在低薪社會，理財的重要性節節高升。根據財金智慧教育推廣協會二○一五全台親子理財現況調查，發現父母最擔心孩子把錢浪費在電玩或遊戲上，年輕爸媽更擔心孩子變成「啃老族」。至於孩子們最欠缺的理財訓練，則是記帳。

撰文•蔡曜蓮

三歲定終身」，都說理財教育要從小做起，但是正在和低薪環境奮力搏鬥的爸爸媽媽們，真能從容有效地教會孩子正確理財嗎？

為了解台灣父母對於理財教育的狀況與問題，中華民國財金智慧教育推廣協會於今年六、七月間，進行「二○一五全台親子理財現況調查」，調查發現，雖有高達九 六％父母認同理財教育的重要性，但卻有將近四成的父母坦言，自己並未教導孩子如何理財。至於爸媽們教小孩理財的「自評成績」，整體而言僅在及格邊緣，六十 八分低空飛過。

進一步分析，父母對孩子最感憂心的兩大理財病，一是無法戒除草率消費的「亂花錢」習慣，而其延伸的「缺乏財務獨立能力」，更是爸媽的深層憂慮；然而，能夠治療這兩大理財病的基本功課─ 記帳，卻也正是目前孩子們最欠缺的訓練。

六成怕浪費在電玩上

「你擔心孩子亂花錢嗎？」對於這個問題，五九％的受訪者表示憂心。值得注意的是，其中又有高達六成以上的父母，認為「電玩或遊戲」是孩子消費失序的最大陷阱，擔心孩子草率把零用錢浪擲在虛擬世界中。

父母的擔心有其道理，青少年族群克制消費欲望本就不易，而現在的孩子身處「滑世代」，接觸消費資訊的管道更是「隨身帶著走」，手機遊戲的消費之外，隨著 「行動支付」環境成熟，若未能及早學習理性消費，未來的草率消費行為恐怕只會更加惡化；身為母親的財金智慧教育推廣協會理事李秀慧就強調，相對以往，現在 孩子面對的環境更加容易造成衝動消費，盡早建立正確的理財觀念已是必須。

缺乏消費紀律的影響，即是缺乏財務獨立的能力。在本次調查中發現，超過四七％的父母擔心小孩未來經濟無法獨立，必須依靠父母支持；其中，二十到二十九歲的 年輕父母，更有高達六八％擔心孩子未來成為「啃老族」。從另一個數字來看，許多父母也正在為「孩子啃老」的命運預作準備，超過四成的受訪者表示，將等到 「孩子找到工作後」，才會停發生活費。

李秀慧解釋，孩子一輩子都是父母「甜蜜的負擔」，對孩子未來的焦慮是不分年齡層。至於越年輕的父母越焦心，則與台灣整體經濟逐年走下坡有關，某種程度來說，調查結果也折射出年輕父母自身對未來大環境的悲觀。不過，李秀慧還是對父母提出了理財教育方面的關鍵解方：記帳。

「記帳能夠幫助小孩了解『錢的流向』。雖然動作繁瑣，但終究是最基礎的理財入門磚。不記帳，就不會有後續的預算規畫。」李秀慧表示。然而在本次調查中顯 示，雖有八成受訪者表示孩子有存錢，但僅一三％受訪者表示孩子有記帳。也就是說，孩子們雖有儲蓄習慣，但缺乏財務規畫和財務紀律的養成。

父母如何培養小孩記帳習慣？李秀慧笑談自身經驗，當年於國外求學，父親要求她拿到下個月生活費之前，得拿記帳本來換，「所以父母不妨利用發零用錢的機會， 趁機訓練小孩記帳；如果記帳精確，還可以給予額外獎勵。」有教真的有差！在調查中可發現，如果父母有教小孩理財觀念，孩子進行記帳的比率達一八％，明顯高 於總體的一三％；而一個更令人意外的發現是，若家中主要是由媽媽負責教導孩子理財，記帳比率高達二○％，不僅遠遠高出整體平均值，並且大幅超越「爸爸教理 財」的四％記帳比率。

「媽媽嘴」比老爸有用

如果說，記帳是孩子現在最欠缺、但也最迫切的理財功課，那麼，「媽媽經」比爸爸的更管用，就是這次調查的意外發現。李秀慧剖析，台灣家庭仍是媽媽掌管家用居多，柴米油鹽醬醋茶，樣樣要錢，精打細算不可免，擅長預算控制，教出來的小孩自然比較會記帳。

