人頭馬風光不再英媒：中國反腐重創洋酒銷售 0

人頭戶病重露餡，揭穿台版《神鬼交鋒》案 60歲阿伯　騙倒全台12家銀行

2016-03-21 TCW

他光從華南銀就騙了逾五億元，其他模範生銀行也上當，沒想到他的詐貸伎倆是：哪一家審查寬鬆，就多派人頭去試。

一個六十多歲、貌不驚人的阿伯，為何能把一家近百年歷史的大銀行騙得團團轉？而且，至少十二家本土、外商銀行都被他或多或少詐騙成功過。究竟是銀行把關太鬆散，還是這位老伯太厲害？

三月八日，金管會公告裁罰華南銀行三百萬元，並命令解除某行員職務。這讓外界發現，原來華南銀行遭犯罪集團鎖定，以人頭、偽造文件等手法，申辦了三十四件「假房貸」，合計被貸走五億二千萬元。華南銀高層透露，目前為此已至少提列二億七千萬元呆帳。

第二天，多家銀行召開會議，不約而同將此案列入議程，檢討自家內部的貸款審核作業流程，是否也有疏漏。

手法一：開六家空殼公司

造假交易，他說只是在投資

事實上，早在金管會、銀行界驚動之前，司法界便已對這犯罪集團嘖嘖稱奇。

「他們做得很『搞剛』（台語，很費工夫之意），」一位承辦該案的檢方人員表示。

去年，士林地檢署將花費數月時間、動員了刑事警察局和基隆警察局第二分局等多名司法人員，所調查出來的許祈文集團向銀行詐騙貸款案件，偵結起訴，其中就包括了華南銀大稻埕分行、上海銀行松山分行等多家銀行受害（詳見第五十五頁表）。「受害銀行規模是歷來數一數二的，」士林地檢署襄閱檢察官陳錫柱說。

從起訴書上看，許祈文等人成立六家空頭公司、利用近三十名人頭，偽造了數百份文件向銀行貸款。為了避免日後查案困擾，特別要求本刊匿名的一位承辦人員說：「車貸、房貸、企業貸款、信用狀貸款……，什麼能貸的都用了。」甚至，除了騙銀行，連國稅局也被許祈文集團假造的進口電子產品交易發票，騙走了超過千萬元的退稅款。

更驚人的是，辦案人員透露，相關案情其實仍如滾雪球般擴大中，許祈文究竟用了多少人頭、騙了多少銀行和多少金額，目前還難以統計總數。

不同於早年東帝士集團創辦人陳由豪、廣三集團前總裁曾正仁所涉的超額貸款案，或近年爆發的「石化教父」陳武雄以假增資詐貸十八億元案件，他們都是一時顯赫的商場大亨，這次騙倒九十七年歷史的華南銀，卻是一位名不見經傳的小人物。

六十多歲的主嫌許祈文，據熟悉他的人士形容，身高約一百七十公分，身型偏瘦，是新北市望族出身，家族在八里、汐止一帶持有大筆不動產。該人士透露，許祈文和兄弟姊妹分別從父母繼承了好幾千萬元遺產，「其實他算是有錢人喔，但……」他停頓了一下說：「他知道銀行一些『眉角』，再利用小聰明來貸款、買賣房子。前幾年房地產很好，他每一件都賺錢。他覺得他做的事情就是投資而已。」

手法二：人頭戶當偽員工

偽造薪資紀錄、開立假發票

但許祈文所謂的「投資」，卻是用各種「造假」所堆疊而成的詐騙行為。

「這次主嫌很聰明、細膩，一步一步達成目標。」承辦該案、處理金融詐欺案經驗長達八年的基隆市警局第二分局偵查佐林震威指出，許祈文集團從尋找人頭戶開始，就小心翼翼設定條件，基本上只鎖定重症病患、游民、前科犯。

他們將人頭集中在同一宿舍，由專人統一看管，包吃包住。根據一部分已遭法院判決有罪的人頭案情，許祈文集團提供每個月五千元至一萬元不等的報酬，並以「車馬費」名目詳細記帳。

蒐羅合適且足夠的人頭後，許嫌等人就成立百琍國際等多家空殼公司，這些人頭成為公司的「員工」，不但偽造他們的薪資紀錄，這幾家空殼公司之間再互相交易，開立假發票。於是，有了看似正常、其實完全虛設的交易資料後，許嫌和同夥們就開始不斷到各大銀行申請企業貸款。

再者，許祈文等人也利用這些人頭的假薪資匯款存摺、假扣繳憑單資料，到各銀行申請信用卡，再將卡片交給許和同夥消費，並正常繳款，以累積人頭在銀行的信用良好紀錄。「最終目的，就是要詐騙房貸，」檢方人員說。

