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芝麻信用採取和支付寶錢包合作的方式，用戶實現迅速攀升，也面臨芝麻分論證、隱私保護、第三方獨立性等諸多問題 ◎ 財新記者 李小曉 文lixiaoxiao.blog.caixin.com 2015年1月5日，央行發出《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》 ，允許八家機構進行個人徵信業務準備工作，準備期為六個月，螞蟻金服旗下的芝麻信用位列其中。 目前芝麻信用採取了與支付寶錢包合作的方式，公測用戶登錄支付寶錢包8.5版本後，打開“財富”欄便可看到芝麻信用分的選項。經授權開通，芝麻信用正式開啓。 截至2013年底，央行銀行個人徵信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.2 億，而目前僅支付寶的實名用戶就超過了3億。 “芝麻信用所覆蓋的網民群體，很多是傳統徵信機構未能覆蓋到的草根人群，如未有過借貸、未申請過信用卡的人以及學生群體、藍領工人、個體戶、自由職業者等。 ”芝麻信用相關負責人表示，希望讓徵信覆蓋到儘量多的人群，對已有的徵信系統進行補充。 數據來源單一是外界對芝麻信用的隱憂之一，甚至表示芝麻信用分數是否等同于“淘寶分”甚至“支付寶分” 。 對此，芝麻信用商務拓展負責人鄧一鳴對財新記者表示，芝麻信用分數來自淘寶、支付寶等“阿里系”的數據僅占30%-40%，其餘數據來自公共部門及合作商家，此外也有用戶自行提交的數據。 監管層對芝麻信用始終存有兩層顧慮，除了隱私問題，還擔心數據的第三方問題。但徵信行業有個不成文的規定，即“數據來源第三方，為第三方所用” 。 鄧一鳴解釋道，一方面芝麻信用僅有少部分數據來自“阿里系” ，另一方面螞蟻金服和阿里巴巴都是平台，本身不買賣貨物，基本沒有自營，因此產生的數據本就屬於第三方數據。 “對於這個解釋，監管層是認同的。 ”鄧一鳴說。 數據來源 形式上，芝麻信用採取了評分的形式，即“芝麻分” ，從350分到950分，分數越高代表信用程度越好，違約可能性越低。芝麻分是否經過足夠的論證，能夠為商戶降低違約率？ 螞蟻金服首席信用數據科學家俞吳傑表示，芝麻信用的評分模型類似于銀行的違約概率模型，以線性回歸和邏輯 回歸為主，其中也包括決策樹分類、神經網絡等機器學習技術。 “芝麻信用模型所採用的數據維度多達幾萬個。 ”鄧一鳴表示，這些維度分為五個類型 ：身份特質、履約能力、信用歷史、人脈關係、行為偏好。 身份特質是指在使用相關服務過程中留下的足夠豐富和可靠的個人基本信息，包括從公安、學歷學籍、工商、法院等公共部門獲得的個人資料，未來甚至可能包括根據開車習慣、敲擊鍵盤速度等推測出的個人性格。 履約能力包括享用各類信用服務並確保及時履約，例如租車是否按時歸還，水電煤氣是否按時交費等。 “通過支付寶繳納的水電肯定能看到，目前我們也在與煤氣公司等部門爭取合作。 ”鄧一鳴表示。 信用歷史是指過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史。目前這一塊內容大多來自支付寶，因此財新記者發現，過去常用支付寶進行信用卡還款的人，信用歷史的分值明顯更高 ；而不使用該功能的人，信用歷史就成了“短板” 。對此，鄧一鳴表示正在“積極改進” 。 人脈關係是指好友的身份特徵以及跟好友互動的程度。