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金融芝麻街 蔡東豪

2010-6-3  NM





兩年前,金融海嘯最黑暗的時候, 我們在討論經濟衰退形狀似字母「L」或是「U」。最危言聳聽的一派認為世界末日將降臨,全球即進入三十年代的大蕭條,字母「L」代表無了期衰退。較樂觀的 一派相信只要政府救市力度夠大,經濟不錯會衰退,在谷底橫行一段時間,但隨着時間過去,會逐步復甦,形狀似「U」字。即是最樂觀的一小撮,也不敢預測全球 經濟會來個「V」形反彈。

事實證明全球政府救市行動奏效,經濟從09年初墮進谷底後回升,反彈速度和幅度都是意料之外地強勁。正當我們沾 沾自喜,開始想修正「U」形反彈其實是「V」形反彈的時候,最可怕的一個字母出現︰「W」。

字母傳達的訊息最傳神,不用多解釋,「W」代表 「雙底衰退」(Double-Dip Recession),過去一年半的反彈已告一段落,過完了好日子,我們正步入另一次衰退。至於過去一年半不感到自己在享福的朋友,對不起,對你們來說音 樂可能未奏起,不過實情音樂已停下。幾個英文字母便能解釋過去及未來的經濟環境,簡單過芝麻街,但內藏的含義卻十二分複雜。

自從歐洲債務危 機爆發後,我對短期經濟狀況甚為憂慮,原因正是「雙底衰退」出現的可能性。我要說得清楚一點,我們在談論「雙底衰退」這件事本身已令我十分擔心。「雙底衰 退」可能會出現,可能不會出現,但當有很多人在談論的時候,這件事出現的可能性增加了。

凱恩斯早就投資市場的短期性質下了定論,這是一場選 美比賽。凱恩斯假設報紙舉辦比賽,讀者在相片中選出最漂亮佳麗,選中得票最多的佳麗的讀者便勝出。凱恩斯認為讀者不應選出自己認為最漂亮的佳麗,精明策略 是選出其他人亦認為是漂亮的。要贏,重點不是忠於自己,而是準確預測公眾怎樣想。

「價值投資之父」格拉罕也曾提出跟凱恩斯選美論差不多的比 喻,他形容投資市場短期內是一部投票機器,長期而言,才是一部計算重量的機器。他的意思是投資者的短期行為未必理性,大都憑感覺行事,結果是少數服從多 數,跟事情的對與錯沒甚關係。經過時間考驗,投資市場根據基本因素發展,理性才比感性重要。

此時,我感到烏雲密布,希臘債務危機已演變為影 響整個歐洲的金融風暴,這場風暴會否席捲全球,現階段屬未知之數,不過我擔心的是實際的情況不及公眾的憂慮重要。短期內,公眾被一連串壞消息轟炸,這些壞 消息會蓋過經濟穩步復甦的好消息,這段時間人心虛怯,對壞消息特別聽得入耳。

 

小羅斯福在美國大蕭條就任美國總統,他在 1933年就職演說中的一句名言正好概括現時全球投資環境 ── The only thing we have to fear is fear itself。恐懼可怕在於它的無形無色,有理抑或無理,但自有一股奪取人們自信心的威力。

我們擔心前景,最有可能造成的後果是消費者減少 消費,企業延遲投資計劃,「驚」本身具甚大殺傷力。看看周圍,恒指過去一個月跌逾一成,細價股跌幅不止,新股上市紛紛押後,股市從來都是領先指數,現在股 市回軟,是否代表經濟再墮入衰退,真的出現可怕的「W」?

最令我擔心的是,現時經濟環境其實已近乎完美:美國經濟連續三季GDP錄得增長、 失業情況慢慢改善、奧巴馬政府的運作開始進入狀態,全部是正面訊號。全球利率處空前低位,通脹的風險仍未成形,當這些近乎完美的狀態受到些少衝擊,後果會 變成怎樣?假設奧巴馬政府在11月的中期選舉中大敗,他的政治決心會否改變?利率稍為回升,投資者又怎回應。

理性地想,恐懼本身不值得恐 懼,但大蕭條的時候美國人有小羅斯福帶領着;今日,歐洲群龍無首,各自為戰。歐洲財金領導人把危機歸咎於炒家,稱他們為「狼群」。以我多年收看動物紀錄片 的經驗,狼群從不襲擊健康的獅子,只襲擊受傷的斑馬。由一群自信心欠奉的散兵游勇去打這場仗,我繼續驚。

蔡東豪Tony Tsoi

現 任上市公司精電國際行政總裁,他曾任職投資銀行,在《信報》以筆名原復生撰寫財經專欄,對投資及求知有無限渴求,習慣早上四時起床寫作找樂趣。



金融 芝麻街 芝麻 蔡東 東豪
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建立全球芝麻履歷 富味鄉受邀為中國制定麻油標準 首創聞香師團隊 把麻油當作紅酒賣

2011-4-18  TWM




非黑即白的芝麻,買台小機器,就能榨出麻油,但富味鄉卻打破這行業的觀念,導入香味品評的概念,替芝麻建立身分證,不僅讓自家的小油廠起死回生,也讓自己成為世界首屈一指的麻油公司。

撰文‧羅弘旭

只要將芝麻放進榨油機裡,開動機器,就可以榨出芝麻油,這是最平常的食品加工業之一。但是,台灣的富味鄉食品公司,卻能在這平凡不過的產業裡,做出與別人不一樣的成績。富味鄉所生產的頂級芝麻油,每瓶二五五公克,要價超過六百元,堪稱全球最貴。

每 粒直徑不到○.一公分,一公斤只要六十元的芝麻,經過富味鄉工廠「點石成金」,價值搖身一變,提高了四倍。而這還不是富味鄉最厲害的工夫,芝麻榨油後剩下 的糟粕,還能提煉出芝麻素,每公斤售價高達六萬五千元,也難怪同業稱富味鄉為「全世界最有效率的芝麻加工廠。」富味鄉,這家全世界最有效率的芝麻加工廠, 去年營收超過十三億元,當中芝麻油占營收比重約六成五,約八億五千萬元,直追國內排名第一的老字號醬油廠金蘭醬油的營收。在一般人的認知裡,醬油使用頻率 遠高於芝麻油,為何富味鄉能創下驚人營收?最大的原因在於,富味鄉不只囊括國內芝麻油八成市場,產品甚至行銷全世界,從美國華人街、香港缽仔街到北京全聚 德烤鴨餐廳等,都有富味鄉芝麻油的影子。

轉型

鄉下花生油小工廠被迫另尋出路對著燈光,富味鄉董事長陳文南細細 打量彷彿蜂蜜般黏稠的麻油說:「芝麻的用途,絕對不只是坐月子時吃麻油雞而已。」的確,光看台灣市場,兩家湯圓食品公司桂冠、西北的芝麻湯圓內餡,用的是 富味鄉的芝麻粉、全台7-ELEVEN涼麵的芝麻醬,也是由它提供。

事實上,芝麻在全球食品市場中,一直不屬大宗物資,就連最主要的加工品芝麻油,對大型製油廠來說,也只是一項附屬產品,甚至由於市場用量小,大廠多半沒興趣切入;在全球各地,即使能見到專門的芝麻油製油廠,多半也只是地區性的傳統小工廠,年營收很少能超過一千萬元。

富味鄉的起步,就是從一家地區性小工廠開始的。富味鄉董事長陳文南的父親陳百川,四十多年前在彰化經營﹁建發製油廠﹂,當時彰化的北港、芳苑、二林等地大量種植花生,採收後會就近壓榨成花生油,也造就當時彰化一帶二百多家製油廠林立的盛況,建發製油廠就是其中之一。

陳百川回憶:「當時,花生油才是主力,芝麻油的用量太小,工廠都不肯做,都是菜市場的油行代為榨取。」小工廠雖然競爭激烈,但由於當時台灣的食用油就只有花生油一項,市場需求穩定,直到一九七○年代,台灣引進美援黃豆,國內製油業有了顯著變化。

由於黃豆成本較花生便宜許多,因此,能取得黃豆配額的製油廠,順勢發展成為大型食品公司,壟斷食用油的市場,無法取得配額的小型製油廠如建發,不是式微,就是被迫轉型另尋出路,陳文南接手父親家業之際,面臨的就是如此窘境。

富 味鄉要如何打破傳統小油廠的宿命?在危機時刻,一個機會來了。一九七九年,有一位海外貿易商找上陳文南,要求提供麻油的出口報價,那是富味鄉第一次做外 銷,目的地是美國,雖然只有半個貨櫃,占公司營業額不到一%,卻讓陳文南發現;「原來海外也有麻油市場的需求。」陳文南因此興起擴展芝麻油生意,進軍海外 市場的念頭。

但進軍海外市場,最大的問題來自芝麻原料,剛開始,富味鄉透過貿易商向全球最大芝麻生產國印度進貨,卻發現小量生產還好,等到進口量一多,生產出來的芝麻油卻被下游批發商嫌棄:「為什麼和上次的油不一樣?」

尋找

親 自到印度、巴基斯坦等產區尋找原料當時陳文南心中滿是疑惑:「都是同樣的分量,同樣的壓榨過程,為什麼得出來的酸度和雜質程度就是不一樣?」確定自己的生 產程序沒有問題,陳文南開始從源頭檢查每一批進口的芝麻料,才發現不只各國的芝麻品種存在差異,光印度一地,外觀完全相同的芝麻,各地的品質也大不同;他 再從進口流程找問題,發現貿易商在各產區收購後並不分類,找到海外買主後,集結成船就出貨。結果,富味鄉買到的,其實是來自各產區的混雜芝麻,因此每批貨 的雜質、水分都不一樣,也導致生產出來的芝麻油品質並不穩定。

從第一次出口海外到找出問題,富味鄉整整花了六年多的時間,一九八六年,陳文南為了確保原料穩定,做出一項更困難的決定:親自深入全球芝麻產區進行採購。

在過去,根本不會有人這麼做,原因在於煉油廠透過貿易商進口芝麻,不僅下單方便,還能拜貿易商採購規模取得優惠成本。

現 在的陳文南,說得一口流利的英語,員工透露:「董事長都親自去原產地採購原料,才練出今天的英語能力。」土壤水分和酸鹼度不同,對芝麻的品質影響很大,而 且芝麻產區多、產量小,全球年產量僅二百萬噸,陳文南形容:「搭一整天鐵路、吉普車、卡車,到了產區,談好一千噸的收購量,又繼續往下一個點出發。」花大 把的時間和精力,只為建立全球的芝麻原產地收購清單。

拿掉方便,甚至還捨棄便宜,連員工都認為陳文南瘋了,他卻說,「你怎麼知道貿易商的芝 麻從哪些地方來的?每個產區的芝麻有不同特色,混雜在一起,好壞品質也分不出。」他還強調,直接和產區打交道的另一個好處是「絕對能拿到貨」,也確實,近 幾年全球天候變化劇烈,各地芝麻產量起伏甚大,富味鄉因為能掌握貨源,得以在二○○三年順勢打進當時芝麻缺貨的中國市場。

從八六年到一○ 年,富味鄉逐步建立全世界的芝麻地圖,上百種從印度、巴基斯坦到中國等二十多個國家,每個產地的芝麻特色、酸價比例(酸價是油品劣變、酸敗的間接指標,酸 價越高代表油品變質越嚴重)、水分比例,都存進富味鄉的資料庫中,只需在進貨時稍作查驗,就能夠確保產品的品質。即使到今日,陳文南仍堅持這項採購動作, 絕不假手他人。

標準

培養聞香師,建立香味標準刻度但即使建立了產地履歷,芝麻油還是有數據難以呈現的地方。某 一次,一家富味鄉的老客戶親自向陳文南抱怨:「這次的麻油都不香!」他緊急請公司同仁調出當初出貨的數據,發現芝麻的酸價、水分比例都沒變化,但客戶怎麼 不滿意呢?等他親自試吃過,才發現「香味真的不一樣」,陳文南苦笑說:「過氧化價(測量油脂氧化程度的數值)、雜質、水分,全部都可以用機器檢定出來,而 且有數據,但香味和口感是無法數據化的。」無法數據化,意味著沒有標準,連陳文南都想兩手一攤,但他突然靈機一動,「不如自己來訂出標準吧。」因此,九六 年,富味鄉工廠內部成立了一支祕密部隊,這是由品保、生產、企畫、研發等各部門人員,共同組成的「聞香師團隊」。

一共十人組成的聞香師團隊,先在公司內部遴選出對麻油香氣與口感極度敏銳的員工,每隔一年還要接受外訓單位的培養;因為香味沒有絕對標準,所以要先使用參考樣品,讓品評員產生共識,以建立香味標準刻度,而這還只是各種感官能力訓練的一環而已。

負責替富味鄉培訓聞香師的樞紐科技董事長姚念周即表示:「聞香師本身就是刻度,尤其要求穩定度,不能每次品評有不同標準。」因此每年的培訓,都要花上將近一個月時間。

姚 念周表示,過去只有在香水、紅酒與化妝品等行業,才會在內部建立香味品評部門,他是第一次接受一家製油廠委託培訓聞香師,「很顯然,當同業還只是用眼睛辨 別原料好壞,富味鄉已經升級到別人從未想過的階段。」如今,不管是任何客戶所提出特殊油品的需求,或者工廠製程改變、更換原料,經過聞香師小組的評選,都 可以調製出同樣的口感、風味和香氣。

也因為擁有這項獨門工夫,甚至,○九年大陸國務院制定中國芝麻油的國家標準時,請來四位業者組成評審 團,當中包括列名︽財富︾全球企業五百強的中糧食品、上海糧油與馬來西亞糖王郭鶴年旗下的青島佳里油廠,唯一的台灣業者只有富味鄉,陳文南笑著說:「我們 公司營業額最小,卻是最賺錢的公司。」

升級

推廣每公斤售價達六萬五千元的芝麻素更難得的是,聞香師團隊讓富味鄉能夠隨時生產 出不同層級的芝麻油,有的芝麻油香味差一點,但價格低;有的芝麻油則是用幾種進貨價比較低的芝麻,混合成同樣具有香氣口感的油脂;而全球最貴,二五五公克 就要價超過六百元的頂級芝麻油,是把更具營養價值的芝麻素加入麻油中製造而成。

這種區隔化生產對富味鄉的最大好處是,當對手削價競爭時候, 公司能立刻因應做出高、中、低價位的商品應戰,陳文南透露:「我們現在一共有六種價位的麻油,最低價的兩種不講究利潤,就是要打亂對手腳步,但我們還是能 靠高階產品獲利。」他指出,富味鄉能夠在○三年搶進中國芝麻油市場,除了因為當年中國芝麻歉收,整個大陸都在搶麻油外,另一個關鍵則是,當時富味鄉打出買 二送一的促銷活動,「只用一年時間,就在對岸打響品牌。」富味鄉的下一步,是要推廣每公斤售價達六萬五千元的芝麻素,這個從芝麻榨油後所剩下糟粕提煉出的 營養素,價格是芝麻油的數十倍!陳文南指著公司實驗室裡粉末狀的物體,神祕地說:「這就是我們下一階段的目標,把芝麻用到生物科技裡面。」當對手還只是在 用黑、白芝麻做出不同的芝麻油時,富味鄉已經邁入下一個階段,建立起二十多國的芝麻生產履歷,以及嚴苛程度等同香水、紅酒的聞香師團隊。

