老兵司空風雨途中敘真經——陶米整理紅一方面軍

繼生活整理術《斷捨離》系列作品引領潮流、熱賣八十萬冊之後，山下英子再度提出全新的心靈整理術「俯瞰力」。

這是一種透過實踐「斷捨離」而得到的深刻觀照能力，可以全面應用在各種人、事、物上。透過斷捨離得到的「能力」＝「俯瞰力」。

我們會從以物品為主的短視觀點，轉變成以「我」為軸心來正確掌握空間（整體性），並更一步發展為深刻的洞察、高度的觀點及寬廣的視野，俯瞰力就是這樣的力量。

在實踐斷捨離的過程中得到的，就是一種「自我肯定感」。藉此，可以更了解自己、喜歡自己，也可以說是成為「好心情的我」的狀態，在這狀態中獲得的力量就是「俯瞰力」，也就是不去斤斤計較微小的幸與不幸的睿智。

人們的生活形態隨著國家日漸富裕而發生劇烈變化。任憑欲望驅使，各種商品過量生產，連消費這個行為也變得不由自主了。對於這個狀況，我有種強烈的感受，這種感受，可用「可惜」兩個字，一言以蔽之。

思考「可惜」的真正意義

斷捨離形成風潮以後，雖然我得到許多讀者善意的回響，但也有不少批判之聲：「斷捨離只是叫人成天丟東西罷了，多可惜！」

看到這種意見，我一樣會浮現這樣的想法：「在東西的出與入之間，重要的不是『出口』的可惜，而是『入口』的可惜。」因為變成像這樣非大量丟棄不可、非得讓東西白白糟蹋不可的現況，才真正叫作「可惜」。也就是說，過量生產本身就是件「可惜」的事。其實只要俯瞰從東西生產出來，到淪為無用長物的過程，應該就可以清楚的看到這個問題的真正答案。

沒錯，我們需要的是「俯瞰」的力量。

俯瞰力，這是站在高度的觀點，以寬廣的視野，用「整體」來掌握事物的能力。是瞬間掌握當下的「需要、適合、舒服」，有意識的、自在的、果敢的度過人生的力量。

我在前面曾經提過「只要把焦點放在物品上，就沒有丟掉的正當性」。我們一旦得到某樣東西，往往只有它還在手中時才會意識到其存在。或是雖然它就在手中，卻常常無意識、無自覺的把它扔著不管。不過其實就算說物品從生產的時候開始，就朝著報廢之路邁進也不為過。

我們與一樣物品短暫結緣的時光，是充實濃密、還是被棄置在遺忘的彼方，因人而異。不過既然難得結緣，希望那能夠是一段豐富的關係。

一開始我們會細細檢視「這樣物品跟我的關係是活的還是死的？」不過漸漸的，洞察會變深、觀點會提高、視野會寬廣，並且能夠以這樣的眼光去檢視社會及環境，意識到入口的「可惜」。這樣的過程，就是「俯瞰力」。

比方說，在面對「物」的時候，對於街頭和店鋪琳瑯滿目的商品，我們的眼光會改變：使用者真的需要這麼多這種東西嗎？

在面對「事」的時候，我們不會再對媒體報導的資訊囫圇吞棗，而開始去意識到問題的本質所在，以及自己應該採取的立場。

在面對「人」的時候，即使是在議論的場合，我們也不會流於情緒化，而能夠摸索出該如何說，才能夠讓自己和對方都盡情發揮。

人、事、物，俯瞰力在任何場面都是有效的。說它是一種能夠在必要的時候，意識性的將必要之物活用得恰到好處的力量，或許更容易了解。

「開運」迷思的似是而非

「幸與不幸」是每個人都很重視的事。斷捨離是一種特殊的「整理」術，從「處理物品」這種物理性的物質起步。然而不可思議的是，斷捨離也能讓我們去注意到「更深沉奧秘的世界」。這裡將藉由探討何謂「幸與不幸」，並重新審視我們的生活態度。

