辦演唱會、蓋圖書館，丁太暎經營金融業，卻像個廣告人，他說：「無論你做什麼生意，都有打破傳統的機會。」

富邦金控（以下簡稱富邦金）的新盟友，韓國第一大汽車集團——現代起亞汽車集團的副會長丁太暎，是富邦蔡家兄弟與現代汽車結盟的關鍵人物。

在民族性強悍、團結的韓國社會，街頭平均每十輛車，就有七輛出自現代起亞汽車集團。身為駙馬爺的丁太暎，要端出什麼樣的成績單，才有可能躋身龐大財閥家族的權力頂層？

比強悍的韓國民族性更強悍？比保守的韓式企業文化更加保守？答案，竟然都不是。

他最令富邦金副董事長蔡明興驚訝的，就是他完全不像金融家、也不像韓國傳統企業家的作風。

韓國企業的作風保守，由員工見到老闆都要起立鞠躬就可見一斑，「只有丁太暎跟他的員工說，見到他不用站起來。」蔡明興表示。

丁太暎獨樹一格的原因，與他的背景有極大關係。

他打破升遷傳統創內部徵才制，員工各憑本事應徵

韓國首爾大學法文系、美國麻省理工學院工商管理所畢業，丁太暎是現代汽車集團會長鄭夢九的女婿，他和鄭夢九的二女兒鄭明伊(音譯)結婚不久後加入現代。

然而，在重視長幼尊卑的韓國職場中，空降部隊是最遭歧視的，丁太暎既不姓鄭，也非出身企業名門，他接受《富比世》(Forbes)雜誌訪問時說：「別人都瞧不起我，認為我沒有資格。」扛著受側目的駙馬爺身分，他只能用成績證明自己。

丁太暎第一次展現實力的機會，出現在一九九六年擔任墨西哥貨櫃製造廠的總經理時。當時工廠已虧損十年，他發現問題出在工廠只接大訂單，於是轉變策略，改以 小量、多單提升毛利；另一方面，他提倡員工平等，大量減少韓國主管的人數，晉升墨西哥員工任管理職，提升員工向心力。工廠經過他大刀闊斧整頓後，才兩年就 轉虧為盈。

從事貨櫃業十年，丁太暎沒有安於現況，當他認為貨櫃製造已經沒有競爭力時，便毅然在一年內改變產品，把公司更名為現代莫比斯(Hyundai Mobis)，專心經營汽車零件，轉型後的莫比斯成為現代汽車製造的核心主力之一。

「無論你做什麼生意，都有打破傳統的機會。」丁太暎用這句話，做為他經營事業的準則。

因此，他一路上顛覆許多保守韓國企業的做法。不僅員工見到他不用站起來，他也打破僵化的升遷制度。傳統韓國公司以年資為最重要的晉升標準，每個人從剛入職的「社員」身分，論資排輩的慢慢往上爬，丁太暎卻創立內部徵才系統，所有職缺都公告在網站上，讓員工各憑本事應徵，而不是任公司安插分配。

這項「打破傳統」的經營原則，更讓他成為韓國的信用卡教父級人物。

不懂金融的現代汽車集團，買下花旗銀行旗下的大來卡業務，轉型成現代信用卡公司，但現代沒有經營經驗，導致虧損累累。二〇〇三年，丁太暎在韓國信用卡風暴時，接下金融事業部門的信用卡及汽車貸款公司，但他還不知道這是多大的燙手山芋。

他開啟外資合作找奇異救火，兩年內轉虧為盈

當時韓國正值卡債危機，信用卡市場在政府多年獎勵政策下急速泡沫化。丁太暎甫上任兩週，就發現公司的財務有個十億美元(約合新台幣三百二十六億元)的大洞，「我還以為我算錯了，」他受《富比世》訪問時說，「我以為(虧損)會在一億美元的範圍內，但是我算出了十億(美元)這個數字，我幾乎說不出話來。」

