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亞馬遜也有過「糗事」

http://www.eeo.com.cn/2011/0831/210129.shtml

張力 / 文  亞馬遜的童年，受到其創始人貝索斯個人童年生活的深切影響。而且直到現在，這仍然是一個可以帶寵物上班的公司。

雖然僅有不到20年的歷史，但譽滿全球的書城亞馬遜，與歷史久遠的河流之王亞馬遜河相比，毫不遜色。亞馬遜的創始人貝索斯最早註冊的名字很雷人—— 叫Cadabra，我們可以把Cadabra理解為Abracadabra的縮寫，而Abracadabra的意思就是「胡言亂語」。更尷尬的是，由於 Cadabra的發音與cadaver（屍體）接近，公司建立初期，接電話的潛在客戶總誤以為是殯葬服務公司來推銷業務。

亞馬遜的創始人貝索斯，甚至並沒有把他的這次創業做一個長遠的規劃，這也是他將公司選址在美國西雅圖而非加利福尼亞的原因之一。他那時認為，在加利 福尼亞這種收取銷售稅並且人口眾多的州不適於做郵購，而西雅圖離主要的圖書批發中心更近，也更容易找到合適的人才。所以，貝索斯和他的太太，開著一輛老式 雪佛萊汽車，就風塵僕仆地去創業了。

一塊處女地

傑夫·貝索斯（Jeff Bezos），亞馬遜之父。他1965年出生於美國新墨西哥州，在普林斯頓大學電子工程學和計算機係獲得雙學士學位。後來，他進入紐約銀行家信託公司，並 於4年後成為這家公司有史以來最年輕的副總裁。當時，目光敏銳的人們已經看到了互聯網發展所潛在的巨大商機，對貝索斯深為器重的老闆讓他負責開拓互聯網方 面的新業務。貝索斯提出開發網絡銷售圖書的業務，但遭到了老闆的拒絕。

貝索斯列出了20種可能適合於網絡銷售的商品，包括圖書、音像製品、雜誌、PC機和軟件等。他最後圈定了圖書。這是因為，美國每年出版的圖書有近 130萬種，而音像製品只有30萬種。當時，美國音樂市場已經由6家大公司控制，而圖書市場還沒有形成壟斷，全球的書籍更是多達300多萬種。他十分看好 這塊處女地。於是，他不顧老闆的挽留斷然辭職，他想要獨自孕育胎兒。

1994年，貝索斯用30萬美元的啟動資金，註冊了那個叫Cadabra的公司，顯然他自己對這個名字也並不滿意。亞馬遜第一位員工Shel Kaphan還記得亞馬遜這個名字誕生時的情景：有一天，貝索斯對我們說，「我想到了一個名字，就是它了：Amazon.com。亞馬遜是全世界最長的河 流，能暗示亞馬遜的規模、內容都是最好的。還有，這個名字也以字母 A 開頭。」這使得網景最新的What's cool 和 What's new按字母排序的推薦中，亞馬遜始終排在前面。

現在全球員工上萬的亞馬遜，最初只有三名員工。包括Shel Kaphan在內的兩名程序員編寫網站程序代碼，貝索斯則埋頭寫商業計劃書。沒有店面的亞馬遜網上書店於1995年8月，賣出了第一本書──母雞開始下蛋了。

童年意趣的影響

亞馬遜的童年，受到其創始人貝索斯個人童年生活的深切影響。貝索斯喜歡自己動手做事，他三歲時就拿著螺絲刀試圖把自己認為多餘的小床圍欄拆掉。他喜歡田園生活，喜歡動物牲畜，在外公的牧場裡，他能修理水泵，甚至學會了閹牛。

