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支付寶10年對賬單：在為阿里信用卡打前站？
來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1210/148281.html上線10年中，從最初的支付工具，支付寶已成長為覆蓋網絡支付、轉賬、理財、公共事業繳費、航旅、電影等多個功能的平臺。尤其是在進入移動互聯網浪潮的這兩年，支付寶移動端發展迅速。
支付寶方面也根據賬單，做了些有趣的統計，比如哪些地方最土豪，哪些地方最黑馬。從十年的總支付金額看，廣東、浙江、上海、北京和江蘇穩坐前五，是所謂“土豪五省”。但在2014年各省移動支付筆數占比的排名中，西藏、陜西、寧夏、內蒙古則壟斷前四名。
同時，支付寶的服務功能權重逐步得到提升。生活繳費功能2008年上線時，人均生活繳費筆數為2.17筆，這個數字今年已經上升為5.96筆。人均信用卡還款筆數也從5年前的3.39筆上升至12.26筆。
讓用戶頗為感興趣的是，本次支付寶對賬單推出的新功能，即“我去2024”。根據用戶過往十年的花錢能力、理財能力、人脈實力、信用能力、管錢能力等幾項指標，得出個人的2024財富預測值。雖然只是娛樂，但可以看作對個人信用和理財能力、消費能力的另一維度評估。同時提出了“信用等於財富”的觀點。
一位業內人士認為，這個功能可能是阿里信用卡的預熱和助推。
此前阿里曾聯合中信銀行推出虛擬信用卡，但今年3月被叫停，此後再無音訊。7月天貓曾推出分期購，與京東白條類似，為用戶提供賒銷服務，但雙方均曾明確表示，這項服務不是信用服務。
但隨著金融創新的發展，虛擬信用應當不會就此沈淪。按照阿里對金融領域的圖謀，一旦監管放開必然會選擇進入。
別向信用卡里存錢
來源: http://www.yicai.com/news/2015/01/4064319.html
往信用卡充值是很多人的壞習慣，既沒有收益也無法抵扣下期最低還款額，意義不大。還不如進行些穩妥的投資，賺點小錢再還款。 我還以為這個月不用還信用卡了，或者至少已經償還了最低還款額，怎麽反而說我逾期，還罰利息了？”莊小姐很郁悶，她上個月在償還信用卡欠款時，因為正好有多余現金，就一次性多存了一些在信用卡賬戶上，想著第二個月可以不用還款。沒想到因為新賬單的金額比較高，她一不留神沒註意，存款沒能完全抵扣欠款，被不幸罰息了。
“銀行客服人員還說，因為我沒有還款，信用記錄也有‘汙點’。可是我明明上個月有多余存款，足夠償還最低還款額的呀，怎麽會這樣呢？”罰息已經讓莊小姐夠郁悶的了，再被告知會有不良信用記錄，莊小姐真是有苦說不出。
多余存款無法抵扣最低還款額
其實，很多持卡人都會有莊小姐一樣的誤解，以為多存些錢在信用卡賬戶，下個月至少可以抵扣最低還款額。實際上，由於系統設置的關系，多余存款在新一期賬單金額生成時就已經被先行扣減了，持卡人需要償還的是最終的賬單金額，而最低還款額部分是由最終還款金額計算得出的，並不會因為前期有存款而對這部分金額進行抵扣。
打個比方來說，假如你上期欠款金額為2300元，你一次性存入了3000元，多出整整700元。本期新增賬款為1500元，那麽銀行系統會先扣減700元，最終賬單金額為800元，而最低還款額為80元。註意，上期多存的700元並不是用於抵扣最低還款額80元的，而是出賬時直接扣減了，要想保持良好的信用記錄，你必須再次存入800元才行。
多渠道便捷還款“秒”到賬
看了莊小姐的案例，你應該能感受到向銀行信用卡多存款其實是件意義不大的事情。雖然很多銀行取消了信用卡溢存款取現手續費（以前從信用卡中把多余存款取出還要支付手續費），但通常情況下，信用卡賬戶的余額是不會產生利息的，等於白白浪費了貨幣的時間價值。
隨著各種銀行便捷服務的推出，想要償還信用卡欠款早就是一件很方便的事情了，你大可不必提前向信用卡充值太多，倒是可以先做些投資，再在最後還款日前進行還款操作，“秒”還信用卡。
多種方法賺點小錢再還款
中信信用卡中心推出的現金寶聯名卡就有會賺錢的功能。持卡人每月不用的閑錢可以從銀行卡“自動充值”到現金寶賬戶（實質是購買匯添富貨幣基金），而利用現金寶還款功能，可以在任意時間、地點，使用自動還款、網上自主還款等方式為信用卡還款，若開通自動還款，則會在賬單還款日前3個基金交易日，發起自動還款（需首先完成銀行卡關聯）。無論是自動還款，還是主動還款，還款均可“T+1”即下一個工作日到賬，到賬後信用額度即刻恢複。
各種“寶寶”類產品也能提供不錯的還款服務。匯添富現金寶可支持40家信用卡還款，包括中行、工行、建行、交行、招行、浦發、廣發、興業、光大等。華夏活期通支持近20家銀行卡還款，包括工行、招行、建行、農行、民生、交行、浦發、光大、廣發等，用戶不僅可以選擇“立即還款”，在1~4個工作日內實現到賬，也可以申請預約還款，系統會根據最後還款日，自動提前2個工作日發起還款。
另外，你還可以利用支付寶錢包、微信錢包等渠道還款，先用余額寶、理財通等賺點零花錢再還款也不遲。
(編輯:張瑜)
網購老三樂天 為何搶做信用卡生意？
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人口只有二千三百萬人的台灣，信用卡流通數量卻高達三千七百多萬張。在這個極度飽和的市場，一月中旬，日本最大網路購物平台樂天集團，砸重資來台發行信用卡。日本人打的是什麼算盤？ 樂天發行的信用卡，不是與銀行合作聯名卡，而是投資三億元新設信用卡公司所發行。這是台灣在暌違十二年後，首度有新成立的獨立信用卡公司（編按：台灣有美國運通、大來、永旺三家獨立信用卡公司，大來即將併入花旗銀行）。這也是日本樂天首次在海外發行信用卡。「在台灣啟動信用卡業務，是樂天邁向海外的第一步。」樂天創辦人兼社長三木谷浩史說。 這一步，關係著樂天與阿里巴巴的世紀之戰。 電商戰再起樂天、阿里巴巴，在台強碰 根據研調機構IDC統計，以交易金額計算，二○一三年樂天排名全球第五大電子商務公司，僅次於阿里巴巴、亞馬遜（Amazon）、eBay與京東。歐美觀察家總愛分析，為何亞馬遜橫掃全球，卻在中國敗給阿里巴巴、在日本輸樂天。中國網路界常將樂天視為日本的阿里巴巴，將三木谷浩史類比為日本的馬雲。隨著這兩大業者擴張版圖，即將於海外市場短兵相接，台灣就是第一個戰場。 