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熟人借貸平臺上線兩月估值220億 你會向朋友借高利貸嗎?

來源: http://www.yicai.com/news/2015/08/4670262.html

熟人借貸平臺上線兩月估值220億 你會向朋友借高利貸嗎?

一財網 李瀟雄 2015-08-14 19:57:00

近日,九鼎控股旗下的借貸寶平臺在京宣布,平臺所屬的人人行公司完成20億元首輪融資,創下互聯網金融平臺首輪融資額的新紀錄。

借貸寶是從事熟人間借貸業務的互聯網金融平臺,業務形式上與P2P類似,不同處在於,P2P是陌生人之間的實名制借貸交易,而借貸寶這類社交金融平臺則相反是熟人之間的匿名借貸交易。

股東方之一中化巖土(002542.SZ)此前的對外投資公告顯示,中化巖土全資子公司中化巖土投資管理有限公司,擬以現金形式出資3000萬元對人人行增資,占人人行增資後註冊資本約0.1364%。據此計算,人人行公司估值達到了220億元。

借貸寶人人行董事長吳剛在融資發布會上表示:“與P2P平臺渠道融資的方式不同,借貸寶是股權融資,數據絕對真實。”

一 周前,借貸寶平臺因營銷策略而被推上輿論的風口浪尖。“如果成功邀請了100位新用戶,可獲得2000元。這100位新用戶每個人再分別邀請100位用 戶,即可獲得10萬元。”發展下線式的推廣方式迅速地在社交網絡上“病毒式”傳播。這也使得借貸寶在APP Store財務類下載排行榜上力壓支付寶,位列第一名,並位居免費軟件下載排行第二名。

不少借貸寶用戶在努力發展下線,賺取平臺獎勵。不過,也有不少人質疑其推廣方式涉嫌“傳銷”,以及傳聞中的20億元現金獎勵是否真的存在。對此,借貸寶在官網和融資發布會上做出了澄清回應。

借 貸寶走向輿論的風口,新興的社交金融領域也隨之浮現。目前,除了借貸寶外,還有熟信、友借友還、米啊、借點兒等多家平臺正在開拓社交金融市場。支付寶也在 7月份的更新版本中添加了由螞蟻小貸提供的“借條”服務,這意味著螞蟻金融也正在布局該領域。不過,這一互聯網金融的細分領域尚處於市場培育階段。

“如 果這個模式做起來,市場規模可橫掃所有民間借貸市場。”熟信CEO曾軍對《第一財經日報》表示,熟人借貸的市場是有足夠規模的,值得去開拓。而對於競爭對 手借貸寶的推廣方式,曾軍評價稱,“砸錢”是一種可以吸引到更多的用戶數的方式,而另一種方式是專註產品創新,加強人們的接受度和降低使用門檻。

 

業務創新打破剛兌,高利率存風險

社 交金融平臺是為“互為好友”的雙方提供借貸服務。“互為好友”的條件可以是通訊錄好友,也可以是微信好友、郵箱好友等。其借貸產品設計的關鍵在於依賴借貸 雙方的信任,出借人通過對朋友信任判斷明確投資風險,同時用社交關系限制借貸違約的發生概率,因此在這種模式下不需要平臺提供信用中介和擔保,從而也不存 在交易出現風險後需要平臺剛性兌付的問題。

“P2P主要是讓陌生人把錢借給陌生人,平臺需要讓他們之間產生信任,借貸利差主要就是花在雙方 的信任建立上了。”曾軍說,“熟人之間借貸關系,信任是本身存在的,並不需要花高昂的成本去建立,需要解決的只是熟人之間借錢的尷尬,想借錢的人不好意思 開口,出錢的人不好意思談利息和催收。”

與傳統的線下熟人借貸相比,社交金融平臺能夠在線為雙方提供更易保存的電子借條合同,利率和期限的 選擇,線上的支付還款通道,以及催收服務。而匿名進行交易,也能避免朋友間借錢、催收的尷尬。與P2P對比,社交金融平臺業務模式的最大吸引力便是,它作 為純粹地撮合熟人間借貸的平臺,借貸用戶之間存在天然的信任,不需要借助大數據、征信機制去讓他們再產生信任,平臺也不必扮演信用中介的角色。因此,其模 式的創新性值得肯定。

然而,事實上這種創新的借貸模式必然無法抹去借貸交易的風險,而多數平臺允許借貸高利率的存在或許會讓風險放大。由於 多數產品的借貸利率是雙方約定而定,而多數平臺對利率上限把控不嚴,在交易案例中頻頻出現的高利率。從其中一個平臺官網的成功交易案例來看,借貸金額從 300元至上限8萬元不等,年化利率由1%至347.62%不等,借貸期限從7天至12個月不等。其中,多個案例顯示成交的年化利率在100%以上。

此外,該平臺宣稱,“單筆借貸上限為8萬,一筆不夠可以再借,累計上不封頂。”放款速度為借貸成交,一個工作日後資金到賬。

8 月6日,最高人民法院發布《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》,對民間借貸的部分細節進行了規定,其中涉及借貸利率相關問題。 “借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息,但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,則超過年利率36% 部分的利息應當被認定無效,借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。”

按照最新的司法解釋,民間借貸中的高利率借貸不但面臨逾期風險,36%年利率以上的借貸交易還存在不被法律保護的風險。

對此,曾軍表示:“高利率是想借錢的人主動提出的,而且大多是小額,因此主觀違約的風險並不大。而這種借貸模式風險點應該在於熟人之間是否真的了解。”

 

玩法花式,均主打“人情”風控

國 內的社交金融平臺目前大致有三種業務模式。一是借貸雙方實名制,以支付寶的“借條”為例,雙方需要在支付寶平臺上成為朋友關系,才能通過對話窗口使用由螞 蟻小貸提供的“借條”服務。一次最高可實名向朋友借款10萬元,利息由雙方約定,借款期限可選擇一周、兩周、一個月、三個月、六個月和一年。如果約定的利 息過高,系統會提醒“利息過高,請慎重考慮”,不過高利率的交易仍能達成。            

傳統的民間借貸下,朋友間借錢寫借條是很尷尬的事,尤其是金額較小的時候。所以,自動生成的電子版借條可避免朋友間寫借條的尷尬,也更易保存。同時,在借款時可選擇“到期自動支付寶扣款”實現自動償還,而系統也會提醒借款方即時還款,從而避免朋友間的尷尬催收。

