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不只油價上漲，今年７月後，新買的保單保費也要變貴了！

全台30萬名壽險大軍全面出動，一定要在上半年做足業績。

面對業務員的行銷話術，你「hold」得住嗎？

這些漲價的保單和你有關嗎？

你又怎麼從這波漲價浪潮中買到便宜、同時一次做足所有保障？

製作人．楊紹華、劉俞青 撰文．許瀞文 研究員．辛曉昀這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會，過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠，但這三個月來氣氛不同以往。

原本精神不濟的業務員，最近每天早上活力充沛，個個處於備戰狀態，通訊處業績看板上的數字每天不斷刷新紀錄，「我們只有半年時間，半年內要做到去年七成的 業績，不然下半年就不用玩了！」主管站在台上大聲地對著底下業務員說，雙眼炯炯有神。

再把場景拉到台北市某家咖啡廳，在昏暗的燈光下，一位壽險業務員正在賣力行銷，「你看，報紙都寫了，今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出 一份影印的資料，今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞，內容寫到「新生命表七月上路，保費看漲三成」。

他認真地對著眼前的客戶說，「七月開始，不管你向誰買保險，保費都會比現在貴上一成以上，我強烈建議，趁著還沒漲價之前，快把這份保單買起來。」「還有， 十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險，七月後也要調漲了，至少漲兩成，如果你有預算，要不要趁現在也買？」業務員並沒有亂說，今年七月，堪稱台灣保險史 上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。一位不願具名的壽險業者表示：「除了意外險、旅遊平安險沒動到，幾乎九成的保單價格都要調整，肯定會漲價的包括儲 蓄、還本類的短年期保單，例如七年期躉繳養老險、還本型終身壽險等；此外，也有部分保單會調降價格。」挾著這股保單漲價風，全台壽險業三十萬大軍已經啟 動，手中客戶不分新舊，都是「一個不能少」的銷售對象。未來三個月，你該怎麼判斷保單加減之道？哪些便宜絕對不該撿？又有哪些保單可以考慮趁機買齊？

為什麼保費會漲？

三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮「的確，本次保費調價，可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺強調，「調降責任 準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施第二回年金表，這三大動作，都會牽動保費的計算基礎，三大基礎同步調整，印象中這是過去從未見過的。」而這三道關 卡對保費有什麼影響？首先，「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多少錢作為保單的理賠準備金，利率愈低，保險公司要提撥的錢愈多，營運成本愈高，所 以，保費也會因此變貴。

其次，「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」，死亡率愈低、壽命愈長，對保險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高；「人的餘 命增加，『照顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等，都屬於「照顧生 存需求」的保險。

相對的，「過世才理賠」的險種，則因為國人餘命增長，保險公司理賠的時間可以向後遞延，有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤，因此，保單價格將因為壽 命延長而變便宜。如終身壽險、定期壽險等。

今年七月起，即將實施「第五回經驗生命表」，彭金隆表示，第四回經驗生命表實施是○四年，當時將國人的平均餘命定為七十歲，但在醫學進步下，人的壽命逐漸 增長，舊的生命表已經不合現狀，今年七月實施的第五回經驗生命表，則將人的平均餘命由七十歲延長到八十歲。

賴清祺補充，第五回和第四回生命表的不同處，還包括國人平均死亡率調降三成，稚齡及青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長，代表「生存險」將 普遍調漲，而「死亡險」則有調降空間。

最後，七月起也將實施「第二回年金生命表」，調降的也是死亡率，現在壽險業所適用的年金表，從一九九七年實行到現在，已經十五年了，更不合現狀，會衝擊的 是即期年金（一次繳清，第二年開始領年金）、利變年金（可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金金額）等保單。

為何三大變數會一同實施？壽險業者解讀，為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊，同步將第五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算，讓有些險種漲、有些險種 跌，才不會讓人感覺「什麼都在漲。」事實上，三大保費基礎同時調整的消息早在去年底公布，其影響效應也已在市場上展開，目前已有超過十張「生存險」保單在 今年第一季宣告停售，據業者透露，原因就是「先下架，等可以名正言順漲價之後再出來賣」；另一方面，在強力促銷之下，前五大壽險公司包含富邦、國泰、南 山、新光、中壽，今年前兩個月的新契約保費和去年同期相比，皆有兩位數的成長。

抗漲行動方案一：

年輕人別因買生存險而讓生活過不下去不過，在保險專家的眼中，這一波保費調漲的主角──「生存險」，對多數國人來說，卻是「最不需要搶買」的險種。

「這類保單，往往一年要繳十幾萬元的高保費，但提供的保障相對較低，尤其是對年輕人來說，一旦買了，很可能打亂你未來好幾年的財務規畫。」宏觀財務顧問總 經理邱正弘指出，「買保險是需要或不需要，不是害怕漲價就去搶購，如果真的不需要，未來三個月請你一定要hold（把持）住。」邱正宏的說法，不乏真實案 例。

「我是一個兼職魔術師，但我不能變出錢來；反而，我的錢被保險業務員變不見了。」陳俊廷（化名）苦笑著說。

現年二十八歲的他，白天當攝影師，晚上兼差做魔術教學，約莫三年前，父母相繼離世，留下一千萬元現金和一戶沒貸款的房子，他原以為能過著衣食無虞的生活， 但買錯保單卻讓他差點周轉不靈，要不是及時踩煞車，將許多保單減額繳清及解約，現在恐怕要舉債才能養得起那些保單。

「我爸媽離開後，好心的親戚為了幫我守住遺產，這三年來陸續建議我買了超過十張的還本型儲蓄險、躉繳養老險、複利增額終身壽險等保單，說以後可以靠保單養 我。」其中，包括儲蓄險、養老險，都是典型的「生存險」，而複利增額終身壽險，則可歸類為「儲蓄型的壽險」。

陳俊廷說，因為保費直接從銀行帳戶扣款，剛開始沒什麼感覺，直到去年他想要買車，也想投資股票和基金，才驚覺不對勁，「我發現原本一千萬元的銀行存款，在 短短三年已剩下不到一百萬元。」他仔細拿存摺對帳，這才發現，「我一年要繳二百萬元的保費，我一個月才賺五萬元，眼看存款已不夠繳來年的保單，更遑論是買 車、投資，甚至連生活也要有問題了。」陳俊廷說。

逼不得已，他只好找上當保險業務員的朋友幫他檢視保單，「我親戚沒騙我，那些保單在我繳費期滿後真的能養我，但我現在已經快過不下去了，哪能撐到那時 候。」陳俊廷無奈地說。