「我就是靠媽媽教會理財觀念的。」知名理財專欄作家趙靖宇沒有顯赫家世，也沒有千萬年薪，卻能在五十歲不到的年紀就半退休，靠的就是家教嚴明的理財紀律， 「不管存錢或記帳，都是母親自小訓練出來的。」她分享自身經驗，「爸媽從小都很愛我，但方式大不同。」例如趙爸爸從小就帶她上飯店、吃好料，甚至為讓她學 琴，不惜砸重金買鋼琴；「那個時候，一架鋼琴的價格可以買一塊地啊！」相對地，趙媽媽當時就堅決反對，認為這筆錢買琴不如買地。

此外，趙爸爸花錢海派，對錢較輕心，「小時候，我三不五時就能在沙發上撿到爸爸口袋掉出來的零錢。」而掌控家用的媽媽，總是未雨綢繆，嚴格控制每筆支出，記帳毫不含糊，能省一分錢，就省一分錢。

金錢觀念大不同，但為何趙靖宇受媽媽的影響較深遠？「畢竟，父親陪伴孩子的時間較少，孩子多半跟媽媽比較親近。」根據調查結果，五二％受訪者表示孩子有金錢問題時通常會問媽媽，僅一六％的孩子會問爸爸。

此外，四二％受訪者認為媽媽對小孩的理財觀念和行為影響較大，僅二三％認為是爸爸。也就是說，教理財雖是父母共同的責任，但母親的影響力可能更吃重。

「媽媽經雖然最笨，但也最實用。」趙靖宇半開玩笑地說，「我一輩子都聽媽媽的話理財。」雖然媽媽經可能沒有太過高深的專業財經理論，但的確都是在日常生活中最基本的金錢觀念與理財真理。

抓住機會，隨時灌輸理財觀或者應該說，媽媽的影響力之所以較大，是因為相對於父親，孩子的日常生活往往由母親料理，也最有「機會教育」的空間場域；調查即顯示，有高達七一％的受訪者指出，平常與孩子討論理財問題，最常利用「生活中的機會教育」。

所以，在親子理財教育這方面，媽媽不要輕忽自己的深遠影響力；如果你是爸爸，也該有意識地在日常生活中隨時灌輸孩子正確的金錢觀念。記住，孩子們正面對前所未見的消費資訊爆炸時代，理財能力的養成，越早越好。

2015全台親子理財現況調查發現1父母兩大憂心，既擔心孩子啃老也擔心他們亂花錢你會不會擔心小孩未來經濟無法獨立，得依靠父母支持？

會47.2％

不會46.5％

註：6.3％表示不知道

而且，越年輕的父母越擔心

擔心比率

20∼29歲68%

30∼39歲48%

40∼49歲48%

50∼59歲39%

60歲以上37%

你打算什麼時候開始不再給小孩生活費？

當他找到工作後41%

當他大學畢業後25%

當他滿20歲後8%

上大學之後12%

其他14%

你擔心小孩亂花錢嗎？

會59%

不會39%

註：2％表示不知道

你擔心小孩把錢亂花在哪些項目上？（複選）

電玩或遊戲61%

不需要的物品，包括衣服、文具等22%

名牌或奢侈品20%

菸、酒15%

零食14%

網咖、賭博12%

請客11%

追星、動漫公仔與3C 7%

毒品7%

發現2多數小孩有存錢，但沒在記帳你的小孩有在存錢嗎？

有80%

沒有17%

註：未滿100％部分為「有的有，有的沒有」、「不知道」你的小孩有在記帳嗎？

有13%

沒有74%

偶爾有4%

註：未滿100％部分為「有的有，有的沒有」、「不知道」發現3教小孩記帳，老媽比老爸有辦法你有沒有教你的小孩理財觀念？

有61%

沒有39%

有教小孩理財的家庭，小孩記帳比率：18% 沒教小孩理財的家庭，

小孩記帳比率：7%

註：整體記帳平均為13％在你的家庭中，爸爸和媽媽誰花比較多時間在教小孩理財？

爸爸多17%

媽媽多47%

註：未滿100％部分為「爸媽都沒教」、「爸媽一樣多」、「不知道」媽媽花比較多時間教小孩的家庭，小孩記帳比率：20% 爸爸花比較多時間教小孩的家庭，小孩記帳比率：4% 調查說明：該調查為財金智慧教育推廣協會委託政治大學民意與市場調查研究中心，針對全台年滿20歲且家中有6至18歲子女的父母調查。時間為2015年6 月17日至7月2日，有效樣本數622份，在95%信心水準下，誤差為正負3.9%。