為了挽救公司，丁太暎找上美國奇異資融(GE Gapital)，開啟了在現代汽車金融事業裡史無前例的外資合作。

美韓間巨大的企業文化差異，曾讓奇異感到擔憂，但在丁太暎公開透明政策下，雙方合作出奇的順利，「如果有人發了一封郵件跟奇異有關，而奇異的人卻被排除在 外的話，泰德(Ted，丁太暎的英文名字)會非常生氣，」奇異在現代信用卡擔任副總裁的柏尼克(Bcrnard van Bunnik)曾說：「和現代的合作已經成為奇異所有跨國合資的典範。」

奇異前後注入超過三十五億美元，穩定了現代資本和信用卡的財務狀況，丁太暎取得奇異在汽車貸款業的人才和經驗，奇異則得到兩家公司各四三％的股份。

有了資金，無後顧之憂的丁太暎只用了兩年時間就讓赤字消失。當其他信用卡公司不斷裁員、減省成本時，他卻將薪資提高一成、廣納非金融專業的人才，並且不顧眾人反對，砸五千萬美元做行銷。大改革的成果是，現代信用卡的市占率從他接手時的一.八％，十年躍升至一四％。

「我的目標是重新定義金融業，」丁太暎接受《彭博商業週刊》(BloombergBusinessweek)訪問時說。

身為金融門外漢的丁太暎，不斷打破信用卡行業的常規，為了將現代信用卡塑造出高質感的「時尚生活」品脾形象，他成立專業的卡片設計團隊、規畫各種文化藝術活動，以提供門票優惠的方式，提高辦卡量。

他還打造三棟名家設計的圖書館，做為卡友免費的休閒空間；今年甫落成的現代音樂圖書館，蒐藏了一萬張黑膠唱片，其中不乏稀有的蒐藏品。此外，他每年重金舉辦大型演唱會，邀請瑪丹娜、女神卡卡、保羅.麥卡尼(Paul McCartncy)等世界級明星演出。

現代信用卡公司裡 的服務更是與眾不同。位於總部十樓的卡片工廠，像個迷你的自動化汽車製造廠，透明的生產線上，展示著一整面各色的現代信用卡。持現代卡的民眾可以入內參 觀，並訂做客製化的信用卡圖案，還能坐在裡面的咖啡店打發時光。目前現代信用卡的持卡人數高達七百萬，位居韓國第二大，是富邦信用卡的三倍以上。

他顛覆行業常規蒐藏品到吃冰都Po網，養年輕粉絲

丁太暎所塑造出的現代信用卡企業形象，就像是他個人生活的翻版。

穿著合身剪裁的襯衫，戴著時下流行的圓框眼鏡，丁太暎比他五十四歲的年齡看上去還要年輕。他代表的是新一代受過西方教育、求新求變的韓國集團領導者，與以往不苟言笑、治公司如治軍的一、二代領導者完全不同。他玩臉書、經營推特，用個人帳號宣傳公司活動，轉貼和評論最新消息，或分享蒐藏的威士忌照片，展露他都會雅痞的風格，十分受到韓國年輕人的關注。

蔡明興回憶，有一次他帶著來台灣的丁太暎到台北東區吃一碗一百八十元的芒果冰，注意到隔壁桌兩個年輕女生一直對著他們指指點點，好像認識他們。

「我以為她們認出我，」蔡明興笑說，後來才發現她們是來台留學的韓國女生，因為認出丁太暎而來打招呼，蔡明興才知道這位韓國的盟友是多 與眾不同。

在金融事業上亮眼的成績單，讓丁太暎的地位扶搖直上，今年五月現代汽車集團宣布將他升為副會長，頭銜和鄭夢九的繼承人、獨子鄭義宣一樣，更公開褒揚他的表現。

隨著富邦金與現代汽車集團結盟的深化，對丁太暎經營現代信用卡的手法印象深刻的蔡明興說：「未來富邦要在台灣引進現代信用卡的服務。」

丁太暎的作風未來會如何影響台灣的信用卡市場，值得拭目以待，他將是台灣金融界不得不認識的新人物。

丁太暎出生:1960年學歷:麻省理工學院工商管理

碩士、首爾大學法文系經歷:現代綜合商事企畫長、

現代莫比斯總經理現職:現代汽車集團副會長、

現代信用卡、資本、

商貿執行長、現代人壽

董事長

它，是一家只有六家分行的新銀行，又在金融業收益微利的歹時機出生。毫無零售客戶基礎的王道銀行，該如何在競爭激烈的銀行業生存？

二月二十三日，有台灣「信用卡教父」之稱的前中信金控副董事長羅聯福，在台灣工銀董事長駱錦明陪同下，聯袂為即將在今年底開張的王道銀行企業識別標幟「O-BANK」揭牌。

