下降，然後降低患者的醫療費用。 ”在廖新波看來，醫師多點執業是一種市場化的手段，可以有效解決醫療資 源缺乏的問題，甚至能夠“倒逼中國的政策和社會對醫生價值的尊重” ，因為在醫生和醫院均充分競爭的狀況下，如果要評最受群衆歡迎的醫生，一定是流動起來的醫生，而不再是靠論文制度和職稱制度遴選出來的醫生。

廖新波理想中的醫師多點執業的改革是這樣一幅圖景： 根據市場化的原則，醫院和醫生之間簽訂服務條約。醫院為了留住人才，競相為優秀的醫生提供富有競爭力的薪水和平台；醫生亦需為定點執業的所有醫院提供優質的服務。一旦出了醫療事故，由當事醫生和當事醫院負責，由法律來裁定如何賠償，與第一執業單位無關。 “看病難”亦可隨著醫生的自由流動迎刃而解。

不過， “自由執業改革有一個過程，不容易。太慢力度不 夠，操之過急則亂 了秩序，要慢慢推進。 ”廖慶偉說。

你今年幾歲？你工作幾年了？你有人生的第一個一百萬元了嗎？

《今周刊》「三十世代財力大調查」發現，平均工作至少已達六年時間的三十世代，卻僅有五成的人有第一個一百萬元。其實，不論你幾歲，只要做好十件事，也能坐享財富自由的好日子。

撰文‧施禔盈、楊寶楨

打開報紙，負面新聞天天上演，經濟成長率下修，一舉破三％；同時，受到景氣復甦力道疲弱影響，去年工業及服務業有調薪廠商為近三年新低……。

薪資十幾年來漲不動、物價下不來，又碰到爛環境，年輕人存錢速度肯定像烏龜漫步。

《今周刊》委託波仕特線上市調網所進行的「三十世代財力大調查」發現，三十世代（三十～四十歲）有一半的人已經存下第一桶金（一百萬元），而且多半落在三十至三十三歲之間；但是同時卻有另一半的人，還在為他人生的第一個一百萬元奮鬥。

值得注意的是，躋身「百萬富翁」的年輕人，竟有逾半數已晉升為「兩百萬俱樂部」會員，而花費的時間比第一個百萬快了近兩年；看來，三十世代財力已呈現Ｍ型化的趨勢。

至於還沒有第一桶金的「敗族」，對於未來要存上一百萬元這件事情，似乎頗沒有自信，一五．八％的人表示應該要到四十歲過後，第一桶金才會達陣；更有高達二一．六％的人，認為要存到第一桶金那可真是「遙遙無期」啊！

其實，財富自由之路，並不難走，只要多一點好習慣的養成、多一點知識的堆疊、再多一點態度的調整，你就能夠不為金錢煩惱。從花錢、存錢、投資三大面向，我們提供你一定要知道的十件事，做好、做對這十件事，環境再爛，你也可以脫穎而出！

花錢必知 不胡亂血拚 只買二手車第1 件事：不花大錢買不會增值的東西有一輛拉風的車，很棒！有一個名牌包，很讚！不過，這兩樣都是屬於「不會增值」的資產，財金智慧教育推廣協會理事長楊子江提到，新車一旦落地馬上就打八折，所以即使到現在已躋身財富自由階層，他都不曾買過新車，只買開過二、三年的「二手貨」。

「可能汽車是很多人覺得重要的東西，但新車對財務的減損很大，所以買二手車是最聰明的作法。」楊子江強調，倘若手上有一筆大錢，買股票、買房地產都可以，因為這些是屬於「會增值」的資產，「就是千萬別買新車。」《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》一書也不斷提醒：想要有錢，就別做傻事，傻事之一就是買新車。書中一位身價百萬美元的單親爸爸魯斯．培瑞提到，只要看對方開什麼車，就知道他夠不夠聰明。這位富爸爸還指出，只要價錢買得好，甚至可以在開過一、兩年後，再用當初購買的價格轉手賣掉，達到「零」花錢的境界。

第2 件事：不因小錢、折扣而亂買大賣場發出的ＤＭ是許多婆婆媽媽的最愛，因為上面有好多折扣品項，「買到就賺到」。但想一想，為了省那幾塊錢，結果搬了一堆用不完，甚至不需要的東西回家，這是賺到嗎？

