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買進1檔股票，你能抱多久？手上 平均會有多少檔股票？這些股票能賺多少？《Smart智富》月刊與Yahoo!奇摩理財網合作調查發現，超過5成的人，股票抱不到半年，3成的人，持有5 檔以上股票，但只有5%的人能賺到大錢。同樣投資股票，有4位上班族，股票會抱10年以上，而且買的不多，只精挑1、2檔，獲利平均卻超過4倍。其 實，75%的有錢人都是這樣做！你也想跟他們一樣，只抱1、2檔股票就賺到大錢嗎？請看以下故事。 本來，我是有機會提早致富的！

一年半前，我在寫「3檔高股息養我一輩子」（《Smart智富》月刊128期）的報導時，採訪到「存股達人」蔡海茲。當時，不到40歲的他，存股6年，每年就能坐領36萬元股息，相當於是替自己加薪5成。這個看來簡單的致富術，讓我很心動，於是開始研究。

趁著過農曆年休假，我興匆匆地用他建議的方法，篩出10多檔股票，再從中精選出3檔我認為的「搖錢樹」，就在打算解掉定存、準備下場養股時，當時尚在4,500點以下掙扎的台股，行情不時出現暴跌，嚇退了我的致富熱情。

小祕書買3股，股利全滾入身後留下逾2億台幣遺產

直到今年3月，看到美國老婦人葛洛納（Grace Groner）存股致富、安然養老的故事，我才驚覺，一年半前，我竟然錯失了一個漂亮的致富機會。

高 齡百歲的葛洛納，是在今年1月辭世，她將遺產捐給她的母校伊利諾州森林湖學院，當校長舒特（Stephen Schutt）收到這筆高達700萬美元（約合新台幣2億2,500萬元）的遺贈金時，不禁驚呼：「Oh, My God！」因為獨居的葛洛納，不過是亞培藥廠（Abbott Laboratories）的一位祕書，光靠工作43年的薪水，怎麼可能存下這筆鉅款？

原來，讓葛洛納致富的源頭，是少少的3「股」（台灣1張股票是1,000股，美國則直接以股為買賣單位）。沒錯！就只有3股的股票。

時 間拉回1935年，當時美國還沒有完全從經濟大恐慌的蕭條氣氛中走出，剛進入亞培藥廠工作的葛洛納，拿出花4年存下的薪水，認購了自家公司股票。那時亞培 1股是60美元（約當現在的1萬2,000多美元），她的錢只夠認3股。然後，在接下來的75年，葛洛納只做一件事，就是在每年一領到現金股息後，就再投 入買進亞培，而且只買不賣，持續長抱。

雖然，75年前股價曾達60美元的亞培，因歷經13次分割，現在股價只剩47.82美元；但神奇的是，葛洛納當初認購的3股股票，到現在竟長大成12萬9,000股，她投入的180美元股金，更滾成700萬美元（詳見圖1）。

葛 洛納的存股智慧和毅力，讓人既佩服、又羨慕，但她對財富的使用，更讓人尊敬。她雖然看著自己的財產在75年裡翻了3萬8,000倍，但曾受到「大蕭條」之 苦的她，生活簡樸，穿的是廉價衣服或二手衣、看的是笨重的老電視。可是她一點都不小氣，退休後除了四處旅行，還透過多年的律師好友匿名捐贈禮物給當地居 民、做慈善公益，甚至在身後把全部財產捐給傳授知識的母校，讓更多人有富起來的機會。

看完葛洛納的故事，我想到股市流傳多年的一句話：「複利是世界第八大奇蹟！」不禁懊惱起來，因為我如果在一年多前就開始執行這個存股行動，該有多好！「如果你再不開始，這奇蹟永遠不會發生在你身上。」見我還沒存股的蔡海茲搖著頭說。

就在我確定要重新開始存股時，蔡海茲又提醒我，要學葛洛納，必須做對3件事：

1.選對股、2.股息再滾入買進、3.長抱不賣。

養股關鍵1》選對股產業龍頭長期獲利、配股配息

以葛洛納為例，她在1931年進入亞培時，亞培已是一家成立40多年的老牌企業，不但每年獲利穩健，配股也很穩定。加上她擔任公司祕書，對公司營運現況和未來發展，多少能夠掌握，所以她才會努力先存4年薪水，再一口氣買進自家公司股票。

存股已逾5年的部落客「雷浩斯」，看到葛洛納的故事，同樣很受激勵。對葛洛納敢單挑亞培1檔股票緊抱一輩子的做法，雷浩斯認為，投資亞培竟能有如此驚人的表現，主因在兩大特質：

1. 成熟產業的龍頭，長期獲利穩健

2. 股利政策穩定，能長期持續配發

不僅如此，亞培的股利政策，尤其讓人稱道。因為自1924年開始，不但每季都發股利，而且從未間斷，甚至還連續37年都提高股息，即使在金融海嘯期間，照樣把股息提高到每股1.4美元，殖利率達3.2%。

養股關鍵2》股息再滾入不急著收割，果實才能茁壯

美國米希羅財務顧問公司（Mesirow Financial Inc.），曾以長抱S&P 500指數至少10年為例試算，結果發現：

1. 第1年買進後長抱，但每年領到股息就用掉 →系年化報酬率平均約為4%～5%

2. 第1年買進後長抱，且每年領到股息就再滾入 →系年化報酬率平均可達8%～11%

勤實佳聯合會計師事務所所長林敏弘，也是存股15年的達人，他表示，每年除息過後，他就一定會把股利再滾入。

以 林敏弘長期存中鋼為例試算：假設在2004年12月31日，以35.8元買進1張（1,000股），投入本金是3萬5,800元。之後5年，每年的現金股 利與股票股利，分別根據前述兩種策略操作，最後的結果是，抱股5年，若把股息再投入買股，最後累積資產可達16萬5,003元；但若不把股息滾入，就只有 9萬6,343元，差了將近1倍。

由此可見，不僅要複利效果，更要讓滾動複利的本金不斷長大。難怪林敏弘一再說：「一定要把股息再投進去滾，這是存股致富的最大關鍵。」

養股關鍵3》長抱不賣台股殖利率高於美股，更好賺

在 葛洛納75年的抱股過程中，美國股市曾歷經12次熊市與牛市，但無論亞培是漲還是跌，她1股也沒賣。「你要學葛洛納，照顧1檔股票，就像照顧小孩一樣，要 去看他的財務體質健不健康，不要去看他的股價是高還是低。」蔡海茲說。政治大學金融系教授朱浩民更指出，台股長期平均殖利率在4%左右，比美股的3%還 好，用葛洛納的方法投資台股，可以賺更多！

不過，葛洛納只存1檔股票，有些人認為風險太大，是不是該多挑幾檔做分散，或是去買高股息基金？

重質不重量研究證實，多檔只會分散獲利

針 對這一點，美國著名投資經理人麥克．歐希金斯（Michael O'Higgins）曾做過一項研究，同時投資10檔高股息股18年後，其累積的報酬率是只投資5檔高股息股的一半。「所以，不用抱那麼多檔，3～5檔最 好，如果你做過功課和評估，1、2檔就可以存很大了！」蔡海茲說。

大眾證券副總經理黃嘉斌也表示，對於一般投資人來說，沒有那麼多的資金做分散，也沒時間和心力可以同時照顧5檔以上的股票。因此，只要挑對1檔，就用長抱、股息再滾入，去降低股票太集中的風險。

如果只抱1檔股票，「你一定要定期查看這家公司的財務狀況，看看營收、獲利等等，至少每隔半年一定要看一次。」蔡海茲不斷叮嚀。

但對於沒把握能選到好股的人，富鴻理財顧問副總經理林成蔭建議，有個簡單安全的方法，就是從高股息指數去挑；如果還是擔心挑錯，或懶得選，就乾脆直接買「台灣50」或高股息ETF（指數股票型基金），也是不錯的做法。

「一開始做時，效果很小，小到你可能會想放棄；但如果能撐個3～5年，你就會愛上這個方法，然後一直『存』下去。」雷浩斯說出自己的心得。

如 何能克服這個「3年」障礙？蔡海茲給了我一句股神巴菲特（Warren Buffett）的名言：「買入股票時，總是先假設明天交易所就會關門，5年之後才又重新打開，恢復交易。」當然，交易所不會關門，但你個人可以不看盤， 自然就不會在意行情，這樣才可能長抱，靠著配股配息，累積財富。

