利用年金計劃 退休每月享5000元
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GS(14)@2018-02-27 08:06:01【明報專訊】政府預期今年內推出針對銀髮一族的公共年金計劃，為退休人士提供多一個「自製長糧」的選擇，即使退休後每月也有穩定的年金收入至終身。自去年政府公布消息後，公眾反應熱烈，港人開始關注未來的退休計劃。近日客戶Vivian致電筆者尋求建議，她去年成功上車，最近也結了婚，計劃3年內為家庭增添新成員。好事接踵而來的同時，卻又擔心生活開支愈來愈大，而且家中只有Vivian一個獨女，她希望即使日後生活上有變化時，父親也能享有穩定的收入，她希望為年屆60歲剛退休的父親預備一份年金，讓她少一份擔憂。現時父親的銀行積蓄約120萬元，並期望每月有約5000元收入。
政府年金受惠人數有限
就Vivian父親的情况而言，如每月提取5000元，120萬元的積蓄大約20年就會花光，加上通脹，若資金全數放在銀行被通脹蠶食並不明智。年金計劃可讓投保人定期供款或投入一筆過資金，讓資金在計劃中累積滾存，累積期後可行使年金，於入息期內每月領取一定金額。不同計劃設有個別的年金率、內部回報率、權益選項、身故賠償及退出機制等。
政府公共年金計劃暫只接受一筆過資金投入，介乎5萬至100萬元，每月派發年金直至投保人身故。以一次過繳付100萬元為例，男性退休人士每月可獲得5000至5800元的固定年金，年金率約6厘至7厘。由於女性一般較男性長壽，所以每月領取的年金額較低，約4500元至5300元，年金率約5.4厘至6.4厘，計劃的內部回報率為3厘至4厘。年金將由外匯基金管理，免徵管理費，並由按揭證券公司為年金保底。計劃另設保費105%的身故保障，然而退出機制未有公布細節。公共年金無疑是一個不錯的退休投資選擇，但目前只為65歲以上長者而設，首批年金規模暫定不多於100億元，如出現超額認購，將會以抽籤方式分配，受惠人數有限。
私營年金計劃 累積期滿即可領取
由於Vivian的父親未到65歲，筆者建議她參考由各大銀行及保險公司設計的私營年金計劃，例如市場上的即享年金計劃。計劃適合55至75歲人士，一次過繳付保費便可即時收取年金，年金率介乎5厘至7厘。若以6厘計算，投放100萬便可獲每月5000元。除即享年金外，市面上的年金計劃投保年齡介乎0至70歲，累積期一般為6至10年，大部分計劃只要累積期滿就可行使年金，不一定要到65歲才能領取。某些計劃可於累積期間獲保證現金、非保證紅利或額外利息，並提供101%身故保障。年金派發方式除派終身以外，亦設10年、15年或20年不等，申請人不需要預先選定入息期，可待行使年金時才選擇派發方式。
按照Vivian父親的個案，如他希望盡快領取年金，即享年金計劃會比較適合。要留意的是，這類年金計劃一般設有保證入息期，保證入息期過後，如領取人仍然在世，可繼續每月獲得年金至終身。如於保證入息期內身故，指定受益人可繼續收取年金至入息期完結。除年金以外，市面上一些收息類別基金，派息率可達8厘至9厘，以100萬元為例，每年可獲8萬至9萬元利息，且因應需要隨時賣出基金而無需手續費，如基金升值亦可賺取回報。但同時當然要留意相關風險，筆者建議Vivian可考慮選擇短存續期的高收益債券基金以減少風險。市面上為退休而設的產品種類繁多，選擇計劃時應留意其細節及條款，找尋適合個人需要的退休計劃，安享有穩定入息的退休生活。
康宏理財服務有限公司聯席董事
[周穎寶 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 8251&issue=20180227