📖 ZKIZ Archives

廣州銀聯備付金被曝無故扣款 回應稱未挪用資金

日前，有媒體報道指出，以代客戶理財為名來吸引投資者的一家公司，8個月狂卷10億元，隨後徹底消失。記者調查發現，上述資金並未直接流向該公司，而是通過一家名為廣州銀聯網絡支付有限公司(簡稱“廣州銀聯”)的備付金賬戶，最終又以購買商品的名義消失不見。

投資者表示，自己並未進行網上購物，資金就這樣消失，顯然無法解釋。有律師指出，第三方支付公司當然應該向支付人透露將向誰付款，以及數額、方式等。如果未接到指令就撥付，顯然已經侵害了支付人的財產權。

不過廣州銀聯發布澄清聲明稱，公司從未截留、侵占、挪用任何客戶資金，也從未涉及任何違 法犯罪活動。關於相關文章反映的當事人糾紛，經查詢系當事人通過互聯網進行操作，並主動通過網銀使用本人數字證書(Ukey)發起支付，使用數字證書可以 準確確認本人身份及交易金額，具有不可抵賴性，相關交易資金也已全額支付給商戶。

廣州銀聯網絡支付有限公司成立於2001年12月，是中國銀聯旗下、銀聯商務全資控股的高新技術企業，專業從事銀行卡收單及專業化服務、互聯網支付、預付卡受理等主營業務。2011年5月，獲得央行頒發的全國首批《支付業務許可證》。

據悉，廣州銀聯因備付金賬戶扣款問題，屢屢被用戶投訴。據《廣元晚報》報道，關女士銀行 卡中3000元被莫名劃入廣州銀聯客戶備付金的賬戶中，然後購買了基金。此外，在聚投訴網站，搜索一欄輸入“廣州銀聯”，出現了52條搜索記錄。陸續有用戶投訴“帳號被廣州銀聯網絡支付有限公司客戶備付金無故扣款”的事件。

針對此事，中國經濟網記者致電廣州銀聯，客服表示會把信息反饋給相關同事，盡快回複。截至發稿，並未收到回複。

用戶資金去向成謎 廣州銀聯：從未截留、侵占、挪用任何客戶資金

《中國經營報》報道稱，廣州銀聯賬目糾紛，用戶資金去向成謎。據悉，一家名為匯邦資本的企業，8個月狂卷10億元，隨後徹底消失。投資人趙海表示， 該公司以代客戶理財為名(以代炒貴金屬為主)，吸引投資者。不過，記者調查期間卻發現，上述資金並未直接流向匯邦投資，而是通過廣州銀聯的備付金賬戶，最 終又以購買商品的名義消失不見。

趙海等多名投資者向本報記者講述稱，他們於2015年10月通過一家網站購買了匯邦資本的“智贏天下”貴金屬交易理財投資產品，該平臺要求投資者最 少以1萬美元開戶，運用自動化交易軟件，通過國際外匯現貨黃金交易獲得收益，並通過MT4(市場行情接收軟件)可以看到投資者對應的賬號信息的變化，投資 者無法進行操作。

值得註意的是，部分投資者無意中在銀行的回單中發現詭異之處。根據趙海提供的一份電子銀行回單顯示，這是一份網上購物回單，收款人為“廣州銀聯網絡支付有限公司客戶備付金人名稱”，商品名稱為“中匯商務網上支付”，支付金額約××萬元。

趙海認為，自己並未進行網上購物，也並未得到名為“中匯商務網上支付”的產品或者服務，資金就這樣消失，顯然無法解釋。“即便是我投資了匯邦資本的理財產品，那也應該顯示我們的資金被劃撥給了與匯邦資本相關的企業公司，而不是以購買商品的形式流入到其他公司。”

上海融孚律師事務所律師張烽指出，廣州銀聯網絡支付目前已經涉嫌違約。“第三方支付公司當然應該向支付人透露將向誰付款，以及數額、方式等。如果未接到指令就撥付，顯然已經侵害了支付人的財產權。第三方支付公司與支付人之間有賬戶協議，所以，更確切來說，算是違約。”

對於商戶信用審核風險方面，業內人士分析稱，第三方支付平臺不會主動去對接口企業進行風險審核，甚至包括企業的真實性。作為第三方通道來說，支付平臺可能會基於道德壓力進行資金追回，但是絕對不會承擔法律風險。