實地觀察〉他們年輕人的理財觀念如何養成？

德國人不談「理財觀」這個名詞，他們的邏輯很簡單： 所謂理財，就是「為了未來的生活，你現在必須做什麼事」。 這樣一套「從未來回推現在」的理財決策過程，是德國年輕人在踏入社會前的必經修鍊。

編按：身兼歌手、詞曲創作人、作家等多樣身分的鄭華娟，一九九三年遠嫁德國，發表多本觀察德國人日常生活的散文小品，皆膾炙人口。

擅長從尋常日子取材的鄭華娟，強調自己的所見所聞不能代表台灣與德國整體文化差異，但在接受《今周刊》越洋採訪時，鄭華娟仍能隨口舉出鮮活故事，凸顯德國年輕族群的金錢觀與財務邏輯：一種以「能夠財務自立」為傲的基本價值。

故事，就發生在採訪的前一天：昨天遇到一個孩子，今年十九歲，他正面臨一個掙扎：「我要養一隻狗呢？還是要把錢存下來，去自助旅行？」這個問題，他必須自己做出選擇，沒有人會幫他決定。於是他問我，養一隻狗需要多少錢？

我 們坐下來分析：在德國，養狗要繳稅，每個城市稅率不一，你得按照所居住的城市規定繳稅，一隻狗每一年要繳的稅金大約是八十到一二○歐元（新台幣二千八百到 四千二百元）。再來，每一年打預防針、做檢查等等費用，大約是七十到一百歐元。如果狗生病或有其他特殊開銷，看情況，可能是兩、三百歐元，甚至四、五百歐 元。

該養狗，還是去旅行？

十九歲的德國孩子 列表比較預算後才決定這還沒完，飼料每個月平均多少錢，出遠門時，必須把狗交給別人幫忙照顧，在德國，並不是每一個人都可以幫你，當你必須出遠門，往往就得花錢解決問題，這通常又是每天十五歐元的費用，林林總總，這都要仔細分配，計算清楚。

他接著問我，一隻狗大概要養到多少歲，要出去自助旅行大概又需要多少花費……。

其實他已經列出一張表，記錄了目前自己存錢的狀況，於是他可以立刻比較預算。

最後，他很清楚地選擇「去旅行」。另一個結論是，他考慮把養狗計畫往後延，也許到了三十歲，總之要等到經濟足以負擔了，再做計畫。

經過這個簡單的過程，眼前這位年輕人的思考已經具備了德國人一貫的邏輯性：事前預算規畫做得詳實，之後就不會有「意外插曲」，因為這些選項都仔細評估過了。怎麼規畫預算以解決未來可能遇到的難題，這是每個年輕人都得學會的，他們的責任感，真的是從小就開始訓練。

在 德國，不管就業、實習，沒有車子是行不通的，所以德國年輕人在他們高中會考（Abitur）之後，需要存錢做兩件事情，一是考駕照，二是買車。考駕照需要 三千到五千歐元（含駕訓課程，費用隨地區不同），駕照和買車的錢，通常都得自己想辦法，這是他們給自己的成年禮物。大部分的德國青年，會自己存錢購買這兩 樣最重要的必需品。

欲望，不超過可負擔範圍凡事都得靠自己努力 養成財務自主觀念為此，他必須妥善規畫預算，這也成為德國青年建立財富管理的敲門磚。我不能以偏概全，但是就一般情況來說，每位學生都會經歷這樣的過程，「財務自立」，就是他們在通過會考之後第一件必學的事。

當你能通過「靠自己備齊駕照與買車」的試煉，不只證明你懂得如何安排自己的財富，也證明你能夠獨立生活。所以在德國，「可以自己負擔駕照和買車費用」，這是年輕人能夠對自己感到驕傲的兩件事。

完成這些事，與家境好壞無關，就算家裡能提供孩子賓士汽車，油錢也得孩子自己賺，有人就開車去發廣告……。無論如何，必須自己努力，只有藉著自己的努力，才能達到財務自立的目標。

你問我德國人的理財觀，其實，我覺得德國人不會談論「理財觀」這個名詞，他們的邏輯很簡單，「為了未來的生活，你必須做什麼事」，就是這麼簡單、這麼直接。他們的欲望是建立在「你可以做多少事」，當欲望太大、超過自己能負擔的程度，你是有問題的。