只是，在台開站邁入第七年的樂天購物網，在已經很飽和的台灣市場發行信用卡，難道不嫌晚？「樂天的成功，來自於以超級點數連結旗下生態圈，贏得顧客高忠誠度。」專門研究網路零售業的ResearchFarm，在報告中分析指出。讓超級點數發威的第一步，就是信用卡。 樂天網站於一九九七年創立後，二○○五年就購併了信用卡公司，逐步建立起以信用卡回饋超級點數的龐大系統。其他同業的信用卡也都提供現金回饋，樂天勝出之道在於串聯龐大關係企業。 在台灣刷信用卡，紅利點數只能換銀行指定贈品，但在日本刷樂天信用卡，就可獲得超級點數。點數可在樂天購物網當現金使用，也可拿來繳納保費、手續費。由於樂天觸角極廣，精打細算的消費者為了累積更多點數，被樂天集團的服務越黏越牢。根據樂天最新資料，同時使用兩種以上樂天服務的會員，比率逐年創新高，目前已高達五九％。 黏牢消費者，商家也成了樂天的囊中物。即使競爭對手日本雅虎祭出商家交易零抽成，都無法撼動樂天的龍頭地位。 搶市有優勢樂天超級點數，抓住消費者 如今，以網路購物起家的樂天，早已擁有日本最大網路銀行、第二大網路券商、第六大信用卡發行量，網路金融事業獲利高達全集團的四六％。版圖還包括類似悠遊卡的日本最大電子錢包Edy、保險公司、旅行社、網路電信商、電子書Kobo以及樂天金鷹棒球隊。 然而日本樂天成長已達顛峰，有超過九五％日本網民為樂天會員，雖然每年仍有兩成左右的業績成長，但新動能肯定在海外，三木谷浩史已喊出二○二○年海外營收要占七成的目標。所以，在淘寶大舉來台招商的當下，樂天的信用卡也在台搶市。 「台灣樂天市場表現很好，年成長率高於日本，超過五○％。」日本樂天集團副社長、兼任日本樂天信用卡社長的穗坂雅之接受《商業周刊》專訪時，解釋為何選台灣為第一站。 不找銀行發聯名卡，正是為了能掌控發卡、蒐集大數據（Big Data）資料，移植樂天的超級點數經濟學。對於台灣信用卡市場過度競爭，他一點也不擔憂，因為其他信用卡點數的運用，將不如樂天自由與彈性。 樂天不推出第三方支付、不游走法律邊緣，以金融正規軍串聯電子商務的戰法，迥異於走在法律前緣的阿里巴巴，在台灣也有一定利基。「日本人向來只打正規戰，只會在法規框架下發展。」台灣電子商務界老兵、中華優購總經理葉奇鑫觀察，日商靈活度不比中國業者，但在法規嚴格的地區則有其優勢。 同業不看好市占不夠，金管會又愛插手 不過，對於樂天藉此擴大網購影響力的算盤，一位電商平台負責人則認為「要很努力」。樂天在台灣網購商城平台中，落後PChome商店街、Yahoo超級商城，排名第三，依過去經驗，唯有第一、第二才易獲利，老三的市占不夠大，未來樂天雖能藉信用卡提高會員黏著度，但若網站排名無法提升，綜效恐有限。 台灣本土最有實力整合電子商務加金融正規軍的，當屬富邦金控加上同集團的momo購物網。不過，一位富邦主管舉自家受挫經驗，看衰樂天在台金融，因為當年富邦金控就是受限不得持股非金融業子公司，忍痛將momo股權出售給台灣大，「樂天想要複製日本經驗，最大的關卡就是金管會！」 穗坂雅之不願鬆口未來會不會購併台灣銀行、證券公司。但他承認，樂天信用卡想要成功，先決條件是，購物網站必須能持續高速成長，才能以信用卡發揮提高黏度的相乘效果。樂天購物來台六年，仍居老三，這次發行樂天信用卡，能否在台發揮日本樂天的「超級點數循環」效應，將是台灣金融界與電子商務界，最值得關注的創新指標。 【圖表】超級點數系統，把會員變生財生態圈—樂天集團旗下布局 | ||||||
光大信用卡求償營銷員系第三方勞務派遣人員
來源: http://www.yicai.com/news/2015/01/4570328.html光大信用卡求償營銷員系第三方勞務派遣人員
一財網夏心愉2015-01-30 15:59:00
《第一財經日報》從一名營銷人員處獲悉，他們其實是某第三方勞務機構的派遣勞動者，合同類型屬於三方用工合同，並非光大銀行在編員工。
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今天中午出現在光大銀行上海分行樓下拉橫幅的營銷人員，是否真如其橫幅上所言，屬光大銀行的員工呢？
《第一財經日報》從一名營銷人員處獲悉，他們其實是某第三方勞務機構的派遣勞動者，合同類型屬於三方用工合同，並非光大銀行在編員工。而光大銀行上海分行稍早些在對本報的采訪回應中亦用“上海分行部分信用卡營銷人員”而非“員工”來定義。
上述營銷人員告訴《第一財經日報》，他們和第三方勞務簽署的勞動合同是兩年或三年期的，但是未期滿就遭到了勸退，此外也有部分人員被“扣了工資”、“有一個金沒有加”。據其稱涉及營銷人員達六七十名。
不過對於被勸退的原因，該人士只稱“不知道”和“無端開除”。
本報另向光大銀行上海分行方面求證勞動關系和涉及人數，該行暫未回應。
事實上，不少銀行信用卡部門都對營銷端采用外聘勞務模式。
對上述事件，光大銀行上海分行方面對包括《第一財經日報》在內的媒體回應稱，這些員工“對將信用卡逾期率納入營銷人員考核標準表示不滿”。換言之，這些員工營銷出的信用卡逾期率不達標準。
光大銀行上海分行方面表示，除了數量考核，還將逾期率作為考核標準之一，對於逾期率超過一定標準的營銷人員采取暫停營銷信用卡、協助催收、確認不勝任崗位直至勸退等措施。
該行並稱，接下來會進一步與相關營銷人員溝通，妥善處理相關問題。
根據銀監會《商業銀行信用卡業務管理辦法》第三十九條規定，“發卡銀行應當建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統培訓、登記考核和規範管理，不得對營銷人員采用單一以發卡數量計件提成的考核方式”。
年貸30億元！一個信用卡“狂人”從垃圾郵件中挖出的“金礦”
來源: http://newshtml.iheima.com/2015/0205/149101.html一個小小的軟件，3600萬的下載量，以及3500萬張綁定的信用卡數據，形成了一個龐大的數據庫。它可以清晰地告訴孫海濤，在這個13億人口的國家中，最喜歡“借錢”的一群人是什麽模樣。
根據信用卡賬單數據的背書，孫海濤最快可以在3分鐘放出他們需要的貸款。短短1年內，51信用卡貸出了一個30億元的好生意。
擁有急速法拉利和20張信用卡的他，時刻提醒著自己，即使有錢了也要想辦法去欠錢，只有這樣才能成為信用卡的超級“大玩家”。
