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銀行資本新規起步 加強約束追求效益

http://magazine.caixin.com/2012-12-21/100475206.html
《商業銀行資本管理辦法（試行）》（下稱《辦法》），將於2013年1月1日起執行。

　　2012年6月，中國銀監會制定了《辦法》，全面引入巴塞爾III確立的資本質量標準及資本監管最新要求，涵蓋了最低資本要求、儲備資本要求和逆週期資本要求、系統重要性銀行附加資本要求等多層次監管要求。

　　12月7日，銀監會發佈了《關於實施<資本辦法>過渡期安排相關事項的通知》，為進一步減緩商業銀行實施《辦法》的壓力，對儲備資本要求（2.5%）設定六年過渡期：2013年末，儲備資本要求為0.5%；其後五年，每年遞增0.4%。到2013年末，對國內系統重要性銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率的最低要求分別為6.5%、7.5%和9.5%；對非系統重要性銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率的最低要求分別為5.5%、6.5%和8.5%。

　　目前中國銀行業核心資本的質量雖高，但二級資本合格工具和補充渠道太少。各家銀行還是在2012年底再度展開賽跑，以補充二級資本。

　　11月15日，中行和建行同時收到獲准發行次級債的批文，中行230億元、建行400億元。此前,農行董事會剛剛通過發行500億元次級債的計劃。工行則搶在年中發行了200億元次級債。銀監會負責人要求，銀行要努力加強內源性資本補充，自上而下推動資本工具創新。銀監會近日發佈《關於商業銀行資本工具創新的指導意見》，明確了合格資本工具的認定標準，要求商業銀行發行的非普通股新型資本工具應通過合同約定的方式滿足認定標準。銀監會國際部副主任王勝邦告訴財新記者，監管部門的基本思路是鼓勵銀行走內源性擴充核心資本、控制資產規模的轉型之路，而非一味尋找補充二級資本、規避資本監管的套利空間。

　　資本新規帶來的也不全是衝擊。根據監管新規，商業銀行對操作風險的計量有多種方式，其中較為靈活的是高級計量法，一位財務條線的銀行高管認為，銀行量體裁衣的空間會增加。對一些銀行而言，甚至可以通過採取不同的計量方式，提高資本充足率。

　　銀監會負責人指出，各銀行要加快完善內部治理架構、風險管理機制與資本管理機制，制定與資本佔用掛鉤的考核評價機制，改造信息系統。熟悉監管思路的知情人士對財新記者表示，現在一些銀行資產規模擴張過快，但擴張速度與管理能力不匹配，新規就是要通過資本約束，讓其從對規模的追求轉向對效益的追求。

2012-12-26 平安銀行 Elaine 信璞上海

http://blog.sina.com.cn/s/blog_a3453d2201017wcc.html'

銀行信用差　上網借錢給人變商機

2012-12-31  TCW

十二月初，英國財政部正式承認並稱將監管「C2C（個人對個人）」借貸產業。在實體銀行醜聞不斷、資產縮水之際，此舉象徵著，金融創新已下放到個人手上，初創企業在倫敦也形成迥異於美國矽谷的樣貌。 C2C借貸指申貸者略過銀行等金融機構，直接與借貸者談判交易的業務。它的崛起頗有諷刺意味：金融海嘯爆發以來消費者對銀行信賴感驟降，反而轉向素以詐騙與盜竊猖獗聞名的網路募資管道。 全球最富家族青睞投資 其中一類是群眾募資，最知名的代表就是敲門磚（Kickstarter）。這個全美最大群眾募資平台二○一二年四月成立滿三年，已經成功募資一億七千萬美元（約合新台幣五十億元），協助超過兩萬件專案圓滿結案。 另一類就是更個人化的一對一借貸業務，規模最大的業者是英國的佐帕（Zopa），每天平均媒合的借貸金額超過十萬美元。佐帕制定的平均利息為七％，吸引有閒錢的網路金主力量夠強，對需金孔急的申貸者而言，也比信用卡或銀行貸款利率更划算。 市場調研公司顧能（Gartner）預計，至二○一三年，C2C借貸規模將達五十億美元，雖仍遠遜於傳統銀行，比起今年卻是數十倍的跳躍性成長。或許是看上這股潛力，全球最富有的家族羅徹斯特么子雅各（Jacob Rothschild），在新政策宣布後兩天便斥資收購佐帕股權，還打算帶領它進軍中國。 初創金融平台爭搶大餅 根據《經濟學人》（The Economist）表示，歐洲銀行借貸業務緊縮，光是在法國，去年中至今就縮水二○％，這個缺口成為初創企業見縫插針的新領域，尤其是倫敦，原為最廉價的東區已變身「小矽谷」，聚集三千多家新生企業孵育金融創新產品。 股權集資方面有群眾管道（CrowdCube）或Launcht；消費貸款平台募資圈（Funding Circle）、定率（Ratesetter）；專門交易應收帳款的市集發票（MarketInvoice）等。 《金融時報》（Financial Times）專欄作家強森（Luke Johnson）指出，有人擔心，新法將導致欺詐行為猖獗，但敲門磚等機構迄今似未遇到這個問題。他期盼，為了英國工業發展，新調整很快就展開。

