| ||||||||||||||||||||||||
| ||||||||||||||||||||||||
2009-03-05 AppleDaily
| ||||||
世 姪M入咗資產管理公司(俗稱基金公司)幾個月,就被遣散,正是新嚟新豬肉,冇得好講,不過世姪M一表人才,在英國攻讀工程,假如放棄了好多青年人嘅美夢 ──加入ibank或對冲基金,從新投入機電工程行業嘅話,未嘗不是社會之福。太多工程系學生投身銀行、證券行,搞結構產品嘞,現在全世界都講緊去槓桿 化,回歸基本,如世姪M等工程科畢業生,不如再諗番做工程師吖。雷曼破產之後,再發生馬多夫騙局及史坦福醜聞,美國累人不淺,美國證監會與財政部難辭其 咎,經濟金融歷史將會記載,保爾森、伯南克、蓋特納等讓雷曼破產,見死不救,會係千古罪人。如果佢哋一早決定唔救較小規模嘅貝爾登,雷曼有所警惕,一定會 及早搵咗新老闆,不致破產收場,連累全世界。 基金生意在雷曼破產後,確實好難做,一來投資賺錢難,二來投資者「多出少入」,淨贖回額上升,基金資產(簡稱 AUM,Assets Under Management)自然萎縮,收入減少,故此世姪M這類新人就成為犧牲品。此日參加Lipper基金頒獎禮,萬豪酒店內基金經理雲集,左丁山與幾位基 金人傾起,佢哋呻到樹葉都落埋,埋怨雷曼事件政治化之後,立法會罵局長、罵監管罵得兇,牽連所及,基金產品送到上證監會審批,幾乎全部停擺,大家唔知幾時 先至會回復正常。 但佢哋明白到,部份立法會議員來勢洶洶,似乎係要一啲高官人頭落地咁款,證監會在此困難時刻,要盡量小心,審核新產品,又係可以理解嘅。 部份立法會議員似乎認為買股票嘅大戶係奸嘅,基金產品係騙人嘅,銀行係謀人寺,證監會係黃大仙,金管局係不管局;偏偏又有啲傳媒推波助瀾,於是香港金融中 心嘅形象與氣氛全部染上一層毒霧,你話點算好?一啲基金人原來幾同情陳局長,佢哋認為基金人即使日日在市場打滾,都估唔到雷曼竟然會破產,以致個個有損 失,陳局長冇「先知先覺」,十分正常。如果啲議員有先知先覺能耐,值錢咯,唔做議員嘅話,基金界會爭住請佢哋做顧問! |
11月27日下午1點左右,上海工程機械寶馬展(BaumaChina),三一重工(600031.SH)總裁向文波在中聯重科(000157.SZ,01157.HK)展區附近轉了一個身,向另一側而去。
「你看,向文波特意避開了中聯重科。」一位行業人士與《第一財經日報》記者同時看見了向文波的這一「繞行」。「這不太像三一重工的風格啊。」該人士說。
兩天後的29日,這兩家同處湖南長沙的工程機械製造巨頭再續恩怨。當天,一篇「三一恨別長沙」的文章引發外界關注,其中披露三一集團董事長梁穩根做出遷都決策的背後,並言及競爭對手的誹謗、暗算、檢舉、竊聽及舉報等一系列不可思議的行為。值得關注的是,此文多處提及中聯重科。
三一重工一位與高層接觸較多的管理層人士對本報表示,上述文章中披露的有些內容他本人也是第一次聽到。
截至發稿時,中聯重科已經做出回應,稱文中所述純屬無中生有、惡意中傷。公司一位管理層表示,文章中的內容與事實並不相符,也沒有對中聯重科進行過採訪。
昨天,向文波在微博上轉發了上述文章,並未點評。
就昨天的這篇文章引發的爭議,本報記者試圖聯繫幾位三一重工管理層人士採訪,對方未接電話。就在不久前,三一集團擬「遷都」北京的消息已經引發外界關注,當時三一集團多位管理人士接受媒體採訪時,將其遷址的決定歸於不勝競爭對手騷擾所致。
梁穩根與詹純新
中聯重科的長沙廠區內,可以看到牆壁上有「至誠無息、博厚悠遠」的幾個大字。這與「三一恨別長沙」一文中所描述的中聯重科形象出現了落差。
個中曲直有待證實,但有關三一重工和中聯重科彼此角力、爭鋒在工程機械行業中早已是公開的秘密。
中聯重科董事長詹純新在工程機械行業的出道,源自其原建設部長沙建設機械研究院的出身。1992年至1996年,詹為該研究院副院長和長沙高新區中聯建設機械產業公司法定代表人、總經理,2001年~2005年則出任了中聯重科掌門。梁穩根則在1993年決意進軍工程機械行業。
隨著兩家公司業務的壯大以及更多公司參與混凝土及其他工程機械的角逐之後,兩人之間的關係似乎有些微妙。
相關人士告訴本報記者,有一次,政府相關領導訪問湖南,活動上兩位湖南製造業的老大恰恰並排而坐,且位置相鄰。這樣的場景並不多見。
該人士稱,中聯重科今年9月28日舉行了20週年的慶祝會,眾多行業大佬都到齊,獨缺梁穩根。
有行業人士分析,早前詹純新對混凝土機械產品的定位及定價都較高,讓這個產業至今也存在進入的門檻,並且比其他機械產品享有更高的毛利率。
兩家公司的財報顯示,今年上半年,中聯重科在混凝土機械業務上的毛利率為36.22%。同期,三一重工在混凝土機械類的營業利潤率為42.21%。
在整個工程機械製造行業處於掙扎期的背景下,兩家公司的業績互有長短。