口述/孫海濤
整理/王瑞
我們做了3年，只發揮了它的一點點用途
我們的產品在各大APP市場里面是非常的高調，在蘋果商店里，財務類除了支付寶就是我們，當然還有幾個大的銀行，在所有的APP里面，我們基本上是排第二名。
我們在市場上這3年的增長非常的快，我們在今天管理中國的活躍信用卡賬單里大概有15%到20%的份額。
他每個月花錢買什麽，這些賬單都在我們的APP進行管理，這些數據有非常大的用途。當然到今天我們做了3年時間，只是發揮著它一點點的用途。
我今天準備花20分鐘的時間，把我們公司簡單的成長歷程和我自己的個人創業情況跟大家做一些溝通，我接下來半年時間還會把一個更牛的想法實現，大概還有幾個月時間。
上路
當被逼到刷信用卡買設備創業時，靈感來了！
我自己在杭州畢業，杭州電子工學院，就是馬雲教書的那個學校，我2002年就大學畢業了，學的工商管理。2004年創辦第一個公司叫E都市，3D地圖，就是一個個房子把它派人畫出來，這個公司幹了3年。然後頭腦發熱又去做第二個公司，叫租房寶，那個耗了我4、5年青春，創業挺累了。
當我轉型第三家公司的時候，我的錢已經所剩不多了，我那時候辦了4張信用卡，給公司買服務器我就刷信用卡，那時候服務器我買的比較好的，4萬塊錢一臺的，分期分36期，這樣每個月只要付一點點錢就好了。
在我自己創業、經營企業的過程中，我都在充分的使用好信用卡。那麽多的信用卡的賬單數據在郵箱里面變成垃圾郵件，我很懶，從來不去看。突然有一天，我仔細看了一下那些信息，發現這里面各種信息都非常的有價值。
我就想要把它利用起來，就是這麽一個想法，我做了一個最後決定。雖然那時候我所剩的錢非常少了，但是我覺得這一把我一定要沖一下，如果這公司做不出來，我不知道我後面還會不會去創業。
在我的信用卡創辦的初期時戲劇性很強，在那個時間點上，我怕公司里面很多人都反對，因為人家看你創辦好幾家公司了，好像每家公司都幹不大就不幹了。於是我就說服了公司里面的4個同事一起到杭州酒店里，把電話關掉，帶一些衣服。我們有設計師，我們有前端產品人，然後我們去酒店里面整整做了1個月，沒有回家。於是我們做出了第一個APP，就是51信用卡。
尋找那些和我一樣喜歡“欠錢”的人
在很早期的時候，我感覺它被應用了，因為用戶把郵箱一綁定，所有的賬單就來了，我要輸入那麽多信息的過程，我覺得很滿足。那時候早期的融資也很累，人家看你這個工具不知道你怎麽賺錢，我自己很有底氣的是我每天看到很多用戶把很多賬單弄進來，我基本上每秒都會誕生幾筆一個用戶在某個地方的刷卡交易記錄，這個信息讓我一直覺得這是一個很有用的東西。但是那時候公司人很少，那時候基本就把公司的框架形成了，大概就是10幾，20個人。這是12年的4、5月份。
到2013年我們很快完成了A輪的融資是華映資本，還有SIG，還有清流資本，他們很快的投入到我們這個公司里面。我們那時候還是不知道這個公司未來賺錢的方式是什麽，但我只知道這個APP是很有用的，用途是很廣的，特別是對那些有2、3張信用卡以上的人。
我自己作為創業者，我現在打開我的APP里面，加上我老婆的信用卡，我一共有20張，我是應用到極致。我現在也提醒我自己，即使我有錢的時候，我也是想辦法去欠錢，我要找到這個用途的感受。基本上在信用卡管理的APP所有市場，我認為沒有其它的公司，雖然一些進帳的公司也抄襲我們，也搞管理賬單，最近的QQ郵箱也在做這個嘗試性的產品，但我覺得他們做不過我們，主要原因是他們的項目責任人或者是那個CEO，他們沒辦法把自己置身於一個玩卡玩得很多，然後欠很多錢的情況下，把幾十萬放在哪里寶里面，賺了8%的收益，他覺得這很高了，我這邊借一筆錢分了期就付了18%的利息手續費，這就是信用卡用戶的典型特征。
彎路
沒認清用戶，浪費了一年時間
我們當發現用戶的信用卡使用特征的時候，在早期的時候，我們其實還是埋頭苦幹做產品。在2013年的時候，我們拿到A輪投資的時候，那時候有一個小小的彎路就是，我們那一年花了很多時間去整合信用卡的各個銀行，花很多錢去搞優惠，什麽星巴克，今天到這個酒店，明天到那個酒店是5折各個活動，我們想把它整合好，一打開APP，每張卡都有很高的金額，在這個事情上我們花費了1年的時間，這算是一個小小的彎路。（黑馬說：會後孫海濤向黑馬哥解釋說，為什麽說這個是彎路，是因為當時發現用戶對這些優惠信息並不感興趣，轉化率很低。黑馬哥也註意到，51信用卡的用戶數據中，男女比例是2：1。而優惠信息明顯不是“借貸男”的菜！）
在這個過程中，我們還做了一個信用卡的優惠，情況不是特別好。那時候我們的合夥人背景比較好，因為他是在銀行里長期經營信用卡的，他知道銀行發行100萬張的時候，他才有可能談上盈利，他盈利是因為他發現這100萬的信用卡里面有20萬的用戶是非常的欠錢，付利息，這是銀行積累信用卡的特征，就是他大部分的用戶每個月按時還錢，從來不欠錢，他是賺不到錢的。這是信用卡經營的一個關鍵點。
那時候我們觀察我們用戶的數據，這些用戶都有3、4張卡，甚至像我一樣的，有7、8張卡的人也有很多，他們是誰呢？後來我們簡單分析了一下，這些人一種都是開小店做小生意的，一種就是月光族，他們可以把錢充分的花，因為他每個月的工資是穩定的，而且每年跳槽都會漲很多，所以他是不怕自己沒錢還的，他要做的事情就是盡量把自己的卡額度弄多，然後過他想過的生活，然後他慢慢還款，慢慢分期。這是我們後來對信用卡用戶的數據分析和我們自己的判定。
對路
通過信用卡“背書” 與P2P合作一天放貸千萬
從14年年初，我們就嘗試跟中國比較大的P2P的公司合作，他們線下有3、4萬的業務人員，1年下來以後獲得40、50萬的借他錢的用戶。在我這用戶里面，每個用戶都有3、4張信用卡，後來我們一分析，基本上70%、80%的用戶群，他賬單記錄的每筆的費用的構成，你在上一期最近還款的利息額度是多少，一算出來就能算出來，算他欠多少錢，他分期分了36期，今天是第幾期，那些賬單都能夠做出計算。
所以分析我們的用戶，他們是已經習慣了支付，他覺得在銀行付18%年劃資金貸款的產品，其實是非常實惠的，因為他在線下，一個是借不到，一個是很麻煩，第二個他借P2P的話，整體利息可能會超過30%，所以信用卡用戶群的特征是我們從這里發現的，用戶APP支付利息的特征。從2013年我們就開始嘗試在APP給用戶辦卡，我們就跟幾家大行的總行，他們把在線的辦卡建到我們渠道里面，我們差不多用3個月時間，我們就成為幾個大行中，像廣發，交通銀行，他們所有網絡辦卡渠道里面，包括他們自己的百度里面，我們基本上是第一名，這個業務很賺錢，這是今年剛發生的事情。
