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攜程收購快捷酒店管家：10個人幹18個月賣了幾千萬美金

http://www.iheima.com/archives/41104.html

梁建章是攜程新任CEO，連長是航班管家與酒店管家CEO，李銳是快捷酒店管家CEO。

看來攜程也開始學習阿里巴巴在移動互聯網端的併購和投資策略了。先養魚，等魚差不多的時候，再出手捕撈。

馬云曾經說過，阿里巴巴在移動互聯網的佈局慢了，彌補的策略是收購和投資，阿里巴巴相繼投資陌陌、美團、高德地圖等應用，被稱作移動互聯掃貨機。

2月21日，攜程創始人梁建章重返攜程被任命為董事會主席兼CEO，這被視為重振攜程的開始。

在基於PC的鼠標+水泥時代，攜程是在線旅遊領域當仁不讓的Big brother。但在移動互聯網時代，各類在線旅遊應用風生水起，攜程缺席了。

上任3個月，梁建章出手了，實行的策略是收。

微信上問連長，嘿嘿一笑沒了下文，但其發佈的照片已經說明了一切。沒事，我們有的是線人，從在線旅遊圈打聽到如下信息：

攜程與快捷酒店管家已達成收購或者投資協議，快捷酒店管家成為攜程除自身移動客戶端之外的獨立發展業務，雙方交易額沒太確認，請知情人士透露下?傳快捷酒店管家估值數千萬美金，目前不確認攜程是全資收購還是部分戰略投資。

快捷酒店管家是什麼?看了下百度百科，描述繞死了。

快捷酒店管家與酒店管家(現在叫連酒店)都是航班管家旗下的酒店預定應用。酒店管家是2011年2月上線，專注中高端酒店預定，快捷酒店管家專注快捷酒店預定，號稱屌絲必備的訂房利器，就是本次緋聞的女主角。母公司叫航班管家，航班管家的公司名稱為北京市活力天匯科技有限公司。

活力天匯旗下彙集了航班管家、酒店管家、快捷酒店管家和高鐵管家等多款商旅類手機應用。

好亂的關係。

簡而言之，現在攜程從這一堆雜亂的兒童中挑走了快捷酒店管家這孩子，其他的不要。

這一堆孩子的爹叫連長，真名無從考證。國內移動互聯網相當早期的創業玩家。最早從航班服務應用航班管家入手，後來擴展到酒店預定應用。整個公司曾獲得A輪紅杉500萬美金，B輪經緯1500萬美金投資。

據說快捷酒店管家只有10個人，幹了18個月，一下子賣了幾千萬美金。

我的看法：

一、PC端的巨頭們開始收割了，有的是錢，買。

不消說BAT三巨頭早已金錢如麻，搜狐與攜程也各自坐擁10億美金嗷嗷待購。最近除了阿里巴巴像收割機一樣批量採購移動互聯網公司，搜狐也在意圖使用旗下產品去盤活整個集團資產，攜程的這一次出手，也可認作是梁建章新政向移動互聯網進軍的實質舉動。

4月25日，梁建章親自為攜程無線客戶端站台演示新功能，並提出攜程要從鼠標+水泥的模式變為大拇指+水泥的模式。這是必須要進行的戰略調整，對於PC端的巨頭們來說，已經是各種垂垂老矣，必須要在移動端卡位，沒來得及自己卡住的，那怎麼辦，窮得就剩下錢了，收。

二、移動互聯網創業公司的出路，巨頭來襲，賣。

和大公司相比，創業型企業具有敏銳的商業嗅覺與快速的執行能力，已在移動互聯網的各個十字路口駐紮，移動互聯網與PC端的幾個主路徑不一樣，人們的時間和行為被嚴重碎片化，他可能闖入到任何一個十字路口找到你的產品和服務，但這種偶然性增強，其實削弱了進一步的發展。

通過與巨頭聯姻，增強了品牌，交代了前期投資人，激勵了創業團隊。背靠大樹好乘涼，越來越多的移動互聯網開始向巨頭靠攏。這是不得已的趨勢，也是好事，對創業者與大公司來說都是最好選擇。

三、創業公司品牌背書被增強，團隊獲得激勵。

收購也好，投資也罷，其實是高品牌對小品牌的背書。快捷酒店管家被收購，傍上了乾爹，除了以後各種資源源源不斷，在自身品牌上，也摘掉了苦逼創業苦熬的標籤，創業團隊得到了新激勵，同時把其他同類競爭預定應用甩在了身後。

誰找到了乾爹，誰就跑得更歡了。

對於攜程來說，我覺得投資比收購要好很多。投資只出錢和資源，操盤的還是創業者。要是收購的話，創業者套現閃人，業務甩下，顯然不是好結果。

三個老男人，他們在一起了。不管怎麼說，恭喜這些在移動互聯網大河裡提前上岸的。

剩下的同類酒店預訂應用創業公司，看著快捷酒店管家的笑靨如花，可能略微有點蛋蛋的憂桑。

如果你知道更多信息，請留言，感謝。

惜福吧，我們每一個人——從大學同學小魏突然去世說起 東方愚

http://www.zhanghua.cn/?p=5218

非常痛苦艱難地寫完此文。一來擔心時間長了許多場景和細節記不清了；二來將來小魏的孩子尋根的話希望他能看到此文；三來為提醒我，也提醒所有的朋友：保重身體，惜福。

一

32歲生日快到了，我們畢業十週年的日子也快到了，但小魏永遠走了。

她辦公桌上的電腦還開著。走之前，她還在收發郵件。電腦右下角的QQ企鵝還在閃爍，我點開它，另一位大學同學的留言蹦出來：「親愛的，你到底在不在啊？」

我的眼淚又下來了。

過去的這幾天，我多次落淚，實在抑制不住情緒。

5月13日中午1點多，接到深圳同學麗的電話，說得到消息，小魏上午上班期間猝死，120救護車趕來的時候，她已經去世。

不敢相信！可是從麗急促的話中，我知道自己必須接受現實。大腦過電影般地出現一個場景：2011年8月底，我家小報滿月前後，小魏還和她老公一起，帶著他們快2歲多的兒子，來廣州看望我們。那個時候，並沒有感覺到有任何異樣啊，她的臉上能看到幸福。她來我們家坐了坐，然後大夥兒一起去吃飯。走的時候，她還說，她家就在東莞報業集團附近，邀請我有空去玩。

沒想到那次便是永別。

 

 

二

我當天下午動身，開車趕往東莞。我們的另一位同學大波同時從虎門出發。大波五點到的，我到了的時候晚上七點了。小魏已被運往殯儀館。

慶幸小魏有一位在東莞政府部門工作了十多年的遠房表哥。我們晚上找到他瞭解情況。他下午去過小魏公司，獲得的信息是：小魏上午十半點左右到上班，帶了早餐，放在桌上一直沒吃。十一點半前後，坐在她前排的助手，回頭幾次不見其人影后，開始找她，遂發現她躺臥在桌子底下，一邊呼喊她的名字並進行急救，一邊打120，但她其實在被發現前，就已經停止了呼吸。

她所在的是家總部在香港的陶瓷公司。東莞這邊是工廠，我們大學的時候是國貿專業，小魏六年前就來到這家公司做貿易，而這家公司在東莞的歷史是——七年。

我們晚上來到這家公司門口。沒能進入，也未能瞭解到更多信息。這一點我們也有所預料。我們想做的，其實是先看一眼她工作的地方、每天進出的地方、揮灑青春的地方，這也算是一種緬懷吧。

天氣炎熱，我站在那裡，突然覺得有點冷。無論是深圳還是東莞，員工死亡的事件從沒間斷過，作為一名媒體人，也早已習慣了隔三差五聽到不幸的消息。可只有當不幸發生在你身邊的人，或你的親朋好友身上時，你可能才會真切感到它是真實存在的，是令人絕望的。

第二天上午我們一早來到又來到小魏公司。得以還原她生前的一些細節。

 