芝麻在日常生活中,雖是微不足道的東西,但陳文南卻用他二十八年的人生,從中鑽研出最深層的學問,在非黑即白的芝麻世界中,找出全光譜的色彩。

陳文南

出生:1957年

現職:富味鄉董事長

經歷:貿易公司職員

學歷:正修工專

富味鄉

董事長:陳文南

成立時間: 1983年

主要業務: 生產芝麻油、芝麻醬、芝麻粉

年營收:逾13億元

成績單:全球第一家芝麻全產品生產公司、芝麻單位產值全球第一

破框心法

一、打破量化數據的局限,改用聞香這種非量化測試,建立產品分級。

二、不沿用同業跟貿易商進貨的作法,深入芝麻產地找原料,得以控管品質和掌握貨源。

三、充分開發芝麻的多面向用途,把芝麻邊際效應發揮到極致。


建立 全球 芝麻 履歷 富味 味鄉 受邀 中國 制定 麻油 標準 首創 聞香 團隊 當作 紅酒
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彰化小油廠 一粒芝麻非洲鍍金記

2012-12-31  TCW
 
 

 

在彰化濱海、盛產蚵仔的芳苑鄉,隱身一個世界亞軍。

冷清的斗苑路上,一輛輛從製油廠中開出的四十呎、三十五噸卡車,稍顯熱鬧。每天從這裡生產出的芝麻油,超過百萬噸,被送到美國頂級食品公司Roland、日本知名超市大黑天的架上,以及中國頂級火鍋連鎖商家海底撈的廚房。

這是富味鄉的生產基地,其芝麻油全球銷量第二大(僅次於馬來西亞商嘉里公司)、台灣產量第一大、台灣外銷產量第一大。十一月二十六日,它以三十六元登上興櫃,截稿前(十二月二十五日)收盤價四十一元,與上市櫃共二十五檔食品股股價比較,比它高的只有五家。

就在它登上興櫃時,董事長陳文南人正在非洲衣索比亞首都阿的斯阿貝巴市(Addis Ababa)鄰近鄉下,找尋芝麻。

為了直徑不到○.一公分的芝麻,他飛行十六小時,甚至今年七月在布吉納法索申請成立分公司,帶給該國超過兩百萬歐元(約合新台幣七千六百六十萬元)契作訂單。這動作宣示著,這家成立二十九年的小公司,切入上游原料端,進而築起垂直整合生產、製造的競爭門檻。

「整合一粒芝麻的全球資源,讓芝麻價值發揮到最大,是賺錢的秘訣,」創造台灣第一個土豆(花生)油品牌的主惠實業公司董事長吳武雄觀察。

克服生存危機花生油小廠被迫轉做麻油

二十九年前,陳文南從父親陳百川手中接下家族小油廠,如今它的內銷營收約十一億二千萬元,直逼大廠金蘭醬油。法人預估,富味鄉今年兩岸合併營收可望達新台幣二十四億元;每股盈餘(EPS)近四元,比福壽實業高一倍。

芝麻加工,是個「小池塘」,產量是花生的十分之一、黃豆的百分之一,但富味鄉卻靠著它拿下世界亞軍,關鍵在於:從危機中看見機會。

公司生存是第一個危機。彰化北港、芳苑,是昔日花生油聚落,最盛時地方油廠多達兩百餘家,包括前身是建發製油廠的富味鄉。當時,花生才是主角,芝麻製油的可能性跟它的身影一樣小。

但一九八○年代起了變化。黃豆成本較花生低,能取得黃豆配額的製油廠橫掃市場定價權,再加上工資提升與年輕一代不喜歡吃等因素,花生油銷量逐年遞減,衝擊著小油廠的生存。「要不等著式微、要不轉型活命,」陳文南說。

不甘心父親辛勤一生的油廠遭淘汰,讀書期間就在家族企業幫忙的他發現,有些進口商經常兜售進口芝麻,只要殺價,進口商都願意出售。這讓他意識到,當時還沒人留意的進口芝麻,利潤比花生油好。

而且在當時,政府管制花生進口,但對芝麻進口則無限制,特別針對外銷還有全額退稅優惠。「進口成本壓低,而出口成本也低,兩邊相乘下產生利潤,」看見機會的陳文南決定,切入別人不願意或沒看到的芝麻油領域,同時要轉型外銷。

克服品質危機赴衣索比亞契作穩定香味

只是,要跨進別人不願走的路,無法掌握的產量與品質就是風險。在台灣,芝麻種植不到全部豆類的一%;進口芝麻,雖能透過盤商取得低價優勢,品質卻不能控制在自己手上。

富味鄉副總經理林秀蓉分析,儘管能夠用數據控制芝麻的酸價(AV,游離脂肪酸占油脂脂肪酸比率的對應值,是油品劣變、酸敗的間接指標)、水分比例,「但香味、口感和氣味無法數據化,因為土地水分和酸鹼度對芝麻品質影響很大。」

好幾次,老客戶就抱怨:「麻油都不香!」深諳品質是經營根本,讓他決定親自飛到芝麻最大生產區的非洲,與產地打交道,第一手調度全球約三百二十萬噸貨源,且拿到具有競爭優勢的價格。

這一戰,花了二十九年才攻下。「治安是問題,法語隔閡也是問題,找到願意契作且穩定的小農又是另一個挑戰。?種植地在鄉下中的鄉下,這一趟去先是曼谷轉機、搭乘小飛機到地方城鎮,接著坐卡車才到產地Humera(衣索比亞小鎮)。路,是車子走過才壓出來的,原先並不存在。」他形容。

透過貿易商就好了,何必大費周章?今年二月之前,富味鄉都是透過貿易商採購芝麻,但為縮小貨源供給不定的因素,陳文南寧願先砸資本和人力,換取在兩岸擴大產能的籌碼。

從父親手中接下油廠二十九年,除了二○○六年上海擴廠、購併,當年虧損人民幣一百萬元,其餘年度都有賺錢。二○○二年起導入ERP、KPI管理,七年後發生綜效,也讓富味鄉從過去EPS約在○.四四元低谷徘徊,躍升到兩元多。

挑戰未來成長籌資跨足生技、力拚中國

緊接著,陳文南開始築起第二道成長引擎,拉大競爭距離。為了「玩」透一粒芝麻,四年前,他聘請前台大教授李敏雄擔任新創立生技公司研發總監,至今已開發出芝麻素和芝麻胜肽等生技用品;從榨油到最後的麻粕,都變成商機。

「接軌資本市場,是完成父親臨終前的遺願,」赴非洲二十四天後回國接受本刊專訪的陳文南說。上市籌資是為了培植生技公司,擴大產品線,並擴張中國市場;是否能將「最小玩到極致」的本領複製,正挑戰這家公司的轉型能耐。


彰化 油廠 一粒 芝麻 非洲 鍍金
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芝麻油商人 失守的下半局

2013-11-04   TCW  
 

 

他的良心,為何比小小的芝麻還小,還黑?

富味鄉事件給了很多人極大的衝擊,為什麼,一個經過二十六個國家肯定的優良商人陳文南,幾乎所有桂冠戴在頭上,卻還要鋌而走險?而且,一夕崩盤後,還一再用謊言掩飾,最終一一被拆穿。

謊言的代價值多少?三十億元。

三十億元,這是富味鄉在產品中摻入棉籽油、股價蒸發與主管機關開罰,至少要付出的金額,還不包括商譽損失、消費者退貨,以及投資人可能求償的金額。

一個大謊騙了二十六國頂級餐廳,鼎泰豐、全聚德都受害

這個謊言,不只騙了台灣人,還欺瞞了二十六個國家的民眾,就連中國國家主席習近平,可能都名列受害名單。因為,根據富味鄉內部所提供的一份中國主要客戶名單中,包括台資的鼎泰豐、一茶一坐,以及四海遊龍;大陸一線的金牌餐廳海底撈、全聚德、小肥羊、俏江南……等等,都曾經是富味鄉的客戶。

二○○九年,富味鄉董事長陳文南,還受中國官方邀請,擔任芝麻油制定國家標準的起草者。「兩個專家、四個廠商,我們是唯一台商,制定中國調和芝麻香油標準。」這些話是一年前,陳文南在上興櫃後接受本刊訪問時的自豪之語,他還曾經說:「我們上一次週年慶,就希望富味鄉成為百年企業。」

陳文南認知到「三成的人會在意價格,七成的人在意的是品質,」所以他可以親自遠赴非洲去找芝麻;為了滿足金字塔頂端的客戶,更是分成六級的芝麻油,宣稱把麻油當紅酒在賣;甚至仿效香水品牌成立聞香部隊,一一從不同的香味中,照顧到消費者的口味,「我們從紅海中去割出藍海市場。我們有所堅持,去堅持品質和價格。」

這麼多知名客戶捧場,來自於對富味鄉品牌的信任,在中國如此,在台灣更是如此。

富味鄉在台灣,前前後後拿下了十二個獎項,二○○○年之後,更幾乎是年年得獎。社會最好的資源給了陳文南,而他卻一連用了多個謊言,把他二代釀油五十年的美好江山,在短短三天全都砸在地上,碎了。

我們一路追,九十六個小時,從十月二十一日到二十四日;我們親赴三大現場,直擊並還原富味鄉從否認油品摻雜棉籽油,到自首承認作假的過程;以及陳文南在事發後,獨家接受《商業周刊》訪問的告白。

說謊現場一:十月二十一日櫃檯買賣中心、彰化芳苑工廠。

衛生福利部上午證實,富味鄉是國內棉籽油進口大宗,約占六成。消息一出,股價旋即從七十九元掉到六十五元,跌幅一八%。

陳文南當時人在非洲視察。下午緊急由任職二十五年的副總經理兼發言人林秀蓉,大動作到櫃買中心召開記者會。會中,林秀蓉笑容滿面拿著聲明函、出口報表、試驗報告,信誓旦旦的說:「棉籽油油品全部外銷!」

林秀蓉解釋:「三年共進口五千八百二十八噸,其中出口量占三千八百八十一噸,加上精煉過程中一五%的損耗,庫存量約一千二百六十二噸;出口國家包括新加坡、香港、澳洲和菲律賓……」

駐守在彰化工廠的常務董事、也是陳文南的三弟陳瑞禮說:「棉籽油精煉後,成本與沙拉油不相上下,公司不可能用來摻混其他油品。」

說謊現場二:十月二十二日,富味鄉新北市五股總公司。

上午富味鄉舉行記者會,表示含棉籽油的產品,僅外銷香港、新加坡等國。晚上,陳文南班機抵台。

彰化縣衛生局全面稽查富味鄉二十五項產品,進行棉酚檢驗,並持續要求富味鄉提供棉籽油最近三年進出口數字,富味鄉仍未提供。

說謊現場三:十月二十四日,彰化芳苑工廠、彰化地檢署、彰化衛生局。

早上,彰化衛生局挑明說,再不提供正確棉籽油進出口數字,就要找檢調系統來查,這下子公司才驚覺問題大條。下午五點,衛生局接獲富味鄉經理劉兆華電話,坦承之前給的棉籽油進出口資料錯誤,摻有棉籽油的產品有部分內銷;晚上,陳文南到新北市衛生局說明,坦承有內銷。

陳文南一天兩次跑新北地檢署,下午三點到櫃買中心開記者會,為過去三天的謊言圓謊。然而,在彰化地檢署進工廠蒐集資料後,竟發現三款強調百分百的芝麻油,摻入五%至三○%的低價黃麻油,還混入玉米胚芽,企圖讓芝麻油看似更黑,得以賣高價。

當富味鄉編織每段謊言,其興櫃掛牌的股價與成交量,也不斷隨之跳動著。

十月二十一日,衛福部證實另一家進口棉籽油的公司是富味鄉時,當天爆出一千五百九十六張成交量,股價下跌一八%,第二天,隨著公司否認,股價迅速反彈五.五%,成交量達一千二百六十九張,股市老手趁著危機入市,想撿便宜貨。

開心不到二十四小時,十月二十三日承認造假,第二天股價狂瀉,十月二十八日股價跌落三十六元,跌了快五五%,更跌破承銷價,未見止跌跡象。

算起來,「富味鄉事件」約有七億元的資金住進套房。昔日明日之星,如今成了人人喊賣的股票。

當地人常稱彰化縣有兩個鄉,一個是芳苑鄉,另一個就是富味鄉,富味鄉在當地人心中的分量與信賴,由此可見。我們在現場,領會了陳文南家族的發跡,卻又在短短幾天樓起樓塌,大好前景斷送在謊言中。

常常載著客人往來高鐵站、台鐵站到富味鄉的計程車司機小陳,一樣「中彈」。「我阿姑的兒子、媳婦都在富味鄉裡面上班,我都請他用員工價賣給我,我們彰化人都吃他的油,現在怎麼辦?」小陳嘆了一口氣說。「他們工廠開這麼大、賺這麼多錢,為什麼還要這麼做?」小陳不解的說。

陳文南在一次媒體訪問時提到父親,他剛接手家裡生意時,有一次得意的買了一批花生回來搾油,成本比平常低一○%,他父親在手上拈了一下,就叫他整批倒掉,說這樣的花生有問題。陳文南的描述無非要凸顯父親的傳家是用誠實、信用做為立家之本,為何卻將這最可貴的資產拋在一旁?