我們還做了另外一件生意，是我們跟P2P公司合作，我們首創了一種模式，不需要有人參與，他在APP里面，他的信用卡賬單里面已經告訴你，他的額度是10萬，上個月已經花了4萬，銀行已經借給他4萬了。如果你在APP說，我還想借你2萬，對我們來說，P2P公司無非就是審核一下這個人有沒有其它的風險，如果OK，那就跟投一下，P2P給他借助2萬塊錢，他分成24期，我們給他的利息基本上是和信用卡一樣的。
這個生意我們做的也是非常好，從年初開始嘗試到5月份開始試，放一些這樣的貸款，到現在1月，我們很穩定的一天能超過1000萬的放款額度，而且這些都是在線的，早期的時候只是做電話的審核，到後期有些好的，我們根據你的數據，你的信用記錄，用戶在我這邊管理他，同時，對我們來說，這其實是管理他的信用。
“瞬時貸”在14年上線，它整個發展速度完全超乎我們的想象，在8月份我們的放貸破億了，最新的數據是2014年12月30號我們瞬時貸放款破了8億。
這個生意的概念我們說是非常棒的，如果一天能放1000萬在線的款的話，只用幾個月時間，這在中國算是一個大型的P2P。我們的一個優勢是不但用互聯網的方法去在線讀取你的一些賬單。同時我們還能夠用互聯網獲得客戶，這是我們潛在的優勢，因為我們一下積累了幾千萬用戶以後，發現人家線下做10萬人的團隊，一年獲得40、50萬的用戶，對我們來說這就是半個月的時間就可以收集這麽多用戶。你要做的事情就是去審核這個人，你能不能給借他一筆在線的錢。一般的傳統貸款都是線下，很麻煩。
這是我們在2014年做這兩個業務，非常成功。我們現在跟我們有相似特征的APP里面，無論是從用戶數量的使用，我們的融資額，包括利潤的5000萬，還有我們公司的市值，應該都是第一名，我覺得這還是很自豪的。當然我覺得還要再過半年，我把那個想法實現了，我還可以再牛一下。
未來
針對愛借錢的人群開發更多個性借貸軟件
其實用戶特征是這樣的，它是一個信貸平臺，在這里面，中國目前沒有哪個平臺上面有很多人都是喜歡借錢的。我們通過信用卡的管理，篩選了這麽大部分人，他們愛付利息，而且利息是18%。
我們在接下來的產品創新中，現在已經在小米市場的安卓版本里面有個叫代還款的，現在處於初步發布，它是我們自己設計的一個信貸產品，它給用戶個性化的利息。未來你借的錢的利息是13%，那個人借錢可能就是20%。
當然了，我們用一個這樣的信貸平臺，實際上是打算接下來把它開放出來，可以跟更多的P2P公司合作，你現在在我這邊放的貸款可能喜歡放5萬塊錢的，給現金，可能還有公司是喜歡放短期，很小金額，高風險人群的，利息可能會做到20%以上。
其實到這時候，我們從過去的管理信用卡賬單的一個工具的APP，已經成長成一個特別牛的互聯網金融的一個典型模式。而且美國也沒有。
風控
壞賬率大概僅為千分之九
我們這里最大的變化是從工具到金融服務的過度。如果我們加入了金融的服務在里面以後，就會導致你跑得越快，你死的越快，因為風險的因素永遠是不確定，還會滯後。所以我們接下來已經用了一年的時間，已經驗證了我們當前在信貸人群里面的在線風險控制中，我們方法是非常有效的。
在上個月統計了一下，大概1萬多個用戶，到目前為止的壞賬率大概是千分之九，這樣的數據把我的合作夥伴驚呆了。所以不排除在2015年會出現很多的公司開始嘗試進入到在線的給用戶來放款，就是借錢給用戶。
這本質上是一種小額在線信貸的聲音，這個聲音在市場空間非常大，可能是銀行做的生意，從目前來說，只能有信用卡，而且有信用卡的人比例實際上才有1億的持卡人，還有更多的人應該有信用卡，但是由於辦卡太麻煩，或者是銀行的要求太高等等，你沒有信用卡，所以你沒有辦法享受用信貸來改善自己的生活。像我們接下來的主打產品也會在這個領域里面，不排除明年會跑出10家、20家也做一樣生意的，但是由於這個市場太大，我覺得多多益善也沒有什麽關系。
下一站
51人品：還原一個人線下的真實財力
我前面一直講的是從當前的APP里面，我們現在已經在測試一個比我們的51信用卡放貸更大膽的方法，就是我大概已經幹了半年，現在安卓版本已經有測試版了，叫51人品。
我們這個APP的做法本質上是想辦法通過，不僅是你信用卡的賬單數據，還包括在我的APP管理你的信用報告，你公積金的賬戶數據，你的儲蓄卡的流水等等，我們做的很多服務是管理數據。同時我們也是在計算你的人品。
而我們的信用卡更多的是不斷的可以管理你的支付寶賬戶，你的信用卡，也可以管理線下你工資卡，這是綜合的線下數據。我們整合好以後，其實是可以快速的幫助一個用戶計算出你大概是在什麽樣的財力水平，所以我不用問你叫什麽，你工作怎麽樣，你們家有沒有房，有沒有車，這些所有問題都不用問，我只需要把你APP的手機號碼驗證一下，QQ驗證一下，新浪微博驗證一下，你想提高人品，那幾個賬戶綁定一下，就像銀行里面，需要你傳一個很牛的行駛證給他，他給你的額度漲到5萬，或者是拿一個房產證給他，給你漲幾萬。
而在我們APP里面，你只要在這里面管理更多的你的賬戶數據，我們就可以計算出他是不是可以漲得更多，這樣就可以最大化的還原一個人在整個線下的社會財力水平。我們接下來會把它有序的稱為人品，未來用戶可以通過我們計算出來的人品快速的拿到期限，貸額款，可以在我這里實現很好的投資，甚至不用附加，不用綁宜信了，快的和滴滴打車這些都是沒有問題的業務，這是我們接下來的業務，現在是預告的階段，做出來會做宣傳的，謝謝大家。
背景
51信用卡是2012年上線的一款信用卡管理APP，首創在雲端通過智能解析電子賬單來實現用卡人的信息管理和個人財務的智能化管理。延伸的金融服務，包括了信用卡辦理、信貸、理財這些功能。
產品於2012年上線，用了2年時間已完成了多輪的融資。在產品上線的幾個月期間，我們就已經獲得了天使的投資，大概在13年的5月份時候完成了我們A輪投資，13年的12月時候完成了A+的投資。截至去年年底，我們的APP已經累計了3600萬的下載和管理了3500萬張信用卡。
