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僅屬噱頭，還是具有廣泛實用價值的業務創新？ ◎ 本刊記者 符燕豔 文fuyanyan.blog.caixin.com 中國平安（601318.SH，02318. HK）旗下平安產險公司和騰訊（00700.HK）6月8日 簽 署戰略合作協議，平安產險將為騰訊近6億網絡用戶提供全方位的專業保險產品，用于保障網絡虛擬財產安全。 這並非國內首次針對虛擬財產保險進行承保——2011年，陽光財險的“網絡遊戲運營商用戶損失責任險”便面對網絡遊戲運營商提供保險。但這次仍是一石激起千層浪。此番推出產品將第一次面對個人，即遊戲玩家直接進行投保。 雙方合作的首款虛擬財產保險名為騰訊遊戲道具保險，平安產險為騰訊遊戲旗下網游《御龍在天》提供裝備保險業務。根據設計， 《御龍在天》玩家在遊戲過程中，可以將其道具放入相應的已投保格子中，從放入開始，該道具即獲得保險保障。該功能將在6月29日《御龍在天》的新版中開始出現。 要面臨的問題不少：虛擬財產的估值手段不成熟，虛擬財產尚未立法，財產屬性如何判斷懸而未決。此番金融機構與互聯網公司的聯合試水，僅屬噱頭，還是具有廣泛實用價值的業務創新？業界正翹首而望。 空間有多大 “僅《御龍在天》一款遊戲，每月線上交易金額數億，與傳統財產險業務的承保金額相比，這已經相當于一個中小型工程險的規模其規模與線下普通標的業務，比如一棟樓房也就價值幾億元，兩者差不多， ”平安產險個人產品管理部個人財產險產品經理王昌明 平安產險新渠道網銷業務部非車業務經理余建明接受財新記者採訪時說， “市面上還有那麼多款遊戲，具有非常大的想象空間。 ”中國網游的市場規模確實巨大。興業證券報告指出，2012年中國遊戲市場實際銷售收入中，網絡遊戲為569.6億元，移動遊戲為32.4億元，單機遊戲為 0.75億元。而中國遊戲產業在 GDP 的占比也在逐年穩步上升， 由2008年0.06% 左右上升至2012年0.12%。 王昌明告訴財新記者，平安產險去年開始與騰訊去年洽談，雙方最終選擇 遊戲作為切入點，因為目前這個領域尚屬於空白，沒有保險公司介入過，平安一方面可以可以積累經驗，另外其客戶群也相對更容易切入。 與陽光財險網絡遊戲運營商用戶損失責任險不同，騰訊遊戲道具保險主要是針對個人客戶。前者賠償的前提是運營商對玩家遊戲道具丟發生損失存在賠償責任的時候，保險才會賠償。而後者的理賠標準主要是看客戶道具是否被盜竊且無法找回丟失，可以避免運營商和玩家的糾紛，受衆面也將會更廣。 中央財經大學保險系主任郝演蘇向財新記者指出:“虛擬財產保險不是民生業務，決定了這將只是一個小衆業務。 ”他指出，雖然網游市場規模大，但“真正有意投保的人不會很多” 。 2011年，陽光財險為 GAMEBAR 旗下網游《聚仙》設計出“網絡遊戲運營商用戶損失責任險” ，至今為止《聚仙》仍然是其惟一保險購買者。 一名遊戲玩家也向財新記者表示，自己不會為道具購買保險。 “現在，網游即使發生了盜號、丟失裝備，運營商一般都會幫忙找回來，他們有一套驗證 的方法。 ”但王昌明認為，遊戲裝備市場對於保險而言，就像航空意外險，雖然出事概率低，但依然有這個可能性。 對於遊戲玩家而言，不少裝備需要要花費很多時間和金錢才能打造出來，具有一定的價值和意義。因此，玩家投保後，平安首先將會協助玩家找回裝備，如果找不回，則會通過保險賠付。 騰訊樂見其成。騰訊遊戲書面回複財新記者稱，雖然騰訊遊戲一直以來致力于通過技術和法律等手段打擊盜號、木馬等非法行為，但客觀上，確實無法做到100% 的完全杜絕。騰訊以往基於合法的前提幫助用戶追索，但由於界定虛擬財產的真實主人是一件非常困難的事情， “難以保證玩家損失能夠100% 被追回” 。 估值賠付難題 對平安而言，2011年陽光財險推出“網絡遊戲運營商用戶損失責任險” 是後事之師。其面對的冷遇，一名保險業中介人士認為，虛擬財產價值認定存在困難，開發難度高。 陽光財險的產品在價值認定上，一是看時間成本。時間成本的計算是由遊戲玩家在遊戲中的等級價值來確定的，由於各個遊戲的時間成本計算標準可能不同，需根據不同遊戲的實際情況確定；二是看購買遊戲虛擬道具的實物貨幣，購買時的實際花費和報案時的重置價值，兩者取低者來確定。 