第二種業務模式為單向匿名,即出借人匿名、借款人實名。借貸寶便是采用單向匿名的業務模式。借款人實名有利於出借人判斷借款風險、商定利率,而出借人匿名則避免了傳統熟人間借貸不好談利息的尷尬,也便於出借人用匿名的身份對借款人進行催收。

第 三種為雙向匿名,以熟信平臺為例,借貸雙方均為匿名的朋友關系。截至8月12日晚,熟信官網顯示,授信已接近十萬筆,授信金額已超過12億,平均利率為 13.56%。需提醒的是,授信筆數與授信金額並非實際交易規模。此模式下,交易分為兩段,前段是用戶在註冊後,對朋友進行授信以及被朋友授信;後段則是 匿名發出借款申請或接受朋友的借款請求。

不過,無論是采用哪種業務模式,其主要的貸後風控手段則是,如果不還錢,就在他的社交圈曝光。曾軍認為,熟人間借貸的違約成本很高,很少人會撕破臉皮不還錢,所以違約率會很低。

借貸寶相關負責人也對《第一財經日報》表示:“熟人間借貸模式構建了天然的安全保障,借款人來自真實社交網絡,出借人了解借款人的還款能力和意願,可準確評估風險;如果借款人逾期不還款,將導致其在社交圈信用破產,違約的綜合成本很高,所以逾期的可能性較小。”

 

用戶基數或成發展瓶頸

對 於社交金融平臺而言,如何撬動更多的用戶認可、註冊是眼下最大的難題。如果沒有一定的用戶數,產品則無法進入理想的使用場景。例如一個極端情景,當你興致 勃勃地註冊一家社交金融平臺會員後,結果發現平臺上沒有好友,沒有人找你借錢,你也沒辦法借錢。曾軍坦言,人們的接受程度是急需解決的問題。

從這個角度來看,借貸寶選擇20億元現金獎勵的“病毒式”推廣,是出於擴大用戶基數的考慮,從效果來看,推廣成功地為其獲得了大量的註冊用戶數。然而,如何將註冊用戶轉化為真實使用用戶則是又一道檻。

對 於現有的社交金融平臺而言,如果攜有大量用戶基數的互聯網巨頭進場,未來有可能嚴重擠壓“草根平臺”的生存空間。事實上,支付寶在7月的更新版本中開通 “借條”功能,已經涉足該領域。接下來還會不會有更多的巨頭進場?屆時,現有的社交金融平臺如何凸顯自身獨特的價值與“大象”共舞?

社交金融的概念在國外的互聯網金融領域亦有樣本,美國的Social Finance(簡稱“SoFi”)是一家專註助學貸款的網貸平臺,目前估值已超過35億美元。其借貸模式主要是基於校友圈,借貸雙方則是畢業校友和學弟學妹。

除了借貸關系,SoFi還會定期舉行聚會活動加深雙方的人際關系,一方面人際關系加強有利於降低借款方的違約意願;另一方面,校友資源能幫助學弟學妹尋找合適工作,獲得穩定收入,從而提高還款能力。

除了滿足用戶的借款需求和投資需求,SoFi所附帶提供的人脈資源是吸引用戶參與其中的重要元素。這一點或許可以對國內的社交金融平臺具有一定的參考意義。

 

 

 

 

編輯:聶偉柱

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輕問診走向死胡同,“熟人醫患”暗坑密布

來源: http://www.iheima.com/zixun/2016/0518/155904.shtml

輕問診走向死胡同,“熟人醫患”暗坑密布
徐嘉子 徐嘉子

輕問診走向死胡同,“熟人醫患”暗坑密布

如果只是看數字,那肯定會被平臺型公司滅掉,因為他們體量大,融到的錢多,並且都會野蠻快速的搶奪市場。

創業兩年多,很高興看到整個移動醫療行業迅速發展和遍地開花,今天我想跟大家分享一下我對於“熟人醫患”模式背後的思考。希望對同行和投資人有幫助。

記得2013年8月我們創立“青蘋果健康”的時候,當時醫患溝通類型的公司全中國只有兩家,好大夫和春雨醫生。他們有一個共同的特點,都是做診前的醫患溝通,好大夫那時已經做了5年多,春雨醫生還剛開始做。但是他們都不能解決一個問題 —— 互聯網上的信任問題。當用戶進入互聯網,找到了一個叫xx醫生的互聯網用戶,總是會疑惑對面回複他的到底是不是真的醫生。醫療行業,信任是最重要的。而信任是需要品牌沈澱的,不是說有就有的。

輕問診將走向死胡同

對於“輕問診”這個概念,我一開始我就不看好這個方向,原因很簡單,它的替代品太多了,不會有付費轉化。用戶不會覺得提供的信息有價值而為之付費。一旦要收費,用戶就會回到百度,回到各種論壇和群里去到處打聽。說白了,輕問診沒有真正的商業價值,最終會走到一個死胡同。而且從宏觀層面看,是一個倒退,本來可以通過技術手段獲得的信息,現在需要浪費人工的時間來回答很基本的問題。所以輕問診這個模式對於整個社會並沒有創造價值。

經過這些思考,我們當時果斷放棄了“診前溝通”這個方向,選擇從診後溝通切入,這樣又可以差異化,模式又比較靠譜能落地。當時我們覺得我們在做一個醫生的“隨訪工具”,然而經過上百次的陌生拜訪,我們意識到超過50%的醫生會誤解“隨訪”這個概念。在臨床,隨訪意味著需要收集病人病例資料,並且對病例資料做出識別和分析,最後可能會成為醫生寫科研論文的素材。但是,這並不是我們想做的。

於是,我們就開始思考,我們到底在做一件什麽事情?因為青蘋果健康平臺上的病人都是醫生看過的門診病人,或者是手術病人,所以相對於網上的完全陌生的用戶來說,青蘋果上的醫生和病人是熟人,於是我們想到了一個詞——“熟人醫患”模式。我們用這個模式成功融到了A輪,也用這個模式迅速從100個醫生用戶擴展改到了幾萬個醫生用戶。後面我們很高興“熟人醫患”模式被行業廣泛接受並且複制,變成了一個行業的標準。

但是,這僅僅只是一個開始而已。大部分的人其實都不知道這個模式背後的邏輯,只是效仿了“熟人醫患”這個概念,因為這個模式能融到錢。(中國的創業環境就是這樣,矽谷創業首先要差異化,中國創業第一句問這個模式美國有沒有,中國還有誰在做並獲得了融資,大家更加喜歡去效仿被證明過的模式)。

誰需要“熟人醫患”App?

