ZKIZ Archives

村鎮銀行靠“良心”續命？行長遞紙條訴苦三大難

浙江省溫嶺市濱海鎮，農民王冬青是遠近聞名的葡萄種植能手。他種的葡萄顆粒飽滿，大小勻稱，每畝要多產出好幾百斤，還經常被請到全國各地給葡萄治病。

前兩年，王冬青盤算著籌點錢再轉包點土地，擴大種植面積，但商業銀行貸款利息高，手續繁瑣。正當他為錢犯愁時，聽說溫嶺聯合村鎮銀行支農貸款利息優惠，手續簡便，就跑到這家銀行。銀行了解了王冬青的實際情況後，快速放款15萬元。

可是，幫襯農民的村鎮銀行現在卻要求人幫襯。“中央財政給村鎮銀行的補貼到了地方卻撥付‘卡殼’，更何況地方配套的財政補貼!”12月16日，中國村鎮銀行發展論壇組委會秘書長蔣勇說。

“有些地方做得還算有點良心，地方這塊不給，但協助村鎮銀行向中央財政申請。” 蔣勇說，財政補貼政策落實不到位是目前村鎮銀行普遍遇到的問題。“政府補貼不到位，讓村鎮銀行怎麽活下去?”

在當天召開的中國村鎮銀行發展研討會上，浙江溫嶺聯合村鎮銀行行長朱偉平也委托該行辦公室主任給第一財經記者遞了一張紙條，他稱：“村鎮銀行發展中有三個困難：發展關註度不高、政策執行不到位、業務發展滯後。”

有專家對記者表示，村鎮銀行是服務“三農”和“小微”企業的中堅力量，但目前村鎮銀行是“戴著腳鐐手銬”在鄉間田野上與在高速公路上的大銀行賽跑，在人力、物力、財力等各方面與其他金融機構有著天壤之別。

為“三農”事業雪中送炭

在遼寧省盤錦市，趙圈河鎮村民馬洪伍祖祖輩輩都居住在葦塘中，靠種田、打魚為生。但近年來，孩子上學、贍養老人等生活重負讓他負債累累，每年靠借錢度日。

可他發現，周邊農戶從盤錦大窪恒豐村鎮銀行借到一種名為“葦海寶”低息貸款後都走上了致富的道路。於是，2015年他也向該村鎮銀行申請了5萬元貸款，承包了750畝葦塘，養殖河蟹和淡水魚。經過一年的辛勤勞作，收入達到20多萬元。

第一財經記者從盤錦大窪恒豐村鎮銀行了解到，近年來，該銀行對葦農、蟹農、下崗失業人員和婦女創業人員等人群進行生產和創業給予信貸支持，開發了“葦海寶”“富農貸”“助企貸”“婦女創業貸款”和“下崗失業貸款”等系列“支農”“支小”信貸產品。

這些信貸產品有地域特色，運行安全且手續簡、利率低，其中“葦海寶”特色信貸產品貸款金額在5000-50000元不等，目前已累計向2856戶葦農和蟹農投放貸款1.5億元，沒有發生一筆逾期貸款，成為該行運行較為成功的信貸產品。

村鎮銀行在趕場的農民中做農村金融宣傳

據第一財經記者了解，村鎮銀行的貸款不僅限於生產領域，農民生活需求同樣可以滿足。

福建省福鼎市貫嶺鎮松洋村，農民陳萬福每年靠農作物收成可獲得3萬元的收入。2015年8月，陳萬福在福鼎市購置了一套房子，但因為手上資金不足，無法裝修，一家三口無法入住。

2016年2月，陳萬福通過村幹部引薦找到福鼎恒興村鎮銀行，客戶經理當天就到陳萬福家實地調查，對其經營情況、信用狀況等綜合評定後，向其推薦“家庭信用貸”，以夫妻雙方互保形式，第二天就獲得5萬元貸款。

“這筆貸款對我來說就是雪中送炭。”陳萬福說，今年4月，福鼎恒興村鎮銀行舉辦的客戶抽獎活動中，他又抽中一臺空調，正好為新房“添磚加瓦”。

“今年是村鎮銀行政策發布的第10個年頭。”中國村鎮銀行發展論壇組委會常務副會長、中國銀監會合作部原主任張功平說，從村鎮銀行誕生的一開始，就承載著服務“三農”和縣域經濟發展的政策性目標。

農村金融是“三農”事業發展的核心問題之一。2006年12月，銀監會發布了《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若幹意見》，提出放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，村鎮銀行按照“先試點、後推開;先中部，後內地;先努力解決服務空白的問題，後解決競爭不充分的問題”的原則逐步推開。