我曾經在臉書提到一位德國知名哲學家路德維希•維根斯坦，他有一句很有名的金句：「一切答案都在邏輯之中。」當你一切按照邏輯進行，過程前後就不會有意外。這是德式教育的思考概念，前面有計算，就能確定後面的答案，如果答案和想像的不一致，那前面計算一定是錯誤的。

撰文 / 蔡曜蓮

去年，日本高齡者占總人口逾25％，未來還會更高，因少子化影響，醫療、照護人力會越來越吃緊，退休後有沒有享受到服務，會造成晚年際遇差很大。

戰後七十年來，隨著醫療技術進展，日本人的平均壽命和健康年齡越來越長。大多數人即使超過八十歲，也可以活得很幸福。

但是日本的高齡化問題已進入一個前所未知的領域。二0一四年日本六十五歲以上的高齡者占總人口二五.七八％，全球最高，領先義大利的二一 .四五％、德國的二一.二五％。這是人類史上首見最高齡的國家。

到了二0四0年，約八百萬名一九七0年代前半出生的二代嬰兒潮人口，將全數變成高齡者，相對的，新生兒出生率卻持續低迷。

國立社會保障人口問題研究所所長森田朗警告：「今後高齡人口急速增加的同時，支持高齡者的年輕勞動人口減少，將面臨醫療、照護設施及服務不足的窘境。」

他們，年輕過得好，老時卻潦倒

迎接多數高齡者的「悲哀現實」，就是年輕時生活很穩定，晚年卻有以下二種風險。孤獨死：逾半老人是危險群由JR新宿車站往新大久保方向走，迎面而來的是「都營百人町三、四丁目公寓」(俗稱戶山社區)。社區為L型，上有十六棟高樓，乍看之下是小而美的大樓型社區。

致力於為社區居民孤獨死找出對策的NPO法人「人人相連會」七十七歲會長本庄有由語帶嘲諷的說:「這裡幾乎每個月都有孤獨死的老人，一年約有二十例，幾乎占了東京新宿區孤獨死案例的三分之一。這真的很詭異。」

戶山社區約有三千二百位居民，戶數就有二千三百個，可見有相當多居民都是獨居。自治會組織也因成員年歲已高早已解散，就算有獨居老人過世，可能也不會立刻被發現。

社區所在的戶山地區，六十五歲以上人口占當地總人口四九％(全國平均為二五.七八％)。社區中八十歲以上的高齡者有八百位以上，其中還有百歲人瑞、全盲的八十九歲老人自己生活。

今後全日本可能都會面臨和戶山社區一樣的窘境。根據國立社會保障人口問題研究所試算的「高齡化將來推估」，到了二0六0年，全日本平均高齡人口占比為三九.九％，逼近四成大關。

若以二0二一年時處於獨居狀態(或極可能進入獨居狀態)的高齡者占比來看，現在六十五歲以上的獨居戶數，及只有老年夫妻同住的戶數，占日本家庭總戶數逾五三.六％。換言之，已有超過一半的高齡者是「孤獨死預備軍」。

因為高齡者孤獨死的案例激增，業界稱為「特殊清掃」的清理現場需求高漲，二0一一年創立於福岡縣大野城市、替除了出現許多加害者，預計也會有越來越多受害者。

「我是公所職員，下個月起要換地方收垃圾了，請跟我來認識新的地點。」西裝筆挺的男性拜訪高齡者，把他帶到屋外，等到男性回去後不久，高齡者才發現家裡遭竊了。

最近的新犯罪手法則是假借東京奧運名義詐騙。「因為即將舉辦奧運，我們正在收購這附近的土地。政府要求我們收購十萬坪，現在資金卻出現短缺，您要不要參與投資？」詐騙集團口沫橫飛，連說帶騙說服高齡者。

原本是平凡的高齡者，有一天突然變成犯罪的加害者或受害者。我們難道要眼睜睜看著這樣的時代來臨嗎？

他們，存夠錢和健康，越老越好命

雖然有些高齡者面臨前述風險，卻有人越老越幸福。他們分為以下三類。

公務員，砸900萬住老人之家

對大多數高齡者而言，晚年居住的一個重要選項就是老人之家。為因應居民需求，老人之家也衍生出各式各樣的服務，費用更是天差地別，從不用預付款到要預付幾億日圓的地方都有。那麼，住在高檔老人之家是過著什麼樣的生活？

