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七年級生小資女艾蜜莉是理財雜誌中常見的受訪對象，儘管月薪只有三萬元，卻靠著存股息累積可觀的資產，今年十月四日，艾蜜莉與交往九年的男友步入禮堂，前前後後總共只花費五十六萬元，她是怎麼辦到的？

撰文‧周思含

十月四日，艾蜜莉結婚囉！艾蜜莉是誰？她是過去一年多來各大理財雜誌中最常見的受訪對象之一，七十一年次的七年級生、也是月領三萬元上下的典型小資女；而她最為人知的，是她的「存股」功力，投入股市六年多，平均每年穩賺二五％，累積至今，已經「存到」六百萬元以上。

如今，被許多小資族視為翻身導師的艾蜜莉，要公開她在存股之外的另一套「小資族圓夢計畫」，這個夢不是單純的財富提升，而是許多年輕人踏出社會後的第一個嚮往：結婚成家。

十月四日，艾蜜莉與交往九年的男友步入禮堂，「前前後後總共花費五十六萬元！」她以幸福甜膩的口吻這麼說。但艾蜜莉不愧是「紀律和理性至上」的存股達人，在軟糖似的語調裡，她仍然告訴我們一番硬道理：當你認真面對人生第一張大額帳單，靠自己搞定結婚所需的種種花費，就能學到一生受用的三堂珍貴理財課。

第一課：分辨想要或需要

理性權衡該省與該花

談起新婚生活一臉幸福洋溢的艾蜜莉，並沒有因為精省的婚禮而受到任何委屈，也沒有一般新人在籌備婚禮中，雙方因意見不和而產生的口角衝突，相反地，婚禮中的每一項細節，從婚紗、婚戒、喜餅、宴客場地，甚至是蜜月旅行，都是她與先生乃至雙方家長最滿意的安排。

身為基督徒的艾蜜莉與先生，在步入禮堂前，參加了教會提供的婚姻諮詢課程。諮詢中，教會協助抓出婚禮大致的預算後，艾蜜莉便在婚禮分享的社群網站上大量蒐集資訊，除了婚紗比價、婚戒挑選、婚宴場地的評價，她更在眾人的分享心得中歸納出「地雷區」，在與先生和家人充分溝通後智慧地避開爭執。

首先，她以正式宴請初次見面的雙方家長，取代傳統的文定儀式，「只請兩桌，這倒不是怕花錢，而是省麻煩，要把心力花在更多其他的地方啊！」像是在正式婚宴中，雖然地點決定得很快，「曾經在那裡吃過朋友的喜宴，覺得還不錯！」但是在時間與桌數的談判，就花了一些工夫。

在時間方面，「如果避開所謂的『黃道吉日』，價位差很多唷！」艾蜜莉說，自己與先生並不在意「好日子」，因此省下不少。其次，餐廳的「低消」是十五桌，但艾蜜莉宴請親友只占十四桌，幾經協商，餐廳總算接受「剩餘的一桌在期限內消費」的提案。

婚紗部分，艾蜜莉選擇婚紗公司的包套專案。當然，與婚紗公司談條件時，她沒有被幸福感沖昏頭，始終保持理性消費的態度，在簽訂合約前認真逐條檢視，即使是業務口頭承諾的贈品，也會要求清楚列在合約中，以求保障。

訪談中，很難不注意艾蜜莉手上閃耀的鑽戒，原以為在她精省的婚禮預算中，鑽戒的比重應該不小，畢竟哪有女人抗拒得了鑽石？孰料，艾蜜莉說她其實沒有品牌迷思，更不是「非鑽不可」，倒是先生認為結婚這等人生大事，非得用鑽戒彰顯意義。

儘管如此，在鑽戒的挑選上，她依舊做足功課，第一件事當然是先擬出預算，「我的預算是……五萬元。」她心中明白，這樣的預算根本不夠買大品牌，因此將目標鎖定在一般的銀樓珠寶店。

在這之前，先上網查詢各鑽石等級的價格，也了解鑽石的成色差異會造成價格上極大的落差，不過差異微細到肉眼無法分辨，於是心中有了底，挑選起來自然不費力。除此，她還選擇特殊設計的戒台款式，透過高低落差，視覺效果更為放大，Ｃ╱Ｐ值超高！

簡單地說，艾蜜莉的原則就是清楚自己要的是什麼，就能做出最有利的決定。

不過，艾蜜莉總有什麼「想要，而且不想省」的需求吧？有，畢竟婚禮只有一次，她想在自己的婚禮上當一回貨真價實的公主，於是把比較多的預算留在新娘祕書的費用上。

原本艾蜜莉中意的新祕一場要價三萬五千元，雖然貴，但她認為值得，最後迫於這位新祕實在太受歡迎，檔期全滿，只好再上網搜尋評價也不錯的人選，權衡之下做出選擇，所幸結果令她相當滿意。

艾蜜莉說，每個人的價值觀不同，自己的資源分配不見得適用於每個人，但小資族預算有限，不可能「每件事都能最完美」，理性權衡「哪裡可以省、哪裡應該花」，是小資族結婚成家的必要過程。或者說，結婚這張帳單要教你的第一堂理財課，就是讓你深刻地分辨「想要或者需要」，而這正是每本理財書不斷強調，卻少有人能做到的理財訓練。