一位在富味鄉附近賣手工芝麻油、花生油的業者說,「富味鄉家親戚賣的早餐,用的是富味鄉的油,自己吃的油是跑來跟我們買的。」連自家人都不敢吃,卻賣給其他人吃,可以想見良心已經麻痺,而這正是內行人才懂得的門道。然而有更多不知道內情的消費者,是富味鄉產品的死忠粉絲,以比同業還高出二到三成的價格,大力買進富味鄉產品,民進黨前主席施明德,也曾對富味鄉產品深信不疑。

當潘朵拉的盒子被掀開,一個個謊言,逐一被識破、揭穿,連三十年股市投資經驗的老手也被騙。

「富味鄉股價跌這麼多,可以進場布局,危機入市才會賺到錢,」說這話的,是一位在股市翻滾三十年的投資老手,他在十月二十二日,信心十足的對身旁友人說。「你看,富味鄉在芝麻產品領域等於是壟斷嘛,國內市占率差不多八成,還有誰比他厲害,每股獲利三元耶。這家產品賣的東西都很貴,我都吃他們家的產品,公司不會有問題啦。公司都出來說沒問題,不用擔心。」

喊著要危機入市的股市老手,不到二十四個小時,富味鄉承認作假,直接賞了他一巴掌。

市場壟斷、產品高價,與逐年攀升的毛利率、淨利率與每股獲利,這是投資老手最喜歡的題材,代表公司股價還會往前衝。不少公司都懂得投其所好,編織投資人喜歡的題材。只是數字的背後,卻是公司已布局五年,連老手都難逃的超完美陷阱。

三張表,讓富味鄉在股票上的布局現形。

第一張表,損益表。從二○一○年到二○一一年,一年間,富味鄉的非合併報表的毛利率從一一.八八%,一路攀升到一四.八四%,多了約三個百分點;淨利率上升的速度更快,則從三.七六%,直接跳到九.二三%,超過五個百分點。每股稅後獲利更從一.六一元,站上三.一七元。

食品公司,除非遇到原料價格大跌或產品價格大漲,或是新產能大量開出,否則不容易出現跳躍式的成長。回頭來看,這一年,富味鄉開始進口棉籽油,低價的棉籽油取代了相對高價的大豆油,偷天換日的手法,讓富味鄉的獲利登梯。

第二張表,主要進銷貨客戶名單。二○一○年富味鄉生產產品使用的原料向FULL GAINING、SERENE STAR與GLOBAL AGRO三家購買,占了當年度的原料進貨比重近三八%。二○一一年,富味鄉的原料集中向CARGILL公司購買,比重約一七%。CARGILL就是陳文南口中的美國嘉吉澳洲公司,棉籽油就是向這家公司購買的。

為了穩定料源,大部分公司不會隨意更改原料採購策略,富味鄉大膽改變的背後,就是買進不該在計畫內的油品。

第三張表,從業員工人數表。即將滿三十歲的富味鄉,員工平均服務年資只有五年八個月,員工流動率太高?其實不然,富味鄉在二○○九年曾結清所有員工年資,二○一○年開始重新聘用。這一個動作,大幅降低帳上退休金提列金額,減輕財務報表上的負擔,有美化帳面作用。

這三張表,拆解出富味鄉讓獲利跳升的關鍵,與美化帳面的功夫。令人好奇,富味鄉為什麼選在二○一一年動手腳、進口棉籽油?

富味鄉經理劉兆華跟彰化衛生局說,棉籽油零進口關稅與耐炸特性,可降低成本和提高銷售率。實際上,則是攸關股票掛牌高低的關鍵。

原來,輔導券商在公司股票掛牌前,會依過去的每股獲利,評估合理的上市價。富味鄉每股獲利站上三元,每股掛牌價的價差可高達二十元,以富味鄉六億元股本計算,一差就差了十二億元,再怎麼樣,也要把獲利拱上去。

數字漂亮還不夠,要讓投資人青睞,才會進場買股票,還要有極富想像空間的題材才行。

富味鄉搭上政府鼓勵發展生技產業政策,在二○○八年成立富味鄉生技公司,找來長年合作的台大教授、素有油脂業界泰斗之稱的李敏雄主持,要把芝麻的應用,從餐桌上的配菜,晉升為保健食品。這個策略,富味鄉立即甩開同業的經營高度,從食品橫跨到生技產業,還讓產品價格翻轉數倍。

這一切都依陳文南的規畫進行,支持他往前的,是亡父未竟的心願。「二十幾年前,台灣股票蓬勃,我父親也曾心動,但那時我們條件差太多,也想跟別人合併去上市,」他在接受本刊訪談時說。

父親的心願,如同一顆種子深植在陳文南的心中,但卻找不到方法,讓他長大。

往企業化邁進的路上,陳文南也想藉由得到磐石獎,來證明自己的能耐,信心滿滿卻鎩羽而歸。

這一個失敗,給陳文南很大的衝擊,那時他才意識到,還有很多需要努力的地方。「那時痛下決心,非拿到不可。」五年後,如願以償,但提起這一段,陳文南仍刻骨銘心。

接著,就往下一個目標IPO(首次公開募股)前進,很順利的,在二○一二年十一月,股票在興櫃市場以每股三十六元登錄,陳文南終於對父親有交代了,公司的市值從六億元,跳升到二十一億七千萬元,若以掛牌後最高價計算,市值一度高達五十億元。一個工專沒念完就被迫繼承家業的陳文南,從股價上證明了自己的能耐。

根據陳文南的規畫,接下來,要把芝麻的種植區從非洲擴大到緬甸,把富味鄉的芝麻在全球的版圖進一步擴大。雖然做的是芝麻的事業,但他的心,卻如獅子般的霸氣。

只是喜悅維持沒有多久,股票掛牌還不到一年,摻油事件就爆發,陳文南瞬間從天堂掉落到地獄。

外人很難理解,富味鄉已經做到台灣最大,一切榮耀如同皇袍披在身上,為何還要鋌而走險造假?陳文南究竟是怎麼想的?

十月二十四日,當陳文南從地檢署偵訊回家後,記者終於跟他通上電話,獨家採訪到他。短短的十五分鐘,他談的不多,卻也窺知他的盤算。

記者問(以下簡稱問):星期一人在哪裡?發言人第一時間到櫃買中心開記者會說明,全部棉籽油都外銷,且信誓旦旦拿出數據,你不知道嗎?

陳文南答(以下簡稱答):人正在非洲,知道發言人到證交所的事情,但因有時差,對詳細內容不清楚,他們把資料蒐集一下,就過去說明了。

問:星期三(十月二十三日)出包了,案情急轉直下,紙包不住火才出來承認嗎?

答:(沉默),原因很多,也有同業中傷,這社會好人太少……

問:發言人信誓旦旦說,全部外銷,沒有內銷,你不知道嗎?

答:她這樣說?我不知道,但這是公司第一次發生這樣的事情,處理不好。她在公司這麼多年,為公司處理事情,我也不能怪她。(繼續沉默,對比電話中傳來的電視台新聞,顯得格外大聲)

問:確定,因為現場我們都有錄音。但現在大家都覺得你們是騙子,你們要怎麼解決?

答:已經盡力在處理,只能走一步、算一步!

問:還是希望見面聊聊,畢竟是你三十年心血。

答:明天(十月二十五日)還有很多事情要處理,過兩天吧!(掛上電話)

摻油事件,並未隨著陳文南將電話掛上而結束,包括消費者賠付、發布不實資訊投資人求償,產品標示不清、摻偽等風暴正陸續席捲而來,更嚴重的是,股票將無法如原訂計畫上櫃。

過去,我們常問,芝麻大的事,有這麼重要?富味鄉事件給我們的教訓,一粒芝麻,別小看它!

【延伸閱讀】拗了3天才認錯,毀掉26年榮譽5大謊言,越描越黑

謊言1 6成棉籽油全部出口? 10/21發言人林秀蓉澄清,「全部外銷,且出口國包括新加坡、香港等地。」駐守彰化工廠的常務董事陳瑞禮也表示:「該公司不可能用來摻混其他油品。」事實:進出口數字造假10/23,彰化芳苑工廠經理劉兆華坦承,精煉棉籽油僅2到3成外銷,其餘內銷

謊言2 精煉過程耗損達15%?10/22林秀蓉又拿出進出口數據比對,其中交代15%為精煉過程中的損耗率事實:掩蓋內銷使用量比率精煉損耗率僅3%,企圖掩蓋內銷使用量比率

謊言3 認錯仍稱:純屬疏失10/23日晚,陳文南到新北衛生局坦承棉籽油品有內銷,10/24日在記者會上說:「純屬內部嚴重疏失」事實:發言人等高層皆非生手林秀蓉等高層是元老員工,不太可能說錯內外銷數字與出口國家

謊言4黑麻油純度100%?10/24富味鄉強調百分百黑麻油事實:混油至少5年彰檢查出3款「百分百芝麻油」,分別混入5%到3成不等比率黃麻油,同時加入玉米胚芽,企圖炒黑套色。常務董事陳瑞禮坦承,民國98年就開始混油

謊言5 沒有球員兼裁判?10/25身兼富味鄉研究總監及監察人李敏雄,否認球員兼裁判,大呼:「問心無愧」事實:研發兼顧問沒避嫌李敏雄5年前擔任顧問,去年負責富味鄉生技公司研發;今年7月接任富味鄉香港子公司代表人,謊言不攻而破

12項大獎,一夕落漆

1987年 中華民國創新產品獎1994年芝麻香油獲優良食品評鑑金牌獎2001年芝麻麵包醬等產品獲國家品質保證商品金像獎2002年獲北縣工業會91年度創新研發績優中小企業出類拔萃獎2005年獲北縣進出口公會94年度出進口業績優異成果非凡獎2006年獲北縣進出口公會95年度出進口實績優良績效卓越獎2007年獲北縣商業會第61屆優良商號獎2009年獲北縣進出口公會98年度出進口實績優良效績彪炳獎2010年獲第19屆國家磐石獎卓越中小企業2010年獲第64屆金商獎優良商人2011年獲新北市進出口公會100年度進出口實績優良懋績永銘獎2013年獲新北市進出口公會101年度進出口實績優良出類拔萃獎

整理:黃亞琪、蕭勝鴻

芝麻油 芝麻 商人 失守 的下 下半 半局
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芝麻開門了 年紀不輕輕吳向軍

來源: http://xueqiu.com/6246827362/31391718

阿里巴巴3月決定在美國IPO,5月提出申請材料。由於美國證監會SEC的質詢,阿里巴巴數次延遲路演。本周一,阿里巴巴終於開始上市路演。現在的計劃暫定為9月18日定價,9月19日上市交易。

從阿里巴巴最新提供的報告來看,我們可以看到以下一些IPO和財務要點:

* IPO價格60-66美元每股,對應市值約1630億美元(按每股66美元計算),約1萬億人民幣。

* IPO賣出3.2億股,約40%為新股,60%為老股。融資約200億美元,為有史以來最大IPO。

* 馬雲在IPO前擁有公司8.8%,IPO過程中賣出股票套現近10億美元。IPO後擁有公司7.8%。

* 阿里巴巴的14位核心人士擁有IPO後公司的13.1%,但是由於其特殊架構可以完全控制公司。其實就是馬雲自己可以控制公司。最大股東軟銀擁有32.4%。Yahoo擁有16.3%。這些公司和其它股東都是財務投資人。

* 上季度(2014年4月至6月)阿里巴巴集團收入同比上升46%,達到158億人民幣。但是相比於2013財年(3月底)的同比增速70%,還是有所下降。其實阿里巴巴的收入增速已經出現下滑。2014財年(2014年3月結束)收入增長為52%,低於上一財年72%的收入增長。

* 上季度(2014年4月至6月)集團營業利潤為68.4億人民幣,營業利潤率非常高,達到43%。但是營業利潤同比增長僅僅有26.%,營業利潤率大幅下降7個百分點。阿里巴巴的利潤增長也有所下降。2014財年(2014年3月結束)利潤增長為52.6%,遠低於上一財年99%的利潤增長。

* 上季度(2014年4月至6月)集團稅率只有10.3%(高新企業+軟件)。但是稅率優惠有3年期限。

* 去除特別收入和利潤,上季度阿里巴巴利潤73億人民幣。假設全年利潤350億人民幣,阿里巴巴的市盈率為30倍左右。相比谷歌,阿里巴巴的營業利潤增長略快(接近30%vs谷歌的20-25%),而阿里巴巴的估值(30倍)也高於谷歌的估值(20倍)。當然相對於京東這種根本不盈利的公司,阿里巴巴的估值是相當地合理了。

阿里巴巴股票的誘人之處毋庸置疑。人口最多的國家的最大的互聯網平臺,近3億活躍用戶,3/4的市場份額,巨額現金流,等等。這些我們都耳熟能詳。在過去4-5個月中,阿里巴巴不斷披露信息,也在海外投資人中產生一些不同的聲音。這些不同的聲音主要聚集在如下兩個方面:

1. 公司治理。阿里巴巴獨特的內部人士(事實上就是馬雲自己)控制公司的架構讓很多歐美人士無法接受。尤其是馬雲曾經不通過董事會私自將支付寶從集團中剝離並賣給自己的做法令很多投資人認為馬雲以後不一定能夠以公司股東的利益為最大利益。阿里巴巴最近一年來的並購讓這種印象更加加深。

2. 阿里巴巴的收入和利潤增速不斷下降使其估值上升有一定困難。中國的互聯網滲透率確實只有發達國家的一半左右。但是在大中城市中,網上購物的重要性已經遠遠超過發達國家。2013年網上零售總額已經達到社會消費品零售總額的7.9%。而在美國,這一比例為6.4%。正由於阿里巴巴在這一市場的壟斷地位,市場增速的下滑將不可避免地導致阿里巴巴的收入和利潤增速下滑。而其它競爭者也在不斷蠶食阿里巴巴的市場份額。2季度阿里巴巴的收入和利潤下滑速度之快令所有人吃驚。要知道,過去一年正是移動互聯大發展的一年。如果中國的網購面臨增長瓶頸,阿里巴巴的估值就不會太高。

阿拉伯故事《一千零一夜》中的阿里巴巴在山上砍柴時聽到強盜對著山洞念咒語“芝麻開門吧!”。山洞開了,里面藏有無數的金銀財寶。等強盜走了以後,阿里巴巴念同樣的咒語,打開了洞門。阿里巴巴不貪心,只背了3袋金幣回家。阿里巴巴的哥哥知道了秘密,也到山洞里去運財寶,卻因為貪心,拿得太多,浪費了時間,被回來的強盜殺害了。後來,阿里巴巴通過智鬥殺死了所有的強盜。他不出意料地把所有的財寶分給了窮人。馬雲毋庸置疑地發現了中國的財富咒語。財富之門早已經為他打開了。IPO只不過是標誌著正式點錢的時候到了。阿里巴巴公司的上市之後的路如何走,大家拭目以待。
芝麻 開門 年紀 輕輕 吳向 向軍
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個人征信向阿里“芝麻開門”,馬雲、馬化騰要怎麽玩?

來源: http://newshtml.iheima.com/2015/0106/148757.html

i黑馬:“做小微金融,並不是我們想做金融,不是想賺錢,而是想做信用體系。”阿里巴巴董事局主席馬雲的這番話基本現實。1月5日央行發文,要求騰訊征信、芝麻信用等八家機構做好個人征信業務的準備工作,準備時間為6個月。這次,個人征信市場真的向阿里“芝麻開門”了。互聯網企業的征信跟央行的有何不同?“二馬”還會給我們帶來什麽驚喜?

\跟央行的征信有什麽不一樣?

1、央行的信用信息基本是來自於金融機構,筆者曾經打印過自己的信用報告,主要內容是個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄,內容較為單一。

2、但來自於互聯網的信息包羅萬象,在互聯網上人的行為變成24小時可記錄。比如芝麻信用合網上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運輸等方方面面數據,內容更多。

3、央行的征信記錄還有未能覆蓋的群體,央行的數據是截至2014年6月底,已收錄8.5億自然人的信用記錄。

在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在央行的征信系統里才有記錄,一些學生群體、個體工商戶或者自由職業者可能就沒有信用記錄了。

這些人無法獲得信用,金融機構擔心風險不敢授予信用,但這部分人可能是活躍的網民,在互聯網上有很多行為軌跡,互聯網公司通過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現和信用價值,為其建立個人信用。

對消費者有什麽影響?