雖然，我很後悔沒在一年半前就開始存股。但這一次，我在寫完這篇報導前，已經趁著台股下跌時進場了，而且為了彌補我之前的錯誤，我同時為女兒也存了1檔好股。接下來，就耐心等著這檔股票，要它不只養我一輩子，還要養我女兒！

延伸閱讀：有錢人都這麼做！

1. 抱股不賣

根據美國暢銷書作家查爾斯‧卡爾森（Charles B.Carlson）的調查，美國的百萬富翁只買績優股，而且買了就抱住，其中75%的人會抱5年以上，更有40%抱到10年以上

2. 靠投資賺錢

根據台灣財政部財稅資料中心個人綜合所得稅統計顯示：

新加坡實施組屋政策五十年，住者有其屋的精神不但讓五百萬的人民，九成都有自己的房子，其中八二％更是住在組屋中，即使房價近兩年來飆漲將近七成，年輕人還是可以輕鬆成家，兼具創造財富增值的機會。

撰 文‧徐介凡　攝影．吳東岳今年十月，二十八歲的謝屏忠，牽著小他一歲的女友雷柔嫣，一同走過紅毯，這段五年愛情長跑終於修成正果，父親在一旁激動流淚觀禮 的同時，謝屏忠把太太的手高高舉起、像個大孩子般興奮地叫著：「爸，我做到了。」更重要的是，原本住在五坪大出租小套房的他們，已經買下一間房子，十一月 二日就搬進新家，這讓夫妻倆對未來充滿著幸福感。

目前在新加坡上海亞洲控股公司任職文員的謝屏忠，月薪約星幣四千六百元(編按：星幣兌新台 幣匯率為一：二十三．八九，月薪約合台幣近十一萬元，在新加坡大學畢業生起薪約兩千八百元，工作五年的上班族，平均收入大約都在這個水準上下)，雖然薪水 並不高，卻無礙於他築愛巢的規畫，因為，新加坡的組屋（類似台灣的國宅，見小辭典），讓他不用負擔太高的金錢壓力，也能輕鬆成家。

房貸壓力 低，雷柔嫣夫婦輕鬆成家同屬馬來西亞籍華人、只擁有新加坡永久居留權身分的謝屏忠與雷柔嫣夫婦，因為心知買不起價格過高的私人住宅，所以購屋的目標始終鎖 定在二手組屋市場上，今年七月，兩人終於選定了一間緊鄰現住房子旁邊，十六樓、三房一廳、約二十七坪大，要價四十萬元︵星幣，下同︶的二手組屋。

「我 們的客廳要擺大一點的沙發，小孩還沒生之前，多的房間要先拿來當工作室，等孩子生下來、長大後，就可以讓他接著繼續用。」謝屏忠和雷柔嫣你一言、我一語， 聊著搬進新家後要怎麼布置愛巢，雖然添購家具也是一筆不小的開銷，但從兩人的表情上，可以明顯看出這不是什麼大問題。

因為購買這間大小中等 的三房一廳二手組屋，雖然得花上四十萬元，相當於謝屏忠不吃不喝七年半左右的薪資所得，但是，由於新加坡多採三十年期的房貸，頭三年平均利率只有一．四 五％左右，雖會隨著政府調整利率而浮動，但以目前來看，每月僅須償還約九百元、僅占兩人月薪加總的一○％比率，可支配所得仍有很大的空間，難怪兩人並不擔 心添購家具的支出。

進一步細看組屋價格部分，包括房屋估價三十七萬元，以及隨著房地產價格上揚、屋內裝修較佳，必須加碼付給前屋主的「增值 溢價」三萬元，由於新加坡建屋發展局有增值溢價部分不能融資的規定，所以在前期自備款方面，分別由估價二○％的七．四萬元、溢價三萬元，加上更換地板瓷 磚、粉刷牆壁的兩萬元裝潢費等，總共需要十二．四萬元。兩人湊一湊手邊存款買下房子，父母也因他們新婚贊助了一些裝修費。

由於謝屏忠是移民者，只取得新加坡永久居留權，因此只能買二手組屋，若是一般新加坡國民，則可以申購新建組屋，同樣的房子，價格比二手組屋便宜了四成，只須準備六萬元左右的自備款，就可以入住，成家更加輕鬆。

「我 們有個蘋果飯店的計畫，在小孩還沒生出來之前，把多出來的房間提供給朋友們短期租借，一晚就收個星幣二、三十元的友情價就好。」馬上就要搬進新家，但生活 經濟壓力卻沒有因此增加，「租金可以當兒子的教育金、拿去存起來、做旅遊基金……。」家裡可支配的錢沒有因為買房子而減少，讓謝屏忠與雷柔嫣對未來有無數 個規畫，一想到這，兩人的笑容變得更甜了。

高達八二％的人住在政府蓋的組屋根據新加坡政府統計，新加坡五百萬人口中，近九成擁有自有住宅， 其中高達八二％的人是住在政府的組屋當中。這是基於自一九六○年以來的政策，新加坡政府成立建屋發展局，統籌提供大量平價的組屋，簡單來說，就像是台灣的 國宅一般，藉此讓新加坡國民能夠實現﹁住者有其屋﹂的理想。

因為從建築、銷售到管理，全由政府一手包辦，所以法令規定，民眾花錢買下來的，只是一個可以使用九十九年的租約，並不包括土地權狀在內；通常，可以分成新建組屋與二手組屋兩種。

根據新加坡建屋發展局資料，不論是購買新建或二手組屋，對象一定要是年滿二十一歲以上、名下不能有任何房子；此外，因為新加坡生育率過低，政府為了同時達到鼓勵結婚、促進生育的目標，申購組屋也同時多了一條規定，在拿到鑰匙之前，一定要辦妥結婚手續才能入住。

值得一提的是，正因為鼓勵結婚與生育，所以如果夫妻二人離婚，不論有無小孩，新加坡政府都會要求在六個月內把已申購的組屋給賣掉，並且搬出。

由於組屋屬於政府政策一環，因此，購買組屋的自備款部分，可以把每月分別扣除自員工與雇主的二○％薪資的公積金︵類似台灣的勞保︶拿來支付，進一步再降低民眾購屋的壓力。

從價格上來看，二手組屋介於新建組屋與私人公寓之間，通常被當作房地產價格的重要參考指標，在同一區域內，新建組屋最便宜，往往二手組屋打個六折，就是新建組屋的價格，至於私人住宅，價格約是二手組屋的一倍以上。

若進一步以目前各區域的平均價格來看，販售房型數量較多的兩房一廳、三房一廳、三房兩廳三款二手組屋(坪數平均約當二十三坪、二十七坪、三十三坪)，價格分別落在星幣三十、四十與五十萬元範圍。

新 組屋與二手組屋價格與規範大不同當然，因為政府提供的條件相當優惠，為避免人民拿來作為套利工具，同時也附帶了住滿三年之內，不能出租或轉售的條款。不 過，新舊組屋之間還是有幾個重要的不同，首先，新建組屋的售價因為有政府優惠補貼在內，價格比起二手組屋通常便宜約四○％左右，所以購買對象的資格，限定 要有新加坡國民身分、且夫妻月薪合計不得超過八千元才可購買。

至於二手組屋，則是只要擁有永久居留權身分即可，且月薪收入沒有限制，儘管價格比新建組屋貴上一些，但比起擁有土地權狀的私人公寓，卻還是便宜了將近一半的價格。

其 次，由於組屋的推出是為了讓民眾買得起，因此政府在貸款利率上也有相關配套措施。若購買新建組屋，可以向建屋發展局直接申辦貸款，利率不但比一般銀行所提 供的房貸便宜︵視當下市場利率，便宜一％到二％左右︶，貸款成數可達九成，期間長達三十年，但不得超過法定退休年齡六十五歲，而且不受政府打房政策影響， 此外，有鑑於政府提供的特別優惠，所以每對夫妻一輩子只有兩次的購買機會。

相較之下，二手組屋的貸款不僅全由銀行辦理，且條件與私人公寓相同，借款期限同樣最長三十年期，貸款額度因打房措施，最高只有八成，利率方面亦比建屋發展局所提供的貸款高約一％至二％，但因為補貼優惠較少，所以二手組屋的買賣次數並沒有設限。

值得一提的是，原本擁有一間二手組屋的民眾，還可以同時擁有一間私人公寓，但為了打壓房價，政府規定今年八月三十一日後購買二手組屋的民眾，若要另外購買一間私人公寓，得先出售手上的二手組屋。

