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南钢紧急减产10%:每月亏损2000万死保大客户

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南鋼 緊急 減產 10% 每月 虧損 2000 萬死 死保 大客戶 大客
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四十世代 劉仁和嚴控開銷 每月為夢想存二萬元

2010-06-21  今周刊 





保全業死薪水省出富足退休人生退 休時,能夠存到一千萬元當老本,對台灣大部分的中產階級是遙不可及的夢想。

然而,對四十歲、收入不豐的劉仁和而言,千萬元退休不是夢,而是他正在按部就班達到的「低標」。他的理財與投資方法,值得借鏡。

撰文‧謝富旭

在保全業上班的劉仁和,收入並不豐裕,他與在外商電腦公司擔任品管工作的太太兩人薪水加起來,每個月還不到九萬元。但即使養育二個小孩,扣掉房貸及所有開 支後,劉家每月至少還能存下二萬元。

「除了每月的結餘,我們夫妻倆幾乎把每年年終獎金存起來,照這樣的存錢速度,加上我們手上現有的儲蓄,在我六十歲退休時,存到千萬元老本應不是太大的問 題!」劉仁和微笑地說。

劉仁和在理財投資上並不比別人聰明,他反而把自己存錢比一般人快的原因歸功於「自己很笨」。「我和太太都不是高學歷,我們都很清楚自己無法賺得比別人多, 但總可以省得比別人多吧!」他如是說。

厲行節約

省錢省出「五子登科」

劉家總是在周末才開伙。劉仁和說,太太會在星期天開伙時多煮一點肉類,作為下一周夫妻倆的便當主菜,而每天下班,從外面買便當回家時,再多買一、兩樣青 菜,當隔天的便當配菜,這種方式讓劉家省下不少伙食費。

此外,家住淡水的劉仁和,雖然擁有一輛貸款已付清的豐田汽車,但為了省油錢,每天前往台北天母上班時,依然選擇騎機車上下班;太太則搭捷運到信義區上班。 汽車只用在假日時出遊,並且盡量控制一個月只加一次油。

「我太太從不買名牌,每月最大的開銷就是搭捷運,兩個小孩的頭髮都由太太剪。我下班後從不在外頭流連,我們夫妻倆每月各自的開銷嚴控在五千元以內。」原本 每天約一包香菸的劉仁和,結婚後厲行節約後發現,每個月買菸竟花了一千多元,已經成為他個人開銷的「最大項目」,索性也在多年前戒了。

別看劉仁和日子過得節儉,生活卻過得相當有質感。數年前他在淡海新市鎮以每坪約十四萬元買下權狀近五十坪的房子,社區裡公共設施齊全,有健身房、閱覽室、 KTV室、小孩遊戲間等,他也花了數十萬元裝潢家裡,還添購了一套家庭劇院設備。「我們把朋友邀請來家裡唱歌,只要額外花幾百元買飲料零食,享受程度不比 外面的KTV差!」儘管儉以待己,對兩名兒女學鋼琴、學繪畫的費用,他卻從不吝嗇。

劉家靠著節儉,不僅每個月至少節餘二萬元以上,夫妻倆每年十五至二十萬元不等的年終獎金,也全部存下來買保險。原本對投資一竅不通的劉仁和,眼看存款利率 已無利可圖,「被迫」鑽研投資。多年下來不僅加速了存款累積速度,也練就一套穩中求利的投資心法。

靈活投資

投資配置分散,穩健積極兼顧劉仁和的投資主要分為四個部分:基金定時定額、基金單筆投資、股票投資以及保險。這四種之中,以基金定時定額與保險為主,占可 投資資產七成水位,股票與基金單筆為輔,占三成。

目前,他投資數年的基金有富達新興市場債券基金、富達新興市場基金、富蘭克林坦伯頓全球基金、富蘭克林坦伯頓成長基金,以及天達環球策略收益基金F累積股 份,每檔每月投資三千元,共計一萬五千元。

劉仁和定時定額基金鮮少贖回,把定時定額當作未來退休金主要來源,只要求每年報酬率比定存利率高即可。「定時定額我不設停損、停利點,如果報酬率連續二年 低於定存利率,我就轉換其他標的,原則很簡單!」劉家第二個投資支柱是保險,劉仁和把保險規畫為未來子女長大後教育基金主要來源。「基本上,我主要把保險 當成一種比定存利率高的儲蓄手段,存錢為主、保障為輔,我們的年終獎金幾乎全部都花在為兒女買壽險上!」為了不讓投資過於保守,劉仁和有一筆操作單筆以及 股票操作的準備金,總金額嚴控在一百萬元以下。劉仁和運用單筆來投資強勢主流基金,獲利二○%即出場,虧損一五%就停損,目前他投入三十萬元操作景順韓國 基金、富蘭克林全球債券基金以及聯博美國收益基金I股等三檔。

股票投資部分,劉仁和偏好股價低於淨值的大型金融股與大型傳產股,早些年他以十五、六元價位買進中鋼、竹商銀,以及去年以十元出頭買進的中信金,皆讓他享 受到一倍左右的獲利滋味。「遇到好股票跌到爛價格的機會不多見,二至三年才來一次,我會傾向重壓,一次可能買進二十張!」劉仁和打算在六十歲之前退休,他 與妻子計畫,退休後回到雲林老家鄉下種水果,並完成他年輕時一度追求,但因迫於生活壓力而放棄的音樂創作夢想。

過慣節儉生活的他說,隨著年紀增長,物質欲望愈來愈淡泊,但他時常提醒自己,夢想可以延後,但絕不要放棄,他正為未來的夢想努力不懈地儲蓄著。

淡江大學保險系教授繆震宇:40歲一定要開始退休理財40歲的民眾一定要開始考慮退休理財,用定時定額的態度下去投資,不要殺進殺出,要停利。同時,開始 減少投資在波動過大的新興市場,選擇較穩健的全球型基金,跟著趨勢走的風險比壓注在單一市場低。

相對於停利,定時定額買基金則不用設停損,因為一停損就等於認賠,要對景氣回春有信心,繼續定時定額買進。

另外,過了40歲之後,對健康的投資和對財富的投資一樣重要!

劉仁和

出生:1970年

現職:保全人員

學歷:高中畢業

期望退休年齡:60歲

期望退休金額:1000萬元計畫退休夢想:回鄉務農,完成年輕時的音樂創作夢想



四十 世代 仁和 嚴控 開銷 每月 夢想 存二 二萬 萬元
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竹科新貴賣魚 每月多五百萬進帳

2011-2-28  TCM




隱身在半導體產業重鎮──新竹,天虹科技沒有顯眼招牌,卻是台積電、聯電等半導體大廠的設備供應商。當業務在二樓忙著回應半導體客戶,天虹科技一樓,竟然不斷有婆婆媽媽們進出,秤斤論兩的購買真空包裝的新鮮魚貨。

每當客戶半信半疑的問:「你們賣機台也賣魚啊?」總經理黃見駱總會大笑著回答:「做半導體這麼累,摸個魚(雙關語)不行嗎?」

儘管和半導體的關聯性微乎其微,但「賣魚」確實是天虹百分百投資的事業,四位合夥創辦人是共事十餘年的好友,二○○七年,天虹成立魚貨產銷事業「媽媽 魚」,沒有廣告行銷,光靠著在竹科地區口耳相傳,現在每月營收就已超過五百萬元,去年營收更占天虹總營收一二%(天虹去年營收五億元)。

科技新貴怎會想賣魚?原來,創辦人之一王偉旭本是漁家子弟,過去常把家裡寄來的「現撈仔(新鮮海魚)」分享給好友。

但「伸手牌」(指免費)吃久了,黃見駱等人也不好意思,但市售魚貨有泡藥、添加防腐劑等問題,讓他們無法安心。

一次聚會中四人突發奇想,想把半導體的製造、品管、檢驗概念帶進漁業產銷,透過掌控捕撈到出貨等全程作業,確保魚貨品質。於是,四個科技人進軍漁業,先花一年考察漁業產銷各個環節,挑出現行「製程」缺失,思考如何改善。

不一樣的捕撈原則 到十二浬外捕並當天折返

對於產線最前端的「捕撈」作業,他們訂下限制條件:第一,除非特殊魚種,否則漁船不可在十二海里內進行捕撈;第二,漁船必須當天來回。光是這兩點要求,海上就有八成的漁船被淘汰,讓他們能選購的漁獲量大減。

「海域最大的風險就是污染,」台灣漁業經濟發展協會秘書長冉繁華觀察。一般認定,因河川帶著陸上的污染物質出海,離岸三海里內海域污染較重。因此,媽媽魚乾脆規定捕撈的漁船要離得更遠,只在十二海里外捕釣,後續再配合定期抽樣檢測,確認海域的健康。

漁船必須當天去回,是為了維持魚貨新鮮度,但這直接挑戰漁民的技術和利潤。因漁船一次出海成本動輒數萬元,傳統的做法,是捕撈到足夠魚量後才返航,若魚群不多或捕魚技術不佳,費時兩、三天是常有的事。

不一樣的加工程序 到貨後六小時內急速冷凍

更顛覆傳統作業的,是媽媽魚的加工處理程序。當魚貨下船後,媽媽魚不和盤商交易,反而在緊臨著碼頭的岸邊,租下漁會活動中心,打造一條生產線,堅持在六小 時內,完成去鱗、去鰓、去肚、急速冷凍、真空包裝,維持魚肉鮮度與衛生。 「全漁港的人都在笑,說我們神經病,新鮮的不整尾賣,切掉一半還拿去冰!」王偉旭說,魚貨是秤重計價,媽媽魚卻雇了一批人割掉魚肚(因魚肚最易滋生細 菌),看在漁民眼中,無疑是「賠了夫人又折兵」。

而魚市習慣把最新鮮的魚,直接交給盤商送往餐廳,因為賣價最好,往往只有賣不掉的魚,才冰起來保存,但王偉旭卻「反其道而行」,把最好的魚送進冰庫,這個做法也讓漁民不解。

不過冉繁華評論:「這才是看得最遠的做法,好的魚是一離水就要放血、去鰓、去鱗、去肚、急速冷凍……,這樣才是最安全、最保鮮的。」

為遵守「黃金六小時」製程,有次訂單暴增而人手不足,適逢金融海嘯期間,半導體業務停擺,王偉旭甚至動員一票新竹同事南下,讓二十幾個工程師、業務員捲起 袖子,拿著刀具刮鱗片、剖魚,「刮了(整整)兩天,全身痛到睡覺都不能翻身,」營運經理沈政忠笑著回憶:「但是,這一批魚頂多能賣五、六萬元,光付我們 (幾個)下去的成本都不夠。」

不一樣的清潔規格 用RO逆滲透水清洗魚體

「我們的魚直接賣人就很好賺了,你們幹嘛那麼雞婆?」王偉旭轉述漁夫父親的話,但這幾個竹科人不只訂出嚴苛製程,港邊的活動中心裡,還搬進許多半導體設備。

一般魚販多用自來水沖掉魚體表面髒污,媽媽魚卻用RO逆滲透水,接著再以清洗晶圓(半導體業所用的矽晶片)的乾燥壓縮空氣機台(CDA)噴洗魚體,連真空包裝機也用半導體封裝晶圓的機台、無塵布,確保魚面的清潔,以防細菌附著滋生。

砸下半導體等級的成本,賣的卻是百元的魚貨,「這算是半導體式的銷售態度,」天虹科技副董事長羅偉瑞強調。在半導體業,要讓顧客埋單,花俏廣告起不了作用,得靠品質贏取客戶信任。

「把客訴降到最低,就是最好的行銷,不能為了省錢,失去客戶信任,」羅偉瑞說,例如他們推出魚肉水餃後,有位客人打電話反映水餃「有魚腥味」,羅偉瑞向其 道歉後,更進一步檢討製程,不再直接將魚片打成內餡,改用一湯匙、一湯匙刮起魚肉作餡,靠近骨頭、帶有血水的魚肉,則廢棄不用。

因為對產銷程序極盡苛求,媽媽魚沒有專職業務,光靠天虹科技的業務在竹科簡報時隨口提起,就憑著口耳相傳一傳千里,兩年內營收成長了二十五倍。

「現在只是剛開始(成長),我們的目標,是可以變成漁業的台積電(意指龍頭)。」王偉旭笑說。

 

 


竹科 新貴 賣魚 每月 多五 五百 百萬 萬進 進帳
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每月花大錢買保險 保障卻少得可憐 戒掉你的 呆 保單

2011-9-5  twm




保險滲透度連續四年全球第一,台 灣人最愛買保險!

台灣人的保費支出比美國人高,但美國人的保額卻比台灣人多7倍,為了追求「領回保費」、「效期無限」的保險,台灣人已經置 身「保額不足」、「險種不齊」的危機之中!

製作人‧楊紹華 撰文‧許瀞文 研究員‧林筱庭「我從沒想過父親會這麼早離開,更沒想到,爸爸十 五年來繳了六六○萬元的保費,最後卻只領回二四○萬元的理賠。」現年二十六歲、如今是保險業務員的楊智傑感嘆地說。

正好是三年前,一次健行 活動之後,楊智傑的爸媽坐上計程車返家,「媽媽親眼見到我爸猛地雙手一攤、頭一歪,毫無預兆地,心肌梗塞發作,好端端的人就這麼走了。你知道嗎?幾個月前 我爸才剛做完心臟檢查,完全沒問題!」父親走得突然,全家一陣慌亂,還好有旁人提醒「父親有沒有保險?」大家這才想到,本業是醫生的父親一向注重風險,早 就買了高額的保險。

「當時沒人知道我爸買了哪些保險,只知道年繳保費多達四十四萬元,想說理賠金隨便應該也有上千萬元吧!」後來保險業務員 到府處理,幾十張的保單攤在桌上,但仔細一看,才發現這些保單盡是保費高、保額低的儲蓄險及投資型保單,算一算,兩種類型的保險,就要年繳四十萬元保費。 而最重要的「身故理賠金額」,也就是壽險保額,其實只有二四○萬元。

此外,雖然買了許多醫療、癌症、意外險的保單,但因為父親是心肌梗塞離 世,沒有經過住院醫療,也非因為意外或癌症身故,所以統統不適用。

「當時,我一度認為保險根本就是騙人的玩意兒,」楊智傑說,他為了釐清保 險真相,決定自行研究、甚至踏入保險業,「現在,我的理解是,問題不是出在保險本身,而是市場最熱賣的商品,往往不符合民眾真實需求。」

高 保費、低保障

台灣人的保險觀念有夠呆

「爸爸的錯誤原來只是一個縮影,沒買到足夠保障、買太多『無用保單』的案 例,比比皆是。」如果翻開各項統計數據就能發現,雖然年紀輕輕、資歷尚淺,但楊智傑的觀察絕對不假。

首先,台灣是全世界最愛買保險的國家!

根 據瑞士再保公司的統計,二○一○年台灣的壽險滲透度(壽險保費占國內生產毛額比率)為一五.四%,「遙遙領先」世界各國,並已連續四年蟬聯全球第一;並 且,台灣人繳起保費更是毫不手軟。據瑞士再保公司公布去年數據,台灣人平均年繳保費為二七五六美元,折合台幣約八.五萬元左右;依照主計處統計,去年平均 每人國民所得約是五十二萬元,換言之,台灣人每年心甘情願地把一六%的所得繳給保險公司。

在所謂的「雙十原則」中,適當的保費支出應該是年 收入的十分之一,適當的保額則應該是年收入的十倍;台灣人的保費支出,普遍而言,顯然並不符合雙十原則的「第一個十」。

但是,愛買保險、敢 買保險的台灣人,繳出高額保費之後,換來的卻是極為廉價的保障金額。

根據保險發展中心數據顯示,去年國人的壽險新契約平均保額僅有六十四萬 元,有效契約則為七十九萬元,雖然投保率達到二一○%,意味每人平均擁有二.一張保單,但以此計算,每人保額也不到兩百萬元。

再想雙十原則 的「第二個十」──「保額是年收入的十倍」,那麼,在平均國民所得五十二萬元的台灣,不到兩百萬元的平均壽險保額,恐怕連「明顯不足」都還稱不上。

比 較其他先進國家,更能看出台灣人「高保費、低保額」的難堪。以美國為例,依據○八年的數字來看,平均保額約有新台幣五三○萬元,每人每年平均保費支出約在 新台幣五.五萬元上下,保費付的比台灣人少,保額卻比台灣多出七倍。

超高保費、超低保額,台灣人莫名其妙地花下大把銀子,卻只買到少得可憐 的保障,台灣人的「呆保險」,問題究竟出在什麼地方?