銀行服務 止凡

http://cpleung826.blogspot.hk/2013/01/blog-post_6.html
與朋友討論銀行服務, 有關恆X的人民幣定期, 說時朋友真是一肚氣。話說止凡朋友在恆X做了幾萬元人民幣存款, 但一直以來存款利率都不是很高, 只有1釐樓下, 其他銀行大多數都已經有3釐了, 於是就走到銀行提走款項及轉會。

銀行職員見狀就問朋友是否轉到利率比較高的銀行, 當得知事情後, 就問朋友另一家銀行可以給出多少利率, 然後就問經理能否提升朋友戶口的利率以挽留客戶。

這位職員走去問經理期間, 我朋友看到隔離櫃檯的客戶做出一個比他所提出還高一點點的戶口利率, 於是當職員回來表示我朋友要求的利率沒有問題之後, 他再還價要多一點點。

最後還是成功, 其實只是由不足1釐, 加到3釐, 再加到3.1釐而已, 但前前後後過了10多20分鐘, 而結果給我朋友的印象更是不好, 明明能給出較好的利率予客戶, 但客戶不提出卻不主動給予, 總是收收埋埋。

我明白這可是銀行的策略, 不會主動提出優惠予客戶能減省不少成本。但這樣發展下去, 變成越麻煩的客戶就會得到越多, 越優質的客戶 (平日絕少要求投訴的) 就會得到越少, 這不是本末倒置嗎?

記得企業營運有一種技巧是用來處理客戶的, 把Devil customer (魔鬼客戶) 選出來, 用策略踢走他們, 而儘可能保留「天使客戶」。所謂「魔鬼客戶」就是很麻煩的客戶, 企業對他們會消耗很多成本, 但同時從他們所得到的收入又不太多。

銀行業中, 「魔鬼客戶」可以理解為一般婆仔、阿伯, 存款可能只得三兩千, 但每天都要到銀行櫃位打簿及問長問短, 令銀行大排長龍, 銀行因而令服務水平下降, 被迫要加開多點分行應付, 但這類客戶一般不會令銀行增加很多收入, 實在是「豬頭骨」。

相反, 很多年青有為的客戶, 多年都不會到銀行排隊, 多數上網自己搞, 頂多到自動櫃員機, 但由於這類客戶的存款投資量不少, 每年給予銀行的一些手續費亦不少, 作為銀行, 要將利益最大化, 應該將精力放到什麼客戶組群呢? 答案很明顯。

銀行為應付這個問題, 幾年前已經推出政策, 存款低的客戶到櫃位處理就要交手續費, 存款低於某數字亦要交手續費, 算是踢「魔鬼客戶」走。

銀行這類政策看似良薄, 但在商言商, 要利潤最大化的話, 算是方向正確。不過如果恆X或其他大銀行繼續用對我朋友的策略來對 「天使客戶」, 優惠要上門問才有, 給出優惠時又好像「擠牙膏」一樣的話, 只會鼓勵好客戶變麻煩客戶, 或令好客戶慢慢流走, 留下的都是麻煩客戶, 這絕對不是好事。