我現在雖然做為「斷捨離」的提倡者，向眾人宣揚「收拾」與「生活術」的秘訣，但我認為自己其實也走過不少冤枉路。

曾有一段時期，我一直積極的在思考「要怎麼樣才能變得更好運」。那段時期，我購買了各種開運道具，相信幸運色彩，巡迴造訪開運聖地。還學習命理學，想要投入陰陽五行，把焦點全放在尋求利益上。

可是現在回想起來，這些全都是我認定「自己沒運氣」的表徵。就像是因為飢餓，而無法停止去想食物一樣。

有一位學員告訴我，他實行斷捨離以後，開始會以定價去購買想要的東西了。他說他發現自己過去多是在特價的時候才買東西的行為，只不過是想要靠划算的感覺來確認自己走運：「我能用這麼便宜的價錢買到這件衣服，真幸運！」可是這種行為，也同時像是在重新確認自己有多麼沒運氣。

就和特價品一樣，集點卡其實也充滿了誘惑。

收集點數，就會有好事發生──我們總是不知不覺抱著這種期待，但或許我們可以返回原點，想想收集那些點數究竟能夠得到多少好處？店家推出集點卡的目的在於留住客源。那些點數並不是用來感恩回饋，而是一種商業策略。由此可知，「幸運」這種自我肯定有多麼的魅力無窮。同時，集點卡也容易勾起這樣的感覺：「再來光顧的時候如果忘記帶卡，好像虧到了，真不甘心！」與其因為「沒有就會不安」而持有集點卡，倒不如乾脆不要，也是一個方法。

比起擁有幸運，不如先讓自己「準備萬全」？

有名單身女子總是隨身帶著一個集點卡專用卡片夾，大概有五公分那麼厚。當然，她的皮包也隨時塞得爆滿。這也難怪，因為她有兩條預備手帕、好幾條OK繃和濕紙巾，而且總是不忘攜帶折疊傘。彷彿皮包裡面也塞滿了不安，就只為了碰上萬一時「不想讓自己後悔」。從長遠的眼光來看，我覺得總是背著這麼沉重的包包，這件事情造成的壓力，對當事人所帶來的損失其實相對的更大。假設我今天因為帶了折疊傘，沒有淋濕就回到家，那與其說是幸好有帶傘、是運氣好，倒不如說，只不過是因為我「準備萬全」罷了吧？當我這麼提出意見之後，結果那位小姐說了：「這樣啊……，就算沒有帶傘，或許也可以因為借傘，而擦出愛的火花呢！」

無論是否擁有某樣東西，懷抱著希望都是好的。以長遠的眼光、寬闊的視野去看時，最好選擇可以讓自己更積極、更輕盈的做法。常言道「有點小缺陷的女人較吃香」，看來如果我們連「不足」都可以樂在其中，這樣的不足往往能夠引來更多收穫。

就像這樣，因為打折或集點卡而買東西，就會弄不清究竟是不是因為中意物品本身才買的了。說到底，要好好珍惜一樣東西，也得先強烈感覺那樣物品「充滿了我傾注在它身上的意念」吧。

更進一步說，充斥大街小巷的風水智慧云云，如果不是真正喜歡，別說是不會發揮功能了，反倒還會為當事人帶來反效果。我想有許多人的住家房間都充斥著迷失自我而購買的開運道具，搞得一片雜亂吧。

「中意」的物品能啟發人

我有一位朋友總是身穿高級品牌服飾，搭配得十分得體。有一次我看到她身上的襯衫很漂亮，稱讚了一下，於是她滿臉笑容，非常高興的說：「其實這件衣服只要一千五百日圓而已。」她說，自從實行斷捨離以後，她開始抱著一種「就算是便宜衣飾也試著穿穿看吧」的心態。因為這才是真正的自信。自己所珍惜、所愛的物品，無論外在評價或價格如何，對自己而言都是有價值的東西。因為無論什麼樣的物品，它的價值都是由自己決定的。這樣的信心能夠把我們提升到比自我評價更高的境界。

