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穩定回報 提款無限制 理財壽險門檻低合年輕人

1 : GS(14)@2016-10-28 05:59:43

【明報專訊】環球低息環境預計持續,在市場缺乏低風險回報產品下,有一定儲蓄及投資成分的保險,成為低風險投資者的新寵兒,亦為保險公司帶來不少新客戶。富衛首席事務總監謝振國(圓圖)表示:「去年9月我們首次推出有保證回報年期的理財壽險,市場反應非常熱烈。截至目前為止,購買產品的約3000個客戶當中,就有2000個是新客戶。」不少保險公司亦有推出保證回報的儲蓄壽險計劃,這些計劃與傳統的「萬用壽險」運作類似,但「門檻」更親民。

繼去年9月推出「Savie自助息理財壽險」後,富衛再次推出「Provie真息揀理財壽險」,以港元計價保單為例,於保單生效的首5年,投保人可享首兩年1.5厘,第3、第4年享2厘,第5年享3厘的定息派息率。保證派息期後的回報需要視乎當時的利率走向,但最低回報不會低於0。投保人亦可以選擇於任何時間停止供款或退保,而不需要付出任何額外手續費。

投保初期有固定派息率

與去年推出的Savie比較,Provie的回報保障年期較長(目前可供購買的Savie理財壽險計劃,有3年保證2厘的利息回報),而在戶口價值的105%身故保障外,亦新增可供選擇的100%額外身故權益、500%意外身故權益或50%癌症權益。只要保單戶口內最少擁有3000港元或以上的保費金額,以上的保障便會一直生效至投保人65歲。謝振國期望,新增的免費保障能夠吸引更多年輕的新客戶,「這個產品主要針對本地較年輕的客戶,因此申請人需持有香港身分證,產品亦只能夠透過網上平台購買」。

以上的理財壽險與傳統萬用壽險的概念一樣,但以往的萬用壽險主要受眾為較富裕的中老年人士,用於更靈活的財產分配,入場門檻動輒上百萬美元。近年一些銀行或保險公司推出門檻較低的理財、儲蓄壽險,一次繳付的門檻可能低至數萬美元甚至數萬港元。這些理財壽險的身故賠償槓桿或許不及大額的萬用壽險,但較小額的投資者志在穩定回報同時享有資金流動性,門檻降低亦令一般儲蓄不多的年輕人亦可以「入場」,更早建立理財投資的習慣。

倘提取保費 實際保額將降

大部分理財壽險容許投保人停止供款,進入「供款假期」或提取部分保費。但需要留意自己購買的計劃本身有沒有提取保費的限制,在供款期間又是否需要定期支付行政費用或額外保費。一般而言,人壽保障的金額會與保費戶口的存款掛鈎,因此提取保費後,保額和回報的實際金額亦會有所降低。而經過一定時間,如果萬用壽險戶口內的金額已不足以支付保障計劃的費用,保障將會自動中斷。

康宏助理聯席董事林正宏表示,萬用壽險的營運方法是,保險公司收取保費後,會將保費主要用於投資,主要是債券,再將投資所得的回報扣除成本及利潤後,分派給投保人。他又稱,萬用壽險與一般人壽保險的最大分別是,萬用壽險在保單一開始的時候,戶口的現金價值已經較高,但增幅會隨時間而逐漸下降,一般的人壽保險則相反,「萬用壽險多數會在最初幾年提供派息保證,保單可供借貸的金額較高;但含有人壽保險性質的萬用壽險,有可能隨着投保人年紀增長,因為保險成本(cost of insurance)增加,而令保險需要收取的費用增加;一般人壽保險開始時現金價值較低,但保單價值增長會隨着時間慢慢增加」。

涉投資成分 回報或有波動

風險方面,林正宏表示,由於萬用壽險屬於保險類別,除非保險公司倒閉,否則不計算應付費用的情况下,損失本金的機會極微。他表示:「因為保險同一般投資唔同,其他投資會容易有較大的升跌幅,但保險的原理主要靠時間慢慢累積利潤。需要留意的是,如果保險有投資成分,即使不會損失本金,但回報亦有一定波動。」

明報記者

[蘇樂恩 退休綢繆]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4511&issue=20161028
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=313742

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