三

小魏兩年前來廣州我家前後，一出悲劇其實已經開始上演。不久前她父親的過世，令她難過，同時她作為家裡三個孩子中的老大的唯一的大學生，從此更成為頂樑柱。

但生活的壓力，對於一位孝順的、任勞任怨的姑娘來說，並不算什麼。真正開始令她絕望的，是她的丈夫——她的前同行兼前同事——開始迷上安利。一個直銷品牌能風靡全球自然有它成功的商業邏輯，但是到了許多中國人這裡，一切都變了，變成了瘋狂的傳銷——一塊錢的東西如果你有能耐可以賣到一百塊，成為千萬富翁、億萬富翁似乎就是明天的事。

大波給我說了一件事。小魏在和丈夫分開之前，一次和他見面（有推銷產品的意思）。大波反感和吃驚的，不是眼前這位兄弟口若懸河滔滔不絕，而是他把自己的六十多歲的父親，也拉了進來。

從老人家像打了雞血一樣激動來看，兒了的洗腦工作做的比較成功。大波能夠感受到，小魏對丈夫的作法很不認同或者說同樣反感，但作為一家人，彼時也希望能夠幫丈夫一把。

後來他們的離婚應該與此有關。小魏忍無可忍。

但是，令我們難過的，是一直到小魏去世，除了她的母親，沒有人知道她早在近兩年前已經離異。小魏公司同事在小魏去世後翻看她手機通訊錄，沒發現其中有「媽媽」等字眼，所以首先重點給其中的譚姓人士撥過去（他們聽說小魏丈夫姓譚），但幾個電話，要麼是無人接聽，更有甚者回答說「我不認識她（小魏）」。

離婚對小魏來說本應是一種解脫。但問題是，他們兩歲的兒子，判給了男方。真正的悲劇其實是從這裡開始的。

兩歲的孩子，已經開始非常粘媽媽了，但又是「健忘」的，注意力仍會被新事物吸引過去。和兒子分開，等於將小魏的心割走了一半，卻還要面對兒子慢慢會忘了她、不認她的痛苦。

她從此之後很少見到兒子、甚至不允許見到兒子——尤其是前夫不久再婚之後，她見兒子簡直比登天還難。

我兒子現在快兩歲了。我是個超級奶爸，兒子一直也很粘我，但現在他每天媽媽媽媽叫個不停，難過的時候、半夜醒來的時候，都是要找媽媽。所以我非常能夠體會到母子分開意味著什麼。我能想像小魏朝思暮想的等待、期盼和售後，以及一次又一次從失望到絕望。

小魏在廣東肇慶打工的的弟弟楓告訴我，一次他的兒子到東莞，作為姑姑的小魏很開心，想著也接自己兒子出來，讓倆小傢伙一起玩，但最終這一願望沒有實現。而2013年春節，小魏本打算帶兒子到肇慶呆幾天，前夫也答應了。但最後出現在肇慶的，是小魏一個人。她看姐姐情緒很不好，問她兒子為什麼沒來，小魏回了一句：沒來就是沒來。

而在此之前的一個多月，大波最後一次見小魏。下樓見到她的時候大吃一驚，「人瘦的讓人覺得不可思議」，「從一樓爬到五樓，她累到上氣不接下氣。」從那次開始，大波每次在QQ上或電話裡和小魏說話，總會說一句：要保重身體啊。

令人唏噓的是，5月15日，小魏家人從公安那裡拿到了她隨身的包包，發現裡面有許多購買安利產品的收據。也就是說，她和前夫已經離婚快兩年了，但一直在默默無聞地支持他。就算是出於希望孩子過得好一點的初衷，她的善良和單純也讓所有人感動。

 

四

前華爾街日報記者張彤禾在《打工女孩》一書中寫道，「（東莞）這座城市是為機器建造的，而不是為了人……高速公路的下坡出口消失在雜草叢生的沼澤地，從一個全新的企業總部望出去，四周是稻田、魚塘、鴨場。真是一個奇蹟。」

張彤禾是2004年開始觀察東莞的。近十年過去了，我開車或走在大街小巷，這裡除了有更多的工廠、企業基地、產業園，以及為了修建地鐵到底挖掘的土坑和漫天飛揚的塵土外，其它並沒有什麼實質的改變。這是誕生過中國首富，但擁有最多的，是打工者，從某種意義上來說，他們也是機器。

小魏在東莞沒有朋友，也很難交到朋友。她不是工廠女工，不用在流水線上三班倒，但在這裡呆久了，壓抑的情緒自然滋生。她一年會和表哥見幾次面，聊聊工作，但很少聊到生活；她偶爾也會和大波等幾個同學打電話訴苦，說公司裡一些煩心事。但也都是點到為止。

沒有人知道她的真實狀態。有時還會誤會她。大波頗感內疚的是，早些時候一次小魏說希望媽媽再過來陪她一段時間，大波在電話裡批評了她，說都是成年人了，「別異想天開」，可後來再聯繫她的時候，她像沒事一樣，但也什麼都不說。

小魏的助理——一個來自河南平頂上的90後女孩兒告訴我，今年五一過後，小魏幾乎沒有說過一句話。「她喉嚨不舒服，老咳嗽。」醫生建議她少講話。於是，所以原本在公司就言語不多的她，從此不再開口。有電話打過來，助理接，有事需要告訴助理的時候，雖然一前一後，也是用發郵件的方式。

再到後來，大家聽說小魏有些肺熱。但應該並不嚴重。5月9日（週四）正常上班，10日請假沒來，本週一，即5月13日她回來上班了，但坐下來半個多小時，她就去世了。

我翻看小魏手機的通話記錄。有一條是5月9日和我們另一個大學同學立的通話。我打電話給在江蘇無錫工作的立，他講了那天的經過：打電話給小魏，電話接通，但小魏沒出聲。後來掛掉電話，立又發短信，仍未回覆，遂又不屈不撓，在QQ上問：你怎麼不理我啊，怎麼了？這個時候，小魏終於打了一行字：你神經病啊！

那個時候，應當是小魏身心最差的時候。生性要強，需要什麼事自己一個人扛的她，不再願意和任何人分享任何事，尤其是喉嚨疼痛，肺部發熱，她就是想說也說不出來。

她那個時候，一定會想念兒子，那是她最大的心理寄託。可這基本上只是一個夢。所有這些因素疊加，讓小魏無法承受——她關上了心門。但內心的撕裂和刀絞般痛苦，這個世界上沒有一個人知道。

小魏手機裡留存的為數不多的短信裡，還有今年春節我群發給朋友們的一條，我說近幾個月耳鳴不止，正好春節，回河南農村老家靜養，向大家拜年，也敬請注意身體。小魏回覆：保重身體，蛇年大吉！

可是小魏啊，最應該保重身體的是你自己！

我打開小魏的QQ空間，2013年4月26日，她寫道：「只要心不走在絕路上，生活就不會把你推向絕路。」

 

 

五

小魏在公司的二樓工作。二樓包括她在內一共有六個人，即六個女孩子。5月14日上午我們到的時候，其他五位正忙著從二樓搬到一樓去。「她們都比較害怕。」公司的一位阿姨說。

一二樓的樓道處，掛著一幅字畫——上面寫著偌大的「樂觀」二字。可是，樂觀似乎只是「世界工廠」裡人們偶爾的荷爾蒙活動。

小魏是個愛乾淨的人。桌上的文件整理得井井有條。早餐的袋子還擺在一旁，她沒來得及吃一口。桌下襬著一雙白色涼鞋，也頭尾擺得整整齊齊。她的電腦還開著，那是一台泛舊的老式台式機，顯示器是三星的。我想打開電腦，蹲下去的時候，才發現主機電源是開著的。

我敲了一下鍵盤，屏幕亮了。電腦桌面上是正在處理的工作郵件——幾乎全是英文的詢價以及香港總部的指示性郵件，最後一封發來的時間是2013年5月13日10：25，小魏還沒來得及打開。

右下角閃爍的QQ，和隨即跳出來來自在山東工作的我們一位大學女同學靜的問候，時間是下午1點半左右。應當是聽到小魏去世的噩耗後發的。「親愛的，你到底在不在啊。」

企鵝在跳動，她的QQ頭像一直是亮著的，但是她已經去到另外一個世界。靜後來說，她也好久沒有跟小魏聯繫了，沒想到……

在機器轟鳴聲中，我們去到了小魏在公司的宿舍，位於宿舍區五樓的一個單間。一張上下鋪的床位的下鋪，掛著一個蚊帳，床上很乾淨。她只是在這裡午休。平時在外面租房子住， 但除了她媽媽，沒有人知道她租房的具體位置。