7月4日上午，廣州銀聯在官網刊登聲明，就此事特此澄清。聲明中表示，“廣州銀聯網絡支付有限公司從未截留、侵占、挪用任何客戶資金，也從未涉及任 何違法犯罪活動。關於相關文章反映的當事人糾紛，經查詢系當事人通過互聯網進行操作，並主動通過網銀使用本人數字證書(Ukey)發起支付，使用數字證書 可以準確確認本人身份及交易金額，具有不可抵賴性，相關交易資金也已全額支付給商戶。”

聲明繼續指出，目前，公安機關已對相關當事人及其交易對象機構的糾紛事項展開偵查，公司將積極向公安機關提供相關線索和證據。

銀行卡中3000元被莫名劃入廣州銀聯賬戶 然後購買了基金

2015年3月，據《廣元晚報》報道，關女士突然收到銀行發來的短信，提醒其卡中的3000元錢被劃入了廣州銀聯網絡支付有限公司客戶備付金的賬戶中。關女士立即到銀行進行查詢，發現卡內的錢的確被劃走了。

3月18日上午11：33，正在上班的關女士突然收到了銀行發來的提醒短信，稱她的一張儲蓄卡里支出0.38元，短信中說是基金費用。還沒等她反應 過來，手機又收到了一條短信，稱其卡中又以同樣的項目扣款3000元。因為扣房貸的時間還沒到，自己也沒有進行任何支付或提現的操作。關女士立即跑到銀行 網點查詢，發現錢的確被劃入廣州銀聯網絡支付有限公司客戶備付金的賬戶中。

關女士隨即致電對方賬號所屬公司的客服中心，得知這兩條短信扣款其實並不是一家公司所為，而是被平安銀行旗下兩家北京的基金公司轉走。而且在她之 前，客服中心也接到過類似投訴情況，但由於是商戶直接與申訴人解決，所以她們也不清楚最後的解決情況。不過，客服中心表示會將申訴意見轉達，讓對方盡快回 複。

針對關女士的情況，開卡銀行個人客戶部的工作人員稱，他們已經在積極與第三方平臺聯系解決問題。而市民可以先在附近網點工作人員的協助下，先按“三步走”的方法進行申訴。

第一步，便是到附近網點打印銀行卡客戶交易查詢單，再撥打銀行人工客服，對其說明情況，告知查詢單上交易時間、對方戶名、賬號等信息，等待人工客服 查詢後發來短消息。第二步，撥打短信內容所提供的對方賬號所屬公司的客服中心號碼進行申訴，表示之前沒有任何交易，對被“扣”資金申請賠付，等待客服查 詢。第三步：到派出所報案，拿受理回執，以及準備客服要求的相關材料。

因備付金賬戶扣款問題 廣州銀聯商譽受損

廣州銀聯網絡支付有限公司成立於2001年12月，是中國銀聯旗下、銀聯商務全資控股的高新技術企業，專業從事銀行卡收單及專業化服務、互聯網支付、預付卡受理等主營業務。2011年5月，獲得央行頒發的全國首批《支付業務許可證》。

客戶備付金，是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。支付機構應當在收到客戶備付金或客戶劃轉客戶備付金不可撤銷的支付指令後，辦理客戶委托的支付業務，不得提前辦理。

廣州銀聯因備付金賬戶扣款問題，頻遭網民非議。《中國經營報》報道稱，據中國電信旗下聚投訴網站的投訴信息顯示，今年5月份，曾有用戶反映，自己銀行賬戶的錢通過廣州銀聯主動劃撥至平安人壽保險，而該用戶並未購買平安任何理財產品。

中國經濟網記者登錄聚投訴網站，在搜索一欄輸入“廣州銀聯” ，出現了52條搜索記錄。陸續有用戶投訴“賬號被廣州銀聯網絡支付有限公司客戶備付金無故扣款”的事件。投訴人劉先生反映，發現銀行卡在3月31日被廣州 銀聯網絡支付有限公司客戶備付金劃走5448元。吳女士於3月13日發布投訴稱，“本人在不知情的情況下，收到銀行扣費短信，該資金流向為‘廣州銀聯網絡 支付有限公司客戶備付金’。”