創始團隊中，創始人孫海濤先生是互聯網行業的一個創業老兵。另外一個聯合創始人也是在信用卡行業有著很資深的經歷，是廣發銀行，杭州分行，信用卡投資的副總，在這個行業中有12年的事業經驗。CTO也是一位技術大咖。
問答
提問：你們現在的估價大概是多少錢？
孫海濤：近3億美金。我們自己做出來是一個工具的時候，那時候我們是1億美金，但很多人都不相信，這東西不靠譜，值這麽多錢。當我們把金融產品放進去的時候，它的價值就會升高。在近期，我接觸到很多投資人，他們總是給我說，讓你一不小心撿到了一個金礦。這主要是從信貸的角度去放大它的價值，它的空間就會非常大，如果你僅僅把它作為工具，是一個管理人家的賬戶數據的東西，那它的價值就非常有限。
提問：您能從P2P那邊拿到幾個點的分成？
孫海濤：我們現在是大概1到2個點，根據你借款周期。
提問：你剛才提到壞賬率很低，大概是哪幾種情形下會發生壞賬？
孫海濤：主要是中介公司。在我們系統里面，在後期我們就會有很多方法判斷他是不是中介，你是中介，你的一臺手機會登錄很多賬號，我們也不會驚動你，我們就會把你的中介特征所有的數據積累，比如你的IP，你設備的號碼和你曾經登錄過的幾個信用卡賬戶里面的人是什麽名字，你那時候操作越多，那我們背後就會記住，這些都是中介在操作的，我們就會給他打個黑名單，他在這里面的審核可能就不會通過。
提問：你現在成立了P2P公司了嗎？
孫海濤：我們現在已經打好框架了，我這里面有一個產品就是我們自營的P2P業務做的。
提問：你剛才提到個人征信的問題，叫人品，這個人品牽扯到央行發的個人征信牌照問題，你們有沒有在做這方面的工作？
孫海濤：這個肯定在準備，但是我們的征信可能更多是對我自己的業務，我不需要開發給第三方。征信的牌照是你可以把征信的數據向全社會共享。我做的征信是我自己的體系，是我生產的產品，在我的APP使用，相對來說是比較封閉的，如果我們哪天拿到牌照的話，我們也不排除會開放出來，但是我們自己會用自己的業務去嘗試計算，你算出來的東西靠不靠譜。
提問：瞬時貸這個產品完全是51信用卡自己做的嗎？還是說怎麽合作？
孫海濤：我們是合作的，我們之前沒有做過直接的放款，所以我們是讓宜信承擔這個風險，我們賺比如2點的擁金，其實這是有很多的，你接4萬塊，一單就可以賺800塊，而且是一點風險都沒有。
GGV合夥人李宏瑋：前端是我們的，資金端是合作的。
孫海濤：資金端是宜信出的，然後我們資金共同開發出了一套系統，它部署在我的服務器上，用戶說我要借款，然後他要授權，我們的系統能夠讀取他賬單的各種綜合數據，它同意了以後，我們就算準一個值，最後放不放款的決定權是在宜信的風控手上。
提問：我看到APP一部分是線下借款，這部分是怎麽回事？
孫海濤：這些屬於老例子渠道的一個模式，比如，有非常多的好貸網，還有各種銀行推出的這種線下貸款，我的用戶本身有很多是做生意的，他就很需要你給我一個貸款的途徑，他可能不關心貸款的成本，你在哪個地方有多少，關心這些問題，所以我們這里面每天給這些平臺也帶來很多用戶，這也是很賺錢的。
李宏瑋：就先抓住這個用戶入口，你用了這個用戶入口的時候，實際上其他的合作夥伴你都能夠對接上，線下和線上其實都是這種，當然是線上的話，你審批的時間可以縮短。
提問：在理財方面你們會有什麽規劃嗎？
孫海濤：在理財方面我們做過測試，在我們這里面有一個51理財，我們幫宜信，合家歡等等好幾家，我們大概1天有不到1000萬的充值，它相對於我的貸款來講，它是兩個不同群體的需求，所以理財並不是我們的重點，我們僅僅是用它來做一個測試。
提問：現在瞬時貸最快是多長時間？
孫海濤：它的審批基本上是在你操作完的3分鐘之內，你就能知道這筆錢借不借給你了，它是次日到帳的。我們接下來在自己創新的產品里，能做到幾分鐘把它批完了，告訴你可以了，馬上這個錢就到賬了，但是他要付10塊錢的加急費等等。
提問：信貸單個用戶的受信額度大概是多少？
孫海濤：不同的產品定位不一樣，比如宜信這個產品，有6萬的額度，也有1萬的額度，但平均下來是4萬額度，但是他想做大金額現金需求的群體長期的借款需求。我們接下來做的叫信用卡貸款產品，它可能是針對你的賬單來算，你的賬單上是500就是500，是5000就是5000，它更多的是分散小額，適應的人群也會更多。像宜信，我們做了大半年時間，發生業務的也就是將近2萬的用戶，我們每天管理的賬單有上百萬，所以這個用戶群是更大的市場。
提問：現在的後賬，無風險平臺也承擔這種賠償的責任嗎？
孫海濤：這取決於我們不同的模式。比如在瞬時貸這個產品中，我們的平臺是不承擔風險的，等於說宜信有自己的風險評估團隊，他線下有很多人，他會給他打電話。因為在我們的體系里，用戶管理了他的很多數據，甚至在貸款的時候，我們系統會讓他授權，你的社會關系，你不可作弊的是什麽關系，比如你手機里面的通話記錄，這是你沒法作弊的，你不會苦心經營3個月，每天給那些虛假的人打電話，如果這樣做的話，我們的系統收入也會算出來你是假的，因為我計算你一個人的電話量呼出是不是符合這個人正常的行為。
提問：數據抓取都是要經過用戶授權的，是嗎？
孫海濤：必須的。
提問：孫總，你說你現在一天放的貸有1000萬，那全年算下來有30多億了？不是8個億的問題。
孫海濤：我們一開始放的時候只是北京地區，後來我們是逐漸開放的，到現在為止才開放了20個地區左右，有些地區，比如說福建小地方，那個區域風險比較高，包括我們自己貸還款也是選擇區域的。
這就是跟傳統風險公司不一樣的地方，我們傳統的做一個互聯網產品，當然是希望一秒鐘覆蓋全國，但是你做的要是金融生意的話，你會非常謹慎，因為你一下子覆蓋越大，你生意做的越大，你可能會死的越快，因為你可能會越失控。
所以傳統的那些人創新，想進入到在線的信貸，他面臨的第一關很可能就是中介，就是各種各樣灰色的中介，他們的挑戰實際上是很容易把他們弄死的。
本文作者：王瑞
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全聯社信用卡 點燃皮夾內的戰爭