一心想「拿回保費」

誤解本質,台灣人不把保險當「消費 品」「台灣人太喜歡把保費拿回來了!」政大商學院副院長、風險管理與保險系系主任王儷玲說得直接。她認為,「拿回保費」的心態,讓多數國人在投保之前,就 先誤解了保險的本質。

保險的功能,在於「一旦發生風險,能夠有效降低傷害」,但若是把「能否拿回保費」視為挑選保單的優先考量,等於是將保 險的功能本末倒置,變成「如果沒有風險發生,就能存到錢、賺到錢」。「出發點錯誤,自然就會買到不適合的保單,愈想著要拿回保費,就愈買愈錯。」王儷玲強 調。

在宏利人壽行銷長黃振國的定義中,「保險,是一種消費品。」他強調,所謂「消費品」,就像是擔心下雨所以要花錢買雨傘、為了行車安全, 所以會花更多錢買好的輪胎一樣。在進行這些消費時,你不會奢望有朝一日能把錢拿回來,「買保險,應該也是一樣的心態。」○七年一月,金管會鑑於台灣人平均 壽險保額明顯偏低,曾經罕見地主動發布新聞稿,標題是「建議國人可適時購買定期壽險」。金管會主動推銷定期壽險,即是在於這項商品是標準的「消費品」,保 費雖然拿不回來,但也因此價錢便宜、保障較高。

「商人不是笨蛋,如果你不把保險當成『消費品』,總是想把錢拿回來,那麼,他只好先向你收一 大筆錢,並且賣給你一個不太實用的商品。」保險暢銷書作者劉鳳和說,因為「拿回保費」的偏差觀念,讓台灣的保險業者「順應市場」推出許多「華而不實」的商 品。而台灣民眾則在心態偏差與業者促銷之下,陸續犯下了四大嚴重錯誤,使得台灣成為全世界最奇特、最扭曲的保險市場。

錯誤一

把 保險當存錢工具

第一個錯誤,是因為「把保險當存錢工具」,而買了太多的儲蓄險。

在分析台灣人高保費、低保額的現象時,政大風 險管理與保險系助理教授彭金隆幾乎不假思索地說:「可想而知,民眾把多數保費都拿去買儲蓄險了。」事實上,根據《今周刊》與波仕特線上市調中心於八月間合 作進行的「台灣人保險行為」調查,結果發現,受訪者投保儲蓄險與終身壽險的比率,的確明顯高於其他類型保單。

相較於金管會強力推銷的「消費 品」──定期壽險,儲蓄險的保費會高出多少呢?以三十歲男性、身故可領回一百萬元保額的壽險商品來看,二十年定期壽險的年繳保費只要四一○○元左右,二十 年的總成本是八.二萬元;但若是投保在台灣長銷熱賣、具有儲蓄概念的「還本終身壽險」,繳費二十年若要取得百萬元保障,每年須付出四萬兩千元左右,總成本 超過八十四萬元。

「話不能這樣說,如果我長命百歲,就能從儲蓄險賺到好處。」這是多數人的想法。在台北三重經營小型代工廠的林爸爸、林媽 媽,原本也是如此盤算,但是在經歷一場重大意外之後,他們的觀念有了徹底的改變。

林爸爸、林媽媽平日工作辛勞,也很努力地省下每一分錢,就 是希望自己能有安逸的退休生活。他們把省下來的錢,一部分拿去銀行存,另外一大部分,則是從十五年前開始陸續買了許多儲蓄型保險,部分屬於期滿整筆領回, 部分屬於活越久、領越多的年金性質,加總計算,兩人每年要繳三十六萬元的保費,壽險保額則只有八十萬元。

「原本是想繳費二十年後,就能累積 一筆小錢,再加上每年大約十萬元的年金,就能退休了。」林爸爸自認身體健康,「活到八十歲應該沒問題,一定能把保險領回來。」

錯誤二

把 保險當賺錢工具

但在○一年,家裡工廠突然氣爆,兩人嚴重灼傷,燒傷面積占全身一二%至一三%,總共住院十七天,但前前後後只獲得兩萬多元保 險理賠金,這兩萬多元還是靠儲蓄險中附加住院醫療給付,每人一天六百元住院補助。

出院後,夫妻兩人仍然無法正常工作,將近半年的時間,家中 開支須靠過去銀行存款,而之前好不容易存下的銀行存款,則幾乎在這半年全數用罄。「很好笑吧!買儲蓄險是為了存錢,但反而讓我銀行存款全部用光,繳出去的 保費,還要等到八十歲以後才能領回,真是沒賺頭。」林爸爸說,還好那場大火沒把夫妻兩人燒死,「否則,只能領回八十萬元,其他什麼都沒了。」劉鳳和表示, 在各類保險之中,儲蓄險絕對是建構人生保險防護網中「最後一個選擇」,必須先將該有的保障購足,才能再考慮把收入投在保障低、保費高的儲蓄險中,「我並非 反對去買儲蓄險,而是不能把保險當儲蓄。保險的功能就是保障,而非儲蓄。」近年來,隨著台灣利率水準走低,保險公司獲利難度相對提高,保險費率也就因此逐 步升高,銷售日漸困難。於是,讓保單「增值空間」交給消費者「自行操盤負責」的投資型保單,成為業者強力推銷的商品之一,逐漸的,也讓台灣人犯下了保險規 畫的第二個錯誤──把保險當成投資工具。

「我只看過『賣』保險賺錢,還沒看過『買』保險賺錢。」宏觀財務顧問總經理邱正宏說,在業務員的錯 誤行銷之下,近幾年熱賣的投資型保單,幾乎已被消費者認為是一種「具有部分保險功能的穩健型投資工具」。

老實說,「具有部分保險功能的穩健 型投資工具」,這句描述並沒有錯,但正是因為投資型保單必須兼顧「保險」與「投資」的雙重功能,因此,部分保費必須挪為投資之用,自然也就無法換得足夠的 保障額度。換句話說,投資型保單熱賣,也是台灣人保費高、保額低的元凶之一。

更糟的是,某位業界專家指出,由於國內業者推出投資型保單的目 的,是為了「讓保單的增值空間由消費者自行負責」,對業者相對有利,因此,為了加速推廣,業者也提供了極為可觀的抽佣額度給業務員,而佣金的來源,則是保 費。「基本上,投資型保單前兩年保費,接近、甚至超過半數以上,都是費用。」王儷玲表示,投資型保單確實有其適合的族群,但她仍建議,必須是在保障充足 後,再用投資型保單讓整個保障增值。她表示,保障的順序依序是基本的壽險、用意外險補足壽險不夠缺口,最後選擇醫療險補足健保不給付項目,「至於投資型保 單,則是行有餘力時的加值選項。」

錯誤三

投保重點本末倒置

基於「拿回保費」的心態,國人熱中於 透過保險「存錢」、「賺錢」,但除了這兩大錯誤之外,另外一種類似的偏差心態,則是希望保險的「效期無限」,這正是終身型保險商品始終熱賣的原因。但,終 身型的商品,同樣是保費高而保障低,更重要的是,你通常並不需要終身保障。

年約三十歲的高志強,是外商公司壽險業務員,由於本身從事保險 業,自然也對風險相當重視,「他曾說,年輕人的保障重點應該是在醫療部分,因此,雖然收入還不多,但一口氣就買了住院補助日額五千元的終身醫療險。」高志 強的昔日同事嘆道:「因為他刻意拉高保障額度,又是購買終身險,所以保費很高,也就無力再去投保真正重要的壽險了。」某天,身強體健的他突然心肌梗塞,到 院前就不幸身故,由於沒有住院,因此高額的終身醫療險完全派不上用場,高志強的家人,無法從保單上獲得一毛錢的理賠。

王儷玲表示,以目前利 率處於低檔的環境,確實不適合買終身型保險,相同保障可能十年前只需要花一萬元,但現在要花兩萬元去買,一旦花去過多費用,就容易排擠其他該買的險種。她 建議,現在可以先建構一些短年期的醫療險種,等到利率上升時再轉成終身型保單。劉鳳和則建議,利率至少要回到五%以上,才是考慮購買終身醫療險的時機。

除 了價格因素,另外一個思考方向,則是「需不需要終身險」?

以終身醫療險來說,根據健保局在○五年所做的統計,六十五歲以上老人在過去十年間 每年平均住院天數僅有四.六日,以台北地區醫院單人病房每日收費約三千至五千元計算,每年花費至多兩萬五千元。「花大錢投保終身醫療險,只是為了老年時每 年可省兩萬多元,值得嗎?」劉鳳和提出這樣的疑問。

他進一步再問,「如果投保終身壽險,希望留給子女更多的財富,但在自己年老之後,孩子多 半也已獨立,你的壽險理賠只有錦上添花的效果而已,需要為了錦上添花而花大錢買終身壽險嗎?」整體而言,國人偏好終身險勝於定期險,其實是本末倒置的投保 行為。

錯誤四

保費不符﹁雙十原則﹂

事實上,在前述的種種案例中,已經點出了國人 保險行為的第四個嚴重錯誤:由於追求「保費領回」、「效期無限」的保險,讓台灣人在「自以為絕不虧本」的迷思之中,投入了明顯高於雙十原則的保費支出,造 成本身財務壓力之外,也排擠了正常的投資理財空間,甚至是排擠了布建完整保障的機會。

根據本刊的「保險行為」調查結果,購買壽險的受訪者 中,除了七成以上亦有投保意外險、醫療險之外,但對於同樣屬於專家口中「必備」的癌症險、重大疾病險等,投保比率明顯降低,意味著國人不僅面對保額偏低的 威脅,也已置身「險種不齊」的危機。

邱正宏指出,在有限預算下,過度投保了高保費、低保障的險種,自然會排擠到其他該買的保障,甚至也會影 響個人資金支配,「規畫了正確的保障,將剩餘的錢拿去有效利用,或許還有機會創造更大收益。」四大錯誤,讓台灣人置身保額偏低、險種不齊的危機之中,而更 令專家憂心的,是在保險爭議不斷的情況下,會逐漸讓國人對於保險產生反感、甚至抗拒。事實上,雖然「保錯險」造成損失的案例不少,但是「缺乏保險」所造成 的悲劇,同樣隨時存在於社會角落。

「到了今天,我還是在為哥哥感到惋惜!」三十五歲的陳淑芳感嘆地說。她回憶,多年前父親因為糖尿病的併發 症而長期住院治療,由於沒有保險,財務壓力幾乎拖垮整個家庭,「雖然熬過來了,但是我和哥哥兩人的人生規畫,也都和原本想的不一樣了。﹂陳淑芳說,當時父 親住院,醫療費三個月就花了快十萬元,母親則必須辭去工作專心照顧爸爸,也就沒了工作收入。醫療費用加上房租、生活雜費等支出,壓得他們喘不過氣。也因如 此,原本一心想當建築師的哥哥,為能提早賺錢,當兵時從義務役轉成志願役,「由於入伍的時間長達三年半,哥哥原本的夢想,好像也就這麼被磨掉了。」至於陳 淑芳自己,當年則是被迫轉讀夜間部,利用白天打工貼補家用。

「保險的真正意義,其實就是為了保護你所愛的人。」黃振國說,如果能夠深刻理解 保險的真義,就能懂得如何善用各種保險工具,既不會排斥它,更不會斤斤計較「自己能領回多少」、「會不會吃虧」。說到底,只要想到自己所愛的人,就能避免 種種的保險謬誤,也才能讓保險發揮應有的正面功能。

專家建議購買前須三思的保單

儲蓄型保單

儲蓄險的保費相對較 高,即高保費、低保障,因此除非是已有相當完整的保障配置,且財務負擔無虞,較宜考慮投保儲蓄險。此外,保單費用和利率水準呈反比,利率愈低、保費愈貴, 專家認為,在利率低於4%以下的環境中,儲蓄險所能提供的報酬率並不划算。

投資型保單

很多人買了投資型保單後 都認為自己已經開始投資,事後才知道第一年繳的金額中有六成以上被作為保險公司費用,如果在三年內解約,等於把錢送給保險公司,真正投資比重比較多要從第 五年後開始。投資型保單並非不好的保單,必須先了解整張保單費用算法、配置等,自己能接受,且有長期資金準備再來購買。

終身 醫療險

終身醫療險並非不好,只是現在保單預定利率低,相同保障卻要花比以前貴二至三倍的保費,怎樣都不划算,若還是想追求更好的醫療品質, 目前可考慮定期醫療險,等利率水準慢慢回升後,再購買終身醫療險。

台灣人買保險常犯4大錯誤

把保險當存錢工具

「活 越久領越多」是業者不敗的行銷手法,愛存錢的台灣人,買了太多保費高、保障低的儲蓄險。

把保險當賺錢工具

投資 型保單有「保障金額低、投資部位低」的雙低問題,只能為保險「加值」,不該成為保險重心。

投保重點本末倒置

你 一生會住院幾天?算一算,愛買終身險勝於定期險,其實是本末倒置的投保行為。

保費不符雙十原則

因誤解保險本 質、錯估真實需求,台灣人保費支出高,超過「年收入的1/10」。

台灣人是保險呆子!?

1. 最愛買保險!

台 灣人最愛買保險,整體保險滲透率連續四年蟬聯全球第一,壽險滲透率更是遠勝各國。

2010年各國保險滲透度排名 單位:%排名 國 家 總 計 壽險業 產險業1 台 灣 18.4 15.4 3.0 2 南 非 14.8 12.0 2.8 3 英 國 12.4 9.5 2.9 4 荷 蘭 12.4 3.2 9.2 5 香 港 11.5 10.1 1.4 6 韓 國 11.2 7.0 4.2 7 法 國 10.5 7.4 3.1 8 日 本 10.1 8.0 2.1 9 瑞 士 9.9 5.5 4.4 10 巴哈馬 9.8 2.5 7.3 資料來源:Swiss Re, Sigma No. 2/2011。

註:保險滲透度即「保費收入占國內生產毛額 (GDP)比率」,比率愈高,顯示保險對該國GDP的貢獻愈大,國際保險公司多利用這項相對指標來判斷各國保險業的發展狀況。

2. 最敢繳保費!

2010年台灣每人平均年繳保費2756.8美元,約為人均GDP的16%,明顯不符雙十原則,保費支出甚至超過美國、加拿 大、德國等先進國家。

2010年各國每人平均壽險保費支出 單位:美元排名 國 家 人均壽險保費1 瑞 士 3,666.80 2 盧森堡 3,698.30 3 日 本 3,472.80 4 英 國 3,436.30 5 丹 麥 3,429.20 6 芬 蘭 3,323.90 7 愛爾蘭 3,213.70 8 香 港 3,197.30 9 瑞 典 3,141.20 10 法 國 2,937.50 11 台 灣 2,756.80 12 比利時 2,625.70 13 挪 威 2,281.10 14 新加坡 2,101.40 15 義大利 1,978.70 16 澳 洲 1,766.30 17 美 國 1,631.80 18 加拿大 1,521.80 19 荷 蘭 1,511.80 20 德 國 1,402.20 資料來源: Swiss Re, Sigma No. 2/2011。

3. 保額少得可憐!

台灣平均保費越來越貴,保額卻反向減少,2008年台灣人均保費比美國人多,但新契約平 均保額只有美國的12%。台灣人究竟要花多少錢當冤大頭?

a.2005~08年台、美、日壽險新契約平均保額與保費支出

單 位:新台幣萬元

年度 台灣 美國 日本

新契約平均

保額 每人平均保費支出 新契約平均保額 每人平均保費支出 新契約平均

保額 每人平均保費支出

2005 70.04 4.93 456.60 5.08 91.51 8.57 2006 80.36 5.22 482.00 5.19 153.73 8.20 2007 98.97 6.28 506.55 5.57 211.41 7.49 2008 67.09 6.64 531.30 5.51 205.43 8.32 2009 67.85 6.50 n/a 4.60 n/a 9.10 2010 64.50 8.54 n/a 4.70 n/a 10.10 資料來源:財團法人保險事業發展中心、Swiss Re, Sigma No. 2/2011、美國人口普查局2011年統計摘要、The Life Insurance Association of Japan。

註:日本統計資料包括個人保險、個人年金保險、團體保險額度,美國、台灣 僅統計個人保險額度。

b.壽險歷年新契約平均保額逐漸降低 單位:新台幣萬元年度 生存險 生死合險 死亡險 合計 成長率(%)2006 2.46 44.96 95.76 80.36 14.73 2007 3.21 55.00 111.85 98.97 23.16 2008 2.31 49.27 83.12 67.09 -32.21 2009 1.83 61.08 77.67 67.85 1.13 2010 9.82 58.90 71.44 64.50 -4.94 資料來源:財團法人保險事業發展中心

台灣人保險行為大調查

國人陷入保額 不足、險種不齊危機!

問題1:搞不清楚保障內容只在乎「保費領回」,忽略保障內容。超過六成受訪者自認不清楚保障內容。

是否 清楚自己的保障內容?

清楚39%

不是很清楚58%

完全不清楚3%

問 題2:偏好終身險雨儲蓄險近七成受訪者有購買終身壽險,近五成受訪者有購買儲蓄險,明顯超過定期壽險。

危機1:保額明顯不足!

近 六成受訪者壽險身故保額在300萬元以內,遠不及人均所得的10倍水準。

危機2:投保險種不完整!

在保費高、保額低的結構 下,台灣人無力建構完整保險,調查顯示,超過65%受訪者並未投保重大疾病險。

壽險勝敗組投保類型比較

比較 「用小錢買到高額保險」與「花大錢買低額保險」的受訪者,兩者最大的差別在於,後者更偏好儲蓄險及投資型保單。

說明:

敗 組定義為「年繳保費15萬元以上,但身故保額不到501萬元的受訪者」勝組定義為「年繳保費10萬元以下,但身故保額至少500萬元的受訪者」《今周刊》 為釐清台灣人保險問題的真相,於今年8月9日至15日,委託波仕特民調公司進行「台灣人保險行為大調查」,在1197份有效問卷當中,可以看到台灣人因為 錯誤的保險行為與認知,讓自己身陷保額不足、險種不全的危機之中。


每月 大錢 保險 保障 卻少 少得 可憐 戒掉 掉你 你的 保單
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每月盯人民幣業務進度 勤跑對岸拜會銀行 何壽川親自督軍 打下永豐金中國江山

2012-3-5  TWM




資產超過一‧二兆元的永豐金控,一直不是國內十六家金控資產排名的前段班,但在人民幣業務上的發展,卻屢次讓人眼睛一亮,不論是發行點心債、兩岸美元匯 款,或者是中國銀行間債市買賣權,都拿到第一名,永豐金控大家長何壽川又在這當中扮演什麼樣的角色?