「哇，好漂亮!這邊看得比較清楚喔!」八月二十二日在大型照護服務集團Saint-Care經營的附照護服務自費老人之家「Alta Classe二子玉川」，聚集了許多居民和他們的家人，他們都是來看「玉川煙火大會」。

住在這裡已經九年、快九十歲的丸川洋三(化名)笑著說：「住在這裡這麼久，我從來不曾覺得失望。」原是中央政府公務員的丸川洋三退休後，和妻子住在東京都內，還不到八十歲時妻子就過世了，之後他過了兩年獨居生活，漸漸覺得厭倦，於是自己開始尋找老人之家。

他的長男看到父親在找老人之家，就幫他找到這裡。在東京都高級住宅區世田谷區內的Alta Class二子玉川，算是數一數二的高檔老人之家，七十五歲以上的高齡者入住預付款為三千三百六十萬日圓(約合新台幣九百一十八萬元)以上，每月住宿費約 三十萬日圓。即使費用高昂，因為位於長男家附近，加上喜歡這裡的氣氛、經營理念和地理位置，還是立刻決定入住。

這裡很多居民都像丸川洋三一樣，家屬就住在附近，所以常常會有人前來探望，家屬之間自然也成為好友。

以前的社會風氣是，如果讓長輩去住老人之家，就會被認為是棄養，遭人指指點點。但現在大家都認為，人只要上了年紀就可能無法自由行動、需要別人幫忙，利用畢生積蓄入住好的老人之家，成了晚年「勝利組」的象徵。

目前日本人的平均壽命為八十四歲，即使延後退休年齡至六十五歲，退休後至少還有二十年的人生要過。既然都要活那麼久，就會想和退休前一樣與社會保持密切互動，確保經濟能力無虞，因此有人選擇晚年創業。

飯店老總，拿退休金賣餃子今年七十五歲的加茂宏司，在六十歲時退休，離開了工作近四十年的公司。二00二年，也就是退休兩年後，他決定用餃子開創第二人生。

退休時他領到一千萬日圓左右的退休金，晚年生活資金無虞。雖然沒有工作的必要，但長期以來擔任旅館、飯店總經理的他，很喜歡接觸人群，無法安靜度日。就在他想著要如何創業時，注意到媒體開始追逐的濱松餃子。

這是在地庶民美食，不用擔心大企業的資本來攪局；當時濱松餃子專賣店也沒有現在多。抱著「這或許可行」的想法，二00三年加茂宏司租下一間店面，開了一家 濱松餃子外帶專賣店「餃子廣兼」，鎖定家庭客層，特地縮小餃子的大小，並減少大蒜用量，結果大受女性與孩童歡迎。在口耳相傳的效應下，年營業額甚至衝上一 千七百萬日圓。

二0一四年三月，他在連接東京和名古屋的日本交通大動脈——東名高速公路的濱松西交流道附近，開了第二家店，是一家賣濱松餃子和燒肉的餐廳。因為剛好碰上 消費稅加稅的時間點，週末營業額雖然還可以，但平日就陷入苦戰了。然而，他一點也不後悔，「持續有收入進帳最重要。只要我還有體力，就會一直做下去，絕不 退休。」時至今日，加茂宏司還努力在包餃子。

日本政策金融公庫的調查顯示，一九九一年五十歲以上的創業件數只占日本創業總件數的一一％，到二0一四年已增加到二三％。隨著高齡化社會來臨，退休後「想 做第二種工作」而創業的人日益增加。上班族，靠買股提早還房貸晚年安穩生活的鐵則，就是提早還清房貸，並從年輕時就開始投資。六十二歲的谷山直人(化名) 現在很認同這說法。

二00三年因為繼承了父親的持股、共同基金等總計約三千萬日圓的遺產，他開始投資，並已出現成效。目前他的存款和金融資產合計超過九千萬日圓(約合新台幣二千四百六十萬元)。

他之所以能提早清償房貸，派駐海外四年的工作收入功不可沒。他到卡達擔任建廠工地的現場監督，四年就領了一千六百萬日圓的外派津貼。原本他就很積極的想提 早還清房貸，所以大部分外派津貼都拿去還房貸，四千萬日圓的房貸只花了九年就清償完畢。現在，他雖然退休了，仍在前公司當約聘員工，含企業年金在內，每個 月有三十七萬日圓收入，算是有非常寬裕的生活費。

利用繼承來的財產投資、活用外派津貼、提早清償房貸。谷山直人顯然就是晚年資金規畫的成功範例。(NikkeiBusiness(c)2015 Nikkei BusinessPublication，Inc.)