在朋友的建議下，他將一張十年期、一張十五年期的複利增額壽險保單做減額繳清（不用繼續繳款，將保額降低，保障期間不變），儲蓄險保單解約，才紓解了自己 財務上的困境，「但我三年來繳了快三百萬元的保費，只拿回五成，大概一五○萬元，我想，就算買股票遇上金融海嘯，也不會比這樣的結果更慘吧！」為降低損 失，他手上留下終身壽險，以及再撐三年就能還本的躉繳型養老險保單，雖然一年還是要繳三十六萬元的保費，但在如願買車之後，手頭上至少還有大約二百萬元的 存款，「過去繳的保費一去不復返，當然會心痛，但總要設下止血點，不能讓爸媽留給我的遺產付諸流水吧。」保險是存錢工具？

首年解約僅拿回五成 資金完全被卡死讓陳俊廷財務規畫一度陷入困境的儲蓄險、養老險，都是屬於「照顧生存需求」的險種，也就是極有可能在今年七月調漲價格、已成為目前壽險業務 員強力「催促搶購」的險種。

必須注意的是，「終身壽險」雖然是「死後才賠」，本質上屬於「死亡險」，但因為國內許多終身壽險都在保單設計上加入了「還本」的功能，因此在本質上反倒更 像是「生存險」，同樣會因為國人餘命延長而漲價，並且成為近期壽險業務員的促銷主力之一。

「那兩張還本型的終身壽險保單簡直就是我的惡夢！」現年三十七歲、在銀行擔任企畫工作的簡恩庭（化名）無奈地說，一九九三年從高職畢業的她就到銀行工 作，○二年動了買房的念頭後，計算自己身上積蓄才驚覺：「身邊存款少得可憐，這幾年來賺得多也花得多，戶頭裡的存款三年來增加極少。」但她沒有想到，為了 一個簡單的存錢念頭，讓她往後的生活陷入愁雲慘霧。

原來，簡恩庭為了能達到「強迫儲蓄」的效果，一口氣買下兩張還本型終身壽險，年繳將近十三萬元，「但當時我的年薪不過七十萬元，繳到第二年我就後悔了。」 她說。

想在銀行升職，學歷是基本門檻，只有高職畢業的她，再怎麼努力都無法升官，她開始有了進修的念頭，「我好掙扎，高學費再加上十三萬元的保費，我該怎樣過日 子？」回憶起當時擔憂的心情，簡恩庭再度用力地說：「這兩張保單真是我的惡夢。」為了一圓讀書夢，她本想把兩張保單解約，但這才知道，此時解約只能拿回六 成本金，約十五萬元，等於有一年的保費白白送給保險公司，「我捨不得，但又擠不出多餘的錢，從第三年開始，我用保單貸款繳保費，一拿到年終獎金立刻去還 清。」簡恩庭說。

她花了六十萬元學費，才拿到大學及ＥＭＢＡ的文憑，「那幾年我根本不敢花錢，有時午餐一個麵包就打發了，能走路決不坐車，要花錢的社交活動也不敢參加，時 時刻刻都想著要把錢省下繳保費。」直到○八年，她和男友結婚、買新房子，頭期款、裝潢讓她完全軋不過來，「我忍痛把保單解約，六年繳了七十六萬元保費，解 約拿回四十六萬元，要不是中間有還本十二萬元，損失更大。」「我老公後來知道我買保險買到賠錢，不知罵了我多少次。」簡恩庭苦笑著說，面對這次儲蓄險的漲 價潮，「我絕對不會心動，一點都不會心動！」這次要大漲價的險種，對要養家、收入不多的年輕人來說，確實負擔很沉重，「剛出社會的年輕人，最需要照顧的對 象應該是『父母』，要擔心的應該是『一旦自己出了意外，父母的未來怎麼辦』，至於存錢，很重要，但在財務基礎還不穩健的前提下，應該用門檻更低、變現性更 靈活，也更有效率的儲蓄方式。」邱正弘說，把保險當作存錢工具，對多數年輕人來說都是大忌，「翻開所有儲蓄、還本型的保單條款，在第一年解約，只能拿回本 金的五成，想要買房、深造，甚至結婚生子，資金很有可能都因此被卡得死死的。」邱正弘強調。

當然，只有「不適合」的保險，沒有「不好」的保險，雖然年輕人不適合搶買生存險，但對於部分族群來說，的確可以利用漲價前的最後階段，考慮適度增加一些即 將漲價的險種。「如果你計畫在未來的五至十年退休，或者最近剛領一筆退休金，確實可以在衡量自己的財務狀況後，考慮增加一些年金險或養老險。」財金智慧教 育推廣協會理事周杏娟說。

抗漲行動方案二：

計畫退休、高資產族群可買年金險周杏娟表示，身邊若有領了一筆退休金的親戚來詢問她退休理財規畫，她通常都會建議買年金險，「剛領到一筆二三百萬元的退休 金，總有親友來借，比起一點一滴被吞噬光，用年金險來照顧你晚年生活，至少是個保障。」周杏娟強調。

年金險通常屬於躉繳性質，一次繳清之後，能在不久的將來陸續領取年金。對於手中已有閒錢，且即將退休的族群來說，最大的好處就是「不用等太久就能開始領年 金，而且不怕手中的錢在這幾年變不見」。

「退休後我媽媽靠著年金險照顧她，她去過的國家比我還多，今年還想招待我們三姊妹到歐洲。」磊山保經首席顧問李佳蓉提到自己媽媽的故事，臉上堆滿笑容。

李佳蓉的母親是聾啞人士，在聾啞學校教了三十九年的裁縫後，一九九二年退休，「那時銀行的利率有八％，很多人都選擇領一筆退休金，我媽也不例外，她好像領 了二百多萬元吧。」李佳蓉說。

孝順的李佳蓉從媽媽退休後，每個月固定匯款三萬元作為媽媽的生活費，照理說，二百萬元的退休金加上每月三萬元的零用錢，李媽媽的退休生活應該相當優渥，但 李佳蓉突然發現，媽媽的皮夾中往往只有不到兩百元，而且每次外出也不太敢花錢。

在追問下才知道，原來二百多萬元退休金在三年內被親友一點一滴借光，「至於我，因為太忙碌，有時沒注意到匯款時間，有時早匯、有時晚匯，讓她充滿不安全 感。」李佳蓉本想一次給媽媽大筆存款，讓她隨時自由領取，但害怕媽媽的存款再次被人借光。

