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失控的借貸:徐州民間借貸樣本調查

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行走在近日的江蘇徐州街頭,關於民間借貸資金鏈斷裂的傳言和議論隨處可見,賓館電視的開機畫面上兩行醒目的大字,提醒當地居民——「遠離非法集資,拒絕高利誘惑」。

徐州位於江蘇省北部,是江蘇省第三大城市,蘇北第一大城市,被稱為「中國工程機械之都」。如今,這座重工業名城卻因民間借貸資金鏈斷裂事件頻發而備受關注。

談起自己借給馮玉法的2220萬元,做電廠工程建設生意多年的丁立(化名)除了嘆氣還是嘆氣。「如果當時我對他有哪怕一絲懷疑,我都不會把錢借給他。」

2011 年底,做鋼鐵貿易生意起家的徐州商人馮玉法及其妻子王孝玲、兒子馮雪源、女兒馮晴晴開始頻繁拖欠債權人利息。面對債權人的頻頻質問,2012年1月,馮玉 法召集部分債權人宣佈資金鏈斷裂,一場民間債務危機就此浮出水面。因債務人在當地知名度較高、涉及金額巨大,該事件迅即在當地引發震動。

此後,馮玉法的子女不知去向,其本人也與外界切斷聯繫。

多次嘗試追討債務未果後,2012年3月12日,部分債權人向徐州市警方報案,要求追究馮玉法等人的刑事責任。5月16日,徐州市泉山區公安分局經偵大隊負責人稱,馮玉法一事已於5月4日正式立案偵查,當地警方正在調撥警力進行偵查。

據本報記者調查,馮玉法事件呈現出多層次集資鏈條,數家投資公司作為中間環節捲入其中,另有部分債權人以個人身份扮演中間人角色。經債權人不完全統計,馮玉法高息借貸事件涉及直接債權人100多名,借貸金額在6億元以上。還有部分債權人出於種種考慮,不願登記債務信息。

瘋狂借貸終失控

債 權人丁立稱,2011年8月,馮玉法經朋友介紹與他取得聯繫,並稱,其名下的徐州福瑞士電池技術有限公司正在投資一個生產汽車鋰電池的新能源項目,政府還 為此批了130畝地用於廠房建設,而投資一條生產線大約需要2000萬元。「馮玉法想跟我借2000萬元,說項目投產後可以直接交給我一條生產線。」

為打消丁立的顧慮,馮玉法向他介紹,其名下有數十處房產,名下房地產公司還有十餘棟在建別墅,另外還有洗煤廠、物流公司、鋼貿公司等多家公司。

收到過類似承諾的並非丁立一人。接受記者採訪的多位債權人表示,2011年7月至11月間,馮玉法曾先後找到他們投資汽車鋰電池項目,並許以高息回報。

「當時對他真是沒有半點懷疑。」丁立稱,馮在當地雖稱不上徐州首富,但也是排得上號的大企業家。「早就聽說馮玉法有幾十處房產,七、八家公司,這樣雄厚的實力犯不上騙我那兩千多萬。」

丁立隨後與對方先後簽訂了數份借款及擔保合同,累計金額2200萬元。合同甲方為丁立,乙方為馮玉法、馮玉法的妻子王孝玲、女兒馮晴晴、兒子馮雪源,擔保方為馮玉法名下的兩家公司——徐州鑫美國際房地產公司、銅山縣中聯煤炭洗選公司。

但令丁立頗感意外的是,自己看重的是鋰電池生產線的發展前景,對借款利息並無太多訴求,但馮玉法還是為他開出了按月支付4%月息的借款條件。當他就此事詢問馮玉法時,得到的回應是,「我跟人借錢都是這個利息,按規矩來。」

合同簽署後的頭幾個月,馮玉法均按時支付利息。然而12月初,當月利息未能按時到賬,丁立幾番催問,馮玉法均以各種理由進行推脫。丁立開始感到事態不妙。幾乎同時,多位債權人都發現,馮玉法開始拖欠利息。緊張和憤怒之下的債權人,紛紛要求馮玉法立即償還本金。

面對巨大的償債壓力,馮玉法在2012年1月召集部分債權人召開會議,宣佈資金鏈斷裂。

多位參會債權人表示,參會人數之多令人咋舌。在馮玉法大規模拖欠利息之前,很少有人知道他的債務總量,相當數量的債權人甚至以為他只向自己或少數幾位親友借了錢。「如果知道他跟這麼多人借過錢,我肯定不會借給他。」一位債權人說。

此 後,部分債權人自發組成債務處理小組,統計債權人信息,並交由馮玉法最終核定。一份債權人明細表顯示,參加登記的債權人超過百人,所登記的無抵押貸款約 4.9億元,抵押貸款約1.6億元,合計約6.5億元。其中金額最大的8338萬元,最小者僅為4萬元。還有部分債權人出於種種顧慮不願登記債務信息。