「他們會一直去試，試到哪一家（分行）審核特別寬鬆的，就多叫幾個人頭去申請。」林震威說。

一旦銀行需要親自與這些「客戶」晤談、核對個資時，許祈文等人就將他們梳洗打扮一番。久未工作的游民、連電腦都不知如何開機的大媽大嬸，甚至是洗腎多年的病患，一一掛上經理、副總職務，並偽造成年薪一百五十萬元起跳的白領階級。

手法三：借新債還舊債

每個貸案都繳息半年以上

倘若是面對授信控管較嚴格的銀行，他們會改找外表更體面、學歷更高的親友來充當人頭，欺瞞銀行的承辦人員。因此，許祈文和另一位共犯、負責找尋人頭的蕭憲鐘，兩人的兒女都有涉案。

林震威另指出，此類犯罪集團，通常在詐領到貸款、嘗到甜頭後，前一、兩個月就不繳息，這會讓銀行迅速發現該「客戶」有異狀而心生警覺。但許祈文等人則不然，每件申貸案都會正常繳息半年到一年以上，讓銀行以為一切如常。

深諳「偷雞也要蝕把米」的許祈文，透過一次次「借新還舊」，亦即將之前詐領到的貸款，拿來還下一筆貸款的利息，一次次玩著「五鬼搬運」的花樣。整個情節，猶如李奧納多主演的電影《神鬼交鋒》，差別在於，電影主角為了躲避警方追捕，自己一人冒充各種身分，許祈文則是夥同親友和多位「路人」，以相似的手法，合演了一齣完美騙局。

但，真的是因為騙局太完美，以致多家銀行渾然不覺嗎？

檢方人員感嘆說許祈文「賊星該敗」，騙來的錢除了繼續買房、詐貸，也大方花在買名車等消費，但仍沒到最後收尾大撈一票前，就東窗事發。同時，幾位辦案人員也強調，這些金融詐騙的手段，看似織了一張天羅地網，對銀行業者來說，卻並非防不勝防。

整個案情的爆發，起因於星展銀行的警覺。一年多前，許祈文利用的人頭戶之一翁勝得病重，出現遲繳、失聯，承辦其貸款案的星展銀行催收組，致電給翁的家人後，認為他不像是有能力主動購屋的人，懷疑是被利用的人頭，於是呈報給該行所設的「金融犯罪防制調查暨企業安全部」，該部進行調查後，決定立刻通報檢警，成為破案的功臣之一。

星展銀行在目前檢方調查下，總共被許祈文集團詐貸了十四案、逾七千五百萬元。

另一家受騙的上海商銀，過去被認為是銀行界「模範生」，這次總共遭許祈文集團詐貸七案、六千多萬元。上海商銀副總經理林志宏表示，承辦行員雖一時受到蒙蔽，但該行嚴控房屋放貸成數，基本上北市精華地區的成數都鮮少超過七五％，蒙受損失的機率較低；加上經辦人員在放款複審階段就察覺異狀，及時追繳，因此案發至今，上海商銀並未出現來自該集團的呆帳損失。

漏洞：銀行輕忽基本功

該看房沒看，也沒確認財力

再看看這次遭處罰的華南銀行。金管會裁罰的公文中，具體指出華南銀在該案的疏失，包括：僅以影本辦理而未確實核對正本；未確實辦理不動產鑑價以致抵押品價格高估；部分貸款案由總行審查通過，卻仍未查覺核貸的房價與市價有顯著差距；以及，不同借戶還款資金來源從同一公司匯入，不是每期都由本人繳交，銀行卻遲遲未發覺異狀。

華南銀總經理楊豊彥強調，該行授信流程機制完整，這次之所以出錯，主要是分行未確實執行公司規範，從徵信到實地查核，幾乎每個基本環節都有疏忽。「該去看房子沒去看，沒確認財力和在職證明，沒看契約書正本，影本就收了……。」

一位退休的華南銀高層則指出，華南銀從約十年前開始，房貸業務就比照消金的獎金制度，以「量」當成銷售獎金，行員拿到越多的房貸案，獎金越高，甚至會超過原本房貸人員比照一般行員最高四．六個月的績效獎金。「於是，就會有行員去衝刺這塊。」而這個房貸獎金制度，已在今年一月修改。

許祈文集團看準了一定金額以下的房貸只須由分行審查，例如華南銀是一千五百萬元以上的貸款金額才要總行點頭，因此以每案一千萬元左右的房貸為目標，鎖定把關不嚴格的分行進攻。而華南銀分行乃至總行，對於不到一年的時間內就承做三十四件房貸案的絕佳業績，公司在鼓勵之餘，是否也確實把關了呢？