九六年，李佳蓉決定一次解決問題，方法是利用「即期年金險」，一次繳清四百多萬元，就能每個月固定領取三萬元年金，直到往生。「我想辦法湊了四百多萬元去 買，受益人填媽媽，過了半年，她看到錢都定期匯入，才開始會用錢，享受她的退休生活。」直到現在，李佳蓉的母親已經八十二歲，十六年來總共領了五百多萬元 的年金，早就超過了當初所繳的四百多萬元保費。李媽媽每個月都將年金存下一半，累積到一定金額後再出國旅遊，「打拚一輩子，臉上不該有擔心錢的憂慮、驚恐 表情，對於害怕錢不見、即將退休的族群來說，年金險真的能照顧你的退休生活。」李佳蓉以自己的經驗如此表示。

整體來說，對於即將調漲的「生存險」，如果你還在「奠定財務基礎」的階段，面對業務員的促銷話術必須hold住，避免未來的人生財務規畫被一張保單卡死； 而若你手中有足夠的閒錢，也準備在未來五到十年退休，那麼，就可考慮趁此時機購買養老險、年金險。

抗漲行動方案三：

可解約終身壽險 買較便宜定期壽險而除了上述兩大準則，對於一般民眾來說，這波保單調價潮也有意義：由於「死亡險」的價格可望在七月之後調降，因此，如果現在的處境是「身 故保障不足，但又已無力付出更多保費」，那麼，七月之後，或可考慮把部分保單解約，將多出來的資金購買變便宜的定期壽險，一舉補足身故保障。

解約，一向是保險的大忌，但在定期壽險價格調降後，這個禁忌卻不見得牢不可破。事實上，不少保險專家也正準備將部分保單解約，利用更便宜的定期壽險，為自 己的家庭打造更完美的保障。

「最近，我也接到我壽險顧問的電話。」金管會保險局前局長、現任凱基證券董事長魏寶生說。但在他研究計算之後，並不打算搶買即將漲價的險種，「相反的，我 正考慮調降終身壽險的額度，將保單的解約金去買定期壽險，把缺口一次補足。我想，今年七月以後是個好時機。」魏寶生說。

在魏寶生的觀念中，保險是用來照顧你心裡最擔心的人、承擔你無法負荷的風險。對他來說，太太沒工作、兩個女兒年紀還小，「萬一我離開，我愛的三個女人還能 維持現在的生活水準嗎？」魏寶生說，他買保險的目的很單純，就是在女兒獨立之前，讓三個最愛的女人不會因為自己的任何意外而受到影響。

目前，魏寶生的壽險已經有二千萬元的保障，但他仍嫌不足，「前幾年剛買了新房子，還有房貸要繳，再加上女兒的教育費，缺口還有一千萬元。」魏寶生說，七月 後，定期壽險的保費下降，對他補足保障相當有利，因為他最擔心的是「女兒尚未長大、獨立之前的家庭財務狀況」，而用定期壽險許家庭一個未來十年或二十年的 財務保護傘，成本不高，且已足夠。

邱正弘強烈建議，最近兩年因為買了終身壽險保單而嫌保費太貴的保戶，不妨趁機精算一下，若是將終身壽險保單降低保額，並將解約金買定期壽險，或許直接的損 失相對有限，也能真正把錢花在刀口上。

「買保險不是銀貨兩訖，你往後十年、二十年都與這張保單脫不了關係。」彭金隆嚴肅地說，在買之前一定要考慮自己需不需要這張保單，「就像百貨公司周年慶， 你是因為便宜去買？還是因為真的有需要去買？」「保險真正的意義是要照顧你所愛的家人。」邱正弘說，必須要深刻了解保險的真義，懂得它在哪時能幫上你的 忙，而不是一味因為漲價、跌價去買，到最後變成了保單的奴隸，得不償失。

將調漲的保險有哪些？

類別 險種 漲價主因 可能漲幅

年

金

險 即期年金 死亡率下降 7%~20% 壽 險 儲蓄型終身壽險(10年期以內) 利率調降 約5%

養老險(10年期以內)

美元保單 10%以上

健

康

險 終身醫療險 死亡率下降 10%~30%

防癌險

重大疾病險

長期看護險

定期醫療險（實支實付，只保障到75歲） 疾病變多、醫療行為增加 5%~10％將調降的保險有哪些？

類別 險種 漲價主因 可能降幅壽 險 保障型終身壽險 死亡率下降 5%~10％

定期壽險

保費調整在即

如何加減你的保單？

我擔心父母的未來

擔心自己身故造成父母無依，應該加重意外險及壽險。而此波調漲主要範圍在於年金、儲蓄、養老等，此類保單費用較貴，且身故給付較少，對於收入有限的年輕人 來說，不該搶買，否則不但容易卡死未來財務規畫，一旦發生意外，也不足以照顧父母生活。

我擔心自己的退休

用保險存錢的最大壞處是「變現性低」，但對於已有財富基礎的人來說，變現性低反倒是「避免讓錢變不見」的好處，7月起，即期年金和利變型年金恐將調漲，若 有閒錢，且在未來５到10年有退休打算，可考慮購買相關保單。

我擔心子女的成長

用定期壽險補足缺口。先釐清自己定期壽險的保額是多少，計算房貸、生活費、子女教育費等風險缺口，今年７月之後，定期壽險可能會降價，屆時可購買長年期的 定期壽險，為未來10年家庭生活費用做足準備。

我擔心自己生重病

包括終身醫療、癌症、重大疾病、長期看護及定期醫療等險種，７月起也有調漲可能；但在健康險的規畫原則中，優先要準備妥當的是基本定期醫療險，若認為醫療 險不足，可在漲價前用漲幅較小的定期醫療險補足。

當你不在了 家人需要多少錢？── 保險缺口試算表現金需求 金額 可能短少的生活費 金額 已有準備 金額房屋貸款餘額 a 家庭每月基本生活費×12 g 社會保險保障金額 j 一年的租屋費用×租用年數 b 配偶的年收入 h 商業保險保障額度 k 教育費用×小孩數 c 其他年收入 i 銀行存款 l 喪葬費用 d 投資金額 m

尚未清償借款 e

應急準備 f

a+b+c+d+e+f A (g--h--i)×生活費準備年數 B j+k+l+m C A+B--C = D即家庭保障不足金額（若D為負數，代表目前沒有保險缺口）

責任準備金

保險公司在向保戶收取保費後，為能在將來履行保險金給付的責任，會提撥一定的金額做責任準備金，主要是用來理賠。

生命表

是經由個別年齡的死亡資料，計算出「死亡率」、「生存機率」及「平均餘命」等生命相關的統計表；經驗生命表今年7月開始實施第5回，平均每10年更新一 次，每一次更新會影響壽險、醫療險的費率；年金生命表則用來計算年金險的費率，每一回更新會影響即期年金、利變年金等險種。