一個值得關注的現象是,多位債權人表示,自向馮玉法借錢至今從未收回過利息和本金。因為每年臨近年末時,馮玉法會主動召集債權人重新核算本金及利息,更新借條,並承諾只要提前十五天告知,可隨時一次性提取本金和利息。

「看他生意做得好,房子那麼多,還錢不成問題,自己手頭也不缺錢,不如一直放著,需要用的時候再一併提出來。」一位債權人稱。

該債權人向本報記者展示的借據顯示,自1994年至2010年底,馮玉法累計向其借入本金及利息合計為220萬元左右。至於本金和利息各佔多少,「因陸續借過很多筆,現在已經算不清了」。該人士稱。

一位與馮交往密切的人士稱,此類長期未償債務或是造成其資金崩盤的關鍵因素之一。「累積這麼多年,利息已比本金高出幾倍。」就在債權人紛紛向馮玉法開始追討本金之後,後者仍在繼續四處舉債。多位債權人證實,2011年底,馮玉法開出的月息已高達5%甚至更高。

幾近瘋狂的借貸鏈條,終於失控。

織就龐大借貸網

馮玉法,徐州市銅山縣柳新鎮蔣樓村人,1955年生,初中學歷;早年曾參軍當過砲兵,退伍後在銅山縣供電局柳新供電站擔任會計。

與馮玉法有過接觸的多位人士對其人際交往能力的印象是「憨厚老實」、「擅長與人交際」、「很容易讓人產生信任感」、「有些話別人說出來一聽就是撒謊,但他一說別人就信。」

1986年,馮玉法主動辭去旁人眼中的「鐵飯碗」,從事鋼鐵、木材貿易,從東北運輸鋼鐵、木材賣給徐州當地的煤礦和電廠。

一位與馮結識近三十年的人士稱,馮玉法從事鋼貿生意的第一筆約一兩萬元的啟動資金,大多是從熟人處所借。「從一開始做生意到現在,他一直都在跟人借錢。」

自上世紀90年代中後期起,多位債權人便開始持續借錢給馮玉法,至今已十餘年。

而在馮玉法長達二十多年的借貸經歷中,2000年前後是一個關鍵節點。

數位長期債權人稱,2000年前,馮玉法借錢的金額並不大,「每筆大概一兩萬,有時甚至只借兩三千。」而2000年後,無論是借錢的金額還是頻率,都大幅增加。

一位與其關係密切的人士稱,馮玉法此前從事鋼貿生意,主要依靠在供電所當會計時結識的人脈,向當地電力系統銷售鋼材。但至2000年左右,當地電廠基建已基本完善,馮的鋼貿生意也就此告一段落。

此後,馮玉法將目光轉向了房地產。短短數年間,他接連買下徐州市云龍湖西岸天齊別墅區及銅沛路、和平路等市區核心地段的數十處房產。

本報記者獲得的一份債權處置意見徵求書顯示,馮玉法目前名下共有天齊別墅區別墅房產14130.85平方米,市區房產4122.69平方米。

失控的借貸

事實上,鋼貿生意賺取的利潤並不足以購置如此數量的房產,馮玉法開始依託自己過去十餘年間構建的人脈網絡,四處借貸。

隨著徐州房地產市場的日漸升溫,馮玉法名下房產的價值也一路飆升。一位居住在天齊別墅區的人士稱,根據不同的購房時間,馮購置這些房產的價格大約在2000元/平米—5000元/平米之間,而目前的價格則在15000元/平米—25000元/平米之間,增值數倍。

但目前的價格仍未達到馮玉法的心理預期,一位債權人稱,去年下半年,他曾提出以30000元/平米的價格購買馮的一套別墅,被對方拒絕。「他的心理價位是35000元/平米。」

手握大量房產不願出售,而為購房所借的錢又得及時付息,馮玉法不得不繼續借新還舊,而這些房產正好成了他的說辭,令債權人對他的還貸能力深信不疑。

如此不斷借新債還舊債的同時,其借貸網絡也越發龐大且難以控制。

此外,繼大量購入房產後,2008年起,馮玉法及其家人名下的公司數量也迅速增加,且涉及多個行業。工商資料顯示,馮玉法及其家人目前名下擁有各類公司近十家。

有債權人認為,馮玉法瘋狂擴張公司數量,其目的正是為了「拉大旗扯虎皮」,進一步增強人們對他的信任感,借到更多的錢,以填補此前埋下的資金漏洞。

工商資料顯示,馮玉法擔任法人代表的公司包括徐州鑫美國際房地產公司、銅山縣中聯煤炭洗選公司等四家;其子女名下也各有公司數家。馮玉法還曾以香港秋實國際物流公司董事長的身份公開參加過社會活動。