每5名台灣人中，就有1人是50歲~64歲，他們年消費額1.3兆，比年輕人富裕、比銀髮族敢買，他們是史上最有購買力、也最挑剔的一群。

誰能抓住他們的心，就抓住商機，大賺熟齡財。

「呼呼呼......」九月十三日週日午俊，從汐止到台北慶城街，有一支哈雷車隊，在驟雨中無畏前進。

他們很酷、很拉風，沿途引人矚目。

仔細一看，騎士卻大多年過半百。

這是「基督徒騎士團」的迎親車隊，一輛罕見的白色哈雷是載新娘的「禮車」，是哈雷頂級車款。車隊有九輛重機，市價百萬元以上占一半，其中六位騎士介於五十到六十歲，他們都是新郎的好友。

這支騎士團全台有一百人，半數超過五十歲，他們在Line上討論哈雷情報、交換騎乘心得。擁有百年歷史的哈雷，靠著熟齡車迷，在全球撐起一片天，還出現前所未見的獨特商機。

老人國日本更明顯。暢銷玩偶莉卡娃娃，因應第一代蒐藏者老化，推出莉卡外婆，大受歡迎；日本漫畫《課長島耕作》作者弘兼憲史，為中年人推出的《黃昏流星群》，探討這世代婚姻工作問題，在日本熱賣。

德國線上名牌大尺寸服飾商Navabi，將六十一歲的美國脫口秀女王歐普拉，和二十七歲的英國歌手並列為時尚指標，默默傳授大尺寸穿搭技巧，凸顯流行感；美國國家音訊公司（NAC）堅持生產錄音帶，終於等到產業復甦，去年銷售超過一干萬盒。

這些產品崛起，都跟全球約兩億人口的戰後嬰兒潮邁入五十大關有關。

在台灣，出生於一九五一年到一九六五年，五十歲以上、尚未進入聯合國定義的老人年紀六十五歲，共有五百一十萬人，占台灣總人口五分之一強，他們都是戰後嬰兒潮的一分子，我們稱為「黃金世代」。

他們被企業認為是未來十五年消費潛力最雄厚的世代。

「這種商機，是第一次出現，是未來最有潛力的商機，」政大企研所教授別蓮蒂說，黃金世代商機現在就在，會越來越大，這是全球共通的。

他們雖有高含金量，卻容易被混淆、怱視，商家經常把他們跟六十五歲以上的銀髮族混為一談，推出過於老氣的產品。

生活觀：更敢碰新東西

會打電腦、愛刷卡，不想黏小孩但其實，這兩群人的成長背景、價值觀、消費行為，天差地別！

黃金世代出生在台灣經濟即將起飛的時代，年輕時經歷股房市狂飆、新台幣升值，當他們中年時，

人均所得比起銀髮族同齡時，高出五倍以上。他們，是台灣第一代中產階級，擁有房地產，熟悉投資；許多人是外商高經理人，也是科技金童，例如和碩董事長童子賢，以及台灣花旗前總經理、卓毅資本董事長陳聖德。

他們，是第一代信用卡使用者，台灣於一九八九年發行第一批信用卡，他們學會用塑膠貨幣，先享受後付費。

同時，因教育提高與兩性觀念改變，出現第一代女性高階經理人，如一〇一董事長宋文琪、國泰金投資長程淑芬、特力集團執行長童至祥等。

他們在二、三十歲時，台灣解嚴，黨禁、報禁解除，言論自由，百家爭鳴；接著，開放赴中國探親，兩岸人民往來，中小企業悄悄西進。他們三、四十歲時，台灣加入世界貿易組織（WTO），市場開放，全球化帶來新的衝擊與機會。

他們，是電腦化的第一代，鍵盤打字比手寫快的第一代。根據國發會資料，他們有六成以上會使用電腦，比起六十五歲以上只有三成使用電腦，足足高出一倍以上。

相較銀髮族把大量財富留給子孫，黃金世代更重視自己生活，不要求子女孝親奉老，不把庇蔭後輩當義務，和子孫保持有點黏又不會太黏的關係。

消費觀：更捨得花錢

賺五千就敢花五千，之後再賺黃金世代是開放、富裕、重視自我、享受自由的一代。

相較之下，銀髮族是積累、節儉、犧牲自我、照顧家族的世代。他們多出生在二次大戰前，胼手胝足、由貧轉富；他們未必有博碩士高學歷，因大企業、外商就業機會少，許多人自行創業當老闆，造就台灣第一代創業家，如宏碁集團創辦人施振榮、全聯董事長林敏雄等。

