偷窺！

有錢人都在用的理財App 你有使用App嗎？

身價不俗的達人們說：用對它，能有效克制投資心魔；美國學者研究：用對它，有助改善你的消費行為；聯準會最新報告：用對它，能夠導正你的財務決定。

你天天都在使用App，但，更要學會如何用對App！

製作人•楊紹華 撰文•楊紹華、林心怡、周思含 研究員•戴致安他們剛剛拍完婚紗照，按理來說，應該處在浪漫破表的心理狀態，但準新娘此時卻來了一段頗為務實的告白：「結婚是這樣的，一開始你會想，婚紗 要穿得多美多華麗，婚戒亮度要足以和愛情爭輝……，然後，你慢慢和現實妥協，一項一項降低要求。」她接著說：「如果照我以前的標準，這套婚紗的背後起碼得 再加上兩排碎鑽，才能讓我的『耀眼度從雙肩直達背脊』；再說，婚紗照也不可能只在北海岸繞一圈隨便拍拍……。」準新娘就是故事主角「小蓮」，她不願意用真 名受訪，說是怕被男方家長發現，他們的兒媳婦，原來先前是個不折不扣的「敗金女」。

一年前，她還是個卡奴……服飾非名牌不買 月領六萬仍欠十五萬卡債半年前，小蓮已經停用她的信用卡了，但若把時間前移一年，她不但刷起卡來毫不手軟，還是個症狀不輕的「卡奴」，幾乎沒有存款，只有 不斷滾動循環利息的卡債。「總之，每個月都無法付清，循環利息、前期餘額再加新增款項，每月的卡債總額，通常會在十五萬元上下。」今年三十三歲的小蓮，在 貿易公司擔任業務工作，與同儕相比，薪水絕不算低，每月底薪五萬元，加上獎金，常常能拿到六萬元以上；這兩年，年終獎金更都超過二十萬元。但即使如此，花 錢的速度總是比賺錢更快。

「直到現在，我都還搞不清楚，錢究竟去了哪裡？」說這話時，她大概忘了手裡正拿著一只名牌包，那是她在三十一歲生日時買給自己的生日禮物，要價七萬元。「不只包包，鞋子、衣服、皮夾、首飾，她也都非名牌不買，錢就是這樣不見的！」未婚夫補充說明。

大概是從三十歲開始，小蓮驚覺自己進入而立之年，「想要改變財務狀況，開始存錢。我試著學那些理財達人記帳；但，誰有時間每天晚上回想今天花了哪些錢 啊？」她也試過隨身帶著小冊子，花一筆就記一筆，每周再騰到電腦的記帳軟體上，「然後就會很想暈倒，一個月還沒過一半，帳面數字已經嚴重超支，愈記愈挫 折，沒多久就放棄了。」「直到我遇見它，人生從此獲得救贖，哈哈！」小蓮拿出手機，擺出搞笑的購物台來賓姿勢，雖然有點尷尬，一旁的未婚夫還是捧場地乾笑 了幾聲……。而這支手機，正是我們找上小蓮的主要原因。

五月二十二日，金管會宣布雙卡利率上限降至一五％的適用範圍擴大，除了循環信用，刷卡分期、卡債轉信貸等也納入，預估受惠人數超過百萬人；數字的背後，代 表台灣還有超過百萬人正困於卡債漩渦。小蓮本來也是其中一員，但她已在今年年初成功脫身，靠的，就是利用智慧型手機控制預算，而這宛若神蹟的改變，已被美 國聯準會作為重點研究項目。

一個App，扭轉她的命運……半年還完卡債 一年存到五十萬結婚基金二○一五年三月，聯準會在費心思量升息時間點的百忙之中，發布了一份並未受到太多關注的報告：《消費者與行動金融服務調查》，這份 報告的關鍵發現之一，是「智慧型手機正在改變美國人的消費與財務決定……；它已成為美國人控制消費的重要工具。」聯準會之所以要苦思何時升息，是因為美國 利率已經位居歷史低點太久；利率之所以長期留在谷底，是為了刺激二○○八年金融海嘯之後的沉悶經濟。至於那一場金融海嘯的源起，究其核心，正是美國人太愛 亂花錢，借出了超級大量的次級房貸。