14日下午，我們得以和小魏公司的相關負責人開始正式溝通。令人欣慰的是，他們的態度還算積極。建議先向社保部門申請工傷，然後再談公司補償事宜。

而向社保部門申請，甚至必須在48小時內申請開具的死亡證明，皆只能由直系親屬出面辦理。小魏的直系親屬只剩母親了，弟弟不算。而當時魏阿姨，從河南出發，已經走了一天一夜，彼時離到達東莞還有200公里的路程。魏阿姨情緒很差，始終不肯進食。而即使她本人到了現場，也需要出具文件，證明她和逝者是母女關係。可是小魏的戶口早已遷出老家。她想到家裡還有舊戶口本，上面能證明這些，但需要做的，是到當地派出所開一紙證明然後快遞過來。

與此同時，我根據小魏身份證上的戶籍地址，查到她的戶口仍掛靠在河南人才交流中心。14：40打電話過去，電話自動回覆說「現在是午休下班時間」。苦等到時候3點之後再打，得知需要小魏本人的身份證，以及代辦人的身份證，才可以將小魏的戶口卡取出來，上面有其母親的信息，可證明母女關係。

作為我們讀大學的老本營，現在還有不少同學在鄭州工作。麗第一時間在班級的QQ群裡問誰在時間代取戶口卡，盈響應。這個時間我們驅車趕到東莞當地派出所，將小魏身份證原件取出來，然後填單，隨後大波跑到順豐快遞，特別叮囑這是特別急件，優先處理。當晚郵件就從深圳機場空運到鄭州。這一切就像是一場接力賽。

跑這些部門的兩三個小時裡，車行駛在東莞坑坑窪窪的路上，時而開闊大路，時而狹窄村道。我又想到張彤禾的形容：「這裡是一個奇蹟，也是一個矛盾體。」

而我更感慨的是，此時此刻，一個生命結束了，我們大都沒能見上逝死最後一面，現在的重心，卻只能——也不得不落在到諸多政府部門填表蓋章上。

在中國，生和死，其實並不是一件容易的事。

 

 

六

馬上畢業十週年了。一些同學在QQ群裡嚷著聚會的事。大家都三十出頭，不算老，想著喝一杯，「致我們終將逝去的青春」。

可是現在的小魏，青春還在，人逝去了。

我們大學的班裡有50號人左右。QQ群裡有30多位。小魏的事情發生後，大家皆難以接受，深受刺激。QQ群裡一改平時零星的發言和聊天，大家都空前地活躍——先是痛悼，後盤算著做些什麼。「想想她年邁的母親，才四歲多的兒子，她們是多麼不幸，又會是多艱難。」麗說。

有人提議捐款，一來請律師，二來表達對小魏母親和兒子的心意見；有人對小魏前夫家的姿態表示憤慨；有人提醒說小魏母親拿到社保及公司補償後，要提防前夫以孩子撫養費的理由坐享其成——小魏母親當然有想著外孫的撫養費，但如果一筆錢過去被這不爭氣的前女婿揮霍了，就可惜了。

我勸大家不要著急，因為從當天事情一發生開始，小魏表哥就找在公安的朋友諮詢過事情處理辦法，也和一位資深律師見過面，而我們來到後，一直到深夜，以及第二天從早上到下午，隨時隨地都商量各種方案，以及可能會出現各種情況時的預案，總之希望事情向積極的方向推進。

「大家將各自的工作單位、地址和聯繫方式寫在這裡，然後整理成一個文檔大家留存吧。」突然有同學在QQ群裡說，「不要等有人出事之後，我們才在這裡感嘆疏於聯絡。」

這一建議得到了大家的積極響應。半個多小時的時間，一份包括全班所有同學——對，全部的同學——的一份通訊錄就誕生了。儘管有的人地址或工作單位一欄是空的，但所有人的電話號碼都有，而且是最新的、能打得通的。

「看這份通訊錄，一切恍如昨天。」一位同學說。大家在QQ群裡相互鼓勵著。逝者已逝，唯有緬懷。而警醒生者的，就是保重身體，惜福，關心關注親朋好友的情況，並注意洞察一些東西，撫慰需要撫慰的人，幫助需要幫助的人——儘管TA可能不會主動開口。

惜福——這個詞乾淨利落，卻是沒多少人能夠踐行的人生命題。想想看，和小魏的不幸比起來，我們平時遇到的一些困惑，焦躁或矛盾，都只是一地雞毛。我們的欲求總是太多，我們總是不安於現狀並匆匆走路，其實最重要的東西我們原本就擁有，或說並沒有那麼難企及。

 

 

七

5月14號下午5點多。即27個小時之後，小魏媽媽等老家親戚趕到了東莞。老人家下車第一句話就是，「三年前她爸走的時候就一句話沒有說，現在她又這樣，這日子怎麼過啊。」她又大哭起來。

我知道會是這樣，也想好馬上勸慰她。可那一瞬間，我眼淚又下來了，我趕緊轉過身去，抹掉它，再走上前。

過去這幾天，和我一樣常落淚的，有許多人——知道消息的小魏的親友，她的同事，我們的同學等等。 最先趕來的大波和我，兩個大老爺們兒，卻也是幾次控制不住情緒。

小魏的二妹和妹夫，也從武漢趕過來了。因為接下來的幾天主要工作是清點遺物，辦理一些申請，所以我決定先回廣州，過兩日再來。。我叮囑她們，你們的主要工作便是照顧媽媽，讓她吃點東西，哪怕喝點粥。

而對於小魏的弟弟楓，我建議清點遺物時，也要注意那些數字遺物，包括QQ聊天記錄，QQ空間上的文章和話，以及手機和電腦裡的私人照片等。一來這些東西記錄了她過去的喜怒哀樂，二來為孩子計。她的兒子從此之後，與魏家的聯絡會非常之少，甚至再無聯繫，但當孩子長大後，如果要尋找親生母親的一些東西，這些東西會是是彌足珍貴。

我也不知道從哪裡來的長者的口氣，接下來語重心長對他說：我和大波不可能天天在這裡，接下來，你會非常辛苦，既要照顧到你媽那邊的情緒，也要跑系列程序，但是對於二三十歲的年輕人來說，這是我們成長成熟過程中必須經歷的，儘管各家有各家的不同。「兄弟你要頂住，而且脾氣要控制好，尤其對媽媽要有耐心。」

說實話，我說這話的時候差點又落淚了。現在寫出來，一樣很難過很難過。這不是矯情，也不是擺大哥范兒，事實上這話我是同時說給自己寫給自己的，我也是上有老下有少，我們生活和生命中會經歷許多痛苦，我們要做的，就是讓不幸發生的概率降到最低，而如果不幸還是發生，一定要有擔當，勇敢面對，同時不失邏輯。

我們陪魏阿姨呆了一個小時。她情緒低落，有氣無力。中間唯一臉上掠過一秒鐘笑容的，是大波看到她從帶老家帶來的手袋，正是他公司生產、之前送給小魏的。「小魏收到包時我正好在東莞陪她，她很喜歡，覺得適合旅遊的時候用，可她也不會去旅遊，所以把包又送給了我。」