3大保險專家

教你聰明買保單

政大風險管理與保險系助理教授 彭金隆

只保無法負擔的風險

保險的意義在於發生意外時，能降低經濟上的衝擊，只要投保自己沒辦法負擔的風險就好。以車子來說，當車齡已經到第三年，我就不會再去投保昂貴的車體險，但 我會加高第三人責任險的保障，額度到上千萬元，避免撞到人付不出高額賠償金。

宏觀財務顧問總經理 邱正弘

用「對、夠、好」

三原則判斷

第一先判斷方向對不對，你希望買的保單能給你帶來什麼樣的保障；第二考慮這份保障是不是足夠？最後再想這份保單是不是夠好，有沒有其他更好的。

保險事業發展中心董事長 賴清祺

真的有需要再買

不管保費漲價還是降價，只要把握一個原則：有需要才買。就算漲價，如果有需要也要買，買了一堆沒用放在家裡就是浪費。保險會和你人生財務牽扯10年、20 年以上，絕對是有需要才買。

保險的意義是保障，許多人在規畫 自己的保單時認為，現在買的就足夠了，但人生的保單並不是從一而終，必須要隨著自己財務狀況不同而做調整，在人生每個不同階段都加一些、減一些保障。

撰文‧許瀞文

「作夢也沒有想過我這麼快就達到這個目標。」今年四十二歲、有三個小孩，已經是科技業高階主管的王俊祥（化名）說，他參與了公司爆發成長階段，加上配股分 紅，在累積財富的路上，一般人需要三十年達到的夢想，他濃縮在十年之內完成。

而王俊祥在過去十年間，因為家庭狀態與財務累積的快速轉變，身上所扛照顧家人的責任，也歷經了從極為吃重到大幅減輕的過程，王俊祥為了因應責任的增減，而 隨時調整自己的保險內容。

他一路走來的保單加減法，彷彿是一般人三十年的縮影。從他身上，你可以看到人生面對不同生命週期轉變時，應該要有的保單加減原則。

現在的王俊祥，已經透過保險與本身積蓄，為家人打造了無後顧之憂的保護傘。但在十年之前，他就像許多抱持錯誤保險觀念的國人一樣，第一次的保單初體驗，就 買到了不適合的保單，甚至造成財務狀況捉襟見肘的窘境。

收入平平時……

賠錢也要減掉呆保單 以免生活過不下去「我賠了將近三十萬元的保費！」王俊祥無奈地說，原來，十年前的他，年薪不過八十萬元，太太因為人情，買了兩張保單：一百萬元額度的增額 終身壽險、一百萬元額度的保障型終身壽險；其中，保障型終身壽險底下附加醫療、癌症、意外等，兩張保單每年總共要繳十八萬元的保費，沉重的負擔讓王俊祥必 須省吃儉用過日子。

忍痛繳了兩年保費之後，王俊祥愈想愈不對，二○○三年，他經由朋友的介紹，認識了現在的壽險顧問，顧問仔細幫他檢視過保單後發現，太太不但買到不適合的保 單，連保險對象和受益人都有問題，「兩張保單的被保險人都是太太，受益人是我。」王俊祥氣憤地說。從風險規畫的角度分析，家庭的主要經濟來源，才是真正需 要透過保險保障的對象，而身為家庭主婦的太太，才是合適的保險受益人。

當時，王俊祥有約六百萬元的房貸要繳，太太沒工作在家帶小孩，老大才兩歲，老二剛出生不久，當下正是他責任最重、開銷最大的時期，「而我竟然完全沒有保 險，萬一因病或意外而過世，或者失去工作能力，房子可能因繳不出房貸被拍賣，太太則要面對獨力扶養兩個孩子長大的沉重壓力。」保費過高也是問題之一，他的 年薪不過八十萬元，每年卻要繳十八萬元的保費，每個月的花費都要控制在五萬元以內才能繳得起，扣掉房貸、生活開銷後，根本無法存錢，存不到錢，當然也就看 不到更無憂的未來。

一般人發現自己買錯保單或繳不起保費時，會因為初期解約只能拿回約一半的已繳保費，選擇忍痛繼續繳款，或者用保單貸款方式度過財務吃緊時機，但幾經考量之 後，王俊祥做了不一樣的決定，「買錯了就當上一堂課，我選擇壯士斷腕。」王俊祥和太太商量之後，決定把繳了兩年的增額終身壽險解約，並把另一張一百萬元終 身壽險的保額降為五十萬元，算一算，超過三十萬元的保費付諸流水，「我不想因小失大，萬一這當中發生任何意外怎麼辦？錯了就要有停損點。」王俊祥堅定地 說。

「增額終身壽險對家庭負擔很重的人來說根本不適合，」宏觀財務公司顧問李鳳蘭解釋，因為增額終身壽險會隨著年齡增加而提升保額，「但從照顧家庭的角度思 考，隨著年齡增加，房貸餘額會愈少、子女教育的資金需求也會降低，責任應該是愈來愈輕。」她表示，增額壽險有點像是「反其道而行」，在人的責任最重時保額 最少，責任最輕時保額最高，不符合一般人需求。

舉例來說，客戶在家庭責任最重時期買了一百萬元保額的增額終身壽險，隨著年齡不斷增額，就算二十年後保險額度增加一倍為二百萬元，但那時小孩已經長大，房 貸也還清，並不需要高額的死亡保障，「而且增額終身壽險的保費很貴，以一個三十歲的男性為例，保費是從十萬元起跳。」李鳳蘭強調，「十萬元，可以幫一個家 庭買到相當足夠且豪華的保障。」

責任最重時……

增加定期壽險及意外險 家人才有保障在解約後，王俊祥重新規畫保障，他買了四百萬元的十年期定期壽險、四百萬元的二十年期定期壽險，加上公司還有三百萬元的壽險團保，他的壽險保 額就已經超過一千萬元，並把受益人改成太太，完成照顧家庭的布局。

加上醫療險及高達一千七百萬元的意外險之後，王俊祥年繳保費僅約八萬元，完全符合投保的「雙十法則」，保費是年收入的十分之一，保額是年收入的十倍。

為何需要分別投保十年、二十年兩種不同年期的定期壽險？王俊祥解釋，一般人會隨著收入、儲蓄增加、房貸減少，責任逐漸減輕；婚後有房貸、小孩出生的第一個 十年，是最辛苦、責任最重的階段，所以需要最高額的保障，等到第二個十年應該累積相對多的存款，房貸也還得差不多，留基本的保額就好。