於是，你大概可以了解，聯準會熱中於這項調查的原因：智慧型手機簡直正在扭轉長期以來的世界經濟大問題啊！

讓我們把目光從全球經濟移回台灣準新娘小蓮身上，因為預算不足，而放棄「讓耀眼度直達背脊」的她，堪稱是完美呼應聯準會報告的經典案例。

「去年七月，我開始用手機App（應用程式）記錄消費，半年之後，它的確改變了我的消費習慣，甚至是消費態度。」她以難得的嚴肅表情這麼說。

這是一款由美國人開發的財務預算App，名為YNAB，四個字母的含義非常直白：你需要一套預算（You Need A Budget）！使用者必須先利用電腦下載預算程式，然後編列預算；接著，下載它專屬的手機App，每一次當你透過App記錄消費時，預算表立即同步更 新。

有效記帳，是App改變小蓮的第一步。「因為在消費當下就用App記錄，解決了以前『懶得回想』的問題。使用App第一個月，其實卡債持續增加，但我沒有 太多挫折感，反而因為完成了人生第一次的完整記帳，有點小得意。」月底，她開始擬訂下個月的預算表，卡債、日常生活費、固定開銷，「三大項目中，卡債的部 分不用多想，反正還愈多愈好，固定開銷則是動不了的部分。所以我的策略很簡單，盡量減少生活費。」去年七月，小蓮的生活費花了四萬三千元，八月，她就大砍 超過一萬元，只給自己三萬兩千元的預算。

「奇怪的事情發生了，原本我是花了錢才用App記帳，但在大砍生活費預算之後，變成在消費前就先提高警覺地打開App，看看還剩多少預算可用，因為這個動 作，少買了一雙上萬元的高跟鞋。」她回憶去年八月的某一天，在百貨公司專櫃裡幾乎已經掏出信用卡，但隨手用App查看預算餘額後，決定收起信用卡，多給自 己一天考慮期，「一天之後，已經失去購物衝動了。」阻止衝動購物，這是App改變小蓮的第二步。

除了查看預算之外，小蓮也開始使用消費品比價App「iCheck」，「可以找到較便宜的商品、計算生活必需品的消費總額，也有助於控制消費。」接下來， 她每月生活費多半都能控制在收入的三分之一以內，符合理財教科書提示的「三三三法則」；卡債償還的金額則是每月四萬元以上。至去年底，小蓮終於還清卡債。 「有趣的是，經過半年修煉後，我的消費習慣已經自動跟著預算走，以往每個月用來還債的四萬多元，現在多半轉到計畫性的存款帳戶。」消費習慣完全轉變，是 App對小蓮的終極貢獻。今年二月領到的二十三萬元年終獎金，加上半年來的存款，一年前還是卡奴的她，如今戶頭裡已有五十萬元；加上未婚夫一路走來存下的 五十萬元，兩人共同建立了約百萬元的結婚基金。

「它是最有效的財務工具」聯準會：它改變了美國人亂花錢的壞習慣我們無意推薦這款需要收費的預算App，但重點在於，它的確成功地在半年內重建了小蓮的財富基因；而這樣的故事，正在美國廣泛上演。

根據聯準會在一四年針對一七七五位智慧型手機使用者的調查，其中有六三％受訪者會像小蓮一樣，在大額消費前，利用手機App查看預算或帳戶餘額；其中，又有五三％的受訪者會因預算不足，而停止這項消費。

不只如此，四七％的受訪者表示，在進入店家消費時，曾經使用手機App進行比價，比完後，超過半數的消費者會決定停止購買，轉到更便宜的商店再做考慮。此 外，在「App曾經顯示帳戶餘額偏低警訊」的受訪者中，有絕大多數的受訪者會設法存錢或減少消費，什麼都不做的，僅有一七％。