阿姨臉上那一秒鐘笑容，應該是為女兒身在他鄉，有大波這樣的同學關心而感到欣慰。

而大波卻非常難過。他的公司現在越做越大，代工之外 ，也做起了自己的品牌，可是他再也沒有機會，送給小魏適合她的包了。

（2013年5月15日寫於順德寓所）

只跟一個人說話

http://www.yicai.com/news/2013/06/2777296.html

平安騰訊試水個人虛擬財險

2013-06-17  NCW

僅屬噱頭，還是具有廣泛實用價值的業務創新？ ◎ 本刊記者 符燕豔 文fuyanyan.blog.caixin.com 中國平安（601318.SH，02318. HK）旗下平安產險公司和騰訊（00700.HK）6月8日 簽 署戰略合作協議，平安產險將為騰訊近6億網絡用戶提供全方位的專業保險產品，用于保障網絡虛擬財產安全。 這並非國內首次針對虛擬財產保險進行承保——2011年，陽光財險的“網絡遊戲運營商用戶損失責任險”便面對網絡遊戲運營商提供保險。但這次仍是一石激起千層浪。此番推出產品將第一次面對個人，即遊戲玩家直接進行投保。 雙方合作的首款虛擬財產保險名為騰訊遊戲道具保險，平安產險為騰訊遊戲旗下網游《御龍在天》提供裝備保險業務。根據設計， 《御龍在天》玩家在遊戲過程中，可以將其道具放入相應的已投保格子中，從放入開始，該道具即獲得保險保障。該功能將在6月29日《御龍在天》的新版中開始出現。 要面臨的問題不少：虛擬財產的估值手段不成熟，虛擬財產尚未立法，財產屬性如何判斷懸而未決。此番金融機構與互聯網公司的聯合試水，僅屬噱頭，還是具有廣泛實用價值的業務創新？業界正翹首而望。 空間有多大 “僅《御龍在天》一款遊戲，每月線上交易金額數億，與傳統財產險業務的承保金額相比，這已經相當于一個中小型工程險的規模其規模與線下普通標的業務，比如一棟樓房也就價值幾億元，兩者差不多， ”平安產險個人產品管理部個人財產險產品經理王昌明 平安產險新渠道網銷業務部非車業務經理余建明接受財新記者採訪時說， “市面上還有那麼多款遊戲，具有非常大的想象空間。 ”中國網游的市場規模確實巨大。興業證券報告指出，2012年中國遊戲市場實際銷售收入中，網絡遊戲為569.6億元，移動遊戲為32.4億元，單機遊戲為 0.75億元。而中國遊戲產業在 GDP 的占比也在逐年穩步上升， 由2008年0.06% 左右上升至2012年0.12%。 王昌明告訴財新記者，平安產險去年開始與騰訊去年洽談，雙方最終選擇 遊戲作為切入點，因為目前這個領域尚屬於空白，沒有保險公司介入過，平安一方面可以可以積累經驗，另外其客戶群也相對更容易切入。 與陽光財險網絡遊戲運營商用戶損失責任險不同，騰訊遊戲道具保險主要是針對個人客戶。前者賠償的前提是運營商對玩家遊戲道具丟發生損失存在賠償責任的時候，保險才會賠償。而後者的理賠標準主要是看客戶道具是否被盜竊且無法找回丟失，可以避免運營商和玩家的糾紛，受衆面也將會更廣。 中央財經大學保險系主任郝演蘇向財新記者指出:“虛擬財產保險不是民生業務，決定了這將只是一個小衆業務。 ”他指出，雖然網游市場規模大，但“真正有意投保的人不會很多” 。 2011年，陽光財險為 GAMEBAR 旗下網游《聚仙》設計出“網絡遊戲運營商用戶損失責任險” ，至今為止《聚仙》仍然是其惟一保險購買者。 一名遊戲玩家也向財新記者表示，自己不會為道具購買保險。 “現在，網游即使發生了盜號、丟失裝備，運營商一般都會幫忙找回來，他們有一套驗證 的方法。 ”但王昌明認為，遊戲裝備市場對於保險而言，就像航空意外險，雖然出事概率低，但依然有這個可能性。 對於遊戲玩家而言，不少裝備需要要花費很多時間和金錢才能打造出來，具有一定的價值和意義。因此，玩家投保後，平安首先將會協助玩家找回裝備，如果找不回，則會通過保險賠付。 騰訊樂見其成。騰訊遊戲書面回複財新記者稱，雖然騰訊遊戲一直以來致力于通過技術和法律等手段打擊盜號、木馬等非法行為，但客觀上，確實無法做到100% 的完全杜絕。騰訊以往基於合法的前提幫助用戶追索，但由於界定虛擬財產的真實主人是一件非常困難的事情， “難以保證玩家損失能夠100% 被追回” 。 估值賠付難題 對平安而言，2011年陽光財險推出“網絡遊戲運營商用戶損失責任險” 是後事之師。其面對的冷遇，一名保險業中介人士認為，虛擬財產價值認定存在困難，開發難度高。 陽光財險的產品在價值認定上，一是看時間成本。時間成本的計算是由遊戲玩家在遊戲中的等級價值來確定的，由於各個遊戲的時間成本計算標準可能不同，需根據不同遊戲的實際情況確定；二是看購買遊戲虛擬道具的實物貨幣，購買時的實際花費和報案時的重置價值，兩者取低者來確定。 平安產險在估值上採取了較為類似的做法。王昌明指出，在跟騰訊溝通後，將考慮玩家付出的金錢和時間精力來做出對應的估值。 根據平安產險的設計，網游《御龍在天》的保險共有三類格子，分為1元 / 格 / 月、10元 / 格 / 月和100元 / 格 / 月三檔保險格子，對應的保障對象分別是9星 -11星、12星 -14星和15星以上的裝備，對應的保額則分別是200元、2000 元和30000元。 可見，與往常標的物千分之一左右的保險費率相比，該款產品的費率相對偏高。王昌明承認，互聯網風險比較特殊，涉及的高新技術較多，且一直處於變化當中，加之目前所積累到的歷史數據也還比較有限，與傳統業務相比，還不是非常充分，因此，在保險定價方面，平安在參考已有歷史數據的基礎上， “會偏向保守一些” ，但由於“遊戲道具的實際保額不高，所以客戶所需繳納的實際保費也不高。 一名遊戲玩家對此測算不以為然 ：“9星 -11星的裝備，如果我們玩得一方風順的話，也至少要花100多元才能達到 ； 12星 -14星的裝備，需要花上幾千元 ；15星以上，那難度更高，達到這個級別，相當于中六合彩的幾率了，不但要花上幾千幾萬元，並且能達到這個級別的人基本上只有5%的人。 ”郝演蘇認為定價的問題並不足慮。 他指出，保險公司開發一款產品，投入並不大， “如果賠付和保費不成正比，保險公司按時進行調整就可以了。不需要太明確精算，只需要粗算就可以” 。 王昌明也表示，平安將會參考實際出險情況進行費率調整，以確保定價的充足、公平與合理。 如何賠付亦有爭議。一名保險業中介人士指出，虛擬財產保險想要推廣，最有可能的辦法是設立虛擬銀行，而不是真實的現金賠付。 對此，王昌明告訴財新記者，平安在前期論證時，確實重點考慮到是否直接以遊戲道具來賠付玩家相應的損失問題。但結論不予支持。其原因在於，玩家雖丟失了裝備，但裝備還存在遊戲里，並沒有憑空消失。如果保險賠付同樣的裝備，等同于裝備的數量增加，這必然影響前一件裝備的價值，類似于現實生活中的通貨膨脹。此外，玩家投保時支付現金，因此，賠付現金也是合理的做法。 虛擬財產立法風險 由於目前國內關於虛擬財產方面的法律並不完善，其財產屬性和歸屬問題在立法上尚屬空白，虛擬財產保險的發展面臨一定風險。 早在2007年，國家便針對虛擬財產 問題，制定《中華人民共和國虛擬財產 保護法》 （草案） ，將虛擬財產界定為指網民、網絡遊戲玩家在網絡遊戲中的賬號（ID）及積累的“貨幣” “裝備” “寵物”等“財產” ，並規定虛擬財產獨立于服務商而具有財產價值，受到法律保護。運營商只是為遊戲玩家的私有財產 提供了一個存放的場所，無權對其肆意刪改。 該法至今沒有正式出台。北京大成（深圳）律師事務所律師劉子孺指出，主要原因是有很多問題尚未搞明白。 “買車買房有相應的發票和證據可以證明其歸屬，但你怎麼證明虛擬財產是屬於你的？”劉子孺說，由於虛擬財產比如遊戲裝備是玩家開始遊戲後才獲得的，但“獲得證據怎麼提交，其獲得過程是否合法，玩家在遊戲中的角色一旦死亡也會發生裝備失落”等，雖然遊戲公司可以提供交易數據，但數據會很龐大，也很難提供。要解決這些問題， “一是需要運營商自我完善，第二是運營商需要開放客戶平台，但這些比較難。 ”在此背景下，王昌明指出，根據平安產險前期調研中搜集到的相關司法案例，虛擬財產利益已獲得司法領域一定程度的認可。 “全國不少城市都判決過與虛擬財產有關的案件，有涉及遊戲裝備的，有涉及遊戲點卡的，法院普遍對虛擬財產的價值屬性表示認可，認為對 虛擬財產的盜竊可納入刑法和民法調整範圍，該類標的權益是受法律保護的” 。 騰訊遊戲也表示，雖然界定虛擬財產的真實主人是一件難題，但在實際業務中，通過現有的技術手段，可以在一定程度協助判斷。 “而雙方簽訂的保險合同和保險條款的約定，以及相關司法條例，也是理賠時的重要依據。 ”這種“先行先試”能否倒逼法治環境完善尚未可知。天冊律師事務所合伙人高峰認為，按照中國立法進程和規劃，虛擬財產保護法最終會出台，但目前來看不可能超車， “有很多利益需要平衡，國家立法層面也看得不是很明白” 。