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台灣銀行界的信用卡競爭，將從發卡量競爭，進入一張卡決勝負的時代。 決戰點，就在全聯社與好市多兩大現金通路。 第一個開戰地點，就是台新銀行搶進原本由中國信託提供獨家刷卡服務的全聯社。 據了解，此次台新金能打入全聯，全靠董事長吳東亮臨門一腳，登門找上全聯董事長林敏雄敲定。目前全聯正在跟悠遊卡洽談合作，一旦成了，所有擁有悠遊卡功能的信用卡都可「順道」打入全聯，其他銀行業者都想樂觀其成，想搭上順風車。 只是，好市多持卡人多屬高消費客層，銀行搶破頭情有可原，全聯客層多是小額消費，為何也讓中信和台新搶破頭？ 其一，全聯是台灣布點最多且廣的超市，北中南都有，此外，比起好市多卡多屬於目的性消費，去好市多才拿卡消費，全聯綿密的布點，消費者黏著度高，週週報到，一旦打入，持卡人使用卡片消費的機率高，更有機會成為消費者的主力卡。 台新金控個金事業群執行長尚瑞強分析，中信和台新客戶重疊度高，不希望客戶因為一點點的差異，錯失了成為消費者主力卡的機會。 用卡習慣質變當主力卡，成銀行活命關鍵 台灣信用卡發卡量高峰在二○○五年，隨後雙卡風暴之後，發卡量一路下滑，過去九年，流通卡數下降了一七．八％，但是每張卡的消費金額，卻成長了七七％。 花旗銀行也發現，過去十年內，受薪人口持卡量從四．五張，下降到三．五張。台灣花旗銀行信用卡及信貸事業群負責人藍亞恆（Rahul Rasal）指出，這說明消費者傾向將消費金額集中在少數張卡。 花旗銀行調查，消費者最常刷卡地點分別是超市量販店、餐廳、百貨公司和加油站。 隨著持卡量的減少，信用卡的戰爭已經質變，能成為最常被消費者使用的信用卡，就成了決勝點。因此零售通路則成為兵家必爭之地。 這是一場皮夾裡的戰爭，每當你掏出信用卡，當卡片滑過機器的一刻，都決定發卡銀行的輸贏。 通路是寡占市場，但是信用卡卻是完全競爭市場，一位信用卡部門主管感嘆，「多的去靠（攏）少的，注定是場難打的硬仗。」 為了要搶地盤，發卡行各出奇招。 招式一：董座出馬，套交情拚通路 為了談到跟通路合作，董總字輩都成為最強業務頭子，出馬套交情。 此次，台新金和中信金進駐全聯都是兩家董事長直接出現套交情談定，二○一三年國泰金也是由太子蔡宗翰出馬，以租約換發卡權取得跟好市多合作，效益驚人，國泰世華好市多卡上市不到兩年，增加了近一百萬張卡，有效卡數成長了三九．五％，達三百三十七萬張，和第一名中信只差了三十九萬張，進逼信用卡龍頭寶座（統計期間至今年一月）。 招式二：破壞行情，使出倒貼手段 中信金跟全聯合作，不止不收一．五％至二％收單費，刷卡機和簽帳單都由中信金埋單，被業界稱為破壞市場行情的割喉戰。有趣的是，台新銀為了進駐全聯，同意支付中信刷卡機使用費，業內人士都戲稱，正好幫中信分擔一點成本。 對全聯而言，信用卡消費客單較一般會員消費多三成，全聯不須負擔刷卡成本，消費者有更多支付選擇，銀行埋單刷卡成本，全聯成了最大獲利者。 中信銀內部高層表示，此合作並非全無賺頭，雖然全聯客群單筆消費金額不如好市多，但是此客群卻比較有機會使用分期付款，銀行更有機會賺到循環利息。 招式三：勒緊褲袋，也要贊助行銷費 只是，跟通路合作，是一刀兩刃。 一位金控主管坦言，通路都很現實，比收單價格、比行銷費高低決定聯名卡行，例如，同一通路，一家銀行推出美妝品刷卡滿額優惠，另一家銀行就得配合做生鮮優惠，才顯得出誠意。 行銷費給得大方，發卡行卻是勒緊褲帶。 今年一月立法院初審會議通過，把循環利率從最高一六％再降到一五％，銀行幾乎無利可圖。一位金控消金主管就坦承，現在能從信用卡獲利的銀行不超過三家。 招式四：找對客群，對的服務再升級 藍亞恆同意，發卡量大等於市占率大的時代早結束，在完全競爭市場，銀行必須更了解客戶，才能做到生意。 他指出，「一張卡不可能服務優惠包山包海，你必須能研究出對顧客最重要的兩到三件事情。」 針對目標客群，把資源放在其最在意的前三項服務，便是面對成熟市場的應變之道。 他解釋，如果你的優惠有六成客戶用不到，做得再多對客戶的價值是零。愛現金回饋者，就找出持卡人常去的超市量販和加油站給回饋，商務客更需要航空聯名卡的飛行里程數回饋而非現金回饋，回歸消費者優先順序，這使得台灣花旗的活卡率達八五％，高居所有銀行之冠。 台灣好市多跟美國運通卡續約與否，也影響中信銀的信用卡龍頭地位，此通路信用卡勢必又有一場角力戰。 | ||||||
90天融資1億美元 51信用卡刷新互聯網金融融資速度
來源: http://newshtml.iheima.com/2015/0418/149649.html文 | 本刊記者 王瑞
短短3個月內完成1億美元融資，51信用卡創始人兼CEO孫海濤表示，公司正處於高速發展階段，以信用卡管理為入口，針對用戶行為和需求進行深度分析，深度切入金融業務。51信用卡總裁李俊也表示看好公司金融業務的前景，以公司推出個人小額信用貸款業務為例，這個基於用戶信用卡電子賬單數據、電商數據、社交關系數據以及信用卡防前端欺詐數據等多維度數據交叉判斷的風控模式，實現了日放貸千萬的成績，將成為中國最大的網絡速貸交易平臺。
2014年恩牛網絡主營業務收入為2104.28萬元，而2015年1-2月，主營業務入已經實現1098.42萬元，增速迅猛。隨著各種金融業務產品持續上線，李俊表示，較2014年，預計2015年公司主營業務收入將實現1000%的增長。51信用卡2015年第一季度數據也顯示，每月新增用戶200萬，APP累計下載量超過4000萬，月活躍用戶超過700萬，每個月管理的活躍信用卡數量超過2000萬張，覆蓋中國1/10以上信用卡持卡人群，已經成為行業領袖。
而新湖中寶公司早在2005年就已開始布局金融領域，戰略方向是地產互聯網金控平臺雙輪驅動。較之前新湖布局的傳統金融公司，作為一家互聯網金融公司，51信用卡具備更大想象空間。
孫海濤表示，引入新湖中寶戰略投資，有利於公司進一步打通與傳統金融的通道，實現與其他金融板塊的聯動，完成互聯網金融領域布局，為用戶提供更多元化的金融服務功能，從而全面提升公司價值。公司B＋輪新獲得5000萬美元，將主要用金融業務上，包括金融團隊發展、金融交易產品研發、風控、技術保障以及品牌建設等方面。據悉，4月22日，51信用卡管家將啟動一個全新的網絡速貸平臺，實現從信用卡管理工具到金融交易平臺的角色延伸。
版權聲明：本文作者王瑞，由i黑馬編輯，文章為原創，本刊版權所有，如需轉載請與zzyyanan聯系，未經授權，轉載必究。
手機購物成為潮流，也讓銀行業者跟著「行動化」，台灣銀行業的下一個戰場紛紛瞄準行動支付市場，正悄悄改寫台灣信用卡的支付生態。
撰文•梁任瑋
今年台灣消費金融市場最熱門的話題，莫過於行動支付。
