|
用傳統手機就能轉帳、匯款，連嬰兒出生都能登記，肯亞GDP只有台灣12％，行動支付卻讓比爾.蓋茲都按讚。 「嗶!」把手機變錢包，是科技大廠蘋果、Google正在積極布局的趨勢，但是你可能不知道，全球行動支付普及率最高的國家，不是美國、中國、日本……，而是遠在非洲的肯亞。 根據世界銀行(World Bank) 統計，肯亞行動支付普及率高達八成(見第七十八頁表》。 對肯亞人來說，拿起手機轉帳、匯款、消費，就像我們打電話、傳簡訊一樣簡單。 連微軟創辦人比爾.蓋茲 (Bill Gates)都曾稱讚，行動支付幫助肯亞人民改善生活，甚至賦予他們創新能力。這個國內生產毛額(GDP)僅約台灣一二％的貧窮國家，是如何辦到的？ 背後推手正是肯亞行動支付服務「M-Pesa」。 由於肯亞金融體系不甚完 善，僅有一成人口有銀行帳戶，在城市工作的人要把錢寄回鄉下，只能透過郵寄或層層轉交，經常寄丟或被偷。二00七年，英國電信商沃達豐(Vodafone)便和肯亞第一大電信商Safaricom 合作，推出M-Pesa行動支付，幫用戶更換SIM卡、開通帳戶， 一支功能型手機就能 轉帳、匯款，各項消費只要發一封簡訊， 錢便自動轉進商家的 帳戶。 科技徹底改變了肯亞 人的生活。M-Pesa就像一個行動帳戶，每一天，透過它匯款的金額超過新台幣十四億元。 今年八月底，美國《財星》雜誌(Fortune)將沃達豐、Safaricom選為二0一五年五十一家改變世界的企業榜首，勝過其他科技巨擘。 肯亞人對行動支付的接受程度遠勝台灣。反觀台灣電子支付機構管理條例今年五月才上路，政府喊出二0一五年是行動支付元年口號，殊不知進度已經落後肯亞快八年。 「它能成功，跟大環境有很重要關係。」資策會產業分析師胡自立觀察。 肯亞國土面積是台灣的十六倍大，二00七年時全國銀行卻不到五百家，和地狹人稠、隨處可見ATM的台灣很不一樣。因為不方便，科技帶來的好處才顯得無可取代。 不過，如果將M-Pesa的成功全部歸因於環境，並無法解釋為何該項服務推出第一年，使用率仍低於一五％，用戶不是應該照單全收？ 使用率八年增五倍 通路體系當靠山，台灣最缺建立遍布全國的通路體系，是M-Pesa使用率在八年間躍升五倍多的關鍵。 這是台灣行動支付業者最欠缺的一塊，「台灣從電信、金融到通路端的結合，還是沒有串接得很好。」樂點行動支付營運服務處處長唐蜀茜直言。 要讓消費者對行動支付「有感」，重點在於找到夠多通路業者合作，包括百貨、零售、餐飲等等……，台灣各業者現在也開始下苦工。 Safaricom前任執行長約瑟夫(Michacl Joseph)曾表示，業者總認為行動支付服務上架了，用戶就會自己上門，卻忽略如何教育大眾，讓他們切身慼受到「改變」.不像其他電信商，一項服務推出 半年沒賺錢便宣告放棄。M-Pesa前三年都賠錢，但走入消費群的腳步沒停過。 起初，消費者想存錢、領錢，只能到電信門市辦理，為了深入偏鄉，M-Pesa建立代理商體系，由代理商設立服務據點，分組管理據點。用戶不 管到加油站、修車廠 或路邊攤販，都可以提錢，或是透過手機消費。 現在M-Pesa全肯亞據點超過八萬個，數量是ATM的三十倍以上。 營收六年成長逾百倍 鄉村婦女當種子，口碑行銷之後，M-Pesa走入鄉村辦活動，教導逾三萬個婦女團體使用行動支付，先打入這些握有經濟大權的主婦，再透過她們進入每一戶家庭，藉由親身體驗、口碑傳播，使其營收從二00九年的新台幣九千多萬元，到去年超過九十七億元，成長逾百倍。 但直達最後一哩的關鍵，還是回到關注消費者需求。 