自我啟發是自己啟發自己，但我們中意的物品也會自動啟發我們，從這個意義來說，或許比自我啟發還要更勝一籌。我們把愛傾注在物品身上，如此一來，物品也會以愛回應我們，成為相互愛惜的關係。與其關注幸與不幸，培養自己與每天圍繞在自己身邊的物品的關係，才是通往幸福的第一步。（本文摘錄自第二、三篇）

每天10分鐘拚出千萬退休金超簡單！財務整理術

2012-8-27 TWM

凍薪時代，薪水像一灘死水；但生活支出卻又像關不緊的水龍頭。

苦悶的上班族，你是否想終結窮忙一生的宿命？

事實上，只要簡單借用一般財務整理的方式，每天十分鐘整理一下你的財務，就能讓你花錢沒壓力，還可以按部就班存下無憂的退休金。

撰文．林心怡研究員．陳兆芬對於今年四十二歲的郭振明來說，累積財富似乎是一件苦差事。平日穿著光鮮亮麗的他，上下班代步的是要價一五○萬元的進口休旅車，但目前存款戶頭加上基金與證券戶頭，卻只有八十萬元。

在大家追求的「五子登科」裡頭，他幾乎「窮得」只剩下一輛車子，沒有妻子、孩子、房子，甚至連每月賺來的「銀子」也存不了多少錢。「我在三十二歲的時候還真沒想過，十年後，存款居然還是這麼少！」從三十二歲正職年薪就有八十萬元的郭振明，有些難為情地說。

郭振明在廣告公司工作，平日工作就忙，晚上加班超過十點是家常便飯；有時熬夜工作起來，常常弄到廢寢忘食，甚至壓力太大而失眠。因為工作辛苦，讓他產生強烈的補償心理，「活在當下」成為生活座右銘；每年出國旅遊兩次、買一個名牌包、兩套名牌西裝，假日偶爾上好餐館與女友享受美食，幾乎是他每年會做的基本花費。

而郭振明這般「隨興」的生活態度，自然對「記帳」也是興趣缺缺，「賺錢就是用來花的，每天記這個、算那個的，也不會因此變有錢，又很繁瑣，我才沒那個閒工夫。」他總是認為，每天光是花心思在工作上就夠累人的，花時間記帳，只是提醒他的錢有多麼的不夠用而已。

管錢沒招數又瞎投資存款老是掛零不過，四年前，這位即時享樂主義者開始想存「退休金」了。「那時正逢金融海嘯，我因故被迫離職，有整整一年的時間沒找到合適的工作，那次我真的有點嚇到了！」自認工作認真的郭振明，從來就沒有想過自己會失業這麼久，「當時，我就在想還是要好好存錢，至少在六十歲以前，存個千萬元退休金吧。」不過，這樣的危機感，大概在郭振明兩年前工作再度穩定後，又被拋到九霄雲外了。

去年，他去了一趟歐洲，至少花了十五萬元，占去年總收入的一八．七％，加上又換了一輛新的進口休旅車，車貸加上固定租借的停車費，算算每月花費要二萬元，又占去收入的三三．三％。換句話說，光是車子與旅遊就花去他年收入的一半以上。

另外，加上每月房屋租金一萬五千元，平均每月刷卡金額一萬五千元（因為沒記帳，故不含日常開銷現金支出的部分），光是這些開銷，就幾乎花光他一年的薪水；幸好，每年還有零星接外稿的收入，才勉強讓他戶頭的存款不至於「掛零」。

更糟糕的是，由於缺乏財務規畫，即使想賺錢而買了基金、股票，也因不懂得好好做功課研究，沒持續追蹤與設停損的結果，更讓他有「套牢就當長期投資」的心態。「像去年二月，我聽說太陽能產業不錯，一三○元買的中美晶，現在只剩下三十二元，看來股價是回不去了！」郭振明苦笑著說。