一個人總是因為知道自己不能做什麼才最後做成了什麼 B座12樓

http://xueqiu.com/3495536609/24222754
A君和B君，兩位都是我多年的好友。

兩位之前都是同一家公司創始成員，一個主市場一個主開發。

08年，大股東一筆高利貸借款沒收回，公司資金鏈吃緊，漸入蕭條，最終清算關門了結。

A和B各自分頭創業，還在同樣的領域。

A搞設計出身，性格外向，為人有江湖氣，原公司的不少員工追隨而來，新公司很快走上正軌。

B計算機科班，內向沉穩，不善言辭，起步煞是艱難，好在夫人助陣，B精研產品，夫人外拓市場內抓管理，公司穩健起步，但和A比起來，無論聲勢還是盈利，都棋差一著。

A雖然盈利，但所處行業就是一個苦活，所謂盈利也就家有餘慶而已。於是，A先是成立一家快消品促銷公司，幫助某化妝品在校園搞推廣，每年能接百來萬的生意，隔年又承包了西安到新疆航線的100個座位，年前碰到他的時候，已經轉戰到了東北，做起了兩個景點的門票銷售，還在當地開了一家旅館。算起來，A君公司30來號人，旗下已經有了五家公司，儼然一個集團公司。

A在公司一直扮演的就是一個消防員的角色，問他各公司的財務，一臉茫然，問他公司主營業務到底是什麼，也同樣迷惑，問他假設東北有一車大豆返到杭州可以賺錢幹不幹，老兄雖然繼續茫然，但終於若有所思了。

今年上半年，我也碰到了B。還是那家公司，還是老公精研產品，老婆內外張羅，問經營數據，答：去年做了6000萬，網站註冊用戶100多萬，今年營業額能過億，問我怎麼融資比較合適。這下是我比較詫異了。

我說的是一個真實的案例，雖然聽起來像故事。

我們做投資雖然苦逼，但樂趣就在於每天都可以看到像故事一樣精彩的事實，還有跌宕豐富的人性。

很多人說投資人好為人師，換你，要是有這麼多真實的遭遇，也會免不了指手畫腳的。

但投資人的無奈在於，你明明知道他那樣做是一條死路，卻既不能改變他，也不能直陳痛處打擊他。很多時候，他自己不能明白，旁人說再多，也是徒勞，何況人各有志，他要做他的小生意，關你屁事，每個人都有自己的機緣，撞過了這次南牆，保不準他自己就開悟了。再說，你說的就一定對？！

說這個故事，有三層意思，一是，人的性格就是他的宿命，好大喜功的始終會好大喜功；孜孜以求的，也始終會腳踏實地，這是由他們認知世界的方式決定的。很多時候，人與人的差異是要大過人和猴子的，這是魯迅說的，古典的認知和浪漫的認知並無高下之別，但差距就像男人來自火星女人來自金星一樣。

第二點，也同樣很宿命。我們做創投的當然希望所有的創業者都是抱著做事的態度抱著成就事業的態度來開公司，但很多人眼裡就是賺錢賺錢。你告訴他事做好了錢自然會來，他就認定沒錢談何事業。糾纏於這些問題，我常常有要吐血的感覺。我自己年輕的時候，也是一路野蠻創業，脫貧致富為第一要義，錯過了經營某樣事情的很多機會，以至於現在還經常怪罪自己開悟太晚，最後會因為時間不夠而使這輩子的成就受限，所以，看到那些智質優秀的創業者還沉迷在賺錢這個層面，會感到非常可惜。

第三點，一個人總是因為知道自己不能做什麼才最後做成了什麼的。我們每個人內心總會有一種傾向，自負，致命的自負，特別是當創業者把賺錢當作最高目標的時候，他看待一個事情的角度就是交易，一手交錢一手交貨，錢貨兩訖，事情完結。所以，在他眼裡，沒有事情是他不能做的，開旅館是如此，包航線也一樣，返大豆還是這樣。事情是完結了，幾年後一盤算，錢也許有了點，事情一個也沒有成。這種營生有點像賣笑的，伺候了無數的男人，每天都可以收到現金，但沒有一個是可以託付終生的。

所以，我現在比較看重創業者的鈍根，一種無能的力量，不管是他天生就明白，還是後來通過「戒、定、慧」的了悟而習得，這樣的人總是讓人更加放心一些，當他真正找準方向的時候，大小總能成就一點事情的。

港人的個人投資周期8步(答) Home Blogger

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對於讀者個案，先要了筆者modify了去配入港人的個人投資周期
1. 個人特質發展
2. 儲蓄階段
3. 投資工具試用期
4. 擴張借貸
5. 二度擴張借貸
6. 退出部署
7. 去槓桿階段
8. 穩健收息保養期

 

 

在打工冇發達下、懂得利用借貸是十分重要。當然明白有打工皇帝，不過你知道皇帝都係不少公司之director嗎?
很多人終身都被困在步驟1-3的
第4-6階段中，你需要不斷的稅務及法律意見。
如果你沒錢，你需要將市場起伏，配合4-6的步驟中。
如果你有錢，你可不理市場起伏，只用年歲去判定自己行步驟4或5或6。
大部份人都希望進入步驟8，惟對步驟8之定位不清楚。筆者的文章是為大家達到步驟8，而不斷在課堂講解步驟1-6。

 

 

而當然行每步要做的是，審視個人資產與負債。正如你買粒糖前都睇下荷包有幾錢，如人買貨前不審視本身資產，萬一睇中粒糖太貴，引申過份了的慾望，最尾一定火燒身。

 

 

由於讀者歲數未明，現有資產亦未明，所以筆者只著量發表下意見。而本個案點配合上述8個步驟，還看下篇。

——個人認為保險業的拐點已經在去年上半年見底，今年得到確認。 一隻特立獨行的豬

http://xueqiu.com/5545011370/25538344
——個人認為保險業的拐點已經在去年上半年見底，今年得到確認。

——過去兩年，保險業同時在資產端和負債端受到擠壓，實在是各種不可持續的因素的混合，比如過去幾年貸款的稀缺並且又遇到了連續提准的畸形政策，使得民間利率高企，各種理財產品、信託產品的高收益率打擊了以理財險為主的保險產品的競爭力，所以負債端受到擠壓，數據表現上便是新業務價值增速的低迷甚至負增長；投資段連續幾年的藍籌股估值熊市，讓重倉藍籌的保險機構的浮虧持續增大。

未來投資端和資產端都在去股市化，也就是保障性產品的佔比會逐年提升，新業務價值利潤率上升的同時也擺脫了隨資本市場一起波動的運命；投資端同樣如此，淨利息收益率的提升，另類資產、更加豐富的債券、基礎設施、養老地產等，都可使得保險資產投資收益率越來越穩健。

所以，再把保險股當成牛熊的簡單的權證是不合時宜的，你會發現保險股的內在價值的穩定度慢慢提升。當然，有藍籌牛市，可以實現保險股投資資產的浮盈以及估值的提升，確實是件錦上添花的事情。

——現在是整體傳統行業受到歧視的階段，保險、銀行、地產、建築、家電等，尤其是金融，研究歷史，這些商業模式幾百年都穩定的行業的估值卻達到了歷史新低，平安上次的策略會上演講的內部人員都覺得美國上市的一個小額貸款公司的估值都能被提那麼高，為什麼平安的估值卻被打壓到清算價值的8折？這幾日靜心研究壽險的歷史，我國的壽險基本相當於美國、日本等1940年的樣子，成長空間巨大、商業模式穩定，實在想不出有比這更好的標的了。