擔任王道銀行最高顧問的羅聯福，不僅繫上台灣工銀標準的橘黃相間斜條紋領帶，還帶著最佳拍檔──前中信銀個金資深副總張儉生共同露面，信用卡教父的復出，儼然成為台灣工銀轉制商銀過程中，業界最關注的焦點。

儘管羅聯福自陳，重出江湖是受老長官駱錦明的感召，但以王道銀行僅有六家分行的迷你規模，羅聯福的起手式仍動見觀瞻。原因在過去三十多年，他替老東家中信銀奠定台灣最大信用卡發卡銀行的龍頭地位，十分嫻熟消金市場策略操作。

「王道銀行初期不會發信用卡！」擅長掌握媒體語言的羅聯福，一開口就先丟出震撼彈，他將王道銀行定位為網路銀行，要發展手機支付，並在五年內衝到數位銀行第一名，顛覆傳統銀行的遊戲規則。

不發信用卡

發行簽帳卡，降資金風險事實上，王道銀行以網路銀行發展消金，可以說是在勁敵夾殺下，不得不殺出的一條血路。

「如果你是一家現在才成立的新銀行，面對高度成熟的信用卡市場，有什麼優勢？」羅聯福說，王道銀行身為後發者，很難去競爭殺到血流成河的信用卡現金回饋市場，更何況這塊市場也近乎無利可圖。因此，王道銀行不發行信用卡，以銀行簽帳卡為主，一方面可以降低墊付客戶的資金成本與風險貼損，並贏得兩個族群：一是從不用循環利息的客戶；二是因雙卡風暴無法申請信用卡的客戶或學生；而且不須徵審流程，可以加快發卡速度，這正符合互聯網金融重視效率的精神。

不衝分行數

走網路銀行，追科技腳步除了消金業務起步慢之外，王道銀行此時所面臨的最大挑戰，是全面席捲金融業的Fintech（金融科技）革命。

對此，駱錦明的營運基調很明確，就是王道銀行將走向虛擬通路，推出三大服務，包括：機器人理財、空中理專對談與派駐「O-Kids（王道銀行服務人員）」和客戶相約在咖啡廳。「全台星巴克近四百家、通路比任何一家銀行多，可透過各種形式進行服務。」他自豪地說。

當科技打破金融業的高牆，從傳統銀行走過來的羅聯福感受更深，「近半年來，為了學習金融科技，我一直在把過去的觀念『丟掉』，轉換思惟！」過去從不使用通訊軟體LINE、微信的他，透露他加入王道銀行後心境上的轉折，更可看出這位金融老將對於銀行業仍有充沛的熱情。

世新大學財務金融學系副教授郭迺鋒觀察，金融科技最重要的價值，正是它取代了傳統銀行不夠有效率的部分，「不要小看銀行提供『線上開戶』這項服務，這就足以讓不少銀行櫃員失業，未來的銀行得變得像科技公司，這股風潮已經在歐美等地展開。」郭迺鋒認為，金管會開放的線上業務愈來愈多，未來類似櫃枱收付等工作會被機器取代，因此王道銀行直接從數位銀行切入，原本分行據點少的劣勢，反而意外成為優勢。

攻房貸市場

鎖定轉貸戶，成收入來源另外，各銀行的核心業務房貸，王道銀行也不缺席。瞄準國內購屋貸款金額高達六．一三兆元，儘管房地產不景氣，但仍是銀行放款的主力，也是維持資金流通去化的重要管道。因此，王道銀行的作法是直接鎖定「轉貸」客戶，擔保品都已經過其他銀行審核，可降低踩到不良資產風險，若搭配長達三十年以上的房貸還款期，初期目標可以衝到一百億元，成為穩定收入來源。