因 為組屋規定，拿鑰匙入住前必須辦妥結婚手續，方能入住，實務上從買好到住進去整個程序下來，通常需要三個月左右的時間。不過，因為幾年前新建組屋申購人數 不高，建屋發展局將新建組屋的申購方式從「先蓋後售」改為「先售後蓋」，先公告一個地區即將蓋新建組屋，讓民眾前來申購，全部售出以後，再開始興建，因此 從買下到實際住進去的時間，相較謝屏忠購買的二手組屋，普遍只需三個月就能交屋，新建組屋卻需要三到五年之久。

新加坡政府除提供新建組屋申 購約四成的優惠補貼外，還有其他政府規定，包括新婚三萬元補貼、居住地點鄰近父母的一萬元補貼等，無疑提供年輕人快速累積財富的捷徑。但是，由於近年來新 加坡因應物價上漲，工資調漲速度同樣很快，若以一般大學畢業生起薪每月二千八百元左右（約合台幣六萬六千元），通常工作個五到七年，月薪就會超過四千元以 上，夫妻二人相加立刻超過建屋發展局的薪資上限規定。

為買組屋，年輕夫妻都想盡早成家為了趁著薪水還在可申購範圍內，趕快申購新建組屋，也 讓新加坡年輕夫妻普遍都有盡早成家的想法，先買屋、接著結婚，再搬進新家也成為當前常態，因為規定拿到鑰匙前辦理結婚手續即可，往往申購後也得等上少說三 年才能交屋，反而多了些時間可以慢慢籌備結婚事宜。

雖然，新加坡不論是二手政府組屋，還是私人公寓的價格，從二○○五年到現在，漲幅均高達六成以上，尤其去年第三季金融海嘯結束，價格漲勢更是凌厲，漲幅少說超過兩成，即使如此，卻仍不影響新加坡民眾買房的意願與能力。

房屋費用占可支配所得比率低，正是新加坡民眾能夠對未來人生充滿希望的關鍵所在。新加坡的組屋政策實施至今，剛好屆滿五十年，規定與管理隨著時代背景與經濟發展不斷演變，住者有其屋的中心思想卻始終如一。

平價組屋品質高，宛如高級住宅值得一提的是，雖然新加坡的組屋屬於平價住宅，但是，不論是建材品質、整體設計，或是公共設施，卻一點也不顯得平價。

踏進方榮福家門，採三房二廳格局的組屋，空間寬敞，外面有一個五坪大小、可以直眺新加坡夜景的陽台，木製地板與櫥櫃構築出來的溫馨感，著實讓人分不清到底身在高級住宅，還是一個普通的政府國宅。

五十八歲的方榮福回憶，身為馬來西亞籍華人的他，當初剛入社會不久，因為太太是新加坡國民，符合申購新建組屋的條件，因此在當時買下一間要價一．八二萬元、新建的兩房一廳組屋。

「我 那時候一個月薪水很低，才四百元。」從基層員工做起的方榮福，每月房貸費用約七、八十元左右，雖然太太是家庭主婦，家裡缺少一份薪資收入，但是，若從支出 占所得比率的角度來看，其實與謝屏忠差不多，房貸只有二○％左右，因為占可支配所得低，儘管家中經濟只仰仗他一人之力，卻也順利把兩個小孩拉拔長大。

一 九九九年時，因為兩個小孩分別到了二十歲與十一歲，，不能再同住一個房間，方榮福決定把住了十九年的組屋賣掉，心想：「既然要換大一點的房子，乾脆就換間 可以住一輩子的吧。」當時因為景氣轉好，除了考慮每個小孩要有一間房間外，也想多給自己一間書房，閒下來時可以做休閒用途，因此，選定了與市中心距離較遠 的後港區，三十六坪、要價三十一萬元的新建三房兩廳組屋。

隨著新加坡經濟提升，方榮福當時二手賣出舊組屋的價格約為十四．五萬元，算一算，增值了將近八倍，售後獲利加上工作二十年所累積的公積金，全部用來買這間組屋。

雖 然房子位於新加坡偏遠地區，但方榮福認為，這裡的生活機能樣樣齊全，除了政府捷運建設與組屋幾乎同步蓋好，不論上班或上學交通都很便利外，組屋社區內亦有 包括中、小學校、停車場緊鄰，對面更有傳統市場，「雖然是新開發的郊區，但生活起來卻很都市。」方榮福說，便利性遠超出他當初購買的預期。

房地產飆漲，二手組屋價格跟著翻倍新加坡政府通常是將公共建設（例如捷運）與組屋所蓋的位置結合，捷運拉到哪裡，組屋就蓋在哪裡，以方便居民上下班。這樣的配套，除了帶給方榮福住的便利，同時也創造了財富。

現在，這間三房兩廳的組屋在二手市場的行情，已經上看五十五萬元，增值幅度將近八成。

「去 年政府公布人口突破五百萬的時候，所有人都被嚇到，拚命在市場上搶房子。」高力國際董事總經理楊煥杰解釋，新加坡房地產之所以會一路狂飆，關鍵來自於外來 人口的大幅提升。由於新加坡生育率一向不高，近兩年來更只剩一．二％左右，「把死亡率考量進去，新加坡本國人口成長率其實是負成長的！」○五年起，連續四 年新加坡人口成長率都超過五％，推升總人口數一舉突破五百萬，成長力道卻主要來自國外移民，以及外國專業工作人士大量進入新加坡。楊煥杰回憶，在大家觀念 都停留在人口只有四百二十萬人的時候，政府突然公布超過五百萬人口的數字，大家都開始恐慌起來，怕沒有房子可住，因此「外資與本國人民同步大買，推升房地 產價格一路飆高。」今年五十八歲、擔任財務會計主管的蘇秀霞，同樣也是房地產價格大漲的受惠者之一，二十年前，她花了九．六萬元在宏茂橋地區買下一間改建 式的新建三房一廳組屋，如今價格來到四十萬元，漲幅超過四倍，她卻仍扼腕地說：「早兩年買才兩萬多元，你看我損失多少。」由於早期新加坡政府的組屋規畫較 不合時宜，推出大量一房一廳的組屋，與現在三房一廳、三房兩廳相差甚遠，因此新加坡政府便重新規畫，將原本一房一廳式的兩間屋子打通成為一間新建組屋的作 法，吸引民眾前來申購，這也正是蘇秀霞所買下的組屋。

眼見媽媽購買組屋增值財富的經驗，二十七歲的女兒陳煊華也打算趁早有樣學樣，剛跟準老公拍完婚紗照的她，現在正積極尋找組屋標的，替自己找一個安居的窩。

面積只有台北市二．五倍大的新加坡，雖然地狹人稠，卻透過政府實施組屋與相關配套政策，讓年輕人即使身處高房價時代，也沒有購屋的壓力，甚至更可因房價上漲而累積財富，反觀台灣的政府，又留給了年輕人什麼呢？

新聞辭典

組屋

1960 年，新加坡政府為了解決國民居住問題，成立建屋發展局，包括興建、定價、買賣、管理等，全面規畫如同國民住宅一般的平價房屋，也就是所謂的組屋。政策施行 50年來，已有82％國民居住在組屋中。根據規定，組屋只提供99年的使用權，到期便收歸國有，與一般私人住宅擁有土地所有權不同（但新加坡部分私人住宅 也只賣地上權）。一對夫妻一生只能申購二次新建組屋，以及向建屋發展局申請優惠貸款的機會，二手組屋因不得申請優惠貸款，因此沒有購買限制。