截至今年三季度末,中聯重科總資產超過869億元,較去年年底增長21.43%;同期,三一重工總資產接近667億元,增幅達到29.98%。前三季度,中聯重科歸屬於上市公司股東的淨利潤約為69.6億元,同比增長16.75%;三一重工的這項數據約為58.7億元,同比降幅達到58.76%。
而在經營活動產生的現金流量淨額這項指標上,三一重工的數據更亮眼,前三季度達到8.28億元左右,同比大增154.65%。同期,中聯重科的這項數據為1.79億元,較去年同期下降83.58%。
「遷都」迷霧
梁穩根的「內心獨白」緊接著他要將三一集團部分職能總部遷往北京這一消息而來。
中聯重科副總裁郭學紅近日在接受本報記者採訪時說,作為一個局外人,對同行遷址的戰略並不清楚。
中聯重科一位管理層則稱,三一集團的這一思路並非是最近才有,而是該公司為了國際化戰略所考慮的決策。
「據我們瞭解,三一集團也不止一次地在湖南相關部門領導那裡提出過離開湖南,2012年11月三一離開長沙的提議,應不是心血來潮之舉。」該人士說。
三一集團一些人士則將遷址的決定歸因於對手騷擾,其中包括競爭對手採取了涉嫌違法的行為。中聯重科則稱,三一重工並沒有提供任何有力的證據來證明中聯重科對其實施了違法行為。
「中聯重科並沒有採取什麼特殊方式讓三一集團離開。」郭學紅說,「我們看到了更多長沙當地的企業加入到工程機械這一行列來。三一的種種說法令人費解。」
三一對中聯重科心結多多,包括「行賄門」一案。
從事件發展的軌跡來看,「行賄門」事件被外界認為是直接導致三一重工H股融資告吹的原因。而這一「深喉」在這一敏感節點的出現亦給三一和中聯重科的同城競爭添上了異樣的註腳。
「行賄門」並不是唯一一次碰撞。雙方員工的短兵相接已很常見。對於兩家公司的這種長期角力,郭學紅稱,湖南的企業需要良性競爭,共同發展,企業要做的不是如何去挑釁對手,而是要有更快的節奏、更好的服務,且加強創新、開發客戶需要的產品。
長沙縣商務局數據顯示,今年1~9月,當地累計完成進出口總額17.8億美元,其中,三一重工一家企業的進出口總額就達到6.1億美元,佔比超過三成。就在本月,長沙市政府網站還刊登「長沙財稅收入雙雙突破千億元」一文,強調要加快培植如三一重工、中聯重科等一批貢獻大的骨幹企業。
3月25日,石家莊的上空再次被霧霾包圍,混沌、沈悶,而當地希爾頓酒店的3樓燕趙閣里,下午的場面比外面的天氣還要沈悶。
20來家國內礦山企業的代表們,個個面色凝重,將一場名為鐵礦企業的內部高層交流會變成了“訴苦會”,日子難過、壓力大,作為高頻詞匯,頻頻出現在這些礦業大佬們的口中。最終,這場原本2個小時的交流延長到傍晚5點鐘才結束,而此時,一墻之隔的進口礦市場座談會已早早收場。
礦企眾生相
“經過黃金十年的歷程後,礦山企業過了一段富日子,今後要采取措施,過窮日子,緊日子。這種轉變並不容易。”交流會上,中國冶金礦山企業協會主席團主席楊家聲如是說。
楊家聲透露,從去年下半年開始,冶金礦山企業生產經營的難度越來越大,尤其鐵礦石價格遇到斷崖式下跌,企業日子都不好過。今年1月份,企業開工率僅有53%,其中大型礦山開工率63%,中型為40%,小型礦山19%。
鐵礦石
據了解,在中國冶金礦山協會統計的前十家礦企中,其中的6家企業虧損額達到了2.9億元。
邯邢礦業就在經受這種轉變。該公司為五礦旗下子公司,是一家國有獨立礦山企業,在產礦山有6座,所產礦石精粉均供給鋼廠。但這家有60多年歷史的企業,在經營上正遭遇著重大挫折。
邯邢礦業一位高管在發言中表示,這家公司前年曾盈利6、7個億,但現在算賬看,去年虧了1個億(還在審計)。“跟那些還能盈利的企業比,這種感觸不一樣。”
這位高管說,今天就是來想聽聽,礦業行業後面的機會怎麽樣?春天什麽時候才到來?冬天還有多久?
據了解,該公司在產6座礦山中,除一家尚能盈利,其它5座都在虧損,但目前還在繼續生產。“我們是國有礦山,不能不生產,更不能停產。”而等待邯邢礦業的代價是,不僅虧損額繼續擴大,資金流也陷入了困境。“產品不好賣,賣了也收不到錢,可以說舉步維艱。”他如是表述。
想來交流會找“藥方”的還有國內民營礦山企業。
當日,福建富貴鳥礦業集團的副總裁兼總工程師李峰廣表示,目前旗下的7個鐵礦山本來去年可以達產,但因為限產壓產,今年還是比較困難。“目前已經停了5個礦,另外2個在維持生產,1個基本保本,另一個微利但不是靠鐵礦掙錢。”
兩家礦業公司遇到的局面,也是國產礦雲集的河北省不得不面對的現實。
河北冶金礦山管理辦公室一位負責人介紹,河北省目前在冊的有375個鐵礦生產點,1035個采礦權,2000多家鐵礦生產企業和1800多家選礦企業。其中,去年采礦量4.07億噸,鐵精粉8000多萬噸。
在4億多噸的產量中,成本在800塊錢左右的占25%產量、成本在450塊錢--550塊錢的占70%左右,剩余5%的產量成本在300塊錢左右。
“去年開始,河北的鐵礦石開采進入一個拐點,前年是5億多噸,因為鐵礦石形勢變化,去年減產,鐵精粉比去年減少了3000萬噸。”在他看來,河北有70%的鐵礦企業停產,有近40%的產量消失,保住的都是大的礦山企業。
國產礦大面積停產意味著什麽?