1、前一段時間,平安和宜信的信貸員為爭搶客戶而發生血案,原因之一就是要借錢就得先去央行打印征信報告,信貸員們就在央行門口蹲點搶客戶。

個人征信向市場開放之後,信用評價可以是多維度的,有央行出具的官方報告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報告,對於個人客戶來說可能多了一個選擇。

2、現在央行的征信報告使用的範圍並不廣泛,多數是需要貸款時,市場化的征信機構引入之後,應用場景增加,征信報告可用的地方就很多了。

芝麻信用人士曾給筆者列舉了一些案例,比如為租車服務公司提供征信記錄,信用評分高的人可以免去押金;餐館可以看到訂餐人的訂餐歷史記錄:這個人過去是不是經常放餐館鴿子等。

3、央行的征信報告依然是最權威的,草根版的報告有多少地方、多大程度上認可和接受是個問題。

就比如說之前有網友喊支付寶提供個人資產證明,以便辦理簽證的時候作為資料使用,但是我們知道,大使館們基本都只認銀行的資產證明。

馬雲、馬化騰會怎麽做?

信用市場被認為是互聯網的下一個“金礦”。按照宏源證券分析師的預測,中國個人征信市場空間為1030億元,而目前個人征信和企業征信的總規模才20億元。

芝麻信用是螞蟻金服的子品牌。芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認證、風險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列信用產品,背後則是依托阿里雲的技術力量,對3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業數據的整合。

而騰訊征信則坐擁8億的QQ賬戶,超過5億的微信賬戶,超過3億的支付用戶,以及QQ空間、騰訊網、QQ郵箱、微博等多種服務上聚集的龐大用戶,無疑具有極大的優勢。

這兩大互聯網巨頭又一次在征信市場上展開大戰,螞蟻和鵝廠會如何掘金?

1信用貸款

阿里集團早已在2010年利用小企業的信用數據開展信用貸款。

主要是根據用戶在平臺上的數據給與其授信,用戶申請貸款時無需擔保和抵押。據說到2014年3月份,已經為超過70萬家小微企業累計貸款1900億元。

就在不久前,螞蟻微貸還在部分用戶中試驗推出了“花唄”業務,用戶可以在淘寶天貓上進行“賒購”,而這個信用貸款甚至不需要客戶申請,阿里直接透過大數據運算分析完成評估和授信過程,結合風控模型,根據用戶的網購以及支付習慣等綜合考慮判定透支額度。

騰訊動手有點晚,但在其微眾銀行上已經開始應用。1月4日,李克強總理去考察微眾的時候,就演示了向一名司機發放一筆3.5萬元的信用貸款,在既無營業網點,也無營業櫃臺,更無需財產擔保的情況下,騰訊是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

微眾銀行現在官網上打出的幾個主題——想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約,描述的是信用卡、購車、消費、旅遊等應用場景,這些也正是信用貸款的重要領域,騰訊征信將會提供基礎服務。

2對接P2P

除了為集團業務打造底層基礎系統,征信系統還可以對外輸出。

拍拍貸CEO張俊之前曾透露,芝麻信用在6、7月份曾來洽談征信方面的合作事宜,坊間還傳聞投哪網和利融網等P2P公司已經對接芝麻信用的數據和服務。

目前也已經有多家P2P、銀行和保險公司等表達了強烈的意向,希望接入騰訊的個人征信服務。

據筆者了解,具體的合作方式就是雙方會把資源和審核的用戶互換,針對信用借款用戶給予評分。越來越多的數據可以讓芝麻信用的數據庫更加龐大,提升對個人信用的識別能力,而P2P公司一直被信用短板困擾,可以借助芝麻信用對借款用戶的信用和還款能力進行審核。

但有P2P公司擔心,互聯網公司的征信系統在信貸方面的數據並沒有被充分驗證過,借錢之後有沒有如期履約還款,掌握的數據並不多。

目前無論是螞蟻還是騰訊所擁有的信息更多的是側面信息,通過某一行為、特征來推測、判斷此人信用等級,而央行征信系統里的借貸信息是直接能反應信貸記錄的核心信息。在對外輸出的時候需要面對的問題。

3生活應用

除了傳統的金融產品,更多的生活場景應用將會是更加令人期待的事情。

筆者跟芝麻信用的人交流過,他們在生活板塊上已有很多設想和研究。比如免押金服務,芝麻信用可為租車服務公司提供征信記錄,信用評分高的人可以免去押金;比如在相親網站的應用,通過信用數據看人品怎麽樣、信用如何,防止“騙婚”者。

很多人都在租房子的時候犯過愁,作為租客,會擔心房東是個騙子,作為房東,害怕租房子的人是個亂七八糟的人,有沒有評價體系可以看看這個人到底怎麽樣呢?

傳統征信只涉及到個人,人與人之間關於金錢的部分,而給予互聯網時代的征信,可能和人們的日常生活發生更多的關系。但也許未來不遠的時候,我們享受到這些征信帶來便利的同時,也將會考慮征信與隱私的邊界。

個人 征信 信向 阿里 芝麻 開門 馬雲 、馬 馬化 化騰 騰要 怎麼
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芝麻信用 “摸石頭過河”

2015-02-16  NCW
 
 

 

芝麻信用採取和支付寶錢包合作的方式,用戶實現迅速攀升,也面臨芝麻分論證、隱私保護、第三方獨立性等諸多問題 ◎ 財新記者 李小曉 文lixiaoxiao.blog.caixin.com 2015年1月5日,央行發出《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》 ,允許八家機構進行個人徵信業務準備工作,準備期為六個月,螞蟻金服旗下的芝麻信用位列其中。

目前芝麻信用採取了與支付寶錢包合作的方式,公測用戶登錄支付寶錢包8.5版本後,打開“財富”欄便可看到芝麻信用分的選項。經授權開通,芝麻信用正式開啓。

截至2013年底,央行銀行個人徵信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.2 億,而目前僅支付寶的實名用戶就超過了3億。

“芝麻信用所覆蓋的網民群體,很多是傳統徵信機構未能覆蓋到的草根人群,如未有過借貸、未申請過信用卡的人以及學生群體、藍領工人、個體戶、自由職業者等。 ”芝麻信用相關負責人表示,希望讓徵信覆蓋到儘量多的人群,對已有的徵信系統進行補充。

數據來源單一是外界對芝麻信用的隱憂之一,甚至表示芝麻信用分數是否等同于“淘寶分”甚至“支付寶分” 。

對此,芝麻信用商務拓展負責人鄧一鳴對財新記者表示,芝麻信用分數來自淘寶、支付寶等“阿里系”的數據僅占30%-40%,其餘數據來自公共部門及合作商家,此外也有用戶自行提交的數據。

監管層對芝麻信用始終存有兩層顧慮,除了隱私問題,還擔心數據的第三方問題。但徵信行業有個不成文的規定,即“數據來源第三方,為第三方所用” 。

鄧一鳴解釋道,一方面芝麻信用僅有少部分數據來自“阿里系” ,另一方面螞蟻金服和阿里巴巴都是平台,本身不買賣貨物,基本沒有自營,因此產生的數據本就屬於第三方數據。 “對於這個解釋,監管層是認同的。 ”鄧一鳴說。

數據來源

形式上,芝麻信用採取了評分的形式,即“芝麻分” ,從350分到950分,分數越高代表信用程度越好,違約可能性越低。芝麻分是否經過足夠的論證,能夠為商戶降低違約率?

螞蟻金服首席信用數據科學家俞吳傑表示,芝麻信用的評分模型類似于銀行的違約概率模型,以線性回歸和邏輯 回歸為主,其中也包括決策樹分類、神經網絡等機器學習技術。

“芝麻信用模型所採用的數據維度多達幾萬個。 ”鄧一鳴表示,這些維度分為五個類型 :身份特質、履約能力、信用歷史、人脈關係、行為偏好。

身份特質是指在使用相關服務過程中留下的足夠豐富和可靠的個人基本信息,包括從公安、學歷學籍、工商、法院等公共部門獲得的個人資料,未來甚至可能包括根據開車習慣、敲擊鍵盤速度等推測出的個人性格。

履約能力包括享用各類信用服務並確保及時履約,例如租車是否按時歸還,水電煤氣是否按時交費等。 “通過支付寶繳納的水電肯定能看到,目前我們也在與煤氣公司等部門爭取合作。 ”鄧一鳴表示。

信用歷史是指過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史。目前這一塊內容大多來自支付寶,因此財新記者發現,過去常用支付寶進行信用卡還款的人,信用歷史的分值明顯更高 ;而不使用該功能的人,信用歷史就成了“短板” 。對此,鄧一鳴表示正在“積極改進” 。

人脈關係是指好友的身份特徵以及跟好友互動的程度。根據“物以類聚人以群分”的理論,通過轉賬關係、校友關係等作為評判個人信用的依據之一。

其採用的人脈關係、性格特徵等新型變量能否客觀反映個人信用?

“如果周圍的人信用都很好,通常這個人違約率就很低。芝麻信用目前主要依據的是資金流動上的關係。 ”鄧一鳴還強調,人脈和社交是兩回事兒,芝麻信用並沒有將社交聊天內容、點贊等納入參考。

行為偏好是指在購物、繳費、轉賬、理財等活動中的偏好及穩定性。 “比如一個人每天打遊戲10小時,那麼就會被認為是無所事事 ;如果一個人經常買紙 尿褲,那這個人便被認為已為人父母,相對更有責任心。 ”芝麻信用技術負責 人李穎贇舉例道。

深究芝麻信用的數據來源,每一條似乎都有懈可擊。鄧一鳴也坦誠, “目前還處於測試階段,還很不完善。 ”例如,用支付寶的信用卡還款歷史來評判一個人的信用無疑是片面的,因為並非所有人都用支付寶償還信用卡,另外支付寶無法判斷一個人欠銀行的總額。 “假如一個人欠10家銀行100萬元,支付寶卻因他償還了一張1萬元的信用卡而給其信用加分。 ”業內人士表示。

還有業內人士指出,用水電繳納來 評測一個人的信用水平有失偏頗,因為“現在新樓盤都採用水電IC 卡,買多少用多少,並非過去那樣先消費後付款,因此已經失去了信用成分。 ”據財新記者瞭解,早在2006年,央行徵信中心曾試圖將水電費繳納納入徵信系統,但至今未能落實。2009年,國務院法制辦就《徵信業管理條例(徵求意見稿) 》公開征求意見,其中包括將電信用戶繳費信息、居民水電煤氣等繳費信息,逐步納入到徵信信息中。然而,徵求意見期間上述內容被社會輿論廣泛質疑,媒體紛紛提出“房客拖欠電費房東信用受損”等疑慮。在最終的《徵信業管理條例》中,上述內容被刪除。

“多年以來,電表無法和人一一對應,只知道哪個電表沒交錢,卻不知道是誰。由於水電單位都是自負盈虧的事業單位,也沒有系統改造的動力。在人和表不對應的情況下,很難將水電繳費 情況和個人信用掛鈎。 ”專家表示。

因此,芝麻信用如何在“人和表不對應”的現狀下將水電繳費應用于個人徵信,也是懸而未決的問題。

關於芝麻分的更新頻率,俞吳傑表示,芝麻分通常是穩定的,但如果發生貸款逾期、借車不還等重大信用事件,就會即刻反映出來。

關於芝麻信用未來數據源的擴充,鄧一鳴表示,主要通過三個渠道 :第一是新增合作商家,加強信息共建 ;第二是打通更多公共部門,獲取更多公共數據;第三是鼓勵用戶自行上傳資料,包括結婚證、房產證、銀行賬單等。

生活化徵信

芝麻信用的應用場景和其名稱一樣“接地氣” ,目前芝麻信用已開通的應用場景大多在金融領域之外。例如百合網婚戀平台、神州租車等都是芝麻信用的首批合作伙伴。

“當你的芝麻分達到一定數值,租車、住酒店時可以不用再交押金,網購時可以先試後買,辦理簽証時不用再閃轉騰挪辦存款證明,貸款時可以更快得到批復、拿到比別人低的利率,甚至相親時也可以最大程度避免婚騙。 ”芝麻信用在新聞稿中如此描述。

在和這些生活服務商戶合作中,芝麻分主要被用于“設門檻” 。例如,根據神州租車的設定,芝麻分在600分以上的用戶,無須交押金或者刷預授權,就可在全國神州租車直營門店預定押金在5000元以下的短租自駕產品。根據神州租車的數據,1月30日該功能上線後三天,利用這一服務的用戶便超過6萬。

波士頓咨詢公司董事經理張越認為,商戶對一定芝麻分值以上客戶免押金,並不能說明商戶就是依據芝麻分判斷風險的,可能初期只是為了借勢推廣產品。 “是否600分以上的客戶逃單風險真的小,這還需要長期的論證。 ”“芝麻分的初衷是好的,最終目的就是讓各種商業場景可以用它增值。也許有一天,隨著芝麻信用從各類商戶積累了足夠的數據,真正形成閉環,芝麻信用就具備了判斷違約概率的能力。但目前言之尚早。 ”張越表示。

P2P 作為和個人徵信息息相關的新興行業,其徵信問題一直為業內熱議。此前,P2P一直沒有接入央行徵信系統,也就無法在央行徵信中心貢獻和使用數據。在2014年的一次新聞發佈會上,央行徵信中心副主任王曉蕾表示, “ 《徵信業管理條例》規定,從事信貸業務的機構都應該接入央行徵信系統。但問題是,現在還沒有明確認定P2P 是從事信貸業務的機構。 ”目前,部分 P2P 已接入了央行控股的上海資信有限公司。該公司搭建了全國性的P2P 徵信平台,採用了和央行徵信系統相同的接口規範,未來能否整體接入央行徵信系統,取決于對P2P 行業性質的認定。

據財新記者瞭解,目前上海資信共接入了370家 P2P 公司。相較之下,芝麻信用的胃口要大得多。鄧一鳴表示,目前全國共有上千家 P2P 公司,未來希望全部接入芝麻信用。

目前與芝麻信用合作的P2P 公司包括手機貸和有利網。其中,手機貸的申貸用戶如果芝麻分在600分以上,手機貸會為其開闢綠色通道,獲得更快速更優質的信審服務,同時還有額度上的提升和還款上的優惠服務。

據瞭解,目前芝麻信用也在和一些銀行機構談合作。但一位銀行人士表示,銀行目前都有自己的違約概率模型,數據來源是央行徵信中心或銀行自身,數據類型都是和信貸違約息息相關的“硬數據” 。目前中國銀行業風控效果良好,2014年9月公佈的平均不良貸款率為1.16%,低於世界平均水平,因此未必有動力和芝麻信用合作。

此外,銀行人士表示,螞蟻金服旗下有螞蟻微貸做小貸業務,未來還會有網商銀行,這對銀行而言都屬於競爭者,因此不可能將核心數據提供給競爭者。

“如果我們把數據提供給螞蟻金服,不等於將客戶數據拱手讓給同行嗎?”對此,鄧一鳴表示,芝麻信用是單獨的公司,和其他“阿里系”公司之間有防火牆,數據回流也並非強制。 “其實支付寶已有3億實名用戶了,你是誰的銀行客戶我們早就一清二楚了。所以和銀行搶客戶這個顧慮是不存在的。 ”鄧一鳴說。