新加坡組屋公共設施齊備

生活機能相當便利

運輸：組屋區內設有公車站，且地理位置緊鄰捷運站。

遊樂設施：組屋區的中心，一定會有兒童遊樂區與球場等公共建設。

停車場：獨棟五層以上的專屬停車場，供應組屋區家庭停車需求。

大排檔：舊式組屋一樓多為大排檔或傳統市場，供應民眾食物需求。

法令與政策配套完善

打造公平理想的居住園地

01. 新建組屋只准新加坡國民申購，二手則包括永久居留權身分者。

02. 新建組屋價格較二手便宜四成，二手又較私人公寓便宜超過一半。

03. 申購組屋只有99年使用權，不包括土地權狀，到期收歸國有。

04. 新建組屋申購，夫妻月薪合計不得超過星幣8000元，二手不設限制。

05. 新建組屋貸款利率較銀行優惠1％至2％，但一生只有兩次申購機會。

06. 新建組屋房貸最高可貸九成，二手條件比照私人住宅。貸款期間最長30年，但不得超過法定退休年齡65歲。

07. 擁有組屋不能另外擁有其他私人公寓，二者只能擇一。（註：避免炒作）08. 組屋住滿三年前不得出租或轉售，二手不受限，但一對夫妻只能買一間組屋。

09. 組屋居民人種比率依國內人口結構設限，超過上限便不再賣給該人種。

10. 組屋區公共設施齊備，捷運、停車場、孩童遊樂區與球場一併規畫。

租金貴、投報率高，組屋讓新加坡國民迅速累積財富新加坡不論是店鋪、商辦、私人公寓，就連二手組屋的租金也貴得嚇人，以目前一間新建三房一廳組屋購買價格約星幣30萬元左右計算，年租金收益可達2.4萬元，加計政府其他降低購屋成本補貼，年投報率直逼10％。

高力國際董事總經理楊煥杰直言，由於新加坡民眾自有房屋比率近九成，因此國內欠缺完善的租屋市場，沒有市場機制下價格自然不易受到控制；此外，因為外來勞工、移民很多，大量人口湧入也致使租金價格只漲不跌。

社會住宅

應納入國家福利政策

台灣社會住宅聯盟表示，歐美資本主義國家早就體認住宅市場有其局限性，政府應扮演不可或缺的救濟角色，最普遍的作法是興建一定數量的社會住宅，以「只租不售」的方式提供經濟與社會弱勢族群，以滿足並保障其「居住人權」。

以 荷蘭來說，就認為社會住宅不只是住宅政策，應該是國家福利政策，不論經濟景不景氣，都必須長久、持續地推動。荷蘭社會住宅主管機關是中央住宅部，由中央政 府編列預算、選擇地點、規畫興建，再交由地方政府分配、維護管理，而不只單靠地方政府資源執行。 (梁任瑋)

各國社會住宅政策比較

國家 公有租售住宅比率 作法新加坡 82% 自1960年代起，大量興建國民住宅（組屋），高達82%新加坡居民住在政府興建的組屋裡；另外也針對經濟弱勢無力購屋者提供廉價租屋，約占總人口數8.7％。

香港 50% 1970年代起大規模推動國民住宅（公屋），分為租售兩類，在租金和售價上上有嚴格規定，並對申請者資格進行較高門檻和審批監督機制。

荷蘭 34% 以政府補助為主，租金經過每年調整，以評點制度公開透明方式申請。各區的分布平均、住宅設計混居，維護居住品質，結合照護服務。

英國 20% 目前約有800萬人居住公有出租住宅，以低於市場價格之租金補貼，透過評點制，保障住宅需求最大者，遵守規範者可終身居住。

德國 16.2% 採政府補貼民間投資興建模式，完成後在入住對象與租金訂定上均須受規範，出租人只可收取成本租金，租賃期間不會提高租金，並設定最低居住水準，對適當的住宅面積、房間數有所規範。

美國 6.2% 1950年代起興建大量公有出租住宅提供弱勢團體，近年來為減低標籤化與種族隔離問題，提倡混居政策並改善既有公有出租住宅品質，並配合住宅補貼，解決中低收入住宅問題。

台灣 0.08% 數量過少，無具體政策方向。

資料來源：崔媽媽基金會、無殼蝸牛聯盟

今年二十七歲的陳詩瑜（化名）， 雖然月薪才二萬三，但是靠著紀律地儲蓄，和有計畫性地消費，工作近六年就已累積了約八十萬元的資產，相當於存下逾半的收入，預計在三十歲前，就能順利達成 第一桶金的夢想。

撰文‧何珮郁

走進正值周年慶期間的百貨公司裡，斗大醒目的海報上寫著滿千送百、各家信用卡的 優惠資訊，每家專櫃的櫃姐無不卯足全力，說服消費者掏出口袋中的信用卡，無怨無悔地刷下去。然而，正當大家被櫃姐洗腦時，精打細算的陳詩瑜（化名），卻有 一股與眾不同的冷靜。

平常的她，是不追趕周年慶熱潮的，今天皮夾裡也只準備了二千元，目標就只鎖定一件保暖的外套，「既然消費目的是為了 『保暖』，就不去看那些『不夠保暖』的衣服。」而即使看上了一件相當滿意的款式，只要超出預算一百元，她也會毫不猶豫地放回去。

其實，理性 消費並沒有想像中困難，陳詩瑜說，每次去逛街前，一定會先設定好「消費目的」，例如，平常騎車上下班的她，買外套一定是以保暖、防風為優先考量，然後就根 據這些條件專心地找，再加上嚴格制定預算，如此一來，就可以盡量避免東看西看，最後又買了一堆不需要的東西。

降低痛感

抓 緊每日預算 分期攤提消費今年二十七歲的陳詩瑜，出社會工作近六年，從事幼教工作的她，月薪始終停留在二萬三千元，正因為薪水不多，每一分錢都更顯重要。不過，靠著堅 定的意志力強迫儲蓄，她目前已累積了約八十萬元的資產，希望在三十歲前存到第一桶金的計畫，眼看著即將達陣。

「其實，我只是徹底落實『收入 減儲蓄等於支出』這個再簡單不過的原則而已。」陳詩瑜表示，每個月只要薪水一發下來，她就會先撥一萬元到另一個儲蓄帳戶，剩下的一萬三千元中，三千元定期 定額投資基金、三千元上繳父母作為家用，剩下的七千元，才是每個月的生活費。

「一個月用七千元，這樣還不夠，你要更精準地告訴自己，每天的 預算是二三○元。」陳詩瑜將七千元除以一個月的天數，估計每天可消費金額約在二三○元。「清清楚楚，是有效存錢的前提。」她強調，把預算額度精算到「每一 天」，才能知道今天多花了多少錢，明天要立刻省回多少錢。

陳詩瑜表示，「清清楚楚」不但是有效存錢的前提，也是「無痛省錢」的前提。她有點 不好意思地舉例，雖然很省，但假日偶爾還是會和朋友聚餐，犒賞自己一番，「如果知道六天後的聚餐可能會多花三百元，自己就會很清楚，現在開始每天要多省五 十元，每天的預算剩下一八○元。」她強調，因為清楚每天的預算，才能精確為未來的消費「分期攤提」，降低「一次省足」的痛苦。

精 明消費

刷卡搶優惠 不忘留等額現金另一方面，她雖有信用卡，但「信用卡是我的省錢工具之一。」只有使用信用卡能夠得到優惠的必要消費，陳詩瑜才會掏出信用卡，「重點是，今天 刷了多少錢，回家一定會立刻把等額的錢放在一個信封袋裡，等著繳款日到來，如此才能確保這個月的消費，不會變成下個月的負擔。﹂陳詩瑜認為，省錢非但不是 虐待自己，更能降低﹁不時之需﹂的痛苦。「隨著年齡增加，常會收到紅色炸彈，如果平常沒有儲蓄，根本沒有預算可以包紅包！」她表示，如果有這種意外支出， 就會動用儲蓄帳戶的錢，才不會造成日常生活的負擔。

而年關將近，對於即將到來的年終獎金，會如何分配？陳詩瑜說，每年年終大約發一個半月， 除了提撥一部分用來包紅包給家人之外，其他部分，則當作是給自己一年一度的「周年慶」，趁機會在過年假期中，吃平常捨不得吃的大餐，去比較遠的地方遊玩 等，在辛苦儲蓄了一年之後，額外給自己一點心理上的報酬。

至於每個月定期定額扣三千元的基金投資，陳詩瑜也已累積了約十八萬元。她回憶道， 自己剛投資不久，就遇到二○○八年的金融海嘯，眼看著跌跌不休的報酬率，讓她每天都過得很焦慮，決定暫時停扣，後來市場止跌回升時，讓她扼腕不已。但也因 這次經驗，讓她體會到，在市場低點時繼續扣款的重要性。

仔細觀察陳詩瑜的理財行為，不難發現，正因為她的收入不多，每一分錢使用起來就更謹 慎、更有計畫，再加上有紀律地儲蓄，資產累積速度更勝同儕。她說，看著自己逐漸成長的存款數字，真的很有成就感；短期內最大的夢想，就是存到一百萬元時， 要犒賞自己去歐洲旅行。