上述官員透露,有個縣就是靠鐵礦企業開工資,企業停產後,現在當地公務員都沒錢發工資了,只能央求企業生產。會議現場另外兩家不同礦企的負責人也證實,從政府角度,也不讓企業停產,因為那樣縣里的財政收入就沒有了。
礦價沖擊後
這些礦產礦企們的壓力,很大程度正是來自鐵礦跌價帶來的沖擊。摩根斯坦利預計,如果力拓等三大礦商完全達成擴產計劃,能將其它高成本礦產淘汰,中短期價格仍有下跌風險,中期價格將在噸價55美元—65美元波動。這種情況下,更多鋼廠開始摒棄國產礦,選擇更為便宜的進口礦。
一般來說,鋼廠使用的礦石原料中,三分是內礦、七分是外礦,現在由於進口礦便宜,鋼廠使用內外礦的配比大致調整為2比8,但一些礦山企業的感受卻是,許多鋼廠、尤其民營鋼廠,幾乎全部使用的是進口礦,這個比例甚至在98%以上。“供求關系大的轉變之後,大家都選擇了進口礦,當初供不應求,我們也沒有那麽多滿足。”一家礦山企業負責人如是說。
首鋼礦投高管的體會是,從首鋼下面的企業數據看,勞動生產率每年都在提高,成本每年也都在下降。但“降成本的余地,跟礦價下降的幅度比,是微不足道的”。
現實的無奈,也讓現場一些礦企老板逐漸失去了耐心。本報記者註意到,這場交流會上的老板,個個面色凝重,眉頭緊鎖,而會議開了不到一半,就有部分人溜出了會場,他們是到隔壁去聽有關金融工具如何避險的專場,希望在那能找到希望。
不過,也有另一些微妙的氣氛在悄然集結。
“想轉行的話,就沒有必要參加這個交流會了。”一位礦企老總在發言中提議,礦企降本增效是老生常談,礦山企業不同區域之間應該互相聯合,第一個是思路是做市場做聯盟,跟鋼企對話,再就是向政府尋求支持。
實際上,去年4季度,中國鋼鐵協會和冶金協會就曾向部委反映國內礦山企業的困難。這些困難已經引起了部委的關註。“領導人聽進去了,我們按照部委要求開了座談會,寫了材料,也把報告做上去了,在走程序。”楊家聲說,如果一切順利的話,適當減輕國產礦山企業的稅負還是有可能的。
楊家聲還認為,由於礦價持續下跌,國際國內會有一部分產能退出,市場供求可能會發生一些變化,也會相應對礦價帶來影響。國內一大型鋼企曾跟他本人算了一筆帳,2015年國內鐵礦石供應將削減5000萬噸,這個分析若成立的話,供求關系會有變化。“站在行業的角度,也希望礦價能平穩,也希望一段時間之後回暖,但原來的高礦價時代不會再有了。”
但礦企老板們新的擔心是,按照現在鐵礦石如此低的價格,即使把全部稅費都減掉,能不能徹底解決眼下的困境呢?
浙江省溫嶺市濱海鎮,農民王冬青是遠近聞名的葡萄種植能手。他種的葡萄顆粒飽滿,大小勻稱,每畝要多產出好幾百斤,還經常被請到全國各地給葡萄治病。
前兩年,王冬青盤算著籌點錢再轉包點土地,擴大種植面積,但商業銀行貸款利息高,手續繁瑣。正當他為錢犯愁時,聽說溫嶺聯合村鎮銀行支農貸款利息優惠,手續簡便,就跑到這家銀行。銀行了解了王冬青的實際情況後,快速放款15萬元。
可是,幫襯農民的村鎮銀行現在卻要求人幫襯。“中央財政給村鎮銀行的補貼到了地方卻撥付‘卡殼’,更何況地方配套的財政補貼!”12月16日,中國村鎮銀行發展論壇組委會秘書長蔣勇說。
“有些地方做得還算有點良心,地方這塊不給,但協助村鎮銀行向中央財政申請。” 蔣勇說,財政補貼政策落實不到位是目前村鎮銀行普遍遇到的問題。“政府補貼不到位,讓村鎮銀行怎麽活下去?”