撰文‧許瀞文

今年二月二日,金管會才剛剛開放國銀投資人民幣債券,兩周後永豐銀行便宣布,香港分行拿到了中國銀行間債市的買賣權,成了第一家進入中國債市的台資銀行。 這件事看在港資、陸資眼裡或許並不稀奇,但對這幾年深耕人民幣市場的永豐金控董事長何壽川來說,在發展中國策略藍圖上,他又邁進另一個新的里程碑。

早在二○一○年八月中國就開放境外機構能參與中國銀行間債券市場買賣,根據中國人民銀行資料顯示,目前已經有超過五十家全球金融機構擁有中國銀行間債市交 易權,但台資銀行一直受限於台灣法令沒開放,始終無法參與,直到今年二月金管會刪除相關規定後,台資銀行才得其門而入。

準備充足 鬆綁後拔得頭籌根據中國人民銀行統計,二○一一年中國銀行間債市發行量超過人民幣七.五兆元,但永豐銀香港分行這次只拿到人民幣二億元,不到市場發行金額 的一%,額度是否太少?永豐金控策略長張晉源表示,香港分行與國際金融業務分行(OBU)合計的存款約有人民幣二十一億元,「二億很夠用了,對去化香港分 行的資金很有幫助,做得好會再申請額度。」張晉源強調。

永豐銀香港分行也找了有良好互動的中國工商銀行,作為債券交易的託管行,藉由多面向聯盟,加深未來彼此合作關係。

在香港的台資銀行中,永豐銀並非最大,為何能在政策一鬆綁後,立刻拔得頭籌?「我們在一○年底中國開放後,就把相關文件準備好,再加上過去發行點心債的經 驗,因此台灣法令一解禁,五天後就立刻收到人行通知。」張晉源認真地說。

看似簡單,其實不然,永豐銀近幾年在人民幣業務上大有斬獲,包含發行點心債、兩岸美元一日通、參與中國銀行間債市交易等,皆由何壽川親自督軍,「每個月定 期的主管會議,何董一定會問人民幣業務的進度,在各重要場合也不斷提到人民幣的重要性。」張晉源說。

何壽川近幾年更勤跑中國,也和中國最大的商業銀行──中國工商銀行,建立良好互動,且頻頻拜會人行、工行相關部門主管,才能讓每項業務順利進行。

在人才訓練上,永豐銀也在半年前祕密培養「人民幣AO部隊」,從分行及總行中挑選負責大中華區業務的績優員工約兩百人,給予人民幣業務訓練課程,各事業體 的主管都是講師。

「大概從○八年政府政策慢慢開放後,何董開始積極拜會工行,每次行前他一定做足功課,他會去看工行的新業務,如中東、歐洲、南美洲海外分行的最新業務進 展,再去跟工行交換心得。」一位永豐金控高層提出他的觀察。

建立品牌 成台資企業首選去年二月,永豐金證券(亞洲)也和工行旗下的工銀國際合作,在工行與人行協助下,三月就拿到人行的審批合格通知,成為全球第一家發行人民幣 點心債,並且順利將資金匯回中國的券商,也一舉打響永豐金證的市場知名度。

永豐餘和永豐金控雖然都是何壽川旗下企業,但談到合作可是公私分明,不會因為掛著「永豐」兩個字格外禮遇,「當初還有匯豐、中銀、渣打等外資投行去爭取永 豐餘點心債承銷,我們的優勢在一開始就提出完整的離岸與在岸資金運用架構。」永豐金證券債券部副總黃黎明說。

由於中國是外匯管制國家,大額資金進入中國都不容易過關,「我們以股東貸款管道,也就是利用永豐餘開曼借款給永豐餘開曼境內子公司的方式,獲得人行審批 後,再匯回境內。」黃黎明說。

打響第一炮後,永豐金證券(亞洲)還拿下陽光能源及新焦點的點心債承銷,但受到景氣下滑及太陽能產業前景不明的影響,外傳甚至有虧損,張晉源也坦承這兩檔 成績不理想,不如預期,「但至少我們建立了經驗及領導品牌,台資企業想發債時會第一個想到永豐金證券。」到香港募集點心債已經成為台資企業募資的另一管 道,回顧台資企業赴海外籌資歷史,鮮少人記得早在一九八九年時,永豐餘紙業就已經率先到海外發行海外可轉換公司債(Euro Convertible Bond,簡稱ECB),財務操作靈活度也是業界聞名。

接下來,中國政府極力想將人民幣國際化,成為除了美元、歐元外的第三個主要貨幣,在何壽川帶領下,永豐金控旗下的永豐金證券,是否有機會成為台灣第一家拿 到時下最熱門的RQFII(人民幣境外投資者)資格,值得外界期待。

永豐金控近年積極投入人民幣業務

項目 主辦單位 效益

點心債 永豐金證券

(亞洲) 為中國永豐餘、陽光能源、新焦點主辦券商。

兩岸美元一日通 永豐銀行 開辦至今,累積匯款超過40億美元。

中國銀行間債市買賣權 永豐銀行香港分行 額度為人民幣2億元,有效去化香港分行存款。


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每月八千元生活費 四年存到一桶金 大學新鮮人無痛省錢必學三招


2012-7-2 TWM




大家都曉得理財的第一步就是「儲蓄」,但未必人人都能做好這項基本功!今年六月即將畢業的許郁婷,靠著「有計畫性」的開源節流,已經存下不少積蓄,特別的是,她一點都沒有省吃儉用的痛苦,反倒能在滿足欲望和儲蓄間取得平衡。

撰文‧何珮郁

在景氣不佳、薪資凍漲的年代,許多學生和社會新鮮人常感嘆:「再怎麼省,還是存不了錢!」開源節流的道理人人都懂,卻未必都能落實!今年才二十四歲、大學即將畢業的許郁婷,已累積了四十五萬元的儲蓄,比起許多同儕和社會新鮮人,她的理財成績相當突出。

沒有做任何投資,也沒有富爸爸,但仔細探究她的理財之道,其實就是回到理財的根本——「開源、節流」,把這項看似簡單的道理,貫徹於日常生活中,在克制欲望和享受消費之間,取得一個無痛的平衡。

其實早在高中一年級時,許郁婷就開始有了儲蓄的念頭。有一次路過郵局,看到郵政壽險的宣傳單上寫著:「每月只要一三五六元,六年期滿可領回十萬元。」儘管 還不太了解保險是什麼,許郁婷心想,「反正不會賠本,就當作是強迫儲蓄吧。」興高采烈地買了郵政壽險之後,本來還打算先瞞著家人,等保險到期、領回十萬 元,再好好向家人炫耀一番。

不過,一年之後,這個如意算盤就砸到腳了!因為學校社團活動增加,她的開銷也開始增加,每月的零用錢不再有結餘可供扣款,眼看著保單即將失效,她的父親才意外得知這件事。兩人討論後,父親決定先代墊兩個月的費用,並要求許郁婷學習控管支出。

細分預算,以「天」為單位從小學就開始看著父親記帳的許郁婷,決定效法父親的方式,開始記錄每天的消費細項,並且有計畫地儲蓄。

翻開許郁婷的記帳本,上面的明細相當簡單、一目了然,共分五大欄位,分別是「日期」、「項目」、「收入」、「支出」、「總結」,而每日的項目裡固定記錄三餐費用,若有其他消費或收入,則是以「其他」加註。

對於記帳的方式,許郁婷以過去經驗認為,「只要照自己習慣、看得懂的方式就好,簡單、不麻煩,才能持之以恆。」她也曾使用過市售的制式記帳本,但是項目太多又用不到,反而太繁雜、造成麻煩,索性乾脆用空白筆記本,自己畫上格子,沿用至今。

除了記帳,為了精確掌握花錢的速度,許郁婷還進一步將每月八千元的零用錢,拆解設定為每日預算二百元。

根據記帳的紀錄推算,三餐和文具、影印等支出通常不會超過二百元;若一天結算後仍有結餘,她會將零錢投入撲滿裡,等到一學期結束後,再一次拿到銀行存進帳戶裡。

「而且一定要買透明的撲滿,放在隨時看得到的地方。」許郁婷笑著強調,透明的撲滿才能看到辛苦累積的儲蓄逐漸「長大」。而她自己的四個撲滿就放在書桌上,每看一回就更有成就感;上學期她還用撲滿的結餘,順利存下九千元,買到夢寐以求的「二手」單眼相機!

然而,大學生活總有娛樂開銷,女生更是少不了治裝費這一項,許郁婷又是如何輕鬆抵擋誘惑、把錢花在刀口上?

理性消費,考後血拼最合算「有計畫性地消費是最重要的!」許郁婷現在談起自己的消費策略可是相當有自信,但在這之前,她也曾有過盲目消費、大失血的慘痛經 驗。剛上大學時,愛上網拍買衣服的她,平均一個星期就下單一次,雖然金額不過數百元,但一個月累積下來也相當驚人,「而且還會忘記之前買過什麼,常常又買 到同質性高的衣服。」後來,經過同學提醒,許郁婷決定改採有計畫的血拼方式。她會先做功課、上網蒐集這一季的流行資訊,再記下自己喜歡的款式和價格,在預 算二千元之內,搭配出最實用划算的組合。此外,為了讓每次血拼的「滿足感」放到最大,她選擇血拼的時間點,都固定在期中考和期末考之後,既能充分地犒賞自 己,又能花得有效率。

不光只有「節流」,許郁婷在增加收入上也相當有自己的一套哲學。她認為,與其花時間和體力從事家教、到餐廳打工,不如以自己所學來賺取收入。

從去年開始,許郁婷就陸續參加政府單位的企畫比賽;在暑假時,還用旅行計畫申請到獎金,順利完成環島夢;今年她更將自己多年的理財規畫心得製作成圓夢企畫書,得到財金智慧教育推廣協會的肯定、拿下冠軍,一年結算下來,共獲得約九萬多元的獎金。

在許郁婷的言談之間,完全感覺不到她有一絲「為了努力儲蓄」而產生的痛苦,她堅定地說,「只要有計畫性地去做一件事情,讓想要的部分都被滿足,就可以讓自己不那麼辛苦,不辛苦才能持之以恆!」

許郁婷

出生:1988年

就讀學校:政治大學地政系得獎經歷:財金智慧教育推廣協會「向夢想say“YES” 財務規畫」第一名

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每月收入買三呎樓(2012/9/27)林本利

2012-9-27  NM




過去兩個多月,樓市持續升溫,梁 振英政府推出多項措施,包括「港人港地」,企圖令樓市降溫。過去幾年,曾蔭權政府嘗試透過收緊按揭和徵收額外印花稅,從削減需求方面去遏止樓價繼續上升。 梁振英政府則從供應方面着手,希望透過增建公營和私營房屋,令市民相信政府有決心遏抑樓價,不會盲目高價入市。

過去幾年樓價大幅上升,主 要原因是市場資金氾濫,息率超低,大量資金流入樓市。剛好近五年房屋供應不足,每年平均少於一萬個單位落成入伙,在需求大增而供應不足的情況下,樓價又怎 能不拾級而上?現時的樓價水平,其實已脫離一般家庭的負擔能力,只不過按揭息率仍處於超低水平,才令供樓支出佔收入比重低於五成。未來幾年,當息率上升, 本地經濟轉弱,到時一般家庭實在難以負擔如此高昂的樓價。過去30多年,香港樓市經歷過兩個大周期,現在正處於第三個大周期的最後階段。上世紀七十年代 初,香港股市進入瘋狂狀態,之後股價急挫,由高位1,700點以上下跌至150點,跌幅超過九成。加上油價颷升,出口大減,令經濟陷入衰退,失業率大幅上 升。到1976年經濟復甦後,當時中小型住宅單位平均呎價是298元,而每月家庭收入中位數是1,450元。每月收入可以購買4.87呎樓面。若要購買一 個500呎單位,需要103個月(即八年多)的收入。之後幾年通脹加劇,樓價持續颷升,到1981年平均呎價升至1,058元,五年間升了兩倍多,每年平 均升幅接近30﹪。以當時的每月家庭收入中位數3,080元計算,只可以購買2.91呎樓面。要購買一個500呎單位,需要172個月(即14年多)的收 入。

1981年樓市爆煲後,樓價在三、四年間大幅下挫一半,到1984年平均呎價不過589元。以當時每月家庭收入中位數 4,508元計算,每月收入可購7.65呎樓面;購買一個500呎單位,只需65個月(五年多)的收入。樓價自1985年回升,輾轉上升至1997年,平 均呎價高見6,170元。以當時每月家庭收入中位數18,300元計算,只可認購2.96呎樓面,情況類似1981年。之後樓價持續尋底,到2003年低 見1,854元一呎,以當時每月家庭收入中位數15,000元計算,可以認購8.09呎樓面,情況類似1984年。自2008年底開始,樓價輾轉上升近四 年,累積升幅近一倍。現時樓價已突破九七年高位,以每月家庭收入中位數大約21,000元計算,只可購買不足3.3呎樓面。倘若樓價再上升一兩成,而家庭 收入又沒有顯著升幅,到時便出現類似1981年及1997年的情況,一般家庭要花14年收入才可以購買一個500呎單位。對上兩次樓市高位(即1981年 及1997年)相距大約16年。現在距離1997年高位約15年,倘若今次樓市周期與過去相若,樓市在未來一兩年,隨時會爆煲。而每次當樓市見頂回落之 際,剛好又有大量新建單位落成,加速樓價下滑。現在還以高價搶樓的小市民,日後恐怕會損失慘重。

林本利曾任教於理工大學,現為專欄作家及教育中心校監(http://www.livingword.edu.hk)作者網誌 - http://lampunlee.blogspot.com

 
每月 收入 買三 三呎 呎樓 2012 27 本利
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提升每月供款 hiking

http://blog.yahoo.com/_ZWFS2772YECDLLL6GF2RZR4UFU/articles/993234/index
第103期月供匯控以$80.1購入49股,第65期月供領匯以$40.35購入97股,第57期月供中人壽以$23.64684購入167股。

領匯預期回報(分派)跌穿3.5%之後反彈,以過往表現估計,預期股價會在這水平窄幅上落,直至明年第二季接近業績公佈,暫時回報仍可接受,領匯月供金額繼續不變,待業績期過後再作打算。

匯控在美國「另類徵稅」的金額已定,且看歐洲業務會否同樣遭受洗劫。近月又頻頻出售「非核心」業務,究竟對未來盈利有多大影響,實在沒能力分析,去年匯控全年派41美仙,且看今年能否保持或上升,現時最關注的是明年首三季派息的變化,現時匯控的息率比領匯還高,也比恆指高,近期股價上升不無道理。

中人壽首三季資產減值290億人民幣,近日深滬股市發力,這筆減值大概可以一次回撥,保險公司將資金投放在不同的投資項目,以換取在預期風險內的較高回報,一個仍在增長的經濟體系,股票市場長遠大漲小回。有人會說,上證指數跌幅超過六成!是的,恆指由1997年8月7日開始,跌到1998年8月13日,一樣跌了六成,之後2000年3月28日創新高之後走入前一個熊市,當時恆指只係萬八點。無論如何,股票是「長線」組合提升回報的理想選擇,只是會計制度令短期(每季、甚至年度)盈利扭曲,幾年前好多人勁Buy林森池,至今我仍認同他的分析,2008年4月至今,市場給了月供組合一個不錯的機會,累積了一點中人壽。每月月供金額,基本上與每月除按揭供款外的生活開支掛鉤,最低工資推出之後,管理費一加再加,升幅三成幾,早午餐升幅約兩成,細節不必多計,月供金額上調二千,新增款項暫時放進組合中個人認為最抵買的中人壽。

永利控股沒有在聖誕前帶來好消息,小投資者可以做的是,繼續等或沽貨。繼續等的好處是多點時間找下一個目標,近幾個月忙到嘔,忙著旅行也忙於工作。道指距離歷史高位不遠,恆指還欠四成升幅,如此比較,上證豈非有200%升幅?把這個概念告知內地同事,這班同事都是中產,曾熱衷股票市場,現在都不理不問,我把道氏理論簡略地解釋,他們都存懷疑態度,不要看香港的A股指數ETF近期升了超過10%,便說反彈完畢,我相信這只是序幕,好戲在後頭,若果永利控股完成任務,資金移往A股指數ETF。

一年過去,IPO組合只增加海通及人保兩間金融機構,有報導明年B轉H陸續有來,一些必需品的龍頭企業,是IPO組合的選擇。
近期歐豬新聞被「財政懸崖」一詞掩蓋,對美國政府而言,「財政懸崖」一方面因減稅措施到期而增加收入,另一方面因減赤措施啟動而減少支出,長遠而言,是正面的,預期財赤因此直線下降。市場所擔心的是,在政府、企業及個人同時緊縮開支的情況下所帶來的影響,例如失業率上升,經濟如懸崖上跳下。的確是很搞鬼的憂慮,一件原本應該做的事(量入而去),竟然作出如此解讀。美國預算年度是由10月份開始,民主共和兩黨三十年來都在限期前大舉博弈,傾唔掂數可以先通過臨時方案,再唔掂大不了聯邦政府做樣休息幾小時,就算克林頓年代曾經最長休息三星期,由於緊急服務不受影響,美國還是美國,因此投資者應該不理會這類新聞,否則,可能出現「兩黨爭鬥、股民當災」。民主共和兩黨都要向各自的選民「交代」,但任何一個選民都唔希望出現「人民當災」的情況,因此,兩黨完全沒有誘因去拖垮美國經濟,預期在一場大龍鳳之後,懸崖上建個觀景台,讓大家回望不斷重複的歷史。    


提升 每月 供款 hiking
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你的人工正每月遞減? 公屋少年篇(答)

http://www.homebloggerhk.com/?p=6488

譚仔年少儲落75萬,已經非常不錯。香港社會上大把譚仔呢類年青人,入息唔算高只係萬餘元,可能與現時教育制度不合,當然加上自己都有少少懶,致學歷不高亦算不上專才。雖然人生「開步」唔係靚,但仍懷著少許資本、躊躇滿志地為自己人生之正場鋪路。人生正場是三十! 係投身社會近十年後處事和人脈已累積了一點,是時候為自己往後要決定安穩地打工或承擔更多。作老闆要緊貼時事、寧活走位、生意做得大更要養活不少員工,其實跑數壓力唔細過電話美容保險SALES。

 

 

譚仔問題不在於諗買唔買樓、或點去買樓。反而應問自己人生如何策劃,讓買樓安排配合自己生人路向。先要去思考既問題為放身一博去攪生意否? 與及買樓是為家人同住或未來成家立室所用? 仲有你舊有公屋如出租比人,係要補地價的。補地價係用factor*現價計,點都要幾十萬而你要預筆錢。請勿鋌而走險做非法出租。

 

 

首先諗樣認為你現時有生意諗法,不妨一試。做生意當然要識計數,而放棄現有工作走去全職攪生意係涉及機會成本之計算。年青人未有家庭壓力加上人工唔算高,應該放手一博。最好利用呢年一邊做生意,一邊等政府有冇年青人房屋資助計劃。你講之低成本門檻低之行業,即係冇技術含量要靠勤力搵錢啦,請你務必與客戶關係深化,否則做得起都好快比人搶左去做。

 

 

如果你有諗過之後再買多一間樓,即一人擁有兩間樓,你當然可以買樓邀請姊姊,或家人一起同住。但日後你成家立室會否難開口趕屋企人走呢? 除非你肯定姊姊會係某時間結婚搬走,否則你日後只會得黎更大麻煩。
在港之年青人,有幾個意見:

1.        唔好用咁多電話,開下口去識人,識人好過識字是真的
2.        試下諗你而家份工有幾好,每個月autopay有錢袋落你口袋係幾暢快
3.        係港元掛美金下,如果你老闆仲肯每年加你5%人工,你份人工實在都係逐個月遞減,因5%係名義上既上升,但在通賬下實質人工月月縮。平民消費品通賬一年不只升5%(你食包腸仔都加左幾蚊啦)。相反高消費品跌緊,阿爺而家唔比送禮唔比抽獎,冇人買咁多錶送比人。
4.        所以不進則退,請為自己做好危機意識。你話d樓貴到買唔到,係因為你人工跟唔到。如果你屋企儲左大批腸仔同米,而家成批貨貴哂你買樓仲輕鬆左。

你的 人工 每月 遞減 公屋 少年
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【小敗局】論眾貸網的倒掉:P2P每月倒掉一二十家都是正常的

http://www.iheima.com/archives/38046.html

口述:尹飛(貸幫CEO)整理:劉鶴翔 

4月2日,開業還不到一個月的海南眾貸網倒閉,大家又在議論紛紛了,說P2P這個行業怎麼老有公司倒閉?而且,就在眾貸網倒閉之後不久,據說一家叫城鄉貸的公司也歇業了。

這個行業隔三差五地出現倒閉事件,我覺得沒有什麼好奇怪的。大家都知道,三五年後,這個行業可能只剩下幾十家公司,甚至是幾家公司,而現在全國的P2P平台有上千家,所以,就算每個月倒閉十家、二十家,都是正常的。雖然大家都知道成功率不高,但依然每天還在有新的平台誕生,不斷有新的玩家出現。這說明,現在這個行業還處在非常早期的階段,大家都在以各種不同的方式在嘗試,在試錯。早期進入P2P網貸行業的以互聯網行業背景的創業者為主,而以小貸擔保典當甚至是銀行等傳統金融機構的創業者大多還在觀望,但未來會有更多的傳統金融背景的創業者加入這個市場,也會有些傳統金融機構增加這個業務甚至向這個方向轉型。我相信,就像前不久團購行業的「千團大戰」一樣,大浪淘沙,只有到行業出現了幾家真正的巨頭的時候,這種紛紛擾擾的局面才會塵埃落定。

众贷网公告全文

眾貸網公告全文

關於眾貸網,普通的投資者關心的無非是,那個叫盧儒化的創始人會不會跑路?P2P平台還能不能作為投資平台?

