余淑穎﹕退休前最好供完樓
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GS(14)@2016-05-21 12:55:58【明報專訊】Johnson和May二人的共同目標是在60歲前退休，我將根據他們現實財務狀?去策劃一個較完善的退休計劃。以下3點是在你們準備退休前必須顧及和考慮的要點。
(1)退休年期需要應付的生活開支和財務安排﹕
先預算10年後自住居所的剩餘按揭將期滿完成，不用供款後才選擇開始退休。以現時黃氏夫婦的經濟狀?，大約每月1.7萬元(日常支出＋保險)的支出為生活所需。假設加上每年平均有3%通脹，10年後，1.7萬元便會相等於當時大約22,850元。
資金只作港元儲蓄 易被通脹蠶食
當然，以上的生活所需，可以運用現時已擁有的收租物業的租金收入來抵消大部分的生活開支，但所有收租物業也有以下系統風險而影響到租金收入的多寡和穩定性。
例如：樓宇價格市場波幅、物業外圍環境有變化、物業內外保養修或遇上租霸等。此外收租和自住物業的管理費、物業老化而增加的維修費也是固然需要長期面對的。因此你們現時手持的60萬元現金就需要作儲備所需。但單獨將手持大部分資金只用港元儲蓄戶口保存，在低息的經濟環境下資金必然慢慢地被通脹蠶食。
有見及此，建議可以考慮將現手持資金的約70％投資在低風險的保本收息的短期保險產品上。在市場上也有一些年期為6年而每年平均派4.5厘利息，在保單生效期內可退保九成或以上本金之保本收息保險產品來對抗通脹。
需備妥人壽及醫療保險
(2)夫婦二人的個人人壽和醫療需要：
其實人壽保障的多寡可以簡單地由投保人的現有負債(例如餘下按揭供款)，加上生活上責任支出(例如女兒學費)的總和來預算！因夫婦二人也是在職和每月收入相若而女兒巳成年。若單方有所不測，相信也可以勉強以個人收入、租金收入和手持資金來支持生活費而不用變買收租物業。但此預算未免在家庭財務上太缺乏經濟保障！所以夫婦二人可考慮雖沒有儲蓄成份但成本最低的年期人壽保險，來應付還有家庭負擔時期中的經濟保障。
若夫婦二人現時各自投保每人100萬港元為期20年的固定保費年期人壽保險，基於兩位不吸煙、身體健康，Johnson現年50歲的每月保費為510元，May現年47歲的每月保費便是277元。相信各自提升100萬元後可以較安然面對突如其來的家庭財務風險。
夫婦二人現時的醫療保障上，尚有不足之處！希望在可平衡每月收入的情?下加添較全面性的醫療住院保險計劃，此終醫療保障是長遠性的開支，若有所不足將大大影響退休前後的日常生活開支。
(3)退休後生活開支安排：
中年退休後娛樂開支較晚年退休為多，例如參與長線和遠程旅行之機會也會相應增加，而退休後若供養父母支出增加時，應如何處理，也需要從長計議。若有理財上的疑問，可找專業的理財顧問諮詢。
余淑穎 - 美聯金融集團高級副總裁
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來源:
http://www.mpfinance.com/htm/finance/20160520/news/ec_ecv1.htm