陳詩瑜（化名）

出生：1984年

現職：幼 稚園教師

學歷：育達技術學院幼兒保育系

年收入：31萬元

無痛省錢４心法

心 法１

精算出「每一天的預算額度」將每月預算進一步計算出「每天的消費額度」，才能精確為未來的消費「分期攤提」，降低「一次省足」的痛苦。

心 法２

設定好「每一次的消費目的」省錢不代表不能消費，但消費的目的要十分清楚，想買保暖外套，就不去看不能保暖的衣服。

心 法３

刷卡後「立刻封鎖等額現金」每次刷卡後，要立即把等額現金封鎖到信封袋，等待付款，以免喪失消費戒心。

心 法４

給自己「每年一次浪費的機會」利用年終獎金的多餘收入，讓自己的消費情緒找到一個小小的出口，否則意志力終將被欲望打敗。

「退休，我到底該存多少錢才夠？」「我要怎樣算出我的退休金缺口？

又要怎樣配置？」「現在做，還來得及嗎？」這些疑問，是許多人在退休前最常提出的問題，而這些疑問都能在概算下獲得解答。

撰文‧許樶文

「我今年才三十歲，存買房基金、生活費都快不夠用了，怎麼可能還有辦法存退休金？」在製造業上班的王先生說出了許多三十世代人的心聲。

「但退休準備應該要越早開始越好，不管幾歲的人，只要出社會工作領到第一份薪水，就該為自己的退休做準備。」財團法人文向教育基金會董事長林文英強調。

每花一分錢 就加上二成儲蓄金存起來林文英提到，許多年輕人認為應該要先成家、買房讓自己有安定感，眼前許多經濟準備都比退休重要，退休是最後一個順位，而做完前面這些當務之急的規畫，哪來的閒錢準備退休？「這些觀念沒錯，但還是能為退休金精打細算。」林文英說，年輕人能透過一些小技巧去儲蓄，例如每花一分錢，就加上二成的儲蓄金存起來。林文英進一步解釋，如果買一瓶牛奶要二十元，當下要多存四元，一個月下來，就能存到比開銷多兩成的資金，這筆錢就適合拿去投資，為退休而準備。

而不論哪個世代的族群，計算自己退休金的主要原則皆是相同的，「保險永遠是填補原則，不需要買多，只要買到社會保險不足的部分就夠了。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲強調。

王儷玲表示，計算自己退休金缺口，第一步可以先勾勒出自己想要的退休生活，到底需要多少資金，而這些資金就可以計算出每一年自己的財務該如何規畫。

接著，再去計算自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少補助，而需要的資金去扣除這些補助還有多少缺口。

配置年金險 可以所得替代率兩成估算王儷玲強調，並非要你把所有的退休金缺口都靠年金險補足，但至少年金險要是退休金計畫中重要的一個配置，「年金險的配置大概在所得替代率的兩成左右，會是比較妥當，當然配置比例必須依照個人當時狀況、風險屬性再去做調整。」例如，年輕族群因為有時間上的優勢，想要過比較富裕的退休生活，能用長時間累積，放大複利滾存效果，但時間上越接近退休的人，腳步就要加快。

中國人壽宏觀通訊處業務協理梁建芳便認為，超過四十五歲的族群，就該加快累積退休金的腳步，每個月必須要多提撥一些資金給退休帳戶，「趁現在自己還有收入、還有能力時多做一些，就能避免活越老、越沒錢花的不安感。」至於已經逼近退休時間的六十世代，現在則該多找能讓自己有固定收益的商品，且風險越小越好，「即期年金就完全符合即將退休族群的選擇。」台灣人壽炳為通訊處資深區經理林玟政說。

不論哪個世代，都有適合自己的退休年金商品，最重要的不是選哪個商品，你應該意識到退休金準備問題及早開始規畫。

要有多少年金險才足夠？

步驟一：退休費用預估

每月支出

食宿開銷 2萬元╱月 醫療儲備金 5000元╱月自我進修 5000元╱月 自由運用 5000元╱月日常娛樂 5000元╱月 其他支出 5000元╱月合計（月）：45000元

X 12個月

合計（年）：540000元

年度支出

長程旅遊 10萬元╱年 短程旅遊 5萬元╱年

其他費用

合計（年）15萬元

→退休後，我每一年的總支出是 69萬元步驟二：退休後的可用資金預估

每月收入

勞保 17000元

勞退 8000元

房屋租金

基金月配息 5000元

兒女供養

其他收入

合計（月）：30000元

X 12個月

合計（年）：360000元

每年收入

股票股息收入 24000元

存款總額 12萬元

其他收入

合計（年）：14萬4000元→退休後，我每一年的總收入是 50萬4000 元步驟三：依預定退休時間，

選擇適當的年金險類型

30歲→距離退休25年以上，適合變額年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳7.5萬元（每年約領回12.4萬元） 年繳4.3萬元（每年約領回12.1萬元）缺口15萬至20萬元年繳11萬元（每年約領回18.3萬元）年繳6.5萬元（每年約領回18.5萬元）註：以變額年金險、繳費20年計算，平均投資報酬率為4％40歲→距離退休15?25年，適合變額年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳13萬元（每年約領回12萬元） 年繳7.6萬元

（每年約領回12萬元）

缺口15萬至20萬元 年繳19.5萬元（每年約領回18萬元） 年繳11.3萬元

（每年約領回18萬元）

註：以變額年金險、繳費15年計算，平均投資報酬率為4％50歲→距離退休5?15年，適合利變年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳21萬元（每年約領回12萬元） 年繳18萬元（每年約領回12.2萬元）缺口15萬至20萬元年繳32萬元（每年約領回18.3萬元）年繳27萬元（每年約領回18.3萬元）註：以利率變動年金險、繳費10年計算，平均宣告利率為2％→隔年就退休，適合即期年金險55歲退休（目前約54歲） 65歲退休（目前約64歲）缺口10萬至15萬元 一次繳清438萬元（每年約領回15萬元） 一次繳清373萬元

（每年約領回15萬元）

缺口15萬至20萬元 一次繳清584萬元（每年約領回20萬元） 一次繳清497萬元

（每年約領回20萬元）

註：以即期年金險試算

結論：我該補的退休金缺口（年）69萬 – 50萬4000 = 18萬6000（元）

合約金僅次於洋基隊的A-Rod，曼尼．拉米瑞茲的全壘打紀錄傲視大聯盟眾家球星，但他吸食禁藥被停賽、跟球團搞分裂等怪異行徑，卻也是隊友口中的「外星人」，這樣一位充滿爭議色彩的超級球星，究竟會帶給台灣球迷什麼樣的震撼體驗？

撰文‧乾隆來

如果，美國前總統柯林頓變身台灣經濟部長，站在立法院的議事台上與立委較勁，那會是個什麼場面？又如果，魔鬼終結者阿諾史瓦辛格突然跑來台灣，成為《康熙來了》的固定來賓，會讓你啞然失笑嗎？

這回，中華職棒的球場上，就來了一位想都沒想過的超級全壘打明星曼尼．拉米瑞茲(Manny Ramirez)，高雄義大犀牛隊宣布，已經跟曼尼簽了一年的合約，「薪水每月兩萬五千美元(約新台幣七十五萬元)」，曼尼穿上台灣犀牛隊的紫色球衣，從三月二十七日開始在台灣打球一年。

曼尼曾經是美國大聯盟最閃亮的球星，早在二○○○年就與紅襪隊簽下總金額超過新台幣六十億元合約。他在大聯盟打出五五五支全壘打，連續十二年獲選進入聯盟明星賽、打過二十一支滿貫全壘打，他在季後賽總共打出二十九支全壘打，更是大聯盟史上最高、無人能及的紀錄。

一位曾經領過「十年六十億元（平均一個月五千萬元）」薪水的超級大明星，為什麼跑來台灣拿「一個月七十五萬元」的薪水？到底是什麼風，把在波士頓百年芬威球場呼風喚雨的曼尼，吹到南台灣的澄清湖球場？曼尼到台灣，是他職棒生涯的最終點，還是休息再起的轉機點？過去深陷賭博與假球醜聞的中華職棒，最近才剛從經典賽的狂歡中復甦，會不會因為曼尼的到來，有了起死回生的契機？