但中國經濟網記者未收到廣州銀聯相關人士回複，劉先生與吳女士投訴信息真實性有待進一步確認。

銀聯欲拆分銀聯商務 子公司或單獨上市

隨著蘋果公司的APPLE PAY與三星的SAMSUNG PAY相繼落地中國，第三方支付市場競爭愈演愈烈。第三方支付體系日趨完善成熟。

業內大佬銀聯一直以來受到業務及股權等各方制約無緣涉足資本市場，記者了解到，為有效對接資本市場，而其旗下全資控股子公司銀聯商務相較股權明確，業務脈絡相對清晰，因此母公司有意將銀聯商務拆分獨立上市。

第三方支付發展迅猛

2015年12月28日，央行發布《非銀行支付機構網絡實時業務管理辦法》(下稱《辦法》)並於今年7月1日起正式實施。《辦法》強調互聯網支付的小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，明確第三方支付的業務邊界，在定位其中介性質的基礎上將支付機構細分為三類，就余額付款功能、余額付款限額和身份核實方式等方面進行差別化管理。目前第三方支付業務主要包括銀行卡收單、網絡支付及預付費卡發行預受理等。

央行自2015年3月發出最後一張支付牌照以來便再無新牌照發放。據統計，截至目前發放九批共270家第三方支付牌照。

方正證券研究報告指出，未來第三方支付的發展趨勢有三：一是在便捷性和安全性上技術更叠加速;二是應用場景更加多樣化，入口之爭不停歇;三是與產業鏈結合，“圈”戰略愈發激烈。

根據艾瑞咨詢統計數據顯示，2016年一季度中國第三方互聯網支付交易規模超過4萬億元，同比增長67%，環比增長14.4%。據艾瑞咨詢預測，2016年我國第三方支付網上交易規模將達到15.6萬億元，同時整個包括移動支付在內的互聯網支付也得益於用戶數量的暴增而迅速擴張。

根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的《第37次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2015年12月，我國網上支付用戶規模已達到4.16億，較2014年底增加1.12億，增長36.8%、網民使用網上支付比例從2014年底的46.9%增加至60.5%。

然而，縱使受益於互聯網的普及及消費習慣的升級，自從APPLE PAY於2月底正式推出後，市場對第三方支付系統投資主題的興趣似乎一直在消退。中國銀河國際分析師此前指出，網民對APPLE PAY的興趣在今年2月突然飆升達到高峰並在短時間內大幅下降，可能源於正式推出後沒有重大突破，即使華為和三星緊隨其後宣布退出中國市場的支付解救方案，也未能拯救市場對NFC相關主題的興趣。

分拆上市或為良措

記者從部分中介機構處了解到，為有效對接資本市場，銀聯計劃將銀聯商務拆分獨立上市，後者被認為股權相對明確，業務脈絡相對清晰。據公開信息，銀聯商務有限公司是中國銀聯旗下規模最大的控股子公司，其子公司銀聯電子支付主要負責線上支付業務，下屬子公司廣州銀聯則涉及網絡支付設計網絡支付及電子支付，因此銀聯商務實際業務涵蓋整個支付鏈條。

銀聯股份包含業務種類過於繁多，一旦進入上市準備階段，則必須有與資本市場相符的企業治理結構與市場運營機制，而標準化、商業化和盈利性都是銀聯不得不面對的考驗。目前股東數高達151家，最大股東持股比例也僅為4.86%，沒有控股股東和實際控制人的股權結構更是制約了上市的腳步。因此，將股權相對明確，業務脈絡相對清晰的銀聯商務拆分剝離獨立上市不失為銀聯對接資本市場的明智舉措。

近年來銀聯商務進軍市場可謂馬不停蹄。去年10月12日，銀聯商務發布“開放式移動泛非接”網絡及產品計劃，產品包括手機數字錢包插件終端“POS通”，以POS受理網絡為基礎，非終端為受理機具，針對O2O場景支付，為客戶提供涵蓋支付賬戶、優惠券等功能的服務。昨天下午，銀聯商務有限公司與興業消費金融股份公司在上海簽署戰略合作協議。

其實，第三方支付業務分拆上市的例子並不少見，最成功的分拆案例當屬PAYPAL(PYPL.O)與EBAY(EBAY.O)。去年7月PAYPAL從母公司EBAY分拆後獨立運營上市，現有總股本約12.1億股，總市值477.2億美元。分拆後的PAYPAL業務一路增量，據該公司今年一季度報顯示，新季度已增加450萬個活躍賬戶，目前公司共有1.84億活躍賬戶。同時，公司對外宣稱，其合作夥伴名單上已新增法國航空等大型商戶，為其有效增加了市場份額。大型商戶的交易總量同比增長82%。近兩周PAYPAL股價經歷6連陽，20日開盤微跌，至截稿時間跌幅0.13%，報39.32美元。