Shel 至今還記得令他印象深刻的一件事：那天一早剛來到辦公室上班，貝索斯就告訴他：「今天不用工作了，去雷尼爾山（Mt. Rainier）吧，今年能去雷尼爾山的日子就剩最後幾天了。」於是他們把工作放在了一邊，到雷尼爾山痛痛快快地玩了一整天。貝索斯這個頑童老闆，甚至可 以在員工們下班走出辦公室時用玩具手槍朝他們身上噴水，而且直到現在，亞馬遜仍然是一個可以帶寵物上班的公司。

學生時代的貝索斯在一篇日記中寫道：「當我環顧左右的同學時，我發現，班裡有三個同學的物理成績比我好，他們都具備物理天賦，學習起來既容易又愉 快。我意識到我不聰明，當不成物理學家。」經過深思熟慮，他決定改學計算機。顯然，他善於用清醒的頭腦來分析別人的長處和自己的短處。這也是亞馬遜公司在 童年時期能夠快速發展的原因。

和大多數創業者一樣，亞馬遜初創時候也經歷過非常多的困難，除了資金問題之外，當時互聯網技術還很不成熟，沒有人教授如何編寫網站程序，只能自己邊摸索邊實踐。同時，網上銷售圖書也史無前例，得不到圖書出版商的廣泛認可，需要磨破嘴皮子去遊說書商。

在網站上號稱有百萬圖書，其實那只不過是百萬書名而已。很多人認為，如果掌握貨源的圖書公司一旦開展起網上售書業務，亞馬遜必定會被吞沒。然而迅速攀升的訂單量讓這些看扁亞馬遜的人瞠目結舌，僅用了三週時間，其營業額就升到了一萬美元。之後，更是形成了幾何級的增長。

三年以後，亞馬遜被《福布斯》雜誌稱為世界上最大的網上書店。四年以後，它擁有1310萬名顧客，書目數據庫中含有300萬種圖書，超過世界上任何 一家書店。到了2000年底，顧客已遍佈全球160多個國家和地區，銷售額達到80億美元，成為世界上銷售量最大的網上銷售商。

制勝環節

無法否認，亞馬遜童年的快速成長得益於互聯網大發展的時代背景。但在亞馬遜的歷史軌跡中不難看出，貝索斯在創業初期緊緊抓住了最重要的幾個環節。否則，亞馬遜也可能只是被後浪撲倒在沙灘上的成千上萬個互聯網創業公司中的一個而已。

在與顧客關係方面，他表現的甚至有些「偏執」。只要買過一次書，其通信地址和信用卡賬號就會被安全地存儲下來。下次再購買時，系統就可以自動生成定 單。亞馬遜還根據顧客的購買和瀏覽記錄為其推薦可能感興趣的圖書目錄。這些目前已經被廣為採用的方法，在亞馬遜最早出現時卻令人耳目一新。

亞馬遜的另一個發明是，讓顧客的評價出現在圖書的後邊，這可以為購買者提供極有價值的參考。貝索斯說：「經常有人問我：你為什麼允許產品的負面評價出現，不怕影響銷量？但我相信，應該讓顧客買對東西，而不是買錯。」

貝索斯認為：「實體商店最有力的競爭武器就是地段地段地段，而對於網上經營來說最重要的是技術技術技術。」

雖然是賣書的網站，但亞馬遜最多的不是門市店員，而是軟件工程師。這些技術人員是亞馬遜能為顧客提供各種創新服務的保障。加上高效率的配送系統，從搜索到送貨兩個方面都突出了快速的特點。

從去年底至今這段時間裡有過買房辦按揭貸款經歷的人，很可能有這樣的困惑 lucky2812

http://xueqiu.com/5041991643/29515994
從去年底至今這段時間裡有過買房辦按揭貸款經歷的人，很可能有這樣的困惑：個人徵信記錄良好，也有穩定的收入和稅單，且工資流水清晰，可是銀行房貸卻很難申請下來；好不容易申請到，首套房貸利率都上浮了5%～10%，相比幾年前朋友購房貸款能打八九折，想想心裡不是滋味。這樣的情況看來已不少見，以至於央行在近期的住房金融服務專題座談會上對銀行下要求：控制個人房貸的壓單，接單、審批後就要盡快放款。會上有兩家股份制銀行也承認，首套房貸利率上浮了8%左右。