在“熟人醫患”模式中,最重要的是醫生和他看過的病人。只有醫生不行,那就不是熟人醫患,是醫生社區或者媒體;只有病人也不行,那就跟百度和各種論壇很像。

不過我們很驚訝的發現,在做“熟人醫患”的同行和部分投資人,只關註醫生數量,這絕對是一個很深很深的坑!“熟人醫患”模式能運作起來的根本是醫生上來,把自己的病人也放上來,然後運用這個平臺完成一系列的服務。所以這個模式需要很多病人的醫生。

哪些醫生有很多病人?肯定是一線城市的三甲醫院的醫生。全中國一線城市和省會城市所有的三甲醫院醫生加起來,也就是30萬左右。其他醫院醫生的病人沒有那麽多,他們根本就不需要“熟人醫患”app!這30萬中,還需要去掉一部分醫生,有部分年紀大的醫生不會用手機APP,  有部分醫生比較滿足於現狀(比較懶),有部分醫生想用但是院長主任不允許,所以最後剩下的可能也就是10萬醫生會在移動醫療平臺上為病人提供服務。好大夫做了10年了,也就是幾萬的活躍醫生。

另外,“熟人醫患”並不是一個社交網絡,有1萬醫生和5萬醫生是沒有太大的區別的,每個醫生都是一個獨立的服務提供者,跟他自己的病人互動。比如河南的醫生並不會因為山東的醫生都在用,而去用某個移動醫療app, 熟人醫患這個模式並不具備“網絡效應”,反而跟很多OTO模式(從線上到線下)如外賣比較相似,一個個城市布點,但是布點前商業模式一定是清晰的。或者跟開酒店連鎖相似,一定是在第一個地點已經盈利了,才會去考慮大規模擴張。

但似乎大家並沒有看明白或者有意忽略了這個簡單的道理。在過去1-2年中, 出現了很多同行無腦拼命獲取大量的醫生,為了充大醫生用戶的數據,還會把護士,醫學生,實習生和任何在醫院工作的人都拉上來,都叫“醫生用戶”,偷換概念。三四線城市的醫護人員收入少,就通過下載給補貼或者禮品的方式來獲取用戶。有些公司還每天公布他們的醫生數量,似乎覺得這非常值得自豪,在我看來是非常幼稚的表現。仔細想想,大部分的小醫生和護士用戶其實並不需要“熟人醫患”,出現了大規模卸載,用戶留存慘不忍睹的現象。於是,他們忙著解決如何讓用戶留下來的問題,反而忽視了用戶的真正需求。後面就出現了各種抽獎,八卦,娛樂新聞等等。看上去非常熱鬧,其實已經越走越偏了。

另外一個比較大的坑是用戶,很多公司會偷換概念,混淆“病人”和“用戶”。 病人是生病的人,他們的價值和普通的用戶是完全不一樣的,可能是幾千上萬倍的差別。獲取一個普通用戶的成本相對比較低,獲取一個真正的病人的成本是很高的,因為他們散落在人群中,識別度是很低的,需要通過有效的模式去獲取。一個普通用戶很有可能是互聯網上打遊戲的人,這些人可以成為用戶,但是並不太會產生後續的使用和付費。互聯網有各種手段可以完成野蠻粗暴的用戶獲取,但是移動社交時代這種方式已經失效,也因為線上獲取用戶成本越來越高,並不可持續。所以投資人在看公司的時候,需要問清楚用戶是什麽渠道來的。

我有很多投資圈的朋友,很多是校友或者同學,他們好幾個人跑過來問我對於單病種的移動醫療公司(專做糖尿病,高血壓,腫瘤等等)的看法。包括我們之前聊得投資人也問我,為何青蘋果不從一個單病種切入。其實我認真的思考過這個問題。如果要做單病種,那麽整個公司的運營模式和需要的人都完全不一樣。如果一個單病種的移動醫療平臺,用跟我們一模一樣的地推方式去獲取醫生,每天看醫生數量,看病人數量,看日活,那麽這個公司很快會消亡,因為這些數字對於單病種的公司並不是最重要的,重要的是你能夠解決什麽問題。

如果只是看數字,那肯定會被平臺型公司滅掉,因為他們體量大,融到的錢多,並且都會野蠻快速的搶奪市場。單病種的公司對於這些是沒有很強的抵抗力的。單病種和全平臺的公司的目標和願景是完全不一樣的,這是一個選擇,沒有好壞,都可能很有價值,單病種的平臺需要思考自己的真正價值在哪里。

作者:徐嘉子,青蘋果健康創始人兼CEO,青蘋果健康成立於2013年8月份,總部在上海。2013年獲得王剛天使投資,2014年獲得金沙江領投的A輪,,2016年年初完成了B輪融資。

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借貸寶:熟人借貸變形記

來源: http://www.infzm.com/content/121498

地鐵站里的借貸寶廣告。(視覺中國/圖)

主打熟人借貸的借貸寶,現實中卻隨著“好友”圈的不斷擴大而演變成連環交易,熟人催收也成了人人皆可搶單的催收生意。以新技術幫助人人辦金融的美妙藍圖,如何才能不失控?

“一分錢沒拿到手,怎麽就欠了幾十萬?”