公開數據顯示，銀聯商務目前下放市場的POS機數量及覆蓋商戶數全國第一，其移動支付受理市長占有率占全國60%。互聯網支付業務方面，銀聯商務服務於5.2萬家互聯網商戶，年處理交易金額達到4.6萬億元，市場占有率11%。同時，銀聯商務目前是全國最大的自主支付服務商，其旗下的全民付承載2.9億筆交易，交易金額大5485億元，旗下天天富年融資額達1015億元。

三方支付爭奪戰的號角已經響起，銀聯商務單獨上市是否被資本市場看好尤未可知，相信時間會給我們最好的答案。

興業消費金融牽手銀聯商務 打破“借錢消費”理念

首家與銀聯達成全面戰略合作的消費金融公司正式浮出水面。

7月19日下午，興業消費金融股份公司與銀聯商務有限公司在上海簽署戰略合作協議。“除了加強在商戶業主消費信貸服務、分期付款等領域合作外，雙方還將在消費場景建設、信用支付等方面進行深入探索。”興業消費金融董事長鄭海清如此表示。

《第一財經日報》記者獲悉，2015年，興業消費金融全年累計發放貸款29.48億元，在消費信貸產品研發方面，已推出“家庭綜合消費貸款”、“信用消費”（商戶消費貸款）和“空手到”（網絡貸款）三項基礎產品，以多元產品機構滿足客戶不同期限、額度、支付場景差異化需求。

“合作將實現消費金融與銀商消費場景及支付業務的有機融合，通過消費金融服務的疊加，為商戶、消費者提供增值服務。”銀聯商務總裁李曉峰表示，與此同時，合作模式也將打破傳統的“借錢消費”的理念，開創消費者在任意時間、任意地點都能獲得消費信貸服務的局面。據悉，目前銀聯商務的合作商戶已經近600萬。

在供給側改革的推動下，中國已經進入新常態，拉動經濟的老三駕馬車逐步被新三駕馬車替代，消費升級以及經濟結構優化成為拉動經濟增長的全新引擎。居民的消費方式和消費動力正在逐漸被場景化所帶動，銀行系、電商系、互聯網平臺系、P2P系等多類消費金融公司不斷崛起。

國家統計局數據顯示，2015年，全部金融機構人民幣消費貸款余額達18.95萬億，較2014年（15.37萬億）增長23.3%，剔除掉其中占比近80%的中長期個人住房貸款，個人短期消費貸款余額達4.1萬億元。而這一規模在2008年末只有4100萬，也就是說一般消費貸款在2008-2015年間的年均複合增長率達到了39%。

而上述數據還不包括尚未納入人行統計範圍的通過小貸公司、P2P、新興互聯網金融等渠道發放的消費貸款數據。可以肯定的是，隨著“大消費時代”的到來以及信貸提供方的增多，消費信貸的滲透率將進一步提高，年規模增速有望提升至50%以上。

競爭者湧入僅僅是一個方面，更重要的是進入者彼此之間的競爭和新的市場機遇的拓展，如何能將消費場景無縫連接至消費者的日常生活，改變原有的消費理念和消費方式，形成新的消費行為，已經成為當前消費金融領域無論是在產品拓展還是在戰略制定層面更為明確的指引方向。

業內人士指出，大量機構進軍消費信貸，多途徑拓展消費場景也與目前中國消費市場環境息息相關。目前我國消費金融僅占信貸結構2成比重，遠低於部分西方國家的6成占比。

通聯支付、銀聯商務遭央行千萬罰款嚴懲

第三方支付機構年內重磅罰單正式開出。

2016年7月25日，央行官網發布公開信息，依法對通聯支付網絡服務股份有限公司(下稱“通聯支付”)處以約1110萬元罰款、銀聯商務有限公司(下稱“銀聯商務”)處以約2654萬元罰款。

根據社會舉報，央行於2016年3月至5月期間對通聯支付和銀聯商務開展了銀行卡收單業務檢查。經核查，上述兩家公司存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放並劃轉客戶備付金、外包服務管理不規範等嚴重違規現象。