跑路的人的確有,但到目前為止,跑路的畢竟還是少數。哪個行業沒有騙子?但不能因為個別騙子的存在,就把一個行業給否定了。但關於P2P平台自身的信用問題,我想說,如何去評價P2P平台的信用,現在還沒有完善的方案,這個課題還需要深入的研究。P2P平台的出現,實際上就是民間借貸的網絡化和陽光化,把原來半地下形式的民間借貸通過互聯網的形式反而是公開化了。雖然傳統的民間借貸也經常傳出風險、壞賬甚至是所謂的「高利貸崩盤」,但民間借貸體系生生不息,一直在為銀行所不能覆蓋的小微經濟的發展提供寶貴的資金服務。如果傳統的民間借貸每年吸納幾萬億的資金能生生不息的話,為什麼更加公開化的P2P網貸行業就不能成為更好的借貸平台、更好的投資平台呢?答案是肯定的,當然關鍵還是要看從業者們怎麼做。我相信,只要大部分從業者堅持誠信經營不欺詐的行業底線,市場競爭大浪淘沙,看不見的市場會優勝劣汰,優秀的公司會逐漸勝出。社會、媒體、政府、投資者也請放心,對於欺詐者,必將得到法律的嚴厲制裁。

很多人都在呼籲加強監管。對我們來說,監管的問題首先在於逐步建立適應這個行業發展的金融監管模式。對P2P借貸行業的監管,是以政府行政機構為主導呢?還是以市場自律為主導呢?我相信,央行、銀監會是很謹慎的專業機構,即使要監管,也會嚴格依法監管。現在行業還很不成熟,這個方面的立法也不完善,即便是監管也難以措手。另外,對P2P肯定不能一刀切,如果把國內P2P全關掉,那也是不可能的事。發展互聯網金融關係到國家的金融安全,如果不讓本土企業去摸索、創新,等到美國或者其他國家發展出幾家互聯網金融的巨頭來,甚至形成了事實上的行業標準,然後再把業務推到中國來,到那時,如果中國自己還沒有成熟的企業與之競爭,那豈不以為著我們要把中國的互聯網金融市場拱手讓給美國?誰也負不起這個歷史責任。雖然互聯網金融的範疇遠遠大於P2P網貸,但P2P網貸確實是一個很好的切入點。互聯網金融需要更新的思維,P2P網貸可以引入更多的非傳統金融的從業者加入這個行業,從鼓勵創新、鼓勵試錯的角度來說是好事。

最近,央行行長周小川仍然表示,互聯網金融是國家鼓勵發展的產業。至於具體怎麼做,要靠企業自己創新。

到現在為止,國內的P2P模式到底是好是壞,誰也說不清楚。包括《創業家》雜誌報導過的宜信和貸幫,兩家公司也都一直在爭議中前行。關於宜信,人們會質疑它的債權轉讓模式,懷疑唐寧這個「超級放貸人」角色是否可持續?至於貸幫的模式,業內也有很多人擔心服務農村、城鎮市場是不是太過理想化了?貸幫致力於為農村城鎮化進程中勤勞創業的農戶個體戶解決「融資難」問題,通過互聯網平台,把資金需求和投資需求連接在一起。這個方向我們會一直堅持,具體的操作模式我們還在不斷試錯,不斷調整。我自己也不能說我們就已經掌握了所謂成功的模式,但可以肯定的是農村城鎮化的小微金融是一個巨大的藍海市場。

當然,我們也有必要消除一個誤解,那就是認為互聯網金融就是指P2P。要知道P2P只是互聯網金融裡很小的一部分,還有很多新業務、新模式在探索中。比如說,我最近參加的一個移動互聯網的論壇上,就有人跟我說,他要用網貸的方式去做汽車按揭貸款。還有朋友在嘗試互聯網來解決物流行業代收款的金融問題;也有人在用互聯網的方式來做倉單質押,借款人可以用存放在物流系統裡的貨物來貸款。這些都是創新的設想或者早期實踐,具體能不能走出來,還需要時間來檢驗。互聯網金融未來會形成一個以支付結算為底層、各種多樣化的金融產品服務不同的細分市場,非常個性化的金融服務時代。我相信,在不久的移動互聯網金融的時代,金融消費者既能得到可以媲美傳統金融機構的安全可靠的金融服務,又能享受到非常個性化、人性化、用戶體驗非常友善的新型金融服務。

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每月2萬元 也能走出致富康莊大道 平凡會計姊靠基金賺1000萬

2013-05-27  TWM
 
 

 

一個月薪三萬多元的小會計,靠著每月定期定額二萬元買基金,卻能在49歲時,賺進一千萬元,其中一檔基金獲利更高達600%!

高職畢業的廖秋美投資基金致富的故事,值得廣大的基金小資族品味再三。

許多人抱著不求甚解的態度投資基金,錯把高風險基金當保本資產,卻把保本的債券基金當短線進出標的。

這次報導,不僅徹底解構目前最讓台灣投資人趨之若鶩的高收債基金,《今周刊》也邀集基金達人嚴選15檔標的,滿足人生五階段的理財需求。

撰文.謝富旭 研究員.楊寶楨在台中市一家小型生物化學公司擔任會計的廖秋美(化名),今年四十九歲,月薪三萬多元;她的先生也是收入普通的上班族。樸實的她,就像一般會計小姐,給人細心踏實卻又平凡無奇的印象。然而,如果深入了解她的話,你會驚訝,這位會計姊,竟然擁有讓絕大部分小資階級豔羨不已的財富水準。

「你問我在基金的獲利??,總的概算下來,應可在台中市不錯地段買到一間房子吧!」記者詢問廖秋美的投資成果時,她這麼回答。而根據廖秋美提供的資料,她的基金投資規模目前約一千五百萬元,累計十幾年來,獲利有一千萬元的水準。

廖秋美投資基金這十幾年來最大的戰果,是在首域中國增長這檔基金上。二○○一年中國上證指數剛剛突破二千點大關時,她帶著一百萬元新台幣赴香港開戶,一口氣單筆買進霸菱中國與首域中國增長這兩檔基金。單筆一次後,廖秋美旋即每月定期定額扣款二萬元,一直持續到○七年上證指數漲到六千點以上,贖回三分之二出場。這一次,讓她嘗到大賺六○○%以上的滋味。

月薪三萬會計變精品店貴婦運用四個理財常識 大賺六○○%贖回三分之二中國基金後,廖秋美轉戰摩根東協與Ciptadana印尼增長,每月各扣款五千元,五年下來,又讓她嘗到大賺二○○%以上的獲利(帳面獲利,仍未贖回)。

「拜基金獲利之賜,我和我先生薪水收入雖普通,卻能每年出國旅行一至二次,迄今去過三十個國家。」她臉上帶著幸福的笑容說,「我喜歡亮晶晶的東西,我們也是法藍瓷、琉園、施華洛士奇水晶店的VIP客戶。」眼前,這位平凡無奇的會計姊,在旅遊與精品上的消費能力,已直逼貴婦級水準。這不是因為廖秋美有個富爸爸(她父親是退伍職業軍人),也不是她擁有超凡入聖的投資密技,竟然只是因為她把四個再簡單不過的基金理財常識,擇善固執地徹底執行,內化成自己的投資心法。

廖秋美畢業於台中家商綜合商業科,三十一年前從學校畢業時,第一份工作是在台中一家機械公司擔任會計。「當年我的月薪是七千元,至少每月拿三千元做零存整付,那時候利息還有八到九%的水準喔!」每當零存整付滿期領回後,廖秋美還透過跟會來加快存錢的速度。「回頭看那段經驗,發覺人生要存第一個一百萬元真的很困難,我大概花了十年才存到自己的第一個一百萬元!如今我深深體會,人生第一個一百萬元最重要意義不在於金額,而是累積過程中所形塑的態度與習慣。」她強調:「一百萬元不會讓你變有錢人,是那種態度與習慣才能讓你變有錢人。」態度養成:把存錢當習慣,就不會亂花錢曾經有月光族的年輕同事向廖秋美抱怨,每個月才賺三萬元出頭,要存二萬元真的很困難。廖秋美說:「當你每個月花二萬多元,變成習慣了,當然很困難;但是,當你每個月存二萬元,把它變成一種習慣,要亂花錢就變成很困難了!」運用零存整付與跟會,讓廖秋美親身體認,存小錢加上複利的力量,就能產生聚沙成塔的財富累積效果。這個小小的好習慣如同一粒種籽般,落入這位平凡會計的生命中,日後終於茁壯成一棵茂盛的財富大樹。

一九九六年,廖秋美進行了人生第一次共同基金投資——買進元富金滿意(後改名為保德信金滿意)與中信全球科技基金(後改名為景順全球科技基金)。當時,高科技是新崛起的產業,台灣電子股正蓄勢待發。

「我那時候會買科技基金的理由很單純,就是感覺很多工作都已經在電腦上執行,筆記型電腦雖不普及,但發覺周遭購買的人愈來愈多。」「簡單來說,我只有一種想法:科技將全面改變人類的生活,這是一股長期的趨勢,不管媒體、還是我去聽的投資講座,都這麼告訴我。」廖秋美先以五十萬元單筆投資兩檔科技基金,然後每個月再扣款一萬元。她說:「運氣不是很好,投資半年多就遇到亞洲金融風暴,我對周遭親友說我投資科技基金被套牢,數度被質疑怎麼傻到投資這種冷門又高風險的產業,還虧損,真的太不小心了!」擇善固執:不求買在低點,只求買對趨勢但即使一買進就套牢,廖秋美認為科技改變人類未來生活是長期趨勢,仍不改其志,持續每月一萬元的扣款不中輟。一直到二○○○年網路股泡沫,科技股不分青紅皂白一路飆漲,她才獲利了結。投資中信全球科技基金四年多下來,獲利超過一百萬元。

這檔科技基金的投資經驗,更讓廖秋美深信一件事:即使是投資的傻瓜,只要跟對趨勢,到後來的獲利也會讓天才嫉妒。於是,贖回後,她積極尋找下一個值得投資的長期趨勢。

○一年廖秋美赴上海旅遊,被當地一幢幢拔地而起的高樓大廈嚇了一跳!「開放探親的隔一年,即一九八八年,我就去過大陸一趟了,那時候大陸還很落後。才隔十三年,上海竟發展得比我住的台中市更摩登,我心裡就覺得,上海是個指標,未來中國經濟發展是一股值得投資的長期趨勢。」她進一步說,「因為台股曾經不到五年就漲十倍,當時已經在一千點上下來來回回長達十幾年的上證指數,起碼也能在未來五到十年漲五倍。」然而,礙於當時的法令,人在台灣的廖秋美想投資中國基金並不方便。為此,她向銀行打聽,可經由香港開戶投資中國基金。於是,○一年她帶著一百萬元在香港銀行開戶,單筆買進霸菱中國與首域中國增長兩檔基金。回台後,每月定期匯二萬元扣款。

剛開始投資中國基金經驗,如同投資科技基金,就遭遇重大利空。「一買進,網路泡沫破滅,沒多久又碰上美國九一一恐怖攻擊,我又住進『套房』了。」廖秋美回憶說。

不過,中信全球科技基金的成功經驗告訴她,只要是對的趨勢,堅持下去就會有美好的結果。「開始投資中國基金的前二至三年,看到基金對帳單都是負的,為了不讓情緒受影響,我索性每月對帳單也不看了,每半年只看一、二次!」這一次投資中國基金,讓廖秋美總計前前後後「忍耐」了六年。○六年,中國股市開始發動漲勢,短短不到二年,上證綜合指數大漲六倍之多。

逆向操作:不隨散戶起舞,往往賣在高點看到自己投資六年之久的中國基金獲利六○○%,廖秋美決定先贖回三分之二部位,並聽從香港理專的建議,以三十萬美元,分別投資三檔保本型商品:Brandeaus英國學生宿舍基金、長江實業公司債,以及AXA(安盛人壽)公司債。由於當時買進這三檔保本型商品的殖利率高達七%,奠定廖秋美如今每年可坐收至少五十萬元孳息的另類包租婆財富基礎。

科技基金賣在網路泡沫最高點!中國基金也賣在○七年上證指數突破六千點時最高點!怎麼那麼神?廖秋美是靠什麼方法辦到的?她笑笑說:「我心中有一個由周遭親朋好友團所組的『散戶指標』,這個指標是我買賣基金最主要的依據!」廖秋美喜歡與親朋好友分享自己的投資理財經驗,也喜歡聽別人的經驗。投資基金過程中,她發現一個有趣的現象:她所投資的基金,如果親友間大多表示沒聽過、甚至嗤之以鼻,往往代表潛力十足。如果有親友跟著她買同一檔基金,受不了帳面虧損,向她抱怨要認賠贖回,往往代表這檔基金離底部不遠。如果有一天,平常不太熱中投資的親友,向她表示也要投資同一檔基金,就代表獲利出場的時機成熟了。

「我買中信全球科技基金是如此,中國基金更是如此!」她回想,「剛買霸菱與首域兩檔中國基金時還被別人笑,怎麼會買落後共產國家的基金?套牢時,不少人還勸我贖回。大漲時,就突然冒出一堆朋友說要買中國基金。遇到這種時候,當然先贖回一部分,獲利了結!」集中火力:重押模範生,長抱績效亮眼○七年,廖秋美的先生看到妻子的基金獲利如此亮眼,在股市投資一直沒賺錢的他,決定每月拿出二萬元請她代為操作,於是原本每月扣款二萬元增為四萬元。

廖秋美續扣中國外,也投資印尼、東協、農業、俄羅斯與原物料。「我認為東南亞是中國的下一個翻版,具有長期投資價值;農業則是因為氣候變遷,農產品價格居高不下,我也認為是長期趨勢。俄羅斯產油,又有一定內需潛力,原油供不應求,我也認為是一股長期趨勢。」廖秋美說,她並不是用功的投資人,平時做功課也僅止於翻翻財經雜誌,所以才會投資基金,委託比她聰明許多、又可以很專注的專業人士代為管理資產。「挑基金,如同學校選模範生一樣,找績效最好的就對了。」比如,剛投資科技基金時,事實上廖秋美選了元富金滿意與中信全球科技,投資兩年後,覺得後者表現比前者好,就贖回金滿意轉至中信全球科技,集中火力扣款。投資中國基金時,也在投資近三年後,發現首域中國增長三年、五年期績效比霸菱中國好,就集中火力投資一檔。

○七年,廖秋美贖回部分中國基金後,也對於要投資印度還是東南亞舉棋不定,因為兩個地區題材類似,她覺得都有長期投資價值。後來她決定兩種都投,直到去年發現東南亞表現遠比印度優,就贖回後者,集中火力扣東協與印尼。「模範生或許未必每次都考第一名,但長期下來,模範生總是能名列前茅。基金投資也是這個道理。」廖秋美說。

雖然廖秋美近年來在摩根俄羅斯與貝萊德世礦出現虧損並認賠(認賠的理由是覺得原物料是一種景氣循環,而不是長期趨勢),但仍掩不住她在中國大賺六○○%以上及東協大賺二○○%以上的耀眼光芒。廖秋美總結自己基金投資成功十二字箴言:只要能「捉對趨勢、耐心投資、歡喜收割」,懂得賺錢並懂得花錢,才不失作為一位快樂基金投資人的真諦。

自創「六大穴道」必殺技

掌握關鍵指標,十分鐘算出投資價值相較廖秋美「大而化之」的風格,三十五歲的南山人壽保險專員張嘉森,則是靠著無數個熬夜日子、透過苦思與精算,絞盡腦汁自行研發出「六大穴道」基金投資法。

身處競爭激烈的金融保險業,張嘉森很清楚地意識到,脫穎而出的唯一之道,就是要能提供大部分理專所無法提供的服務。「我有許多客戶會透過投資型保單投資基金,他們最常提出的問題是,為何定期定額投資的基金,與基金所揭露的報酬率總是存在頗大的落差?」為了解決客戶的疑問,張嘉森四年多前開始潛心研究共同基金。「我發現,基金公司揭露的資訊無法滿足客戶所需。比如說,歐盟就規定每一檔基金必須至少揭露過去十年的報酬率,而國內核准販售的基金往往僅揭露五年。而客戶最迫切需要知道的定期定額投資年化報酬率,境內與境外基金卻付之闕如。」雖然不少投信或銀行在網站上提供自家基金的定期定額試算,但張嘉森認為,仍有美中不足的地方。因為,往往不是最多僅能試算過去十年的結果,要不就是僅能算出總報酬率,卻無法計算年化報酬率。

為了讓客戶投資基金能一目了然,在短短數分鐘之內,就判斷出這檔基金到底適不適合投資?該用單筆?還是定期定額?該當核心基金穩穩賺?還是當衛星基金做套利投機?張嘉森歸納出六個指標,他形容,這六個指標宛如人體的六大死穴一樣,掌握這六大穴道,就能掌握一個人的生死。相同地,掌握這六大指標,就能在短短數分鐘內判斷這檔基金值不值得投資?而且該如何投資?