至今，肯亞仍有許多孕婦死於難產，M-Pesa便和醫療院所、保險業者合作，孕婦每天只要用手機付約新台幣三元，就能享有生產和後續醫療照護，還能幫嬰兒登記出生證明；一般家庭也可以用它分期付款繳水電費，或辦理貸款。 手機僅2G上網 從消費者不便，切人服務「我們最先想的是需求，而不是創新。」Safaricom 現任執行長科里莫爾(BOb Collymore說。 如今，連肯亞小農都能用手機查詢產品產量和價格，即時完成農產品交易，反觀台灣對行動支付的想像，大多仍停留在付款階段，消費者沒有非用不可的理由，「如果現金就可以做到，還比較方便，那要行動支付幹嗎？」胡自立提醒。 科技始終來自於人性，即便肯亞多數地區仍停留在2G上網，落後台灣4G一段距離，但他們謙卑的從消費者的不方便思考，卻創造了一個另類奇蹟。這，是M-Pesa給台灣業者上的最寶貴一課。 | ||||||
|
||||||
|
一張來自台灣的SIM卡，竟然挑起非洲金融、電信業大戰。 今年，非洲肯亞最受注目的新聞是，由肯亞第一大電信商Safaricom成立，囊括該國逾七成市占率的行動支付業者M-Pesa終於出現對手。 對手，便是肯亞第一大銀行Equity Bank。 今年底，Equity Bank最快將推出一款特殊的薄膜卡，只要貼在手機原本SIM卡上，就能取代金融卡，進行轉帳、付款等功能，搖身一變成為行動銀行，「非洲行動支付大戰即將開打。」《華爾街日報》（The Wall Street Journal）對此評論。 但很少人注意到，挑起這場肯亞電信、金融巨擘戰火的薄膜卡，其實來自台灣的太思科技。 「台灣即便是小公司、新創企業，也應該有全球的規模跟格局。」太思科技董事長何俊炘說。 拚專利拚良率新手機上市，要檢測上百項 走進太思總公司辦公室，映入眼簾的，是一張世界地圖，從中國、日本、韓國，到土耳其、俄羅斯、挪威……，甚至墨西哥、南非等新興市場，全球二十幾國，橫跨五大洲，布滿各種專利。清楚告訴訪客，放眼全世界，都是其市場。 這張太思研發、製造的薄膜卡，厚度只比保鮮膜厚一些，上頭有十四個專利。有了它，偏鄉的消費者即便找不到提款機，也能解決交易問題，過去七年，太思在中國發卡量超過千萬張。 手機變錢包，是現在的最新趨勢，但是十年前，何俊炘就在業界之先，第一個研發出薄膜卡技術，打破電信商和銀行隔閡。 創辦太思之前，他在國際SIM卡大廠有近十年經歷，有次開車上山，路上車子沒油，想加油卻發現忘記帶錢包，只帶手機出門，「如果手機可以當錢包用，就沒問題了。」何俊炘說。自此才有開發薄膜卡的念頭。 但是，SIM卡就像手機的身分證，保障使用者隱私，也開通上網、通話功能，儲存部分資料，要在手機SIM卡上，黏上一張薄膜卡，打通電信、金融服務，最重要的，則是良率和相容性。 為了避免感應不良，或薄膜卡卡在手機裡……，太思研發團隊花了快四年，反覆調整材料與封裝工序，才能完全服貼在SIM卡上，不會因為擠壓而脫落。另外，得顧及不同品牌手機相容性，只要市面上推出一款新手機，上百項檢測項目必須一一重測，良率才達到九成以上。 太思在中國的代理商、上海方付通董事長孫宏宇表示，中國做薄膜卡的業者也不少，但品質良莠不齊，「根本沒人敢用。」只有太思憑技術站穩市場，如中國郵政儲蓄銀行、農業銀行等一千多家業者都是其客戶。 目標新興市場未跑先碰壁，靠技術解疑慮 不過，雖然太思早一步推出服務，但行動支付應用日益多元，在中國，阿里巴巴集團的支付寶只要綁定銀行帳戶，手機也能轉帳、付款，連拿出SIM卡、貼上薄膜卡動作都省略，因此成為主流，目前實名用戶數已經超過四億。 