與葛林史班同列知名校友

曼尼是不折不扣的傳奇人物，更是大聯盟史上極為罕見的怪咖。

曼尼出生於多明尼加，十三歲舉家搬到紐約，他的照片高掛在喬治華盛頓高中的校友名人堂裡，同校的知名校友，還有曾任聯準會主席的葛林史班、以及赫赫有名的前國務卿季辛吉。

念高中的時候，曼尼每天走路上學，腰上纏著一條粗麻繩，繩子後面拖了一個廢輪胎，一路做重量訓練。一九九一年高中肄業，因為老是蹺課，沒拿到畢業證書。但是曼尼在當年二十二場球賽中打了十四支全壘打，打擊率高達六成五，馬上成為職棒球探瘋狂追逐的新星。

曼尼先被克里夫蘭印地安人隊網羅，一支接著一支的全壘打讓他迅速成為美國職棒最閃亮的全壘打王。二○○○年簽約加入波士頓紅襪隊，他已經四度進入明星賽、獲得三次銀棒獎(Sliver Slugger，美國職棒最佳打擊、上壘王的獎項)，他的經紀人巴洛斯（Scott Boras）代表他與紅襪隊簽下八年一億六千萬美元，以及第九年、第十年各兩千萬美元，總計兩億美元、外加激勵獎金的超級合約，這紙合約的金額在美國職棒史上僅次於紐約洋基隊明星球員A-Rod。

巴洛斯是大聯盟「邪惡帝國」的核心，他手上有一七五位職棒明星，大聯盟史上曾經出現四張兩億美元以上的合約，其中三張是他談下來的。此外，大聯盟史上第一張超越五千萬美元、一億美元、兩億美元的合約，都是巴洛斯創造的。

二○○○年，他先幫A-Rod與洋基隊談定十年兩億五千萬美元的合約，然後又帶著曼尼搞定十年兩億美元合約，巴洛斯談判搶錢的攻擊力道，比曼尼打滿貫全壘打還精采。

一場球轟出兩記超大全壘打曼尼在○一年球季加入紅襪隊，當年就證明他絕對值得兩億美元的身價。球季三月開始，不到六月底，他已經打出超過二十支全壘打了，六月二十三日，曼尼面對藍鳥隊的投手，一球打出全壘打牆，還把掛在牆外、一百年來從沒被球打過的艦隊銀行廣告招牌打破了，大會紀錄這支全壘打有四六三英尺遠。

這還沒完，兩局後曼尼上場，又把球一棒打出全壘打牆外，而且一口氣打穿了可口可樂廣告招牌、還打破了左外野高掛天上的大探照燈，大會估算這支全壘打有五○一英尺，只比一九四六年紅襪隊外野手威廉斯（Theodore Samuel Williams）擊出的紀錄少了一英尺，同列芬威球場成立一百年來最遠的紀錄。

○四年，曼尼一路強打，在關鍵時刻協助紅襪隊拿到大聯盟世界大賽總冠軍戒指。在此之前，紅襪隊受到「貝比魯斯魔咒」的糾纏，從一九一八年之後就再也沒拿過世界大賽總冠軍；紅襪隊得到曼尼的強攻，終於破解了長達八十六年的魔咒，曼尼自己也獲選為當年大聯盟總冠軍賽最有價值球員（ＭＶＰ）。

從青少年時期天天拖著廢輪胎練腰力的曼尼，到三十二歲拿到世界大賽冠軍戒指，曼尼對棒球有著無比狂熱的投入，大聯盟有一個笑話，說「沒有任何一個打擊教練，知道曼尼什麼時候會到球場，因為當教練到場的時候，曼尼早就已經到場練習許久了。」曼尼在本壘板前擊球的跨步很小，卻能使出無比強大的擊球力，至今還是所有打擊者摸不透的祕密。他在大聯盟十九年，關於他的傳奇故事多到不可勝數，例如他拿了一支已經斷裂的球棒上場，卻照樣打出全壘打之類的。曼尼的全身，充滿了球迷津津樂道、深信不疑的奇蹟。

但是，曼尼的優點也就僅止於他能打全壘打，除此之外，都是令人匪夷所思的怪誕行徑。

因禁藥問題被罰停賽逾百場曼尼的隊友、紅襪隊的另一位強打「老爹」歐提茲(David Ortiz)曾經告訴記者：「曼尼就是個狗娘養的瘋子(Manny is a carzy motherfucker.)，你就這樣寫，就注明是我講的！」老爹說，曼尼活在他自己的世界，活在另外一個星球，他是與所有人都完全不搭的外星人。

曼尼有吸食禁藥的問題，○三年就被抓到一次，○九年被交易到洛杉磯道奇隊後，又因為禁藥被罰停賽五十場，一一年大聯盟又抓他，罰他禁賽一百場，曼尼乾脆在球季開始的四月八日宣布退休，當年年底降級到運動家隊的小聯盟，雖然打擊率有三成，卻還是沒能獲得續約，最後才會來到想都沒想過的高雄義大犀牛隊。

曼尼與隊友、教練、經理、球隊職員衝突、打架、不聽指揮的事件，比起他的全壘打傳奇不遑多讓，他在紅襪隊的最後一年，毫不掩飾他與球隊惡劣的關係，甚至在比賽開賽前幾分鐘，突然拒絕下場打球。

前年九月，佛羅里達的報紙報導曼尼被警察拘捕，原因是他與太太躺在床上，不知何故突然吵架，老婆宣稱被曼尼毆打，拿起電話就報警。

在曼尼落魄之前，他與警察的紀錄就已經不斷累積。紐約的媒體報導，一九九七年，當時還在印第安人隊的曼尼開車被警察攔下，他的車子貼了深色的隔熱紙(紐約警察為了安全，禁止汽車貼隔熱紙)，警察對他說：「曼尼，我要開你罰單(ticket)。」曼尼當場拒絕，反而對著警察說：「我也可以送你球賽門票(ticket)。」然後油門一踩，大迴轉當場逃逸，曼尼那次因此收到好幾張罰單。

就算在球場上，曼尼也充滿了漫不經心的事故，他會在主審大喊四壞球之後，仍然回到打擊區準備打擊，記者問他，他承認自己根本沒有在算好壞球。曼尼球打壞了，會忘了跑壘，也會看著高飛球忽略了基本動作。○三年球季結束後紅襪隊做過統計，全年有五十三次因為隊員的失誤，造成比賽輸球，其中，二十九次與曼尼有關。

義大犀牛成軍後最大咖球星一九七二年五月三十日出生的曼尼，即將在台灣慶祝他四十一歲的生日，他曾經在一○年跟著道奇隊來台灣打過球，那次天母球場下了大雨，球迷敗興而返，主辦的悍創公司也因此賠了不少銀兩。但是，那年道奇隊將他賣給芝加哥白襪隊，依照合約卻還得在一二年、一三年各付給曼尼八三三萬美元，兩年合計新台幣五億元。義大犀牛隊與曼尼的經理都說，他來台灣不是為了錢，應是所言不虛。

如今，義　集團老闆林義守接手虧損連年的興農牛隊，找來胡金龍等強將重振版圖，再加上曼尼的加持，只要他不耍大牌，好好打球，面對台灣的投手應該綽綽有餘，今年中華職棒的球季，還真值得期待！

(本文作者為紐約大學金融碩士，曾任金控公司副總經理)

曼尼．拉米瑞茲

（Manny Ramirez）

出生：1972年

現在效力球隊：義大犀牛

過去效力球隊：克里夫蘭印第安人、波士頓紅襪、洛杉磯道奇、芝加哥白襪等締造紀錄：美聯全壘打王、美聯打擊王，大聯盟生涯共擊出555支全壘打、21支滿貫全壘打，季後賽29支全壘打；連續12年獲選進入明星賽

歐萊德總經理葛望平，自行研發、生產的環保品牌，業績從原本只有四千多萬元，到二○一二年營業額二億元；事業版圖更是從國內、到外銷全世界四十多個國家，都有歐萊德產品。葛望平如何讓自己的事業創新局？

撰文‧許瓊文

總是一頭捲髮，近乎爆炸頭的樣子是葛望平的招牌造形，說話很快、充滿活力，腦袋裡用不完的創意點子，一定要讓你「哇！」而他經營的事業，就和他的人一樣，讓人不停地「哇！」原本，葛望平成立的「歐萊德」，只是一家代理澳洲洗髮精品牌的代理商，每年不到五千萬元業績，在二○○六年轉型時，還差一點發不出薪水。如今，「歐萊德」已經是一家年營業額超過二億元的企業，外銷世界四十多個國家，是台灣本土髮妝品牌，市占率最高的企業。