中國金融風險——銀行貸款佔比或創新低

http://wallstreetcn.com/node/21290

本月15日即將揭曉中國銀行貸款佔比數據，據彭博調查，經濟學家和分析師預計，去年12月中國銀行貸款佔GDP比率有可能同比下降14%，至歷史新低。這是一個重要警告，提醒大家中國的替代性融資渠道（影子銀行）的飛速發展和越來越高的信貸風險。

銀行貸款佔比數據的下滑，標誌著官方貸款數據越來越不能體現出中國債務規模的真實情況了，許多需要貸款的人和投資者都傾向於少監管、高回報的影子銀行產品。中國央行對社會融資總量問題越來越重視，而IMF也表示，非銀行信貸增長「對金融穩定是一個新的挑戰」。

的確，在傳統銀行放貸規模收縮的情況下，現在影子銀行融資活動對中國經濟變得越來越重要了，如果限制影子銀行的發展會發生什麼呢？

方正證券分析師Shi Lei表示，「中國監管部門對非銀行融資處理的嚴厲程度，將對2013年中國經濟起到顯著的影響。忽視不管可能能夠幫助經濟發展，一次嚴打有可能真的會衝擊到GDP增長。」

關於中國對影子銀行監管的問題，可參見華爾街見聞另一篇分析 中國影子銀行監管虛實

中國央行從2011年4月開始提供社會融資總量的數據，其中包括銀行貸款和非銀行貸款。盛松成也曾表示，相比於新增人民幣貸款數據，社會融資總量數據與GDP和通脹水平的相關性更高一些。

2012年1-11月間，所謂信託公司的貸款量比2011年全年總量激增了5被，達到1.04萬億元。IMF稱，「這其中有很大一部分貸款的對象都是高風險實體，包括地方政府融資工具和房地產開發商，投資者可能低估了這其中的風險。」。

瑞銀預計，2012年中國社會融資總量可能達到15萬億元。彭博調查則預計這一數字為1.2萬億元。

此外，中國將於本月18日公佈去年第四季度GDP增長和12月工業生產、零售及固定資產投資數據。彭博調查預計，去年第四季度中國GDP增長將達到7.8%。

德意志銀行被曝涉嫌通過操縱LIBOR獲利至少5億歐元

http://wallstreetcn.com/node/21326

德意志銀行為此前涉嫌操縱倫敦銀行同業拆借利率(LIBOR)的眾多銀行之一，隨著巴克萊在6月份支付6.5億美元罰金以及瑞銀在12月份支付15.3億美元罰金相繼了結指控，蘇格蘭皇家銀行預計將於2月與監管方和解，目前針對德意志銀行的調查也在緊鑼密鼓地進行當中。

內部文件被披露

WSJ週三報導，據前德銀僱員遞交給監管機構的一份銀行內部文件顯示，德意志銀行在2008年涉嫌通過串謀操縱LIBOR以及其它市場基準利率，獲得了至少5億歐元(6.54億美元)的交易利潤。

該僱員遞交的這份內部文件，也第一次向外界展示了銀行如何煞費苦心地建立一連串的交易頭寸，然後希望通過小小的利率變動獲得豐厚的利潤。大型銀行通過利率變動下注交易已是慣例，目前尚無證據表明德意志銀行在08年的行為是否擾亂了市場。

美聯儲前審查官馬克-威廉姆斯認為上述交易的風險極高，即便是像德意志銀行這樣全歐洲最大的銀行來說，這樣的交易依然十分危險。

德意志銀行表示該行的交易策略是基於風險評估系統而設立的，其它機構也在使用。這樣的交易在金融危機頂峰時期有效分散了該行所持有的投資組合風險。德意志銀行還表示該交易策略是基於公司內部對於未來利率變動的預期而制定的，並非寄希望於該行能夠通過非法手段操縱LIBOR。

遞交這份文件的該行前僱員在供詞中表示，早就有僱員對銀行通過下注利率變動而交易相關資產所承受的風險表達了顧慮，但是該行的管理層卻忽視了這樣的顧慮，理由是他們可以操縱市場的基準利率！