當得知兒子住處被催債人噴了漆後,劉明的父親大惑不解地向他發出詰問。

劉明是天津人,在北京工作多年,因為被人追債,前不久辭掉了工作。劉明自己也想不通,就是因為在一款名為借貸寶的App上進行了“賺利差”的操作,便陷入如此窘境。

借貸寶是北京人人行科技股份有限公司(以下簡稱“人人行”)開發的一款互聯網金融平臺。官方公布數據顯示,2016年8月9日,該應用上線僅僅一周年,註冊用戶達到1.28億,累計交易額800億元,單日交易峰值10億元。

在此期間,借貸寶請來明星做代言,在線上線下鋪天蓋地打滿廣告,傳遞出借貸安全、高額收益的信號。並且,借貸寶還采用了“拉人返現”的地面推廣模式。借貸寶的App簡介一度做出過這樣的描述:“你手機上必備的借錢神器,賺錢利器。實現人人辦金融,人人都是金融家的夢想。”

極短時間內迅速崛起,但爭議始終如影隨形。2016年11月24日晚,《焦點訪談》曝光了借貸寶存在超越監管紅線、超額借貸的問題。央視報道將借貸寶推上風口浪尖,11月25日,人人行宣布關閉“賺利差”功能。

而在此前後,“高額逾期管理費”、“暴力催收”、“裸條”等與借貸寶糾纏的關鍵詞,一直占據著社交媒體的熱搜榜單。

從熟人到朋友的朋友的朋友

加了通訊錄好友之後,借貸寶App還會不斷推薦新的好友名單。在早期,每添加一位好友,即可增加2000元的授信額度,直至達到600萬元的借款上限。被《焦點訪談》報道後,授信上限被調低為20萬元,無需抵押、審核等征信驗證。

在借貸寶的宣傳口徑中,“把人脈變成錢脈”的熟人借貸模式,是其核心商業理念。借貸寶註冊用戶向好友群體發起借貸,雙方在年化24%利率的限定內自行約定利息、還款期限。由於采取單向匿名方式放貸,並且平臺承擔一部分催債義務,從而解決了熟人借錢、還錢尷尬的痛點。

“不用審核,一鍵發布借款,幾秒鐘就可以完成借貸。”90後李江向南方周末記者介紹。因為借貸寶默認借貸行為發生在熟人之間,所以對風控相對較松。

李江在新疆工作,現在不僅有十多萬元的放款無法追回,還有5萬元的借款難以償還而被收取逾期管理費,所以不得不到借貸寶北京總部申訴。

用戶實名註冊借貸寶賬號之後,系統首先會根據電話通訊錄自動導入好友名單,以此為依據加入好友之後會形成自己的好友圈,理論上借貸行為只能在好友名單之內發生。

借貸寶公關部高級總監陳斌向南方周末記者解釋了熟人借貸的原理。“你好友圈的‘寶友’,很多都是單位同事,他的收入情況、人品、家庭情況你都了解,所以這錢能不能借,你很放心。”陳斌認為,如果是真正的熟人借貸,違約率會很低。

不過,加了通訊錄好友之後,借貸寶App還會不斷推薦新的好友名單。在早期,每添加一位好友,即可增加2000元的授信額度,直至達到600萬元的借款上限。被《焦點訪談》報道之後,借貸寶調低了授信上限為20萬元,無需抵押、審核等征信驗證。

李江說,這些後續推薦的用戶,很多都不認識,稱不上是熟人,但是系統還是會不斷更新名單。一旦加為“好友”,都可以發生借貸。

但是,在總部接待李江的借貸寶公司客服人員認為,推薦好友的設置,並不違背熟人借貸的宗旨。因為後臺是根據手機、微信、QQ等關聯信息進行大數據分析,關聯度越高,被推薦的可能性越大,推薦名單屬於“朋友的朋友”。

陳斌還模擬了這一情景下的熟人借貸方式。借貸寶除了開設借貸功能之外,還設計了一種“賺利差”模式:假設A有閑錢,C需要借錢,然而他們彼此互不相識,不過有著共同好友B。B在借貸寶上獲取這一信息後,通過平臺以相對較低的利息從A處借到款項,轉手以更高利息借給C,賺取利息差價。

在這一交易環節中,如果C違約無法償還債務,B要承擔相應的還債義務。

劉明就是這樣,通過添加好友設定,將借貸寶授信額度增加到了幾十萬,然後在推薦過來的好友當中進行賺利差操作。雖然交易都發生在好友名單當中,但是他後來發現,上遊出借方與下遊借款方他都不認識。

後來,由於下遊借款方違約逾期不還錢,導致他也無法償還上遊出借方的債務,同時要承擔高額的逾期管理費。

“我大概算了一下,自己要還三十多萬,實際上,我一分錢也沒拿過。”劉明覺得自己非常冤枉。不過,假如這些違約沒有發生,他則能從中賺取二十萬余元的利差收入。

但是陳斌認為,借貸寶一直強調“不熟不借”,用戶應該對自己的征信評估負責。

李江則反思說,在接觸借貸寶之前,對於親友借貸十分謹慎,後來發展到在借貸寶上十幾萬的壞賬收不回來,對自己的不理智行為感到驚訝。他說,其中除了被高息沖昏頭腦,自己不夠冷靜的因素之外,借貸寶的宣傳也產生較大影響。

劉明出具了一份借貸寶培訓、交流會議視頻,在人人行創始人吳剛出席的此次會議當中,一名穿灰色西裝的“寶友”向與會者分享了給陌生人放款的經驗。

他說:“我從正月到現在放出去的全是陌生人,沒有一個認識的,放了四百多萬出去,這是我做出來的一個成績,最低3000起放給別人,全都是12個點以上的高利,到現在為止四百多萬(只)逾期了8萬塊錢。”

發言完畢,現場響起一陣陣掌聲。

逾期管理費是不是利息

目前,逾期管理費的明目已經改名為“催收費”。

借貸寶描繪了一幅熟人借貸的美妙圖景,但在現實中,隨著“好友”鏈條不斷拉長,借貸關系一旦超過熟人範圍,逾期違約的現象就頻頻出現。而一旦逾期,就必須得交逾期管理費。

劉明對照著協議書仔細核算過自己在借貸寶欠款的明細,發現逾期管理費占了很大的比重。“肯定超過50%了,甚至更多。”他說。

他向南方周末記者出具了自己的借款協議,其中明文寫道,借款人在雙方約定的還款期限內沒能準時還款,那麽逾期超過3日,自第4日起,以截至當日未償還本金為基準,以36%年化利率計收罰息。

在此基礎上,自借款期限屆滿之日後第4日起,按“截至當日未償還借款本金、利息與罰息之和乘以0.1%/每天”的標準支付基礎逾期管理費。逾期超過30天,在前者基礎上一次性征收20%(未償還本金、利息、罰息與基礎逾期管理費之和的20%)的特別逾期管理費,逾期超過90天,再一次性征收30%的費用。