平安產險在估值上採取了較為類似的做法。王昌明指出，在跟騰訊溝通後，將考慮玩家付出的金錢和時間精力來做出對應的估值。 根據平安產險的設計，網游《御龍在天》的保險共有三類格子，分為1元 / 格 / 月、10元 / 格 / 月和100元 / 格 / 月三檔保險格子，對應的保障對象分別是9星 -11星、12星 -14星和15星以上的裝備，對應的保額則分別是200元、2000 元和30000元。 可見，與往常標的物千分之一左右的保險費率相比，該款產品的費率相對偏高。王昌明承認，互聯網風險比較特殊，涉及的高新技術較多，且一直處於變化當中，加之目前所積累到的歷史數據也還比較有限，與傳統業務相比，還不是非常充分，因此，在保險定價方面，平安在參考已有歷史數據的基礎上， “會偏向保守一些” ，但由於“遊戲道具的實際保額不高，所以客戶所需繳納的實際保費也不高。 一名遊戲玩家對此測算不以為然 ：“9星 -11星的裝備，如果我們玩得一方風順的話，也至少要花100多元才能達到 ； 12星 -14星的裝備，需要花上幾千元 ；15星以上，那難度更高，達到這個級別，相當于中六合彩的幾率了，不但要花上幾千幾萬元，並且能達到這個級別的人基本上只有5%的人。 ”郝演蘇認為定價的問題並不足慮。 他指出，保險公司開發一款產品，投入並不大， “如果賠付和保費不成正比，保險公司按時進行調整就可以了。不需要太明確精算，只需要粗算就可以” 。 王昌明也表示，平安將會參考實際出險情況進行費率調整，以確保定價的充足、公平與合理。 如何賠付亦有爭議。一名保險業中介人士指出，虛擬財產保險想要推廣，最有可能的辦法是設立虛擬銀行，而不是真實的現金賠付。 對此，王昌明告訴財新記者，平安在前期論證時，確實重點考慮到是否直接以遊戲道具來賠付玩家相應的損失問題。但結論不予支持。其原因在於，玩家雖丟失了裝備，但裝備還存在遊戲里，並沒有憑空消失。如果保險賠付同樣的裝備，等同于裝備的數量增加，這必然影響前一件裝備的價值，類似于現實生活中的通貨膨脹。此外，玩家投保時支付現金，因此，賠付現金也是合理的做法。 虛擬財產立法風險 由於目前國內關於虛擬財產方面的法律並不完善，其財產屬性和歸屬問題在立法上尚屬空白，虛擬財產保險的發展面臨一定風險。 早在2007年，國家便針對虛擬財產 問題，制定《中華人民共和國虛擬財產 保護法》 （草案） ，將虛擬財產界定為指網民、網絡遊戲玩家在網絡遊戲中的賬號（ID）及積累的“貨幣” “裝備” “寵物”等“財產” ，並規定虛擬財產獨立于服務商而具有財產價值，受到法律保護。運營商只是為遊戲玩家的私有財產 提供了一個存放的場所，無權對其肆意刪改。 該法至今沒有正式出台。北京大成（深圳）律師事務所律師劉子孺指出，主要原因是有很多問題尚未搞明白。 “買車買房有相應的發票和證據可以證明其歸屬，但你怎麼證明虛擬財產是屬於你的？”劉子孺說，由於虛擬財產比如遊戲裝備是玩家開始遊戲後才獲得的，但“獲得證據怎麼提交，其獲得過程是否合法，玩家在遊戲中的角色一旦死亡也會發生裝備失落”等，雖然遊戲公司可以提供交易數據，但數據會很龐大，也很難提供。要解決這些問題， “一是需要運營商自我完善，第二是運營商需要開放客戶平台，但這些比較難。 ”在此背景下，王昌明指出，根據平安產險前期調研中搜集到的相關司法案例，虛擬財產利益已獲得司法領域一定程度的認可。 “全國不少城市都判決過與虛擬財產有關的案件，有涉及遊戲裝備的，有涉及遊戲點卡的，法院普遍對虛擬財產的價值屬性表示認可，認為對 虛擬財產的盜竊可納入刑法和民法調整範圍，該類標的權益是受法律保護的” 。 騰訊遊戲也表示，雖然界定虛擬財產的真實主人是一件難題，但在實際業務中，通過現有的技術手段，可以在一定程度協助判斷。 “而雙方簽訂的保險合同和保險條款的約定，以及相關司法條例，也是理賠時的重要依據。 ”這種“先行先試”能否倒逼法治環境完善尚未可知。天冊律師事務所合伙人高峰認為，按照中國立法進程和規劃，虛擬財產保護法最終會出台，但目前來看不可能超車， “有很多利益需要平衡，國家立法層面也看得不是很明白” 。 | ||||||