   個人房貸為啥又貴又難貸？上網搜索，發現幾乎所有論點都將銀行行為全盤歸咎於「房價將下跌」。這一邏輯本身沒錯，房價有越來越大的下跌可能性，意味著貸款的「抵押物」有價值縮水的可能性。亦即貸款風險上升，貸款定價自然要重估。可是，這一邏輯未免簡單化。房價預期在多大程度上影響著各銀行的決策？除此以外，在銀行的計劃財務（下稱「計財」）考量裡，難道就沒有別的影響因素了嗎？

   對於央行苦口婆心將個人住房貸款解讀為「有經濟增長穩定功能」，並要求優先確保住房消費貸款的資源配置，銀行將作何反應？當前各銀行的額度情況又有哪些複雜性？換句話說，你的房貸接下去能寬鬆起來嗎？

 本期「愉見財經」揭秘銀行「放房貸」這一看似簡單的業務背後的一把把小算盤：一個房貸，對於銀行來講，有三套邏輯。

零售貸款：資金定價邏輯

在銀行的經營邏輯裡，個人房貸究竟算個啥？其實，從部類劃分看，房貸的頭上有三頂「帽子」：在貸種上，房貸是個金業務，屬於「零售貸款」；在頭寸期限上，房貸是「（中）長期貸款」；在投向分類上，個人房貸亦屬於「房地產類貸款」。

你去一個支行申請個人房貸，獲貸的先決條件是它「有米下炊」，即這個支行和其分行本身要有相應的零售貸款額度給到你。為什麼有些銀行會「壓貸」？問題就出在了額度上。

它的額度從哪裡來？「說白了就像『拍賣』一樣，總行每年放出零售條線的額度大盤子，各個分行出價，出價高的得到更多額度。」一名城商行計財業務人士這樣告訴筆者。其中「價格決定論」顯而易見。這名計財業務人士由此認為，「像上海這樣的大城市的分行就比較吃虧」，因為這些地方的金融業市場化程度高，使得貸款的定價更透明以至價格偏低，而定價上不去也就影響了分行向總行的「搶」額度資源能力。

順著這一資金定價邏輯，有三個銀行不願告訴你的秘密，你在貸款時必須心裡有數。

第一個秘密，是羊毛出在羊身上。下級行向上級行要額度時「拍賣」式的定價，會被轉嫁給客戶。當你的客戶經理告訴你「排隊等一等」時，你或許不知道，在你前頭「插隊」的情況時有發生：比排隊多久更重要的是，你願意接受上浮多少的房貸利率。稀缺的額度資源，往往被出價高者得。

第二個秘密，是「遞延效應」。對銀行運作有瞭解的讀者或許聽說過「年尾貸款難、年頭貸款易」的說法，因為從收益角度考量，銀行會把稍多的貸款資源放去年頭，而市場需求旺盛的年份，不少銀行在年尾都會面臨貸款額度短缺，零售額度亦不例外。

可是今年，年頭去申請房貸的客戶出乎意料地同樣面臨不受歡迎的窘境。那是不少銀行的另一個秘密。筆者從若干銀行聽聞，去年底壓下的貸款較多，不得不用今年的額度去滿足實際發生在去年的需求。遞延效應之下，年頭的新客戶們又被壓到了年中，以此類推。而究其實質，是供求關係失衡。

從「供求關係」來看，央行在前述住房金融專題座談會上提出的辦法是「切中要點」的。一名大行資負部門人士告訴筆者，央行在會上表態「如果銀行有規模方面的訴求，可以找央行幫助協調各行際間的規模調節」，可讓銀行從房貸供給層面上得以改善。