多位債權人指稱,馮玉法名下的中聯煤炭洗選公司「從沒洗過煤」,而馮雪源擔任法定代表人的徐州福瑞士電池技術公司沒有固定辦公地點。有債權人提出參觀汽車鋰電池生產廠房,也被馮家拒絕。

債權人的博弈

馮玉法借貸危機浮出水面後,部分債權人自發組成債務處理小組,嘗試解決債務問題。但債權人的利益訴求並不一致。

一份「債權人共同承諾」稱,債權人達成一致共識,此事暫不走刑事解決方式,儘量走自行解決方式。

也有部分債權人對此「共同承諾」持有異議。他們擔心,馮家及其名下公司的資產可能隨著時間的拖延被轉移。

況且他目前的全部資產,也不能滿足所有債權人的賠償要求。

記 者曾實地探訪徐州福瑞士電池公司的辦公地點,公司大門緊閉,空無一人,也無辦公設備。執勤的保安稱,這塊辦公場地即將出租。記者隨後來到鑫美國際房地產公 司名下的在建項目,發現其已停工。部分反對自行解決的債權人質疑稱,債務登記過程過於簡單,對債權人借據真實性的審核不夠嚴格,不能排除部分債權人虛報債 務的可能。

更令他們擔心的是,馮玉法迫於償債壓力,有可能選擇「跑路」。「據說其子女已經跑了,馮玉法也好久聯繫不上了。如果他也跑了,不知事情何時才能解決。」一位債權人說。

記者多次撥打馮玉法及其子女的手機,均未能接通。

也有部分債權人並不希望此事通過刑事訴訟方式解決,因其資金是多方籌集而來,擔心警方立案後自己會捲入其中。

值得注意的是,債權人名單中出現了數家當地投資公司的身影。

一位當地企業家稱,2010年起,徐州多家銀行的信貸額度持續收緊,中小企業融資需求通過銀行渠道難以得到滿足,只好將目光轉向民間。在此背景下,過去兩三年中,數以千計的投資公司在徐州遍地開花。

徐州市政府網數據顯示,截至2011年4月,徐州市共登記抵押貸款信息諮詢服務機構及涉及此類業務的經營單位已達2400餘家。

「正規的擔保業務基本沒人做,都是放高利貸的。」一位當地投資公司人士稱,當地各類名目的投資管理公司大多沒有多少自有資金,都是通過高息吸收民間資金,再以更高的利息外貸出去,從中賺取利差。

正因如此,涉入馮玉法事件的幾家投資公司顯然也希望走自行解決的方式。此外,馮玉法向部分債權人借款時曾簽署了房產抵押協議,這些債權人也不願警方介入。

債權處置意見書顯示,天齊花園房產共計14130.85平方米,其中9435.39平方米共26套已抵押;市區房產共計4122.69平方米,其中19套已抵押,共3809.35平方米;抵押房產總價約1.32億元。

各方債權人意見相持不下,最終未能達成一致。3月12日,20餘名債權人向徐州市泉山區公安分局經偵大隊報案,要求追究馮玉法及其家人的刑事責任。

5月16日,記者以債權人身份前往泉山區公安分局經偵大隊詢問此案的立案事宜,該大隊負責人稱,已於5月4日正式立案,當地警方正在調撥警力進行偵查。

在此之前,已有部分債權人向徐州市中級人民法院提起民事訴訟。該院相關負責人稱,徐州市主要領導對於當地近期發生的民間借貸案件高度關注,指示應盡快定性,依法處理。

馮玉法事件因債務人知名度高,金額巨大在當地備受關注,但這並非近期徐州唯一引發熱議的民間借貸事件。

4月9日,因涉嫌非法吸收公眾存款,刑拘在逃的江蘇鼎億投資有限公司(以下簡稱「鼎億」)副總經理徐傳林在長沙被警方拘捕,次日,在廣州被抓獲的鼎億董事長兼總經理胡大勝也被押回徐州。

《時代週報》報導稱,據債權人不完整統計,鼎億非法吸收公眾存款案涉及3000多名債權人,涉案金額在3.28億以上。

前述投資公司人士表示,鼎億案浮出水面後,當地投資公司明顯感到了擠兌壓力。

「最壞的時候還沒到。」他擔心,當地民間借貸風險可能會進一步擴大,部分借貸資金鏈的鏈條過長,牽涉人數眾多,當中任何一個環節斷裂,整個鏈條都有可能崩盤。「更糟糕的是,如果資金鏈斷裂情況密集發生,民眾產生恐慌情緒進而紛紛擠兌,將會引發一系列連鎖反應。」

(本報記者史進峰對本文亦有貢獻)


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