就像描述金融投機心態的一句俗語：「你要他的利，他要你的本。」銀行想要賺業績，許祈文想要錢滾錢，後者縝密布局，前者卻關關疏忽。因此，這並不是一個「道高一尺、魔高一丈」的故事，而是一個與其看誰夠貪心，更要看誰夠小心的故事。

【延伸閱讀】銀行能借的錢，他都騙到手—許祈文集團詐貸手法

利用人頭戶

．騙金融信用！

共消費約1,221萬元

手法：為人頭假造薪資紀錄、稅單，營造有穩定收入的假象辦信用卡，由許本人或女友、親信使用並繳費

被詐銀行：渣打、玉山等

．騙房貸、車貸！

共逾5億元

手法：用人頭戶購入多筆不動產，申辦房貸、信貸、車貸等

被詐銀行：華南、上海等

撰文者張舒婷

PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=190168

收入28K夜市少女、一個創業過七次的台商第二代、一名勸孩子休學的父親，這三個人原本完全不可能有交集。

但，這場中國史上最大規模的年輕人契作計畫，卻讓他們產生了連結。

如同我們這次採訪的八十多位受訪者一樣，他們心中都清楚對岸的盤算，但政治是理念，經濟是現實。在大時代的洪流中，他們無法迴避，只能順勢，找到最有利於自己的位置，無關對錯與立場。

創業7次的台商第二代，變孵化器主事者沒機會，就走出去。哪天，或許我們能貢獻稅收回台三十五歲的林子凱，是典型的台商第二代，他十年前創業，開過鞋材製造工廠、檢測公司，開了七家公司，倒了兩家，是東莞台商青年會前會長，也是台企聯史上最年輕的副會長。

這次與東莞市政府合作，拿出人民幣五千萬元給台灣年輕人，還提供免費公寓和辦公室，背後的主事者，就是他。

林子凱，絕非最成功的台商第二代，但他秀給我們看的，將協助創業家的「萬間零售導師清單」，倒令人印象深刻，有知名女鞋品牌達芙妮、還有珠寶專賣店石頭記，幾乎每家知名的零售台商都在裡面。

「這些都是我的好兄弟，（關係）熟到都已經爛了。」林子凱說，這群台商願意挺他，也是想找轉型新機會。

忙著做生意的台商沒時間，林子凱願意跳出來「串」，他跟政府喬地、要資源，跟交大等台灣大學談，跟台灣創業團隊磨，很快成為東莞政府最倚賴的孵化基地主持人，政商關係又跳了一階。

多數時間，我們看到的就是他精明台商的一面，三次訪問，第一次在東莞，第二次在台北，第三次在廈門。在東莞，他站在台上與交大產業加速器帶來的新創團隊說，保證一個月內給七成的創業啟動基金，半年內再給兩成，要台灣創業家們放心簽署核名申請書。帶我們去看人才公寓時，他一下對廁所的蹲式馬桶設計表達不滿，一下指著沙發說：「我實在想要全部燒掉重做，你們（指參訪團）下次來看的時候會更好。」後來在廈門海峽兩岸論壇會場遇見他時，他正忙著和當地台商協會串門子，他還被掛名為台灣創業館的「創業導師」。

在中國的大政策下和其他台商的轉型焦慮間，林子凱找到最有利於自己的位置。

他說，這次中國是玩真的。「他們（國台辦）在推動……，現在是二十一個（孵化基地），我說實在的，之後你會看到後面多一個零。」他認為，把台灣團隊帶到中國，不是要靠顧問費賺錢，而是「未來，我怎麼樣跟這些公司合作，我們怎麼產生價值。」直到訪問尾聲，我們才看到這個年輕人，也在這個政策洪流中，「偷渡」了自己的理想—太多台商在中國都是各顧各的生存。或許趁著這次，他有機會讓更多台商的中國經驗，傳遞給台灣有想法的新創公司，「（我現在）就（是）老鄉幫老鄉……。」沒機會，就走出去。哪天，或許我們闖出路了，還能貢獻稅收回台灣……。

這個說法，我第一次聽，以為是包裝。

但在這次採訪當中，幾乎每個參與的台灣人，訪談最後都來這句結尾。

趁著洪流找出路。要在如狼似虎的中國生存，這似乎，已成為台商們渾然天生的本能。

第一次聽到「霏霏」，是從一品創客執行長田承明口中。

我一度把這名字聽成是飛飛，一個二十四歲的女生，自願當公司的「人頭」，行李一拎就飛到廈門去創業，聽來是個狠角色。

洪昤霏，銘傳大學商業設計系畢業。田承明說，有些到廈門創業的台灣年輕人，假日關在宿舍打電玩或相揪出遊，根本不像在創業，但霏霏卻不同，「這女孩子半年的成長，是出乎我們意料之外的。」她的故事是這樣的—來到廈門更早之前，她一個人在夜市開藥膳排骨攤，每天從中午十二點做到凌晨四點，她一個人，每天花五小時搬著四十公斤重的鍋子煮排骨、滷肉飯、炒麵和炒米粉，夏天日薪八百元，一個月只放假兩天。