在專家眼中，王俊祥減掉增額終身壽險，增加定期壽險，是再聰明不過的選擇。台灣人壽駐會董事林文英表示，自己就是以定期險作為保險內容的主軸，他提到，自 己剛買房子有房貸時，想要投保一千萬元的定期壽險，但當時身體狀況不符標準而被退保，為此，他甚至每天晚上都去操場跑三千公尺，三個月後，身體檢查報告指 數全部正常，終獲核保。

值得注意的是，王俊祥還將意外險的保額拉高到一千七百萬元。只是坐辦公室，在意外險職業風險等級認定中是最低的王俊祥，為何需要這麼高的意外險保障？李鳳 蘭指出，意外險保額應該要是責任需求（計算房貸及每年生活費）的兩倍，且意外險保費便宜，在能力範圍內可以多保一些。

且發生意外不一定會死亡，如果只是殘疾，意外險只會按照殘疾的比率賠款，並不是賠全額。例如一隻眼睛失明屬於七級殘廢，最高只理賠保額的四成，但不見得能 再從事原本的工作，「你已經殘疾了，往後能做什麼工作，需要花多少時間撫平心理傷口，誰知道呢？那時家庭的需求誰照顧？」李鳳蘭認真地說。

政治大學風險管理與保險系助理教授彭金隆也補充說，意外險是最好拿來補充自己保額不足的險種，少少的保費能買到高額保障，對經常在外奔波、初入社會工作的 年輕人來說，是一定要投保的險種。

生命表調整時……

將定期壽險以新換舊 價格依舊划算○四年時，政府實施第四回經驗生命表，將國人的平均餘命延長到七十歲，王俊祥的壽險顧問發現，定期壽險變得更便宜了，以二十年期的定期壽險為 例，每一百萬元的保額可以省下二千元的保費，於是王俊祥將○三年剛買的十年期、二十年期定期壽險全部解約，重新購買，就算多了一歲，價格依舊划算。

因為真正把錢花在刀口上，王俊祥對保險徹底改觀，他現在化身最有說服力的壽險顧問，當他聽到身邊同事、朋友年年花大錢繳保費，都拿自己的案例告訴同事， 「你們買錯保單了，保險絕對不是這樣。」身在科技大廠，難免會有壽險業務員來兜售保單，尤其是保單要漲價、停賣的時候，業務員拜訪更是勤快，面對停賣保單 促銷期，王俊祥的態度相當堅定：「只要你沒需求，買的都是浪費。」

收入提升時……

用醫療、重大疾病險為整體保障加值一○年，隨著自己收入增加，年薪達到一五○萬元後，王俊祥有更多的財務調度空間，也開始思考能用更周延的保險為家庭的保 障加值。這時，他把重點放在調整孩子的醫療險。

大多數的壽險專家都會表示：「小孩沒有工作收入，所以不需要買保險。」但在這一年，王俊祥有了生命中的另一個意外：第三個孩子出生了。他考慮到，「為了孩 子生病而必須請假回家照顧，這樣的機率，往後恐怕會更多。」因此，決定透過為孩子提高醫療險的方式，彌補自己未來的「可能請假損失」。

在此之前，王俊祥一對兒女的醫療險是附加在他的壽險主約下，額度有限，但在這一年，他將小孩的醫療附約獨立成主約，以一萬元保額的終身壽險為主約，再附加 定期醫療，一張保單年繳約五千元。

為何都選擇用定期醫療規畫？王俊祥表示，他也曾經陷入終身醫療可以「保障終身」的迷思裡，但仔細想想，人的一生最需要醫療的年齡是在七十五歲後，現在買終 身醫療的額度，能趕上通膨的速度嗎？住院日額給付的一千元，四十年後的價值可能只有六百元。

彭金隆表示，保險沒有好壞，只有適合或不適合，如果已經完成基本的保障，而財務狀況又有餘裕時，的確可以從一些「次要保險商品」當中，挑選能夠為整體保障 加值的工具，除了醫療險，包括重大疾病、癌症險等，都是可以加購的項目。

王俊祥雖然在科技業上班，但生性保守的他卻沒投資過一張股票，把賺來的錢都拿去定期定額買基金，讓基金的孳息成為被動收入的一部分，加上公司業務持續成 長，這些年來不斷配股分紅，王俊祥看好公司前景都沒賣出，直到公司股價登上五百元後，他陸續出清手上股票。

王俊祥在股價七百元左右全部賣光，後來公司股價還超過千元大關，但王俊祥一點都不後悔，「我覺得人生夠用就好，股價無法預測，賺錢的股票不賣，永遠只是紙 上富貴。」王俊祥笑著說。

財務自由時……

減掉定期險 保留基本終身險當自己的房貸還清後，他把賣股票得來的現金拿去買第二棟房子，再加上這十年來快速累積的存款，已經達到財務自由的階段。這時，他又對自己的 保險內容，進行一次革命性的大調整。

去年，王俊祥決定把定期壽險全部解約，只留下十萬元的終身壽險，保費負擔略減。為什麼不再需要這些保險呢？「就算我現在真的走了，賣掉投資用的不動產，加 上銀行存款總計超過五千萬元，我想，我的太太、小孩往後的二十年生活也能無憂無慮。」王俊祥幸福地笑著。

不過，他仍然沒有忽略保險的基本功能──照顧你最擔心的人。只是，現在他最擔心的不再是太太和兒女的生活，而是自己的「長壽風險」。

「現在買保單，是規畫退休生活，我正在考慮投保變額年金險。」王俊祥認真地說。變額年金險就是投資型保單的一種，保單的現金價值以及年金給付額度，都隨著 投資績效好壞而變動，所以稱為變額。

雖然已經達到財務自由，但人生難免有意外，變額年金可以透過平常投資的累積，等到退休後再進入年金給付期，李鳳蘭表示，這比較適合即將面臨退休的族群購 買，利用年金提高所得替代率。

從十年前的買錯保險、從頭打造基本保障，到十年後把多數的基本保障解約，轉而思考利用保險照顧自己的未來，王俊祥的經驗，說明了適當的保險的確能夠成為你 安心打拚事業的夥伴，但前提是，你必須聰明地隨著自己的財務與家庭狀況，適時加減你的保單。

你或許沒有王俊祥「十年取得財務自由」的幸運，但他的保單加減法，絕對值得作為人生不同階段的參考準則。

請你跟我這樣做……

隨時加減保單內容 無憂拚事業！

──王先生近10年保單加減法2003年 32歲 年薪80萬元

+打造基本保障：

‧400萬元10年期定期壽險‧400萬元20年期定期壽險

‧1700萬元意外險

‧10萬元終身壽險(附加醫療險)