央行表示，依據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《銀行卡收單業務管理辦法》等法律法規，沒收通聯支付違法所得3,033,755.34元，處以罰款11,101,266.02元，對其總公司及四家分公司相關責任人給予警告並處罰款;沒收銀聯商務違法所得6,134,255.55元，處以罰款26,537,022.20元，對其總公司及五家分公司相關責任人給予警告並處罰款。

2016年2月，多名商戶聯名向央行舉報通聯支付稱，2015年6月，多名商戶及自然人由通聯支付的代理商處購買了宣傳為通聯支付公司所有的POS終端，但在2015年7月10日，先後多名商戶發現結算資金遲遲沒有到位，事發後初步統計，受損商戶共計金額約420萬左右，涉及商戶30余家。

舉報信稱，未到賬款項是由於通聯支付旗下代理寧波勤豐華能科技有限公司實際控制人鮑作健將商戶資金通過非法手段轉移到個人賬戶。此外，舉報信還表示，通聯支付為擴大自己的業務規模，以特約商戶的名義展開二清支付業務，沒有對其特約商戶的管理團隊、經營狀況、財務狀況、經營場所、從業人員進行實地勘察以及業務合規及風險情況進行評估調查，在沒有真實業務需求的情況下依然開通支付通道。

央行稱，下一步將繼續依據相關法規和支付結算違法違規行為舉報獎勵制度，持續加強支付結算市場監管，從嚴懲處支付結算違法違規行為。

中國央行處罰通聯支付與銀聯商務兩家公司 共罰沒約4700萬元

中國人民銀行7月25日在官網上公布，根據相關法律制度，人民銀行沒收通聯支付網絡服務股份有限公司違法所得3,033,755.34元，處以罰款11,101,266.02元，對其總公司及四家分公司相關責任人給予警告並處罰款，沒收銀聯商務有限公司違法所得6,134,255.55元，處以罰款26,537,022.20元，對其總公司及五家分公司相關責任人給予警告並處罰款。

央行稱，根據社會舉報，人民銀行於2016年3月至5月期間對通聯支付網絡服務股份有限公司、銀聯商務有限公司開展了銀行卡收單業務檢查。
經核查，上述兩家公司存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放並劃轉客戶備付金、外包服務管理不規範等嚴重違規現象，舉報情況基本屬實。

央行並稱，下一步，人民銀行將繼續依據相關法規和支付結算違法違規行為舉報獎勵制度，發揮社會公眾監督作用，持續加強支付結算市場監管，從嚴懲處支付結算違法違規行為，保障支付市場的持續、穩定和健康發展。

銀聯商務認罰逾2600萬元 稱絕大部分收單業務問題整改完畢

針對央行昨日對發布的銀行卡收單業務違規處罰決定，銀聯商務26日回應，堅決支持和執行央行維護銀行卡收單市場秩序的相關文件精神。已成立專項整改小組，並部署全轄整改落實。目前，絕大部分突出問題已整改完畢。

7月25日，央行官網發布公告，對通聯支付及銀聯商務的銀行卡收單進行業務檢查中發現嚴重違規現象，依法沒收上述公司的違法所得，並處罰款共計3700多萬元。

具體來看，通聯支付及銀聯商務因存在“未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放並劃轉客戶備付金、外包服務管理不規範”等問題，分別被沒收違法所得約303.4萬元和613.4萬元，處以罰款約1110.13萬元和2653.70萬元。

光大控股、IDG合作基金20億投資銀聯商務，持股9.3%成二股東

10月20日，光大控股宣布與IDG資本合作成立“光際資本產業基金”，並聯合出資20億戰略投資銀聯商務。該基金在銀聯商務的持股比例為9.3%，成為銀聯商務第二大股東。據了解，目前光大控股已派遣了兩名董事進駐銀聯商務董事會。

目前銀聯商務第一大股東仍為中國人民銀行直屬的“大銀聯”，大銀聯的兩個主體合計在銀聯商務的持股占比超過51%。此次“光際產業基金”在銀聯商務的持股比例為9.3%，是占絕對優勢的第二大股東，其他的股東持股比例均在4%-5%之間。