幾次聽明牌投資失利，加上「隨心所欲」的花錢，讓自認收入不差的郭振明，一直存不到錢，而從他目前這種收支狀況，以及沒有效率的財務計畫，想符合他「六十歲退休存千萬元」的理想，似乎到頭來只會是空想。

的確，像郭振明這樣缺乏財務規畫，在十年後發現存不到錢的人很多；但在驚覺累積不了財富，卻又懶得做太多改變的人更多。其實，經營自己，與經營企業一樣，只要做好財務規畫，企業可以創造淨值成長，個人則可以提高身價。正如同經營之神王永慶所言：「賺多少錢都不是你的錢，存下的每一塊錢才是你的錢！」亦即，「有賺有守」才是企業長線獲利的經營之道，個人財務規畫也是一樣。

做自己的財務長把個人身價當企業經營「因為即使企業營收再高，不懂得控制成本，做好風險控管，定期檢視目標達成率，公司一樣難以獲利，個人財務規畫也是如此。」宏觀財務顧問平台顧問陳敏莉指出，若能效法「企業財務長」管控資金水庫的精神，更能讓財富累積達到事半功倍的成效。

只是，一想到「財務管理」，很多人就開始有「困難感」，其實，只要掌握幾個簡單的原則，就可以讓累積財富更有效率。

「比起擔任企業的財務長，扮演好『家庭財務長』的角色，真的輕鬆多了！」曾獲得《亞元》雜誌（Asiamoney）評選為「台灣區最佳財務長」、現任彰化銀行副總賴昭吟指出，一位優秀的企業財務長要管的面向相當龐雜，除了要持續追蹤企業現金流量的變化、制訂公司的財務目標、評估投資績效、掌握成本管理，並做好風險控管以外，最棘手的，還得解決股東與外部投資人的各種意見與質疑。

尤其在公司遇到產業景氣困境時，必須幫公司尋找合適的金援償債，更是擔任企業財務長的一大挑戰。

「但經營家庭財務狀況，就單純多了，不須面對股東，沒有太複雜的不可控制因素，只要訂好目標、持續追蹤現金流量變化，做好風險控管，配置合適的投資理財標的，確實執行，長線來看，的確有助於財富累積的速度。」賴昭吟笑說。

在健全家庭財務時，最好先擬定三年內的財務規畫，有了目標，就會想辦法達成，在達到獲利目標的同時，自然就會省下不必要的開銷；接下來，在股市與基金投資等「業外投資效益」，就要看個人的「修煉」程度了。

四個黃金步驟整理財務輕鬆達陣至於該如何著手整理財務，做好自己的財務長工作，聯傑財務顧問執行長蕭碧華提出四個步驟。

首先，要先制訂「財測目標」。這個目標可能是房子的頭期款、小孩的教育金，抑或是較長遠的千萬元退休金。而這些理財目標的設定最好高於自己能力，但又確實可達成；因為一旦「超越財測」，才會感到更有成就感，並增加理財的動力。

其次，制訂「可行性收入來源」。衡量家庭收入及支出情形，設定強制儲蓄目標，即以「儲蓄=收入-支出」的理財公式來取代「收入-支出=儲蓄」。此外，並應適度評估自己的理財能力，設定合理的投資報酬率。以儲蓄加投資報酬，擬定每年可能的資產增資速度。

第三，就是要「先記帳，再存錢」，用類似「企業現金流」的概念，先掌握個人資金的流向。因為從記帳的過程中，才會了解自己的錢花到哪裡？哪些不該花？等同於企業現金流的概念，有了手上「第一本帳」，才能控制規畫每月、季、年度的收支項目與花費預算，每天花個十分鐘記帳，每月或每季檢視自己的開支狀況，才能知道自己可以存到多少錢？又可以掌握多少錢？