一位德意志銀行的發言人卻認為該僱員提供的上述供詞明顯是錯誤的。

作為應對檢查的合作態度，德意志銀行也在積極展開內部調查，通過內部問詢會，該行發現有只有極個別的員工操作的時候出現錯誤。德銀希望將最終的指控了結過程拖到該行完成內部調查之後。

但德銀的內部調查進展得相當緩慢，因為該行要調查2005-2011年間的上千筆交易。該調查過程涉及公司內部郵件的審查，包括對交易員，客戶以及外部經紀商的信件往來和通話記錄。去年德意志銀行曾表示確信不會有高管牽扯進這樁Libor操縱案件。

詳解Libor交易

下圖一幅圖詳細介紹了德意志銀行如果通過交易走勢與Libor變動相關的資產而獲利的，左面顯示每天有150種不同幣種的Libor利率會公佈出來，有資質的報價行每天會對依照借貸意願對銀行借拆借利率進行報價，然後按照各銀行的報價進行排序，選取中間50%數據處理，最後在每天倫敦當地時間中午十一點三十分進行公佈。需要指出的是被指定報價的機構都是當今一流的銀行，實際上可以說是世界上的一小部分的人控制著世界的結算利率。

中間一欄顯示的是Libor和Euribor的息差每變動0.01%，德意志銀行的交易頭寸所產生的盈虧情況。文件顯示在08年，每當長期Libor美元上行速度快於短期Libor美元的時候，德意志銀行便能獲得利潤。我們以圖中Libor美元為例，1個月Libor美元與3個月Libor美元息差每變動0.01%，德銀將有2400萬的盈虧(盈虧取決於息差是擴大還是縮小)，而3個月Libor美元和6個月Libor美元息差每變動0.01%，德銀的盈虧是800萬歐元，所以在Libor美元這個利率上，德意志銀行的總風險敞口是3200萬歐元。在美元，歐元以及英鎊三種Libor利率上，每0.01%的息差變動導致德銀的敞口高達6800萬英鎊，該行在08年獲利至少5億歐元。

然而在金融危機肆虐的08年，德意志銀行卻通過下注利率會走高而獲利，這是因為金融危機後市場遭遇了流動性危機，信貸體系遭到破壞，資金供應緊缺，Libor美元利率在雷曼兄弟破產後的一天之內躍升3%。

在那個時候，德意志銀行尚未將該行餓利率交易策略納入風險評估VaR的考量範圍，一些內部人士透露，銀行們普遍將這種高風險的利率交易排除在VaR的監控之外，而將一些風險係數低的交易算在內。不過在2009年，德意志銀行改善了自身的VaR，將利率，貨幣市場以及互換交易納入在內。

下圖為過去5年來德意志銀行股價走勢：

光大銀行繼續論證H股上市

http://www.yicai.com/news/2013/01/2405966.html

中國銀行業盈利全球最畸形 歲寒知松柏

http://xueqiu.com/1272530506/22818386
我曾寫過多篇《銀行畸形增長不可持續》相關的貼子，從最初對銀行業一無所知，甚至連財報都沒看過，到現在基本弄清楚了中國銀行業的商業模式及其與中國特色的社會主義市場經濟的關係，儘管我瞭解到的相關信息和學到的知識與日俱增，但我對最初的觀點始終沒有改變，因為我一直在使用常識和邏輯進行獨立思考。

過去2年我都持有銀行業股票，目前重倉招商銀行，同時還有2822的認購權證，銀行股的倉位接近100%。這似乎與我一直堅持的上述觀點相矛盾，其實原因很簡單，我是長期不看好中國經濟和中國的銀行業，認為它們都是龐氏騙局，短期認為銀行業只是盈利增速下降，但盈利的絕對金額暫時難以下降，銀行股會有一個估值先恢復的行情。

事實上，銀行股也不會因為我一個人的質疑而改變股價的走勢。不過，按索羅斯的反身性理論，我應該加入唱多者的陣容，大力鼓吹泡泡才對。又或者，我若想戳穿騙局、戰勝騙子和流氓，就應該先加入騙子流氓的陣容。