在這股熱潮中，又以中國信託商業銀行搶先宣布與國內最大電子商務網站PChome合作創造的話題性最強，其所推出的「Pi行動錢包」，首創用手機號碼轉帳 的功能，簡化台灣剛起步的行動支付流程；而各家銀行業者也不讓中國信託專美於前，推出琳瑯滿目的近端支付刷卡方案。一時之間，行動支付儼然成為銀行業一門 新顯學。
行動支付的核心概念，是由智慧型行動裝置取代你皮夾裡的紙鈔，或是實體付款卡，消費者只要使用智慧型手機即可完成付款。
簡單來說，行動支付可以分為遠端支付及近端支付兩種方式，遠端支付指的是可提供線上付款的電子商務，不管是利用電腦刷卡、手機App上網購物，或是電子錢 包都在這個分類中。需要和實體商家面對面完成付款行為就是近端支付，例如NFC（近距離無線通訊）及QR Code（二維條碼），而近日熱門的手機信用卡，就屬於近端支付的一種。
信用卡市場高度成熟
行動支付成新藍海
根據IDC（國際數據資訊公司）估計，二○一五年台灣行動支付市場的規模將比去年再成長四成二，達到新台幣八九○億元，其中遠端支付的P2P（個人對個人 交易）與M-Commerce（行動電子商務）仍占大宗，占整體行動支付的九八．二％；但近端支付的NFC與Barcode︵QR Code︶模式成長力道強勁，目前市場規模不到新台幣二十億元，預計三年後可達一三八億元規模，每年以倍數成長。
看好這股商機的崛起，從去年開始，各家銀行都紛紛新增「行動支付金融處」或「數位金融處」，投入大量人力與資源發展行動支付。以發展消金業務最成功的中信 金控來說，就已有十餘位員工專職研發、串連各部門目前當紅的行動支付業務，更凸顯出各銀行強烈發展行動支付的急迫感。
「這幾年，銀行為了競逐二五％的信用卡交易市場，已經付出相當慘痛的代價。相較之下，如果可以在其餘七五％未開發的現金市場，培養客戶的忠誠度與消費習 慣，進而創造獲利，才是各家銀行業者不敢在行動支付市場缺席的重要原因。」在信用卡行銷市場有十五年經驗的中國信託數位金融處副總周郭傑，一語道破關鍵。
周郭傑表示，在互聯網金融世界中，可以提供金流的業者愈來愈多，其中還包括非金融業者，所以中國信託採取策略聯盟的方式發展行動支付，除了Pi行動錢包， 也積極發展電子票券、餐飲消費、繳費與P2P支付模式，與團購網GOMAGI、 EZtable、iCHEF合作發展行動金融服務，透過手機App提供消費者訂購電影票、預約餐廳訂位，消費後出示已連結中信卡QR Code，即可以信用卡付款。
台新銀行部分，除既有固定式刷卡機、無線刷卡機外，去年底也推出業界第一台結合磁條、晶片及感應三合一功能的mPOS行動刷卡機，結合手持式行動裝置運用 無線網路資料傳輸，將傳統定點刷卡交易範圍，延伸至台灣任何一個可無線上網的地點，協助特約商店擴大服務範圍，目前已針對夜市攤商、保險公司、３Ｃ電器銷 售、連鎖租車、計程車隊、連鎖餐飲、汽車銷售等行動刷卡服務的潛在客戶積極推廣。
然而，目前台灣金融支付場景中已有信用卡、悠遊卡等五花八門的支付工具，從便利商店櫃枱前擺放四、五種感應器就可看出市場的百家爭鳴，讓人不禁要問「行動 支付真能成功改變台灣人使用現金的交易習慣，創造更方便、快速的消費環境嗎？」「坦白講，這個市場還不成熟，但大家已經搶成一團了。」台新銀行支付金融處 消費經營部副總經理包國儀坦言，「消費者是不是真的有行動支付的需求？台灣又有上萬家的超商、銀行分行，隨時可扮演支付的角色，行動支付市場究竟有多大？ 每家銀行都還在摸索當中。」
中信、台新與團購合作
分眾行銷是利器
對於收單店家來說，每家銀行所推出的支付工具都不盡相同，為了服務，只好在櫃枱上擺滿各種收單工具，但店家真正關心的只有「哪家銀行可以替我帶來最多的客戶、創造最高的營收。」她說。
「商店要的是營業額，銀行目的是維持住與商店（客戶）的關係。」包國儀指出，為了避免大海撈針，與團購網合作，可說是銀行發展行動支付最普遍的方式之一。
例如台新與團購網17 Life合作、中國信託與GOMAJI結盟，就是要透過新種行動支付方式，分食目前這些網站已累積的百萬會員，從中蒐集更多消費者行為，透過大數據資料的分析，有效率地規畫客製化、個人化的服務，提高消費者再買的機率。
對銀行來說，信用卡市場已邁入高度成熟期，行動支付是銀行經營信用卡的轉型方式之一，而銀行經營商店關係也是另一項重要目的。
以中國信託為例，透過行動支付新業務，不但可在市場上建立口碑，所產生先行者優勢最實質的效益是吸引更多商家主動上門合作，一旦與商家建立起關係，就不只 是信用卡支付這麼狹隘，相較之下，自然就會有商家貸款、薪資轉帳需求發生，綜效也跟著產生。由於雙方密切合作，GOMAJI股票上興櫃的承銷業務，是由中 國信託證券拿下，這種業務連帶結合商機，預期未來只會愈來愈多。
另外，國泰世華則另闢蹊徑朝數位銀行發展。為了發展副品牌，國泰世華已籌備一年多，靈魂人物正是國泰金控董事長蔡宏圖長子、國泰世華銀行策略長蔡宗翰。
蔡宗翰親赴美國取經
打進年輕新市場
蔡宗翰首先在去年初主導成立數位銀行事業處，並請來大陸支付寶前副總裁宋靖仁操刀，第二步是成立專攻金融數位化的小銀行，將資源、廣告宣傳全力集中在新世代、新金融，在相關服務及分行的設計上，試圖與原來的國泰世華銀行區隔。
「可以肯定的是，下一個時代，行動數位化的世代會是銀行業者最重要的戰場，因此國泰世華希望塑造的，是一個當『去銀族』︵de-banked；指不去銀行的族群︶有金融理財需求時，第一個想到的是KOKO︵國泰世華推出的數位銀行名稱︶。」宋靖仁指出。
國泰想創造第二品牌銀行，先用KOKO試水溫，形象概念大於實質效益。
宋靖仁直言，行動支付是不斷演進的過程，現在看到的二維條碼與NFC手機，都不會是最終戰場。但蔡宗翰更希望打造的是「未來的銀行」，他甚至親自去美國看新技術，企圖心十足。
「面對行動支付這項新商機，在傳統信用卡戰場已轉趨成熟之際，不想被邊緣化的銀行，當然想盡辦法先卡位。」VISA國際組織台灣區總經理麻少華相信，消費 者「從掏信用卡變成掏手機」，勢必會成為支付主流，「一旦手機支付普及化，未來手機技術將不是問題。」麻少華認為，要提高台灣行動支付的滲透率，商店提供 刷卡服務的普及化是最重要關鍵，VISA自○五年起與銀行端共同在商家推廣「感應式讀卡機」，至今才在全台架設四．七萬台，占全台三十萬信用卡刷卡機的一 六％，這項鋪設行動支付的漫長基礎工程，直到去年才快速成長五○％，「因為商家已感受到可以縮短結帳時間、減少顧客排隊時間，大幅提升服務品質。」也帶動 行動支付商機蓬勃發展。