在當天召開的中國村鎮銀行發展研討會上,浙江溫嶺聯合村鎮銀行行長朱偉平也委托該行辦公室主任給第一財經記者遞了一張紙條,他稱:“村鎮銀行發展中有三個困難:發展關註度不高、政策執行不到位、業務發展滯後。”
有專家對記者表示,村鎮銀行是服務“三農”和“小微”企業的中堅力量,但目前村鎮銀行是“戴著腳鐐手銬”在鄉間田野上與在高速公路上的大銀行賽跑,在人力、物力、財力等各方面與其他金融機構有著天壤之別。
為“三農”事業雪中送炭
在遼寧省盤錦市,趙圈河鎮村民馬洪伍祖祖輩輩都居住在葦塘中,靠種田、打魚為生。但近年來,孩子上學、贍養老人等生活重負讓他負債累累,每年靠借錢度日。
可他發現,周邊農戶從盤錦大窪恒豐村鎮銀行借到一種名為“葦海寶”低息貸款後都走上了致富的道路。於是,2015年他也向該村鎮銀行申請了5萬元貸款,承包了750畝葦塘,養殖河蟹和淡水魚。經過一年的辛勤勞作,收入達到20多萬元。
第一財經記者從盤錦大窪恒豐村鎮銀行了解到,近年來,該銀行對葦農、蟹農、下崗失業人員和婦女創業人員等人群進行生產和創業給予信貸支持,開發了“葦海寶”“富農貸”“助企貸”“婦女創業貸款”和“下崗失業貸款”等系列“支農”“支小”信貸產品。
這些信貸產品有地域特色,運行安全且手續簡、利率低,其中“葦海寶”特色信貸產品貸款金額在5000-50000元不等,目前已累計向2856戶葦農和蟹農投放貸款1.5億元,沒有發生一筆逾期貸款,成為該行運行較為成功的信貸產品。
村鎮銀行在趕場的農民中做農村金融宣傳
據第一財經記者了解,村鎮銀行的貸款不僅限於生產領域,農民生活需求同樣可以滿足。
福建省福鼎市貫嶺鎮松洋村,農民陳萬福每年靠農作物收成可獲得3萬元的收入。2015年8月,陳萬福在福鼎市購置了一套房子,但因為手上資金不足,無法裝修,一家三口無法入住。
2016年2月,陳萬福通過村幹部引薦找到福鼎恒興村鎮銀行,客戶經理當天就到陳萬福家實地調查,對其經營情況、信用狀況等綜合評定後,向其推薦“家庭信用貸”,以夫妻雙方互保形式,第二天就獲得5萬元貸款。
“這筆貸款對我來說就是雪中送炭。”陳萬福說,今年4月,福鼎恒興村鎮銀行舉辦的客戶抽獎活動中,他又抽中一臺空調,正好為新房“添磚加瓦”。
“今年是村鎮銀行政策發布的第10個年頭。”中國村鎮銀行發展論壇組委會常務副會長、中國銀監會合作部原主任張功平說,從村鎮銀行誕生的一開始,就承載著服務“三農”和縣域經濟發展的政策性目標。
農村金融是“三農”事業發展的核心問題之一。2006年12月,銀監會發布了《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若幹意見》,提出放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,村鎮銀行按照“先試點、後推開;先中部,後內地;先努力解決服務空白的問題,後解決競爭不充分的問題”的原則逐步推開。
“堅持支持‘三農’與小微企業、下沈服務重心是絕大多數村鎮銀行的發展宗旨。”中國社會科學院農村發展研究所副研究員、農村金融研究室主任孫同全介紹,他所帶領的研究團隊此前對我國村鎮銀行社會績效進行了評估,在提供了客戶數量的93家村鎮銀行中,2014年平均每家有客戶1017.35戶,2015年上升到1479.81戶,增長了45.46%。村鎮銀行起到了填補農村金融空白、增加農村金融供給的作用。
風險有上升趨勢
銀監會公布的資料顯示,截至2016年6月末,全國共組建村鎮銀行1412家,其中開業1371家,籌建41家。全國村鎮銀行資產總額10810億元,較2015年末增加795億元。村鎮銀行已經覆蓋全國65.9%的縣市,其中吉林、遼寧、江蘇、湖北、海南、上海、天津、重慶、寧波和青島10省市實現縣域全覆蓋,山東、安徽、浙江縣域覆蓋率也已超過90%。
調研發現,大多數村鎮銀行分布在中西部地區,與國家政策相適應,但是設在貧困地區的占比較低。數據顯示,截至2016年2月,在全國已開業的1328家村鎮銀行中,東部地區481家,中部地區482家,西部地區365家。東部地區10個省份平均設有48家村鎮銀行,最多的是山東省,多達110家。在全部村鎮銀行中,設在國家級貧困縣的有193家,占14.53%。