光大控股執行董事兼首席執行官陳爽透露，此次戰略投資原因是此前光大控股一支投資銀聯商務期限在9年左右的基金面臨到期，前者不得不退出，但光大控股又看好銀聯商務未來的增長趨勢以及第三方支付市場。所以選擇與IDG聯手將前手基金在銀聯商務的持股轉給“光際資本產業基金”。而對於銀聯商務而言，不存在定向增發增資擴股的問題。

據了解，銀聯商務是我國第三方支付企業，在銀行卡收單的傳統線下領域的市場占有率目前處於行業第一。數據顯示，銀聯商務在收單支付領，銀行卡受理業務覆蓋全國337個地級以上城市，服務商戶超過570萬家，維護POS終端超700萬臺，積累了大量商戶經營數據。

但在線上領域，隨著互聯網金融飛速發展，螞蟻金服旗下支付寶，拉卡拉集團旗下拉卡拉支付都在加速搶占第三方支付市場。日前，拉卡拉宣布成立控股集團，將拉卡拉支付單獨設立支付集團，並已經開始接受上市輔導。

陳爽表示，之所以看好銀聯商務的發展前景，是因為銀聯商務是目前國內三方支付領域基礎設施最完備的機構。銀聯商務目前與騰訊，支付寶等其他三方支付機構合作，將自身定位為第三方支付基礎設施的搭建平臺，為其他支付機構提供基礎設施服務平臺。此外，陳爽表示，光大控股和銀聯商務都是國企背景，但一樣可以高效運轉。

光大控股安石投資首席執行官潘穎對記者指出，未來作為銀聯商務第二大股東，將考慮和銀聯一起在產業內做更多布局。目前銀聯與中國移動正在搭建中國移動支付標準，與蘋果做大數據收集分析，該產業中未來對光大控股有更多潛在投資機會。

此外潘穎還談到銀聯商務與光大集團層面的合作前景，他指出，光大銀行在集團在電子銀行方面做的不錯，其推出支付產品“一朵雲支付”制定了交納水、電、煤氣付費的支付標準。被各大商業銀行接入。所以此次戰略投資銀聯商務後，未來光大集團將在三方支付領域有更多合作布局。

境內銀聯卡刷不了香港人壽險了！意外、疾病等旅遊消費險無妨

對於銀聯卡停刷香港保險產品的傳聞，第一財經記者從銀聯國際方面獲悉，按照監管政策要求，境內發行的銀聯卡不能購買具有資本項目投資性質的人壽險。

銀聯國際方面表示，境內發行的銀聯卡僅可進行個人旅遊、消費類支付，不得用於資本和金融項目交易，而人壽險有著資本項目投資性質。

換言之，境外保險類商戶的銀聯卡支付服務並未停止，銀聯卡仍然且僅僅可用於與意外、疾病等旅遊消費相關的“經常項目保險”。

消息稱，10月29日零點開始，境內發行的銀聯卡停止認購香港人壽險類保險產品。友邦保險(01299.HK)、保誠(02378.HK)等公司銷售給持境內銀聯卡的境內居民的相關業務的確會受到影響。事實上，今年2月3日，在銀聯加碼規範香港保險銀聯卡刷卡5000美元限額時，相關港股股價表現就受到一定影響，友邦保險、保誠、和宏利金融(00945.HK)當日股價跌幅都接近5%。

不過，也有業內人士表示，除了使用銀聯卡以外，其他付費方式仍然可行，比如匯款到香港賬戶或使用現金付費等。刷卡方面，Visa、萬事達卡、美國運通等境外卡組織的發卡尚可以使用支付。

近年來，此類業務量有較快速上升。香港保險業監理處數據顯示，首次披露香港向內地訪客發出人壽保險新單保費的2005年，這一數字還僅有18.2億港元，而2014年全年，內地訪客人壽保險新單保費已漲至244億港元，是2005年的13.4倍，已占整個香港市場2014年個人壽險新保單(1136億港元)的21.5%。而即使是在內地赴港遊客數量明顯下滑的2015年，前三季度這一數字也已達到211億港元，占該年首三季香港個人壽險新保單總保費的21.7%。有業內人士估計，去年香港保險銀聯跨境交易約百億元以上。

需要註意的是，一直以來，保險屬於境外限制類商戶類別，持境內銀行卡購買相關保險產品，均有單筆5000美元限額。銀聯卡實施這一限額管理，既可滿足境內持卡人購買小額保險的合理需求，又實現對涉及資本項目的投資性保險的限制。