-減掉呆保單：

‧100萬元增額終身壽險解約‧100萬元終身壽險額度減為50萬元=調整後，年省保費超過10萬元，且保額大增2004年 33歲 年薪80萬元

+重買降價後新保單：

‧重買定期壽險，額度不變、保費更便宜

-減掉降價前舊保單：

‧實施第四回經驗生命表，將原本的定期壽險解約=調整後，年省保費8000元2010年 40歲 年薪150萬元

+增加兒女定期醫療險：

‧三個小孩各獨立一張保單-為家庭新成員調整保單：‧將兩個孩子的醫療附約取消=調整後，保費略增，但對照顧子女更無後顧之憂2011年 41歲 年薪150萬元

+增加退休後保障：

‧考慮投保變額年金險

-減掉不需要保險：

‧達到財務自由，定期壽險解約=調整後，財務狀況能照顧家庭未來生活，將重點鎖定自己的長壽風險

人生五階段的保單加減法

──保障金額與險種增減建議單身（社會新鮮人）如果沒有過多的家庭責任，定期壽險不需要額度太高，端看自己要給父母多少孝養金，另外加重醫療、意外保障

+購買

10年期定期壽險（100-200萬元）意外險（500萬元）定期醫療險若剛出社會就買到儲蓄險，建議解約

結婚、購屋

購屋後可用定期壽險補足房貸缺口，如貸款800萬元，扣除公司團保後，若還缺500萬元，可投保20年期定期壽險+增加20年期定期壽險500萬元

養育子女

還房貸、子女養育責任最重階段，建議可加高定期壽險、意外險的保額，行有餘力也能加強重大疾病險及癌症險

+加高定期壽險的保額

加高意外險保額（可加高保額至責任需求的2倍）癌症險 重大疾病（行有餘力）

子女獨立

準備退休

子女獨立加上房貸也剩餘不多，經濟負擔逐漸減輕，定期壽險部分可以解約，可開始考慮遞延年金險

+增加

遞延年金險

醫療險（增加額度）

重大疾病險

可考慮解約定期壽險

養老

照顧自己及配偶的晚年生活，可考慮即期年金提高所得替代率

+增加即期年金險

四個保單小提醒

1.受益人填寫三個以上

很多人不知道受益人該怎樣填，壽險顧問建議把握「你想照顧誰」這個原則即可，受益人最好能填三個以上，最後補充法定繼承人。且同一順位的受益人可以不只一 位，也能有比率，如第一順位為父母，父親50％、母親50％，萬一父親和自己都離開了，這50％的保險金會落入第二順位受益人。

2.保單曾有過疾病批註，多年後或許有機會取消在投保時可能因為體重過重被加費，或者有部分的疾病被批註不理賠，但在三、五年後體重減輕，或者疾病沒有復 發，這些批註都有可能取消，加費部分也能改回一般保費。

3.搬家時要記得向壽險公司改地址曾發生過保戶搬家，但忘了向保險公司更改地址，導致要繳保費時保險公司通知不到本人，用保單內保價金扣款，扣到零元、保 單失效為止。

4.手邊要有一份保險清單台灣是世界上投保率最高的國家，很多人等到有事故發生，因為不清楚投保狀況，很難向保險公司申請理賠，還曾有保戶過世一年多，壽 險顧問盜領保險金的投訴案發生，手邊一定要有張自己與全家人的保險清單，避免意外發生時走得太突然，家人無法拿到完整的保險理賠。

金融海嘯以來第二波的外商出走潮又來了，外商的紐約人壽和宏利人壽雙雙傳出將售予本土金控，這個消息背後，凸顯的是銀行保險通路的崛起。未來，銀保與傳統壽險業務員的通路大戰將越演越烈；壽險業務員面對激烈戰火，生態將越來越M型化！

三組關鍵數字凸顯壽險業務M型化危機

先看看以下三組數字：

一、銀行保險占整體壽險市場的保費收入逐年攀升。銀保通路從去年到今年四月為止，在新契約收入中的「保費收入」及「負債」（編按：前者例如健康險、傷害險 等的保費收入；後者則如投資型年金商品多半被列入此類）兩部分占比，都遠遠超越傳統業務員通路，代表銀行通路的銷售力已超過傳統壽險業務員。

二、壽險公會統計，壽險公司的業務員人數從○九年初以來，屢創新低。整體壽險公司業務員人數，在三年多內，減少了一萬多人，幅度達五．五％。

三、在一片廝殺中，頂尖壽險業務員人數依然快速成長。百萬圓桌（MDRT）台灣分會統計，台灣區MDRT會員數是目前全球成長第二快的地方，顯見菁英業務員仍蓬勃發展。

強勢的銀保、減少中的業務員人數、壽險菁英逆勢快速成長，三組數字，凸顯了一個長線大趨勢：壽險業務員生態M型化浪潮來襲。但為什麼會有這樣的現象？

銀行分食通路買保險送禮券打趴保險員

「因為簡單的商品，銀行都在賣，」一位曾贏得《商業周刊》超級業務員的外商壽險業務員一語道出了關鍵。銀行理專的競爭，是造成業務員M型化浪潮的第一個因素。

金融海嘯以來，台灣客戶不敢再奢求基金報酬率，只希望能穩穩的賺利息。保險的「類定存」商品（例如六、七年期的躉繳養老險）成了在銀行通路熱賣的商品。銀 行因為掌握客戶的存款資料，理專推銷時，有名單、又知道客戶口袋有多深，「類定存」商品早在兩、三年前，就成了銀行的強項。

更嚴重的廝殺，出現在最近一年，由於富邦、國泰、南山等三大壽險公司競爭激烈，為搶占銀行通路，推出買保險送禮券的促銷手法，更是把壽險業務員逼到了牆角。

一個最近的真實案例是，今年四月，台南一位十六年經驗的大型壽險公司業務主管，成交了一張一百萬元的躉繳養老險。當時，客戶還開心的跟他說，五月份還有一 百萬元定存到期，到時候會再跟他買。五月份，當這位業務員再拜訪客戶時，對方態度卻變了，問他：「你把禮券污走了嗎？」

原來，當這位客戶定存到期，準備到銀行解約時，銀行理專告訴他，一樣的商品，在銀行裡買，一百萬的金額，還可多拿六千元禮券（由壽險公司支付）！

這代表壽險業務員在客戶群面前長久建立的信任感全歸零。不要說法令規定業務員不得退佣，就算這位業務員想把佣金全部退給客戶，一毛不賺，依然打不過銀行，因為這張保單只能為他賺進五千元的佣金。

