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跆拳道奧運國手蘇麗文的姊姊蘇麗方，從銀行行員做到超級理專，不到四十歲的她，已經為將來退休生活打好基礎。

懂得投資保本型商品，是她下半輩子不再為錢煩惱的關鍵。

撰文‧林心怡

渣打銀行業務經理蘇麗方從月薪二萬二千元的行員做起，但從十二年前才積極理財、投資自己。如今，她不但坐擁一千六百萬元的房產，加計基金、外幣等投資，至少超過五百萬元，淨資產逾千萬元。懂得向高資產客戶學習的她，不僅賺到了財富，也賺到了幸福人生。

當了理專多年，服務過許多高資產客戶，蘇麗方認為「有錢人」給她最大的啟發是：不貪心地追求資產穩定的成長。「他們大多把每年報酬率設在四％至六％，超過目標『多賺』的錢，才會大膽投資！」「如果沒達到目標，就換到我慘了，因為他們往往會毫不留情面地把資金抽走。」受到有錢客戶的薰陶，蘇麗方則是用「基金錢滾錢」的方式，加速累積投資與置產的資本。在二○○○年至○七年，蘇麗方的投資火力集中在股票型基金，並以「單筆波段操作搭配定期定額」的操作策略。即使遇到金融海嘯，平均每年的報酬率都有逾一五％，○七年還曾有逾四成的好成績。

置產遇貴人 買房一年漲一倍在單筆基金投資上，她會嚴守停損點設在一○％；至於定期定額的投資，一旦選定看好的市場，則採「停利不停損」的策略，尤其大跌一○％時，還會加碼扣款；至於停利點則設在三成左右，然後再以停利後重新定期定額布局。包括貝萊德世礦、富蘭克林高科技基金，都是她波段操作獲利頗豐的標的，定期定額標的則以富蘭克林亞洲基金，讓她累積的財富最豐。

不過，隨著金融海嘯全球股市從低點反彈後，○九年開始，蘇麗方的投資風險意識也跟著增高，索性把大多數資金轉進年投報率八％以上的複合債、高收益債等穩健投資；並用配息的利得，來貼補○九年購屋每月所須支付的房貸，以及相對積極的投資標的。

至於置產，蘇麗方很慶幸自己遇到許多「貴人」。她笑說，服務有錢的客戶這麼多年下來，她發現這些高資產的客戶都很喜歡買房地產，所以在陪客戶去看房子的過程中，也培養了她置產的觀念。

「我以前從來不會想要買房子，覺得買基金波段操作很好賺，行情好時，有時兩周就有一成五的報酬率，變現性又高。但很多客戶卻覺得擁有穩健的資產很重要，一直勸我要買房，後來果然真的大賺。」○九年在永豐銀行桃園分行工作的蘇麗方，在林口買下每坪十五萬元，總價約七五○萬元的房子；才一年多，房價就漲了一倍多，目前市價至少有一千六百萬元。

家境不太好的蘇麗方，從小就有很強的賺錢欲望，家裡開設文具店，店內從幫人刻印章到賣花的生意都做。

「我爸媽對於金錢管理的觀念不太好，所以做生意很難賺到錢！」這讓身為長女、從小就要幫忙顧店的蘇麗方，相較於身為跆拳道國手的妹妹蘇麗文，對金錢產生更大的不安全感。而父親也總是催促她畢業後趕快去工作，幫忙分擔家計。

一九九六年從台北商專(現為台北商業技術學院)畢業的蘇麗方，考進了台北國際商銀(現為永豐銀行)，從月薪二萬二千元的銀行櫃台職員做起。「但當時父母做生意需要用車，所以我一有工作就幫他們買了車；每月車貸一萬九千元，花好幾年才還清！」蘇麗方苦笑說，這件事讓她學到最重要的教訓就是：收入不高的年輕人，實在不該一工作就買車，或有過高消費性貸款！