“堅持支持‘三農’與小微企業、下沈服務重心是絕大多數村鎮銀行的發展宗旨。”中國社會科學院農村發展研究所副研究員、農村金融研究室主任孫同全介紹，他所帶領的研究團隊此前對我國村鎮銀行社會績效進行了評估，在提供了客戶數量的93家村鎮銀行中，2014年平均每家有客戶1017.35戶，2015年上升到1479.81戶，增長了45.46%。村鎮銀行起到了填補農村金融空白、增加農村金融供給的作用。

風險有上升趨勢

銀監會公布的資料顯示，截至2016年6月末，全國共組建村鎮銀行1412家，其中開業1371家，籌建41家。全國村鎮銀行資產總額10810億元，較2015年末增加795億元。村鎮銀行已經覆蓋全國65.9%的縣市，其中吉林、遼寧、江蘇、湖北、海南、上海、天津、重慶、寧波和青島10省市實現縣域全覆蓋，山東、安徽、浙江縣域覆蓋率也已超過90%。

調研發現，大多數村鎮銀行分布在中西部地區，與國家政策相適應，但是設在貧困地區的占比較低。數據顯示，截至2016年2月，在全國已開業的1328家村鎮銀行中，東部地區481家，中部地區482家，西部地區365家。東部地區10個省份平均設有48家村鎮銀行，最多的是山東省，多達110家。在全部村鎮銀行中，設在國家級貧困縣的有193家，占14.53%。

“村鎮銀行的網點數量較少。”孫同全介紹，調研中對提供有效信息的97家村鎮銀行統計，只有1家網點的有28家，占28.57%;2家網點的有33家，占33.67%;3家網點的有18家，占18.37%;4家網點的有7家，占7.14;5家(含)以上的有11家，占11.22%。

村鎮銀行管理辦法明確要求發起人必須至少有一家銀行類金融機構是最大股東或唯一股東，以便在出現風險的時候起到“兜底”的作用。

統計數據顯示，2006年以來，國有大型商業銀行、全國性股份制商業銀行、城市商業銀行(包括城市信用社)、農村商業銀行(包括農村合作銀行)、農村信用社、外資銀行、政策性/開發性銀行等7類機構都參與了村鎮銀行的發起和設立。

截至2016年2月，全國共有279家銀行類金融機構發起設立了村鎮銀行，其中農村商業銀行(包括農村合作銀行)占半壁江山，發起設立了近700家村鎮銀行，城市商業銀行占三分之一，發起設立了400多家村鎮銀行。農村信用社占十分之一，其余機構總和不到10%。

“總體上，城商行和農商(合)行發起設立村鎮銀行最積極，這與它們試圖擴展可開展業務的地域範圍有關。”孫同全說。

內蒙古達拉特國開村鎮銀行。攝影/章軻

值得關註的是，中國轟轟烈烈的城鎮化和農村金融巨大市場潛力，也吸引了外資銀行的註意，再加上規避政策限制的需求，一些外資銀行也在設立村鎮銀行。

匯豐銀行業務策劃部經理於秉正介紹，匯豐銀行共設立了12家村鎮銀行，第一家村鎮銀行也是外資銀行在中國設立的首家村鎮銀行，位於湖北隨州。

孫同全介紹，外資銀行設立村鎮銀行最直接的目的還是要為自己的客戶服務，如澳洲聯邦銀行設立的15家村鎮銀行主要分布在河北和河南礦石資源和鋼鐵產業聚集地，該行致力於推動中澳貿易，而鐵礦石是中澳貿易最重要的商品。

調研發現，大多數主發起行在村鎮銀行中處於絕對控股地位;一些發起村鎮銀行較多的銀行成立了專門的村鎮銀行管理部門;在組織形式上，村鎮銀行采用有限責任公司或股份有限公司兩種形式，而且基本上都依照法律建立了比較完善的公司治理結構。

村鎮銀行的存貸款余額增速一直快於銀行類金融機構平均水平，具有較大的發展潛力。但研究也發現，2016年一季度，我國村鎮銀行的存貸款余額增速均呈放緩之勢。在村鎮銀行的貸款余額中，“三農”和小微企業貸款余額一直占比很高，而且貸款主要投放當地，信貸原則基本上能夠堅持“小額、分散”，戶均余額有進一步下降的跡象。