太思的薄膜卡技術應用，必須往金融體制不成熟的新興市場走。因為它的優勢在於連銀行帳戶都沒有的消費者，只要在SIM卡上貼上它，手機就能變成窮人的行動 銀行，扮演帳戶角色。或者，像肯亞幅員廣大，每個人平均得走五公里才能找到一台提款機，薄膜卡大大解決轉帳不便問題。 但如何打入政商關係緊密的新興國家，才是最大難關。 去年初，肯亞第一大銀行Equity Bank和太思聯手，誓言改變M-Pesa壟斷地位。沒想到，因為有第一大電信商Safaricom撐腰，M-Pesa一狀告上政府，懷疑一旦加裝薄膜卡，恐竊取手機用戶資料，要求立法禁止銀行發行薄膜卡。 產品還沒上市就碰壁，以肯亞政府辦事效率，若走法律程序，拖兩、三年時有所聞，「每天我都是看當地頭條報紙才知道這個project（計畫）進度。」何俊炘直言。 半年多過去，還是沒有具體進展。最後，肯亞政府只好找所有電信商、銀行，以及全球行動通訊系統協會（GSMA）開聽證會。現場，各方拋出種種問題，例如薄 膜卡「會不會偷用戶的錢？」「會不會有病毒？」等。何俊炘從技術、應用面一一講解，化解疑慮。直到肯亞總統表態支持自由競爭，才幫太思打開市場大門。 到新興市場發展，往往得耗費心神處理政治、法律問題，太思為何堅持往外走？ 何俊炘談起一段工作經歷。當時，他在電話卡大廠擔任工程師，雖然公司賺錢，卻錯過轉型時機，手機興起，只能等著被淘汰。這讓他意識到，唯有一直走在前端，才無後顧之憂，「當發現（市場）改變，往往無力回天了。」 「你有注意到他們水族箱裡養的是什麼魚嗎？是鯊魚。鯊魚活在海水裡，不是淡水，而且二十四小時不休息，拚命游……。」中華電信行動通信分公司總經理林國豐有次與何俊炘碰面、談合作，對辦公室裡的鯊魚印象深刻。 太思就像一隻鯊魚，游走在不同海域，不願困在台灣這個小池塘裡。也告訴其他台灣企業，不管經濟好壞都要有跨出去的勇氣，否則遲早喪失求生本領。 太思科技 成立:2005年 董事長:何俊忻(圖) 主要業務:智慧薄膜SIM卡，提供用戶行動銀行、跨電信商漫遊服務 成績單:業務遍及全球5大洲，和中國逾1，000家銀行合作，發卡量破1，000萬張 | ||||||
中國強押涉嫌在肯亞從事電信詐騙的台灣人前往北京，引發台灣群情激憤，強調我國人民縱使有罪，也不該被押往中國審判。不過，中國涉台學者則說，此事沒有太多的政治考量，也不是要給即將上任的蔡英文穿小鞋，中國現在抓電信詐欺抓得很緊，因為受騙的人數實在太多了，如果處理不好讓網民串連起來，中國社會恐怕會承受不了。這名涉台學者並說：「依法這些人審完就送回台灣，大家冷靜點審快點，在520前後送回台，那豈不是送給蔡女士的大禮？」 繼肯亞詐騙案共四十五名台灣人被強押到北京後，十五日又傳出馬來西亞也有五十二名台灣人可能被押往中國，所幸後來已有二十人回到台灣。對於此事在台灣引起強烈反彈，陸方除透過管道向新政府準法務部長邱太三表示，希望肯亞事件台灣能冷靜處理，不要過於政治化外，一位中國涉台學者也向本刊表示，此事沒有太多的政治考量，更沒有要給蔡英文穿小鞋的意思。 這名上海的涉台學者說：「中國這幾年首重維穩，若把人放回去，網民們在微博上串連，也是不得了的事。」他並說，大家可以注意到這次犯罪的地點在非洲，為什麼在非洲？因為中國掃電信詐騙從廈門到東南亞，所以這些犯罪團夥越逃越遠，改到非洲設據點，「這個案子中國已經追蹤很久了，不處理不行，但是絕對沒有太多的政治考量。」 安撫民心 亂世重典 他還向本刊說：「以肯亞和中國的關係，以及目前的兩岸關係，把人送到中國審判是合常理的，跟上次菲律賓那件事一樣，審完就送回台灣，如果審快點，在五二○之前送回去，那豈不是咱們送給蔡女士的大禮？」 