根據“物以類聚人以群分”的理論，通過轉賬關係、校友關係等作為評判個人信用的依據之一。 其採用的人脈關係、性格特徵等新型變量能否客觀反映個人信用？ “如果周圍的人信用都很好，通常這個人違約率就很低。芝麻信用目前主要依據的是資金流動上的關係。 ”鄧一鳴還強調，人脈和社交是兩回事兒，芝麻信用並沒有將社交聊天內容、點贊等納入參考。 行為偏好是指在購物、繳費、轉賬、理財等活動中的偏好及穩定性。 “比如一個人每天打遊戲10小時，那麼就會被認為是無所事事 ；如果一個人經常買紙 尿褲，那這個人便被認為已為人父母，相對更有責任心。 ”芝麻信用技術負責 人李穎贇舉例道。 深究芝麻信用的數據來源，每一條似乎都有懈可擊。鄧一鳴也坦誠， “目前還處於測試階段，還很不完善。 ”例如，用支付寶的信用卡還款歷史來評判一個人的信用無疑是片面的，因為並非所有人都用支付寶償還信用卡，另外支付寶無法判斷一個人欠銀行的總額。 “假如一個人欠10家銀行100萬元，支付寶卻因他償還了一張1萬元的信用卡而給其信用加分。 ”業內人士表示。 還有業內人士指出，用水電繳納來 評測一個人的信用水平有失偏頗，因為“現在新樓盤都採用水電IC 卡，買多少用多少，並非過去那樣先消費後付款，因此已經失去了信用成分。 ”據財新記者瞭解，早在2006年，央行徵信中心曾試圖將水電費繳納納入徵信系統，但至今未能落實。2009年，國務院法制辦就《徵信業管理條例（徵求意見稿） 》公開征求意見，其中包括將電信用戶繳費信息、居民水電煤氣等繳費信息，逐步納入到徵信信息中。然而，徵求意見期間上述內容被社會輿論廣泛質疑，媒體紛紛提出“房客拖欠電費房東信用受損”等疑慮。在最終的《徵信業管理條例》中，上述內容被刪除。 “多年以來，電表無法和人一一對應，只知道哪個電表沒交錢，卻不知道是誰。由於水電單位都是自負盈虧的事業單位，也沒有系統改造的動力。在人和表不對應的情況下，很難將水電繳費 情況和個人信用掛鈎。 ”專家表示。 因此，芝麻信用如何在“人和表不對應”的現狀下將水電繳費應用于個人徵信，也是懸而未決的問題。 關於芝麻分的更新頻率，俞吳傑表示，芝麻分通常是穩定的，但如果發生貸款逾期、借車不還等重大信用事件，就會即刻反映出來。 關於芝麻信用未來數據源的擴充，鄧一鳴表示，主要通過三個渠道 ：第一是新增合作商家，加強信息共建 ；第二是打通更多公共部門，獲取更多公共數據；第三是鼓勵用戶自行上傳資料，包括結婚證、房產證、銀行賬單等。 生活化徵信 芝麻信用的應用場景和其名稱一樣“接地氣” ，目前芝麻信用已開通的應用場景大多在金融領域之外。例如百合網婚戀平台、神州租車等都是芝麻信用的首批合作伙伴。 “當你的芝麻分達到一定數值，租車、住酒店時可以不用再交押金，網購時可以先試後買，辦理簽証時不用再閃轉騰挪辦存款證明，貸款時可以更快得到批復、拿到比別人低的利率，甚至相親時也可以最大程度避免婚騙。 ”芝麻信用在新聞稿中如此描述。 在和這些生活服務商戶合作中，芝麻分主要被用于“設門檻” 。例如，根據神州租車的設定，芝麻分在600分以上的用戶，無須交押金或者刷預授權，就可在全國神州租車直營門店預定押金在5000元以下的短租自駕產品。根據神州租車的數據，1月30日該功能上線後三天，利用這一服務的用戶便超過6萬。 波士頓咨詢公司董事經理張越認為，商戶對一定芝麻分值以上客戶免押金，並不能說明商戶就是依據芝麻分判斷風險的，可能初期只是為了借勢推廣產品。 “是否600分以上的客戶逃單風險真的小，這還需要長期的論證。 ”“芝麻分的初衷是好的，最終目的就是讓各種商業場景可以用它增值。也許有一天，隨著芝麻信用從各類商戶積累了足夠的數據，真正形成閉環，芝麻信用就具備了判斷違約概率的能力。但目前言之尚早。 ”張越表示。 P2P 作為和個人徵信息息相關的新興行業，其徵信問題一直為業內熱議。此前，P2P一直沒有接入央行徵信系統，也就無法在央行徵信中心貢獻和使用數據。在2014年的一次新聞發佈會上，央行徵信中心副主任王曉蕾表示， “ 《徵信業管理條例》規定，從事信貸業務的機構都應該接入央行徵信系統。但問題是，現在還沒有明確認定P2P 是從事信貸業務的機構。 ”目前，部分 P2P 已接入了央行控股的上海資信有限公司。該公司搭建了全國性的P2P 徵信平台，採用了和央行徵信系統相同的接口規範，未來能否整體接入央行徵信系統，取決于對P2P 行業性質的認定。 據財新記者瞭解，目前上海資信共接入了370家 P2P 公司。相較之下，芝麻信用的胃口要大得多。鄧一鳴表示，目前全國共有上千家 P2P 公司，未來希望全部接入芝麻信用。 目前與芝麻信用合作的P2P 公司包括手機貸和有利網。其中，手機貸的申貸用戶如果芝麻分在600分以上，手機貸會為其開闢綠色通道，獲得更快速更優質的信審服務，同時還有額度上的提升和還款上的優惠服務。 據瞭解，目前芝麻信用也在和一些銀行機構談合作。但一位銀行人士表示，銀行目前都有自己的違約概率模型，數據來源是央行徵信中心或銀行自身，數據類型都是和信貸違約息息相關的“硬數據” 。目前中國銀行業風控效果良好，2014年9月公佈的平均不良貸款率為1.16%，低於世界平均水平，因此未必有動力和芝麻信用合作。 此外，銀行人士表示，螞蟻金服旗下有螞蟻微貸做小貸業務，未來還會有網商銀行，這對銀行而言都屬於競爭者，因此不可能將核心數據提供給競爭者。 “如果我們把數據提供給螞蟻金服，不等於將客戶數據拱手讓給同行嗎？”對此，鄧一鳴表示，芝麻信用是單獨的公司，和其他“阿里系”公司之間有防火牆，數據回流也並非強制。 “其實支付寶已有3億實名用戶了，你是誰的銀行客戶我們早就一清二楚了。所以和銀行搶客戶這個顧慮是不存在的。 ”鄧一鳴說。 波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理何大勇認為，傳統銀行有龐大的客戶群，這是任何新興機構無法企及的。 “面對互聯網金融，人們往往會低估傳統銀行的實力。舉個例子，是工行信用卡中心的數據多，還是第三方支付機構數據多？試想，你每個月用幾次信用卡，用幾次支付寶？大行沉澱的數據無論從數量、新鮮度、活躍度，都不會亞于第三方支付機構。 ”值得一提的是，目前芝麻信用都是免費和商家合作。在採訪過程中，芝麻信用幾位負責人均表示“不差錢” ，目前完全不考慮利潤問題。 放眼未來，鄧一鳴表示，芝麻信用未來可能會收費，預計將按照查詢量收費，對不同商戶的價格也會有區別， “可能用得越多價格就越便宜，這樣有利於數據共建” 。 誰來捍衛隱私 隨著個人徵信市場放開， “我的隱私是否會成為他人的財富”成了大家心中共同的疑問。據財新記者瞭解，2014年9月，央行徵信局領導曾赴螞蟻金服考察。 後來央行沒有直接下發牌照，而是選擇 給予六個月準備期，可能出于兩條顧慮：其一是數據的第三方問題，其二便是如何保護隱私。 中國《徵信業管理條例》規定，徵信機構不得採集個人收入、存款、有價證券、不動產信息等，但明確告知主體提供該信息可能產生的不利後果，並取得其書面同意的除外。 