他們珍惜打拚來的一切，消費精打細算，重裡子不重外表，重功能不重包裝，與黃金世代大不同。

銀髮族有錢卻節省；年輕人沒錢卻想花；黃金世代則有錢、又敢花，是荷包與心靈都最寬裕的一群。

「我們覺得每一天都會更好啊，經濟一直在成長嘛，所以賺五千，花五千也沒關係，之後我還會再賺五千，甚至一萬，所以我不怕嘛！」今年五十七歲的李奧貝納集團執行長黃麗燕，形容這世代的心態。

別蓮蒂主持的「龍吟研論」，找到九十四位六十歲以下的準退休族，發現他們心理年齡低於實際年齡，穿著打扮年輕、興趣廣泛，喜歡與年輕人同步，跑馬拉松、騎腳踏車。

「嬰兒潮世代，全世界都一樣，沒有人想被講老，」龍吟研論營運總監李竺垣說，當他們拿出智慧型手機，哪怕只是接電話，也表示跟市場的潮流是一致的。

「這是個待開採的金礦，企業界都絞盡腦汁，要找出他們想要的是什麼？」童至祥說。

說他們是「金礦」，一點都不為過，因為他們是史上最敢花的一群人。

價值觀：工作休閒並重

外出不宅居，國內旅遊成長四倍行政院家戶所得調查顯示，這族群中五十五歲到六十四歲者，去年平均每人消費金額近二十六萬元，居所有世代最高。

而且，不是所有人到了這個年齡，都一樣愛消費。資料顯示，目前處於五十歲到六十四歲的這群人，從未滿三十歲一直到年過五十，都比目前六十五歲以上的銀髮族，在同一年齡層時，平均家戶消費金額更高（見第一百零一頁圖）。

將五百多萬人，乘上每人平均每年消費金額，台灣黃金世代的消費金礦，一年至少一兆三千億元！

這些錢，他們花在哪裡？

東方線上最新的銀髮趨勢報告，比較二〇一四年，與二〇〇五年國人經常從事的十大活動，發現成長幅度最大的是國內旅遊，是十年前的四倍，上網高達三倍，海外旅遊、釣魚、打麻將、種花，則成長一倍以上。

「外出不宅居，行為模式向年輕人靠攏，」東方線上消費者研究集團行銷副總監李釧如分析黃金世代，工作休閒並重，喜歡國內外趴趴走，上網活動也很多樣化，看影音、看新聞，上臉書、用Line，甚至網購。

嗅覺敏銳的國內外企業，也看到其中商機。

富邦、華碩、統一、高鐵、聲寶、特力、麥當勞等國內外企業，紛紛鎖定這群客戶。

「這裡舒適嗎？」「可以寬一點、亮一點嗎？」「有熱的嗎？」這是麥當勞的最新廣告，主角不是兒童、帥哥辣妹，而是中年阿桑，目的在抓住熟齡族的目光。

黃麗燕正是這支廣告的操刀人，身為熟齡族一員，她非常清楚這群人的「想要」。

「記住，我們這群人要的是價值，」客人如果覺得椅子不舒服，那就要換；燈光不夠亮，那就更亮一點；想要吃熱的就要提供，「如果能符合他心中想要的，就會埋單。」她說。

「對他們而言，價格不重要，價值才是重點，」黃麗燕說，因為有能力、有錢、獨立、見過世面，所以會追求價值品味。

兩族群，潛藏金礦女性越活越外向，單身族人數增在這群人中，有兩大潛力族群、兩大高成長消費趨勢，特別值得關注。

潛力族群一：女性。「二十一世紀是歐巴桑世紀，」日本《一個人的老後》作者上野千鶴子預言。

「男女翻轉」的趨勢，是心理學大師榮格所提出，他認為，男主外、女主內的社會結構，會隨年齡增加，呈現翻轉，即，女性越老越活躍，男性反而走入家庭。

龍吟研論的訪問也發現，這族群的女性，無論家管或上班，特別活躍，他們將八成時間留給自己，兩成留給家人；但男性從職場退下來，大都依賴另一半來規畫生活。

潛力族群二：獨居族。「樂單族（指獨居族）並非年輕人的專利，」中研院社會所研究員楊文山說，此族群形成，是因為現代人面對工作、生活壓力，喜歡獨處時光；也因單身、離婚比率變高，中壯年獨居人數增加快。