能有今日的成績，來自於葛望平決定將企業轉型為「綠色」、「環保」企業。歐萊德是台灣第一家通過「國際碳足跡標準認證」、「碳中和宣告確認」的民生用品廠商，也是獲得政府輔導補助的唯一中小企業。

代父圓夢 企業經營大轉彎葛望平的創業動機，原先只是為了想要賺大錢擺脫貧窮，沒想到，父母親突如其來在同一年相繼過世，讓他大受打擊，這樣的椎心之痛，讓他重新看待自己的人生以及工作的意義。

在髮妝產業超過十年的葛望平，為了賺大錢，與現任董事長邱學景、副總經理張貴仁共同創立歐萊德，一開始，以代理國外的美髮產品為主。

公司在○二年三月八日成立，「沒想到隔一個月，我父親因為腎臟病意外過世；同一年十月，我母親也因為肺癌離開。」對葛望平來說，仍是難以釋懷的痛，父母親的離世，讓他大受打擊，也引起憂鬱症上身。

從那時候開始，葛望平雖然寄情於工作，但總是對失去父母的痛難以釋懷，抗憂鬱的藥物整整吃了兩年，也引起身上水腫等各種副作用，他的醫師告訴他：「你不能一直靠藥物對抗憂鬱，要找一件事情，作為你情緒的出口。」「這句話，我聽進去了。」葛望平說。

於是，葛望平想到，父親在他創業之初，給了他一百萬元作為創業資本，並且叮囑他，「你將來若是事業有成了，但是已經沒有父母可以孝順，那麼要把這份孝心，回饋給社會、國家。」葛望平的父親是典型的退伍老兵，對國家有著很崇敬的心，也真心希望兒子如此。

利己利人

全環保產品誕生

葛望平發現父母的病，還有自己的氣喘問題，大多與化學物質，還有環境荷爾蒙有關聯，「我可不可以做一種不要有危害物質，保護小我的自己，同時也保護大我環境的產品，也是一種報效國家的方式。」葛望平說，不僅是完成父親的遺願，更是要做別人沒有做過的事情。

於是，醞釀了將近兩年，二○○六年開始，歐萊德停掉過去所有含有化學成分的產品，改研發具備環保、綠色的有機髮妝產品。葛望平知道，要讓小企業有機會出頭，就要有創新思惟，「第一個做才會讓人印象深刻！」葛望平說。

葛望平的綠色革命，不但堅持而且徹底，從原料開始來自有機農耕，包材是可生物分解及環保回收塑膠，瓶身與標籤紙使用環保油墨，甚至到包裝運送的箱子，也採用環保回收再製的材質。由內而外，是最環保的髮妝用品，「我們的產品丟到土壤裡，二十八天內可以分解九七％，這是禁得起實驗證明的。」葛望平說。

使用有機環保原料所生產的洗髮精，比起一般化學合成的產品，成本貴至少二十倍，即使如此，葛望平還推動「綠色供應鏈」，連上游工廠都通過碳足跡認證，甚至公司工廠的建築也獲六項國際綠建築認證。

在曼都國際集團總經理特助林明志眼中，葛望平「何止是瘋狂，簡直是拚上性命在做！」林明志說。

但這是一條艱難的路，除了研發耗費經費、時間外，生產工廠也不願意配合。

說服廠商 改變能量更擴大葛望平找來專家顧問，向政府申請經費，做好完整簡報，要說服包材、原料的工廠，與他一起進行碳足跡的認證。歐萊德的上游印刷廠，葛瑞特印刷業務經理黃卓雅就說，「一開始我們被葛望平的執著拖著走，但現在很感謝他，讓我們因為綠色認證，帶來更多訂單。」接著就是說服下游的通路商，專業的髮廊要願意採用歐萊德的產品。「我們的產品定價在台灣品牌中最高，但是比起國外的大品牌，還是相對低。」葛望平說，雖然成本是別人的二十倍，但價格還是有競爭力的。

葛望平親自擔任最佳業務員，每天拜訪超過三十家客戶，「全台有二萬家髮廊，我至少跑過一萬家。」葛望平自豪地說，每天勤跑客戶，讓歐萊德終於成為台灣品牌中市占率最高的，去年年營業額突破二億元。

葛望平努力累積著改變世界的能量，從每年不斷成長的營收數字來看，他的願望正逐步實現中。

歐萊德

成立時間：2002年

董事長：邱學景

資本額：6500萬元

主要業務：環保洗護髮產品

2012年營收：2億元

葛望平的創意煉金術

1. 綠色供應鏈改善流程說服上下游廠商，一同建立綠色供應鏈，改善生產流程，創造更高價值。

2.互利模式說服廠商與客戶發揮超強說服力，站在廠商、客戶的立場，替雙方找到彼此互利的方法。

撰文‧林心怡

「如果月薪有五萬元，我會把大部分的錢花在專業與人脈上的投資。」從廣告公司總機小姐到身價逾二十億元的廣告教母，台灣規模最大廣告代理商群邑集團台灣分公司董事長兼總裁余湘，開門見山地點出五萬元的用法。她說，自己從年經時代就不走「呆存款」路線，重點是自我投資。

「小時候家裡窮，所以我有一個堅定的信念，就是以後要賺大錢、買大房子給爸媽住。還記得在銘傳半工半讀時，每回從台北坐火車回台東老家，我總是看著車窗外的景色，一邊悄悄地緊握拳頭，告訴自己：我一定要成功！」只是，這位來自台東鄉下的灰姑娘，並未因年少經濟窘迫而養成「鐵公雞」的計較個性，相反地，為了提升專業、擴展人脈、爭取升官加薪的一切可能性，她「投資自我」毫不手軟，甚至工作前三年願意投入三分之二以上的薪水。如今，她不但打造了傲視台灣廣告產業的事業王國，人脈更是遍及政商名流。

學英文、常請客 廣結好人緣「當我還是廣告業的菜鳥時，我覺得在外商公司工作，英文能力很重要，就報名一周二天的英文課，閒暇之餘聽《空中英語》練聽力；此外，我覺得產業知識也很重要，就經常閱讀財經專業報紙與雜誌增長見聞；為了達成公司所交辦的任務，不論在公司內、外部，我都會想辦法營造好人緣。」換句話說，年輕時的余湘，把扣掉基本開銷後的薪水，全都拿來自我投資，「我想如果薪資五萬元的話，我頂多存一萬多元，讓自己在經濟上有些安全感，因為我相信勇於投資自己的專業、人脈、眼界，未來收入絕對遠高於這個數目。」余湘笑說，自己一路從廣告公司總機小姐、轉調財務部、被挖角到奧美，到被延攬到傳立（全球最大傳播控股公司）當台灣區總經理，每個階段，她都會為自己的專業設定不同的學習目標，增加自我人脈經營的「深度」。

「出社會的前十年，我不會吝於花錢學英文、購買專業書籍，也不會為了省錢『宅』在家，我覺得在工作上建立『好人緣』相當重要，所以與同業互動時，只要能力許可我一定請客。在與合作夥伴、客戶或上司的互動上，也總能投其所好，這對我在工作上是有加分效果的。」「不少人認為參加社團，認識很多人，就是人脈廣，但在我來說，『深度』遠比『廣度』重要，工作上建立的好人緣，才是有助益的人脈。」例如在余湘還是菜鳥時，她在廣告界談到的第一個客戶是南僑，當時該公司是業界出了名的「難搞」，但余湘卻讓這家公司破天荒地第一次就通過她的提案。

要八十分給百分 提案能力強原來，平日好客的「好人緣」，讓余湘得到不少有用的建議，當時她針對過往南僑對廣告要求的「眉角」，包括價格、時段、曝光度等，一口氣準備了四種方案讓客戶挑選。

沒想到，此舉讓當時還是廣告新人的余湘，提案一舉過關。而她這種「要八十分給一百分」的提案能力，逐漸在廣告客戶圈傳開，不僅讓她贏得了「和余湘開會最舒服」的美譽，也成為她日後不斷升官加薪的成功關鍵。

在余湘的人生字典裡，從來沒有「吝嗇」兩個字，「尤其是初入職場的年輕人，要先樂於付出，別人才會成為你的貴人；要先樂於投資自己、做出好成績，老闆要升官加薪才會想到你。」重拾工作熱忱 多充電上課而余湘口中的「投資自己」，除了在專業與人脈上，還包括「重拾工作熱忱」的投資，「有時透過卡內基課程訓練、一趟旅行，甚至看一場電影，都可從中發掘工作的動力，不要因為被上司責罵、客戶挑剔而失去信心，凡事正面思考、解決問題，有好的ＥＱ，對個人的職涯與人生一定有絕佳的幫助。」余湘強調。