美麗多金的「理財女王」何麗玲提到，她絕對不隨便去大賣場，一旦進到大賣場，必定是有需求，而採購前也一定先列好清單，並且只買清單上的東西。

至於有致命吸引力的「百貨公司周年慶」，被大家視為一年一度血拼的「好時光」，但真的應該把握這樣的好時光嗎？周年慶最常祭出「滿五千元送五百元」的好康，於是為了拿到五百元禮券，可能本來只想買四千元的東西，結果一不小心就變成了六千元，而為了不讓額外的一千元歸零，只好再另外多花個四千元！

計畫買四千元的東西，膨脹為一萬元，只為了拿一千元的禮券，而且是有使用期限、須在指定地點消費的禮券，大家似乎還心甘情願。有異曲同工之妙的是，贈品或紅利的行銷手法，知名部落客楚狂人就提到，很多人都會因為贈品或紅利而多買了並不需要的東西，有些人會辯解說：「東西真的很便宜，不買很痛苦；而且這些其實都只是小錢而已，應該沒差吧！」「錯了，東西再貴，只要是必需的都不算浪費；東西再便宜，只要是沒必要的都算浪費；再說，東西再便宜，也不如不買來得便宜。」楚狂人強調，千里之行始於足下，十億元很大，一元很小，但是十億元也是由一元、一元組成的。「『財神爺不會眷顧不在乎小錢的人』，記得貼在螢幕上提醒自己。」第 3 件事：收入減掉儲蓄等於支出這是老生常談的理財準則，但到底該存多少呢？有標準答案嗎？怪老子蕭世斌認為，大家應該先了解自己的花用額度，方法是做出預算，可根據過去的收據或發票釐清每月的支出，進而算出每月可儲蓄的金額，然後一拿到薪水便把該儲蓄的錢存起來。如此，就不容易隨心所欲地花用，當然可以做出聰明消費的行為。

目前年薪兩百萬元的保險公司業務張嘉珉，人生經過一番折騰，從背債出發，如今算是苦盡甘來，不過，她儲蓄的態度從無動搖。而為了不挑戰人性，一領薪，她就把薪水轉到保險扣款及基金投資帳戶，日常花用的帳戶只留兩萬元，「因為領完就沒了，所以花錢時一定會收斂。」存錢必知 不論賺多少錢 存下來的才算第4件事：設定目標，才有動力「經營之神」王永慶曾經說過：「賺多少錢都不是你的錢，存下的每一塊錢才是你的錢。」但要怎麼存得住、存得有效率？「目標」存錢法可以助你一臂之力。什麼是目標存錢法？就是要立下明確的「目標」，例如一直想去歐洲玩一趟，但需要十萬元大洋，那就把這個夢想轉換成「目標」，開始往十萬元的存摺數字邁進。

為什麼訂定存錢目標這麼重要？因為有目標就有存錢的理由。這就像一個人要去旅行一樣，總要先想好目的地，然後才會開始計畫如何到達目的地、要玩哪些景點。沒有目標的存錢計畫容易半途而廢，就像沒有目的地的旅遊規畫一樣，經常難以成行。

第 5 件事：養成記帳的習慣「基金定期定額教母」蕭碧燕小時候家裡很窮，每到晚上，她的母親都會坐在家裡唯一的一張桌子前，不停地撥打著算盤，反覆算來算去，後來她才知道媽媽是在斤斤計較花費的每一分錢。

「是這樣每天記帳、結算、控制，才能用爸爸微薄的薪水養活一家十口。」學習媽媽的記帳好習慣，蕭碧燕自一九七八年上台北念大學，就開始天天記帳，至今不間斷。她的作法是有系統地將收入及支出分門別類，如收入分為薪資、獎金、其他（因當時有兼家教及兼課）；支出則分為食、衣、住、行、育、樂、其他；因此，她能充分掌握並分配家中所有開銷及儲蓄。

蕭碧燕提到，她人生的幾個重大目標，包括全家人完善的保險、買房子、存退休金等一個個達成，靠的不是薪水有多優，外快有多少，而是母親留給她的「記帳」好習慣。

第 6 件事：賺多要存更多成大會計系教授王明隆的老家，在基隆從事布店生意，從小看著父母勤儉持家，因此他早認定，賺錢就是要存下來。「從我幼稚園的時候，爸媽就一天給我兩毛錢，一周總共可領一．四元，但是如果每天都不領，周日就會一次給我兩元！」父母「別急著吃掉棉花糖」的策略，竟讓王明隆從小養成儲蓄的好習慣。