「道路未鋪好，車子再多，無法上路也沒有用。」麻少華說，行動支付要在台灣成功發展，支援NFC技術的手機要普及化，也要更多商家裝置感應式讀卡機。
更重要的是，建立消費者使用電子支付的習慣。看來行動支付服務，將是台灣銀行業的新市場，也是競爭最激烈的新舞台。
行動正當道！—— 各家銀行推出行動支付專案比較中國信託 國泰世華 台新銀行產品 線上第三方支付平台 二維條碼（QR Code）付款 數位銀行 跨境支付 儲值支付帳戶 NFC手機信用卡 二維條碼
（QR Code）付款
使用情境
/通路 網站、智慧型手機 實體商店、網站、電視購物、型錄、智慧型手機及行動裝置 智慧型手機、網站、信用卡、實體專區、行動支付自動販賣機 網站 網站 實體商店、智慧型手機及行動裝置 實體商店、網站、電視購物、型錄、智慧型手機及行動裝置
帳戶服務
功能 網路支付 以掃描條碼方式支付 儲值、社群拆轉帳、P2P轉帳、網路支付、預算管理 與支付寶合作，支付寶用戶可於台灣商店網路交易以支付寶(人民幣計價)支付 以網路支付為主，帶有儲值功能(6月底上線) 透過OTA(空中下載)方式，將信用卡快速且安全地傳輸至手機之USIM卡，以感應式交易進行支付 以掃描條碼支付
資料來源：各家銀行
被外傭偷信用卡透支 婆婆轟滙豐無理追數
2015-07-23 NM|
信用卡被偷或冒簽時有所聞，銀行一般都無需卡主負責損失，但原來魔鬼卻在細節。須坐輪椅的石婆婆懷 疑因行動不便，在櫃員機提款時遭外傭偷窺密碼，其後更多次偷去信用卡共透支九萬多元，外傭事後雖遭起訴及入獄，但滙豐卻追收婆婆利息連手續費共十二萬多 元，被轟冷血追數。本刊介入後，滙豐表示會豁免收取部分費用，讀者宜留意被他人盜取款項後的責任。 石婆婆今年六十八歲，平日須坐輪椅出入，四年前聘請外傭處理家務。去年尾石婆婆突接獲滙豐銀行通知，指其信用卡賬戶有多次可疑大額透支，總數達九萬多元。 石婆婆表示從來沒有向任何人透露銀行密碼，睡覺時亦將銀包放在枕頭底，但因手指關節退化，按密碼提錢的速度慢，坐在輪椅提款時比平常人矮一截，懷疑外傭趁 機偷看密碼，再偷走信用卡到櫃員機透支現金，家人於是立即報警，該外傭最終承認盜竊罪並被判監八個月。石婆婆女兒指，當時滙豐信用卡中心職員曾表示：「如 果唔係你哋攞嘅，就唔需要負責嘅。」石婆婆以為事情告一段落，不料事隔半年，石婆婆上月尾收到滙豐信件，表示內部調查後認為石婆婆未有妥善保管密碼，連約 兩萬多元的利息及手續費，石婆婆須還款十二萬多元，滙豐銀行信貸監管部更發信及致電，稱將有收數代表上門追數。為了這筆天價欠債，婆婆情緒極受困擾，經常 失眠，女兒石小姐非常不滿滙豐的處理手法，「我覺得係恰我哋嘅，想我哋還得幾多得幾多。認為係媽媽疏忽咪唔好發卡俾行動不方便的人囉。」 跟進：威嚇收數公司上門 記者細閱滙豐發給石婆婆的信件，發現外傭兩個月內共分十三次提取九萬多元，滙豐內部調查指涉事交易並無按錯私人密碼，加上款項遭提取後卡主才通知銀行遭盜 竊信用卡，兩者均與一般遺失或被偷取信用卡的情況有異，結論是石婆婆無妥善保管信用卡及密碼，故連利息及手續費共十二萬多元須由石婆婆負責。滙豐曾建議以 分期還款方式攤還，遭石小姐拒絕，銀行最後威嚇若逾期還款，將會轉介個案給收數公司上門代追款項，石小姐於是向本刊投訴。記者介入後，滙豐馬上將個案由負 責追數的信貸監管部轉到客戶服務部，並答應會重新處理石婆婆的個案。 專家話：滙豐應酌情處理 根據銀行營運守則，如果事主沒有涉及任何欺詐或嚴重疏忽行為，並在發現信用卡被盜後盡快通知發卡機構，事主需要負責的損失限額不應超過五百港元。但石婆婆 的個案因涉及信用卡現金透支，故條例並不適用。律師梁永鏗解釋，如果金錢損失是在事主通知銀行後發生，或交易過程中需要銀行核對等，銀行一般會承擔責任， 相反類似石婆婆的個案，卡主責任較大，「偷緊石婆婆嘅錢定係偷緊銀行嘅錢，其實就係偷緊石婆婆嘅物品，雙方嘅責任誰屬，上到庭有排拗。」經濟學家關焯照則 認為，即使石婆婆有責任，銀行至少應酌情不收取利息或手續費，「一間咁大嘅銀行係可以豁免嘅，無需要咁狼死要俾埋手續費。」而且，《銀行營運守則》亦訂 明，發卡機構要在接獲通知後三個月內完成調查，但滙豐的調查拖了接近五個月才完成，關焯照認為拖得太長。 回應：即時豁免手續費 記者向滙豐查詢以何準則決定該筆款項由石婆婆負責，發言人指客戶有責任將私人密碼保密，又指已提醒客戶「在輸入私人密碼時，應用手遮擋鍵盤，確保沒有人從背後窺看」。記者再追問下，滙豐表示不會向石婆婆追討利息及手續費，但仍需繳付九萬多元本金。 （余慕恩） 壹判官 石婆婆係受害者，反而要代外傭還錢，滙豐仲夠膽收手續費同利息，咁大間銀行，唔該俾番啲社會良心。劣劣劣劣劣（五個劣為最嚴重） | ||||||
好市多拚拓點 國泰聯名信用卡上衝百萬張
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好市多（COSTCO）中壢店將在八月二十三日開幕，不僅如此，關渡店十一月也將營業，在國內消費市場低迷環境下，逆勢拓點的好市多，正牽動國銀發卡生態重新洗牌。 堅持收取會員年費的好市多，去年業績依舊成長一一％，近期甫升任亞洲區資深副總裁的好市多台灣總經理張嗣漢更喊出，今年台灣業績可望再成長二○％，讓獨家發行聯名卡的國泰世華銀行在衝刺信用卡發卡數上看百萬張，簽單金額如虎添翼。 國泰世華好市多聯名卡上市已滿兩周年，目前發卡數約七十餘萬張，占好市多全台二二○萬會員數的三分之一，還有很大成長空間；張嗣漢指出，由於好市多會員續 卡率高達八五％，再加上今年持續積極擴點，以及明年五月還有新莊店開幕，可望再幫國泰世華帶進更多新辦信用卡數量。 全台僅十一家分店的好市多店數雖少，但每筆客單價高，穩居全台量販通路之冠，以好市多一年營業額六百億元推算，簽帳金額相當可觀，一張好市多聯名卡也讓國 內信用卡市場競爭更加白熱化，以今年上半年中信、國泰世華輪流坐刷卡金額王座的態勢來看，好市多業績長紅，對國泰世華鞏固簽帳金額寶座將添助益。
（梁任瑋） | ||||||
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