我認為中國的銀行，生意模式其實很簡單，基本公式是：M2*存貸比*利差。也就是說，銀行的收入和利潤增長，大體來源於三個方面：一是貨幣發行量增長；二是存款準備金率的下降；三是利差的增大。

由於過去20年，中國的M2複合增長達到20%以上，一半原因是中國經濟強勁增長，另一半原因是真實的通貨膨脹率高居不下（通脹高的原因是投資佔比和增長太高，我個人設計了公式：通貨膨脹率=投資積累佔GDP的比值/貨幣乘數）。所以銀行業的資產和負債規模保持了20%的複合增長，使得銀行看起來像一個超級成長股。

而存款準備金率目前已經成為對沖外匯流入的主要工具，過去10年來它一直緩慢上升，抵減部分因M2增長給銀行帶來的收入。

利差則與通貨膨脹率有關，當通脹上升時，銀行將因活期佔比近半而導致利差擴大，通縮時利差則縮小。

根據上述M2*存貸比*利差這個簡化公式，我們很容易就理解了為什麼近幾年，特別是4萬億後銀行收入和利潤的高速增長。

由於銀行業的收入和利潤增速一直高於GDP和實體經濟增速，並且佔比越來越大，比如A股近2500家上市公司，16家銀行的利潤就從3年前的40%左右盈利佔比，急升到目前的55%左右，銀行明顯在擠壓實體經濟的利潤。所以，我才從常識上判斷出銀行畸形增長將不可持續。

很多朋友有拿國外的銀行業做為例子，來證明中國的銀行業並不畸形。比如，如果只對比利差，中國的銀行業雖然高於發達國家，但卻低於金磚3國。目前中國的銀行，利差還不到3%，而印度約為3.1%，巴西5.5%，俄羅斯6.8%。

若單獨對比M2，大家一般會用M2/GDP比值來做為參照，中國的M2/GDP，儘管已經從20年前的100%增長到了目前的180%，但仍然低於香港、日本、西班牙等國家和地區，排名全球第十，相比德、英、法等發達國家也高不了多少，當然比美國的不到70%是高很多。

這就給了維護銀行畸形盈利的人藉口，似乎中國的銀行業是正常的。今天早上，我自己設計了一個公式：利差*（M2/GDP），我用它做為對比標準。

利率的高低，大體反映了通脹水平，比如金磚四國的通貨膨脹率很高，所以不單存貨款利率高，利差也高。而M2/GDP，則反映了經濟貨幣化水平的高低，發達國家的比值一般明顯高於發展中國家，美國可能是個例外。
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由於因金磚3國M2/GDP比值很低，幾乎只有中國的三分之一，所以用：利差*（M2/GDP）這一公式做為參照，中國銀行業數值最高，若排除盧森堡和香港等幾個體量很小的國家和地區，中國的銀行業盈利為全球最畸形。顯然，這種畸形是不可持續的。