王明隆一直到了讀大學，雖然家中依然會提供零用錢，但他還是習慣存起來，同時也去打工增加收入。「暑假我會去工讀，學期當中也會在學校的游泳池當救生員，為了要省點錢，還去學校餐廳洗碗，因為那邊除了有工資領，吃飯更不用錢！」只要有賺錢或省錢的機會，他早已習慣「不放過」。

美國理財大師大衛．巴哈（David Bach）曾指出，大部分收入大幅增加的人，會穿得越來越體面，開的車越來越名貴，用餐地點越來越高級，旅遊方式越來越花錢，但這些人卻不是越來越富有。為什麼？因為賺多、花多，是一般人的「習慣」，卻絕對不是好習慣，賺多也要存多，這樣才會越來越有錢。

磊山保經首席顧問李佳蓉就提到，存錢不能硬邦邦地以比率來做，舉例來說，月入三萬元可能可以存下二○％，但當月入六萬元時，不能只要求也存下二○％就好；也就是，對生活品質的要求程度，不能跟著收入增加同比率拉高，「維持一般的生活品質，這樣賺的錢雖然只多三萬元、為原來的一倍，但存下來的錢卻可以多上好幾倍，例如原本存六千元，現在存三萬元，存錢的比率即為原來的五倍。」投資必知 做好功課 別不懂裝懂第 7件事：不懂的千萬不要碰電視名人于美人的理財經歷與轉折是這樣的，過去跟會、然後漫無目的地買股票，到現在只做定存，並開了一家經紀公司。為何過程會不斷調整？因為她體認到，「不懂不要碰」的硬道理。曾經投資基金失利的藝人曾國城，更是有感而發地表示：「不懂的事情真的不要隨便碰！」「不懂不要碰」是鐵的原則。不善打網球的人，會去找尋自己在行的運動；外出旅行，多半人會拿著旅遊書研究一番。但奇怪的是，碰上股票就不一樣，一般人不願下工夫，只想聽消息，投資大師彼得．林區（Peter Lynch）就曾說過：「天下最糟糕的事情，莫過於投資股票，卻不了解所買的上市公司。」問問自己，是不是經常在做這最糟糕的事情？

第 8 件事：投資，越簡單越好有句諺語是這麼說的：「智慧的人把複雜的事做簡單，愚蠢的人把簡單的事弄複雜。」「複雜局面，簡單投資」是投資人應該要把握的重點，而所謂的簡單，指的是投資工具簡單、投資策略簡單。凡事要求「抓重點」的國泰投信董事長張錫就點出，現在市場資訊不是不足、而是太多；正因為如此，造成投資人面對市場的變動，經常處於太恐慌與太興奮的情緒中。「過度解讀」的結果，就容易犯了「簡單複雜化」的毛病。

看看全球首富巴菲特是怎麼賺錢的。窩在偏遠的故鄉小鎮奧馬哈，房間裡只有幾樣東西：年報、報紙資料，以及電話。而巴菲特買股票的操作策略也是再簡單不過了：買「便宜貨」，然後持有，等到變貴時再賣掉。簡單的三步驟，卻成為最大的力量。

第 9 件事：養出聰明投資腦除了錢財方面的投資很重要之外，自我投資也不可或缺，「不要吝嗇花錢去學習，唯有學習才能讓自己升級轉型，才有更多的人力資本，未來也才有辦法從事附加價值更大的事業，像我每個月的購書費用，至少都是兩三千塊錢起跳！」台大經濟系教授林建甫認為，買書與看雜誌都是重要的知識來源，透過一本書反覆咀嚼字裡行間的弦外之音，才能增長功力。

而他認為，學習投資理財應該從經濟學開始，這樣才能讀得懂報章雜誌上的一些專業術語。「也許一般經濟學的教科書較難消化，那就找尋與自己對味的書籍，一定能找到，也一定要閱讀，有了經濟的底子之後，理財上自然能達到事半功倍的效果。」事實上，成功的人都有一個相同的特質，那就是專注。《股市大贏家》作者陳進郎，從門外漢到身價數億元的過程，是天天睡前花三到四個小時做功課、累計超過兩萬個小時的巨大力量，比起暢銷書《異數》（Outliers : The Story of Success）所提出的「一萬小時法則」、可達「超凡」境界，還要更上一層樓。