第四，就是增加個人的「本業收入」與「業外收入」。所謂的本業收入，就是透過努力工作、投資自己，進而得到增加收入的目的；至於「業外收入」，則可以利用提升自我的理財能力，拉高投報率，來達成階段性的投資目標。

例如蕭碧華自己在三十歲那年，就制訂了「三十年存千萬元退休金」的計畫。她盤算：每年只要存三十萬元，或者每月存一萬二千五百元，再從複利的角度來看，找到年報酬率五％的投資標的，三十年就可以存到一○四六萬元。

「只是人的理財能力與工作收入都會隨時間變好或增加，就像我後來理財妥善，加上工作收入也變多，只花了十年的時間就達到存千萬元的目標，讓我得以在不同階段往二千萬、三千萬元的退休金目標邁進。」蕭碧華分享。

定期管理三張表讓資產淨值穩定成長至於在實務操作面上，蕭碧華與陳敏莉一致認為，要當一位稱職的「家庭財務長」，也可以仿效企業，擬定「資產負債表」、「收支表」和「投資損益表」，從中持續追蹤淨資產、儲蓄比率的成長變化，控管象徵緊急預備金的周轉天數，以及降低負債比率，來達到財務穩健成長的目的。

如果說，每家企業營運都需要一張「資產負債表」，那麼個人財務規畫就必須要有一張「財產身價表」；而企業為了提高「淨值」做努力，個人則為提高「身價」做準備。

《有錢人跟你想的不一樣》一書曾經提到：「有錢人專注於自己的淨值，而窮人專注於自己的收入。」顯然，時刻關心自己「真正的身價」，才是邁向達成目標的第一步。

確實，有時候「高收入」不等於擁有「高淨值」，因為「淨值=資產─負債」；過度的消費與不當的舉債，都有可能是你理財目標的隱形殺手。

提高家庭儲蓄比率打好財務基礎關鍵今年五十歲的Roger，大學主修數學，日前才被迫從外商公司提早退休，妻子為藝術工作者，雖然家庭年收入高達三百萬元，但年屆退休時，卻無法達成一千五百萬元的目標。目前可動用現金大約七百萬元的他們，最近打算賣掉位於新北市、價值八百萬元的老房子，搬回鄉下退休養老。

因為，他們沒有記帳習慣，也從來不去細想每年可以賺多少？存多少？去歐洲玩一趟，兩人旅費就可以花掉四、五十萬元，買一輛BMW X6的休旅車，花四百多萬元也不手軟，總以為高薪可以領到六十歲退休；但「計畫趕不上變化」，卻讓他們有了返鄉退休的念頭。

在了解自身的財務狀況後，設法提高「家庭儲蓄比率」（家庭月盈餘╱稅前收入），則是打好財務基礎的重要關鍵。一般來說，單身無房貸壓力者，儲蓄比率最好超過四成以上，不論是用來投資或透過購屋存錢，均可以讓理財更有效率；至於有房貸負擔的人，可先以二○％為衡量的基礎。

再者，就是要做好財務風險控管。在此可以「家庭負債比率」（總負債╱總資產）為觀察重點。對於沒有房貸的人來說，負債比率最好維持大於五○％以上；有房貸者，特別是在位於高房價台北市置產的人，初期負債程度大概都與貸款成數八○％相差不遠。

「這時候，為了降低負債比率，可以考慮提高儲蓄率來做提早還款的動作。」陳敏莉指出，此時，在財務規畫上，就可以在投資損益表上，提高年度投資報酬率的目標，透過更積極的投資理財，包括股票、基金等收益，或想辦法提高固定收入，來達到降低負債比的目標。

「透過購屋的計畫，其實也是一種強迫儲蓄，因為房子會有增值的空間，一旦價差拉大，當看準投資機會來臨時，還可以當成金援投資的水庫。」蕭碧華指出，在低利率的環境下，她就曾經拿手上的房子去增貸，投資在報酬率優於六％的固定收益商品，藉以提高投資報酬率。