劉明觀察發現,借貸寶的逾期管理費收費標準,隔段時間會進行調整。南方周末記者詢問了多位投資者,大部分被收取的管理費都超過36%,甚至有超過50%的。

按照協議,這些逾期管理費,全部歸借貸寶所有。

劉明發現,雖然每筆借貸都是單獨核算,但是賺利差的現象十分普遍,比如上遊放款人的錢是借來的,下遊借錢的債務人則用更高的利率再把錢轉一次手。在這一連環貸鏈條上,一旦其中一個環節出現問題,整個鏈條都可能發生逾期(除非自己掏錢墊付),一整串都要支付逾期管理費。

“每個人都要出逾期管理費,加起來可比本金多多了。”劉明說。

借貸寶一名客服人員承認連環貸現象的存在,但是認為鏈條最多只有三四個環節,因為賺利差的人對利率有期待,用不了轉幾手,就會觸及24%的上限。“沒有利差空間了,就不會再轉了。”該名客服解釋。

值得一提的是,債務人還款必須走線上程序,還款金會自動以本金、逾期管理費的明目,按比例分別還給債權人與借貸寶平臺。如果債務人與債權人在線下達成諒解協議,但是線上沒有進行還款操作,逾期管理費仍然要計費。

“就是債主說這錢我不要了,也不行,借貸寶說這錢必須要還,逾期管理費也要收。”對於這一規定,劉明做出如是理解。

2015年8月6日,最高人民法院公布《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》,該條司法解釋明文規定,年息24%借貸以下受法律保護,24%至36%的部分可還可不還,年息超36%部分不合法,利率超過36%以上部分無效。

“你說是管理費,實際上是一種利息,繞開了國家法律,肯定是不行的。”中國政法大學資本金融研究院網絡經濟研究中心主任武長海向南方周末記者介紹,借貸寶所謂的逾期管理費,實際上是一種變相的利息,會影響國家金融管理秩序。

“這肯定不是利息,不能按利息算。”陳斌則極力否認逾期管理費屬於變相利息的觀點。他解釋稱,借款方與放款方在借貸寶的平臺上自行約定利率,約定標準不超過24%的上限。而平臺之所以收取比例比較高的逾期管理費,是為了支付催收款項所需要的成本。

“我們也找了很多專家,開了很多次論證會,到底是不是利息,到底合規不合規,我們都論證過的。”陳斌補充說,根據借款協議,如若發生逾期違約行為,平臺方要承擔一定程度的催款義務,“越是正規的催收,催收成本越高。”

目前,逾期管理費的明目已經改名為“催收費”。

人人皆可催收

點開頭像,債務人的照片、身份證號碼、電話、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司機搶單一樣,挑選自認為催收難度較低的債務人,進行催收。

在借貸寶App頁面,有一個名叫人人催的接入口。除了有逾期記錄的債務人之外,任何年滿18周歲的成年人都可以申請註冊人人催開展催收業務。

來自江西的謝寧是最早一批借貸寶用戶,在借貸寶前後放款超過30萬元,最初是為了向自己的債務人催收,在借貸寶上註冊了人人催,做起催收業務。

他介紹說,人人催註冊審核通過率比較高,只要註冊成功,點入人人催頁面,一排逾期債務人的頭像便映入眼簾。點開頭像,債務人的照片、身份證號碼、電話、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司機搶單一樣,挑選自認為催收難度較低的債務人,進行催收。

謝寧告訴南方周末記者,挑選人人催訂單需要一定的經驗、技巧,主要根據照片、家庭住址等信息做出基本判斷。“農村的一般比較難催,縣城、市里一般有正式工作,也有錢,會好催很多。”他一般會找地理空間近的債務人催收,如果有把握,也可以搶外地的單。

一旦催收金額超過欠款10%,借貸寶會從催收回來的款項中向催收人支付一定比例的傭金。謝寧說他已經賺取了四十余萬元的催收金。

人人皆可催收,催收的尺度如何控制?近來陸續有媒體報道人人催存在暴力催收的現象。但陳斌對此作出否定:“這個絕對沒有,很多都是假的。”他認為是一些人打著人人催的旗號進行暴力催收。

“很多人不知道,真的是有很多大媽催收,熟人催收。”他解釋說,人人催是在熟人借貸的基礎上衍生出來的熟人催收,很多催收人都是小區大媽、退休教師、白領等群體,利用業余時間接單,勸說式的、和風細雨式的催收,債務人礙於熟人的情面,會選擇償還債務。

不過,劉明提供的培訓視頻當中,吳剛的現場發言對催收作出了描述:“我們做鄭重的承諾,所有的單子,都是終身催收,你今年30歲催收到40歲,一直到你死,死了也要把你遺產催收了。首先講法,但是在法律之外,也不完全講法,天一亮我就跟著你,法院拿你沒辦法,但是人人催拿你就有辦法。第一是終身催收,第二是超越法律的催收。最終都是逃不掉的。”

這段發言,同樣博得臺下聽眾陣陣掌聲。

吳剛是人人行母公司九鼎集團董事長,同時是人人行曾經的法定代表人,現在的股東之一。

對此,借貸寶公關經理張傑回應稱:“這樣說不代表這樣執行。”他的上司陳斌則回應說,“吳剛不代表公司,CEO是王璐。”

(應受訪者要求,文中劉明、謝寧為化名)

借貸 熟人 變形記 變形
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支付寶驚現重大漏洞!熟人能登錄並篡改你的支付寶密碼

來源: http://www.iheima.com/zixun/2017/0110/160761.shtml

支付寶驚現重大漏洞!熟人能登錄並篡改你的支付寶密碼
i黑馬 i黑馬

支付寶驚現重大漏洞!熟人能登錄並篡改你的支付寶密碼

黑馬哥親測發現此漏洞屬實。

i黑馬訊  1月10日消息,今日淩晨,有網友在知乎爆料,支付寶存在一個新的致命漏洞,陌生人有1/5的機會登錄你的支付寶,而熟人甚至100%可以登錄你的支付寶。

據該知乎網友的截圖顯示,只需四步熟人即可登錄並篡改你支付寶密碼:1、打開支付寶登錄界面,輸入帳號後點擊忘記密碼;2、輸入帳號後直接點無法接收短信;3驗證方式選擇熟人驗證;4、更改密碼。