一般人恐難像陳進郎一樣對股市「迷戀」，但起碼的「練功」一定需要，這樣才能養出判斷力，也才能讓投資能力與時俱進，越活越有錢。就如怪老子蕭世斌的經歷，四十歲才開始理財，但因為扎實地把投資學、財務管理等枯燥的原文教科書狠Ｋ一遍，因此在五十歲時提早達到財務自由的目標，無壓力地辭去工作。如今他常很自豪地說：「當我退休在巴黎左岸喝咖啡時，我的錢還很努力地幫我賺錢！」這就是用錢賺錢的本事，怎麼達成？讓腦袋清楚，對投資理財的事情胸有成竹。

第10 件事：越早開始越能享受複利威力王明隆在美國攻讀博士時，同時兼職專任教師，年收入將近兩百萬元，而從領到第一份薪水開始，他就規畫存退休金，並且也投資美國的共同基金，至今已快三十年！當然退休金已經攢足，他強調，這就是複利的威力。

現在，王明隆建議年輕人盡早學投資，指數型基金（ＥＴＦ）是不錯的選擇，操作既方便，手續費又低。

林建甫也建議他的學生，從大一起就開始買一張股票，不為了賺錢，而是要讓自己比別人早一步了解資本市場的運作。「學投資不見得可以讓你賺大錢，但至少能讓你看清楚很多事，避免踏入陷阱。」至於股票怎麼選？林建甫表示，挑每年配股配息多、相對穩當的大型龍頭股就對了。

30世代財力Ｍ型化

50.1％沒有第一桶金，一旦擁有，存第二個百萬元速度更快說明：採線上調查，對象為30至40歲的波仕特會員，回收有效樣本1090份，在95％信心水準下，抽樣誤差為±2.97％ （調查期間：2013/07/09~07/15） 。

34.1％是月光族，56％每月存不到6000元Ｑ1.每月薪水夠用嗎？ 單位：％

入不敷出 15.7

打平 18.4

存3,000元及以下 11.0 存3,001-6,000元 10.9 存6,001-9,000元 7.4 存9,001-12,000元8.6 存12,001-15,000元 8.7 存15,001元以上 19.3 52.7％的人將獎金存起來，孝敬父母少Ｑ2.額外獎金如何用？單位：％

存起來 52.7

投資（基金或股票） 33.0 犒賞自己（消費娛樂） 9.1

孝敬父母 5.2

50.1％的30世代還沒有第一個百萬元Ｑ3.已經有第一個100萬元了嗎？ 單位：％

有 49.9

沒有 50.1

46.3％的人純靠儲蓄存百萬Ｑ4.如何存到第一個100萬元？ 單位：％

儲蓄 46.3

儲蓄＋投資股票 28.9

儲蓄＋買基金 20.6

父母或長輩贈與 4.2 第一個百萬元平均花約6年時間達成Ｑ5.存第一個100萬元花多久時間？ 單位：％

１年左右 3.7

2年左右 7.9

3年左右 20.8

4年左右 13.4

5年左右 20.4

6年左右 7.0

7年左右 7.0

８年（含）以上 19.8 說明：若以月薪22Ｋ、平均月存１萬元計算，則約８年可存到第一個百萬元；若平均月存5,000元，則須16年，因此「８年（含）以上」的部分，計算時以12年[（８年＋16年）/２]為基準，進而得出存第一個百萬元平均須花費5.67年。

有第一個百萬元的人，55.9％已有第二個百萬元Ｑ6.第二個100萬元花多久達陣？ 單位：％

１年左右 4.6

2年左右 9.7

3年左右 16.5

4年左右 8.1

5年左右 8.5

6年左右 3.9

7年左右 1.5

８年（含）以上 3.1

尚未有第二個100萬元 44.1 說明：同前計算方式，「8年(含)以上」以12年計，得出存第二個百萬元平均須花費3.93年。

逾兩成民眾認為存第一個百萬元遙遙無期Ｑ7.尚未有第一個100萬元者，預期何時可存到？ 單位：％

33歲以前 6.0

34-35歲 7.9

36-37歲 9.5

38-39歲 5.7

40歲過後 15.8

無法精準預估 33.5

遙遙無期 21.6

逾四成以縮衣節食拚百萬

Ｑ8.尚未有第一個100萬元者，打算怎麼完成？ 單位：％

減少開支 41.5

兼差 32.3

轉職高薪工作（包括到海外工作） 17.8

參加技能課程 3.4

到學校再進修 2.5

短期出國打工 2.5