波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理何大勇認為,傳統銀行有龐大的客戶群,這是任何新興機構無法企及的。 “面對互聯網金融,人們往往會低估傳統銀行的實力。舉個例子,是工行信用卡中心的數據多,還是第三方支付機構數據多?試想,你每個月用幾次信用卡,用幾次支付寶?大行沉澱的數據無論從數量、新鮮度、活躍度,都不會亞于第三方支付機構。 ”值得一提的是,目前芝麻信用都是免費和商家合作。在採訪過程中,芝麻信用幾位負責人均表示“不差錢” ,目前完全不考慮利潤問題。

放眼未來,鄧一鳴表示,芝麻信用未來可能會收費,預計將按照查詢量收費,對不同商戶的價格也會有區別, “可能用得越多價格就越便宜,這樣有利於數據共建” 。

誰來捍衛隱私

隨著個人徵信市場放開, “我的隱私是否會成為他人的財富”成了大家心中共同的疑問。據財新記者瞭解,2014年9月,央行徵信局領導曾赴螞蟻金服考察。

後來央行沒有直接下發牌照,而是選擇 給予六個月準備期,可能出于兩條顧慮:其一是數據的第三方問題,其二便是如何保護隱私。

中國《徵信業管理條例》規定,徵信機構不得採集個人收入、存款、有價證券、不動產信息等,但明確告知主體提供該信息可能產生的不利後果,並取得其書面同意的除外。

法律人士認為,芝麻信用是在用戶授權下才能開通,但在此之前已經將用戶信息採集完畢,這屬於沒得到授權就先採集,然後補授權。 “補授權如何界定比較模糊,有違規之嫌。 ”關於互聯網企業採集和留存個人信息是否侵犯隱私,在國際上也飽受爭議。

美國伯克利大學信息學院發佈的一份報告稱,穀歌能追蹤用戶在互聯網所有領域88% 的行為。為此,已有愛爾蘭、韓國等多個國家起訴穀歌公司,要求刪除其採集的個人信息。穀歌公司也為此致歉,並表示將刪除其無意中採集到的個人信息。

“在大數據技術廣泛使用下,如果放任信息收集和共享,將使我們處於‘全裸’狀態。 ”深圳市社會科學院政法研究所所長李朝暉表示。

俞吳傑對財新記者表示,芝麻信用非常注重隱私保護,並從信息的採集和使用兩個層面保護用戶個人信息:第一,從採集過程中保護信息安全。

“整個數據開發團隊有很好的防護牆,只有核心成員知道內核是什麼。應用方面,我們也按照法規要求,種族、血型、宗教、信仰等不碰。對於一些比較敏感但可以預測違約狀況的,例如轉賬記錄,一定會經過用戶授權才可以採集。 ”第二,在信息使用中保護信息安全。

“在使用中,我們不會把所有和信用相關的信息都往上放,我們會參考國際通行的做法,考慮哪些信息會涉及歧視。 ”據財新記者瞭解,芝麻信用很快還將推出個人信用報告。那麼芝麻信用是否會將用戶的個人信息,包括轉賬和繳費歷史、社交關係都呈現在報告當中?

鄧一鳴表示,芝麻信用的報告內容將經過“脫敏處理” ,不會直接公佈用戶的賬單,而是按照排名、區間、百分比等較為模糊的方式來公佈。

業內質疑

阿里巴巴多年前就對外宣稱,自己的未來並非電子商務公司,而是一個大數據公司。不難想象,擁有數億消費者的淘寶加上擁有3億實名用戶的支付寶,這無疑是一個數據的海洋。

然而,業內人士表示,淘寶屬於三方交易,阿里巴巴作為平台方,也是交易的參與者,因此其中產生的數據不能被認為是第三方數據。

芝麻信用打分的依據到底是什麼?

“在中國,許多機構在沒有做足基礎工作和研究分析的情況下,就開始推所謂的徵信產品了。美國信用評分是有嚴格依據的,即‘6C’ 。而且‘6C’用哪些數據支持,也是有明確界定的。 ”業內人士表示,信用“6C 分析法”是美國商業銀行傳統的信用風險度量方法。

“6C”是指借款人的品德(Character) 、能力(Capacity) 、資本(Capital) 、抵押品 (Collateral) 、 經營環境 (Condition)和事業的連續性(Continuity)等六個因素。

張越表示,一個人和朋友吃飯從不付錢,這和信用是否相關?在不同的界定下,不同的機構興許有不同的答案。

這也說明,目前中國對信用的界定還很模糊。

其實信用分數在中國的商業銀行已使用多年。中國商業銀行內部會通過違 約概率模型對客戶打分,分值不公開,而且模型對“違約”都有非常客觀的定義,通常是指逾期90天,不同的產品也會有不同的違約概率分值。

而芝麻信用號稱是對一個人整體信用打分,這個概念十分模糊。 “什麼叫整體信用?是一個人的道德水平嗎?那麼,憑什麼一家公司有權給別人的道德水平打分?”業內人士質疑道。

此外,對於現在芝麻信用已經開始開展業務,法律人士認為,目前監管層只是准許八家機構開始籌備,還沒有正式下發牌照,此時便開始如火如荼地從事徵信業務,為時過早。

業內人士認為,包括芝麻信用在內的民營徵信機構的確將為市場注入新的活力,豐富徵信產品在社會中的應用,對提高中國民衆的信用意識也有積極作用。然而,個人徵信是十分敏感的領域,必將經過荊棘叢生的探索之路。

芝麻 信用 石頭 過河
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31省會信息公開調查:18份公開、3份延期、10份拒絕食品監管信息,能否“芝麻開門”?

來源: http://www.infzm.com/content/108210

31省會城市食藥局信息公開申請情況 (李伯根/圖)

平均每年每個地級市查辦食品安全行政處罰案件1000件左右。此次調查中,收到15個城市總計212個案件,平均每地僅14.1件。選擇性公開由此可見一斑。

信息公開不易,怎樣公開更難。前者是價值觀,後者是方法論。如何在信息公開與不引發社會恐慌之間尋找平衡點,至關重要。

“某奶粉”是誰?

“這是什麽?”

“你想幹嘛?”

“我們是不可能公開的”

“我們早就主動公開了。”

這是南方周末記者向全國31個省會城市(含自治區首府、直轄市,不含港澳臺地區)的食品藥品監督管理局(以下簡稱食藥局)遞交信息公開申請後,得到的迥然不同的反饋。這也是消費者向地方食藥部門申請信息公開遭際的縮影。

2014年12月底,四川省南充市食藥局公開9起已辦結食品安全違法案件,其中一涉案品牌以“某奶粉”代替。彼時,南充市食藥局稱若曝光企業名稱,“對企業打擊是致命的”。迫於輿論壓力,該局後來公開某奶粉品牌為雀巢能恩,一同涉案的還有知名奶粉品牌貝因美。

作為1歲孩子的母親,廣州消費者何佳最早向南充市食藥局遞交信息公開申請,“奶粉有問題,卻不知誰有問題,是什麽問題”讓她感到恐慌。2015年1月26日,何佳收到南充市食藥局書面答複稱,該信息屬於“行政處罰相關信息”,由工商局查辦,要求其與工商局聯系。

深圳市民楊占青也收到同樣的答複,一字不差。在南充事件之後,長期關註食品藥品安全的楊占青又向山東省食藥局遞交了信息公開申請。

2015年1月下旬,山東省食藥局通報了該省食品安全違法犯罪二十大案例。但除1家企業外,其他19家企業均以“某某”代替。楊占青為此遞交申請,山東省食藥局由此向楊占青公布了其中的10起,稱另外10起“應由公安機關發布”。

鑒於越來越多的讀者反饋“食品安全信息公開難”,2015年1月27日,南方周末記者同時向全國31個省會城市食藥局申請公開“該市2014年度已辦結的食品安全行政處罰案件信息”。

這一信息原本屬於“主動公開”範疇,但其中20個地方食藥局將其視為“依申請公開”信息,並援引《中華人民共和國政府信息公開條例》(以下簡稱《信息公開條例》)要求“自收到申請之日起15個工作日內予以答複”。

至2015年2月26日截止日,武漢、成都、哈爾濱等3地要求延期回複。截止到發稿前,南方周末記者共收到北京等18地公開的信息,而海口等10地拒絕公開、無法公開或無回應。

辦公室推法規處,法規處讓找稽查局

申請食品安全信息公開找哪個部門?

有些地方食藥局內部也未必清楚,更別提消費者了。

以西安市食藥局為例,撥通其網站公布的電話,被告知歸法制辦管;法制辦回應“這是食品稽查分局在管”;食品稽查分局稱“這個信息必須由市局發布,我們是分局”。

實際上,西安是為數不多的已經在食藥局網站上公開案件信息的城市。

按照2014年8月國家食藥總局頒布的《食品藥品行政處罰案件信息公開實施細則(試行)》,“縣級以上食品藥品監督管理部門,應當指定專門機構負責本部門行政處罰案件信息公開日常工作”。

但此次南方周末記者調查顯示,各地食藥局負責行政處罰案件信息公開的專門機構並不統一。有的是辦公室,有的是法規處,有的是稽查執法部門。

就具體查辦食品安全案件的稽查執法部門而言,在不同省會城市也存在稽查局、稽查處、稽查大隊三種表述。

“這是各地在食藥機構改革中改革力度不同的結果。”國家行政學院副教授胡穎廉評價,稽查大隊一般是參公事業單位,稽查處是局內設機構,稽查局(分局)是有行政管理和行政執法權的獨立性較強的機構,通常比一般處室高半級。

“各地都希望成立稽查局,但結果大部分都是稽查大隊。”胡穎廉說。這意味著作為案件信息公開的基礎,各城市的行政執法能力已經存在先天差異。

食品行政處罰案件信息公開都由誰來負責 (李伯根/圖)

選擇性公開

食品安全行政處罰案件屬於哪一類信息公開,同樣也存在地區間認知差異。

2007年1月頒布的《信息公開條例》,將政府信息公開分為“主動公開”和“依申請公開”和“保密”三種。

2014年8月,國家食藥總局頒布的《食品藥品行政處罰案件信息公開實施細則(試行)》(以下簡稱《細則》)已經明確將“食品行政處罰案件信息公開”納入縣級以上食藥局“應主動公開”的範疇。主動公開的包括“被處罰的自然人姓名,被處罰的企業或其他組織的名稱、組織機構代碼、法定代表人姓名;違反法律、法規或規章的主要事實”等6項內容。

但此次調查中,南方周末記者發現,除已公開相關信息的11個地方食藥局外,其余20地均要求按照“依申請公開”的程序辦理。

以南寧市食藥局為例,不但需要以傳真的形式提出申請,該局還要求“出示記者證和身份證,否則不予辦理”。當記者提出以公民身份提出申請時,被以“需要說明有何切身利益”為由拒絕。

“規定很豐滿,現實太骨感。”楊占青也常遇到這樣的困惑。

“目前食品安全是地方政府負總責,食藥總局的細則只有指導意義,卻沒有強制性。”中國人民大學公共管理學院副教授劉鵬說。

中國社會科學院法學研究所研究員周漢華對此深有同感。他正接受國家食藥總局委托,開展一項關於食藥系統信息公開制度的課題研究。在實地調研中,對於行政處罰信息公開,“一直是較難的部分”。

法律和部門規定要求必須公開的內容,為何實踐中阻力重重?沈陽市食藥局一名工作人員的話道出了一些地方監管部門的擔心:“有時候你公開一個案件,會影響到企業發展。”

周漢華分析指出,對企業而言,“不怕罰款,就怕公開”。信息公開後,消費者會用腳投票。比如南京冠生園月餅事件,當年信息披露之後,很快這家企業就垮了。另一方面,一些地方政府為追求GDP形成的地方保護主義,導致地方監管部門面對企業出現錯位、缺位,甚至從監管的“警察”扭曲為“保姆和保安”。有的信息又確實涉及第三方的商業秘密,有的涉及個人隱私,所以地方食藥監管部門存在各種考慮。

即使案件信息公開,也可能只是選擇性公開。

胡穎廉算了一筆賬:國家食藥總局每年會公布食品藥品監管清單,總量在二三十萬件,中國地級市近300個,平均每個地級市每年辦理的食品行政處罰案件應該在1000件左右。

而此次南方周末記者調查中,收到15個城市總計212件信息公開案件,平均每地只有14.1件——遠小於1000件。

除數量外,公開的範圍和對象也是選擇性公開。此次經南方周末記者申請後公開的7地中,南京、福州、石家莊、南寧是公開在食藥局網站上,杭州、長春、濟南則只對申請者本人公開信息。

在胡穎廉看來,這更能體現各地食藥局選擇性公開的現實考量:如果只有本地公開、別的地方都不公開,當地嚴格的監管環境可能會“逼走”企業。

有些食藥局為什麽拒絕公開信息 (李伯根/圖)

公開案件打蒼蠅不打老虎?