法律人士認為，芝麻信用是在用戶授權下才能開通，但在此之前已經將用戶信息採集完畢，這屬於沒得到授權就先採集，然後補授權。 “補授權如何界定比較模糊，有違規之嫌。 ”關於互聯網企業採集和留存個人信息是否侵犯隱私，在國際上也飽受爭議。 美國伯克利大學信息學院發佈的一份報告稱，穀歌能追蹤用戶在互聯網所有領域88% 的行為。為此，已有愛爾蘭、韓國等多個國家起訴穀歌公司，要求刪除其採集的個人信息。穀歌公司也為此致歉，並表示將刪除其無意中採集到的個人信息。 “在大數據技術廣泛使用下，如果放任信息收集和共享，將使我們處於‘全裸’狀態。 ”深圳市社會科學院政法研究所所長李朝暉表示。 俞吳傑對財新記者表示，芝麻信用非常注重隱私保護，並從信息的採集和使用兩個層面保護用戶個人信息：第一，從採集過程中保護信息安全。 “整個數據開發團隊有很好的防護牆，只有核心成員知道內核是什麼。應用方面，我們也按照法規要求，種族、血型、宗教、信仰等不碰。對於一些比較敏感但可以預測違約狀況的，例如轉賬記錄，一定會經過用戶授權才可以採集。 ”第二，在信息使用中保護信息安全。 “在使用中，我們不會把所有和信用相關的信息都往上放，我們會參考國際通行的做法，考慮哪些信息會涉及歧視。 ”據財新記者瞭解，芝麻信用很快還將推出個人信用報告。那麼芝麻信用是否會將用戶的個人信息，包括轉賬和繳費歷史、社交關係都呈現在報告當中？ 鄧一鳴表示，芝麻信用的報告內容將經過“脫敏處理” ，不會直接公佈用戶的賬單，而是按照排名、區間、百分比等較為模糊的方式來公佈。 業內質疑 阿里巴巴多年前就對外宣稱，自己的未來並非電子商務公司，而是一個大數據公司。不難想象，擁有數億消費者的淘寶加上擁有3億實名用戶的支付寶，這無疑是一個數據的海洋。 然而，業內人士表示，淘寶屬於三方交易，阿里巴巴作為平台方，也是交易的參與者，因此其中產生的數據不能被認為是第三方數據。 芝麻信用打分的依據到底是什麼？ “在中國，許多機構在沒有做足基礎工作和研究分析的情況下，就開始推所謂的徵信產品了。美國信用評分是有嚴格依據的，即‘6C’ 。而且‘6C’用哪些數據支持，也是有明確界定的。 ”業內人士表示，信用“6C 分析法”是美國商業銀行傳統的信用風險度量方法。 “6C”是指借款人的品德（Character） 、能力（Capacity） 、資本（Capital） 、抵押品 （Collateral） 、 經營環境 （Condition）和事業的連續性（Continuity）等六個因素。 張越表示，一個人和朋友吃飯從不付錢，這和信用是否相關？在不同的界定下，不同的機構興許有不同的答案。 這也說明，目前中國對信用的界定還很模糊。 其實信用分數在中國的商業銀行已使用多年。中國商業銀行內部會通過違 約概率模型對客戶打分，分值不公開，而且模型對“違約”都有非常客觀的定義，通常是指逾期90天，不同的產品也會有不同的違約概率分值。 而芝麻信用號稱是對一個人整體信用打分，這個概念十分模糊。 “什麼叫整體信用？是一個人的道德水平嗎？那麼，憑什麼一家公司有權給別人的道德水平打分？”業內人士質疑道。 此外，對於現在芝麻信用已經開始開展業務，法律人士認為，目前監管層只是准許八家機構開始籌備，還沒有正式下發牌照，此時便開始如火如荼地從事徵信業務，為時過早。 業內人士認為，包括芝麻信用在內的民營徵信機構的確將為市場注入新的活力，豐富徵信產品在社會中的應用，對提高中國民衆的信用意識也有積極作用。然而，個人徵信是十分敏感的領域，必將經過荊棘叢生的探索之路。 | ||||||