後來，她到高雄一家雲端選才系統公司「合不合」應徵，老闆張啟明因為不符廈門對台青年創業政策十八到四十歲的年齡規定，所以當霏霏來面試時，他劈頭就問：妳想不想要去廈門開公司創業？

霏霏想了想，憑自己的學經歷，在台灣起薪只能有23K，但來廈門，每個月可以領32K，並且還占有股份，努力成果自己有份。她沒有猶豫，面試當下，就一口答應成為老闆的「中國人頭」。

霏霏每個月至少參加一場創業比賽，第一次上台簡報時，她形容自己活像大學生一樣青澀，為了讓自己更加幹練，她私下練習了不下百次，連跟朋友出去吃飯都不忘抓緊機會簡報。

六月十一日，我們參與一場廈門創業大賽，台下評審是廈門大學教授和騰訊眾創空間廈門站的負責人。我們看著這個女孩上台侃侃而談，最後從六百個項目中脫穎而出，爭取一百萬元的獎金。想起她說：來廈門前，她特別去剪掉一頭留了十幾年的長髮，「這樣比較不會被大陸人欺負。」變化，其實就發生在半年之間。有些時候，霏霏還像是個你我身邊的鄰家女孩。

她簡報前，會很緊張，還會因為激動而哭泣，如說到「請大家支持合不合（公司名）的夢想」時，她哭了，一旁新華網的記者看傻了，轉頭對我說：「你們台灣的團隊好有情懷啊。」下台後，霏霏有些不好意思的說：「每次只要講到夢想，我就會忍不住激動起來，我昨天晚上排練到半夜兩點。」不管中國的政策對台灣是好是壞，但它確實替這個小女生，打開了一個人生破口，這是她過去不可能有的機會。而，她也做出了抉擇，正抓住機會，勇往直前。

我怎麼也沒料想到，會訪問到一名來幫兒子看創業基地的父親。

第一次遇到來自嘉義的中華微型創業協會高雄分會秘書長曾文嘉，是在廈門，他剛下飛機沒多久就前來一品創客集美倉，抵達時還拖著行李箱。不同於其他人是來談生意的，他是來幫研究所二年級的兒子找出路的。

「有一天，我兒子就跟我說，爸爸，我同學畢業出去（工作）好像都是22K，怎麼辦？」曾文嘉說。他的小兒子就讀公立大學歷史研究所，大學念科大企管系，今年二十四歲。

曾文嘉自認是開明的父親，兒子大學時跟人合夥開可麗餅攤，他出資十萬元。這一次，兒子寫碩士論文寫一半，感到很茫然，曾文嘉於是找上認識鑫福國際董事長王明福，雙方是認識一年多的好友。

王明福看準這波中國對台灣青年釋出利多的商機，正準備要介紹台灣新創去對岸的兩岸青創基地。今年五月，他帶著曾文嘉的兒子去廈門一品創客「踩線」。

「他去看過之後就很高興，說他有發展的空間啊……。」曾文嘉說。他的兒子想用企管專業，做台灣農業行銷的生意。

曾文嘉之前來過中國多次，但都是跟著旅行團來，這是第一次，這麼近距離的理解當地。在廈門待了四天後，他給兒子的建議竟是：趕快休學，先進駐廈門孵化器，因為時機不等人，「你看這些集美（廈門行政區名）人潮滿的時候，商機還會屬

於你的嗎？」

我問他，擔不擔心兒子去中國後會被騙，「不會啦，他又沒有投資，你要怎麼被騙？你再怎麼樣就只是花時間而已嘛。」曾文嘉真的跟很多新創團隊的父母親們一樣，相信著：廈門，或許更精準的說是這個政策，這次能幫助他的孩子，一舉甩開22K的低薪命運。

創業7次的台商第二代，變孵化器主事者沒機會，就走出去。

哪天，或許我們能貢獻稅收回台林子凱， 35歲，東莞孵化器主持人夜市擺攤領28K的女孩，半年變中國創業家每次只要講到夢想，我就會忍不住激動起來洪昤霏，24歲，台灣老闆的「廈門人頭」時機不等人！當人潮滿的時候，商機還屬於你嗎？

幫兒子探路的退休父親，只待4天，就勸孩子快休學！

曾文嘉，57歲，中華微創協會高雄分會秘書長

撰文者李欣宜

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