“村鎮銀行的網點數量較少。”孫同全介紹,調研中對提供有效信息的97家村鎮銀行統計,只有1家網點的有28家,占28.57%;2家網點的有33家,占33.67%;3家網點的有18家,占18.37%;4家網點的有7家,占7.14;5家(含)以上的有11家,占11.22%。
村鎮銀行管理辦法明確要求發起人必須至少有一家銀行類金融機構是最大股東或唯一股東,以便在出現風險的時候起到“兜底”的作用。
統計數據顯示,2006年以來,國有大型商業銀行、全國性股份制商業銀行、城市商業銀行(包括城市信用社)、農村商業銀行(包括農村合作銀行)、農村信用社、外資銀行、政策性/開發性銀行等7類機構都參與了村鎮銀行的發起和設立。
截至2016年2月,全國共有279家銀行類金融機構發起設立了村鎮銀行,其中農村商業銀行(包括農村合作銀行)占半壁江山,發起設立了近700家村鎮銀行,城市商業銀行占三分之一,發起設立了400多家村鎮銀行。農村信用社占十分之一,其余機構總和不到10%。
“總體上,城商行和農商(合)行發起設立村鎮銀行最積極,這與它們試圖擴展可開展業務的地域範圍有關。”孫同全說。
內蒙古達拉特國開村鎮銀行。攝影/章軻
值得關註的是,中國轟轟烈烈的城鎮化和農村金融巨大市場潛力,也吸引了外資銀行的註意,再加上規避政策限制的需求,一些外資銀行也在設立村鎮銀行。
匯豐銀行業務策劃部經理於秉正介紹,匯豐銀行共設立了12家村鎮銀行,第一家村鎮銀行也是外資銀行在中國設立的首家村鎮銀行,位於湖北隨州。
孫同全介紹,外資銀行設立村鎮銀行最直接的目的還是要為自己的客戶服務,如澳洲聯邦銀行設立的15家村鎮銀行主要分布在河北和河南礦石資源和鋼鐵產業聚集地,該行致力於推動中澳貿易,而鐵礦石是中澳貿易最重要的商品。
調研發現,大多數主發起行在村鎮銀行中處於絕對控股地位;一些發起村鎮銀行較多的銀行成立了專門的村鎮銀行管理部門;在組織形式上,村鎮銀行采用有限責任公司或股份有限公司兩種形式,而且基本上都依照法律建立了比較完善的公司治理結構。
村鎮銀行的存貸款余額增速一直快於銀行類金融機構平均水平,具有較大的發展潛力。但研究也發現,2016年一季度,我國村鎮銀行的存貸款余額增速均呈放緩之勢。在村鎮銀行的貸款余額中,“三農”和小微企業貸款余額一直占比很高,而且貸款主要投放當地,信貸原則基本上能夠堅持“小額、分散”,戶均余額有進一步下降的跡象。
雖然大多數村鎮銀行能實現自負盈虧,但風險有上升趨勢。數據顯示,2015年村鎮銀行不良貸款持續增加,全年增加近一倍,達43.3億元。2016年第一季度村鎮銀行不良貸款率較上年末再升高0.19個百分點至1.63%,撥備覆蓋率降至231.1%。全國42家村鎮銀行不良貸款率達到10%以上,信貸風險狀況不容樂觀。此外,全國村鎮銀行資產利潤率和資本利潤率分別為1.11%和8.32%,均低於商業銀行1.19%和15.96%的平均水平,盈利能力有待提高。
呼籲分級差別監管
據記者了解,村鎮銀行盈利水平較低的重要原因是融資成本過高,而盈利水平相對較低。
有專家告訴記者,由於村鎮銀行個體小、網點少,在當地的社會知名度較低,百姓對村鎮銀行還較為陌生,辦理儲蓄存款業務意願不強。有業內人士反映,各大銀行的高利率理財產品推出後,村鎮銀行客源流失明顯。而為了能留住資源,村鎮銀行不得不支付高額利息,導致融資成本上升。此外,村鎮銀行面對的客戶多是農戶和小微企業,其貸款額度較低,單位成本較高,也影響了盈利水平。
朱偉平也反映,目前村鎮銀行不能發行理財產品、代銷其他理財品,在業務範圍、財政政策等方面也還存在較多的限制政策,這些約束使村鎮銀行在與其他商業銀行競爭中處於不利地位,經營更為艱難。
黑龍江依安潤生村鎮銀行是齊齊哈爾市首家成立的村鎮銀行,曾首創黑龍江省“土地經營權抵押貸款”,開辟了農貸抵押擔保新模式,累計發放土地經營權抵押貸款57筆,金額3149萬元。
該行董事長、行長葛立明反映,“去年初,由於財政資金轉出近9000萬元,銀行對公存款出現巨大落差,嚴重影響了正常經營。”他說,按照人行規定,村鎮銀行取得的支農再貸款、扶貧再貸款必須在一個月內下擺完畢,且利率水平不得高於國家基準利率。村鎮銀行受股本金限制,最大放款額僅200-500萬元,且信貸業務小額分散戶均不超過10萬元,因此很難在一個月內發放完畢。
研討會上,山西晉城銀行總監陳毓賢持有不同的看法。“監管部門一再要求發起行降低持股比例,但作為發起行來說,既然讓它風險兜底,風險承擔,這個比例是不是越低越好?”