一位不願具名的中國官員也向本刊表示，中國政府近年來把電話詐欺案件列為重大犯案的一環，勢必要掃除乾淨，且中國國情與台灣有非常大的差異，這次中國媒體特地把受騙農民上吊自殺的照片放在網路，就是要讓中國網民站在政府這一方，「看見中國政府為人民服務的決心，看見政府是站在廣大勞工及農民階級這邊，因為中國的民粹一點也滋長不得。」 他說，維穩重於一切，所以務必要掃除詐騙集團，在這樣的前提下，公安部當然要想盡辦法做點成績給上面看，「這時候誰還賣你台灣面子？」而且國台辦和公安部比起來，國台辦的層級在中國政府機關裡真的構不上什麼邊，就算公安部衝過頭損及兩岸關係，國台辦又能拿他什麼辦法？最後出面和台灣交涉，也只能按上面的意思傳話而已。 該名官員並坦承：「這幾年中國國情也很複雜，不然你說網路輿論控制得這麼嚴格是為什麼？所以你們政府部門也該跟咱們公安部學學怎麼唱戲，像你們馬先生戲唱得有點差，難怪這民怨就壓不下來了，你們大可一方面表演一方面跟我們政府部門溝通，這是政府運作技巧，但馬先生卻不會。 政府顢頇 主權受損 對於陸方的說辭，在台執業的律師謝岳龍指出，台灣並不是要助長犯罪，「台灣人民在乎的是，即便他們犯罪，依兩岸人民關係條例，台灣本來就擁有管轄權，而不是放任中國政府強押台灣人民到對岸受審。」 曾任檢察官的謝岳龍說，若中國要押人，也應在充分與我方溝通過後再進行，更重要的是，中國採取暴力手段遣送人犯，只會讓台灣民眾對中國更加反感，對於兩岸關係並無實質幫助。 他說，站在北京或肯亞的立場，這樣押解人犯的過程似乎都依法有據，但看在台灣人民的眼裡是什麼感受？希望對岸也能用同理心對待。 謝岳龍並表示，若說中國這樣做是為了給即將上任的蔡英文穿小鞋，那似乎沒有道理，因為中國一直用這種方式處理事情，特別是在人權方面，中國何時是一個文明國家？ 他說，該注意的反倒是馬政府的處理方式，馬在交接前夕處理肯亞案時過於顢頇，從八名台灣人被送往北京的那一刻起，該啟動的所有機制都慢半拍，且還無視自己慢半拍，竟把司法層級事件拉升到國安層級，使原本由，兩岸司法互助協議就可處理的事情，反而在台灣的政治氛圍下變得棘手，如此演變下去，中國的態度只會更強硬，對即將接手的蔡政府並不是好事。 打口水戰 無助案情 立委鍾佳濱也說，處理這類案件原本就要符合人及卷證合一的原則，但可依犯案情節分開遣返或引渡，這背後不必然有政治考量，只是法務部處理肯亞及大馬案都不符合這個原則，過程荒腔走板，部長羅瑩雪在立法院的表現就是最好的證明。 他說，當時代力量立委黃國昌以巴拿馬栘送一名台籍嫌犯為例，強調法務部的顢頇，羅瑩雪竟然回答說:「然後他就死掉了。」後來還自己寫新聞稿罵立委及名嘴「自己錯了還怪人」，但國人要問的是，難道法務部希望相關事件再發生嗎？還是馬政府打算擺爛到底，反正再一個月就沒有他們的事了？為了這種政治鬥爭難道要犧牲台灣人民及司法管轄權嗎？ 我方一名曾任涉陸工作的官員也感嘆:「不是沒有辦法，是政府太笨。」他說，肯亞電信詐騙案判決無罪，中國蠻橫強擄台灣人引起國際關注，法務部國際及兩岸司(簡稱國兩司)副司長戴東麗明明不是發言人，十二日卻在國民黨團記者會中引用刑法規定發言，連說兩次「中國有管轄權」，挨轟喪權辱國，讓台灣失去和對岸談判的籌碼。 此外，國兩司今年二月十六日召開跨部會議，針對國人在海外涉犯罪被栘送中國該如何處理，邀集外交部、陸委會等單位研商，當時外交部及陸委會堅守「屬人主義」並援引兩岸人民關係條例，認為我方有管轄權，但國兩司卻主張「屬地主義」，認為應考量是否可有效制裁犯罪，由於意見分歧，並未達成結論。 