——目前保監會前段放開、後端管制的思路是極其正確的，高速發展的同時，可以避免歷史上壽險由於過度競爭的局面，金融業必須管制。

項俊波：對當前我國保險改革與發展問題的思考

文/項俊波（中國保險監督管理委員會主席、黨委書記）

一、當前保險業面臨的形勢

2013年是保險業發展最為困難的一年。今年上半年，保險業總體情況好於預期，發展轉型出現了積極變化，服務經濟社會的能力也在穩步提高，總的判斷是穩中有進、進中有憂、憂中有底。

所謂「穩中有進」，主要是指保險市場運行比較平穩，近兩年業務增長連續下滑的趨勢初步得到扭轉，同時行業發展有了新的突破和進步。一是保險市場運行呈現好的趨勢。上半年，全國實現保費收入9512億元，同比增長11.5%，比去年同期提高5.6個百分點。二是保險風險防範取得新的成效。截至二季度末，除個別公司外，絕大多數保險公司償付能力充足率都超過100%。三是幾個長期想解決而未能解決的難事有了實質性突破。《農業保險條例》正式實施，大病保險全面鋪開，個人稅延型養老保險試點方案初步確定，環境污染強制責任保險試點開始啟動，保險業發展的政策環境有了明顯改善。

所謂「進中有憂」，主要是指當前保險業發展正在經歷困難時期，面臨的挑戰十分嚴峻。憂主要是四個方面：第一憂是回升基礎還不牢固。保險業務雖然實現了觸底回升，但回升的基礎比較薄弱，業務趨穩向好的態勢還不穩定。第二憂是風險隱患比較突出。一是利率、匯率波動和資產負債久期不匹配對保險公司償付能力、產品競爭力和公司穩定性造成不利影響。二是未來新業務增長、滿期給付、退保和費用超支將給現金流帶來較大壓力。第三憂是市場違規有所反彈。市場秩序不規範，是保險業久治不癒的頑疾。數據不真實、不嚴格執行報批報備的條款費率、違規支付高額手續費、理賠環節利益輸送等問題一直沒有得到很好解決。第四憂是競爭能力仍顯不足。保險業競爭力不足的問題比較突出，最直接的表現是保險產品缺乏吸引力。前不久《人民日報》發表了《內地居民為何熱衷在港買保險?》的文章，文中提到，內地訪客在香港保險市場所佔的份額，近年來節節攀升。2012年，香港保險業向內地訪客銷售的新單保費達到99億元，佔全年個人新單業務的12.8%。內地人之所以到香港買保險，原因是香港的保險產品費率低、收益高、責任覆蓋廣。香港保單的熱銷說明，市場並不缺保險需求，缺的是有吸引力的保險產品。

所謂「憂中有底」，主要是指儘管當前我國保險業發展面臨著嚴重困難和挑戰，但未來10～20年仍然是保險業發展的黃金時期。這個判斷的主要依據：一是我國經濟社會發展向好的基本面沒有變。中國經濟未來十年仍有保持較快增長的能力，社會財富和居民財富的不斷積累，這將為保險業發展提供有力支撐。二是我國保險業繼續保持快速發展的基本面沒有變。保險行業長遠發展的市場基礎、監管基礎、人才基礎、社會基礎都在不斷夯實，這些將為保險業持續健康發展注入源源不斷的動力。三是我國保險業巨大發展潛力的格局沒有變。2012年，我國保費收入排名從2011年的世界第6位躍居到第4位，但人均保費僅排名世界第61位。我國保險業與世界平均水平還有較大差距，後發優勢的潛能有待進一步釋放。

二、大力推動保險業市場化改革

（一）建立市場化的定價機制

定價機制改革是保險公司和社會最關心的問題，也是最需要慎重推進的改革領域。

1.壽險產品預定利率改革

1999年沿用至今的壽險產品2.5%的預定利率，在特定時期發揮了積極作用，但隨著行業的發展，過低、過死的預定利率已經成為削弱壽險保障功能、抑制壽險產品需求的重要因素。費率市場化改革，核心是建立符合社會主義市場經濟規律的費率形成機制，主要內容是「前端放開定價利率，後端管住準備金評估利率」。從前端看，前端的產品預定利率，由保險公司根據市場供求關係自主確定，把產品定價權交給市場和企業，真正實現產品的多樣化、服務的貼心化和企業的差異化。從後端看，後端的準備金評估利率，由監管部門根據「一籃子資產」的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，通過後端影響前端，有效調控前端合理定價。

2.商業車險條款費率改革

商業車險是財產保險市場的主要險種，也是與社會公眾密切相關的險種，車險條款費率改革備受社會關注。我國現行的車險條款費率主要基於2006年行業協會制定的ABC三套標準，基本一致的責任範圍和費率水平為扭轉當時混亂的市場秩序發揮了積極作用，但是也帶來了費率偏高、保險責任與市場需求脫節等問題。2011年，保監會啟動了全國範圍的商業車險條款費率改革。改革的核心思想是確立市場化導向的條款費率形成機制，明確保險公司的責任，逐步實現車險條款費率市場化。下一步，總的想法是，按照先條款後費率、先統一後差異的原則，擬用3年左右時間分「三步走」的進度安排，最終實現符合條件的保險公司根據自有數據開發商業車險條款費率。

3.交強險改革

交強險連年虧損的問題一直備受大家關注，這裡有人工成本、零部件價格上升、司法環境等因素，但主要的原因在於交強險的制度設計本身。我國現行的「前端政府定價，後端市場經營」的經營模式在一定程度上導致了交強險定位不清晰、政府和保險企業的主體角色模糊、運行機制不順暢等問題。考慮到交強險發展的現實情況，應當立足當前，著眼長遠，穩步推進交強險改革。從短期看，要研究建立區域費率制度，並適時調整交強險的責任限額和費率水平，進一步完善調解機制，規範診療和傷殘鑑定標準等，完善救助基金等相關配套制度，進一步改善外部經營環境。從長期看，要從根本上解決交強險面臨的諸多問題，需要對《交強險條例》等法律法規進行修訂，明確我國交強險的基本定位，確立保險公司的主體地位和市場化經營的基本方向。

（二）建立市場化的資金運用機制

目前，保險業資金運用面臨的主要問題仍然是市場化程度不高，保險資產的結構和收益不能有效支持負債。主要表現在投資收益率偏低。2008年～2012年，保險投資收益率分別為1.9%、6.4%、4.8%、3.5%和3.4%，今年上半年的年化收益率是4.9%。與國內比，保險投資收益率低於社會平均收益水平，大部分年度的收益率都低於五年期定期存款利率，也低於5.5%左右的壽險產品精算假設。與國際比，很多國家的保險投資在經濟高速增長期均實現了較高投資收益。以美國為例，2001年～2010年十年中，美國經濟年均增長1.8%，年均通脹率2.39%，同期美國保險投資收益率為5.6%，超過GDP增速與通脹之和。因此，當前過低的投資收益水平意味著保險業並沒有充分分享到經濟社會發展的成果，也直接或間接地導致保險產品吸引力低、銷售困難以致銷售誤導等一系列問題。

——如果按照以上的計算，未來GDP+CPI將會是7%+2%的水平，如果保險資金能夠做到符合9%，那保險業的增長將是一飛衝天的。

資金運用監管，不宜管得過多過細。保險資金運用體制改革的基本思路是：堅持市場化改革導向，把投資權和風險責任更多地交給市場主體，增強市場活力。具體著眼於以下三點：一是進一步簡政放權。如，整合比例監管政策，重新整合定義大類資產，取消一些不適應市場發展要求的比例限制，按照投資品種風險屬性不同，納入到大類資產配置比例中，不再單獨設置具體比例。二是鼓勵創新。為促進保險業支持小微企業發展，保險機構應當研究發起設立小微企業投資基金，以及投資中小企業私募債（PPN）的相關問題。三是改進監管。按照「放開前端、管住後端」的思路，加大償付能力和資產配置的硬約束，強化信息披露和風險責任人的硬要求，落實追責制度，堅守不發生系統性區域性風險的底線。