陳毓賢說,近兩年村鎮銀行效益下降,可能與經濟下行有關系。另外,各大行,包括農商行通過改制後業務都在向下沈,都在擠占農村市場,對夾縫中生存的村鎮銀行形成了很大的挑戰。“但是作為發起行來講,我們更多關註村鎮銀行的風險管控,而不是把盈利放在第一位。”
“任何一個新生事物在發展過程中都是要經歷由小到大,由弱到強。只要方向對,基本原則對,才能得到很好的發展。”張功平說。
多位專家對第一財經記者表示,總體上看,目前我國村鎮銀行的發展已進入到穩步發展和調整的階段,盡管村鎮銀行之間的經營管理表現相差較大,喜憂參半,但市場潛力仍然較大。主發起行制度對村鎮銀行的發展發揮了重要作用,也存在一定程度的負面作用,但在當前的經濟形勢與村鎮銀行發展的條件下,利大於弊。
針對村鎮銀行存在的諸多問題,中國縣鎮經濟交流促進會、中國村鎮銀行發展論壇組委會,聯合中國社會科學院農村發展研究所、中國人民銀行研究所的專家學者近日也向有關部門提交了一份建議,呼籲支持村鎮銀行大力發展。
孫同全透露,在上述建議中,多家機構建議在堅持主發起行制度的同時,著力培育村鎮銀行的自主發展能力。改進支農支小再貸款的使用方式,鼓勵村鎮銀行繼續使用,增加對“三農”和小微企業的信貸服務,緩解農村地區貸款難、貸款貴的問題。適當延長財政獎補政策期限,增加獎補範圍,改進獎補方式方法。
多家機構還建議,延長鼓勵對農戶發放小額貸款的稅收優惠政策,改進對逾期90天應收未收貸款利息的增值稅計征方法,避免重複征稅。對村鎮銀行進行分級差別監管,對運行良好的放寬業務品種和地域範圍等限制。加快存款保險、政策性農業保險等基礎性農村金融制度建設,為包括村鎮銀行在內的農村金融機構發展創造良好的條件。
浙江省溫嶺市濱海鎮,農民王冬青是遠近聞名的葡萄種植能手。他種的葡萄顆粒飽滿,大小勻稱,每畝要多產出好幾百斤,還經常被請到全國各地給葡萄治病。
前兩年,王冬青盤算著籌點錢再轉包點土地,擴大種植面積,但商業銀行貸款利息高,手續繁瑣。正當他為錢犯愁時,聽說溫嶺聯合村鎮銀行支農貸款利息優惠,手續簡便,就跑到這家銀行。銀行了解了王冬青的實際情況後,快速放款15萬元。
可是,幫襯農民的村鎮銀行現在卻要求人幫襯。“中央財政給村鎮銀行的補貼到了地方卻撥付‘卡殼’,更何況地方配套的財政補貼!”12月16日,中國村鎮銀行發展論壇組委會秘書長蔣勇說。
“有些地方做得還算有點良心,地方這塊不給,但協助村鎮銀行向中央財政申請。” 蔣勇說,財政補貼政策落實不到位是目前村鎮銀行普遍遇到的問題。“政府補貼不到位,讓村鎮銀行怎麽活下去?”
在當天召開的中國村鎮銀行發展研討會上,浙江溫嶺聯合村鎮銀行行長朱偉平也委托該行辦公室主任給第一財經記者遞了一張紙條,他稱:“村鎮銀行發展中有三個困難:發展關註度不高、政策執行不到位、業務發展滯後。”
有專家對記者表示,村鎮銀行是服務“三農”和“小微”企業的中堅力量,但目前村鎮銀行是“戴著腳鐐手銬”在鄉間田野上與在高速公路上的大銀行賽跑,在人力、物力、財力等各方面與其他金融機構有著天壤之別。
為“三農”事業雪中送炭
在遼寧省盤錦市,趙圈河鎮村民馬洪伍祖祖輩輩都居住在葦塘中,靠種田、打魚為生。但近年來,孩子上學、贍養老人等生活重負讓他負債累累,每年靠借錢度日。
可他發現,周邊農戶從盤錦大窪恒豐村鎮銀行借到一種名為“葦海寶”低息貸款後都走上了致富的道路。於是,2015年他也向該村鎮銀行申請了5萬元貸款,承包了750畝葦塘,養殖河蟹和淡水魚。經過一年的辛勤勞作,收入達到20多萬元。
第一財經記者從盤錦大窪恒豐村鎮銀行了解到,近年來,該銀行對葦農、蟹農、下崗失業人員和婦女創業人員等人群進行生產和創業給予信貸支持,開發了“葦海寶”“富農貸”“助企貸”“婦女創業貸款”和“下崗失業貸款”等系列“支農”“支小”信貸產品。
這些信貸產品有地域特色,運行安全且手續簡、利率低,其中“葦海寶”特色信貸產品貸款金額在5000-50000元不等,目前已累計向2856戶葦農和蟹農投放貸款1.5億元,沒有發生一筆逾期貸款,成為該行運行較為成功的信貸產品。
村鎮銀行在趕場的農民中做農村金融宣傳
據第一財經記者了解,村鎮銀行的貸款不僅限於生產領域,農民生活需求同樣可以滿足。
福建省福鼎市貫嶺鎮松洋村,農民陳萬福每年靠農作物收成可獲得3萬元的收入。2015年8月,陳萬福在福鼎市購置了一套房子,但因為手上資金不足,無法裝修,一家三口無法入住。
2016年2月,陳萬福通過村幹部引薦找到福鼎恒興村鎮銀行,客戶經理當天就到陳萬福家實地調查,對其經營情況、信用狀況等綜合評定後,向其推薦“家庭信用貸”,以夫妻雙方互保形式,第二天就獲得5萬元貸款。
“這筆貸款對我來說就是雪中送炭。”陳萬福說,今年4月,福鼎恒興村鎮銀行舉辦的客戶抽獎活動中,他又抽中一臺空調,正好為新房“添磚加瓦”。
“今年是村鎮銀行政策發布的第10個年頭。”中國村鎮銀行發展論壇組委會常務副會長、中國銀監會合作部原主任張功平說,從村鎮銀行誕生的一開始,就承載著服務“三農”和縣域經濟發展的政策性目標。
農村金融是“三農”事業發展的核心問題之一。2006年12月,銀監會發布了《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若幹意見》,提出放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,村鎮銀行按照“先試點、後推開;先中部,後內地;先努力解決服務空白的問題,後解決競爭不充分的問題”的原則逐步推開。