紐約第一銀行擊敗四千多家小型銀行奪全美第一 台灣移民黃志鴻

2013-01-14  TWM

在美國次貸風暴後，經濟陷入從一九三○年代以來最大的衰退，但一家位在紐約皇后區、只擁有兩家分行、由台灣人開設的小型銀行，卻在近五年獲利大幅成長，他們是如何做到的？ 撰文‧許瀞文 港星葉玉卿的富商老公胡兆明，日前驚傳破產，甚至二○○六年在美國紐約皇后區開設的「國際銀行」也經營慘澹；但在同區內，卻有另一家台灣人創立、名為「紐約第一銀行」（Amerasia Bank）的小型銀行，在一二年五月，被美國金融調查權威SNL Financial（商業智能服務）評為二○一一年全美四千三百家小型銀行中的第一名，寫下另一頁台灣之光。 SNL Financial是美國評鑑金融機構財務狀況優劣的權威，多數在美的大型銀行及保險公司，都採用該公司報告。而每年五月，SNL Financial都會針對全美超過七千一百家銀行前一年的財務狀況進行評比，公布最佳一百名；評比方式是以總資產五億美元為銀行規模分界線，低於此標準就是小型銀行。 評分標準包含總資產、稅前資產回報率、貸款質量、績效比、壞帳率、貸款增長率等。對美國數千家金融機構來說，SNL Financial的評比就像是銀行界的「奧斯卡獎」，一旦得獎，不僅有機會能在國際性雜誌上被報導，對銀行來說也是一項殊榮。 ○八年後，美國經濟陷入衰退，但總資產不過三億美元的紐約第一銀行，卻在不景氣中逆勢成長；一一年ＲＯＡ（股東資產報酬率）創下成立以來最好成績，高達一．八％，甚至超越ＪＰ摩根（JP Morgan）、美國商業銀行等大型銀行，成績出色。 保守經營 反逆勢成長 「我們的經營方式始終如一，就是做好自己擅長的，只是最不好的環境，反而給了我們好的機會。」紐約第一銀行總裁黃志鴻堅定地說。 日治時代，黃志鴻家族是台南的地主，當年台南文人聚集的「固園」，就是黃志鴻祖父輩所有，日本總督南下訪問，或中國文人如辜鴻銘、連橫皆曾是座上賓。二次大戰後，黃家不如以往興盛，黃家第三代多移民海外；而黃志鴻則有個活躍於台灣民主運動的姊姊楊黃美幸，她曾任僑委會副委員長。 黃志鴻在台灣念完大學，工作一段時間後，才到美國尋找更自由的天空。到美國後，黃志鴻先在一家台灣人開設的工廠工作，他發現，移民族群要到銀行借款並不容易，多數借不到錢；加上後來美國政府為照顧移民，政策支持移民族群創業，黃志鴻才自己開起投資公司，解決移民族群在創業時的融資問題。 但投資公司並不能吸收存款，資金來源有限，有生意頭腦的他和姊夫楊次雄合夥，向親友募集到銀行成立最低資本額五五○萬美元，多做華人生意的紐約第一銀行就在一九八八年誕生。那一年，黃志鴻已經三十九歲。 保守、行事穩健的黃志鴻，並沒有因為經營順遂就大肆擴張，至今仍保持只有兩家分行，因此銀行獲利一直只是平穩；但卻反而在近兩年美國景氣最低迷之際，獲利出現大幅成長。翻開紐約第一銀行財務報表發現，一○年是銀行營運最關鍵的轉折，相對○九年來說，成長了八六％，原因在哪？ 嚴格審查貸款 降低呆帳紐約第一銀行副總裁蔡政蒼提到，○七年次貸風暴開始後，美國房地產景氣迅速冷凍，有些區域的房子估價和之前相比，跌價甚至達五○％，估價的標準趨於保守，讓銀行認為貸款風險已經隨市場的跌價而降低許多；因此當其他同業不敢承作業務時，紐約第一銀行決定繼續執行既有的貸款政策。 蔡政蒼進一步解釋，紐約第一銀行的放款標準一直都是估價金額的六五％，是屬於平均水準；但在次貸風暴後，銀行緊縮銀根，有很多華人到其他銀行根本借不到錢，或者是能拿到的成數更低，「但其實這些華人都是紀錄優等的好客戶」蔡政蒼說。這時紐約第一銀行自然能脫穎而出，接觸到更多客戶，「我們近三年的放款，每一筆都有正常還款。」黃志鴻自豪地說。 就算標準嚴格，過去仍有一筆貸款差點變成呆帳，讓黃志鴻至今耿耿於懷。黃志鴻提到，九八年舉辦冬季奧運，可能將雪板列為比賽項目，在九六年時，銀行放款給一家做雪板的中國工廠；但該廠卻因為美國工資貴，資金調度出問題，整廠遷回中國，而產生為數不小的呆帳。 黃志鴻表示，雖然後來還是有將款項全數追回，但當時的教訓讓他至今謹記在心，「千萬不要去做自己不熟悉的產業。」如鴨子划水，毅力與堅持讓黃志鴻在金融風暴中掌握機會，在海外寫下另一個傳奇。 紐約第一銀行（Amerasia Bank）成立：1988年6月20日 總裁：黃志鴻 總資產：3.3億美元 分行數：2家，2013年購併邁阿密銀行後，增為4家員工數：44人，三分之二員工年資超過15年 評鑑紀錄： 1.SNL Financial 評比為2011年全美小型銀行第一名2.FMC（Financial Management Consultant，銀行評鑑中心）評定為全紐約州125家銀行第一名3.Bauer Financial （鮑爾金融）連續多年將紐約第一銀行評為最高等級──五星級，並列入推薦銀行名單不景氣中逆勢成長！ ── 紐約第一銀行近五年財務狀況 年 稅後損益 （百萬美元） 每股盈餘（美元） ROA（％） ROE（％） 逾放比（％） 資金運用效率（％）2008 1.145 3.39 0.615.90 0.25 69.89 2009 1.764 5.22 0.85 8.86 1.90 54.15 2010 3.285 9.721.49 15.60 0.58 43.01 2011 4.532 13.41 1.81 18.90 0.36 38.37 2012 5.21815.44 1.79 20.76 0.32 35.86 註1：2012年為公司自結數，尚未由會計師簽證。 註2：資金運用效率表示要賺1美元，銀行的資金成本為多少。例如以2012年為例，資金運用效率為35.86％，即賺1美元，銀行成本是35.86美分。 註3：美國規定，貸款到期若超過90天沒續約，便列為逾放。 資料來源：紐約第一銀行財報