成立十年以上基金 總報酬率應翻倍六大指標中的第一個指標是:「基金成立以來的總報酬率」。張嘉森指出,對於穩建的投資人而言,最好是投資成立至少十年以上的基金。總報酬率就是基金的總成績單,以及決定基金值不值得投資的最直接指標。

「如果一檔基金成立十年之久,總報酬率是負的,意味著不是基金管理者有問題,就是投資的標的趨勢完全不對。」張嘉森認為,成立十年以上的基金,總報酬率至少要一○○%以上,代表投資十年至少可以翻倍。「投資一百萬元,十年後要求增值成二百萬元,即使對保守的投資人而言,也不過分。」第二個指標,是「單筆投資的年化報酬率」,張嘉森指出,如果希望資產在十年翻倍,單筆投資年化報酬率至少也得達到七%水準。

第三個指標,是「定期定額年化報酬率」。如果所投資的債券型基金是長期趨勢向上的圖形,用這個指標算出來的獲利會低於單筆投資年化報酬率的獲利,「假設每年報酬率一○%,定期定額投資債券型基金十年的獲利金額,大約是單筆投資的七成,投資二十年,則大約是五成。所以這類型的基金以單筆投資為佳(以富蘭克林坦伯頓新興國家固定收益基金為例)。

但如果所投資的股票型基金是經過多空洗禮、長期趨勢向上的圖形,而且波動度又很大,則定期定額年化報酬率和獲利通常會比單筆投資還要多。所以這類型的基金以定期定額為佳(以富達新興市場基金為例)。

檢視單年最大跌幅 波動度一目了然第四個指標,是「基金成立以來單年最大跌幅」。這個指標決定你要把這檔基金當作核心資產長期投資,還是當衛星資產做波段套利,有著關鍵作用。

張嘉森指出:「巴菲特曾說,退潮之後才知道誰在裸泳。在最嚴峻空頭的一年,檢視基金跌幅是最直截了當衡量基金波動度的方法。核心基金最好低於一五%,要做波段套利的衛星基金,這個指標則愈大愈好!」第五及第六個指標,分別是「單筆投資本利和」與「定期定額投資本利和」。這兩個指標除了能讓你一眼就了解你投資基金到底最後能拿回多少錢外,在挑選「飆馬」基金上獨具功效。

「拿一百萬元投資十年,如果這檔基金的總報酬是正的,單筆投資通常比把資金拆成十次投入的定期定額投資要好;但如果出現定期定額本利和竟高於單筆投資本利和,通常意味著,這是一檔極適合定期定額賺波動財的飆馬基金。」張嘉森如是說。

經過無數個熬夜夜晚,以及無數個加班日子,張嘉森把南山人壽投資型保單連結的八十幾檔基金一一整理出「六大穴道」。他發現,富蘭克林坦伯頓全球債與MFS全盛新興市場債(詳見圖表)是最值得當核心資產的基金。他不但建議客戶買進,自己也投資這兩檔,二年多來的獲利已高達十幾%。

至於挑選衛星基金的標準,「第一,該檔基金最好能夠長期趨勢向上。第二,在長期趨勢向上的前提下,該檔基金的波動度愈大愈好。最後,投資人還要考慮自己的風險承受度。以貝萊德世礦為例,金融海嘯期間跌幅超過六○%,但是很多投資人在這段期間停止扣款,等到○九年趨勢反轉向上,漲幅超過一○○%的時候,投資成本還是回不來,這就是未考慮自己能承受多少波動度的結果。」張嘉森如是說。

廖秋美的故事告訴我們,投資基金該具備怎樣的心理建設與精神武裝,才能掌握到基金的大波段獲利;張嘉森苦心研究出的方法,則讓我們有更充分的知識與理性準備,有助於我們在琳琅滿目的基金中挑到對的基金,制定出對的投資策略。學習這兩位基金達人的智慧,即使你只是每月只能拿一萬元投資的小資,也能走出致富康莊大道。

廖秋美(化名)

出生:1964年

現職:台中某生物科技公司會計學歷:台中家商綜合商業科會計姊的基金投資致富歷程

靠零存整付存第一桶金

1983年 進入職場,從月薪7千元機械公司小會計做起,靠零存整付與跟會存錢。

押寶高科技基金

1996年 單筆50萬元投資富金滿意與中信全球科技,每月再持續扣款1萬元。

買進即套牢, 仍加碼

1997~1998年

亞洲金融風暴,基金帳面虧損期間,每月仍維持扣款1萬元。

從基金賺到第一個100萬元2000年 網路泡沫,元富金滿意與中信全球科技基金獲利逾100萬元,贖回。

押寶中國

2001年 赴香港開戶買入霸菱中國與首域中國增長基金,先單筆各投資50萬元,旋即每月定期定額扣2萬元。

買進又套牢

2001~2004年 美國911恐怖攻擊、SARS,基金獲利無多,仍堅持定期定額扣款,但把霸菱中國轉換至首域中國增長,集中火力扣款。

大賺600%,基金規模破千萬元2007 年 首域中國增長帳面獲利600%,平日不買基金的親友也趨之若鶩,贖回三分之二。聽香港理專建議,單筆投入長江實業公司債、AXA保險公司債及Brandeaus英國學生宿舍基金,總計投入30萬美元,持續至今。

轉投東協

2012 年

將虧損的JF俄羅斯轉至百利達巴西;JF印度獲利近60%贖回,集中火力扣東協與印尼。

基金部位達1500萬元

2013 年

至今JF東協、Ciptadana印尼成長帳面獲利逾200%,基金投資總部位超過1500萬元,基金總獲利逾1000萬元。

廖秋美的私房基金及看好理由基金名稱 投資方法 理由 投資時間 帳面盈虧

首域中國

增長 每月2萬元 中產階級崛起是長期趨勢 2001年迄今,2007年贖回3分之2 ﹢250%*

Ciptadana

印尼成長 每月5千元 國民所得低、經濟成長快、正向發展是長期趨勢 2007年迄今 ﹢200% JF東協 每月5千元 2007年迄今 ﹢200%

DWS環球

神農 每月5千元 氣候變遷導致糧食價格居高不下是長期趨勢 2008年迄今 ﹢約10%

百利達

巴西 每月5千元 未來幾年將舉辦奧運與世足賽 2012年迄今 - 6 %

註:*表未贖回部分

廖秋美基金投資4心法

心法1 視為零存整付的儲蓄基金投資金額低、彈性大、又可隨時贖回。投資到好基金,宛如是在存高利息的零存整付儲蓄。

心法2 不是買在低點,也能大賺用常識找出長期趨勢,雖然常常買進就套牢,不要常看對帳單,以免投資信心受影響。有紀律地扣款如同澆水施肥,小樹苗就能長成大樹。

心法3 挑中、長期績效最強的基金下手先挑最喜歡的兩檔基金投資,2年後,看誰績效較佳,再集中火力投資一檔。從3年期或5年期的中長期績效挑出模範生基金。

心法4 把親友團視為「散戶指標」當周遭的人對你投資的基金嗤之以鼻,往往是進場好時機;反之,當平常不熱中投資的親友竟開始投資基金,就是獲利出場時機。

張嘉森

出生:1977年

現職:南山人壽保險業務員

學歷:東吳大學經濟系

張嘉森基金投資3心法

心法1 找出六大穴道

找出最關鍵的6個指標:單筆投資本利和、定期定額投資本利和、基金成立以來總報酬率、單筆投資年化報酬率、定期定額投資年化報酬率,以及基金成立以來單年最大跌幅。

心法2 核心基金遵循3法則:1.基金成立10年以上。

2.單筆或定期定額年化報酬率大於10%。

3.基金成立以來單年最大跌幅不超過15%。

心法3 衛星基金掌握3重點:1.10年期累計報酬率至少大於200%。

2.基金成立以來曾經大跌,也曾經大漲過,波動度愈大愈好。

3.定期定額年化報酬率至少要與單筆投資年化報酬率相當。

運用張嘉森「6大穴道」,檢視台灣投資人最愛的8檔基金

第一類、4檔債券型基金

1.富蘭克林坦伯頓全球債券基金(成立21年,假設單筆投資100萬元,定期定額每年投資4.76萬元)6大「穴道」1.單筆本利和:445萬元2.定期定額本利和:251萬元3.成立以來總報酬率:345%4.單筆年化報酬率:7.75%5.定期定額年化報酬率:8.54%6.單年最大跌幅:-6.48%(1999年)建議策略 波動小、報酬穩定,極適合當核心基金。單筆與定期定額皆可。

2.聯博全球高收益債

(成立10年,假設單筆投資100萬元,定期定額每年投資10萬元)6大「穴道」1.單筆本利和:287萬元2.定期定額本利和:177萬元3.成立以來總報酬率:187%4.單筆年化報酬率:11.1%5.定期定額年化報酬率:9.94%6.單年最大跌幅:-32.4%(2008年)建議策略 波動大、不適合保守投資人。單筆投資優於定期定額。

3.富蘭克林坦伯頓新興國家固定收益基金(成立21年,假設單筆投資100萬元,定期定額每年投資4.76萬元)6大「穴道」1.單筆本利和:671萬元2.定期定額本利和:303萬元3.成立以來總報酬率:571%4.單筆年化報酬率:9.99%5.定期定額年化報酬率:10.1%6.單年最大跌幅:-18.4%(2008年)建議策略總報酬率高、趨勢明確。定期定額年化報酬略優單筆,惟波動率略大,適合當次核心基金。

4.富蘭克林坦伯頓公司債券基金(成立16年,假設單筆投資100萬元,定期定額每年投資6.25萬元)6大「穴道」1.單筆本利和:224萬元2.定期定額本利和:172萬元3.成立以來總報酬率:124%4.單筆年化報酬率:5.1%5.定期定額年化報酬率:6.2%6.單年最大跌幅:-26.4%(2008年)建議策略報酬率低且無法打敗對比指數(巴克萊美國高收益債同期單筆年化報酬7.4%),波動率也大。核心與衛星均不適合。

第二類、4檔股票型基金

1.貝萊德世界礦業

(成立15年,假設單筆投資100萬元,定期定額每年投資6.66萬元)6大「穴道」1.單筆本利和:812萬元2.定期定額本利和:334萬元3.成立以來總報酬率:712%4.單筆年化報酬率:14.9%5.定期定額年化報酬率:14.1%6.單年最大跌幅:-64%(2008年)建議策略 波動極大,但長期績效頗佳。適合定期定額當衛星基金。

2.富達新興市場基金

(成立20年,假設單筆投資100萬元,定期定額每年投資5萬元)6大「穴道」1單筆本利和:199萬元2定期定額本利和:217萬元3.成立以來總報酬率:99%4單筆年化報酬率:3.7%5定期定額年化報酬率:7.7%6.單年最大跌幅:-59.8%(2008年)建議策略 波動率極大,定期定額雖遠優於單筆,但績效遜於指數。從風險報酬率觀之,並不出色。

3.摩根東協基金

(成立29年,假設單筆投資100萬元,定期定額每年投資3.4萬元)6大「穴道」1.單筆本利和:1485萬元2.定期定額本利和:648萬元3.成立以來總報酬率:1385%4單筆年化報酬率:9.8%5.定期定額年化報酬率:10.8%6.單年最大跌幅:-58%(2008年)建議策略 波動率極大,正向報酬趨勢明顯。很適合用定期定額當衛星基金。

4.富蘭克林坦伯頓拉丁美洲基金(成立11年,假設單筆投資100萬元,定期定額每年投資9.1萬元)6大「穴道」1.單筆本利和:608萬元2.定期定額本利和:225萬元3.成立以來總報酬率:508%4.單筆年化報酬率:15.9%5.定期定額年化報酬率:13.1%6.單年最大跌幅:-50.6%(2008年)建議策略 定期定額報酬遠遜於單筆,建議在相對低檔時單筆買入。

資料提供:張嘉森

張嘉森的私房基金及看好理由基金名稱 投資方法 理由 投資起迄 帳面盈虧

心 富蘭克林坦伯頓全球債券基金 單筆 過去20年來,單筆年化報酬率高達7.87%,單年最大跌幅僅6.5%。 2011年 +12% MFS全盛新興市場債券基金 單筆 單筆年化報酬率高達12%,單年最大跌幅僅11.6%。 2011年 +21%

星 施羅德美國小型 定期定額 定期定額報酬率達11%,成立以來總報酬率高達990%。 考慮中 --

貝萊德世曠 定期

定額 定期定額年化報酬率高達14%,已大跌過一段,投資價值浮現中。 考慮中 --


每月 萬元 也能 走出 致富 康莊 大道 平凡 會計 姊靠 基金 1000
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退休族不蝕本 每月多3萬可花

2014-02-10   TCW
 
 

 

「退休階段的理財需求,就是每月有穩定的現金流。」基金達人、南台科技大學財金系助理教授朱岳中指出,退休族的理財,與一般的理財觀念不同,重點不在於取得最佳投資報酬率,而是獲得穩定且固定的收益。

退休族的理財筆記本上,第一個重點就是:每個月花用的退休金,須在不動用老本的情況下可得。第二個理財重點是,訂定退休金目標是算出每個月要花的錢,而非總金額。很多人為退休金感到擔憂,到底要存多少錢才夠用?事實上,你應該要想的是:退休後每個月需要多少錢。

過去,許多人以理想的退休年齡加上餘命,來推算所需準備的退休金,其實這不是存退休金的好方法,因為何時退休、活到多老等,都不可預測。與其估算退休金的總額,不如問自己:退休後每月所需的花費,再準備足夠的本金做規畫。

最適合退休族的理財組合,就是配息的債券基金、年金險等。但是,長達三十年的債市牛市將在二○一四年宣告結束,未來將步入升息循環,對債券價格是一大利空。買債券基金的退休族,該怎麼辦?

即使債市走入空頭,導致債券基金的淨值下跌,但只要基金每月持續配息,對退休族來說,影響不大。而且,隨著未來利率走升,退休族反而有機會領到更多配息。

規畫退休每月現金流:勞保年金兩萬,再加一萬配息收入

二○一二年退休的基金教母蕭碧燕,就是靠著債券基金和分紅保單的規畫,即使退休年齡比設想中提早了兩年,如今蕭碧燕每個月都能領到三萬元的現金,過著安穩無憂的退休生活。

在二○○三年繳完房貸後,當時四十四歲的蕭碧燕才開始準備退休金,打算五十五歲退休。蕭碧燕當時擬好作戰計畫,並且事先紙上談兵。第一步,就是思考自己未來想要過什麼樣的生活,每個月需要多少錢,這樣才能釐清自己的退休金缺口是多少,再想辦法把這個洞補足。

蕭碧燕希望退休後,每個月能有三萬元收入,接下來第二步,就是分配財源,試算未來可能有的退休金,包括六十五歲以後能領到的勞保和勞退金給付,以及自行籌措的部分。

經過試算,蕭碧燕估計退休後每月勞保年金大概可以領兩萬元,剩下的一萬元,必須自行準備。

第三步就是,挑選能夠符合這筆現金需求的理財商品。當時,蕭碧燕買了一張分紅保單,繳滿六年後,未來每個月可領一萬元,加上兩萬元勞保年金,退休金目標就達陣了。由於擔心未來勞保年金可能縮水,蕭碧燕也把配息的債券型基金納入退休計畫的一環,每月多了一筆配息收入,等於幫退休金再加一道防火牆,以確保退休生活無虞。

依配息率挑選債券基金:全球債配息穩定,高收益債可達六%

蕭碧燕指出,退休族可利用不同的產品組合,包括配息的債券基金或保單,來規畫自己的每月退休金,假設需要三萬元退休金,一萬元可從保險金給付獲得,另外兩萬元,則可從債券基金的配息取得。

以債券基金年配息率約五%來推算,若投入債券基金的本金達到五百萬元,每月可領到兩萬元配息。換言之,只要存到五百萬元,退休後每月就能產生兩萬元收入,便可以安心退休。

在超低利率年代,退休金理財的投資標的,首選配息率較高的高收益債基金。目前,市場上債券基金,依投資的債券種類和配息率,大致分為三類,包括年配息率約三%至四%的全球債、四%至五%的新興市場債、五%至六%的高收益債等。

蕭碧燕建議,退休族挑選債券基金標的,有兩大標準,首先是看配息率。有些基金強調配息穩定,不受淨值波動所影響,甚至可能配到本金;有些基金則是隨著行情起落調整配息率,挑選時應視個人需求和喜好而定。

檢視基金的債券存續期:舊債利率高,可望配息也較高

其次是檢視基金的債券存續期間。如果手上基金所投資的債券快要到期,而近年來利率處於低位,這表示買新債的利息必然偏低,能夠配給投資人的債息也會較低。相反的,過去買到的舊債,當時利率較高,投資人可望分配到較高的債息。

退休後靠領配息過生活,萬一配息率下降,怎麼辦?蕭碧燕指出,配息率主要是看利率水準,現在是超低利率年代,未來利率看升,債券基金配息不會變得更少,只會更多。

瞭解自己的退休生活需求與生活花費,即使面對市場的波動,蕭碧燕善用債券基金每月配息的現金流,讓她四十四歲才開始的退休理財規畫,能夠五十三歲就提早達陣。

【延伸閱讀】蕭碧燕給退休族2014賺錢作戰計畫

投資目標:退休後,每月有3萬元收入 操作心法: 1.訂定退休金目標,是算出每個月要花的錢,而非總金額2.每個月花用的退休金,須在不動用老本的情況下可得3.在超低利率年代,首選配息率較高的高收益債基金建議標的:富蘭克林新興國家固定收益基金、聯博全球高收益債基金、安本環球新興市場債基金

退休 族不 蝕本 每月 萬可 可花
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手游黑客產業鏈大起底:每月純利150萬元

http://new.iheima.com/detail/2014/0321/59767.html

在中國手游市場,除了獲取用戶繼而變現這條路徑,一條非常隱秘的地下產業鏈也在暗自發展。

有的中國公司,鑽營應用商店的結算漏洞;有的手游企業,被盜版、現金流被盜用都不知情。有報告稱,網銀與網絡遊戲賬號已經成為地下黑市青睞的主要對象,同時,攻擊的目標也投向了用戶量龐大的手機網遊。

近日在一場UCloud聯合主辦的遊戲開發者沙龍上,賽博龍工程師張世會與UCloud技術大拿探討了「黑客地下產業鏈中的手機遊戲」這一話題。

Android平台,由於其開放性,黑客採用多種方式,一般是通過所謂破解版App來將惡意代碼加入程序,盜取用戶設備中的信息,再進一步盜取用戶財產。

iOS方面,由於蘋果系統相對封閉,App Store裡的欺騙行為更多體現在匯率漏洞與黑卡上。

接下來結合張世會與UCloud工程師以及其他安全界朋友的說法,介紹兩種系統中黑客是如何操作,希望開發者們有所警戒。

Android:通過破解版程序

這張圖可以簡單說明。

首先,黑客與非法SP會下載apk安裝包,將其反編譯,加入惡意代碼文件,再將遊戲重新打包生成新的運行程序。一般來說,加入惡意代碼的新運行程序會比原程序更佔據磁盤空間。

然後,黑客會將加入惡意代碼的App換一個更有吸引力的名字,比如說將monkey jump改為monkey jump free,引誘用戶下載。一般情況下由惡意代碼編寫的程序會優先於原程序運行,同時獲取用戶的各種本地權限。

葡萄君以二次打包植入廣告為例,黑客們首先尋找熱門遊戲、知名軟件,通過反編譯,在軟件中插入惡意代碼,然後由「打包黨」負責大批量二次打包app,再在第三方應用市場,各大論壇分發,由用戶下載。「打包黨」們利用消費者追捧熱門應用的心裡、加上普通人難以區分正版盜版,以及應用市場安全監管能力的不足,令惡意廣告和病毒木馬順利進入用戶手機中。

這一切都是在用戶完全不知情的情況下發生。一旦惡意代碼程序運行並獲取了權限,黑客就可以對用戶的手機進行遠程操控。

遠程操控的方式分為用戶可見及不可見兩種,像是遠程操控撥自動撥打電話,更改壁紙等都是用戶顯而易見的,容易引起用戶懷疑,黑客一般會採用一些更隱蔽的操控,比如說自動下載收費程序。

在這種攻擊方式的驅動下,移動App領域已經形成了許多灰色產業鏈,比如說SP增值服務扣費,二次打包植入廣告,移動殭屍網絡,篡改數據等。

SP扣費,此類病毒每次進行小額支付(一次支付2-6元),還可以通過遠程服務器指令來配置扣費與否和扣費區域(如北上廣不收費、2,3線城市收費)。

二次打包植入廣告,在用戶的手機中會以通知欄提醒、懸浮窗提醒、廣告展示等多種形式誘導用戶點擊,同時還竊取用戶的隱私信息並上傳,或者在後台靜默下載各種軟件。通過用戶點擊廣告、後台下載軟件產生非法推廣利益以後,黑客、打包黨與非法廣告渠道商進行收入分成。

這種方式的特點是盈利模式見效非常快,有數據顯示,一個10人左右的打包團隊每個月的純利潤可以達到150萬元。

數據篡改,是黑客將軟件內置的廣告SDK被替換成應用商店自己的廣告SDK,強行推送廣告賺取廣告費。或者加入惡意代碼在後台偷偷下載APP,安裝後自動刪除,按照激活次數收取推廣費。再或者替換應用支付系統,將收款方指向自己,或在登錄系統中加入腳本竊取用戶賬戶密碼。

移動殭屍網絡,是黑客控制了用戶手機以後:黑客發出指令利用手機為指定地址刷流量;向手機聯繫人發送黑客編輯的短信進行詐騙;利用Android系統漏洞感染網絡中的其它手機;自動發送垃圾廣告、短信……

這些盜取方式,中招的CP甚至都很難維權。比如某成都80後開發者,遊戲上線一週後被二次打包放進廣告,由於未能提供某國內Android應用商店要求的軟件著作權證書,無法要求盜版遊戲下架。

那麼,如何防範?