一位民營銀行業者指出，台灣商業銀行競爭，在金控資源挹注下，大者恆大趨勢愈來愈明顯，這使得獨立銀行和金控之間的落差逐漸擴大。因此，同樣也是由工銀轉商銀的開發金控，不僅在前年購併萬泰銀行，更名為凱基銀行，以增加分行通路，並想辦法結合同集團開發金控旗下的凱基證券，跨售財富管理商品，就是為了拚消金市場的綜效。

相較之下，王道銀行在分行數不多的情況下，要發展虛擬通路，雖然可以大幅節省實體銀行的營運成本，但也有三個挑戰要面對。首先必須砸重金強化後台資訊系統，才能滿足客戶各式各樣的線上需求；二是面對台灣狹小的市場，短期內線上開戶人數無法和實體銀行相比，如何擴大客源以維持獲利；第三則是如何整合原來台灣工銀的業務滲入商銀，將企金客戶轉換到消金業務，都是必須面對的課題。

羅聯福小檔案

出生：1950年

現職：王道銀行最高顧問

經歷：中國蘇州銀行顧問、 中信金控副董事長

學歷：中興大學經濟系

成績：打造中國信託成為台灣最大信用卡發卡銀行，市場人稱「信用卡教父」

撰文 / 梁任瑋

20年來，中國對外不惜重金收購外國企業，對內讓老百姓幻想從股市、房市維持資產，這張撐起中國人民信心的「財富信用卡」，一旦刷爆，將揭穿國王的新衣。

鄧小平臨終時，留下的遺言是對外要韜光養晦，對內要先建成小康社會；用俗話說，就是「碗中有肉，也要蓋在白飯底下吃」。這是劫後餘生的創業第一代，眼看著子孫躍躍欲試，眼含淚光地提醒二、三代：咱家的身子骨已經敗壞，需要長期調養才能再生，你們不要以為事業開始賺錢，就對外胡亂擴張，對內強爭家產，切記切記。

接下來，江、胡（編按：江澤民及胡錦濤）當家的二十年，逐步地忘了老人的遺訓。對外，開始把碗底的肉全數挑到白飯上，生怕別人不知道他家也有肉。對內，揠苗助長地培養了一批約占總人口一○％的「先富階級」，通過房地產、股市政策，以及種種灰的、暗的陋規，把先富階級手中的財富，搜刮至官僚體系，然後通過金字塔型的權力通路，將財富吸入金字塔頂端的派系、家族，乃至個人手中。

二十餘年下來，養成的怪獸大約長相這樣：國內部分，全中國總資產的六○％至七○％，掌握在黨國手中；黨國的資產，超過一半掌握在幾十個大小家族手中；所謂的「私人企業」（含枱面上絕大多數的國際知名企業），若不與某些家族分利，就遲早被抄家；家族看不上眼的中小私企，全數抱著「再撈一把就脫產移民」的心態；薄有積蓄的老百姓，則隨著中央的搜刮政策起舞，幻想著再從房市、股市、理財騙局中，保持資產價值。

國外部分，對於與軍事、科技、稀缺資源直接掛鉤的外國企業，不惜重金收購；對於急需發展的小國，畫出超級大餅，以輸出過剩產能及勞力的條件，擺出「萬應公」的姿態。另外，對於急需現金周轉的已發達國家，則以現金投資換取對方原來不願轉讓的關鍵技術。

中國的「財富信用卡」，是人民信心、國際噤言的唯一支撐物，一旦刷爆，國際上大小國家都會開始對中國「講真話」，人民就會開始質疑國王的新衣。

德國總統高克近日在上海公開演講，直指中國人權問題，並說「權力絕不應再凌駕於法律之上」，就是信用卡即將刷爆前的第一槍。不久，我們將看到一種新景象：全球開始質疑中國的內政！

撰文 / 范　疇