——「放開前端、管住後端」這一思路是比較理性的，如果保險的後端放開，保險業陷入到惡性競爭的死循環中的概率是非常大的。

（三）建立市場化的准入退出機制

建立市場准入退出機制總的思路是：堅持市場化導向，突出專業化特色，正確把握髮展與監管、監管與服務、維護投資者熱情與保護消費者利益等重大關係，統籌規劃市場准入和市場體系培育，完善市場退出和風險處置的制度機制，改變以往保險機構「野蠻生長」、「有生無死」的狀況，為市場機制發揮作用創造條件。在市場准入方面，適當限定新設保險公司的業務範圍，支持設立一批專業性保險公司。在市場退出方面，研究制定市場退出的監管規定，建立針對股東、業務、人員、分支機構和法人機構的多層次、多渠道退出機制。明確市場退出的標準和程序，既可以是全國市場的退出，也可以是局部市場的退出；既可以是全面業務的退出，也可以是部分業務的退出。要規範市場化併購重組，有效引導保險市場的存量調整，加快推動有關立法，明確風險處置的觸發條件，豐富風險處置工具箱。

三、積極探索商業模式創新

（一）加大產品創新力度

1.要處理好保障與理財的關係，樹立「大保險」的觀念

關於保障和理財的問題，行業內外一直分歧較多。對待這個問題要辯證地看，保障功能，是保險的基本功能，是保險行業的獨特優勢，也是保險業安身立命的基石。發達國家的保險業，也是保障型產品發展到一定程度，才進一步拓展理財型業務的，而且保障型產品一直保持著較高的比重。以韓國為例，2012年韓國的壽險產品中，保障型約佔37%，年金佔32%，儲蓄型佔31%。目前我國的保障型產品發展還遠遠不夠。2012年我國普通型壽險保費收入965億元，只佔壽險業務的8.2%。我國普通型壽險的覆蓋率只有10%左右，保險的保障能力十分有限，絕大多數人沒有保險，所以保障型產品的發展潛力和空間是十分巨大的。

——在其他國家保障性保險基本也都在40%的比例，保險是一個被動需求的產品，需要個人壽險團隊的主動營銷，也需要保險公司設計真正引起公眾興趣的產品。我國為什麼和其他國家的發展路徑不同，直接跨越到投資險為主的狀態，一個是公民的保險意識不足，投機心態過濃，另一個就是主動營銷還不強，未來我國甚至可以借鑑台灣，實行政府強制推銷也未嘗不可。

同時也要看到，理財和保障並不是對立的，居民財富持續增加本身就是一種保障。財富管理也是金融業的發展主流，理財型產品的發展，對於保持保險市場的穩定增長，鞏固保險在金融業中的地位，具有重要意義。以美國壽險市場為例，20世紀80年代以前，美國保險市場以傳統定期壽險和終身壽險等產品為主導。美國1981年推出萬能壽險和變額壽險產品，1985年開始銷售變額萬能壽險產品，壽險產品結構隨之發生重大變化。由於具有投資理財功能，產品設計也更為靈活，1985年萬能壽險和變額萬能險二者即突破壽險市場份額的40%，2007年達到高峰，約佔壽險市場的55%。2008年金融危機以後，投資型產品熱度有所消退，定期壽險和終身壽險佔比有所回升，但萬能壽險和變額萬能壽險的地位仍然舉足輕重，2012年兩者佔壽險市場的47%。

總之，保險產品的發展不能搞一元論，要把保障和理財兼顧起來，既要滿足人們的保障需求，補上保障的短板，也要跟上世界保險業發展的時代步伐，圍繞人們的財富管理需求，提升理財的水平。

2.要處理好大眾化與專業化的關係，提升保險的專業水平

創新保險產品，必須著眼於產品的專業化和多樣化。怎樣才能實現這一點呢?必須對承保的風險做到心中有數，全面地分析判斷各種風險因素，科學地運用專業技術進行產品研發。再一個是基礎數據的積累問題。這是我國保險業發展的一大軟肋。產品創新離不開系統全面的經驗數據。我國保險業的發展歷程短，各類經驗數據庫還不健全，產品定價缺乏科學的依據，在一定程度上制約了保險產品創新。美國的汽車保險，定價因子林林總總，包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況，以及機動車的型號、車況等等，相當詳盡，這保證了車險定價的科學性。必須加強基礎數據的收集、整理、分析工作，為產品創新提供堅實的基礎。

（二）加大渠道創新力度

1.現有渠道的創新

一是穩步推進保險營銷員體制改革。營銷員體制究竟如何改革，各方面一直在研究，世界各國也在積極探索。比如，澳大利亞的保險個人代理模式，正在從單純銷售保險產品的個人代理人，向為客戶提供綜合財富管理建議的職業理財師轉變，薪酬計算方式由傳統的代理人佣金轉變為理財師諮詢費，這使得銷售人員更關注客戶的長期利益而非短期銷售目標，有利於提升客戶忠誠度，實現可持續的長期合作關係。

二是促進銀行保險的規範發展。國際上，針對銀保業務的改革早已開始。在英國，銀保業務先後經歷了「多對多模式」、「銀行主導模式」、「戰略夥伴關係」三種模式。「多對多模式」類似我國前幾年的模式，客戶體驗差；「銀行主導模式」類似我國當前模式，產能低下，難有長期顧客；「戰略夥伴關係」就是實現銀保專業化，如英國利安傑保險集團與兩家大型國有銀行建立合資企業銷售保險，不但成長速度快，而且極大地降低了件均成本，做到了「用合適的方式，將合適的產品，銷售給合適的人」。因此，銀保專業化是我國銀行保險業務改革的方向。

——興業與人壽、平安已有銀行渠道

2.新渠道的開拓

主要是關注三個方面：一是深度營銷。隨著財富的增加，消費者對保險、銀行、證券等金融產品的多元化需求日益迫切。誰能夠更好地向客戶提供一攬子綜合服務，誰就能搶佔先機。二是網絡保險。當前龐大的互聯網人群和快速普及的網絡消費習慣，讓互聯網成為保險業不能忽視的重要銷售渠道，網絡保險的潛力很大。三是其他新興渠道。長遠來看，渠道的競爭將越來越激烈，一些新興的銷售渠道將不斷湧現。當前，已經有一些保險公司邁出了步伐，嘗試與證券公司、房地產公司合作，有的與第三方支付平台合作等等。雖然目前這些新渠道實現保費所佔的比重不大，但為探索新渠道積累了經驗。

（三）加大管理創新力度

1.管理機制創新

管理機制很大程度上決定了保險公司的經營模式和管理效率，是管理模式創新的重點。現在，有的保險公司管理成本過高的情況比較嚴重，部分公司存在人員冗雜、人浮於事的現象，導致人力成本虛高。保單獲取的成本也很高，部分長期壽險產品的獲取成本甚至超過了首年保費。因此，管理創新首先要在管理機制上想辦法，包括對高管人員的管理，以及對公司員工的管理，都要進行創新的探索，以有效地管控成本，提高效率。

2.管理規則創新

規則是管理的基礎，也是管理的依據。規則創新可以考慮從三個方面進行。一是完善考核規則。有什麼樣的考核標準，就會有什麼樣的經營行為。現在，一些保險公司的考核標準是有問題的，重規模、重份額、重排名，對市場缺乏前瞻性和規律性的科學研判，制定的保費規模考核指標嚴重脫離市場實際，公司從上到下，層層加碼，導致為了保費規模不擇手段，甚至不惜違法違規。這種唯保費論的考核必須糾正。(——人壽)二是完善運營規則。「天下大事，必作於細」。國外很多大型保險企業非常注重規範和統一運營標準。通過制定操作手冊，將制度規範體系和運營標準以專業化、流程化的手冊固化下來，並嚴格按照手冊運作，杜絕做事「跟著感覺走」。三是完善監控規則。完善的監控是防範保險公司「跑、冒、滴、漏」的最有效手段。比如，有的保險公司統一上收理賠權限，如果云南地區有客戶出了險，本地公司無權調度理賠員，要由北京總公司直接隨機安排理賠人員查勘定損，而且整個理賠程序通過信息系統由理賠中心統一處理，基層機構不得干涉，效果不錯，杜絕了很多人情、關係賠付。這就是有了管用的監控規則的好處。