「如果時間能重來，問我工作前三年會怎麼花我的薪水？我還是會願意花三分之二以上的薪水先投資自己。」余湘不加思索地說。

余湘告訴你5萬元薪水這樣用Step1 先存1萬元生活預備金若在外租屋，月薪３萬元可能每月存不到幾千元；但若是月薪５萬元，盡可能每月存下１萬元，作為生活預備金。

Step2 編列進修及交際預算扣掉房租與水、電、瓦斯開銷，預留一筆經費投資自己，可以是買書、學英文，或報名工作相關課程。另外，可編列交際預算，職場人緣好就能招貴人。

你可能從來不知道，公司決定錄取誰這件事情，遠比你想像中的要不科學許多。

因為從事HR工作，我被問過琳瑯滿目的問題，詢問HR是怎麼看待應徵者履歷表的：「如果我先去進修，等拿到碩士學歷再出來工作會更好嗎？」「我三十二歲才想要跨入這一行會太老嗎？」或者乾脆這麼問，究竟應徵者的學歷、經歷、在學成績、年紀、離職原因等因素，對求職的影響是什麼？

人資怎麼選人？不是找好，是別找到壞的

我的個人經驗是，這些條件都有影響，也都沒有影響。

從科學化管理的角度來看，專業的甄選過程應該是，先為職缺進行工作分析，確定這份工作需要具備的知識、技術、能力為何，然後為這些條件訂定權重和標準，在甄選中逐一確認每一個應徵者在這每一個條件的符合程度如何，最後計算出總分以決定誰被錄取。

但實務上，絕大部分的甄選標準都是一種假設。甄選的最高指導原則常常是「不要找到不合適的人選」，而不是「盡可能替公司延攬優秀的人才」。

決定誰該被錄取對很多主管而言是一個「心理歷程」，比較接近「這傢伙的專業還不錯，但上一個工作只待了一年半，說不定穩定度不夠高；不過話又說回來，我現在正缺人手、最近工作量又大，好吧，先讓這傢伙試試看好了……」這一類的決策歷程。

我的意思是，在大部分的甄選過程中，決定你會不會被錄取的程序是：先針對你的整體表現給一個基本分數，某一些項目會讓你加一些分、另外一些地方會讓你扣一些分，就這樣加加減減，用人單位主管會在心裡給你一個評價，再拿來和其他的應徵者加以比較。但你大概不會知道你的履歷表上的哪些地方會被用人單位主管拿來當作加分的項目；同理，哪些東西寫了會被扣分，也是非常因人而異的。

很多年前我加入一家公司。報到後的第一個任務，主管請我整理一下之前的履歷表，我這才發現，很多和我一起競逐這個職位的人，學經歷都比我顯赫許多。於是我開口問了我的直屬主管，結果他回答說，我之所以會被錄取，當然專業是很重要的，在幾位他認為專業符合要求的應徵者當中，我是男生，所以必要時可以幫忙搬東西，另外我在求學時期有美術編輯的經驗，而HR部門必須發行內部刊物，如果我加入就不需要再委託外包廠商排版。那是我第一次聽到用人單位主管的決策歷程，我還記得當時聽完以後有一點傻眼，對自己的自信心頓時打了幾折。

正因為我們沒有辦法從很短的面談中確定這位應徵者的表現到底如何，所以很多人會參考別人的決定，預期那些在台積電工作多年的員工很優秀、在花旗參加過MA Program（儲備幹部計畫）的員工很優秀、年紀輕輕就在宏?眻o到升遷的員工很優秀、在鴻海拿到考績第一等的員工很優秀。

如果你問我，到底什麼樣的應徵者會被錄取？其實答案真的不難：你的專業知識應該比別人強、你的經驗應該比其他人豐富、你積極進取的企圖心應該讓人印象深刻……你當然不用什麼好的條件都具備，但你肯定不能什麼好條件都沒有。

面試要等多久？今天寄明天談，絕對沒可能

很多在找工作的人都會想問的一個問題是：我寄了履歷表以後到底要等多久才會接到面試通知？面試以後要多久才會知道結果？

說穿了，每家公司都不相同。

我常常會提醒一些在找工作的朋友，在找工作的人和在公司裡工作的人，對時間的感覺是很不一樣的。

不管面試一次或兩次，一個職務，也許需要安排個三到五個應徵者，然後從中選擇一個最合適的人選。每家公司的主管都有很多工作，不會只負責面試，所以面試完所有應徵者再從中間選一個人，整個面試程序若能在兩個星期內完成，我都會說是效率還不錯的了。

有時候用人單位主管會擔心被錄取的人最後反悔不來報到，所以會請人資單位先保留另外一個沒有被錄取，但表現也不錯的應徵者，等到被錄取的人真的來報到以後再發遺珠函給他。身為HR的我們，接到用人單位主管這樣的請求，其實都會有一點為難，所以大部分時候我們會想出一些說詞，比方說告訴應徵者用人單位主管最近很忙、大老闆不在，不能做最後決定……能拖多久就拖多久。

所以從你寄履歷表到最後知道自己是否被錄取，這之間大概有多久的時間？真的很難說。

我記得以前在一家規模較小的公司時，招募與甄選的工作量沒有那麼大，公司總經理常說：「一個職缺一個月沒有人而主管還可以忍受，就代表主管不真的需要這個人力。」那時我們在遞補任何職缺都是以一個月為目標。我現在的公司規模真的很大，同時刊登在人力銀行上的職缺經常都有五十個以上，如果從職缺刊登上去到發出正式的聘雇合約書，我們對招募週期的目標是四十天，大約是六週的時間。

當然，你不一定需要六週才會知道有沒有被錄取。所以應徵一份工作到底要等多久才會知道到底有沒有機會？其實沒有人有正確答案。

薪水怎麼談判？千萬別說「尊重公司制度」

在我的工作經驗中，很多應徵者被問到期望待遇的時候，都會很謹慎客氣的說：「我願意尊重貴公司的制度。」不過很遺憾的，這是一個錯誤的回答，你至少應該在後面加上：「……但如果有可能的話，我希望不會低於月薪╱年薪多少。」

我之所以會說不管公司制度如何，薪資總有可以談判的空間，無論任何職務出缺，公司很少會支付給下一個人一樣的薪水，並期望他做一樣的工作。

舉例來說，行銷部門裡負責某一個產品線的行銷主任（假設他月薪五萬五千元）離職，主管往往會考慮從外面找一個資歷稍淺的人來，或從內部升遷一位資深專員來當主任，而且薪資通常會低於原來主任的薪資。也所以，勞雇雙方對於薪酬的攻防，最後達成協議的可能結果是，用人單位提供月薪五萬元的主任職給下一個人。對雇主來說人事成本較節省，對應徵者來說薪資福利較好。這樣的情節在許多公司裡幾乎時時都在上演。

對多數公司來說，薪資是一個級距，主任的月薪可能落在四萬五到五萬五，你怎麼知道公司會給四萬五還是五萬五？

我的個人經驗是，沒有人會想讓還沒來上班的員工不開心，所以，如果A主任前一份工作月薪是四萬五，而B主任的前一份工作月薪是五萬，就算兩個人都是主任，B主任還是有很大的可能會拿到比A主任更高的薪水。換言之，如果你在面談的過程中表現非常出色，你有機會可以拿到較高薪資。

從HR的角度，應徵者應把握哪些原則和公司進行薪資談判，才不至於給公司負面感覺呢？

首先，不要獅子大開口。如果應徵者原本薪資只有四萬元，面試時卻開價六萬元月薪，那我就很想知道，這位應徵者究竟憑什麼認為自己可以得到五○％的薪資漲幅？

不要開出一個「等別人來殺價」的價碼，因為HR不見得有意願想陪你玩這個遊戲。對方願意出價一百二十萬，你也覺得這數字符合你的底線，但你偏要再跟對方談談看一百四十五萬，結果用人單位主管和HR討論後，決定去找另外一個條件稍差、但只要一百三十萬的應徵者。

做HR這麼久，我想這樣告訴所有應徵者，你在面談過程中為自己爭取到的每一塊錢，都不會是免費的。你是不是要在還沒有加入一家公司前，就先跟公司的某些單位把關係搞得很僵？大家應該要深思。