黑馬哥親測發現此漏洞屬實。

對此,i黑馬詢問了支付寶工作人員,對方稱:“我們正在核實並會在今天稍晚給出回複”。

隨後阿里公關部人員告訴i黑馬,“通過識別好友、識別近期購買物品找回支付寶登錄密碼。這一方式僅在特定情況下才會實現。通常情況下用戶找回登錄密碼至少需要輸入手機短信驗證碼。對於部分暫時無法收到短信的用戶或者更換移動設備的用戶我們的風控系統會先進行評估比如賬戶信息完整程度、網絡環境等因素。在安全系數較高的情況下才讓用戶回答一系列安全問題只有在回答正確後才能修改登錄密碼。

這一策略只能找回登錄密碼僅通過回答安全問題並無法找回支付密碼。且一旦用戶支付寶在其他設備被登錄本人設備會收到通知提醒。

為了更好提升用戶的安全感在接到網友反映後我們也進一步提高了風控系統的安全等級。目前僅在用戶自己的手機上才能通過識別近期購買商品以及識別本人好友來找回登錄密碼通過其他手機設備是無法應用這一方式找回登錄密碼的。 

我們也歡迎用戶繼續對我們的安全策略提出意見和建議我們會根據大家的反饋進一步完善和修正。”

隨著互聯網金融的興起,網上支付的安全問題越來越受到網友重視。而作為主流支付工具,支付寶也並不是第一次被爆出支付安全問題。黑馬哥在此提醒廣大網友,如突然收到支付寶發來的驗證碼短信,說明有人嘗試登錄你的支付寶賬號,請立刻進入支付寶客戶端,點擊【我的】→【賬戶】→【設置】→【安全中心】→【急救包】→【快速掛失】,阻礙任何人登錄你的賬號,並且阻止資金的轉入轉出。

支付寶
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支付 寶驚 驚現 重大 漏洞 熟人 能登 錄並 篡改 你的 密碼
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派派累計融資4000萬人民幣,想通過“偷紅包”切入熟人社交領域

來源: http://www.iheima.com/zixun/2017/0420/162691.shtml

派派累計融資4000萬人民幣,想通過“偷紅包”切入熟人社交領域
朱丹 朱丹

派派累計融資4000萬人民幣,想通過“偷紅包”切入熟人社交領域

據悉,派派迄今已完成三輪融資,總融資4000萬人民幣。在第三輪派派獲得了騰訊千萬人民幣的投資。

2016年春節,支付寶通過“集五福”活動引發了全民搶紅包的熱潮,但支付寶真正的用意是想打通熟人社交鏈條。用戶為了換五福卡獲得紅包狂加支付寶好友,從而在支付寶上迅速積累了大量熟人關系鏈。“派派”也想通過現金紅包激勵用戶,切入熟人社交領域。

派派脫胎於2013年推出的社交軟件“暢聊”,目前可以“偷紅包”的版本於2016年9月上線。據悉,派派迄今已完成三輪融資,總融資4000萬人民幣。在第三輪派派獲得了騰訊千萬人民幣的投資。

“像當年偷菜一樣偷好友紅包”——這是派派在App Store下載頁面上的提示標語 。在派派上用戶可以收自己的“紅包卡”,也可以偷好友的“紅包卡”。“紅包卡”含有金幣(虛擬貨幣,可購買紅包卡、餵養寵物等)和隨即小額現金。派派創始人單明告訴i黑馬,派派的現金紅包由平臺隨機發放,當用戶人物等級到達20級時,即可體現。

但派派的本質訴求不在“偷紅包”,而是熟人社交。用戶通過微信、QQ、微博等第三方平臺授權登錄,在搶好友現金紅包的平臺機制的刺激下,用戶邀請好友一起玩派派。這一方面可以促使用戶在派派里建立熟人社交的關系網,另一方面也可以使得派派實現自我傳播,不斷獲取用戶。

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*派派用戶個人界面&娛樂頻道App截圖

派派以“讓朋友間的關系更緊密”為產品訴求,用戶除了可以偷好友紅包外,還可以加入“家族”進行群體互動;“整蠱熟人”——用戶可抓熟人好友為自己打工;“百變衣櫃”——用戶通過收集圖紙、搶奪好友材料打造自己的個性虛擬衣櫃;“Q萌寵”、“個性表情”等增加熟人之間互動方式。

此外,派派還設置了“娛樂頻道”,高等級用戶在頻道中開設諸如遊戲、情感、好聲音、相親等主題的“房間”,用戶可以根據興趣進入,與房主和其他用戶進行文字、禮物互動。對此,單明表示娛樂頻道的開“房間”的用戶並不會獲取收益,以玩為主,只生產內容。

派派的“娛樂頻道”相當於社交軟件中央廣場的功能,拓展了社交邊界。在產品設計中,“娛樂頻道”相對後置,派派更註重強調用戶與熟人之間的互動。“偷紅包不重要,偷誰的紅包才重要。所以我很限制用戶去加陌生人的好友,派派會嚴控用戶加陌生人的好友。用戶必須拉熟人進來,才能偷到現金紅包。”單明說。

派派通過什麽渠道cover發給用戶現金紅包的成本?對此,單明表示,派派部分用戶為了獲得車、裝備、寵物等虛擬特權,沈澱成為付費用戶,派派可以將收入分配後補貼給其它用戶。據悉,派派已經實現三年盈利,盈利渠道主要來自付費用戶。

據了解,派派目前DAU是400萬,每天收發信息一億多條。第三方數據顯示,派派24歲以下用戶群體占比47.7%、男性用戶占比57.2%、四線及以下城市占比37%。

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數據分析圖

值得一提的是,派派在今年四月份之前從未做過任何推廣。據單明介紹,派派近兩個月將投入兩億,通過分眾傳媒、明星推廣、微博等方式進行大規模市場推廣。派派為什麽選擇在現階段做推廣,單明回答表示通過四年發展,派派產品打磨的相對成熟,但仍不具備裂變的屬性,因此需要推廣擴大市場知名度,觸達更多用戶。

四年中,派派從第1版到現在最新的5.1.009版本,單明表示產品的思路轉變非常大。“唯一促使我做改變的原因是,當我發現這件事的天花板很低,沒辦法支撐我理想中公司的結構我就必須要改,極大擴大天花板、朝深度、廣度去做。”