預設保護傘保費勿超過收入一○％不過，需要特別留意的是，隨著購屋導致負債比率升高，還必須考慮到其他風險控管的問題。陳敏莉指出，例如足夠的保險也是重要的保護傘，當因病導致工作收入短缺、額外開支變大的醫療險與保障型的保險，都可以用來因應中斷收入而無法償還的風險。比方說，有房屋貸款的人，最好可以投保保障金額與房貸金額等值的壽險商品做保障。

但在投保時，還得仔細評估，保費是否自己可負擔得起，一般來說，建議投保保費不要超過收入的一○％。「保障其實不用太多，夠用就好。」蕭碧華強調，像她其中一戶房子還有四百萬元的房貸，因此就投保三百萬元的定期險與一百萬元的終身險。陳敏莉也指出，有不少人買了過多的醫療險與壽險，甚至誤信可以抗通膨的說法，但事實上，做好投資複利效果更勝壽險。

不過，正所謂「天有不測風雲」，人生總會有一些「計畫趕不上變化」的額外支出，這時候，除了買保障，象徵生活緊急預備金的「家庭流動比率」（變現性高的流動資產╱每月支出）就變得很重要。

儲存緊急預備現金以應付不時之需從事旅遊業的小葉，她公公四年多前罹患肝癌，原本醫生宣告只剩半年的壽命，但孝順的小葉每月還是花了近二萬元買牛樟芝幫他補身；如今公公依舊健在，而這筆錢也成了小葉省不得的開銷。

另外，像是被出版社無預警裁員的美術主編小王，也花了整整一年才找到合適工作。應付這些突發狀況，都需要在平常就有儲存家庭緊急預備金的好習慣。

蕭碧華建議，家庭緊急預備金至少要準備六至十二個月的月支出，才能應付突如其來的支出需求，而這筆錢最好以現金存款為主。

的確，一位稱職的家庭財務長，至少要讓全家免於落入匱乏，並積極地在維持日常生活品質的同時，打造未來能達到富足退休的境地。

無論收入高低，從今天開始，相信只要循著家庭財務整理四步驟，你也可以一步一步邁向富足的一生。

搞定財務整理4步驟，

越管越有錢

步驟1制訂財務目標

著手寫下財務目標，應包括長期的退休金目標，以及短中期的階段性目標，如買房、子女教育經費等。

步驟2設定可行性收入來源衡量家庭收入及支出情形，設定儲蓄金額；並評估自己能力，設定投資報酬率，擬定每年的資產增資速度。

步驟3觀察現金流變化

落實記帳及定期追蹤，藉以觀察可以增加年度結餘的可能性。

步驟4提高本業及業外收入透過努力工作，強化職場競爭力；並持續提升投資能力。

培養「三力」，晉升財務整理達人數字力：最直接的方式就是透過「記帳」的習慣，了解收入與支出的現金流向，進而達到規畫年度預算與控管消費欲望的目的。

執行力：除了制訂目標，還要定期檢視階段性理財目標的達成率，並做好因應的策略。

賺錢力：除了在工作積極投資自我，增加本業收入外，平日也應吸收財經資訊，培養投資賺錢的能力，為自己創造更高的收入。

財務整理必修的4個關鍵數字

數字1：淨值變動

公式：淨值＝資產-負債

意義：定期檢視個人或家庭身價變化的重要數字。

數字2：家庭流動性比率＞600％公式：（流動資產/每月固定支出）X100％意義：代表家庭緊急預備金要準備至少6個月以上的家庭月支出，家庭收入穩定者（如公教人員）則超過3個月即可。

數字3：家庭儲蓄比率＞20％公式：（家庭月儲蓄/家庭月稅前收入）X100％意義：有房貸者，儲蓄比率最好超過2成，單身無房貸者，超過4成尤佳。

數字4：家庭負債比率≦50% 公式：（總負債/總資產）X100% 意義：若單身無購屋房貸者高於50%，或購屋有房貸者高於80％，就應考慮降低其他消費支出，降低負債比率。

