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小貸「瘋狂」

http://www.eeo.com.cn/2013/0112/238670.shtml

經濟觀察報 記者 朱熹妍 去年實現業務50%以上增長的金融機構,除了信託就是小貸。

中國小額信貸機構聯席會會長劉克崮預計,截至去年12月底,中國小貸行業機構數量已超過6000家,全行業貸款餘額則超逾6000億元,同比增長52%,高出同期人民幣貸款增速37個百分點。

野蠻生長的小貸業務日漸引起監管層的注意。日前,有媒體稱,央行在召開的年度工作會議上對上述小貸創新可能存在的潛在風險做出了警示,認為一些省份先後突破經營範圍、融資比例等規定存在潛在風險。

6000億向上的瓶頸

瓦德,南非華裔,2008年歸國發展後一直在北京從事金融事務。2010年初他認為一個機會到來,便從原來的公司辭職。三個月後,他與朋友合開的小額貸款公司在北京開張,做純信用貸款,針對的大多是金融行業、跨國企業的員工,營銷主要是靠圈內傳播。

「中國公司裡的白領,信用卡的額度非常小,很難滿足需求。但是除了銀行,很難找到機構借錢給你。」瓦德說,「如果一切順利,一個小時內就可以把20萬的貸款發給你。」

像這樣小範圍經營的小額貸款公司近年來還有很多,創業者也是形形色色。

陳駿偉就是其中一員。他是佛山市南海友誠小額貸款有限公司董事長,他的公司一直以小額分散為主營業務,面向當地的三農,工商企業還有微型企業的群體,推廣無抵押、無擔保、純信用的個人擔保產品。成立以來,該公司累計發放的貸款15個億,總共發放有6600多名。

在這股掘金潮中,小貸公司的數量和業務在蒸蒸日上。

中國小額信貸機構聯席會近日發佈的《2012中國小額信貸機構競爭力報告》顯示,截至去年11月底,全國小貸公司數量增至5948家,貸款餘額5637億元人民幣;去年前11個月,全國小貸公司新增貸款1721億元,新增利潤365億元。

不過,這些小貸公司都面臨著相同的發展瓶頸。

「問題很多,首先就是不公平。」陳駿偉認為,與其他金融機構相比,不平衡的監管、稅收、融資、徵信政策,制約了小貸公司的創新與發展,甚至安全。他希望有統一的監管並獲得金融機構的合法地位。「我們從6個人發展到160多個人,整個人力資源成本是很大的,卻只能按照一般的工商企業做一個登記納稅,正常經營裡面不良貸款的核銷渠道也是不暢通的。」陳駿偉說。

按照現行規定,小貸公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及不超過兩個銀行業金融機構的融入資金,且從銀行業金融機構獲得融入資金的餘額不超過資本淨額的50%。

融資渠道單一、槓桿效率低下,讓小貸公司資金成本高居不下。就連廣州市萬穗小貸公司董事長張化橋在一次行業會議上表示,「年化利率24%,並不是心狠手辣,而是降低利率會導致淨資產回報率的降低。得不到公共資源的支持,也是小貸公司的一大煩惱。一位重慶小貸公司的負責人,每天早上起來第一件事就是給幾個大額的借款人打一圈電話,確認其是否還在當地。「信用評級時,徵信系統不好用、銀行、工商部門也不讓核查公司資產。」

小貸公司這種高風險快速發展引起了立法人員的關注。全國人大財經委副主任委員吳曉靈一直呼籲,監管當局應正視小貸機構在金融業的地位,「在小貸公司和小額信貸的發展過程中,最主要的就是小額信貸組織的合法身份問題和為它們開闢資金來源的問題。這兩個問題是近幾年以來制約小貸公司發展的一個最重要因素。」

有望接入徵信系統

小貸野蠻生長的態勢開始引起監管部門的關注。目前各地創新的小貸融資方式包括:增加小額貸款公司融資銀行的數量;小貸公司資產轉讓;通過信託方式融入資金;地方政府入股;小貸公司同業拆借等。一些省市甚至將小貸公司的最高融資比例升至200%以上。

不過,近日有媒體稱,在日前召開的年度工作會議上對各地的小貸「創新」可能存在的潛在風險作出了警示。

不過,中國小額信貸聯盟理事長杜曉山則認為,不應該盲目遏制小貸行業的創新,而應該是通過建立行業評級、接入徵信系統、完善配套機制等基礎性工作令小貸行業的發展更加透明、健康。

央行徵信中心副主任王曉蕾在第三屆中國小額信貸機構聯席會年會上表示,目前央行徵信系統正在研究接入金融改革實驗區的一些小貸機構。「從政策層面上講,小貸公司應當納入到整個徵信系統中來。」

不過,目前需要解決的是互惠原則、信息安全、數據的雙向質量問題。

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