對於用戶來說,下載App儘量選擇信譽好的渠道,不要隨意掃瞄二維碼、點擊來歷不明的短信鏈接,安裝App時注意其要求的權限。

對開發者來說,應該從漏洞源出發,找到填補漏洞的方法,加以解決。

1) 反編譯漏洞

反編譯漏洞是指,黑客找到找到App的設計流程,進行盜版、篡改、惡意代碼注入;對部分積分機制的APP進行破解,繞過程序的驗證機制;通過暴露的URL對服務器進行惡意攻擊。它的主要危害就是使App源碼暴露,給黑客二次打包的機會。

解決方法:代碼混淆,代碼加密。

2)內存漏洞

內存漏洞一般有以下幾種表現:非靜態內部類的靜態實例容易造成內存洩漏,activity使用靜態成員,使用handler時的內存問題等,內存漏洞一般會使惡意程序可以修改存儲在手機上的數據。

解決方法:對一些應用數值做打散處理。

3)反調試漏洞

反調試漏洞主要危害是當用戶使用支付軟件的時候,偷走用戶的支付口令;當用戶在使用發短信功能時,偷走短信記錄。

解決方法:底層加密保護、使用第三方安全加固。

4)一些第三方安全加固

第三方加固主要是說通過第三方平台對App進行加密。

iOS:匯率漏洞與黑卡

在iOS平台,葡萄君聽聞一個案例,某手游產品每月賬面銷售額700萬元,其中50萬元黑卡耗損,100萬元被匯率倒賣者攫取,剩下到帳550萬元。

黑卡漏洞主要是利用盜刷和黑卡低價代購App甚至Gift Card,這種方式早已存在。

匯率漏洞,則是由於App Store自有的匯率折算系統,該匯率系統相對於國際匯率體系而言是固定不變的。

最近一年因為諸多原因,部分國家(如南非)的貨幣對美元匯率波動巨大從而導致以下現象:一款中國區售價100元人民幣的遊戲(或內購物品),如果用這些匯率波動國家的貨幣進行支付,借助App Store匯率和實際匯率的差價折算後,實際僅需70元人民幣。

如此一來,就有人可以利用這一漏洞,以低折扣銷售熱門遊戲的內購物品,最終導致遊戲運營商和開發者蒙受損失。

手遊 黑客 產業鏈 產業 起底 每月 純利 150 萬元
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軍校生組讀書會 每月選股PK 年賺50% 三個散戶臭皮匠 憑什麼勝過一個投資諸葛亮?(116-124)

2014-06-30  TWM
 
 

 

你是窮忙上班族,沒有時間研究股市?你先天對數字過敏,一看財報就頭痛?你對投資有興趣,卻不知從何下手?

那麼何不找幾位好友,成立研究小組,大家集思廣益、相互砥礪。

五位三十歲上下的軍人,如何發揮團隊作戰精神,績效遠勝一流台股基金?

三名台積電退休工程師,憑什麼在股市賺取500%的獲利?

由貿易公司小職員、護理人員、博士生組成的雜牌軍,為何屢屢逮到漲幅50%的飆股?

發揮三個臭皮匠的神奇力量,你也可以從股市門外漢,變身投資高手!

撰文‧謝富旭 研究員‧黃家慧五月的第三個星期天,新北市林口,籠罩在大雨欲來的陰霾中。在某個社區的居民活動中心裡,幾位穿著休閒的男士,神情彷彿認真的中學生般,盯著前方的投影機螢幕,專注地聽著三十四歲的王冠為講解;他簡報的題目是:「二○一四年有哪些值得留意的擴廠效益股?」王冠為並非什麼大牌的股市分析師,他只是一名壽險業務員。十五分鐘的簡報終了,在場的聽眾反應冷淡,他所推薦的個股並沒有引起進一步的討論。黯然下台後,王冠為帶著?尬的笑容說:「這份報告我足足準備了一個月之久,看來題目訂得太大了,無法聚焦並深入,浪費了大家時間。」不過,大家並不引以為意。這場聚會,從下午一點半進行到近六點才結束,除了中場休息,主辦人從外面叫來蚵仔煎,享用約十五分鐘外,就是一輪又一輪的簡報,以及隨後的討論;整場都在嚴肅的氣氛下進行,甚至連私底下聊天的情形都沒有。

軍校出身

怕退伍金敗光 學投資拚財富自由參加這場每個月舉辦一次聚會的成員,身份各異,一位是朝九晚五的上班族、一位是大樓的保全、一位是保險業務員、一位是自己開店的小老闆,還有幾位是服役中的職業軍人,但他們卻擁有兩個共同點:都是就讀過國防大學的現役或退役軍人,以及都有一顆渴望透過股市投資邁向富裕之路的心。

王冠為是讀書會五位核心成員中最資淺、也是股市投資財力最薄弱的一位;然而,他自加入讀書會兩年以來,每年平均報酬率高達三○%。今年前五個月,他所投資的虹冠電與怡利電兩檔股票,帳面上更已為他帶進將近一百萬元獲利,遠遠超過他擔任壽險業務員同期間的收入。

當了十年兵,王冠為一退伍,就帶著十年存下的四百萬元(含一九○萬元的退伍金),透過學長介紹加入這個讀書會。他說:「退伍軍人因為亂投資、亂花錢,在短短二至三年,就把當十幾年兵辛苦所存下來的錢花光、甚至負債的故事聽太多,聽到我都怕了;所以在退伍前,我就一直拜託學長教我投資理財,讓我參加讀書會。」雖然王冠為如願以償加入了讀書會,豈料,苦日子也正式開始。

原來這個讀書會的成員彼此約定,每個人每個月必須準備一至二檔精心研究的個股,從產業角度上進行背景研究,再從同業間進行水平上的比較分析,作為讀書會討論的主要素材。

二年多前,剛入會的王冠為連別人的簡報都聽不懂,更遑論還要自己提出簡報。加入的第一年,王冠為必須先K完讀書會所開出的六十本投資經典書籍,並在每個月的聚會,提出五本書的讀後心得報告。

菜鳥入會

K六十本書 讀兩頁就「撞牆」王冠為回憶說:「一個月叫我讀五本書,讓我有遭到學長們精神霸凌的感覺,我把這個感覺向帶領讀書會的建廷學長吐露,他竟回說:『哦,你覺得我們在欺負你,那你被欺負完後,誰是最大的獲益者?』」這句話宛如當頭棒喝,讓王冠為硬著頭皮,開始一本一本地K起學長們開的書單,研讀經典過程中,財務報表與投資學是他最頭疼的兩門學問。

他說,「專有名詞多如牛毛,而且數學公式五花八門,讀兩頁就『撞牆』了,我老是打電話問學長,問到他都抓狂了。學長生氣地對我說:『你以為還在當兵,一個口令一個動作啊,遇到問題你就不會自己上網Google一下、自己去翻書找答案嗎?』」學長的嚴峻態度並沒讓王冠為打退堂鼓,他反而更下定決心報考證券營業員證照,打算學習與考照一箭雙鵰。

透過網路論壇PTT,他找到四位同樣要報考營業員執照的同好,相約每週兩天一同讀書討論,結果因效果太好,改為每天一次。王冠為花了一年的時間,終於搞懂了投資學與財報的基本知識,並通過考試。

參加讀書會的第一年,王冠為只拿出一百萬元,嘗試性地投資讀書會中學長所推薦的股票。即使曾經買到台星科、弘塑等當年度(二○一二年)大漲的股票,卻因當年歐債危機風強雨急,導致台股震盪劇烈,而與財富擦身而過。

價值低估股

趁大盤重挫 鎖定被錯殺標的當過兵的人都聽過一句話:「新兵怕大砲,老兵怕機槍。」就是這種容易受外在因素干擾、導致心情浮躁的缺陷,讓王冠為即使買到好股,卻因欠缺信念,錯失大波段漲幅,徒留遺憾。

參加讀書會的第二年,王冠為記取教訓,逆向思考,反而把外在因素導致大盤重挫,同時讓許多個股遭到錯殺時,視為逢低買進良機。

一三年五月,生技股漲翻天,讀書會針對落後補漲生技股主題,對當時本益比最低的友華提出報告。王冠為六十元買進,直到年底九十幾元賣出,獲利達五○%以上。

同年七月,台股受國際盤重挫影響,一度失守八千點大關。讀書會成員鎖定「被錯殺」的股票進行報告,指出互盛電上半年每股稅後純益(EPS)已高達三.七元,全年EPS五元目標可望達陣;按照以往高配息紀錄,當時三十五元股價,來年可望配出四元,殖利率達一一.四%。王冠為遂在三十五元進場,隔三個月,互盛電上揚至四十五元時賣出,締造出二九%報酬率。

這個已成立五年的讀書會,楬櫫三大獲利心法:尋找被低估的股票、尋找景氣循環的股票、尋找成長型的股票。無論是友華或互盛電,王冠為遵循的都是讀書會所揭示的尋找被低估的股票。至於尋找景氣循環的股票,核心成員之一的小德,則是箇中高手。

景氣循環股

基本面太差不碰 改從相關產業下手目前尚在軍中服役的小德,一三年不僅締造出五○%的報酬率,今年第一季,投資怡利電、銘旺實兩檔股票,報酬率更已逼近四○%,獲利總金額不僅超過去年總和,並接近他一年的薪餉。

三十一歲的小德,一三年八月間提出的台虹報告,也在不到三個月間締造三七%的獲利。他的邏輯是這樣的:第一、太陽能產業景氣出現明顯復甦跡象,不過,太陽能股茂迪、新日光等當時已經從波段低點勁揚七至八成,讓小德買不下手。

其次,太陽能股前幾年虧損頗巨,即使獲利,來年配出的股利也有限。第三、太陽能景氣雖明顯復甦,營收顯著增長,但獲利能不能跟上來,仍有很高的不確定性。

不敢追基本面不夠紮實的太陽能股,小德於是開始搜尋具有太陽能概念,但獲利相對穩定的股票;幾番研究下,他提出了台虹這檔報告。台虹主要產品是軟性銅箔基板,佔營收六成,但太陽能背板也佔有四成營收;更重要的是,台虹過去五年的EPS,總是維持在二至四元間,配息也相對穩定。

一三年前半年,台虹EPS已達二元,同年一至九月台虹的營收年增率已達三二%;因此,小德保守預測,台虹一三年全年EPS應達四元,當時四十六元股價,換算成本益比僅十一.二倍,遠比太陽能股如茂迪、新日光的二、三十倍低許多。

小德形容去年九月買台虹時的心情說:「我一下單時,就感覺十拿九穩了!」設定十五倍本益比出場的目標,在持股三個月後即來到,平均賣在六十三元。

賺循環財的案例,還有讀書會「帶頭大哥」建廷在今年四月提出的南科。

南科因今年提出減資高達九成,股價一度走疲,但隨著第一季獲利出爐,買盤再度歸隊。當時建廷提出的報告,邏輯是這樣的:南科股本二三九六億元,減資九成後,粗估為二三九億元。第一季稅後純益六十八億元,DRAM產業復甦根據新聞與法人報告推估,可持續二年之久,如果南科今年獲利二七二億元(六十八億元×四季),減資後的EPS豈不可達十一.四元,以當時六元股價推算,減資後股價將成為六十元,本益比豈不僅有五.二倍,低於華亞科今年預估本益比七倍的水準。

建廷在南科五.五元進場,迄今仍未賣出,他表示,將抱到減資完重新上市後,再伺機處分。

跟著讀書會成長,學會賺股價低估財後,王冠為今年嘗試往賺「成長財」的階段邁開腳步。讀書會成員習慣從每月營收成長的突出股,找出成長財標的,今年二月,王冠為挑中了前二月營收年增率高達三九%的電源IC虹冠電,進行他自認為有史以來準備最充分的簡報。

趨勢成長股

瞄準月營收、淨利增長 搭配題材進攻王冠為的投資邏輯是這樣的:第一、他從虹冠電去年辦理的四.五億元的現金增資公開說明書中,發現一個重要線索:這筆現增將使虹冠電一四年的功率IC增加三.三萬顆產量,一五年將進一步增加至五.三萬顆。一四年因產量提升預估增加的營收估為二.六億元,營業毛利估為二千六百萬元。以虹冠電去年七.三五億元營收計算,擴產效應將使公司今年營收年增率達三二%。

王冠為接著計算,虹冠電今年營收增加三二%,稅後淨利應可望同步成長三二%,從二.一億元增加至二.八億元,以其股本五.二二億元計算,推估今年EPS將達五.五至六元。

而這只是把擴廠效應計算進去的結果,並未把電子業今年景氣普遍看佳的因素算進去。因為電源IC設計股普遍享有二十倍本益比,加上虹冠電新打入微軟XBOX題材,股價有上看一二○元的潛力。王冠為在八十元買進虹冠電,迄今帳面獲利已達三○%。

目前,這個讀書會有五位核心成員,採訪當天,投資上最有成就、股市投資資金高達二千萬元的成員小智,因在台灣東部服役值勤不克前來;另有五位旁聽者,是核心成員在軍旅生涯的學長或學弟。

旁聽者若想要加入的話,必須通過像王冠為經歷過的「入會考驗」──一年內讀完六十本投資經典書單,並每月提出五本書讀後心得報告。

每個月舉行一次的讀書會,提出的所有個股,經過討論後,會精選四至六檔,貼在成員專屬的雲端硬碟中,並隨時增加最新的新聞與法人報告訊息。

核心成員也經常透過臉書或電話討論操作狀況,以及下個月要準備的報告內容。成員提出的報告及操作心得,還會公佈在「投資的轉折」部落格與網友分享。

核心成員當中最年輕的小哲說,參加讀書會三年多下來,大體上已具有財報數字解讀與分析能力,但交易上的執行力仍有待磨練。

因為儘管成員、甚至小哲自己都曾提出不少股價後來大漲的個股報告,卻往往想買在更低點或急於獲利了結,結果不是錯失良機,就是只賺到蠅頭小利。剛滿三十歲的他,目前仍在服役,但過去兩年來,投資性的收入,已佔全年總收入的五分之一強。

今年前五個月,讀書會總計提出了二十八檔被成員認可值得投資的標的,其中有九檔迄今漲幅超過二○%,僅有五檔股票下跌。換言之,投中報酬率二○%以上的比率高達三二%;投中報酬率達一○%以上,則高達五○%;投中虧損的比率一八%,而且虧損幅度最高僅五%。

戰果亮眼

交流功力大增 造就千萬富翁五年來,這個投資學習成長團體,已經造就出一位身價逾二千萬元,以及一位身價近千萬元的小富翁;核心成員過去五年來,平均報酬率高達五○%以上,,績效不輸台股表現一流的基金。

五位核心成員中,有四位皆在五月選股中獲利頗豐,僅有王冠為未佈局五月分選股,他表示,大部分資金重押在虹冠電上,所以沒有餘錢投資。所幸,虹冠電自五月讀書會以來,亦再度勁揚逾三○%。

六月分的讀書會,則開出了瀚荃、世禾、中砂、新漢與微星五檔被認可報告(看好原因如上表)。

在新進成員的五本讀書心得報告下,每月一次的讀書會畫下句點,大家一同走出戶外,才發覺夕陽微沉。踏著潮濕的地面,迎面而來,是雨後令人神清氣爽的空氣。這群從軍校畢業的年輕人,以更有信心的姿態、更充分的知識準備,迎向未來。

「投資的轉折」讀書會

成立時間:5年

進行方式:每月聚會一次,每位成員提出一檔個股進行簡報並討論成員背景:國防大學畢業的現役或退役軍人全圖解!