“堅持支持‘三農’與小微企業、下沈服務重心是絕大多數村鎮銀行的發展宗旨。”中國社會科學院農村發展研究所副研究員、農村金融研究室主任孫同全介紹,他所帶領的研究團隊此前對我國村鎮銀行社會績效進行了評估,在提供了客戶數量的93家村鎮銀行中,2014年平均每家有客戶1017.35戶,2015年上升到1479.81戶,增長了45.46%。村鎮銀行起到了填補農村金融空白、增加農村金融供給的作用。
風險有上升趨勢
銀監會公布的資料顯示,截至2016年6月末,全國共組建村鎮銀行1412家,其中開業1371家,籌建41家。全國村鎮銀行資產總額10810億元,較2015年末增加795億元。村鎮銀行已經覆蓋全國65.9%的縣市,其中吉林、遼寧、江蘇、湖北、海南、上海、天津、重慶、寧波和青島10省市實現縣域全覆蓋,山東、安徽、浙江縣域覆蓋率也已超過90%。
調研發現,大多數村鎮銀行分布在中西部地區,與國家政策相適應,但是設在貧困地區的占比較低。數據顯示,截至2016年2月,在全國已開業的1328家村鎮銀行中,東部地區481家,中部地區482家,西部地區365家。東部地區10個省份平均設有48家村鎮銀行,最多的是山東省,多達110家。在全部村鎮銀行中,設在國家級貧困縣的有193家,占14.53%。
“村鎮銀行的網點數量較少。”孫同全介紹,調研中對提供有效信息的97家村鎮銀行統計,只有1家網點的有28家,占28.57%;2家網點的有33家,占33.67%;3家網點的有18家,占18.37%;4家網點的有7家,占7.14;5家(含)以上的有11家,占11.22%。
村鎮銀行管理辦法明確要求發起人必須至少有一家銀行類金融機構是最大股東或唯一股東,以便在出現風險的時候起到“兜底”的作用。
統計數據顯示,2006年以來,國有大型商業銀行、全國性股份制商業銀行、城市商業銀行(包括城市信用社)、農村商業銀行(包括農村合作銀行)、農村信用社、外資銀行、政策性/開發性銀行等7類機構都參與了村鎮銀行的發起和設立。
截至2016年2月,全國共有279家銀行類金融機構發起設立了村鎮銀行,其中農村商業銀行(包括農村合作銀行)占半壁江山,發起設立了近700家村鎮銀行,城市商業銀行占三分之一,發起設立了400多家村鎮銀行。農村信用社占十分之一,其余機構總和不到10%。
“總體上,城商行和農商(合)行發起設立村鎮銀行最積極,這與它們試圖擴展可開展業務的地域範圍有關。”孫同全說。
內蒙古達拉特國開村鎮銀行。攝影/章軻
值得關註的是,中國轟轟烈烈的城鎮化和農村金融巨大市場潛力,也吸引了外資銀行的註意,再加上規避政策限制的需求,一些外資銀行也在設立村鎮銀行。
匯豐銀行業務策劃部經理於秉正介紹,匯豐銀行共設立了12家村鎮銀行,第一家村鎮銀行也是外資銀行在中國設立的首家村鎮銀行,位於湖北隨州。
孫同全介紹,外資銀行設立村鎮銀行最直接的目的還是要為自己的客戶服務,如澳洲聯邦銀行設立的15家村鎮銀行主要分布在河北和河南礦石資源和鋼鐵產業聚集地,該行致力於推動中澳貿易,而鐵礦石是中澳貿易最重要的商品。
調研發現,大多數主發起行在村鎮銀行中處於絕對控股地位;一些發起村鎮銀行較多的銀行成立了專門的村鎮銀行管理部門;在組織形式上,村鎮銀行采用有限責任公司或股份有限公司兩種形式,而且基本上都依照法律建立了比較完善的公司治理結構。
村鎮銀行的存貸款余額增速一直快於銀行類金融機構平均水平,具有較大的發展潛力。但研究也發現,2016年一季度,我國村鎮銀行的存貸款余額增速均呈放緩之勢。在村鎮銀行的貸款余額中,“三農”和小微企業貸款余額一直占比很高,而且貸款主要投放當地,信貸原則基本上能夠堅持“小額、分散”,戶均余額有進一步下降的跡象。
雖然大多數村鎮銀行能實現自負盈虧,但風險有上升趨勢。數據顯示,2015年村鎮銀行不良貸款持續增加,全年增加近一倍,達43.3億元。2016年第一季度村鎮銀行不良貸款率較上年末再升高0.19個百分點至1.63%,撥備覆蓋率降至231.1%。全國42家村鎮銀行不良貸款率達到10%以上,信貸風險狀況不容樂觀。此外,全國村鎮銀行資產利潤率和資本利潤率分別為1.11%和8.32%,均低於商業銀行1.19%和15.96%的平均水平,盈利能力有待提高。
呼籲分級差別監管
據記者了解,村鎮銀行盈利水平較低的重要原因是融資成本過高,而盈利水平相對較低。
有專家告訴記者,由於村鎮銀行個體小、網點少,在當地的社會知名度較低,百姓對村鎮銀行還較為陌生,辦理儲蓄存款業務意願不強。有業內人士反映,各大銀行的高利率理財產品推出後,村鎮銀行客源流失明顯。而為了能留住資源,村鎮銀行不得不支付高額利息,導致融資成本上升。此外,村鎮銀行面對的客戶多是農戶和小微企業,其貸款額度較低,單位成本較高,也影響了盈利水平。
朱偉平也反映,目前村鎮銀行不能發行理財產品、代銷其他理財品,在業務範圍、財政政策等方面也還存在較多的限制政策,這些約束使村鎮銀行在與其他商業銀行競爭中處於不利地位,經營更為艱難。
黑龍江依安潤生村鎮銀行是齊齊哈爾市首家成立的村鎮銀行,曾首創黑龍江省“土地經營權抵押貸款”,開辟了農貸抵押擔保新模式,累計發放土地經營權抵押貸款57筆,金額3149萬元。
該行董事長、行長葛立明反映,“去年初,由於財政資金轉出近9000萬元,銀行對公存款出現巨大落差,嚴重影響了正常經營。”他說,按照人行規定,村鎮銀行取得的支農再貸款、扶貧再貸款必須在一個月內下擺完畢,且利率水平不得高於國家基準利率。村鎮銀行受股本金限制,最大放款額僅200-500萬元,且信貸業務小額分散戶均不超過10萬元,因此很難在一個月內發放完畢。
研討會上,山西晉城銀行總監陳毓賢持有不同的看法。“監管部門一再要求發起行降低持股比例,但作為發起行來說,既然讓它風險兜底,風險承擔,這個比例是不是越低越好?”