眼見這種流血競爭，一位金控旗下壽險公司的業務主管就強調，「當業務通路就算什麼都不賺，我們依然拚不過的時候，那才是危機的開始。」

保單滲透率高菜鳥業務沒長大就出局

造成壽險業務員「致命危機」的第二個原因，則是台灣保單滲透率高，傳統保單幾乎飽和。壽險業務員的產品線只剩兩類：「好賺」或者「好賣」。

好賣的產品，技術難度不高，主要就是類定存的商品，佣金奇低無比，非常難賺。曾有一位金控旗下壽險公司的業務員，賣出了一張一億元類定存的躉繳險，佣金只拿了八萬八千元！這類商品不但難賺，更困難的是，已經被銀行通路咬去了一大口，讓菜鳥業務員就越來越難以生存。

另一方面，好賺的商品，佣金高，但卻很難突破（例如二十年期壽險、長期照護險等）。台灣幾乎人手好幾張保單。還要能推銷出產品，就必須深入了解客戶的需 求。但菜鳥業務員往往很難打入這一塊，新進的業務員還來不及變成「老鳥」，就已經「再見」了，讓市場的中段漸漸消失，形成了M型化。

因此，為求存，壽險業務員都在積極轉型，十八般武藝，樣樣都得精通。一位壽險明星業務員更分析，現在業務員不只要會銷售保單，客戶如果想買房子，不會殺 價，還得出面幫客戶殺價。更有很多業務員去考了多種理財證照，可以分析基金、股票，就是為了增強自己在客戶面前勝出的機會。

面對M型化浪潮來襲，一位資深壽險業務主管就說，未來的業務員，「要保持敏銳態度和身段，不能動都不動。」對你我來說，更該關心的問題是，當浪潮來襲，每年都有大把壽險業務員流失的時候，到底誰來服務你的孤兒保單？

【延伸閱讀】壽險業務員人數連創新低——台灣保險業務數量變化

2009年初：19.48'09年底：18.83'10年底：18.64'12年3月：18.40單位：萬人

【延伸閱讀】銀行保險銷售力遠勝壽險業務——銀保與壽險通路新契約收入分類占比

新契約收入（註1）

類別1 保費收入

2011年傳統壽險通路：41.1銀保通路：55.4

2012年傳統壽險通路：37.7銀保通路：59.0

類別2 負債

2011年傳統壽險通路：19.2銀保通路：77.0

2012年傳統壽險通路：7.0銀保通路：87.7

單位：％

註1：新契約收入分為2大類，如健康險、傷害險等多列為保費收入類，至於投資型年金商品多半被列入負債類註2：2012年數據統計至4月資料來源：壽險公會

1962年9月，全台灣第一張保單開賣，由國泰人壽售出一張10年期的養老保險，保戶是時任財政部長的嚴家淦。如今，國泰人壽在全台已有近800萬保戶， 每年保費收入也從一年不到新台幣1億元，攀升到去年的5000億元。國泰人壽對台灣人的意義，已經超越一家保險公司的單純角色，而是一個與台灣經濟共榮枯 的時代縮影。回顧國壽的50年，如同所有台灣人一起經歷過的年輕歲月一樣，從青澀到成熟。

因此，透過許多珍貴的國壽舊照重現，我們看到的，不只是這家台灣最老保險公司的歷久彌新，也看到台灣經濟歷經起飛到快速成長的黃金歲月，更看到台灣人走過困境與谷底的勇氣與希望。

第一張保單

1962年9月國壽第一張保單，由當時財政部長嚴家淦購買。

10周年

國壽創立10周年董監事合影，留下蔡萬霖（前排左4）、蔡萬春（前排左5）、蔡萬得（後排左4）及蔡萬才（前排右1）四兄弟難得的合影紀念。

兄弟齊心

國壽第一任董事長蔡萬春（左二）與蔡萬霖（左三）合力擦亮國壽招牌。

第一波宣傳品

國壽一開始以儲蓄險為主、養老險為輔的商品宣傳銷售，業績一枝獨秀。

種子部隊

就是這群婆婆媽媽，組成早期國壽的業務員團隊，奠定今天國壽的市場地位。

進入家族企業

1980年，剛在美國拿到法律博士學位的蔡宏圖返台擔任國壽常務董事，巡視總公司各部門。

父子聯手

國壽前董事長蔡萬霖（圖中）與蔡宏圖（左2）父子聯手，一起激勵員工士氣。

國壽起飛

隨著台灣經濟起飛，國壽業績快速成長，蔡萬霖（摸彩者）父子也笑開懷。

業界首創

1983年成立保戶服務中心，是國內壽險業者首次跨入電話專人服務。

撰文．劉俞青

保險的功能在於保障，在於承擔自己無法負荷的風險，但有些類定存保單，強調兼顧儲蓄及保障功能，保費高、保障低，幾乎成了台灣保險市場的主流，但一般小資族群，真的適合買這種保單嗎？又有哪些迷思，是你在購買前必須要認清的呢？

撰文‧許瀞文

有一張保單，萬一你在保障期間內身故了，保險公司就把你這幾年繳的保費加計一點利息退還給你，當作保險理賠金留給你的家人，這樣的保單、你會買嗎？

「王小姐，這裡有張保單，一百萬一筆繳清、六年到期後，能領到一一○萬元的滿期金，還有增值回饋金的補貼，平均每年的投報率有機會到二％以上，保本保息，萬一保障期內身故，也有一一○萬元的理賠金，要不要考慮一下？」面對銀行理專誠懇的眼神，王小姐心裡湧起數個疑惑，「奇怪，怎麼有這種保單？」「萬一我走了，我繳出去的錢等於再還給我，為何還要買保險？」「多的十萬元是做喪葬費？還是利息呢？」「保本保息，投報率還比定存好，真的嗎？」許多被推銷過的人，相信心中都有共同的疑惑，而這類保單在台灣非常普遍，通常被稱為「類定存」或「儲蓄型」保單，最常在銀行銷售，共同的特色是：保費高、幾乎沒保障功能，卻是台灣保險市場的主流商品。

近兩年來，全壽險市場新契約保費（ＦＹＰ）有六成來自銀行通路，賣的多是這種類定存保單。就算今年七月後，壽險公司調降保單責任準備金，類定存保單保費調漲，才讓買氣稍稍降溫。依據壽險公會統計，今年九月銀行通路新契約保費占市場四八％，雖然創下三年多來的單月新低，但仍接近市場一半。