投資讀書會3大獲利心法

心法1賺股價低估財

1. 從今年EPS推算本益比偏低個股。

2. 與同業比較,股價偏低。

3. 熱門族群中的漲勢落後股。

代表作 互盛電

獲利 29%

操作說明

a. 2013年上半年EPS已達3.7元,當年可望達5元,過去配息高且穩定,35元股價遭錯殺,買進。

b. 短線漲幅近30%,同年11月獲利了結。

心法2賺景氣循環財

1. 產業景氣循環從谷底翻升。

2. 如果該產業短線漲幅太大,尋找具有相關性的其他產業。

代表作 台虹

獲利 37%

操作說明

a. 太陽能產業確定復甦,族群股漲勢凌厲,但不敢直接買連年虧損的太陽能股。

b. 找到太陽能背板比重佔四成的台虹,本益比相對太陽能股便宜很多,買進。

c. 股價來到設定的15倍本益比,賣出。

心法3賺趨勢成長財

1. 從每月營收、年成長率超過30%個股搜尋。

2. 判斷營收成長是否來自新產能、新客戶或 新市場。

3. 推算今年EPS,鎖定本益比有上升5倍以上空間個股。

代表作 虹冠電

獲利 46%(仍持有)

操作說明

a. 2月提出報告,從該股現金增資說明書,發現今年前二月營收年增高達39%,主要是來自新產能,估今年EPS為6元。

b. 股價來到80元,本益比14.5倍,類比IC股通常有20倍,已有5倍套利空間,決定買進。

c. 股價創波段新高,但目標價設120元,未賣。

勝率82%!投資讀書會今年1~5月戰績月分 個股(代號) 報告提出時股價(元) 股價(6月23日,元) 漲跌幅(%) 1月 夆 典(3052) 18.65 17.70 -5.1(*) 裕 融(9941) 77.50 79.90 3.1 江興緞(4528) 38.8043.00 10.8 潤泰新(9945) 53.10 54.30 2.3 怡利電(2497) 60.60 78.10 28.9 冠 德(2520) 29.70 28.15 -5.2 2月 閎 康(3587) 69.40 77.10 11.1 廣 明(6188) 39.4541.55 5.3 聯 鈞(3450) 74.30 136.00 85.1 普萊德(6263) 46.15 48.00 4.7 南 僑(1702) 44.30 64.50 34.5 基 泰(2538) 19.50 21.00 9.7 3月 信 邦(3023) 41.4047.50 6.9 虹冠電(3257) 92.10 114.00 6.9 敬 鵬(2355) 57.00 58.00 -0.7 瑞 智(4532) 33.30 32.45 -0.5 劍 麟(2228) 109.50 144.00 28.8 華 建(2530) 15.0015.55 4.3 4月 中 橡(2104) 29.00 30.00 0.9 台嘉碩(3221) 24.00 29.00 26.2 立 端(6245) 54.00 47.90 -5.7 昭 輝(1339) 50.20 70.60 39.2 銘旺實(4432) 88.80112.50 31.8 5月 晶豪科(3006) 53.30 61.40 15.2 聯 鈞(3450) 115.50 136.00 17.7 (**) 南 科(2408) 5.49 7.21 23.8 競 國(6108) 20.85 24.00 15.1 車王電(1533) 46.7564.50 37.9 註:(*)表讀書會3月討論時,決定將該股從今年追蹤名單剔除。(**)表進行第二次討論時,決定應「重新買回」。

資料來源:「投資的轉折」讀書會 建廷提供未來看好潛力股!投資讀書會6月分討論個股股票(代號) 瀚荃(8103) 世禾(3551)中砂(1560) 新漢(8234) 微星(2377) 投資原則屬性 成長型 成長型 循環型 低估型 轉機成長型看好原因1.跨入車用市場,發展自有品牌。

2.連接器廠Q1EPS超過1元者中,唯一股價未達百元。 1.在台灣與中國半導體與面板設備清洗市場具寡佔優勢。

2.20奈米及中國成長題材。 1.20奈米概念股之一。

2.再生晶圓技術有利基。

3.光電事業部折舊今年底將大幅縮減。 車用電腦比重達四成,本益比可望朝車用電子概念股邁進(20倍)。 1.轉型成功,獲利顯著提升。

2.車用電子、工業電腦、機器人等領域開花結果。

今年第一季EPS(元) 1.06 1.04 1.08 0.55 1.15 法人預估今年全年EPS(元) 4.5~5 5 5~5.52.5~3 4.5 報告時股價(元) 51.7 68.1 87.5 34 45.5 投資策略 目前價位低估,上看80元。目前價位未低估,但合理。應以成長股視之,股價上看百元。 目前價位合理,但尚未充分反映明年毛利率顯著改善。 車用題材使其股價有機會邁向50元大關。跌至42元以下值得投資。本益比將升至12倍,股價上看50元以上。

資料來源:「投資的轉折」讀書會個股簡報

軍校 生組 組讀 書會 每月 選股 PK 年賺 50% 三個 散戶 皮匠 什麼 勝過 一個 投資 諸葛亮 諸葛 116 124
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每月一震 易明的生活點滴

http://eming620.mysinablog.com/index.php?op=ViewArticle&articleId=5322565
 曾幾何時,長城汽車(2333)是一隻多麼強勢的股票,自2011年的10月初起,其股價由8元水平起步,一浪高於一浪,升至去年10月中最高曾見52元水平,升幅高達5.5倍。

  可是,亦是自從去年的10月開始,其強勢似乎已成過去,股價開始一浪低於一浪地運行,今年5月初竟然低見26元水平,由高位的52元計算,跌了一半,由此可見,再強的股票,亦有盛極而衰的一天。

  近月來,長城汽車似乎出現了「每月一震」的現象。

  5月初,長城汽車宣布無限期延遲推出新車款H8,股價由32.8元裂口大跌至26.1元;經過一個月的時間,其股價幾經辛苦補回了28.15-32.65元的巨大下跌裂口而高見33.4元,豈料就在此時,該公司又公布了5月份的汽車銷量下跌了15.7%,股價又即時裂口跌至29.65元。

  好了,幾經辛苦其股價於7月初的上周五又爬升至最高的32元,幾乎完全補回了上月初於31.65-32.4元留下的下跌裂口,卻又於此時公布了6月份的汽車銷售數據,銷量仍然是在下跌,結果股價又再受到拖累而跌了1.05元,收報30.6元,只是今次的下跌並沒有出現下跌裂口。

  連續三個月的月初,長城汽車都公布上一個月的經營數據,每次都拖低了幾經辛苦爬上來的股價,造成了「每月一震」的現象。

  今天的一「震」會否又把其股價「震」至28.5元水平而提供一個低吸的機會呢?

  姑且拭目以待!

每月 一震 易明 明的 生活 點滴
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優化強積金每月發放養老金(2014/9/25) 林本利

2014-09-25  NM
 
 

 

關於香港應否推行全民退休保障計劃,已經討論了近半個世紀。到上世紀90年代,港英政府曾經作過廣泛諮詢,最終決定引入強積金計劃,放棄推行隨收隨支的「老人退休金計劃」。

二十多年後,社會再次討論全民退保,實應吸收其他國家這方面的經驗,以及考慮到香港未來人口結構的轉變,並配合現存的退休金計劃,提出一套全面而財政上可持續的全民退保方案。自從2000年12月推行強積金計劃後,絕大部分就業人口的退休生活已得到一定的保障。根據積金局最新資料,現時已經有270萬人(包括僱員及自僱人士)加入強積金計劃,戶口結餘累積至5,000多億元。此外,接近40萬人參與其他職業退休計劃(ORSO),累積資產近3,000億元,20多萬公務員可獲長俸,公務員退休金準備高達8,000億元。上述三項退休金準備,合共超過1.6萬億元。過去數十年,香港經濟增長不俗,投資市場回報十分理想,加上港人儲蓄率高,大部分年過60的人已累積一定財富作為退休之用。因此即使實行全民退保,亦應集中支援那些年老無依,缺乏足夠儲備的長者。相信大部分港人都反對要求打工仔額外供款(僱主供款其實也是來自打工仔),去承擔全民退保的財政責任。對於年輕力壯的打工仔來說,政府首要任務是改善強積金「食水深」,回報率偏低的情況。即使實施「半自由行」後,強積金的平均收費率仍接近1.7%,5,000多億元戶口結餘,一年便被蠶食近100億元。粗略估計,過去13年,強積金中介人及基金公司至少收取超過700億元費用,這還未計算基金經理買買賣賣的交易費用。早前積金局諮詢公眾關於引入「核心基金」的意見,期望能夠降低收費和提升回報,是朝着正確方向發展。然而,即使打工仔參與強積金或其他退休金計劃,但由於投資回報沒有保證,到65歲退休時又不知市況怎樣,實在擔心退休生活得不到足夠保障。政府可以優化強積金計劃,由私人或公營機構提供「核心基金」給打工仔參與,除了保證最低回報外,還會承諾他們只要供款達到某一年期和累積一定金額,到65歲退休時,每月至少可以獲發一定金額的養老金,金額隨通脹調整,類似公務員長俸。這便可讓他們安心供款,退休生活得到足夠保障。退休長者若沒有足夠積蓄和公積金,但擁有自住物業,政府可協助他們申請安老按揭,每100萬元樓價每月可領取約2,000元年金,直至終老。納稅人向退休長者提供生活津貼,而他們數以百萬元計的物業卻可留給下一代,實在於理不合。透過「核心基金」,公務員長俸和安老按揭,向擁有足夠資產的長者每月提供一定金額的退休金,相信已能夠解決大部分退休長者的基本生活問題。政府有限的公帑,就可以集中支援那些沒有足夠積蓄,又沒有自住物業的退休長者。期望政府研究推行全民退保的同時,可以把優化強積金(及其他退休金)計劃一併考慮,設計一個財政上持續可行,而又能夠保障所有退休長者基本生活開支的制度。

林本利曾任教於理工大學,現為專欄作家及教育中心校監(http://www.livingword.edu.hk)作初網誌 - http://lampunlee.blogspot.com

優化 積金 每月 發放 老金 2014 25 本利
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俞敏洪談幸福:每月賺兩三千塊,能吃上蘭州拉面

來源: http://news.iheima.com/html/2014/1014/146736.html

i黑馬:幸福究竟是什麽?恐怕人人心中都有自己的答案。對創業者而言,幸福意味著什麽?是不是功成名就就能獲得真正的幸福?事業和生活怎樣保持平衡?自己又該保持怎樣的心態?

黑馬導師俞敏洪近日在出席清華論壇時,結合自己的成長經歷和創業心得,闡述了對幸福的看法。俞敏洪老師告誡創業者:不要和別人比較,要多和自己比較,朝自己的目標不懈努力,幸福就會慢慢到來。
 


\以下是i黑馬整理的俞敏洪演講內容。

幸福就在你心里

首先,幸福跟你的出身、家庭環境有關系。在任何一種父母有負面情緒的家庭環境中生長起來的孩子,幸福指數一般非常低,因為他從小到大都沒有在一種積極的、陽光的心態下長大,所以我們可以先回顧一下,檢點我們自己。當我們遇到一件事情的時候,不管是有錢狀態還是沒錢狀態,不管是工作順利狀態還是不順利狀態,你首先產生的情緒是對內的還是對外的,是否認外部的還是否認內部的。任何把原因歸到外部的,或者是把任何原因歸到自己無能的,這些都是不幸福的來源。

毫無疑問,我比較幸福,雖然生長在一個農村家庭,我的父母都是積極應對身邊一切事情。我很少聽到父母去抱怨,他們總是勤勞地把自己的生活變得更好。而實際上,在我們整個村子里,我家的生活一直是非常不錯的。我給大家舉一個例子,一般一個人家是養3頭豬,我們家一年養6頭豬。雖然當時豬也賣不了幾個錢,因為當時要還蘇聯的債,都運到蘇聯去了,但是這還是意味著我們家的收入比一般的人家要高出一倍,因為農村當中,唯一能拿去換現金的東西就是豬。糧食是換不了現金的,糧食是國家定額征收。

這種生活狀態,讓我從小意識到:如果你要變得更好,你就要加倍努力,和外界的環境沒有任何關系。我們經常抱怨社會,抱怨中國這兒不好、那兒不好。我有一些朋友到了美國,也天天抱怨美國。我可以斷定,他們跑到丹麥——全球幸福指數最高的國家,照樣會抱怨這個不行、那個不行。所以說,不管你在哪里、受到怎樣的熏陶,最重要的是保持積極心理,提醒自己要陽光起來。

其次,假如人能活100歲的話,有70年的幸福是和另外一個人相關的,那就是你的配偶,除非你不結婚。我一直認為,一個人一生最主要的幸福來源是找對一個人,找對你想要的那個男人或者那個女人。這和談戀愛還沒有關系,一起生活的特質和談戀愛的特質是不一樣的。比如,你談戀愛的時候可以找一個漂亮的女性,你結婚以後,“漂亮”在婚後生活中是不起作用的。誰都有這樣一種感受,當你看一個漂亮女孩一個禮拜以上的時候,誰都不覺得她漂亮了。美麗來自於距離感,而不是來自於面對面的生活。這就需要我們非常認真地去思考,我們找的那個人到底能不能給我們帶來幸福。

找女人要找賢惠的,賢惠的女人讓男人心情放松;找男人要找胸懷大度的,能給你帶來生活上的安全感。最悲傷的是找到一個男的,除了會抽大煙、天天打罵你,沒有雄心壯誌,沒有寬闊心胸,這樣的人會讓人崩潰掉。男人找女人,天天把你跟其他人比較,覺得你狗屎不如,找到這樣女人的男人也是掉進地獄里了。

幸福需要經營

另外,幸福是需要經營的。我是搞教育的,我發現中國有很多父母因為孩子的問題不幸福。從小到大,孩子沒有教育好。其實教育一個孩子的過程是經營一個家庭幸福的過程。當一個父母發現自己孩子有出息,或者說自己的孩子是好孩子的時候,父母的幸福指數立刻就增加了。但是,大量的父母用了百分之百的力氣在把自己孩子的前途給毀掉,因為他都不知道孩子從小到大應該培養。

很少有父母會引導孩子讀書的好奇心,因為他們自己都不讀書。讀書是能給孩子帶來幸福的很重要的一環。3歲開始到10歲,孩子就應該養成的讀書習慣。而現實中很多父母把孩子帶到一個世俗的空間,去比較很多不該比較的事情,讓孩子養成一些世俗的比較習慣,成績不如別人自卑,衣服不如別人自卑,長相不如別人自卑。除了社會因素以外,父母也起了很大作用。如果你結婚生孩子了,你又不會帶孩子,那孩子就會變成你的噩夢,想要的幸福也是比較渺茫的。

中國人不幸福的根源不在於不信宗教,中國人不幸福也不是因為沒有錢,中國人的平均生活狀態,除了一些邊遠地區的人,還是不錯的。對於大多數人來說,當你沒法生存下去的時候,財富和幸福是密切相關的。當你到一定程度之後,幸福已經不和財富正相關了。

我個人感知的幸福是這樣:如果給我一個四十平米的房子,只要滿足我下面兩個條件,我就能幸福地生活。第一個條件是在房間里有一堵墻的書;第二個條件是必須讓我每個月能賺兩三千塊錢,可以去看一場自己喜歡的電影,吃一吃喜歡的飯,這個飯絕對不是鮑魚魚翅,而是蘭州拉面。

我個人有資格告訴大家:你個人的幸福和財富的疊加是沒有關系的。到一定程度,你的幸福一定是來自於和財富無關的東西。否則我的幸福指數應該是很高的,而我的幸福指數不一定比在坐的各位高,甚至還要低一些。我有錢了,但是我沒時間;我有錢了,但是我受制於很多外在因素的制約。

但是想回過來,我還算是比較幸福的。這倒不是因為娶到個好老婆,生了個好孩子,而是我從小到大養成了一個習慣,這個習慣是不去跟別人,尤其是和周圍的人進行比較。我們很多人不幸都來自於什麽呢?看見鄰居生活的好就不幸福;看到你的同事變成局長,自己還是個處長,你就不幸福;看到邊上的人長得比你好,你就想去劃兩刀;看到同事成績比你好,你就恨的不得了。這種比較會給我們帶來很多心理上的傷害。

一個人要不要比較呢?要比較,但是最可怕的就是永遠和身邊的人比,而且比的永遠是自己的不足。如果人比出自信來,比出快樂來,那就可以比較。而中國人永遠是比到最後,比出自己的萬般不是,比到最後崩潰的狀態。所以我下決心,讓我在生活當中不和別人攀比。

我給大家再舉個例子,我有一個好朋友是中國的一個企業家。一次一起去遊泳,他把一塊十幾萬的手表放在遊泳池邊上,遊泳很高興,最後穿衣服的時候也就忘了這塊表了,再回來的時候發現表沒有了。本來後面有幾個特別愉快的活動,他就再也沒心思參加了。

這個表對他來說好像是挺珍貴的。我的感覺是,那不就是十幾萬塊錢麽,丟了就丟了。他說那也是十幾萬塊錢呢。到了第二天的下午,遊泳池的那個賓館給他打電話,說表找回來了,他又高興得不得了。我看了以後,覺得好悲傷。我覺得一個人因為丟掉某個東西,而把一天半的美好時光都給浪費掉,非常不值得。

所以,在我的生活中任何東西丟掉了都不可惜,當然老婆不能丟。現在要是到我家去看的話,超過一萬塊錢的東西沒幾個,加起來就三四萬的書在家里。小偷來了,偷書也是很痛苦的事情,扛起來又重,又賣不了幾個錢。你看我手上戴的這個手表,800人民幣,平均每天快走一分鐘,這樣我覺得挺好,提醒我時間快到了,趕快出發。所以,人盡可能不要被物質的東西困住。

我好朋友也很多,好多人有私人飛機,那我怎麽處理呢?很簡單,他們坐自己的私人飛機,我搭他們的飛機就好了,有時候借了他們的遊艇說,要不要付你錢?

多和自己比較

人什麽時候會幸福呢,是跟你自己比較的時候,不管你在什麽狀態都要肯定自己。定了目標去努力,往往能為了目標而自我肯定。自我肯定,你就會開始覺得這樣的幸福。你不要管街上的人走多快,永遠有人比你走得更快,也永遠有人比你走得更慢。你在自己力所能及的狀態下,往前走就好了,說不定慢慢就走到幸福的前面去了。

再以我剛才提到的馬雲為例。馬雲進入杭州師範的時候,跟我一樣的狀態,三年高考,第三年才考上,而我還是考上的北大本科,而他考上的是杭州師範的專科,但是馬雲進步得比我快。我到了北大,一下子就栽到了深深的自卑中間。比來比去,從文藝到體育到學校活動到跑步,沒有一個同學我能比得過。到大三的時候,我得了肺結核就更加自卑。到了大四的時候,好不容易留到了北大,教了兩年書。大家看《中國合夥人》里的窩囊樣兒,就是我當時在北大教書的樣子。好在後來慢慢教出來了,慢慢學生喜歡我了,後來才有了自己的生活、愛情和事業。

人自信是很重要的。馬雲比我厲害多了,馬雲到了師範學院第一個禮拜,找了一圈沒找到比他更難看的,郁悶了兩個禮拜。第三個禮拜他就站起來了,他說過一句話:一個男人的成就與他的長相成反比。長得越難看,成就越高。後來,我反複在百度、Google上找這句話是誰說的,結果百分之一百都是馬雲說。他自己編出這句話,給自己一個心理暗示。他在大學的時候給自己定了三個目標:第一個目標,必須從專科變成本科,當時是很難的事情;第二個目標,大學四年,必須能當學生會主席;第三個目標,必須把杭州師範大學最美的姑娘娶回家。

你看,我長成這樣都不敢定這樣的目標。這個例子給大家說明什麽概念呢?這個概念就是你得設定自己人生奮鬥的目標。

我後來做新東方的時候就意識到這一點,就不斷給自己、給新東方設定目標。別人做得多大多小跟我一點關系都沒有,給自己設定目標、自我肯定,事情慢慢就做起來了。

所以,我們要肯定自己,關註自己個人的成長,關註自己興趣的提高,關註自己經驗的積累,關註自己未來的生命目標,一點一點去努力。

還有一點,也是非常重要的最後一點:不管你多忙,一定要留一點悠閑的時光給自己的生活。時間關系,我就不多說了。謝謝大家!

 

創始人向阿里巴巴學什麽?

學合夥人制度!

執行力、企業文化、價值觀

根本都在組織制度

但是,怎麽學?看新聞、讀資料?

不如讓阿里的高管現身說法

找問題,狠演練

規劃真正適合你的合夥人體系

 

2014年11月5-7日,黑馬“中國合夥人”特訓營,前阿里巴巴執行董事、集團首席人力管等四位核心高管,3天2夜深度解讀阿里成功的秘訣,合夥人規則背後的秘密!

報名電話:馮女士 13811444279

點擊鏈接查看課程詳情:http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MTI0OTM2NDUwMQ==&mid=201555150&idx=1&sn=65f4e6b865fed786930ed33580c93a75#rd


 

俞敏 敏洪 洪談 幸福 每月 兩三 千塊 能吃 吃上 蘭州 拉面
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俞敏洪談幸福:每月賺兩三千塊,能吃上蘭州拉面

來源: http://www.yicai.com/news/2014/10/4028445.html

幸福究竟是什麽?恐怕人人心中都有自己的答案。對創業者而言,幸福意味著什麽?是不是功成名就就能獲得真正的幸福?事業和生活怎樣保持平衡?自己又該保持怎樣的心態?