第二課：精打細算聰明省

生活落實「提撥預算」

教會提供的婚姻諮詢中主張，婚後的生活要以「經濟穩定」為原則，絕不能讓婚後生活因為舉辦一場夢幻婚禮而顯得窘迫，而艾蜜莉不僅「遵此照辦」，甚至做得更多，婚後不急著買房的她，將未來一年的租金費用、新居床組也併入婚禮的預算中。

這種「提撥預算」的概念落實在夫妻倆的生活中，艾蜜莉笑著分享，從兩人還是情侶開始，每回出門用餐，她總在兩人各自點了主菜後負責提醒：「好了，現在還剩下五十元的小菜額度。」然而時逢各大百貨周年慶，問她難道從來沒有瘋狂血拼或衝動性消費過嗎？原來是從小養成的觀念使然，父母除了生活所需，從不給予額外的零用金，想要買的東西全靠自己「想辦法」從獎學金、積極投稿的稿費中籌措，當「籌措費用」的時間拉長，間接也讓她降低衝動購買的發生率。

經營之神王永慶曾說：「你賺的一塊錢不是一塊錢，你存的一塊錢才是一塊錢。」不管金額大小，注重每一筆開支的合理性，積少成多，當需要用錢的時候才不致捉襟見肘。掌握理財的一個大方向就是：想辦法提升所有收入，想辦法下降所有開支。於是在結婚帳單裡你學到的第二堂理財課，就是必須懂得存下金錢，要記帳、要精打細算斤斤計較，減少不必要的浪費開支。

第三課：夫妻理財勤溝通

每月薪資一半存進共同帳戶個人平均年收入五十萬元左右的艾蜜莉夫妻檔，每個月都會提撥一半的薪資到共同帳戶，由善於管理金錢的艾蜜莉負責資產配置，至於兩人各自剩下的另一半薪資，則不多加干預。

艾蜜莉平均一個月的花費在一萬元上下，她笑著表示，雖然夫妻倆依循婚前的習慣，輪流負擔帳單，但先生的個性比較大方，經常不計較負擔的多寡，「所以他每個月都幫我cover了一些。」其實，財務上的自由與約束，都需要雙方有共識才走得下去，結婚終究是兩人共同決定的大事，所以最重要的一堂課，就是必須學會暫時擱下浪漫，用極度理性的思考與另一半談錢：投資決策誰來決定？兩人如何提撥薪資？不幸分手又怎麼辦？無論如何，既然要共同建立家庭，彼此「信任」是關鍵。碰到金錢的事，難免容易有猜疑，只要彼此互信，凡事都好溝通，不易產生衝突，婚姻才能和諧長久。

「成家才能立業」是有道理的，靠自己成家，從中學會理財，才有立業的基本條件，並在經過以上三堂課後，當你未來再遇到置產、教養、退休等人生財務課題，恭喜你都會有足夠的知識與素養因應了。

小資女艾蜜莉的

高C/P值

結婚預算書

項目 支出 (元) 備註雙方長輩首見宴 1萬7,000 取代訂婚宴（２桌）

新郎新娘互相贈

送十二禮 2萬2,269 以日常生活可以穿戴的12件服裝配件為主婚紗包套 4萬9,880除婚紗包套（照片30組、化妝師、禮服等）3萬8,880元，另有額外費用：租車司機費、拍攝基地租金、加選4張照片入本新郎服裝 2萬3,000西裝外套＋西裝褲＋襯衫＋領帶＋領帶夾＋皮帶＋皮鞋喜帖 1,500 婚紗店提供製版婚戒 4萬2,720新娘婚戒於珠寶店訂製3萬8,800元；另於百貨公司購置對戒3,920元，其中男戒即為新郎婚戒喜餅 2萬3,240 1盒415元，共56盒飯店2,280 婚禮前一晚入住教會租金 4,000 含布置費用茶會 7,500 教會觀禮後備有茶會新娘祕書 1萬5,800 工作人員紅包6,400

謝親恩禮物＋

抽捧花小禮物 2,000

新居1年租金

＋新床組 12萬 教會建議，為求婚後生活經濟穩定，應把婚後基本開銷列入婚禮預算中蜜月旅行 3萬8,000 參加先生公司的關島員工旅遊雜費 9,430 含婚前保養品、面膜、文具、郵寄費用等雜支

喜宴支出

（14＋1桌） 18萬4,00015桌為婚宴會館低消，但因親友不多，所以當天只開14桌，剩餘的１桌在期限內消費即可。另，身為基督徒，對於農民曆上的嫁娶日期沒有禁忌，因而爭取到更優惠的價格婚禮總支出 56萬9,019 扣除喜宴收入42萬3,400元，共支出14萬5,619元