今年春節前後，銀聯方面就要求多家香港保險公司對POS機MCC(商戶類別碼)進行了規範。根據《國家外匯管理局關於規範銀行外幣卡管理的通知》(匯發(2010)53號)及其附件《境內銀行卡在境外使用的商戶類別碼》，共有4個商戶類別碼(MCC)涉及境外保險類商戶。外匯局將保險類商戶設為“金額限制類”，持卡境內銀聯卡消費者在此類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元。

不過雖有限額管理，彼時部分刷卡人仍以多卡、分單刷卡的方式試圖規避監管。

銀聯國際：非經常項目保險嚴禁使用銀聯卡支付

據銀聯國際10月29日公告，近期，我們通過商戶交易監測發現，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進一步規範境外保險類商戶受理境內銀聯卡，近日，我們發布《境外保險類商戶受理境內銀聯卡合規指引》(以下簡稱“《指引》”)，重申相關監管要求及業務規則，保證境內銀聯卡在境外的合規使用。

《指引》目前在香港地區試行，適用於境外保險類商戶在POS終端、互聯網、移動支付等所有渠道受理境內銀聯卡的情況。主要內容包括：一是境內居民在境外購買與意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險，可以使用銀聯卡支付;其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付。二是嚴格落實外匯政策規定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制。三是強化境外收單機構對保險類商戶管理要求，包括：準確設置商戶類別碼、加強商戶培訓及異常交易監控、強化商戶檢查等。

我們將繼續在監管政策框架內提供境外保險類商戶的銀聯卡支付服務。

銀聯為香港保險“設卡”，難阻內地客“打飛的”買單

記者 楊倩雯 發自上海

“這兩天忙死了。”一名香港大型保險公司代理人對《第一財經日報》表示。

10月28日，上周五的晚間，原本應該下班的香港保險公司內仍然人頭攢動。這些人來自內地，都是聽到一則“消息”之後，蜂擁前往香港保險公司趕“末班車”。

這則消息就是從10月29日零時起，境內銀聯卡無法再用來支付香港人壽險的保費了。銀聯國際在當天深夜23時20分發表聲明“辟謠”，稱並未停止境外保險類商戶的銀聯卡支付服務，但按照監管政策要求，境內發行的銀聯卡僅可進行個人旅遊、消費類支付，不得用於資本和金融項目交易。一句話，就是對投資險和壽險等“設卡”。銀聯國際還表示，這只是重申之前的監管規定。

盡管如此，即便錯過了28日晚間的“末班車”，本著對今後監管可能繼續趨嚴的擔憂，剛剛過去的周六和周日，仍然有大批內地投保人“打飛的”前往香港，聚在幾家著名保險公司內排隊投保。“這當中還有從上海、北京等地特地飛來購買香港保險的內地客戶。”

“他們普遍擔心未來監管政策會進一步收緊——現在雖不能用銀聯卡，還能用其他方式來付款，以後就難說了。” 另一名香港保險公司代理人告訴《第一財經日報》記者。

大批廣東客戶趕“末班車”

28日下午，一則消息在香港保險圈流傳開來：中國銀聯將於10月29日淩晨0點起，全面暫停以銀聯為支付渠道繳納香港保險保費。

經本報與香港多家保險公司確認，證實10月29日開始銀聯卡支付保費確實被暫停。“首次投保和續期保費都不能用銀聯卡來刷卡了。”上述香港保險代理人稱。

事實上，消息傳出當天，香港保險公司已經被聞風而至的內地投保者擠得滿滿當當。

“我們公司28日營業至晚上12點。客戶們說29日就刷不了銀聯卡了，得趕在之前買掉。這些第一時間來公司排隊買保險的一些是廣東地區的客戶，還有一些是已經抵港但本來準備29日或30日再來簽單的客戶。”上述香港保險代理人表示。

10月29日，銀聯國際發出正式聲明，表示這是重申之前的規定。“近期，我們通過商戶交易監測發現，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進一步規範境外保險類商戶受理境內銀聯卡，近日，我們發布《境外保險類商戶受理境內銀聯卡合規指引》(下稱《指引》)，重申相關監管要求及業務規則，保證境內銀聯卡在境外的合規使用。我們將繼續在監管政策框架內提供境外保險類商戶的銀聯卡支付服務。”

據了解，《指引》目前在香港地區試行。其中規定，境內居民在境外購買與意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險時，可以使用銀聯卡支付;其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付。且嚴格落實外匯政策規定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制。