雖然大多數村鎮銀行能實現自負盈虧，但風險有上升趨勢。數據顯示，2015年村鎮銀行不良貸款持續增加，全年增加近一倍，達43.3億元。2016年第一季度村鎮銀行不良貸款率較上年末再升高0.19個百分點至1.63%，撥備覆蓋率降至231.1%。全國42家村鎮銀行不良貸款率達到10%以上，信貸風險狀況不容樂觀。此外，全國村鎮銀行資產利潤率和資本利潤率分別為1.11%和8.32%，均低於商業銀行1.19%和15.96%的平均水平，盈利能力有待提高。

呼籲分級差別監管

據記者了解，村鎮銀行盈利水平較低的重要原因是融資成本過高，而盈利水平相對較低。

有專家告訴記者，由於村鎮銀行個體小、網點少，在當地的社會知名度較低，百姓對村鎮銀行還較為陌生，辦理儲蓄存款業務意願不強。有業內人士反映，各大銀行的高利率理財產品推出後，村鎮銀行客源流失明顯。而為了能留住資源，村鎮銀行不得不支付高額利息，導致融資成本上升。此外，村鎮銀行面對的客戶多是農戶和小微企業，其貸款額度較低，單位成本較高，也影響了盈利水平。

朱偉平也反映，目前村鎮銀行不能發行理財產品、代銷其他理財品，在業務範圍、財政政策等方面也還存在較多的限制政策，這些約束使村鎮銀行在與其他商業銀行競爭中處於不利地位，經營更為艱難。

黑龍江依安潤生村鎮銀行是齊齊哈爾市首家成立的村鎮銀行，曾首創黑龍江省“土地經營權抵押貸款”，開辟了農貸抵押擔保新模式，累計發放土地經營權抵押貸款57筆，金額3149萬元。

該行董事長、行長葛立明反映，“去年初，由於財政資金轉出近9000萬元，銀行對公存款出現巨大落差，嚴重影響了正常經營。”他說，按照人行規定，村鎮銀行取得的支農再貸款、扶貧再貸款必須在一個月內下擺完畢，且利率水平不得高於國家基準利率。村鎮銀行受股本金限制，最大放款額僅200-500萬元，且信貸業務小額分散戶均不超過10萬元，因此很難在一個月內發放完畢。

研討會上，山西晉城銀行總監陳毓賢持有不同的看法。“監管部門一再要求發起行降低持股比例，但作為發起行來說，既然讓它風險兜底，風險承擔，這個比例是不是越低越好?”

陳毓賢說，近兩年村鎮銀行效益下降，可能與經濟下行有關系。另外，各大行，包括農商行通過改制後業務都在向下沈，都在擠占農村市場，對夾縫中生存的村鎮銀行形成了很大的挑戰。“但是作為發起行來講，我們更多關註村鎮銀行的風險管控，而不是把盈利放在第一位。”

“任何一個新生事物在發展過程中都是要經歷由小到大，由弱到強。只要方向對，基本原則對，才能得到很好的發展。”張功平說。

多位專家對第一財經記者表示，總體上看，目前我國村鎮銀行的發展已進入到穩步發展和調整的階段，盡管村鎮銀行之間的經營管理表現相差較大，喜憂參半，但市場潛力仍然較大。主發起行制度對村鎮銀行的發展發揮了重要作用，也存在一定程度的負面作用，但在當前的經濟形勢與村鎮銀行發展的條件下，利大於弊。

針對村鎮銀行存在的諸多問題，中國縣鎮經濟交流促進會、中國村鎮銀行發展論壇組委會，聯合中國社會科學院農村發展研究所、中國人民銀行研究所的專家學者近日也向有關部門提交了一份建議，呼籲支持村鎮銀行大力發展。

孫同全透露，在上述建議中，多家機構建議在堅持主發起行制度的同時，著力培育村鎮銀行的自主發展能力。改進支農支小再貸款的使用方式，鼓勵村鎮銀行繼續使用，增加對“三農”和小微企業的信貸服務，緩解農村地區貸款難、貸款貴的問題。適當延長財政獎補政策期限，增加獎補範圍，改進獎補方式方法。

多家機構還建議，延長鼓勵對農戶發放小額貸款的稅收優惠政策，改進對逾期90天應收未收貸款利息的增值稅計征方法，避免重複征稅。對村鎮銀行進行分級差別監管，對運行良好的放寬業務品種和地域範圍等限制。加快存款保險、政策性農業保險等基礎性農村金融制度建設，為包括村鎮銀行在內的農村金融機構發展創造良好的條件。