在蘇麗方還清了車貸後，她在職涯與理財觀有了更上一層樓的視野。

蘇麗方回憶，在那個銀行等同於「金飯碗」的年代，「安穩領薪、做好分內工作就好」是當時銀行櫃台工作氛圍；但個性活潑、對工作又充滿熱情的她，卻總是肯多花時間服務客戶的需求。就算被同事視為「奧客」的客戶，她也總能和顏悅色地滿足對方的需求，甚至還成功行銷信用卡相關業務。

勇於離開舒適圈 走向高薪開闊大路「後來銀行要推動資產管理的業務，長官第一個就想到我。」蘇麗方笑著說，「當時很多資深的同事一聽到要擔負業績壓力，都紛紛推辭，但我卻覺得相當有挑戰性。」就這樣，工作五年的蘇麗方，勇於走出職涯「舒適圈」，開始轉任銀行業務性職務。

二○○○年，蘇麗方從菜鳥理專做起，不但曾蟬聯服務分行連續五年「最佳理專」的殊榮，在忙碌的工作之餘，還花了三年，陸續考上台灣、香港、中國ＣＦＰ(認證理財規畫顧問)證照，並陸續拿到十二張國內相關的金融證照。

「我一直認為機會是留給準備好的人，因此在專業的投資上，我很捨得投資自己。」去年取得淡江大學國際商學碩士的蘇麗方開心地說，「我想利用過去累積專業的基本功，搭配貼心、客觀的理財服務，搶攻金字塔頂端的客群。」一○年，蘇麗方在職場做了個「大冒險」，離開服務十三年、根基已打穩的職場，轉戰渣打銀行。雖然薪水升級，但業務幾乎從「零」做起，相較離開前東家時，手上管理資產已有新台幣二十五億元的穩健部位，對於蘇麗方來說的確是一大挑戰。

幸好，透過既有的專業與對工作的熱忱，在渣打服務兩年多，蘇麗方在消金業務上站穩腳步，年薪也更上一層樓。

個性獨立的蘇麗方，規畫退休財務時，勞保與勞退一直不是她重要的考量。從幫有錢人理財，學到慢理財也能積大富的觀念，小資女靠自己也能找到退休屏障。

渣打銀行業務經理蘇麗方從月薪二萬二千元的行員做起，但從十二年前才積極理財、投資自己。如今，她不但坐擁一千六百萬元的房產，加計基金、外幣等投資，至少超過五百萬元，淨資產逾千萬元。懂得向高資產客戶學習的她，不僅賺到了財富，也賺到了幸福人生。

當了理專多年，服務過許多高資產客戶，蘇麗方認為「有錢人」給她最大的啟發是：不貪心地追求資產穩定的成長。「他們大多把每年報酬率設在四％至六％，超過目標『多賺』的錢，才會大膽投資！」「如果沒達到目標，就換到我慘了，因為他們往往會毫不留情面地把資金抽走。」受到有錢客戶的薰陶，蘇麗方則是用「基金錢滾錢」的方式，加速累積投資與置產的資本。在二○○○年至○七年，蘇麗方的投資火力集中在股票型基金，並以「單筆波段操作搭配定期定額」的操作策略。即使遇到金融海嘯，平均每年的報酬率都有逾一五％，○七年還曾有逾四成的好成績。

置產遇貴人 買房一年漲一倍在單筆基金投資上，她會嚴守停損點設在一○％；至於定期定額的投資，一旦選定看好的市場，則採「停利不停損」的策略，尤其大跌一○％時，還會加碼扣款；至於停利點則設在三成左右，然後再以停利後重新定期定額布局。包括貝萊德世礦、富蘭克林高科技基金，都是她波段操作獲利頗豐的標的，定期定額標的則以富蘭克林亞洲基金，讓她累積的財富最豐。