《第一財經日報》了解到，很少有內地投保人會在香港購買意外、短期疾病等險種，而被內地投保者所青睞的分紅型重疾險、教育金等理財型保險，則將跟銀聯卡“說再見”。

也有內地投保人對記者表示：“本來考慮買香港保險的，但現在政策風險尚不明朗，可能要再觀察一段時間。”

步步收緊：還有什麽“漏洞”

事實上，從今年年初開始，針對內地赴港投保的支付渠道已多次收緊，多個原來暢通的渠道受限或關閉。

2月初，中國銀聯及外管局重申了對境外保險類商戶單筆刷卡限額5000美元的政策。隨後，記者了解到，部分保險公司通過銀聯刷卡甚至有5萬美元這一“天花板限制”;3月，被一些香港保險公司使用的用來繞開銀聯對於大額保單限制的第三方支付通道也被暫停。而這些限制也被市場解讀為監管層對購買香港大額保單造成資本外流的收緊措施。

不過，在之前的5000美元限制條件下，部分保險公司仍然允許投保人采用多卡、分單刷卡的方式，以規避監管。而現在，這一“漏洞”也被嚴加管制。

“這對我們保險中介及香港保險公司的內地業務確實會有影響，尤其是限制了那些使用銀聯來‘粗暴’轉移資產的。”一名香港保險中介對記者表示。

在層層的支付限制下，未投保的還能“用腳投票”，那麽已經購買香港保險的內地投保人就面臨續保問題。畢竟，在購買保單之後的前幾年如果要退保，損失巨大。

“得知消息我就擔心我的續保問題，第一時間咨詢了自己的代理人。”一名已購買了香港保險的內地投保人李想(化名)對《第一財經日報》表示。

根據記者多方采訪，發現這些限制對於大額保單影響較大，但一般中產階層購買的重疾險等，除了銀聯通道外，還有多種方法可以繳納保費。

例如，攜帶現金赴港繳費，或者在香港開設個人銀行戶口之後進行匯款，攜帶支票，使用維薩(Visa)或萬事達卡(Mastercard)進行支付，以及轉賬至代理人處進行代繳費，都能解決繳費問題，不過在金額上都需遵守相關外匯限額規定。

但值得註意的是，轉賬至代理人處進行繳費，道德風險較高。

而關於現在是否可以用Visa或Mastercard支付，也還沒有統一的口徑。有香港保險中介告訴記者，目前還可以用上述兩個發卡機構的卡付款，但需要支付1.5%左右的手續費;也有香港保險公司代理人表示，目前還不清楚是否可用。

而對於大額保單的續費，上述香港保險中介表示，可以將保費分批轉賬至香港，如突破換匯限制，則可嘗試借用他人換匯額度。但據記者了解，內地銀行在借用他人換匯額度等方面早已加強監管。

切勿盲目跟風

從2月初至今，內地赴香港購買保險的限制逐步加碼，不過似乎並未減弱內地投保人赴港投保的熱情。

香港保險業監理處數據顯示，今年上半年內地客戶在香港貢獻的新單保費收入為301億港元，占全港815億港元的個人業務新單保費比例為37%，額度和比例雙雙再創新高。

一名香港保險精算人士對本報記者表示，在人民幣貶值的態勢下，內地客戶配置美元資產的熱情高漲無可厚非。但同時，每次一有限制消息出來，一些香港保險公司的代理人就會進行一番“炒作”，推漲內地投保客赴港投保熱情，造成“人滿為患”的現象。

香港保單在近期頗受歡迎的另一個原因是人民幣貶值預期。一方面，一些投保人開始主動選擇配置外幣資產;另一方面，大額保單層出不窮，也和部分人利用香港保單這一途徑進行資產轉移有關。同時，香港保單還有避債避稅的功能，因此受到不少高凈值人群歡迎。

不可否認的是，熱潮之下一些投保人“盲目跟風”，並沒有清楚了解風險。對此，保監會在4月末發出《關於內地居民赴港購買保險的風險提示》，提示香港保單不受內地法律保護，存在匯率風險和外匯政策風險，以及保單收益存在不確定性等多項風險。

針對赴港投保熱潮，保監會前副主席周延禮在近期接受采訪時表示，匯率波動是短期因素，而壽險產品則是幾十年的，在投保期間還有很多不確定因素。