「在行為財務學的理論中，有所謂的『有限理性』之說，人性使然，你往往會在關鍵時刻忘記對自己的承諾；所以，需要利用各種方法或工具不斷提高『自我承諾』 的強度。」鑽研行為財務學的世新大學財金系副教授郭迺鋒說：「黏著度高的手機App，近來的確成為美國相關學者的研究新寵，也被認為是『史上最有效』的控 制財務紀律工具。」一四年十月，加州大學洛杉磯分校的行為財務學教授班拿滋（Schlomo Benartzi）發表研究報告，下載並且使用財務預算App的美國人，每月平均消費金額會比使用之前減少一五．七％；「你或許有很完整的理財知識，甚至 也有專業的個人財務顧問，但怎麼樣都比不上有一支手機隨時盯著你。」他說。

新的調查數據不斷出爐，今年四月，美國尼爾森顧問公司針對三千六百名智慧型手機用戶進行調查，雖然僅有一八％的受訪者表示，正在使用帳戶或預算App；但 在這群使用者當中，有高達六九％的比率，「明顯感受到App正在改變自己的消費習慣。」有趣的是，並非只有「財務出現問題」的人才會積極使用理財App重 建財富基因，在聯準會的調查中，「有錢人善用App」的比率其實更高，年薪超過新台幣二二五萬元者，使用的比率超過五五％，年所得超過三百萬元者，則有三 成使用App。

身價破億投資高手

靠App克服恐懼和貪婪 強化自己持股信心事實上，本刊採訪多位身價頗高的財經界專家、名人，其中不少都屬「App重度使用者」；只不過，他們使用的目的並非進行預算或帳務規畫， 反而是「財經資訊掌握」、「股市評價分析」等投資App，深受這些高資產族群的喜愛。例如國際票券總經理蔡佳晉的手機頁面上，就有多達十二個財經資訊 App；而瑞展產經研究公司董事長陳忠瑞，則經常使用「愛挖寶」及「FX 168」掌握國內外市場動向；先鋒投顧董事長林寶珠，習慣利用「天天基金網」追蹤陸股基金動向與相關投資資訊，「它甚至可以預測基金的淨值變化，比很多台 灣的基金網站還細緻。」你不免好奇，這群高度專業的財經名家，家中或辦公室裡，多半已有功能強大的財經資訊及股市分析系統，為何還需要仰賴App？關於這 個問題，大眾證券投資事業處副總經理張智超的回答，再度把App的角色拉回到了行為財務學層面。

身價上億的張智超，雖然已是專業投資高手，對於投資紀律的把持也已超乎常人，但他每天還是必用「財訊快報」和「彭博資訊」App。他表示，當股價出現波動 時，你必須很快地掌握市場訊息，「這個動作不是為了持股部位的迅速因應；相反的，是強化自己的持股信心。」張智超解釋，恐懼和貪婪是兩大人性弱點，當股市 急漲或急跌時，兩大心魔特別容易出來攪局，如果能快速掌握市場波動的「消息面」原因，就能立即確認手中持股的漲跌，是否與公司基本面有關；或者，是否屬於 非理性的市場反應。釐清之後，往往能夠堅定自己的持股信心。

「原理是一樣的，都是一種『自我承諾』的強化效果。」郭迺鋒說，對於年輕族群而言，App具有「緊盯消費紀律」的功能，而當你存下第一桶金、開始「用錢賺 錢」時，則可以利用App，時時刻刻提醒你把持「投資紀律」，「你為何要買這檔股票？投資的理由改變了嗎？這些問題的答案，可以利用App不斷重複提醒自 己。」曾在達方電子擔任輸入元件事業部部長的胡國材，就是利用App讓自己的退休金不斷加值。今年四十八歲的他，七年前就決定離開職場，「之前從未買過股 票，退休之後，有時間、有閒錢，我才開始研究股票。」前兩年，胡國材用「做白工」來形容自己的操盤績效，小賺大賠，整體財富不進反退。「後來接觸了價值投 資哲學，獲利逐漸穩定；但，報酬率是『低得很穩定』，一年最多賺一○％。」

年賺二○％的退休族

自製App克制衝動 「勿忘買進初衷」分析原因，「當你的持股部位愈來愈大之後，市場上稍有風吹草動就會緊張，很容易忘記自己當時買進的理由，追高殺低。」大約是三年前，他開始思考如何把自己的選股理念轉化為App，隨時提醒自己「勿忘買進初衷」。