在調查中,多個城市都提到了食品藥品機構改革進展緩慢對信息公開工作的影響。

天津和銀川分別推行工商、質監、食藥“三合一”的市場局模式。由於銀川尚未完成改革,因此無法公布信息,已完成改革的天津,其處罰信息散落在不同部門,無法集中整理成發布版本。

完成機構改革後,地方食藥局的職責包含生產、流通和餐飲三個環節。但公開的212件案件中,餐飲環節以44.3%的比例占了近一半。

“餐飲在2010年劃歸食藥局,生產和流通直到2014年才劃歸,因此餐飲案件自然做得多。”廣州市食藥局相關處室負責人告訴南方周末記者。

餐飲企業很容易“攤上事兒”也與其數量多、規模較小、原輔材料容易發生變質、直接面對消費者等因素相關,江蘇省南通市食藥局副局長繆寶迎認為,因為餐飲業處罰的對象,通常是小飯館,實際危害比較局限,個案公開影響也有限,因此,被公開的案件“自然也就多了”。而生產、流通這兩塊,盡管改革後職責劃轉,但人員還沒到位,食藥部門對於這兩塊不熟悉,如果企業提出行政複議要吃官司,監管部門也要權衡這個風險。

從公布案件看,的確很少涉及大企業。

上海市食藥局主動公開了“上海俏江南酒店冷凍庫內的156.3公斤肉類產品無動物產品檢疫合格證明”一案。這是為數不多的涉及大型餐飲企業的案件。

“沒有壓力,實事求是,檢驗報告不可能作假。”上海市食藥局負責信息公開的工作人員回應稱,如果企業認為有問題,可以在期限內申請複檢。

據悉,上海俏江南自收到《行政處罰決定書》之日起十五日內便繳納了罰款。

從地區分布上看,15個公布案件的城市,東部10個、中部1個、西部4個。案件數量上也有差異。公布案件最多的廣州達60件,最少的南寧只有1件。信息公開數量和質量似乎與經濟水平成正比。胡穎廉認為,“這背後是治理理念”的差別。

安徽省食藥局局長徐恒秋在接受南方周末記者采訪時曾表示,對於不合格產品,該省主張“全部曝光”,並且要打快仗。“一檢測出來馬上就公布出去,要等企業找來時,就難辦了,不能給他們找的機會”。

已公開的15省會城市包含哪些案件信息 (李伯根/圖)

信息公開易,怎樣公開難

種種跡象表面,食品安全信息公開已是大勢所趨。

中國政府網消息,2015年3月6日上午,參加山東代表團審議《政府工作報告》的國務院總理李克強,聽完人大代表孫丕恕提出的關於“讓政府數據實現共享和公開”的建議後,明確表態:“你的建議很好!政府掌握的數據要公開,除依法涉密的之外,數據要盡最大可能地公開。”

事實上,正在修訂的食品安全法中,信息公開也被放在一個更重要的位置。

“通過加大信息公開的方式,來實現食品安全監管,這部分內容已經審議過兩次。”參與食安法修訂工作的中央財經大學法學院副院長高秦偉介紹,修訂草案使用的是“信息公布制度”的概念(第109條),特別強調政府義務。同時修訂中增加了風險交流制度(第22條),風險交流是以信息公開為基礎,是信息公開的更高水準。

“信息公開易,怎樣公開難。”廣州食藥局一位負責人指出,越來越多的地方食品安全監管者已經意識到風險交流的價值。比如某企業生產的某批次鹵味食品存在致病菌超標,但是簡單的公開可能造成該企業所有產品滯銷甚至整個城市鹵味市場的恐慌。因此“如何在信息公開與不引發社會恐慌之間,尋找一個平衡點,至關重要”。

胡穎廉認為,應當樹立“公開是常態,不公開才是例外”的原則。高秦偉也認同這一觀點,食藥部門“應持續不斷地進行公開,建立與消費者之間的信任”。

“信息公開制度應向上遊和下遊延伸。”周漢華認為,向上遊延伸就是更及時地公開,不能永遠比網絡傳播慢半拍。所謂往下遊延伸,就是要在信息公開同時,要加強對這個信息的解釋和解讀工作。

周漢華以被妖魔化的食品添加劑為例,有些人談添加劑就色變,但添加劑是現代食品工業必不可少的部分。一些濫用添加劑的信息公開之後,要通過後續的專家的科學解讀、政府的政策解讀來讓大家能聽得懂,信得過。

對於操作難度,周漢華坦言“比較棘手”,但並非不可實現。

“可以借鑒最高法院在推動裁判文書公開這個領域的做法。既然裁判文書能夠公開,食品行政處罰當然也能公開。另需完善相關制度。比如原來最高法院的文書公開,連當事人身份證號碼都公開了,但後來最高法院專門作了一個司法解釋,要求把這些信息要做匿名化處理。”

楊占青至今仍在向各地各部門申請信息公開。他有一個信息公開的夢,“人們買食品前,有意識的查一查食藥局公開的信息,將成為一種消費常態”。

(南方周末記者袁端端對本文亦有貢獻)

31 省會 信息 公開 調查 18 延期 10 拒絕 食品 監管 能否 芝麻 開門
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起底芝麻信用,“不一样”的数据源

http://gelonghui.com/#/articleDetail/13840


导读:芝麻信用的总经理胡滔:“蚂蚁金服的理念是让信用等于财富。“用户的芝麻分高于700分就可申请新加坡签证,无须提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料。芝麻分在750分以上的,可以在线申请卢森堡签证,并减免办签资料。




6月6日那天,芝麻信用联合华润万家和全时便利店,在北京、杭州两地各开设了一家“无人超市”。

“无人超市”在6月6日当天没有任何收银员,顾客购物付款全靠自助,现金或者支付宝付款均可,并且无论顾客有没有芝麻分都可以参与。

经过一整天的无人运行,杭州的华润万家Vango便利店在盘点商品后发现,6日当天总共卖出了1.67万元的商品,收到顾客的自助付款大约是1.37万元,应收账款和实际收款相差了3000元,付款率达82%。

而在北京建国门附近试验的这家无人全时便利店,付款率低于杭州,有顾客直接抱走一堆昂贵的烟酒只付了10元。

芝麻信用的总经理胡滔6日上午在北京的无人便利店里蹲守了一个小时,观察前来购物的客户反应。

“我看到顾客觉得这个(无人超市)很新鲜,很兴奋地在自助付款之后还要拍照片发朋友圈。”胡滔表示,这让她和她的团队感到了做这件事情的意义所在,“虽然不具备普遍性的代表意义,但是这个实验很有意思,也是对我们整个社会的一个真实的呈现。”

“昨天看到高考替考的新闻,我的团队就去找国家教委去谈,希望能拿到作弊考生的名单,将这样的行为纳入到信用体系的规范里来。”6月8日,胡滔接受21世纪经济报道记者的独家专访时还为被作弊考生剥夺了公平竞争机会的老实考生愤愤不平。

“应该让他为不诚信行为付出代价。比如说以后他找工作的时候,雇主看到他以前作弊的经历,可能就不雇佣他了。”一头短发的胡滔说话时的神态就像仗剑走江湖的女侠。

她手中的这把“剑”就是芝麻信用体系。胡滔的团队就像古时的侠客,希望用芝麻信用分来惩恶扬善。

“蚂蚁金服的理念是让信用等于财富。通过征信这个独特的商业模式,让大家识别好的信用和不好的信用,诚信和道德能够通过征信体系落地。”胡滔认为讲 诚信要完全用道德观念来教育远远不够,让不诚信的行为受到约束才是现实可行之道,比如让不诚信的人租不到车、贷不到款甚至找不到工作等等。

蚂蚁金服集团总裁井贤栋也表示,阿里集团十几年以来非常注重信用体系的建设,也愿意把信用体系开放出来,帮助更多的商业伙伴,更多的用户,一起去实现信用等于财富的梦想。

这就是芝麻征信的目标:让信用等于财富,让守信的人生活更为便捷和舒适,而不守信的人则寸步难行。

胡滔说,“我们在跟大型商超在谈合作,时机成熟之际会把这种无人超市的模式进行规模化的推广。到征信体系非常完善的时候,信用将成为空气,看不见但无时无刻必不可缺。”

据《资治通鉴》记载,在历史上著名的“贞观之治”时期,曾有过“海内升平,路不拾遗,外户不闭,商旅野宿焉。”

在征信体系的日趋完善之后,路不拾遗、夜不闭户能够再次回归到中国的社会,这是蚂蚁金服的梦想。虽然现在看起来还是离现实很遥远的乌托邦,但无人超市和信用日起码往这个方向迈出了第一步。

而让支付宝用户甚至非阿里用户都能成为芝麻信用的用户,则是芝麻信用的野心。

支付宝有3亿多实名用户,其中已授权给芝麻信用开通信用分的目前已经有数千万。

在1月28日开始公测首日,只有36万支付宝用户开通了芝麻信用分,开通4个月以来用户数增长了近百倍。胡滔说,“需要用户授权给我们,才能去采集他在阿里内部的和外部的数据,所以只有授权了的支付宝用户才能计算他的信用分,才是芝麻的用户。”

“未来三到五年能够覆盖5亿以上的用户,芝麻信用是独立的公司,我们希望开拓到阿里体系外的客户。让每一个年满18周岁的成年人,除了公民身份证外,把芝麻分当做其第二个‘身份证’。”

但在已经开通的数千万客户里面,也有5个客户主动要求关掉芝麻分,因为不想再授权给芝麻信用调取和使用他们的数据了。

“信用体系是蚂蚁金服中最值钱的板块”

在技术、数据和渠道这三个蚂蚁金服的基础设施里面,信用是基础中的基础。

蚂蚁金服旗下的全资子公司芝麻信用的任务就是,把阿里集团和蚂蚁金服集团这么多年沉淀下来的用户的海量数据和模型能力,提炼出信用,输出到整个社会的生态里面,为交易双方迅速建立信用关系,节省整个社会的交易成本。

“蚂蚁金服最有价值的板块,是信用体系,因为信用体系是所有的核心和基础。” 井贤栋说,“阿里巴巴集团从成立第一天开始,就把信用作为核心的东西。在商业领域信用是最基础的东西,开放出去,输送给不同的机构、个人和不同的商业形态,让有诚信的人可享受更低的服务门槛和成本。”

在6月6日信用日是截至目前的开通高峰值,当天就有180万用户开通了芝麻分。

6月4日,芝麻信用和卢森堡大使馆签约,芝麻分在750分以上的,可以在线申请卢森堡签证,并减免办签资料。根据每个申请人的情况,用户可以少交资产证明等资料。信用越好的申请人少交的材料越多,可少交的材料可能包括在职证明、收入证明、户口本、身份证复印件、机票酒店的付款凭证等。传统签证准备材料一般需要5-10天,“信用签证”优化体验后甚至只需2-3天。

除了卢森堡外,在阿里旅行·去啊的电子签证平台,用户的芝麻分高于700分就可申请新加坡签证,无须提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料。胡滔介绍,4日上线到8日,仅3个工作日用芝麻分申请新加坡签证的用户已经有三千人次。

胡滔表示,除卢森堡和新加坡之外,日本、韩国、澳大利亚和美国等更多的中国公民旅行热门目标国也正在和芝麻信用在洽谈中。

井贤栋的芝麻信用分高达786分,属于信用极好的类别,可以更便捷地申请卢森堡和新加坡的签证。

“我的芝麻信用分还不算很高,我们同事还有800多分的。”井贤栋说,“我们的信用模型很靠谱,跟其他机构合作下来,在一定芝麻分数之上的用户守信情况非常不错,这证明我们的模型比较准确。”

那么,对于非淘宝的重度用户,甚至都不是支付宝的用户而言,芝麻信用怎么办?

胡滔表示,芝麻将在7月份上线上传的功能,用户可以主动上传自己的身份证明和信用记录,比如说缴纳社保、公积金记录,工作证明,缴税证明,资产证明之类的材料给芝麻信用,然后得到自己的芝麻分。

但该功能真的有人用必须有一个前提,芝麻分对于非支付宝的用户而言,具有足够的价值,让他愿意花费这个时间和精力,并把自己的隐私暴露给芝麻信用。

“这就是我们要做的工作了,后续必须谈下更多的合作商户,让芝麻分用户可以拿到更多的便利,让他们觉得芝麻分有足够的价值去用。”胡滔说,包含衣食住行和金融类的商家芝麻信用都在谈合作,“凡是跟信用有关的,要交押金的预授权的这种,我们都要去谈。”

有价值的合作伙伴给芝麻信用带来的提升效应显而易见。就在卢森堡和新加坡的便利签证功能上线后,也即6月4日与卢森堡大使馆签约当天,在支付宝开通芝麻分的用户达到70万,5日为80万,6日信用日当天高达180万。

芝麻信用6日和北京银行合作上线了凭芝麻分申请信用卡,“芝麻分显示了很高的准确度,高分段违约率低,低分段违约率较高。”与银行合作之后,银行的信用卡和放贷的黑名单可共享,目前还有多家银行正在洽谈合作当中。

外部数据是一大挑战

开拓外部用户显然还并非芝麻信用的当务之急,胡滔表示,“现在淘宝的重度用户已经超过两个亿了,所以覆盖更多的用户对我们来说不是问题。关键是接入更多的外部数据,让模型更为精准,同时谈下更多合作商户,为用户带来更多价值。”

总体而言,芝麻数据库中大部分的数据都来自于阿里平台内,少部分来自于外部机构的数据,包括政府机构、合作商家等等。

而对于来自政府和监管机构的公共数据,以及部分封闭性较强的行业数据,包括芝麻信用在内的8家首批试点的民间个人征信机构都面临着这样的困境:他们在这些领域内的并没有话语权,尽管他们都一样渴望税务、金融等基础数据。

“但这不代表我们的准确度一定会打折扣,对于单个的个人而言,可能他百分百的数据都来源于阿里体系内。”胡滔说。

阿里体系内的数据包括淘宝的网购数据,支付宝的各种金融数据。涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。网购消费的偏好和上网行为的习惯等蛛丝马迹都将成为芝麻信用打分的依据。

芝麻信用还接入了外部的政府公共数据源,比如说公民的身份证系统,还有学籍和学历查询的学信网。另外还有合作的商家,比如说信用卡还款,神州租车和酒店等,合作伙伴都会反馈数据给芝麻信用,这些还款、租车和住酒店的正面或负面的记录都会被纳入芝麻的数据库。

芝麻信用数据库还没有接入央行的征信系统。

“这要看央行对建设中国征信体系的思路,在征信管理条例里有提到建设一个金融的基础数据库,但没有时间表。” 胡滔表示,如果央行数据库对其开放是更好,不开放也不意味着没有空间可以做。

因为从整体来讲,央行征信数据库和民间个人征信机构是互补的关系。胡滔解释称,“央行覆盖了国内不到1/3的人群,不过没有在银行贷过款的人央行没有数据,但是他们可能在阿里的平台上很活跃。”

目前对外部合作商家芝麻信用暂时还不收费,“免费优惠期在三到六个月之间,之后我们会跟机构收费,但不考虑对个人用户收费。”胡滔表示,“有的商家 可能误以为我们都是网购的信息靠谱吗?所以免费使用一段时间让他们看一下,好不好用。半年内的免费优惠期相当于是供机构试用的体验期。”

敢收费的前提是要让机构觉得有价值,这依然取决于其数据的可靠度和模型的精准性。

除自身的研发和运营成本之外,芝麻信用引入的部分外部数据要付费,比如公安部的身份证认证信息系统和工商、学籍查询等,而社保和税务这些政府信息还没有开放。胡滔说,“政府的数据很多,我们愿意付费去获取,也希望尽早能放开。”

但未来的盈利前景乐观。据胡滔介绍,目前芝麻的外部合作商家调用芝麻分平均每天有100多万次。而每笔查询即便收很低的费用,也是一笔巨大的收入,何况用户数还在持续增加。

模型和算法/洞察人性的大数据公司

胡滔眼里,芝麻信用是一家洞察人性的大数据公司。

对征信系统而言,最关键的是模型算法的合理性。胡滔认为,芝麻信用来做征信有优势,因为就数据的获取和处理能力、模型的建立和修正能力、对c端用户的处罚、运营及管理能力,市场上都无出其右。

判断一个人是不是靠谱,芝麻信用有上万个数据变量。这一万个变量,每个变量单独去跑一遍,然后每个变量和另外9999个变量进行交叉比对,才得出一个判断模型。

阿里系有多年的反欺诈经验,在茫茫人海中根据蛛丝马迹找卖假货或者诈骗的店家,进行分析回归,最后进行概率的评价,然后得出一个模型。“十几年来,我们积累了反欺诈和犯罪分子抓取的能力,背后的核心能力是模型和算法能力。芝麻分是我们模型和算法的能力在信用方面的延伸。”

这一万个变量中一部分是基于事实的,比如身份证号码判断户籍和年龄,购物的行为经常买家庭用品还是买游戏点卡,在平台上的信用卡还款行为是否正常, 收货地址是否稳定等等。“比如说客户地址和手机数年不变的,跟半年换一次,我们拿去做比对,地址和手机的稳定性就成为我们模型里面权重非常高的一个变 量。”