80後買樓記(四) : 點解銀行多過米鋪? Home Blogger

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諗返轉頭,當初爭成廿萬card數有個好處,就係畢左業即刻迫自己去搵工,要儲齊三個月糧單去辛苦私人貸款,先還左成30厘既卡數佢。私人貸款一般都係6-7厘,最長可以分5年還。不過得朋友介紹,我去左xx銀行既最大月薪倍數私人貸款,仲可以分7年還! Wao,因為我爭成廿萬,第一份工做返電腦根本冇可能借到咁多。所以我走去百老x做sales,有autopay出糧之餘只要肯博一個月可賺成近兩萬蚊。我搵兩萬蚊，加上本身未係出現借過錢，銀行借盡月薪十倍可以cap到近廿萬，搞左成半年，終於「撲到水」平左條卡數，唔使個個月白供五千冇還本。而家每個月都係四千幾，不過供七年可以還哂! 雖然要七年，不過我有錢可以比些少penalty提早全清。整理好卡數，真係放下心頭大石!

 

有副學士學位唔難搵工，不過比你搵到既都係「陰工」。一係就工時長、一係就極厭惡。有一日，小學同學無啦啦打比我話:「伯拾后! 係我呀! 呢排攪咩呀!」我當然知道小學同學無啦啦打黎，通常都係約你傾「生意大計」，唔係傳銷就係保險。Ok還掂有時間，我出左去做野成半年，知道識多個人開多條路，後生仔唔好咁怕醜，「醜」寧願係後生個陣做。出到去，AIA卡片一張，問我儲唔儲錢?

 

我同佢講，錢我真係好想儲，不過我爭銀行成廿萬，我諗我個case係由負數儲起。我一招就ko左佢，心諗:「sell我伯拾后!? 冇咁易」。未幾，佢有個肥佬老細坐埋黎，問我做咩唔讀書? 呢野我真係比佢打窒左，最難推卻既sales就係咩都唔sell你既sales。肥佬只係同我講下我唔讀書有咩問題，又問我有咩方法攪掂條數佢。佢真係hit中我，其實對我而言，講咩都無謂，清左條私人貸款「贖番身」最緊要。佢老細叫Vincent，個頭jel得勁「行」，總之就係賭神頭啦!

 

賭神話佢想請個靚仔賣雜險，咩係「雜險」呢? 原本保險有兩類，一係就有儲蓄成份即係阿媽幫我供落供教育基金咁，供幾年或十幾年既叫人壽。另一類有車保，旅遊保、家居保呢d「比一次清一次」既，大致歸為雜保(雜險)。我初時都係明到呢個地步，到我開始跟肥佬搵食，先真正明「咩保打咩保」!下集我開始startup我的事業了，務必留意!