陳毓賢說,近兩年村鎮銀行效益下降,可能與經濟下行有關系。另外,各大行,包括農商行通過改制後業務都在向下沈,都在擠占農村市場,對夾縫中生存的村鎮銀行形成了很大的挑戰。“但是作為發起行來講,我們更多關註村鎮銀行的風險管控,而不是把盈利放在第一位。”
“任何一個新生事物在發展過程中都是要經歷由小到大,由弱到強。只要方向對,基本原則對,才能得到很好的發展。”張功平說。
多位專家對第一財經記者表示,總體上看,目前我國村鎮銀行的發展已進入到穩步發展和調整的階段,盡管村鎮銀行之間的經營管理表現相差較大,喜憂參半,但市場潛力仍然較大。主發起行制度對村鎮銀行的發展發揮了重要作用,也存在一定程度的負面作用,但在當前的經濟形勢與村鎮銀行發展的條件下,利大於弊。
針對村鎮銀行存在的諸多問題,中國縣鎮經濟交流促進會、中國村鎮銀行發展論壇組委會,聯合中國社會科學院農村發展研究所、中國人民銀行研究所的專家學者近日也向有關部門提交了一份建議,呼籲支持村鎮銀行大力發展。
孫同全透露,在上述建議中,多家機構建議在堅持主發起行制度的同時,著力培育村鎮銀行的自主發展能力。改進支農支小再貸款的使用方式,鼓勵村鎮銀行繼續使用,增加對“三農”和小微企業的信貸服務,緩解農村地區貸款難、貸款貴的問題。適當延長財政獎補政策期限,增加獎補範圍,改進獎補方式方法。
多家機構還建議,延長鼓勵對農戶發放小額貸款的稅收優惠政策,改進對逾期90天應收未收貸款利息的增值稅計征方法,避免重複征稅。對村鎮銀行進行分級差別監管,對運行良好的放寬業務品種和地域範圍等限制。加快存款保險、政策性農業保險等基礎性農村金融制度建設,為包括村鎮銀行在內的農村金融機構發展創造良好的條件。
1樓提及
http://hk.apple.nextmedia.com/template/apple/art_main.php?iss_id=20110611&sec_id=4104&art_id=15332505
05年大學畢業的 Calvin在銀行工作,月入 1.5萬元,....
但至今積蓄僅超過十萬元...
1樓提及
http://hk.apple.nextmedia.com/template/apple/art_main.php?iss_id=20110611&sec_id=4104&art_id=15332505...
26歲的 Ricky目前與家人同住油塘的公屋,他批評新措施全屬花招,認為政府必須復建居屋才能協助更多人置業,「我家人工萬幾蚊,如果有居屋,我有信心十年內靠自己儲到首期,否則只有希望樓市爆破」。
我應該過兩三年應該可以買到啦。
4樓提及
我都loan 了,也儲到多過他..
5樓提及4樓提及
我都loan 了,也儲到多過他..
咁可以判死了
佢呢一世都無乜可能買到樓了
6樓提及5樓提及4樓提及
我都loan 了,也儲到多過他..
咁可以判死了
佢呢一世都無乜可能買到樓了
縱樂的人, 難買樓也
縱樂亦買樓者, 美國人也
當我們說他們儲蓄率低時, 我們新一代何嘗不是?
從美國的人看, 數十年後, 香港重滔覆轍
8樓提及
風氣問題...而家真係出街10個人, 8部iphone...
有時同朋友食飯, 都覺得...駛唔駛咁多呀....
10樓提及
一家唔知一家事
可能人地要俾好多家用呢
同湯兄你俾就冇得比啦
個個好似我咁早餐$5搞掂咩?
有時我覺得地產商賺咁多錢係因為全香港人好似被人洗左腦咁,
唔玩唔食唔用,死慳死抵,鬥快儲首期掟D錢俾佢地賺
當然香港人咁受落係因為大家都知道有人揸莊,自己唔係最後一個接火棒就得
買左樓既人就不停X狗D後生仔掛住吃喝玩樂唔黎接火棒...
13樓提及
從美國的人看, 數十年後, 香港重滔覆轍<------- 人地美國話要平等 明知無錢還都要借比人 希望香港d乜機會 物組織唔好好事多為
15樓提及
其實香港賺錢一流,但是你話在房屋的壟斷上都是一流的
17樓提及
外國人話其實可樂唔太壟斷
19樓提及
連東東也轉軚,樓市會跌啦,只要股票不輸到一仆一碌,距離會越來越近
29樓提及
就係以為有, 所以才有這麼多人支持社民連