另外一部分则是推测性的数据,“比如说你经常买奶粉尿布我就判断你是成家了,你经常为家人购物我们判断你是有家庭责任感的,经常捐款的人是有爱心的。”

芝麻信用拿数据对比一看,家庭责任感的高低跟还款的记录没有太大的关系,正常还款的人不一定有家庭责任感,逾期的人也很多很有家庭责任感。爱心捐赠也没有太大的关系,经常捐款的人里也有违约的,守信的人里面很多也不捐款。

但是,非常奇妙的是,虽然家庭责任感和爱心这两个变量单独来看都跟守信没有太强的关系,但是把这两个变量结合起来之后,就特别强相关。“一个人如果 很有家庭责任感,又经常爱心捐款,他就是不会违约,但是如果既没有家庭责任感,又没有爱心捐款的人,违约率就是要高一些。这都不是我们人脑自己一拍脑袋想 出来的,而是数据比对出来的。”

胡滔在2014年底才被阿里从招行零售业务部负责人的位置挖过来,但芝麻信用的团队从2012年已经开始组建。

目前芝麻信用总的80多个人的团队里面,模型和数据占比40%多,技术20%多,两者合起来过半。模型和数据的队伍有三个来源:一是内部的调动,包 括蚂蚁集团反欺诈团队和蚂蚁小贷信用风险的团队;二是来源于国内银行信用卡中心做风险管理的人员,三是国外的大型征信机构的成员回国加入。

就数据来源和模型而言,时刻都在不断优化之中。

在1月5日,央行给芝麻信用、腾讯征信在内的8家民间个人征信机构发了预批准的征信牌照,待今年6月底如果能通过审核才会发放正式的牌照。

芝麻分在1月28日这么快上线,因为阿里已研究几年了。模型和算法用了五年,央行有的是银行放款的数据,蚂蚁是自己的小贷和信用支付服务花呗的放款数据,小贷客户有一百多万,花呗客户有一千多万。

目前芝麻信用有四个产品:芝麻分、芝麻报告、反欺诈的产品以及行业共享的黑名单。

芝麻分是通用分,针对租车行业有行业分,很多行业都在做其行业分。行业分只针对2B的客户,而对C端客户而言,只有一个通用的芝麻分。而通用分跟行业分在模型和数据来源上都有所区别。

“合作伙伴如果只有自己的数据也可以做业务,但是把芝麻的评价加进去会更加精准。我们不是替代,所以也不承担失信者带来的风险,只是给合作伙伴做参考,而决策还是他们自己做。”胡滔说。

而要得到实体经济中的各行各业,包括传统金融业的认可,芝麻征信还有相当长的路要走。(来源:21世纪经济报道)


起底 芝麻 信用 一樣 數據源 數據
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上海首推事中事後監管體系 用“芝麻信用”做精準監管

上海在全國率先推出了一份完整、系統的事中事後監管體系,以解決簡政放權後的監管問題。

近日,上海市發布《進一步深化中國(上海)自由貿易試驗區和浦東新區事中事後監管體系建設總體方案》(下稱《總體方案》)。上海自貿區管委會副主任嚴旭表示,重點要回答的,是“監管什麽、怎樣監管、誰來監管”三大問題。同時聚焦解決好“三個問題”——市場體系不完善、政府幹預過多、監管不到位。

隨著本屆政府一系列簡政放權措施的推進,對監管的針對性、有效性的要求日益提高。

本屆政府成立以來,國務院部門取消和下放大量行政審批事項,非行政許可審批徹底終結。本屆政府承諾的減少行政審批事項三分之一以上的目標也已經提前超額完成。

此外,還連續兩次修訂政府核準的投資項目目錄,中央層面核準的項目數量累計減少約76%,95%以上的外商投資項目、98%以上的境外投資項目改為網上備案管理。

而作為改革試驗田的上海自貿區,率先實施了負面清單,也率先推進了商事登記制度改革,並將部分改革成果複制推廣到全國。目前,我國工商登記由“先證後照”改為“先照後證”,前置審批精簡85%,註冊資本由實繳改為認繳,全面實施“三證合一、一照一碼”。個人和企業資質資格認定事項壓減44%。

2015年12月,經國務院常務會議審議通過,上海浦東新區又率先開展“證照分離”改革試點,選擇116項行政許可事項先行開展改革試驗。

簡政放權,帶來了市場的活力釋放。數據顯示,今年上半年,全國新設市場主體783.8萬戶,比去年同期增長13.2%,平均每天新登記4萬戶。其中,新註冊企業數量呈逐月上升的勢頭,平均每天新登記企業1.4萬戶。

“放活”的同時,面臨如何“管好”的問題。

在今年5月召開的“全國推進簡政放權放管結合優化服務改革電視電話會議”上,國務院總理李克強表示,我們給市場放權不是放任,而是為了騰出手來加強監管。只有管得好、管到位,才能放得更開、減得更多。要改革監管體制,創新監管模式,強化監管手段,切實提高事中事後監管的針對性、有效性,使市場活而不亂。

隨著簡政放權、放管結合、優化服務的推進,監管的重點也從事前審批向加強事中事後監管轉變。

對於上海而言,依然承擔著眾多的改革重任,需要率先推進各項開放事宜,因此,加強事中事後監管的責任也顯得更重。

此次《總體方案》,上海重點是聚焦重點行業、重點市場、重點領域,來制定和落實各項監管措施。包括“證照分離”的116個改革事項,上海市級層面有具體要求的133個重點行業、領域、市場,浦東正在推進的441個審改事項,以及自貿試驗區投資監管、貿易監管、金融監管的相關內容,這些都要逐一制定和落實事中事後監管措施。

嚴旭表示,事前主要是解決簡政放權或嚴格準入兩類問題;事中主要是解決過程規範和風險防控的問題,努力做到防患於未然;事後主要是解決守信激勵、失信懲戒等問題。

為了更好實現事中事後監管,《總體方案》創新了監管的方式方法。比如,更多運用大數據、“互聯網+”等方式的精準監管,提高部門之間信息共享的協同監管,建立白名單和黑名單的分類監管,針對千變萬化、瞬息萬變的企業經營活動的動態監管。

2016年5月24日,上海自貿區市場監管部門與螞蟻金服旗下獨立第三方征信機構芝麻信用簽署合作協議,市場監管部門向芝麻信用提供行政處罰、經營異常名錄、嚴重違法失信、罰款逾期未繳納等多類企業信用信息,首批總計近6萬條,數據保持實時更新。

目前已有5.9萬家企業被納入芝麻信用的“企業行業關註名單”,160多名個人被納入芝麻信用的“個人行業關註名單”,並將披露給相關合作商戶。此外,還會在各種信用服務的應用場景中,對失信者酌情予以限制。

為了減輕對個人和企業信用的負面影響,浦東新區市場監督管理局局長陳彥峰表示,2016年4月1日至5月19日,已有1100余家企業申請移出經營異常名錄。

在自貿區成立之初,隨著負面清單和商事制度改革的推進,上海已經在自貿區逐步建立起了社會信用體系、信息共享和綜合執法、企業年度報告公示和經營異常名錄、社會力量參與市場監督、安全審查和反壟斷審查等六項基礎性制度。

“所以這個方案其實也可以理解為事中事後監管的‘升級版’、‘深化版’。”嚴旭說。

《總體方案》還提出了18項重點任務,嚴旭表示,這其中已經取得重要階段性成果的11項,已經形成工作方案並正在推進中的有5項,需要加快推進、持續完善的有2項,包括落實市場主體首負責任制、逐步健全監管標準。

上海自貿區管委會政策研究局局長張湧則表示,該方案立足於更好的“管”為更大的“放”提供保障。通過全面構建市場主體自律、業界自治、社會監督、政府監管“四位一體”的綜合監管體系,創新監管手段和理念,最終希望形成一張橫向到邊、縱向到底的監管天網。

上海 首推 事中 事後 監管 體系 芝麻 信用 精準
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丟了西瓜撿芝麻 xuyk的博客

來源: http://blog.sina.com.cn/s/blog_610b154e0102wizk.html

    今晚,一位老朋友來電話談股論市。他玩股票十多年了,但經過兩輪大牛市卻沒怎麽賺。他現在輕倉觀望,等待時機。
 
    我:那麽多錢放著,為何不多買一點呢?

    朋友:不行!做股票,眼光要寬,胸襟要廣,格局要大,應該順勢而為,不可被眼前稍微一點上漲的表象所迷惑。我好幾次買入即跌,便意識到,當前還是在熊途之中。與趨勢為敵,兇多吉少!投資須要耐心,等待機會是最要緊的一個環節,不見兔子不撒鷹!

    我:你老兄依然是個“趨勢派”,說的似乎還蠻有道理的啊!不過,我想,如果完全按照趨勢操作的話,很有可能會這樣的吧:等到股市最高位的時候才買入,因為這時趨勢是最好的;而到了最低位的時候會賣出,因為那時趨勢是最壞的。是不是?

    朋友:嗯?不會吧?

    我:哈哈!當然,我說的誇張了。不過,道理還在,不然,你從大牛市到大牛市怎會沒賺什麽的呢?是不是?

    朋友:嗯?

    我:怕跌,總想買入即漲,避免吃套,通常就會高買,從而導致,下跌丟掉一個西瓜,上漲撿回一粒芝麻。

 

丟了西瓜撿芝麻

丟了 西瓜 芝麻 xuyk 博客
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ofo聯合芝麻信用開啟共享單車免押模式

共享單車免租金時代即將開啟。

芝麻信用與共享單車ofo日前達成戰略合作,上海地區用戶,只要芝麻信用分在650分以上,無需交納99元押金,即可享受ofo的騎行服務,這意味著“信用免押”模式將逐漸在全國範圍推廣。

Ofo聯合創始人CEO張巳丁對第一財經記者表示:“上海地區無論經濟發展程度還是用戶的規範程度、信用程度都是走在全國前列的,我們希望能通過上海地區和芝麻信用的合作建立標桿,建立起示範作用。”芝麻信用總經理胡滔也表示:“10年後,中國所有城市都將成為信用城市。‘先享後付’將成為標配,老百姓的生活方式也將發生很大改變。”

胡滔說,信用城市中,基於信用和身份識別的“先享後付”模式將消滅“掃一掃”這樣的支付形式,並且這種消費模式將適用於城市的方方面面。比如現在我們習慣先買票再乘車,以後將變為先乘車、下車後自動扣費;現在是停車場排隊繳費,以後將變成車輛離場後自動扣費;手機套餐將從預存話費送手機變為承諾在網就可送手機;公共事務也將可以先辦事後補資料,無數證件將不用隨身攜帶。

在ofo和芝麻信用的合作中,雙方應用軟件都能成為用戶的入口。ofo方面透露,在上海地區,芝麻信用分數超過650的用戶數量“不占少數”。為什麽選擇650分及以上才可以免押?對此張巳丁表示:“很多時候我們看到的都是具體戰術問題,到底加1分減1分,大於多少分才能授權免押使用,這些都是需要我們不斷地在線下實際操作不斷調整和修正的。”

公司稱並不擔心“免押模式”會導致用戶押金“退款潮”。張巳丁對第一財經記者表示:“這件事我們是非常樂觀的。首先押金這種模式是已經存在並且非常傳統的,在共享單車發展過程中,初級階段交押金是不可避免的,但是我們也非常願意探索和嘗試,這次和芝麻信用的合作,就是希望能夠通過信用解鎖的方式探索共享單車在下一階段的新模式,這將推動整個行業新模式和新潮流的發展。”

胡滔還透露,芝麻信用和其它合作夥伴的免押數量去年達到8000多萬,客戶違約數量不到50單。“大家過去老覺得到處亂停車,但是可以看到行業合作下來只要每個人都有一個信用體系,其實絕大部分人都非常願意遵守的,共享單車未來基於信用解鎖的模式應會成為新的趨勢。” 胡滔說。

此外,針對3月14日上海市交通委約談幾家共享單車企業的消息,張巳丁表示ofo和摩拜幾家企業都沒有收到過通知,而且“交通委也出面辟謠了”。此前有消息稱,由於停放區域飽和,交通委希望相關企業暫停對共享單車的投放。

 

ofo 聯合 芝麻 信用 開啟 共享 單車 免押 模式
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單車不用押金了?ofo接入芝麻信用這是在暗示什麽

來源: http://www.iheima.com/zixun/2017/0316/161900.shtml

單車不用押金了?ofo接入芝麻信用這是在暗示什麽
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單車不用押金了?ofo接入芝麻信用這是在暗示什麽

共享單車平臺ofo與螞蟻金服旗下的芝麻信用達成戰略合作。

3月16日,共享單車平臺ofo與螞蟻金服旗下的芝麻信用達成戰略合作。凡ofo的上海用戶,只要芝麻信用分在650以上,即可免去99元的用車押金,直接享受ofo的共享單車服務。

 芝麻信用650分及以上可免押金

“免押金”福利3月16日在App端正式上線,ofo上海用戶通過手機App成功註冊後,會自動進入“押金繳納”的界面,下方會自動出現“芝麻信用650分免押金”和“交押金”兩個選項,目前此服務先行在上海開通。芝麻信用分在650分及以上的用戶,可點擊“芝麻信用免押金”的按鈕。

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用戶在支付寶開啟芝麻信用的授權,成功驗證用戶芝麻信用分、身份認證等信息後,就自動完成了ofo免押金的信用授權,用戶即可隨時隨地的使用ofo小黃車了。需註意的是,用戶註冊ofo賬戶的手機號碼,必須要與支付寶賬戶的手機號碼保持一致,才能成功完成免押金的信用授權。

此外,用戶也可直接在支付寶App享受信用授權免押金服務。支付寶用戶只需打開“芝麻信用”,點擊開啟“信用生活”中的ofo共享單車,完成信用授權即可免押金用車。

芝麻信用官方數據顯示,在上海所有芝麻信用的用戶群體中,主體用戶的芝麻信用分數均在650分及以上。

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ofo聯合創始人張巳丁

啟用單車信用解鎖新方式

在共享單車行業,用戶先交納押金再被授權用車的做法成為普遍現象。張巳丁表示,“ofo一直有意推動整個共享單車行業采用信用授權免押金的模式,即憑借個人信用就可以獲得共享單車使用權。”

據了解,此前ofo對學生、老師群體采取“免押金”的運營模式,得到一致好評。如今,ofo的信用授權免押金會進一步撬動2500萬上海市民的出行需求,讓共享單車在上海更快、更廣泛地普及開來,使更多用戶能享受共享信用的新出行生活。

行業專家分析稱,隨著ofo信用授權免押金服務的推出,ofo在引領共享單車行業完成技術升級、產品體驗升級後,或將再次引領行業運營服務升級,引發行業變革。

ofo
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單車 不用 押金 ofo 接入 芝麻 信用 是在 暗示 什麼
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講膠所手記:芝麻開門了!