敏洪近日在出席清華論壇時,結合自己的成長經歷和創業心得,闡述了對幸福的看法。俞敏洪老師告誡創業者:不要和別人比較,要多和自己比較,朝自己的目標不懈努力,幸福就會慢慢到來。

以下是俞敏洪演講內容:

幸福就在你心里

首先,幸福跟你的出身、家庭環境有關系。在任何一種父母有負面情緒的家庭環境中生長起來的孩子,幸福指數一般非常低,因為他從小到大都沒有在一種積極的、陽光的心態下長大,所以我們可以先回顧一下,檢點我們自己。當我們遇到一件事情的時候,不管是有錢狀態還是沒錢狀態,不管是工作順利狀態還是不順利狀態,你首先產生的情緒是對內的還是對外的,是否認外部的還是否認內部的。任何把原因歸到外部的,或者是把任何原因歸到自己無能的,這些都是不幸福的來源。

毫無疑問,我比較幸福,雖然生長在一個農村家庭,我的父母都是積極應對身邊一切事情。我很少聽到父母去抱怨,他們總是勤勞地把自己的生活變得更好。而實際上,在我們整個村子里,我家的生活一直是非常不錯的。我給大家舉一個例子,一般一個人家是養3頭豬,我們家一年養6頭豬。雖然當時豬也賣不了幾個錢,因為當時要還蘇聯的債,都運到蘇聯去了,但是這還是意味著我們家的收入比一般的人家要高出一倍,因為農村當中,唯一能拿去換現金的東西就是豬。糧食是換不了現金的,糧食是國家定額征收。

這種生活狀態,讓我從小意識到:如果你要變得更好,你就要加倍努力,和外界的環境沒有任何關系。我們經常抱怨社會,抱怨中國這兒不好、那兒不好。我有一些朋友到了美國,也天天抱怨美國。我可以斷定,他們跑到丹麥——全球幸福指數最高的國家,照樣會抱怨這個不行、那個不行。所以說,不管你在哪里、受到怎樣的熏陶,最重要的是保持積極心理,提醒自己要陽光起來。

其次,假如人能活100歲的話,有70年的幸福是和另外一個人相關的,那就是你的配偶,除非你不結婚。我一直認為,一個人一生最主要的幸福來源是找對一個人,找對你想要的那個男人或者那個女人。這和談戀愛還沒有關系,一起生活的特質和談戀愛的特質是不一樣的。比如,你談戀愛的時候可以找一個漂亮的女性,你結婚以後,“漂亮”在婚後生活中是不起作用的。誰都有這樣一種感受,當你看一個漂亮女孩一個禮拜以上的時候,誰都不覺得她漂亮了。美麗來自於距離感,而不是來自於面對面的生活。這就需要我們非常認真地去思考,我們找的那個人到底能不能給我們帶來幸福。

找女人要找賢惠的,賢惠的女人讓男人心情放松;找男人要找胸懷大度的,能給你帶來生活上的安全感。最悲傷的是找到一個男的,除了會抽大煙、天天打罵你,沒有雄心壯誌,沒有寬闊心胸,這樣的人會讓人崩潰掉。男人找女人,天天把你跟其他人比較,覺得你狗屎不如,找到這樣女人的男人也是掉進地獄里了。

幸福需要經營

另外,幸福是需要經營的。我是搞教育的,我發現中國有很多父母因為孩子的問題不幸福。從小到大,孩子沒有教育好。其實教育一個孩子的過程是經營一個家庭幸福的過程。當一個父母發現自己孩子有出息,或者說自己的孩子是好孩子的時候,父母的幸福指數立刻就增加了。但是,大量的父母用了百分之百的力氣在把自己孩子的前途給毀掉,因為他都不知道孩子從小到大應該培養。

很少有父母會引導孩子讀書的好奇心,因為他們自己都不讀書。讀書是能給孩子帶來幸福的很重要的一環。3歲開始到10歲,孩子就應該養成的讀書習慣。而現實中很多父母把孩子帶到一個世俗的空間,去比較很多不該比較的事情,讓孩子養成一些世俗的比較習慣,成績不如別人自卑,衣服不如別人自卑,長相不如別人自卑。除了社會因素以外,父母也起了很大作用。如果你結婚生孩子了,你又不會帶孩子,那孩子就會變成你的噩夢,想要的幸福也是比較渺茫的。

中國人不幸福的根源不在於不信宗教,中國人不幸福也不是因為沒有錢,中國人的平均生活狀態,除了一些邊遠地區的人,還是不錯的。對於大多數人來說,當你沒法生存下去的時候,財富和幸福是密切相關的。當你到一定程度之後,幸福已經不和財富正相關了。

我個人感知的幸福是這樣:如果給我一個四十平米的房子,只要滿足我下面兩個條件,我就能幸福地生活。第一個條件是在房間里有一堵墻的書;第二個條件是必須讓我每個月能賺兩三千塊錢,可以去看一場自己喜歡的電影,吃一吃喜歡的飯,這個飯絕對不是鮑魚魚翅,而是蘭州拉面。

我個人有資格告訴大家:你個人的幸福和財富的疊加是沒有關系的。到一定程度,你的幸福一定是來自於和財富無關的東西。否則我的幸福指數應該是很高的,而我的幸福指數不一定比在坐的各位高,甚至還要低一些。我有錢了,但是我沒時間;我有錢了,但是我受制於很多外在因素的制約。

但是想回過來,我還算是比較幸福的。這倒不是因為娶到個好老婆,生了個好孩子,而是我從小到大養成了一個習慣,這個習慣是不去跟別人,尤其是和周圍的人進行比較。我們很多人不幸都來自於什麽呢?看見鄰居生活的好就不幸福;看到你的同事變成局長,自己還是個處長,你就不幸福;看到邊上的人長得比你好,你就想去劃兩刀;看到同事成績比你好,你就恨的不得了。這種比較會給我們帶來很多心理上的傷害。

一個人要不要比較呢?要比較,但是最可怕的就是永遠和身邊的人比,而且比的永遠是自己的不足。如果人比出自信來,比出快樂來,那就可以比較。而中國人永遠是比到最後,比出自己的萬般不是,比到最後崩潰的狀態。所以我下決心,讓我在生活當中不和別人攀比。

我給大家再舉個例子,我有一個好朋友是中國的一個企業家。一次一起去遊泳,他把一塊十幾萬的手表放在遊泳池邊上,遊泳很高興,最後穿衣服的時候也就忘了這塊表了,再回來的時候發現表沒有了。本來後面有幾個特別愉快的活動,他就再也沒心思參加了。

這個表對他來說好像是挺珍貴的。我的感覺是,那不就是十幾萬塊錢麽,丟了就丟了。他說那也是十幾萬塊錢呢。到了第二天的下午,遊泳池的那個賓館給他打電話,說表找回來了,他又高興得不得了。我看了以後,覺得好悲傷。我覺得一個人因為丟掉某個東西,而把一天半的美好時光都給浪費掉,非常不值得。

所以,在我的生活中任何東西丟掉了都不可惜,當然老婆不能丟。現在要是到我家去看的話,超過一萬塊錢的東西沒幾個,加起來就三四萬的書在家里。小偷來了,偷書也是很痛苦的事情,扛起來又重,又賣不了幾個錢。你看我手上戴的這個手表,800人民幣,平均每天快走一分鐘,這樣我覺得挺好,提醒我時間快到了,趕快出發。所以,人盡可能不要被物質的東西困住。

我好朋友也很多,好多人有私人飛機,那我怎麽處理呢?很簡單,他們坐自己的私人飛機,我搭他們的飛機就好了,有時候借了他們的遊艇說,要不要付你錢?

多和自己比較

人什麽時候會幸福呢,是跟你自己比較的時候,不管你在什麽狀態都要肯定自己。定了目標去努力,往往能為了目標而自我肯定。自我肯定,你就會開始覺得這樣的幸福。你不要管街上的人走多快,永遠有人比你走得更快,也永遠有人比你走得更慢。你在自己力所能及的狀態下,往前走就好了,說不定慢慢就走到幸福的前面去了。

再以我剛才提到的馬雲為例。馬雲進入杭州師範的時候,跟我一樣的狀態,三年高考,第三年才考上,而我還是考上的北大本科,而他考上的是杭州師範的專科,但是馬雲進步得比我快。我到了北大,一下子就栽到了深深的自卑中間。比來比去,從文藝到體育到學校活動到跑步,沒有一個同學我能比得過。到大三的時候,我得了肺結核就更加自卑。到了大四的時候,好不容易留到了北大,教了兩年書。大家看《中國合夥人》里的窩囊樣兒,就是我當時在北大教書的樣子。好在後來慢慢教出來了,慢慢學生喜歡我了,後來才有了自己的生活、愛情和事業。

人自信是很重要的。馬雲比我厲害多了,馬雲到了師範學院第一個禮拜,找了一圈沒找到比他更難看的,郁悶了兩個禮拜。第三個禮拜他就站起來了,他說過一句話:一個男人的成就與他的長相成反比。長得越難看,成就越高。後來,我反複在百度、Google上找這句話是誰說的,結果百分之一百都是馬雲說。他自己編出這句話,給自己一個心理暗示。他在大學的時候給自己定了三個目標:第一個目標,必須從專科變成本科,當時是很難的事情;第二個目標,大學四年,必須能當學生會主席;第三個目標,必須把杭州師範大學最美的姑娘娶回家。

你看,我長成這樣都不敢定這樣的目標。這個例子給大家說明什麽概念呢?這個概念就是你得設定自己人生奮鬥的目標。

我後來做新東方的時候就意識到這一點,就不斷給自己、給新東方設定目標。別人做得多大多小跟我一點關系都沒有,給自己設定目標、自我肯定,事情慢慢就做起來了。

所以,我們要肯定自己,關註自己個人的成長,關註自己興趣的提高,關註自己經驗的積累,關註自己未來的生命目標,一點一點去努力。

還有一點,也是非常重要的最後一點:不管你多忙,一定要留一點悠閑的時光給自己的生活。時間關系,我就不多說了。謝謝大家!


(編輯:余佳瑩)

俞敏 敏洪 洪談 幸福 每月 兩三 千塊 能吃 吃上 蘭州 拉面
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購房後 每月要優先考慮存錢

來源: http://www.yicai.com/news/2014/10/4031639.html

家庭資產配置分為兩個層次,首先是要滿足現階段的支出需求,留一些儲備資金,以供應對突發事件。其次,要把剩余的資金進行一定的投資,追求相對高的收益,在通貨膨脹的壓力下爭取資產的保值增值。

基本資料

季小姐,29歲,目前在金華。今年年初剛剛離婚,沒有孩子,月收入15000元,現有存款20萬元。目前有車一輛,無貸款,現在和父母同住,每月支出約5000元。

想要換個環境,11月左右到杭州工作,目前談好的月薪是1萬元。由於杭州限行,打算把車賣掉,大約10萬元。到杭州後,希望購買一套100萬元的房子。

●理財需求

到杭州後,希望購買一套100萬元左右的房子。

●財務分析

以季小姐在金華的情況來說,資金是比較寬裕的,有20萬元存款可以投資理財,另有每月1萬元凈收入,無房租貸款等負擔。但問題是現在季小姐準備來杭州居住,收入上減少5000元每月,還要準備買房,那麽首要的就是對自己的整個財務狀況有一個完整的了解和分析。除了開源還要節流,而且節流的次序很重要:儲蓄支出優先,必要支出其次,非理性支出最後。

●理財規劃

家庭資產配置分為兩個層次,首先是要滿足現階段的支出需求,留一些儲備資金,以供應對突發事件。其次,要把剩余的資金進行一定的投資,追求相對高的收益,在通貨膨脹的壓力下爭取資產的保值增值。

投資規劃:按照季小姐的消費,每月除去開支假設還剩余3000元,季小姐現在的任務就是如何合理安排每月省下的這3000元。建議60%用於投資低風險的貨幣基金,既能享受不錯的收益,又能保證資金的流動性以備不時之需。20%的資金每月存長期的定期存款,因為季小姐是單身女性,之前的支出情況上也可以看出花錢還是比較多的,放一定的資金在定期存款中,因為提前支取會損失較多利息,可以很有效地抑制一些不必要的消費需求。10%可以投資於一些股票型基金,博取高收益,來銀行櫃臺或者網上銀行做個基金定投,每個月自動購買使投資更加方便快捷。最後的10%可以考慮購買保險,可以優先選擇一些意外、醫療、養老類的保險產品,投入小,保障和賠付高,讓自己和家人的工作和生活更加沒有後顧之憂。

購房規劃:假設季小姐沒有公積金貸款選擇完全商業貸款,由於近期銀行房貸利率有松動的趨勢,在季小姐購房時按照首套房貸款利率7折計算,首付30%,貸款30年,每月還貸3584元,而且存款加上賣車款付完首付後完全沒有結余,那麽在支出上必須要有所改變。

另外,季小姐也要學會靈活運用理財工具。例如“聚財通”,可以免費快捷地歸集各行的資金,便於投資管理和日常消費支出規劃;微信的“掌上理財”,隨時隨地察看和購買各類理財產品,了解最新理財資訊,積攢投資理財經驗等等。


(編輯:張瑜)

購房 每月 優先 考慮 存錢
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麵包小學徒躋身自有品牌烘焙王 吳寶春每月讀兩本書 發現比世界冠軍更重要的事

2014-11-10  TWM
 

世界冠軍吳寶春養成長年閱讀、為自己設定目標的習慣,讓他從一個識字不多的麵包師傅,晉身為自有品牌的烘焙王,找到第二人生。

撰文‧鄧麗萍

「我喜歡,以麵包閱讀世界。」吳寶春麵包店的鵝黃色紙袋上,印著這一行文字,也正是讓吳寶春脫離貧困、成為世界麵包冠軍的祕密。

三十八歲那年,吳寶春首次代表台灣,參加在法國舉辦、有「麵包界奧林匹亞」之稱的「樂斯福世界盃麵包大賽」,拿下團體組亞軍。兩年後,又以荔枝玫瑰麵包獲得「世界麵包大賽」個人組金牌。

回想起來,吳寶春說,能夠得獎要感謝的是閱讀習慣,改變了他的一生。「閱讀對我來說,就是自我拯救、脫離貧困的奮鬥過程。」其實,吳寶春在二十歲當兵時,才開始重新認真識字。國中以前,他討厭上學、不愛念書,國中畢業時,國字還認不到五百個。「以前不讀書,是覺得賺不了錢,後來知道重要,就有興趣了。」真正讓他意識到閱讀的重要性,緣自於研發麵包時遇到的瓶頸。

好學!每年花十萬元買書、投資自己吳寶春從十五歲起當學徒,二十五歲當上麵包師傅,但第一次當師傅,麵包做得「難吃到害店家三個月後就倒閉」,讓他非常挫折。

傳統的麵包師傅都是技術導向,若要提升到研發階段,不僅要有專業技術,更需要美學的訓練、味蕾的開發。吳寶春摸索多年都找不到訣竅,直到他遇到生命裡很重要的味蕾啟蒙老師,教他品味美食、閱讀植物相關書籍,辨別食物裡蘊含的各種滋味。

就是持續不斷地閱讀、學習新知,加上二十七年傳統麵包師傅的扎實基本功,才到達今天的境界。即便如此,他從未停止前進。最近他出版了新書《吳寶春的麵包祕笈》,首度公開三十四道麵包食譜,該書編輯李麗玲說,吳寶春希望不要一直強調「世界麵包冠軍」的稱號,因為那是過去的事,他想的是未來。

多次替吳寶春著作整理文字的電視工作者黃曉玫形容,「好學,是吳寶春和其他傳統師傅不一樣的地方。」以前學做麵包是「黑手制」,師傅口頭教,徒弟照著學,做出來的麵包就是同一款,但吳寶春打破框架,透過看書、上課,自行摸索和開發新口味,成為台灣首位以自己名字創立品牌的麵包師傅。

二○一○年創立自己的麵包店之後,吳寶春突然發現,「我只會做麵包,看不懂報表。」正是這股想學習經營管理的迫切感,燃起他對進修的渴望,因此,兩年前他想在台報讀EMBA遭拒後,轉到新加坡求學,還曾引發軒然大波。

實踐!記事本首頁寫目標,激勵自己吳寶春長年大量買書,一本一萬多元的日文烘焙書也毫不手軟。每年他都要去日本東京兩次,採購最新的專業烘焙書。

即使二十多歲時,吳寶春月薪只有五、六萬元,他一年花在投資自己身上,就超過十萬元。吳寶春的經紀人吳珮筠形容,他家有一整面牆的書櫃,裝了滿滿的、上千本日文烘焙書。「以後我死了,這些書我要把它捐出來。」吳寶春熱忱地說。

到現在,吳寶春仍保持閱讀的習慣,每月平均讀二本書,除了烘焙相關的食譜之外,也會看勵志、成功學、管理學等書籍。「只要對頭腦有幫助的,我都會去看。」除了閱讀外,吳寶春的第二個習慣,就是替自己訂定目標,並寫在記事本的首頁。例如,二○○九年時,他訂下「得到世界冠軍」的目標,一年後果真實現。

他說,人都會有惰性,也會有沮喪低落之時,當你翻開記事本,首頁的文字就會馬上映入眼簾,「這是我的目標,我怎麼可以偷懶?怎麼可以灰心?」透過這種方式,激勵自己繼續努力朝目標前進。

有了大目標,再訂出小目標和步驟,列出時間順序。吳寶春進一步說明:假設兩年後要參加比賽,首先必須把參賽作品研發出來,並設定完成的時間。「前半年是設計麵包的口味,外形暫時設定百分之五十,其餘百分之五十可隨意調整。但在比賽前一年,口味和外形都要設計完成。」研發出新的口味和外形之後,接下來就是擬定練習計畫,包括每周要練習幾次、練多久等。在比賽的前三個月,吳寶春每天都要練習,一練就十多個小時。他說,做麵包沒有所謂的天才或天分,「想拿冠軍,就要不厭其煩地重複練習。」曾經,拿世界冠軍、創業、打造自有品牌,這些麵包師傅的大夢想,對於來自窮鄉僻壤的吳寶春而言,都是遙不可及。正因為閱讀的習慣,打開了吳寶春做麵包的視野,也賜給了他第二個人生。

吳寶春

出生:1970年

現職:麵包師傅、吳寶春麵包店創辦人

經歷:世界麵包大賽冠軍

學歷:國中畢業

吳寶春的習慣祕密檔案

好習慣:每月讀2本書、為自己訂定目標難關:學歷不高、程度不夠養成祕訣:自學日文,從中文書讀到日文書最大效益:拿到世界麵包冠軍、

創立自有品牌麵包店

麵包 學徒 躋身 自有 品牌 烘焙 吳寶 寶春 每月 讀兩 本書 發現 世界 冠軍 重要 的事
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