西門子退出手機市場，十年了。可是，西門子的業績非但未失色，反而更加茁壯，市值更創近七年新高，如今西門子還推出「無人工廠」，到底西門子是怎麼辦到的？

撰文‧周品均

上午九點，四川成都工業區中等待要走進華為工廠的勞工，排成了一條人龍，就在華為工廠不到五百公尺的轉角處，一座掛有SIEMENS（西門子）的工廠卻鮮少有員工進出。在低調、神祕的外觀之下，這裡孕育的是西門子祕密武器—— 全球唯一一座在德國之外的數位化工廠，也就是外界常說的「無人工廠」。

跟著西門子成都分公司卓越運營部經理戴霽明走進這座西門子的研發基地，近千坪的空間中，不僅有西門子工業電腦產品生產線，場區中央的貨料倉儲中心更是一大特色，過去貨料都由人工更換，但在這個數位化工廠中，只需要由系統發出原料不夠的訊息，就會有運輸車自動從貨料倉儲中心補充原料。

放眼望去，生產線現場的作業員不到三十人，和傳統產線相比，如同軍隊般的上萬名作業員陣容與大面積流水線，在這座全新的工廠已不復見。事實上，整座成都數位化工廠僅有一百多名作業員，所有員工加起來也才三百名左右。

這座號稱有頭腦的新型無人工廠，其實就是西門子這家百年老店轉型的祕密武器。

堅定策略：不碰消費性市場轉型後西門子不一樣了。十年前，當西門子宣布出售手機部門給明基時，業界對於這家百年老店未來的發展一度充滿疑慮。

然而，十年後，當諾基亞、摩托羅拉相繼走入歷史，明基手機也苦無起色，而西門子不但轉型得早，甚至已成為推動下一波製造業革新的先鋒。

面對手機產業競爭者的消長，回首這十年轉型之路，西門子中國總部發言人許國禎話裡充滿堅定，「我們不做消費性產品。」確實，在西門子退出手機市場十年後，今年九月再宣布退出家電市場，以三十億歐元將手上五成股權賣給了原先合資家用電器集團的博西集團。今年十月，西門子的轉型再加速，不僅針對組織架構大幅調整，將十六個業務集團合併為九個，簡化組織並提升管理效率。

西門子的目標很明確，就是要將資源留給核心事業的電力、醫療、綠能事業群，以及正積極發展的自動化與數位化領域。它用年營收達到七五○億歐元，市值創下七年新高，達七五八億歐元的成績證明，即使有著如大象般龐大事業體的西門子，也能成功起舞。

無人工廠有搶時效優勢

過去十年，西門子在醫療、綠色建築、能源與基礎設施已打下根基；可是，西門子若要再往前邁入下一個十年，走向自動化與數位化，將是西門子轉型必備的工具。

台灣西門子總裁艾偉就指出，「隨著德國朝工業化四．○推進，西門子也要有更多整合軟、硬體的新生產方式。」在這樣的思變浪潮下，「無人工廠」成了全世界製造業積極推進的方向。

戴霽明舉例說明無人工廠的優勢。他指出，傳統必須透過加強檢查、準備很多物料隨時擴大生產，達成客戶都希望達到低出錯率、準時交貨的要求，但在成都工廠中，就以電腦檢測取代傳統人工目視檢測，就不會出現到了最後一個檢驗才揪出錯誤，大幅降低出錯率並有效控制工廠會出現的變數。

西門子成都工廠不只生產西門子自家工業電腦產品，也成了製造業客戶觀摩的示範工廠。像是中國前三名家電品牌的艾美特，就是西門子的客戶，要把「無人工廠」中的數位化精髓，搬到艾美特去。艾美特執行長楊浴復說：「我們要在價格競爭激烈的家電市場生存，還要拉大與對手差距，靠的就是品質。」艾美特就利用西門子平台控制品質，艾美特信息安全委員會暨電腦資訊部協理陳鏞生分析，公司因此成功縮短了產品從提案到上市的時間，對物料與物料清單的管理效率都比先前提升一五％至五○％，品質控管比傳統人工更穩定。

而這項成果反映在艾美特能比競爭對手搶先上市的時間優勢，對深受景氣好壞影響的家電產業來說，只要鋪貨上架速度比別人快，就能拿到更多市場，因為消費者多半不會在一季之內重複買同一種家電產品。

每十年發動一次大改組

「在無人工廠的發展中，西門子絕對是數一數二的公司。」工研院ＩＥＫ機械所研究員黃仲宏分析，西門子過去已掌握控制器等核心元件技術，如今隨著機器人、自動化時代來臨，工廠需要的設備機器廣泛，西門子旗下產品線廣，也凸顯高相容性與擴充性優勢。

其實，即使西門子是超過百年的老品牌，面對創新浪潮的接受度卻很高，不論是十年前在手機產業最輝煌的年代，毅然賣掉手機部門轉入綠能產業，或者是今年出清家電事業，更加聚焦在機器人工業生產，都看得出西門子每十年就用組織大調整來因應變化。

中國西門子總裁赫爾曼就不諱言，西門子面對創新的精神是，「我們要培養承擔風險的文化，嘗試新的事物，並且擁抱改變，幫助勇於冒險的人。」這也難怪當年手機巨人如諾基亞、摩托羅拉都已經倒下了，西門子卻還能屹立不搖。