為了開發這款名為「台股價值站」的App，沒有軟體背景的胡國材報名資策會的課程，甚至掏錢向經濟新報社買資料，「花了一年才完成，但很值得。這款App 獲得了三項專利，包括個股評價方式、個股合理價值預估模式、個股掃雷系統。剛上架時，也得到了蘋果官方推薦，到今天，下載量和使用率仍然在iOS榜上有名 呢！」他略顯得意地說。

不過，更讓胡國材感到心血沒有白費的原因，還是在於投資報酬的提升。「這兩年，每年報酬率提高到兩成左右。」在創投業擔任企業價值分析工作的陳小姐，是 「台股價值站」的使用者之一，「雖然我一直都在研究公司基本價值，但是聽到明牌，心裡還是會癢癢的。」她分享心得，「App的好處是，當你聽到明牌之後， 可以很快地看到這檔個股的基本面，立即為你的衝動下單情緒潑上一盆冷水。」從攸關年輕人能否存下第一桶金的「消費紀律」，到關乎能否成功理財的「投資紀 律」，愈來愈多的調查研究證實，App絕對具有重建財富基因、改變財富命運的正面威力；但是郭迺鋒也提醒，「它其實是一把兩面刃！」之所以能扭轉習慣，是 因為App具有超強的黏著力，「但如果你下載了鼓勵花錢、方便消費的App，結果就是一八○度的不同。」他的提醒值得注意，五月二十四日，我們打開台灣 Google Play熱門免費App下載排行榜，前兩百名沒有理財或財經相關App，九成都是遊戲。「今年以來，金管會陸續推動的『數位金融三．○』和『金石計畫』， 都與行動金融服務有關，未來，台灣人至少會更常利用手機App查看帳戶吧！」郭迺鋒說。

無論你的財務狀況如何，是時候打開手機、好好檢查一下你下載的App了。某種程度來說，手機裡App種類，就是你的財富基因強度，從下載一個緊緊黏著你的理財App開始，改變你的財富命運吧！

靠App控制消費

敗金女半年存款多50萬

── 小蓮近一年每月開銷與存款從2014年7月開始用App規畫財務，每月開銷迅速降低卡債還清，開始存錢除了存款，另加年終

獎金23萬元

6月預計存43000元，累計存款已近50萬元愈有錢 愈愛用App為財富增值《今周刊》調查，存款200萬元以上者，92%有使用理財App，未使用者僅有8%。

聯準會調查顯示，55%的App使用者是所得較高族群，年薪較低的使用者僅占13%。

App正改變你我的消費習慣！

── 聯準會發布的《消費者與行動金融服務調查》Ｑ1. 63％會用App查預算夠不夠進行大額消費前，你是否會用App查看預算餘額？

是 63.4％

否 36.4％

拒答 0.2％

Ｑ2. 若預算不足，53.1％會中止消費

是 53.1％

否 46.2％

拒答 0.7％

Ｑ3. 發現預算不足時，大多數人會採取行動App警示預算餘額不足時，你會怎麼做？（複選）設法存入更多的錢 75％

開始減少支出 28％

什麼都不做 17％

資料來源：聯準會《消費者與行動金融服務調查》行為財務學老師 教你選對「帶財App」── 好的理財App的四個條件1.視覺鮮活 每天用筆記錄最能讓人印象深刻，但卻麻煩，App的好處是夠方便，但若要解決「印象不足」的問題，就得靠視覺呈現，能讓你一眼看出自己的財務問題。

2.條件設定 就是要提供「自我承諾」的發揮空間，預算App可設定對自己的消費承諾；投資App最好也能設定選股標準、停損停利條件等。有了條件設定，就像你對自己承諾了財務行為的準繩。

3.主動示警 即使沒有打開App，它也要不時主動提醒你，簡單說，這個功能一方面能叮囑你遵守自我設定的財務行為承諾，另方面，也隨時提醒你別被手機遊戲占用太多時間。

4.每天都想用 可分兩個層面來看，第一是「增加拉力」，如App可設計目標達成率的競賽，讓你每天都想來看最新進度；第二是「減少阻力」，專家表示，App的任何功能最好都能在三個步驟內完成。

註：以上四個條件為綜合世新大學財金系副教授郭迺鋒及專業部落客Tim哥、阿湯意見