第三個秘密，對於銀行「漲價」房貸，其實並非是其過於「黑心」，實在是銀行有著維繫利差的無奈。從行業來看，在負債端，利率市場化的逐步深化，加上互聯網金融強大吸存能力的「攪局」，銀行獲得儲蓄/存款的成本已經越來越高。

一家中型銀行的支行長表示他不傾向在個人房貸上花力氣，因為「做房貸簡直像義務勞動」。他的計算方式是，銀行目前相對高成本的負債（如吸收金融同業的協議存款）有的年化利率已經超過5%，而這還不是銀行的放貸成本，因為還要計入20%的不產生收益的存款準備金，由此，實際的成本至少是「5%÷0.8」，相對6.55%的中長期貸款基準利率，「銀行簡直不創利，白忙乎」。

這個秘密之下，銀行也有了「貸款種類間再平衡」的訴求，當銀行對於對公貸款，尤其是其中的中小企業貸款更具議價能力，更多的頭寸就可能被調整過去。

銀行的實際情況並沒逃過央行的監測。因此在住房金融服務專題座談會上，央行的用詞是和逐利的銀行談「社會責任」：要求銀行理解購房者的生存壓力，做到財務可持續發展，能保本或微利就好。

只是，央行的殷殷期望對於理論上已被拋向市場化經營的銀行，尤其是多家上市公司銀行是否有效？一名上市銀行總行人士向筆者表示，作為上市公司的銀行若要從基本面上保證股價穩定、股東受益，就必然會看重業績增長；總行每年制定利潤指標，也都是要面對董事會審核壓力的。

中長期貸款：流動性管理邏輯

銀行經營需要通盤考慮，除了資金定價和貸種平衡的邏輯，計財還需要把控「流動性」問題，因此在貸款期限上，每個銀行都有長期、中長期、短期貸款間的額度分配及平衡。

「這就好比你自己理財，比如你有100元錢，可以用20元投長期國債，30元投5年期信託，剩下的一半投資股票一半存個活期，需要容易變現的資產來應對生活急需。」前述城商行計財業務人士說，銀行也是這樣控制期限平衡的，房貸屬於不能短期變現調整頭寸的資產。

而零售貸款中長期資產的盤子，至少對於諸如這名計財人士所在的城商行，「經過前幾年的高速發展，那部分份額已經趨於飽和」。

和期限一併考量的另一個計財邏輯是「集中度」管理，資產要分散在幾個籃子裡，「就像你不會把所有錢都拿去投一個公司的股票，或都拿去投黃金一樣」。這名計財人士說。而另一個尷尬的現實是，長期資產中流向房地產的集中度也過高了。

由此，一些銀行此前的內部指令其實是，對於房貸，要進行現有份額的退出，以及新增份額的限制。

房地產類貸款：風控邏輯

促使銀行決策貸款放與不放的底線是風控邏輯。而個人房貸風險相對大不大，恰恰是筆者在採訪過程中遇到的最顯分歧的問題。

從已有數據出發，不少銀行人士告訴筆者，個人房貸因為有足值的抵押品而被長期歸類於銀行的低風險品種。從房貸大行工行的數據來看，截至4月末，該行的個人住房貸款不良貸款率僅為0.27%，低於全部貸款的不良率水平。

可麻煩的是，有些銀行人士看到了風險的滯後性——現在的報表數據體現不了未來的資產質量走勢，尤其是房價已經停止上漲。筆者近期從數名銀行風控部門相關人士處獲悉，他們雖並不支持「房價崩潰論」，但對於房價持續高漲也已不抱期望。在銀行的話語體系裡，房價的下跌就直接意味著「抵押物貶值」。

「過去房貸的低不良率和房價一路上漲息息相關，如果房價不漲甚至下跌，情況就會不同，類似於溫州地區那樣的『棄房』現象就是警鐘，不少銀行也因此反覆內部做壓力測試。」 前述城商行計財業務人士稱。