3.管理技術創新

信息時代也將為保險業帶來廣闊的發展空間。未來，保險業信息化的拓展將主要從深度和廣度兩個維度展開。在深度上，保險業將在產品營銷、承保理賠流程、客戶體驗、平台建設和服務品質等方面產生一系列創新。比如，人們只要利用傳感器網絡收集自己的健康數據，並發送到保險公司進行處理，就可以輕鬆完成投保或理賠，或者不用奔波於醫院就能很方便地享受衛生保健、疾病治療。在廣度上，一方面，拓寬保險機構內部業務信息化的領域，並進行必要的集成。另一方面，利用信息手段不斷拓展產業鏈和價值鏈，深度分析和處理客戶信息，如消費者的評論、口碑，以及社交網絡和媒體的反饋等，深入開發潛在市場。目前，國內有些保險公司已經嘗試在網站上銷售保險產品，或者通過手機應用系統宣傳企業形象，這些都是利用信息手段拓展保險服務的有益探索。（完）

文章來源：《保險研究》（本文僅代表作者觀點）

非主流書評(9)：《等一個人咖啡》 舒怡

http://notcomment.com/wp/book9/

用左差唔多兩個月時間先睇完呢本小說，正如作者開始的說：

如果你期待手中緊緊握著的，是一本愛情小說的話…我不知道…故事的結尾…也許才是故事的開始…

 

這是有關一間咖啡店裡所發生的故事，這間咖啡店名叫「等一個人咖啡」…

這輩子能有多少次心跳加速，話都快說不出來的時刻？

一個對愛情有信仰的人，應該珍惜每一次心動的時刻，然後勇敢追尋下一次，再下一次，然後再下一次。

「如果有一個人，每天風雨無阻，就算走路碰上下雪、就算開車遇到龍捲風、就算大地震將他前面的路裂成好幾條縫，他都會克服萬難，敲敲你的門，一臉靦腆地向妳說：老闆娘特調，兩份。

那麼，他就是你的下一任真命天子，當妳遇見這樣的一個人，妳千萬要珍惜他，別讓他輕易溜走，因為這樣的人，是帶著我托付的使命，帶著我的眷戀。」他笑了。我卻哭了。

人與人之間啊，真不該如此脆弱。但情人與情人之間，卻常常需要斷裂得無比徹底才能釋放彼此。

因為同我睇開o既愛情小說唔同，唔係太緊湊，中間放低左個幾月，今日終於先再拎返上手睇埋佢，原來後一半都幾感動，以致可以今日一口氣睇埋佢～

真係幾鐘意九把刀小說，佢d書好特別，仲成日將佢其他小說角色溶入個故事入面，哈！

個人電腦全球銷售量創08年來最低水平

http://wallstreetcn.com/node/59520

今年開學季，個人電腦的銷售量銳減，創08年來最低水平。那麼低迷的銷售是什麼造成的？庫存管理失誤？匯率變動？系統升級？

答案是「萬惡」的安卓平板電腦。高德納諮詢公司(Gartner)週三公佈的調查報告顯示，全球第三季度的個人電腦銷售量僅為8300萬，較去年同期下降了8.6%。

下圖是全球不同品牌2012、2013年第三季度個人電腦的銷售情況。

Gartner初步統計結果顯示，2013年第三季度，全球個人電腦的銷售量僅為8030萬台，較去年下跌8.6％。

個人電腦的銷售量連續六個季度出現持續下跌。

Gartner分析師Mikako Kitagawa表示，每年的第三季度因為碰上開學季，個人電腦的銷售量一直會有所提升，但今年也出現急速下跌。隨著低價安卓平板的問世，無論發達國家還是新興國家的消費者都開始購買平板電腦作為日常使用。新興國家不少消費者購買的首台電腦往往就是平板電腦，而發達國家消費者將其作為備用電腦。

惠普和聯想依舊在個人電腦市場並駕齊驅。第三季度， 聯想的銷售業績稍好於惠普—聯想佔全球市場份額的17.6％，HP為17.1％。不過，聖誕節消費季又將是兩大巨頭爭奪的焦點。

聯想全球銷售業績受到中國市場銷售量的衝擊。不過，聯想在美國、歐洲、非洲、中東地區的銷售強勢增長，彌補它在亞太地區的低迷銷售量。

另外，13年第三季度，惠普全球銷售量出現12年初來首次增長。

【小敗局】個人寫作空間Writings.io項目將關閉，創始人Rei談失敗實話實說

http://www.iheima.com/archives/54300.html

專注於「一個安靜的寫作空間」的Writings.io近日在官博上稱，「由於 writings.io 定位缺失，且沒有找到有效的商業模式，現決定於2013年12月31日關閉。」 Writings.io創始人Rei近期分享了其個人創業過程及失敗帶來的一些思考和反省。黑馬通訊社整理了其中的精華部分分享出來，以給創業家們有所啟示。

談到創業的初衷，Rei說，他之前在 CSDN 做過 Ruby 程序員，主要工作是 ITeye 網站維護和參與 CSDN 論壇重寫。離職自己開發項目的原因是覺得自己在一個業務不是以軟件為主的公司裡面沒有太大發揮的空間，所以想自己搞點創作。但現在看來，如果把它稱之為創業，很幼稚。

談到為何選擇Writings.io作為創業目標時，Rei說，這和自己的愛好有關。開發之初是覺得當時沒有一個好的寫作空間，自己又很想寫點文章，甚至製作一本電子書，所以就打算自己做一個。先實現一個博客空間，然後加入協作和電子書製作等功能。如果這些功能有人需要，就收費運營。

談到Writings.io項目過程中遇到的問題，Rei分享了三個方面。

一是網站的備案。如果想要支持綁定獨立域名，在國內是備不了案的。自己很看重獨立域名，所以沒有備案，放在國外服務器託管了。

二是付費環節用戶體驗的問題。因為沒有備案和營業執照，申請不了支付寶即時到帳功能，而通過淘寶收費只有很少用戶願意付費。直到4個月後，利用擔保交易接口開發了自助付費功能，才開始有非親友團的用戶開始付費。

三是中期的過度開發浪費了很多時間和精力。開始希望開發一個協作寫作的工具，就開始加入團隊成員功能和段落批註功能。開發一個月後發現這是錯誤的，一方面我沒有調研過實際有什麼協作需求，另一方面已有的用戶也沒有考慮協作需求，我就又把這個功能砍掉了，浪費了一個月。

至於為何最後要關閉Writings.io項目，Rei有下面幾個考慮：

1. 用戶量和付費率都沒有達到預期，一直在虧損，不足以讓項目持續運行下去。如果讓項目處於半死不活的狀態，對花費精力在上面寫作的用戶是不負責任的。在不確定服務能否存活，並且用戶的遷移成本隨著時間增長會越來越大的情況下，還是在當下將它結束更好。

2. 發現自己想解決的協作和電子書製作的問題有更好的解決方案，那就是把內容放在Github上進行寫作。協作和電子書製作本書就是一件複雜的事情，Github 天然就是管理複雜項目的好工具，並且 Github 本身也越來越易用。能參與書籍製作的人都是聰明原因鑽研的人，在包著易用外觀但是功能殘缺的工具和入門門檻高但是可靠成熟的工具之間，我覺得他們最終會選擇後者。如果自己在不正確的方案上繼續投入，再多也是白費的。

談到一個人開發運行Writings.io帶個自己的反省和收穫，Rei說，「現在想來不敢將之稱為創業了」，「創業是創造一個商業模式、產生資金流、獲取利潤」，他的項目並非如此。成功運營一個有商業目的的項目很難，因為還有推廣和商業等非技術因素要考慮，一個人分身乏術，還會被個人偏見誤導。有合適的人情況下，組建團隊更好。

另外自己犯的最大的錯誤就是過早產品化：在你決定在開發一個自動販售機在地鐵裡賣飲料前，請先站在地鐵裡賣一個星期的飲料看看是否有人買單。這個道理聽上去簡單，但包括我自己，我見過太多的創業者將這兩步顛倒了過來。其實開始項目之前應該先做儘可能簡單的實驗，多和人聊天，而不是投入開發。

雖然項目失敗，但Rei表示，只有自己跌倒一次才真正明白其中的道理，不過這也許也才是創業的樂趣和真諦所在，因為它讓一些本來可能的事情變得不可能，也讓很多不可能的事情變成了可能。