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談及創立派派的初衷,單明表示自己想走別人沒有走過的路,走別人失敗或者不容易看懂的路,這條路可能比較苦,但是如果做成了還是不錯。同時單明也坦言因為派派產品的獨特性,帶來了用戶不容易玩兒上手等問題。

具體來說,讓用戶在一個新的產品中建立熟人社交的關系網具有一定的難度。為了克服這個問題,目前派派通過邀請好友獎勵用戶現金、市場推廣等方式來解決。

同時,單明也坦言在思索偷紅包並沒有在短期內複制當年偷菜爆炸式的傳播效果。曾經,開心網開發了爆火的“搶車位”、“偷菜”等社交遊戲最終也難免衰落的命運。程炳皓在回顧衰落的根本原因時認為,開心網真正的“命門”在於,一是偷菜停車也有生命周期;二是熟人社交不是剛需,無法成為支撐一個產品的最大支柱。隨著用戶的成長、市場的發展偷紅包的生命周期能延續多久?熟人社交的市場想象力有多大?這些問題還有待時間回答。

團隊方面,目前派派已發展至兩百余人,其中技術團隊有近一百人。其中有五位核心成員,創始人單明是一位連續創業者,此前曾開發一款產品後被新浪收購,之前曾在360負責遊戲業務,後重新回到創業跑道。在核心團隊中,單明一直負責派派的產品開發,同時也是派派的深度用戶。

派派 熟人社交
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派派 累計 融資 4000 人民幣 人民 通過 紅包 切入 熟人 社交 領域
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賀雪峰:村莊熟人社會中的養老模式值得鼓勵

到武漢郊區新洲區H鎮調研,很多人不約而同講到H村村老年人互助照料中心。H村村老年人互助照料中心是2012年通過以獎代補資金建設的,投資46萬元,其中區財政獎補23萬元。養老中心建築面積有300平方米,可以同時為22個老年人提供常住養老。

村互助照料中心讓老人常住

本來,區財政獎補建立的老年人互助照料中心只是日間照料,主要是通過為村莊老年人提供娛樂等活動場所,吸引村莊老年人白天來照料中心活動,同時為生活不便的老年人提供低價午餐等生活服務,鼓勵村莊中身體好的低齡老年人為生活不能自理的高齡老年人服務,互助照料。實際上,絕大多數老年人互助照料中心都缺少照料的內容,而變成了村莊老年人娛樂聊天的場所。這樣的娛樂聊天場所,為老年人提供了交往空間,老年人之間的互動提高了他們的生活質量,讓他們不再孤單,精神狀況大為改善。老年人互助照料中心變成老年人活動中心,也是十足的好事。

H村村支書則希望在老年人互助照料中心的基礎上延伸一下。他說,當前農村中青年勞動力都外出務工經商了,農村留守老人普遍比較孤單,尤其是一些高齡失能老人單獨留守在家,生活不能自理,狀況就十分不好。子女外出務工也不安心。村支書因此嘗試在白天老年人互助照料的基礎上,讓農村留守高齡失能老人來常住。幾年下來,常住照料中心的留守老人最多時有19人,最少時也有9人。讓留守老人常住,衣來伸手,飯來張口,極大改善了留守失能老人的生活質量,也為他們進城子女安心務工創造了條件,因此受到村民的一致好評。

村老年人互助照料中心聘請了兩名工作人員,都是本村婦女,一個40多歲的婦女負責日常管理,一個60多歲的婦女負責做飯。兩人月工資均為2600元。此外,照料中心每年還需要支出水電費1.6萬元(包括冬天烤火、夏天降溫),支出生活費四五萬元,日常用品如餐具等1萬元,活動經費若幹。加起來,一年支出在15萬元左右。區財政每年補貼6萬元。來照料中心常住的老人要按每月800~1200元繳納養老費,10個老年人大約繳納10萬元。因此,算上財政補貼,H村村老年人互助照料中心基本上可以做到自負盈虧。

這樣來看,H村將老年人互助照料中心由白天的互助照料變為常住,是十分成功的,是農村家庭養老的一個重要補充。

不過,村老年人互助照料中心也存在隱憂,最主要的是如何防範風險。來照料中心常住的一般都是高齡失能老人,這些人生活自理能力差,行動不便,容易出事故。照料中心一個老人在夜間起來摔倒受傷,雖然沒造成大事故,子女也沒有來無理取鬧,但問題是萬一有子女來鬧,就不好辦了。還有一次,一個老人半夜抽煙,燒著了被子,幸虧工作人員起來方便時聞到糊味,及時發現,才沒有釀成大事故。

萬一出了安全事故誰來承擔責任?照料中心讓老年人常住不是為了盈利,而是為了方便村民和老人,一旦出事就會不可收拾。H村村支書說,實際上,高齡老人在家單獨住,出事故的可能性更大,也正因此,他才想到要讓老人到照料中心常住。但老人在家出事,責任都在農戶家庭的,而在照料中心出事,村級組織就脫不了幹系。因此,H村村支書十分猶豫還要不要將老人常住堅持下去。

老人在熟人社會中養老的意義

中國農村過去實行“五保”制度,現在改為特困救助制度,即凡是沒有子女的孤寡老年人,國家都給予生活困難補貼,H鎮老年人的特困補助由過去每月500元增加到了現在的985元。為了解決孤寡老年人的照料問題,全國鄉鎮一級都建有福利院,孤寡老人可以入住。H鎮是由兩個鄉鎮合並而來的,現在就有兩個老年人福利院。不過,現在住在福利院的老人只有60人,最高時有240人,而全鎮有孤寡老人365人。

老年人不願住福利院有三個原因,一是覺得脫離了過去的村莊熟人社會、到福利院生活,沒有意思;二是福利院工作人員的工作狀態問題;三是為了防範出現事故,福利院制定了比較嚴厲的管理制度,比如不允許老年人隨便外出,因此老年人說到了福利院、感覺像坐牢。