除了抵押物價值有變化的風險，有資產處置經驗的銀行人士還提到了後續抵押物拍賣過程中的嚴重損耗。一名相關業務人士表示，從目前經驗來看，房貸壞賬後房產進入拍賣程序，往往第一次拍賣甚至第二次拍賣都會流標。「流標後，第二次拍就要打八折賣，第三次再打八折。」該人士稱，近階段進入銀行拍賣程序的房子單價都比較高，市場需求弱，不容易拍成功。

「而這還沒有算進另兩個『貓膩』」。他補充說，第一個「貓膩」是一些房產在申請貸款時，或多或少買通評估方使估值虛高，在此基礎上算出的抵押率必然是不合適的；第二個「貓膩」是有一些房貸和個人消費貸（以裝修名義等）組合發放，而消費貸的實際資金用途也是購房。這兩樣，都一定程度擴大了房貸風險。

剛發佈的中國指數研究院房地產指數系統百城價格指數顯示，2014年5月，全國100個城市（新建）住宅平均價格為10978元/平方米，環比上月下跌0.32%，是2012年6月以來連續環比上漲23個月後首次環比下跌。http://www.xfedai.com

事業單位職工福利30年：曾有過哪些福利？

來源: http://www.nbd.com.cn/articles/2015-01-18/891410.html

80年代，食堂自制食品發福利

老任工作的單位，屬於事業單位，剛進單位時，他被分配到了業務崗位，工作了幾年後，領導覺得老任性格沈穩踏實，做事細致耐心，於是一紙通知，將他調到了工會，自那時起，老任成了一名工會幹事。“誰能想到，我在工會一幹就是30多年呢。”他說。

工會的工作很瑣碎，職工的生老病死，婚喪嫁娶，什麽都要管，這讓老任一開始有些難以適應，不過，那一年的年底，發職工福利的事情，算是讓老任真正見識到了工會工作的多面性。“中秋和端午，發的是月餅和粽子，這都是外面采購回來的，”老任說，“年底的時候，領導就想讓食堂自己做一些東西發發，一來節省一些成本，二來也比較實惠。”最終，商量的結果是——讓食堂的大師傅做肉圓子發。

聽說要發肉圓，幹部和職工們倒是挺開心，過年正好可以吃，但是問題也隨之而來，“做獅子頭還是小肉圓？做紅的還是白的？”老任說，“職工雖然都不正式提意見，但每個人見到我，尤其是比較熟悉的，都會湊上來說兩句。”老任說到這，不禁笑了起來，他表示，後來領導才發現，肉圓怎麽做根本就不是個問題，更關鍵的問題在於，單位里有不少回民，發肉圓那不是自討沒趣嗎？

“後來，肉圓還是發了，給回民同事換了別的東西，這是我在工會里，第一件讓我記憶猶新的事情，現在想來還是很好笑。”老任說。

同G.E.M.有過一段情？馮允謙緋聞勝事業

1 : GS(14)@2016-08-17 08:01:28

入行5年，28歲嘅馮允謙星途嚟講，參加過《超級巨聲3》都算係講得出佢個名，不過就冇乜代表，返而感情生活就相對好睇好多。馮允謙外型斯文、官仔骨骨夠晒煞食，最為人所認識嘅緋聞女友就一定係宇宙巨G.E.M.。佢同台灣歌手林宥嘉分手之後，馮允謙成為G.E.M.嘅緋聞男友，佢哋不時喺instagram post大家嘅相出嚟o添！不過雙方就堅稱對方係好朋友。而去年有傳原來馮允謙同G.E.M.發展咗嘅同時，其實有一位拍拖四年嘅女友Crystal，不過為咗男友事業甘心做「隱形女友」，仲刪走埋fb入面嘅合照。除此之外，馮允謙曾喺《實習天使》同劉佩玥合作，佢哋仲有一夜情嘅戲份，亦有傳佢哋戲假情真撻着o添！




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/entertainment/art/20160817/19739842

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