測一測，你是否有勝任家庭財務長的潛能？

Q1你每個月有儲蓄的習慣嗎？

A. 有 B. 不一定 C. 沒有Q2你是否有每天（或每月）記帳的習慣？

A. 有，且徹底執行 B. 有，但三天打魚兩天曬網

C. 從來沒有

Q3如果有一筆閒錢，你會怎麼做？

A. 分散投資 B. 全部存起來C. 投資高報酬的理財標的Q4你每個月收支狀況如何？

A. 會有固定結餘 B. 不一定，有時候一毛不剩，有時候有餘款 C. 月光族，常常入不敷出Q5你每個月是否有訂定消費支出預算？

A. 有 B. 不一定 C. 沒有Q6你對於負債的還款順序為何？

A. 信用卡（或現金卡）→小額貸款→房貸B. 小額信貸→信用卡（或現金卡）→房貸C. 房貸→小額信貸→信用卡（或現金卡）Q7下列哪一種人在通貨膨脹時，遭受的影響最大？

A. 沒有子女、都在工作的年輕夫妻B. 有子女、都在工作的年輕夫妻C. 年紀較大、還在工作，儲備退休金的夫妻D. 年紀較大，且依靠固定退休金生活的人Q8下列哪一項投資在面臨通膨時，最能保有家庭資產購買力？

A. 25年期的政府公債 B.有固定房貸利率的房地產 C. 10年期的公司債 D. 銀行的存款Q9你認為購買保險的最主要目的是？

A. 為「萬一」做準備 B. 儲蓄 C. 投資 D. 節稅Q10小美找到一份一個月稅後所得4萬元的工作。她每個月要支出房租12,000元、伙食費6,000元和交通費3,000元。如果她計畫每個月再多花治裝費3,000元、雜項支出2,000元，需要多久的時間才能存到7萬元？

A. 2個月 B. 3個月 C. 4個月 D. 5個月Q11小宇跟佩佩剛生了一個小孩，他們想把收到的禮金存起來，當作小孩的教育經費，下列哪一項投資有可能在小孩18歲時有最多收益？

A. 政府公債 B. 定存 C. 活存 D. 股票組合Q12你認為哪一種儲蓄方法，可以讓銀行裡的存款比較多？

A. 連續十年，每年固定存10萬元B. 連續五年，每年固定存20萬元

C. 兩者一樣多

D. 不知道

測驗解析：

Q1 Q6：A 3分、B 2分、C 1分Q7 Q12：答對即得2分、答錯即得0分單題答案：Q7：D、Q8：B、Q9：A、Q10：D、Q11：D、Q12：A

22 30分：

恭喜你，你是個稱職的家庭財務長，只要持之以恆地進行，相信你能妥善管理好複雜的家庭財務。

15 21分：

你對於家庭財務的觀念略有不足，但只要稍微調整觀念，善用投資工具，你也可以晉升成為優秀的家庭財務長。

6 14分：

面對複雜的家庭財務，你必須了解基本的理財觀念，從基本的理財行為（如記帳、儲蓄）做起，才能掌握好家庭的收支狀況。

資料來源：財金智慧協會整理：陳兆芬每天10分鐘檢視財務三表，

預約一生財富

收支表

收入/每月支出/每月收入/每年支出/每年薪資/本人食獎金/本人生活費薪資/配偶衣獎金/配偶旅行其他住股息應酬

行利息教育費

育租金收入退休提撥

樂投資/儲蓄

通訊保險費

醫療稅負

利息支出捐獻

協助家人其他

總計總計總計總計

月淨收入年淨收入

資產負債表（財產身價表）

資產金額負債金額

存款房貸

共同基金信用貸款

股票汽車貸款

不動產未付信用卡

其他其他

總計總計

年淨收入

投資損益表

投資細項市值金額資產比率（%）投資成本（%）投資報酬率（%）

債券

股票

基金

不動產

保險現值

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