老年人外出時出事故,福利院是要承擔責任的。有一位老人外出溺水死亡,其親友到福利院大鬧追責,讓福利院賠償幾十萬元,就教育了福利院通過限制老年人外出來防止出事故。

國家給孤寡老人的特困救助由500元到985元,老年人經濟能力增強了,他們就願意投親靠友,或仍然在村莊居住,不到萬不得已不願住到福利院。

H村老年人常住的互助照料中心,一方面設在村莊熟人社會中,工作人員對入住老年人比較有人情味(這個很重要);同時,住在村莊中,每天都能見到熟人,生活質量就比較高。從這個意義上說,H村的村莊內養老是一項創新,是介於家庭養老與鄉鎮福利院養老之間的一個中間層次。這個層次的最大好處是讓老年人仍然生活在他們一直生活的熟悉的村莊熟人社會中,生存在一直延續的生活意義之網中,延續著他們的體面和尊嚴。

是家庭養老的重要補充

高齡失能老人在村莊熟人社會中養老很重要,低齡老年人就更不願意脫離村莊熟人社會了。

在H鎮調研時,一個在城市為子女帶了幾年孫子的老年人回到村里,幸福得不得了,說終於解放了、自由了。他們並不喜歡在城市和子女一起生活,因為處處受到限制。自己沒有收入,又要消費,難免要看子女臉色。他們說短期內與子女一起生活,很親熱親密,時間長了,習慣不一樣,則十分受拘束,哪有在農村來得自由舒服。老人總結說,與子女距離遠一點是親人,天天在一起就成仇人了。住在鄉下,自己種田、種菜、餵豬養雞、撈魚摸蝦,不僅可以獲得收入,而且勞動具有意義。有了自己生產的農產品,每月到城里子女家住幾天,就可以保持老年人的獨立、自由、體面和尊嚴。

正是在這個意義上,村莊對農民很重要,年輕時進城,年齡大了,在城市缺少就業機會時,回農村就顯得很重要,土地就很重要,農村的宅基地與住房就很重要。

身體健康生活能自理的低齡老年人,在村莊有房有地,季節性地開展勞作,大量閑暇時間可以有各種文化娛樂生活。低齡老年人還可以照料高齡老年人,從而積累道德券,在自己高齡時換取其他低齡老年人的照料。這樣,在村莊熟人社會中可以有真正的老年人的互助照料,可以作為家庭養老的重要補充。

筆者認為,村莊熟人社會互助照料基礎上的養老模式值得嘗試,值得重視。

(作者系武漢大學中國鄉村治理研究中心主任)

雪峰 村莊 熟人 社會 中的 養老 模式 值得 鼓勵
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支付寶爆保安漏洞侵熟人戶口毋須密碼

1 : GS(14)@2017-01-12 08:03:12

■用戶要登錄別人支付寶戶口,首先要答中對方曾買過的商品。



阿里巴巴旗下支付寶出現重大安全漏洞!內地網民爆料,用家在毋須得知別人支付寶密碼的情況下,只要輸入對方手機號碼,透過識別好友和買過的商品,驗證後便可登錄他人的支付寶,尤其熟人可藉此控制別人戶口。支付寶安全隱患曝光後引發網民恐慌,支付寶昨提升風險控制措施補鑊。



■用戶只要在「可能認識的人」問題選中答案,就能完成登錄。

昨日凌晨,有網民在內地問答網站爆料,指支付寶存在致命漏洞,漏洞的原理首先登錄手機賬號,點擊「密碼登錄」後選擇「忘記密碼」的選項,確認需要重置登錄密碼的戶口,點擊「下一步」,隨後選擇「手機不在身邊」,支付寶會提供其他的驗證方式,包括「淘寶買過的東西9張圖片選1個」、「好友驗證9個好友圖片選1個」,只要選出正確答案,就能成功登錄。從以上過程中可以發現,若為熟人操作,戶口被登錄的成功率極高。網民形容,陌生人有20%機會登錄你的支付寶,熟人甚至100%可以登錄你的支付寶。新華網引述內地記者試用有關方法,繞過密碼登錄進入兩個支付寶賬號。新浪科技也報道,已有不少網民親自測試,並成功登錄同事、朋友的支付寶賬號。消息指,用戶完成登錄後,即可使用支付寶的全部功能,可進行免密碼付款,也可隨意修改賬戶密碼,甚至修改關聯的淘寶登錄密碼。


支付寶HK沒此漏洞

支付寶昨日承認網上披露的修改密碼方式,但表示有關方法只能找回登錄密碼,卻無法找回支付密碼,意味盜號者就算登錄他人戶口,也無法付款購物。同時,一旦用戶支付寶在其他設備被登錄,本人設備會收到通知提醒。支付寶表示,為提升用戶的安全感,目前只能在用戶自己的手機,才能通過識別近期購買商品以及識別好友找回登錄密碼,通過其他手機已無法使用此方法。事件引發網民熱烈討論,有人歸咎支付寶新推出的社交功能,令原本服務缺乏更新:「我只希望你好好做支付軟件,別搞社交好嗎?」亦有網民認為:「安全性這麼低,無語!」此外,去年10月才推出的香港版本「支付寶HK」,據稱並沒這項功能。新浪科技




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/international/art/20170111/19893115
支付 寶爆 保安 漏洞 熟人 戶口 毋須 密碼
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工場佈滿天眼只聘熟人

1 : GS(14)@2017-01-18 08:04:18

天津獨流鎮生產假冒調味料長達10年卻未能根治,箇中原因耐人尋味。知情人士透露,當地工場不時互通消息,一家收到消息,其他工場都能收風走避。加上造假人員警覺性高,工人都是親戚朋友,不對外招工,而工場四周裝滿閉路電視(圖),嚴密監控場外情況,令警方難以取締。《新京報》引述消息指,當地造假調味料盛行,剛開始時工場競爭大還會互相舉報,讓廠家前往打假。隨着多年來廠商及部門查處,造假人員開始互通消息。同時,工場一般不接陌生客,「外人就算是想要買貨,這些造假者也不一定會賣給你。特別是一些做得規模大的,他們已經有自己全國穩定的客戶群,陌生人需要熟人介紹,才會賣貨給你。」值得關注的是,造假人員行事警惕,不但在工場四周安裝閉路電視,一旦發現有陌生車輛或人員出入,便派人跟蹤查明來意。另有部份工場設於民宅,外界難以察覺,知情人指:「家家戶戶都長得一樣,如果不了解情況,沒有線索是根本找不到的。」為了避免監管,有工場白天生產,傍晚時分才將貨物運走。《新京報》




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/international/art/20170117/19899355
工場 佈滿 天眼 只聘 熟人
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