定時定額買基金 助分散投資
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GS(14)@2015-09-27 02:28:03http://www.mpfinance.com/htm/finance/20150925/news/ec_ecv1.htm
【明報專訊】26歲的Nadia是一位美容師，在美容店從基本的學徒做起，由於對這個行業充滿熱情，一直認真工作，加上在閒暇之餘努力進修相關技能，5年後的今天就當上美容店的管理層。她抱覑更大的志向，希望能在5年後獨當一面，自資創業當老闆，為更遠大的目標鋪路。
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Nadia一直嚮往歐洲的生活模式，也愈來愈發覺年青人在香港上游的機會愈來愈少，加上近年本地中港矛盾事件頻頻發生，更令她萌生移居海外的念頭。Nadia初步訂立了10年目標，希望10年後能移居葡萄牙，藉此取得歐盟護照，從而能定居神根國家。Nadia預計5年後創業基金所需約80萬元，投資移民所需資金約500萬元。
Nadia目前每月薪水加上佣金約33,000元，扣除生活開支、進修費用、娛樂及稅務支出，一個月平均有18,000元結餘。
Nadia明白靠銀行存款加上利息，將難以達到創業目標，趁現在還年輕，可承受相對高風險理財產品，很想知道除了放銀行生息之外，還有什麼投資工具可運用。與此同時，Nadia缺乏投資知識和概念，也不想過於冒險，只希望藉機做好規劃，有條理地達成目標。由於工作關係，Nadia有客戶是資深股市投資客，偶爾會給予她一些「number」，可惜她只會買不會賣，導致股票投資賺錢機會大減。故此Nadia希望知道自己是否適合透過港股作為日後投資方向。
對於現今的上班族來說，時刻緊盯全球金融市場變動是件不可能的任務，筆者建議Nadia交由投資機制來做定時投資。常見的「定時定額」基金投資，是不錯的選擇，好處之一是運用時間降低市場波動的風險，二是利用基金組合裏的資產配置來把資金分散在不同的資產類別和板塊。
投資單一地區 風險較大
鑑於距離完成創業基金及移民資本的目標時間不同，筆者建議利用兩個不同的投資組合作部署，5年屬於短期，故5年期組合不宜太進取，股債建議比例為60：40。10年期組合的股債比例則為80：20。除此以外，筆者建議Nadia善用現存的積蓄，除了留起半年支出作應急儲備外(90,000元)，其餘的應該找更好的增值機會。投資香港股票屬於單一地區投資，相對風險較大，預期回報也較高。若Nadia堅持投資港股，筆者建議她多投資於市值較大、公司背景較穩健、抗跌力較強的藍籌股。
假設230,000元投資於港股，每年預期回報為10%，5年後能為Nadia累積約40萬元。倘若5年期的月供基金計劃回報為8%，要累積距離目標餘下的40萬元，Nadia需要每月把5,408元分配於此，保守一點，筆者建議每月投入約5,400元。
運用加薪資金 增加投資額
每月剩下的12,000元投資於10年期、配置較進取的基金組合，假設每年回報能達到9%，10年下來，Nadia的移民夢便成功了一半，共累積約234萬元。為了確保最終夢想能達成，Nadia可考慮減少日常不必要的支出或娛樂，又或好好運用每年加薪的資金增加投資額。與此同時，也祝Nadia五年後創業成功，尋找更大的現金流，好讓早日達成移民夢。
最後，雖然Nadia沒有提供個人保險策劃的狀況，筆者也順道建議她留意自己有否足夠的醫療及危疾保障，避免不幸有狀發生時迫於動用大筆資金，影響了她原定的計劃。
傅惠賢
康宏理財服務有限公司 顧問副總監
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