且王小姐被推銷的短年期、躉繳型商品只是類定存保單的其中一項，「增額終身壽險、分年繳的利率變動商品都是。」迷思一：保本保息？

但是，真的有像理專說的這麼好嗎？

既然是保險，理所當然一定是保本，不過，它所強調的是保障期滿後保本，如果在保障期間內解約，不見得保本。以增額終身壽險為例，如果在繳費第一年就解約，最高會被扣四成，也就是說繳一百萬元，解約後只拿得回約六十萬元。

解約所能拿回的數字，其實在商品宣傳單上都有介紹，只是消費者在購買前，從沒仔細拿起計算機敲一敲，銷售人員也不見得說得清楚、講得明白。

迷思二：投報率比定存好？

另一個最常被拿來推銷的話術，就是投報率比定存還要好，但真是如此？

以六年或七年到期的躉繳利率變動型養老險來說，不僅有到期滿期金，還有額外的增值回饋分享金，但這必須依照保單上的宣告利率計算，宣告利率高低則和市場連動，萬一利率走低，保戶不見得能拿到分享金。

宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭強調，宣告利率、預定利率都是保單上常見的專有名詞，一般人難以理解，但只要記得一件事：「這兩個利率都不是保險公司要給你的實質投報率。」宣告利率的高低絕對是保戶能否拿到分享金的關鍵，「利率低時分得少，當然也有可能拿不到。」磊山保經業務副總李淑意分析。

以現正銷售的躉繳型利變養老險為例，十月宣告利率多是二．七％，若六年的平均宣告利率都維持在這水準之上，平均每年投報率有一．九六％；如果宣告利率降至二．五五％，平均每年投報率只有一．七％。

多家增額終身壽險的宣傳單上都寫著保額年年增加，力抗通膨，不過宏觀財務顧問公司總經理邱正弘卻說，這是大錯特錯的說法，「抗通膨要靠個人財富增加，保額是身故後才能領，能抗什麼通膨呢？」迷思三：保單抗通膨？

且增額終身壽險也是屬於儲蓄、保險兼具的保單，儲蓄性質高過保險保障，一般人需要的保障是隨著家庭責任增加，保額要隨之提高，但增額終身壽險卻是反其道而行。

如果你在三十歲時買了一張一百萬元的增額終身壽險，保額每年一○％遞增，等到五十歲，保額會是六百萬元，但此時你的小孩已長大，房貸也所剩不多，需要這麼高的保障做什麼呢？

到底誰該購買類定存保單？南山人壽產品暨行銷資深副總經理王瑜華說，只要賣給適當的人，就能發揮最大的效果，以類定存保單來說，就很適合高資產族群從事資產配置。

例如，一個身上有六千萬元現金、所得稅率在四○％的富人，以一年定存利率一．三八％計算，每年利息就有八十二萬八千元，扣除二十七萬元免稅額後，還有五十五萬八千元需要被課四成的稅。

但若是購買一千萬元保額的躉繳型保單，把現金部位降低，剩下五千萬元的現金做定存，就能少繳五．五萬元的稅金。

李淑意也提到，剛拿到退休金，害怕錢會因為自己不當投資，或者被親友借光的族群，也適合購買類定存保單，「至少錢被留在保險公司，期滿後還是回到自己口袋。」王瑜華強調，做任何決定前，要先想想這十二個字：「保障為先、理財有方、積極布局。」下次、出手購買類定存保單前，不妨多想想這筆錢未來六年是否都不會用到？萬一你身故後，能為家人留下什麼？再決定是否要花大錢買類定存保單。

透視三類怪保單

名稱 特色 優點 缺點

增額還本型終身壽險 保額隨著年齡增加變高。累積保費約等於保額，要等到滿期後，保單價值金才會快速增加。 適合資產移轉，或自己養老時能將保單慢慢解約，領出的金額能當養老金。 保費偏高，保額隨著年齡增加，與一般定期壽險反其道而行。

躉繳型利率變動養老保險 一次繳清保費，強調保本，若投保期間內身故，賠付金額略等於所繳保費。 到期後完全保本，適合完全不能承擔投資風險的族群。 保費偏高；幾乎沒有保障功能；一次繳清，不利資金運用。

分年繳養老險 保費分年繳清，到期後領回自己的保額，約略等於自己歷年所繳的保費。 到期後完全保本；適合完全不能承擔投資風險的族群；分年繳清有利於資金運用。 保費偏高，幾乎沒有保障功能。

有讀者為求輕鬆過年，本打算在過年前抵押保單，向保險公司套現流動資金，但卻撞正保險經紀被停職，向保險公司求助更被拒。結果保單無人跟進，讀者一肚氣之餘，惟有向朋友借錢過年。

梁先生○四年幫襯英國保誠的「更美好」儲蓄壽險計劃，兩年前試過抵押保單，從保險公司借得近萬元現金，「鰟次都係聯絡經紀，填份form，幾日就收到支票。呢排飱飱生鰦小朋友，加上過年要辦纒年貨，想手頭鬆動鱓，所以想筆現金傍身。」豈料當梁先生致電經紀時，經紀卻表示被停職，未能處理其保單，「佢話俾公司停鰦職，入唔到公司系統，check唔到單，做唔到任何№，叫我有咩就打俾佢直屬上司。」梁先生遂致電區域總監黃先生，卻遭到無禮對待，「佢話唔識我，叫我自己搵番個經紀，跟住就cut鰦我線！」梁先生之後再向客戶服務求助及投訴，「佢竟然要我自己上公司交表格，又話唔知我可以借到幾多錢，要慢慢等佢批，我幫襯鰦佢懐十幾年，而家少少№都冇人幫到我，有冇搞錯！」

專家話應搵人接手

香港保險業聯會保險總會主席潘榮輝表示，英國保誠無人處理保單的情況罕見，如保險經紀離職或被停職，保險公司應該妥善處理該經紀的保單，「一般直屬上司或者客戶服務部會將鱓單分俾其他經紀接手處理，一定唔會擺低鱓單冇人理。萬一鰟個客要入院做手術claim錢，你冇人幫佢搞，咁咪好大鑊？」

回應拒不認錯

英國保誠回覆表示，該經紀未有遭停職，更指就算經紀未能協助他，他亦可向客戶服務部求助，惟事主拒絕。（馬梓皓）

抵押保單套現

抵押保單套現，即透過抵押保單，向保險公司貸款。不少保險公司都可為人壽保險提供此類服務，套現金額可高達保單現金價值九成。但此舉除要支付一定利息外，若投保人於貸款期內遇上意外或身故，保險公司在賠償前會先扣減受保人未還的金額，換言之保單保額其實會在貸款期間大打折扣，抵押保單前要諗清楚。

壹判官

英國保誠公司內亂，竟然無人理保單，累客人借錢不成，認真要檢討！評分：劣劣劣（五個劣為最嚴重）