結果，國兩司卻荒腔走板，失言闖出大禍，一旦此例一開，未來國人出國也可能被中國強行擄走，國際間根本不會同情。對此，立委李俊悒質詢法務部次長林輝煌時，質問是否高層指示法務部叫國兩司開會，但林輝煌連忙撇清沒參與決策，最後甚至打臉國兩司，強調他任內及法務部的立場，就是採屬人主義。 寧做啞媳 飽受批評 眼見事情愈鬧愈大，十三日晚間國兩司又突然要發新聞稿，但因督導國兩司的次長林輝煌到立院備詢後先下班，新聞稿只好轉送另位次長陳明堂審核，但內文援引判決指出，「大陸地區現在雖因事實上之障礙為我國主權所不及…。」 由於這段話有「主權所不及大陸」等字眼，為避免爭議，陳明堂才刪稿潤飾，未料，隔天立委為了新聞稿中的一句民粹字眼吵翻天，戴東麗在立委的追問下，表明新聞稿是次長改的，讓法務部官員議論紛紛，私下替陳明堂抱下平，認為陳「有功無賞，出包幫忙擦屁股也有事」，後來戴東麗在司長陳文琪陪同下，晚間親自向陳明堂道歉，但法務部的立場自外於國人，且與外交部及陸委會迴異，至今仍飽受外界批評。 對於中國質疑台灣司法輕判詐欺犯，由司法院的資料看來，確實有此傾向，以今年二月最新出爐的全國各地方法院宣判詐欺案資料，五百四十七名被告中，雖有高達四百六十七人被判有罪，但將近九成都獲判一年以下有期徒刑，另有一百零三人判拘役，可罰錢下用被關。 電信詐欺罪在前年修法時增列可處一年以上、七年以下有朗徒刑及併科一百萬元以下罰金，加上一罪一罰，刑度不輕，只是類似案件被告都是年輕人，也無犯罪前科，法官大多給予輕判，期望他們能夠改過自新，但這樣的結果卻坐實法務部寧將詐欺犯送往中國，以及中國以此為由強押海外的台灣人至北京審理，恐怕是各級法院所始料未及。 肯亞案事件薄 2014/11/30 肯亞警方發現詐騙電信機房，逮捕77名台、中籟與泰籍人。 2014/12/9 外交部獲報與刑事局駐外聯絡官赴肯亞了解案情。 2016/4/5 肯亞法院判決37人無罪，當庭釋放。 2016/4/8 肯亞將8名台人交中國外館，我外館阻止台人遭押往中國。 2016/4/8 我外館人員赴機場阻止無效，刑事局通知法務部因應。 2016/4/11 外交部要求中國遣返國人，總統馬英九也表示不容中國強押國人，但中國不甩，強擄其他37名台人赴中。 2016/4? 法務部及陸委會等單位組成專案小組，啟程赴中交涉。 母遭騙光積蓄 詐騙首腦自殺身亡 一名早年混跡黑道的大哥最近在臉譬透露，年輕時有個小弟，台北商專數學第一名。卻偏要跑來跟著混，直到他金盆洗手。之後失聯若千年，後來聯絡上，才知小弟在對岸做詐驪，因為頭腦好，文筆佳，第一代的「教戰手則」竟然是出自小弟的手筆。 小弟後來說不做了，因為自幼是媽媽帶大，他做電話詐騙賺很多錢，但他媽辛苦儲蓄的老本，卻被電話詐騙騙光了，他回台一問，媽媽被騙的台詞、劇本，愈聽愈像是自己編的。不久，小弟莫名其妙舉槍自盡。很多人猜測死因是情傷或吸毒，但這名退隱大哥一直認為，小弟死於悔恨。 中國人遭詐騙 多人自殺 國台辦指出，此次肯亞詐騙案嫌犯欺騙群眾約100多人，其中有很多老人、農民工，下崗工人等被騙。有的一生積蓄被騙光。如吉林一名女士因丈夫的死亡撫恤金被騙走而跳樓自殺，一名雄姓菜農畢生積蓄被騙，在農業銀行門口自殺身亡。 有公權力的機關也被騙，某市經濟開發區被台灣犯罪嫌疑人假冒公檢法機關騙走棚戶區改造款和農民工工資共計1億多元人民幣，這是迄今為止大陸被騙金額最大的一筆。 撰文:廖珪如、林俊宏 攝影:李宗明、蘋果日報設計：吳盈瑩 | ||