1 : GS(14)@2012-02-23 23:38:09

http://www.sharpdaily.hk/article/index/15307/20120223/57960
終於芝麻開門了!搞咗幾年大龍大鳳之後,馬雲最後出個2007年招股價13.5元,同大家買番阿里巴巴(1688),(講明唔會加價㗎!)當日睇好B2B落注入場嘅,幾年下來只係收過一次4毫兩仙嘅特別股息,真係南柯一「惡」夢!
跟手後喺股價高峰近40元摸頂追入嗰批老散呢,更加係無仇報,至於先排未穿13.5元嗰陣入場博一博嗰批,已經係最好彩喇!
點解私有化?根據馬生嘅講法,係因為B2B業務轉型唔夠徹底、私有化係畀大家一個變現投資嘅機會、方便集團重組云云,仲好肯定咁話同集團向雅虎贖身單嘢無關。
肯畀番錢 算有良心

大家唔使咁肉緊嘅,反正家陣流行擘大眼講大話,名古屋儍仔話其實從來無南京大屠殺、龍豬話喺辦公室纏綿嘅女人只係普通朋友、香港仔話上人遊艇食人葡國雞飯係無攞人着數……比起呢幾條無賴,馬雲仲肯畀番13個半畀你,算有良心喇!

YY
講膠 膠所 手記 芝麻 開門
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金融雲端:阿里巴巴芝麻關門

1 : GS(14)@2012-02-24 00:18:00

http://hk.apple.nextmedia.com/te ... 307&art_id=16095763
2 : GS(14)@2012-02-24 00:21:37

2008年以後,阿里巴巴面對的經營環境有了根本性的改變。歐美經濟不景、人民幣升值、勞工成本上漲,讓中國的出口增長減速,多個行業出現整固,多類出口企業數目開始收縮:中國的玩具出口企業數量在 2008年減少一半;有出口紀錄的塑料製品企業, 2008年減少近一成; 2011年首 7個月,中國鞋類出口企業數量下降近千家,跌幅近 7%。

點解唔睇呢份呢?
http://www.cccla.org.cn/FileUpLo ... %8A%A5%E5%91%8A.pdf
金融 雲端 阿里 巴巴 芝麻 關門
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「芝麻信用」測試信貸評級

1 : GS(14)@2015-01-29 10:37:48

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20150129/news/ea_eaa4.htm


【明報專訊】人民銀行之前批准阿里巴巴姊妹公司,螞蟻金服有份籌建的民營銀行試業許可,螞蟻金服昨日宣布推出信用評級「芝麻信用」,並開始公開測試。「芝麻信用」會利用阿里的電子商貿平台,加上螞蟻金服的網絡金融數據,為用戶評估其信用狀,作為日後貸款的參考,明顯為日後的民營銀行鋪路。

今次的評估範圍包括信用歷史、行為偏好、履約能力及人脈關係等,從中建立風險預測的數據。螞蟻金服所推出的信用評估,與早前騰訊(0700)所開展的徵信業務類似,惟螞蟻金服強調與對手的評估方法不同。主要分別在於評估覆蓋範圍更更廣泛,比利用社交平台的數據更準確,明顯向騰訊發出挑戰書。

雖然阿里積極為民營銀行部署,惟工商總局的《白皮書》內列舉五宗罪時,直指阿里的信用評價有缺陷。由於用戶評價的真假難以考證,存在「炒作信用」的情,無疑打擊今次螞蟻金服的信用評級認受性。

去年有6間民營銀行獲人行批准,當中騰訊牽頭的微眾銀行,已於1月18日開始內部試行,而國務院總理李克強,更在年初親身視察,似獲中央「祝福」。其他如時裝商美特斯邦威,有份投資的上海華瑞銀行,亦獲銀監會批准營業。
芝麻 信用 測試 信貸 評級
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解構白頭髮成因食芝麻糊無助變黑

1 : GS(14)@2015-10-10 23:35:15

【本報訊】人未到中年卻已見到白髮增加好閉翳,究竟白髮越來越多,與工作壓力、用腦過度及憂傷心情是否有關?多吃芝麻糊、黑豆等黑色食物能否以形補形白髮變黑?香港大學內科學系皮膚科臨床助理教授陳俊彥表示,年輕人有白髮,與基因、壓力及情緒有關,亂掹白髮隨時破壞毛囊,導致永久失去這根頭髮,最好是將白髮剪去,要預防白髮,關鍵是要保持毛囊的黑色素細胞健康。記者:梁麗兒



Q:用腦過度會生白頭髮?

答:無關。頭皮毛囊內的基底層藏有黑色素細胞,製造黑色素,令頭髮變黑。隨年齡增長及老化,黑色素製造減少,正常50歲起便有白髮。早生白髮或與遺傳有關,承受沉重壓力、遭受重大打擊及患情緒病,色素製造會減少,可令頭髮數月內變白,但不會一夜白頭。


陳俊彥

Q:白髮掹1條會生3條?

答:無根據。但大力掹走白髮,隨時令毛囊壞死,永久不能長出頭髮,較理想處理方法是剪去白髮。



Q:白髮與患病有關?

答:除心理因素如壓力大外,部份疾病也與白髮有關,如癌症病人體內營養會被癌細胞吸走,影響黑色素細胞的健康及黑色素製造。嚴重感染患者的營養多供予抵抗外敵,都會阻礙黑色素製造。白蝕病患者因免疫系統錯攻黑色素細胞,也會令頭髮變白。



Q:吃芝麻糊等黑色食物可增黑髮?

答:毛囊的黑色素細胞健康,才能讓頭髮烏黑,但吃黑色食物與該細胞健康無關,關鍵為保持頭皮健康,即減少染髮、電髮或使用美髮產品、避免太近距離吹頭、保持心情開朗、多運動、均衡飲食及多吃抗氧化蔬果如含豐富維他命C的水果,包括奇異果、橙及檸檬等,可減慢黑色素細胞老化。



Q:白髮可隨時再變黑?

答:若白髮是由壓力大或情緒問題引致,當相關問題改善,黑色素分泌恢復正常,頭髮便可回復黑色。臨床上有癌症患者康復後,黑色素細胞分泌回復正常,令白了的頭髮變回黑色。





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20151009/19326477
解構 白頭髮 白頭 成因 芝麻糊 芝麻 無助 變黑
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【何文田街坊帶路】飯堂秘竇食芝麻蝦 愛民邨手打漢堡包夠鬆軟

1 : GS(14)@2016-10-20 08:06:14

位於何文田廣場隔離的房屋署辦事處,按3樓便到達飯堂,小菜價錢經濟。



有說何文田邨至愛民邨一帶是美食沙漠,趁觀塘線延線通車在即,今次找來何文田街坊林頌明(Egg)帶路,看看他一日三餐如何解決。「何文田山上食店的選擇不多,尤其是晚上宵夜,舖頭大多收早,又是連鎖店,區內人寧願選擇落勝利道或旺角食。不過,如果肯花少少時間,都會找到清泉。」Egg說。80後、在何文田邨居住的他,從事飲食業,有時晚上要開工,他會先到房委會職員同樂會餐廳食飯。「這其實是房屋署職員飯堂,中午是會員優先,晚上才對外開放。質素穩定,又夠經濟實惠。」位於何文田廣場隔離的房屋署辦事處,按3樓便到達飯堂,小菜價錢經濟,平均約60元,全日免收加一,招牌有燒鵝。他每次必點是沙律芝麻蝦,「這個一定要整隻食,成口都是蝦肉,我自己做飲食業,知道這種蝦的來貨不便宜,一碟有十多隻,很抵食。」



來到愛民邨,選擇較多。其中位於商場內的天馬快餐,已有近40年歷史,是少有地保留舊式屋邨快餐店模樣。Egg形容它是區內清泉,食物質素佳,又便宜。中午時段,他最愛食手打漢堡包,「這個牛肉很有彈性,吃得出是手打,整個麵包感覺很好,包很鬆軟,如果以22元來說,這個包是值8分。」邨內的冬菇亭亦是Egg的平食選擇,其中他推介發記的椰汁喳咋,大碗足料。「這是僅有的昔日味道,仍可以在這些冬菇亭保存到,這間糖水做得幾好,不錯!」最後一站來到邨內的愛民茶餐廳,招牌有奶茶及菠蘿包,包夾有澳洲牛油足有6mm厚,每日賣500個,是他每朝的精神食糧。(a)房委會職員同樂會餐廳何文田香港房屋署總部第四座3樓(b)天馬快餐何文田愛民邨愛民廣場地下G6C舖(c)發記粉麵何文田忠孝街60號愛民邨熟食亭地下3-4號記者:何嘉茵攝影:伍慶泉


招牌有明爐燒鵝,香脆肉嫩。$80(a)

手打漢堡包,牛肉很有彈性,吃得出是手打,如果以22元來說,這個包是值8分。$22(b)

發記的椰汁喳咋,大碗足料。$18(c)



來源: http://hk.apple.nextmedia.com/su ... t/20161020/19806291
何文 街坊 帶路 飯堂 秘竇 竇食 芝麻 愛民 手打 漢堡包 漢堡 鬆軟
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【日賣500份】大圍長龍小店創手撕雞腸粉 堅持石磨芝麻醬

1 : GS(14)@2016-10-30 14:37:24

手撕雞腸粉是華輝小食的老闆溫生機緣巧合自己創造的小食。



手撕雞食得多,手撕雞配腸粉你又有沒有食過呢?這個配搭是華輝小食老闆溫炫亨,於機緣巧合下首創的。當時還給員工和家人笑指這個組合怎會有人買呢?所以起初他是偷偷地賣給客人,誰不知大家都讚賞,就決定放上餐牌,發展至現在。



每逢路經大圍,小食店門前總是有十多人的人龍,當中有特意前來的,也有的是大圍街坊,老闆稱現時日賣約500份手撕雞腸粉。但成功並非僥倖,而是依靠溫生對食物用料與做法的堅持。溫生憶述開舖初期與其他的小食店差別不大,同樣是賣魚蛋和燒賣,但卻倒多過賣。一星期後,有位新員工提議轉賣手撕雞,生意額便開始好轉,由2隻變4隻,再慢慢倍增,因此溫生很感謝這位員工當日出謀獻計。



現時店舖賣的是陳皮魚蛋和魚肉燒賣不會預早蒸好一大堆。

老闆堅持製作石磨芝麻醬,為的就是食客打開腸粉盒那一刻所嗅到的香氣。

石磨芝麻醬過程需要整晚的時間,再後期加工。

雖然手撕雞腸粉的銷量最多,但他從來沒想過要放棄賣其他小食,而轉為手撕雞專賣店。他選擇堅持改進用料和煮法,現時店舖賣的陳皮魚蛋和魚肉燒賣,寧願多蒸幾底,也不會預早蒸好一大堆,生怕影響質素。他更主動要求腸粉商,減少加入凝固劑,寧願腸粉的保存期較短,也要保持腸粉的米香和嫩滑。就連製作芝麻醬亦從不馬虎,是老闆堅持用石磨的,過程需要整晚時間,再後期加工,為的就是食客打開腸粉盒那一刻所嗅到的香氣。溫生指做生意並非單純向錢看,聲譽也很重要,所以十分重視客人的反應,不時留意網上食評。當網上出現不滿意的留言,他會主動聯絡客人,問清楚問題所在,再加以改良,他更指餐牌是依靠大圍街坊的意見而創造的。記者到訪那日,時間大約凌晨一點,已經是店舖標明的收舖時間,但訪問期間,食客仍然不間斷前來,老闆亦無任歡迎,並笑言最緊要大家開心。這裡從來沒有最後的點餐時間,就連收舖清潔過程,也沒考慮拉半閘,所以每晚凌晨5點多才收工,認真難得。地址:大圍富嘉花園28號B舖記者:吳業紅攝影:黃子偉、徐振國




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【飲食籽】工序多時間長 黃金芝麻雞酥香薄脆

1 : GS(14)@2017-01-28 12:05:26

上桌前,用滾油淋在雞上,令皮更酥更脆。



【飲食籽:識飲惜食】一家人的團年飯,必要有魚有肉吃,更少不得一隻雞。白切雞、豉油雞、炸子雞,廣東人做雞的方法還有很多,如香氣撲鼻、皮脆肉嫩、花上兩天時間九個步驟才做成的黃金芝麻雞。迎接雞年,一於食餐好雞。



「炸子雞易做好多。」曾在富豪聚腳地「富萬年酒樓中式夜總會」擔任小菜部廚房主管的名廚黎汝森(森哥)去年開設了一家茶餐廳,名菜之一就是工序繁瑣的黃金芝麻雞。雖然同樣都要焗和炸,但手工多、考技術,他話這道菜坊間甚少會做,「一般師傅識做都答唔識啦,時間長、工序又多。」他說一隻上等的黃金芝麻雞,顏色要均勻金黃,還要鋪滿密密麻麻的白芝麻,雞皮要炸得酥香,雞肉要剛熟,肉質嫩滑,用牙輕輕一咬,雞皮像薄脆般散開,雞的肉汁在口腔內四濺,混合芝麻香,確是吃得過癮。



新鮮黃金芝麻雞 $500用新鮮三黃雞做的黃金芝麻雞,肉汁特別豐富,肉嫩皮脆。

師傅說上芝麻最考技巧,芝麻要上得穩才可抵受得住完油炸及切件的考驗。上得好的芝麻不能鋪滿整隻雞,要留有丁點空隙,做出來口感才會鬆化。

用鮮雞做的芝麻雞,雞油較少,而且雞肉較有光澤,肉味和口感均好。


親民版的黃金芝麻雞,用龍崗的冰鮮雞做,口感當然與新鮮雞有距離,但芝麻皮非常香脆,$238。


選用三黃雞 肉味濃夠天然

森哥對食材要求一向高,無論是新鮮雞還是冰鮮雞,他都只選用粟米飼養的三黃雞,確保肉味濃又夠天然。冰鮮雞他要求大陸雞場凌晨劏,用常溫水代替業內慣用的冰水為鮮雞降溫,之後才冷藏,「水用多了,成本亦高了,但經這樣處理的雞肉質才會結實,強行將溫暖的雞進行急凍,肉會變霉。」他更要求雞隻準時早上七時送到舖頭,確保新鮮。做一隻黃金芝麻雞要兩日時間,共九個步驟。雞洗淨後要用淮鹽醃45分鐘,然後汆水洗去多餘的鹽份、去肥油及令雞皮膨脹。之後放進冰水令雞皮收縮,然後上用糖和醋調成的「皮水」,再上蛋白,灑滿芝麻後就讓雞風乾過夜,一日後再用焗爐慢火燒40分鐘至八成熟,上桌前再淋上滾油,令雞皮變得更香脆。森哥說斬雞時的力度也不能忽視,要輕刀,芝麻才不易震掉。由選料、烹調到上桌,每一步都是心機、心意之作。為了更多人可以吃到這道心機菜,他更推出價錢平逾半的冰鮮雞版本,由於製作需時,要兩日前預訂才有得吃。



名廚黎汝森

做芝麻雞的材料非常簡單,只有雞、白芝麻、蛋白及鹽,最值得欣賞的是當中的功夫。

黎汝森開設的茶餐廳設有燒味部,所有食物都自家生產。

森記餐室飯館長沙灣東京街31號恆邦商業大廈地下3號舖及1樓全層



記者:吳宛蔚攝影:潘志恆編輯:梁浩維美術:黃創泰




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