不過，隨著金融海嘯全球股市從低點反彈後，○九年開始，蘇麗方的投資風險意識也跟著增高，索性把大多數資金轉進年投報率八％以上的複合債、高收益債等穩健投資；並用配息的利得，來貼補○九年購屋每月所須支付的房貸，以及相對積極的投資標的。

至於置產，蘇麗方很慶幸自己遇到許多「貴人」。她笑說，服務有錢的客戶這麼多年下來，她發現這些高資產的客戶都很喜歡買房地產，所以在陪客戶去看房子的過程中，也培養了她置產的觀念。

「我以前從來不會想要買房子，覺得買基金波段操作很好賺，行情好時，有時兩周就有一成五的報酬率，變現性又高。但很多客戶卻覺得擁有穩健的資產很重要，一直勸我要買房，後來果然真的大賺。」○九年在永豐銀行桃園分行工作的蘇麗方，在林口買下每坪十五萬元，總價約七五○萬元的房子；才一年多，房價就漲了一倍多，目前市價至少有一千六百萬元。

家境不太好的蘇麗方，從小就有很強的賺錢欲望，家裡開設文具店，店內從幫人刻印章到賣花的生意都做。

「我爸媽對於金錢管理的觀念不太好，所以做生意很難賺到錢！」這讓身為長女、從小就要幫忙顧店的蘇麗方，相較於身為跆拳道國手的妹妹蘇麗文，對金錢產生更大的不安全感。而父親也總是催促她畢業後趕快去工作，幫忙分擔家計。

一九九六年從台北商專(現為台北商業技術學院)畢業的蘇麗方，考進了台北國際商銀(現為永豐銀行)，從月薪二萬二千元的銀行櫃台職員做起。「但當時父母做生意需要用車，所以我一有工作就幫他們買了車；每月車貸一萬九千元，花好幾年才還清！」蘇麗方苦笑說，這件事讓她學到最重要的教訓就是：收入不高的年輕人，實在不該一工作就買車，或有過高消費性貸款！

在蘇麗方還清了車貸後，她在職涯與理財觀有了更上一層樓的視野。

蘇麗方回憶，在那個銀行等同於「金飯碗」的年代，「安穩領薪、做好分內工作就好」是當時銀行櫃台工作氛圍；但個性活潑、對工作又充滿熱情的她，卻總是肯多花時間服務客戶的需求。就算被同事視為「奧客」的客戶，她也總能和顏悅色地滿足對方的需求，甚至還成功行銷信用卡相關業務。

勇於離開舒適圈 走向高薪開闊大路「後來銀行要推動資產管理的業務，長官第一個就想到我。」蘇麗方笑著說，「當時很多資深的同事一聽到要擔負業績壓力，都紛紛推辭，但我卻覺得相當有挑戰性。」就這樣，工作五年的蘇麗方，勇於走出職涯「舒適圈」，開始轉任銀行業務性職務。

二○○○年，蘇麗方從菜鳥理專做起，不但曾蟬聯服務分行連續五年「最佳理專」的殊榮，在忙碌的工作之餘，還花了三年，陸續考上台灣、香港、中國ＣＦＰ(認證理財規畫顧問)證照，並陸續拿到十二張國內相關的金融證照。

「我一直認為機會是留給準備好的人，因此在專業的投資上，我很捨得投資自己。」去年取得淡江大學國際商學碩士的蘇麗方開心地說，「我想利用過去累積專業的基本功，搭配貼心、客觀的理財服務，搶攻金字塔頂端的客群。」一○年，蘇麗方在職場做了個「大冒險」，離開服務十三年、根基已打穩的職場，轉戰渣打銀行。雖然薪水升級，但業務幾乎從「零」做起，相較離開前東家時，手上管理資產已有新台幣二十五億元的穩健部位，對於蘇麗方來說的確是一大挑戰。

幸好，透過既有的專業與對工作的熱忱，在渣打服務兩年多，蘇麗方在消金業務上站穩腳步，年薪也更上一層樓。

個性獨立的蘇麗方，規畫退休財務時，勞保與勞退一直不是她重要的考量。從幫有錢人理財，學到慢理財也能積大富的觀念，小資女靠自己也能找到退休屏障。

蘇麗方

出生：1976年

現職：渣打銀行業務經理

經歷：永豐銀行業務經理

學歷：淡江大學國際商學碩士效法有錢人六智慧 為終身俸做好準備──蘇麗方的「二流管理」心法

時間流管理

1.