在美國，有各式咖啡店、健身房，讓樂單族輕易找到同好，瑞典則有逾四成的單人戶住在公營的單身公寓。

在日本，以中高齡旅行為主的旅遊業者Club Toursism，推出「拉拉之旅」，專為獨行俠、僅一人報名而設計，因為熟齡女性覺得與其跟老公出遊敗興而歸，不如一個人去玩更自在。

高成長消費趨勢一：熱愛旅行。看好這趨勢，高鐵推出熟齡路線，原僅六條，增為三十條，並派專人打點行程。

國外旅遊也很熱門，強調特殊性、學習性的行程，是黃金世代最愛，例如遊輪之旅、極地探險、印加文化等。

日本休旅車協會調查，日本露營休旅車的車主，五、六十歲的超過六成，且逐年上升。

高成長消費趨勢二：網路熟透透。東方線上調查發現，五十歲到六十四歲的族群，有五成的人會上網，「黃金世代是網路新藍海，」李釧如說。

日本中高齡上網成長更是驚人，官方預估，到二〇二四年，六十歲上網率高達九成。日本知名高齡社會研究專家、銀髮商務權威村田裕之認為，企業要大幅透過網路，接近中高齡消費族群，才不會流失這群客戶。

國內企業也紛紛在網購上開闢戰場，像富邦momo、統一的7net、聲寶的百利市、特力集團的樂健美等。

四類服務，吃到商機夠尊貴、不提年紀，他們才埋單但是，見過世面的黃金世代，也絕不會當冤大頭。他們服老卻不認老，重時尚、要年輕，也是品質苛求者;他們不會輕易被廣告左右，更不會只因便宜而掏錢。

本刊綜合國內外資訊與採訪所得，發現黃金世代需要的商品與服務，分為以下四種類型：

一、尊榮的服務：他們不只要高CP值，還要與眾不同的尊榮感。像日本九州旅客鐵道，一年多前推出豪華臥鋪觀光列車「九州七星」，目標客戶五十歲到六十歲，四天三夜新台幣二十多萬元，一推出便預約爆滿。

二、年齡不詳的時尚：他們生理年齡雖老化，但自認心理年齡仍年輕，絕不能向他們推銷老氣的產品。

日本NTT DoCoMo就有慘痛經驗，原本為年長者設計的樂樂手機，被批評造型老氣，最近改走時尚風，熱銷超過二百五十萬支，日本單一機種賣出五十萬支以上就算暢銷。眼鏡商Hazuki Loupe的眼鏡式放大鏡，也是放棄老氣路線而熱銷，二〇一四年賣一百萬只。

三、悄悄的貼心：他們內心有很多「想要」，沒有說出口，企業若能洞察，就能掌握商機。

例如全球展店速度比麥當勞還快的連鎖女性專用健身房可爾姿（Curves），在日本有一千四百多家分店，會員六十萬人；它的崛起，是因應中高齡女性的需求 ——客人與工作人員全是女性，她們可自在運動，不必上妝、不必擔心體態、不用在乎異性眼光：沒有大面鏡子，不必看見自己運動時的狼狽模樣。

這些特色，它並沒有公開宣傳，但，當女性參觀後，發現沒有上述疑慮，就願意上門消費。

四、圓夢消費：當子女長大成人，他們經濟負擔減輕，會有強烈的消費補償心理，試圖完成過去未能實現的願望，或是透過懷舊商品，尋找自我。

五十七歲的歌手李宗盛，一曲<山丘>唱出了黃金世代的深層心情：「……也許我們從未成熟，還沒能曉得，就快要老了，儘管心裡活著的還是那個年輕人......」

他前年舉辦的「既然青春留不住」世界巡迴演唱會，二十九場一票難求；去年底在台北小巨蛋演出，乾脆定名「還是做個大叔好！」既反映他對自身狀態的肯定，也讓許多熟齡粉絲產生共鳴。

如同厲害的歌手，能呼喚粉絲內心，讓粉絲從年少迷到退休，這五百多萬名的黃金世代，仍有許多需求未被滿足，等待聰明商家去發現：他們想要的過去、想像的未來。

53歲優質生命協會秘書長紀寶如，談我們這一世代：“價值觀比價格觀重要。”100萬，買人生的重機夢哈雷車隊「基督徒騎士團」全台有100人，大多超過50歲，除了約兜風，還揪團當婚禮車隊。

製作人.劉佩修 文.賴寧寧 研究員.吳和懋 攝影.楊文財