| ||||||
在美國次貸風暴後，經濟陷入從一九三○年代以來最大的衰退，但一家位在紐約皇后區、只擁有兩家分行、由台灣人開設的小型銀行，卻在近五年獲利大幅成長，他們是如何做到的？ 撰文‧許瀞文 港星葉玉卿的富商老公胡兆明，日前驚傳破產，甚至二○○六年在美國紐約皇后區開設的「國際銀行」也經營慘澹；但在同區內，卻有另一家台灣人創立、名為「紐約第一銀行」（Amerasia Bank）的小型銀行，在一二年五月，被美國金融調查權威SNL Financial（商業智能服務）評為二○一一年全美四千三百家小型銀行中的第一名，寫下另一頁台灣之光。 SNL Financial是美國評鑑金融機構財務狀況優劣的權威，多數在美的大型銀行及保險公司，都採用該公司報告。而每年五月，SNL Financial都會針對全美超過七千一百家銀行前一年的財務狀況進行評比，公布最佳一百名；評比方式是以總資產五億美元為銀行規模分界線，低於此標準就是小型銀行。 評分標準包含總資產、稅前資產回報率、貸款質量、績效比、壞帳率、貸款增長率等。對美國數千家金融機構來說，SNL Financial的評比就像是銀行界的「奧斯卡獎」，一旦得獎，不僅有機會能在國際性雜誌上被報導，對銀行來說也是一項殊榮。 ○八年後，美國經濟陷入衰退，但總資產不過三億美元的紐約第一銀行，卻在不景氣中逆勢成長；一一年ＲＯＡ（股東資產報酬率）創下成立以來最好成績，高達一．八％，甚至超越ＪＰ摩根（JP Morgan）、美國商業銀行等大型銀行，成績出色。 保守經營 反逆勢成長 「我們的經營方式始終如一，就是做好自己擅長的，只是最不好的環境，反而給了我們好的機會。」紐約第一銀行總裁黃志鴻堅定地說。 日治時代，黃志鴻家族是台南的地主，當年台南文人聚集的「固園」，就是黃志鴻祖父輩所有，日本總督南下訪問，或中國文人如辜鴻銘、連橫皆曾是座上賓。二次大戰後，黃家不如以往興盛，黃家第三代多移民海外；而黃志鴻則有個活躍於台灣民主運動的姊姊楊黃美幸，她曾任僑委會副委員長。 黃志鴻在台灣念完大學，工作一段時間後，才到美國尋找更自由的天空。到美國後，黃志鴻先在一家台灣人開設的工廠工作，他發現，移民族群要到銀行借款並不容易，多數借不到錢；加上後來美國政府為照顧移民，政策支持移民族群創業，黃志鴻才自己開起投資公司，解決移民族群在創業時的融資問題。 但投資公司並不能吸收存款，資金來源有限，有生意頭腦的他和姊夫楊次雄合夥，向親友募集到銀行成立最低資本額五五○萬美元，多做華人生意的紐約第一銀行就在一九八八年誕生。那一年，黃志鴻已經三十九歲。 保守、行事穩健的黃志鴻，並沒有因為經營順遂就大肆擴張，至今仍保持只有兩家分行，因此銀行獲利一直只是平穩；但卻反而在近兩年美國景氣最低迷之際，獲利出現大幅成長。翻開紐約第一銀行財務報表發現，一○年是銀行營運最關鍵的轉折，相對○九年來說，成長了八六％，原因在哪？ 嚴格審查貸款 降低呆帳紐約第一銀行副總裁蔡政蒼提到，○七年次貸風暴開始後，美國房地產景氣迅速冷凍，有些區域的房子估價和之前相比，跌價甚至達五○％，估價的標準趨於保守，讓銀行認為貸款風險已經隨市場的跌價而降低許多；因此當其他同業不敢承作業務時，紐約第一銀行決定繼續執行既有的貸款政策。 蔡政蒼進一步解釋，紐約第一銀行的放款標準一直都是估價金額的六五％，是屬於平均水準；但在次貸風暴後，銀行緊縮銀根，有很多華人到其他銀行根本借不到錢，或者是能拿到的成數更低，「但其實這些華人都是紀錄優等的好客戶」蔡政蒼說。這時紐約第一銀行自然能脫穎而出，接觸到更多客戶，「我們近三年的放款，每一筆都有正常還款。」黃志鴻自豪地說。 就算標準嚴格，過去仍有一筆貸款差點變成呆帳，讓黃志鴻至今耿耿於懷。黃志鴻提到，九八年舉辦冬季奧運，可能將雪板列為比賽項目，在九六年時，銀行放款給一家做雪板的中國工廠；但該廠卻因為美國工資貴，資金調度出問題，整廠遷回中國，而產生為數不小的呆帳。 黃志鴻表示，雖然後來還是有將款項全數追回，但當時的教訓讓他至今謹記在心，「千萬不要去做自己不熟悉的產業。」如鴨子划水，毅力與堅持讓黃志鴻在金融風暴中掌握機會，在海外寫下另一個傳奇。 紐約第一銀行（Amerasia Bank）成立：1988年6月20日 總裁：黃志鴻 總資產：3.3億美元 分行數：2家，2013年購併邁阿密銀行後，增為4家員工數：44人，三分之二員工年資超過15年 評鑑紀錄： 1.SNL Financial 評比為2011年全美小型銀行第一名2.FMC（Financial Management Consultant，銀行評鑑中心）評定為全紐約州125家銀行第一名3.Bauer Financial （鮑爾金融）連續多年將紐約第一銀行評為最高等級──五星級，並列入推薦銀行名單不景氣中逆勢成長！ ── 紐約第一銀行近五年財務狀況 年 稅後損益 （百萬美元） 每股盈餘（美元） ROA（％） ROE（％） 逾放比（％） 資金運用效率（％）2008 1.145 3.39 0.615.90 0.25 69.89 2009 1.764 5.22 0.85 8.86 1.90 54.15 2010 3.285 9.721.49 15.60 0.58 43.01 2011 4.532 13.41 1.81 18.90 0.36 38.37 2012 5.21815.44 1.79 20.76 0.32 35.86 註1：2012年為公司自結數，尚未由會計師簽證。 註2：資金運用效率表示要賺1美元，銀行的資金成本為多少。例如以2012年為例，資金運用效率為35.86％，即賺1美元，銀行成本是35.86美分。 註3：美國規定，貸款到期若超過90天沒續約，便列為逾放。 資料來源：紐約第一銀行財報 | ||||||