花時間做別人不想做的事 擔任理財業務時仍積極服務冷門客戶，

反而贏得信任

與業績。

2.

向有錢人學習理財智慧

學到購屋保值與增值的技巧。

3.

找機會投資自己

工作之餘進修考證照，贏得更高收入的機會。

金錢流管理

4.

延遲消費，擬定儲蓄計畫跟會儲蓄，控管消費欲望，結婚後為了存錢，曾住婆家10年，盡量不外食，累積投資資本。

5.

積極投資基金錢滾錢

以波段操作股票基金，定期定額投資基金，賺到3至4成就出場，加速資產累積。

6.

活化投資標的

金融海嘯後，資金轉進年投報率8％以上的複合債、高收益債等穩健投資，用配息利得支付房貸。

一月初，英國《經濟學人》（The Economist）預警：如果上百萬家義大利小型食品商再不出走，就等著死路一條。對一個素以美食走紅全球的國家來說，這句警語毋寧一記重擊，但恐非恫嚇之語。

二○一五年才剛開張，義大利就接連傳噩耗：去年十一月，失業率連續第三個月上升，以一三．四％創下新高紀錄；十二月，象徵製造業景氣的採購經理人指數（PMI）再度萎縮，降至四十九．四，觸及十九個月以來的低點。

《經濟學人》觀察，這波景氣寒流殺傷力強，規模偏小的家族企業特別容易受創。偏偏這個擁有四百二十萬家業者的族群，正是國內經濟的發展支柱，若再不想辦法求生，金融海嘯以來平均每年五分之一被淘汰出場的比率還有得漲。

然而，義大利的中小企業一向倚賴政府的「一區一業」配套政策，各家只專注發展獨門產品，以期在總體上集成一家大型企業所能達到的高效水準。值此群聚效應崩壞之際，《經濟學人》建議，不妨學學柯氏烘焙（Corsini Biscotti），當個勇敢的異鄉人。

它當異鄉人，業績一路漲

這家糕餅店創立於一九二一年，直到二○一二年才在英國倫敦設立海外第一個據點。不過，兩年間它的產品就已經從連鎖超市的貨架，逐漸移往精品百貨哈洛德（Harrods）。尤有甚者，它單年營收一千 四百萬歐元（約合新台幣五億三千萬元），不僅沒有負債，業績還一路成長。

發揚正港義大利美食，當然是柯氏烘焙落腳倫敦的初衷，但事實上，它的起步是為超市的自有品牌代工，從摸索在地口味做起。

根據《歐洲商業期刊》（European Business Journal）觀察，它採納客戶建議，把季節限定的耶誕麵包中原有餡料蜜餞，替換成蔓越莓；也應星巴克（Starbucks）要求，供應特大號杏仁硬餅，以符合美式風格。最後它才打出自家名號，將標榜純正血統的獨家手做糕點賣給高端消費者。

義大利有上百萬家像柯氏烘焙這樣的小食品商，但一樣勇於冒險的業者卻很少。官方統計顯示，從五十人以下的微型企業，到二百五十人左右的小企業，出口食品的比率都遠輸德國、西班牙三成到四成，結果造成一種「義式美食風靡全球，但與國內小型食品商沾不上邊」的矛盾現象。因此，《經濟學人》呼籲，別再隨政府浮沉了，勇敢出走，到海外去找富爸爸吧。