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百行征信業務申請獲央行受理 國內首張個人征信牌照有望出爐

每經記者 張壽林 每經編輯 王可然

國內首張個人征信牌照有望出爐。1月4日，央行發布公示，受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業務申請。

回顧近期征信業管理的動向，此前市場所傳的“信聯”，也就落在如今的百行征信頭上了。事實上，百行征信並不是一個“外來的和尚”，它是由目前從事個人征信業務的芝麻信用、騰訊征信等8家市場機構共同參與組建，各持股8%，不過大股東是中國互聯網金融協會，持股36%。

《每日經濟新聞》記者註意到，百行征信以這種股權結構誕生，意味著國內個人征信業務模式除了央行征信中心這種直接由監管當局組建的登記系統外，另一種將是行業協會組織牽頭的。在這一格局下，此前多家公司各自為政的模式或將自此淡入歷史，國內個人征信業務可謂獲得歷史性突破。

行業現狀：8家個人征信機構“無照駕駛”

說起征信，大家一點都不陌生，市場上以征信命名的機構並非少數。不過稍加註意便會發現，這些眾多的征信機構中，從事的征信業務多是企業征信業務。當然也有不少人宣稱從事個人征信業務的，這在近幾年大數據技術漸成時尚的情形下尤其常見。只要是數據挖掘、數據分析，甚至行業評比都自稱是征信業務，當然期間也不乏侵犯公民個人隱私的行為。

根據市場機構的統計，截至目前國內存續備案的企業征信機構約140家，企業征信業務可謂全面鋪開，但個人征信機構始終難有大的推進。

迄今，官方承認準備開展個人征信業務的企業僅有8家，但8家中依然未有一家獲得業務牌照。這背後在於個人征信與公民個人信息保護密切相關，涉及每一個人的切身利益，是一項敏感業務。個人征信意味著將一部分個人信息權利讓渡給社會公共領域，因此需要在征信與個人隱私保護之間嚴格把握好界限，否則很可能導致大範圍公民個人利益受到損害。

2013年初國務院頒布的《征信業管理條例》規定，設立經營企業征信業務的征信機構，應當符合《中華人民共和國公司法》規定的設立條件，並自公司登記機關準予登記之日起30日內向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構辦理備案，並提供相關材料。

這表明從事企業征信業務的機構設立屬於備案制，不需要征信監管部門發放業務牌照便可開展。

針對個人征信業務，《征信業管理條例》規定，設立經營個人征信業務的征信機構，應當符合《中華人民共和國公司法》規定的公司設立條件和特定條件，並經國務院征信業監督管理部門批準。未經國務院征信業監督管理部門批準，任何單位和個人不得經營個人征信業務。

從上述規定即可看出，個人征信業務和企業征信業務的監管要求差別懸殊。

在《征信業管理條例》頒布兩年後，2015年初，央行允許8家市場機構做好個人征信業務準備工作。這8家機構其實也就是如今百行征信中持股8%股東，分別是：芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用管理、北京華道征信等。

央行通知準備時間為6個月，然而，6個月後沒有一家獲得個人征信業務牌照，如今兩年多過去了8家機構依然是“無照駕駛”。

受理背後：央行去年曾放風“新模式”

個人征信標誌性進展，可以說是2017年4月20~4月21日連續兩天舉行的個人信息保護與征信管理國際研討會。研討會主辦方就是央行征信局、世界銀行集團國際金融公司、APEC工商理事會。央行允許準備個人征信業務的市場機構也列席研討會。

這次研討會達成5項重要共識：1.應正確理解征信概念；2.個人征信機構不應太分散，準入門檻應較高較嚴；3.征信應堅持政治上的正確性，貫徹社會的公平正義；4.征信機構不能濫用客戶信息；5.征信產品的應用場景主要是在信貸領域。

值得一提的是，在這次會議即將結束時，央行征信局局長萬存知上臺發表了風向標式的講話。萬存知指出，在中國現階段有很多人想搞征信，國家工商管理局提供的材料顯示，在全國工商登記中帶征信字樣的企業有50多萬家，其中超過三分之一的有意從事個人征信業務，也就是說這就有20多萬家企業。假如都發牌照，有了問題再收回。面對這20多萬張牌照，最終可能成為笑話。

“到底誰能辦個人征信？假如你是單獨自然人、單獨的企業或者企業集團，金融機構或者金融控股公司，想獨資辦個人征信機構，我們說不行。在什麽情況下行呢？假如多個有共同意向的機構聯合起來，共同申辦一個行不行？我們說這可以。我們有很多協會建立的會員信息共享平臺，按照現在的業務方式應該屬於一種征信活動，應該受國務院發布的《征信業管理條例》約束。”萬存知的這番話現在看來，顯然為百行征信的可能“出世”作了一定鋪墊。

專家說法：協會牽頭國外已有先例

百行征信正是在協會牽頭下，多家機構聯合起來共同申辦。業務範圍為個人征信業務，註冊資本十億元人民幣，機構性質是公司制。

根據公示信息，擬任董事長（兼總裁）是朱煥啟。朱煥啟現任匯達資產托管有限責任公司董事長，該公司2005年成立，是接受委托管理和處置資產的國有獨資非銀行金融機構。也就是說百行征信的董事長也產生於第三方，而不是來自於股東機構內部。不過朱煥啟有長期在央行系統的履歷，公開信息顯示早期任職於央行貨幣政策司，後調任央行大連市中心支行行長。

著名征信專家賴金昌告訴《每日經濟新聞》記者，中國人民銀行征信中心目前已經收錄了約9.5億自然人，其中有信貸記錄的有4.8億人左右，這是非常了不起的，應該給予肯定。“但是，我們一直呼籲在征信中心之外還應該有能按商業原則運作的全面征信機構。百行征信的組建是一個順應行業發展需要的重大舉措，對完善中國的征信市場意義深遠。”

實際上，由行業協會出面幫助發展獨立的、不依附於任何企業集團或金融集團的征信機構在國際上已經有不少先例。

賴金昌介紹，如柬埔寨、印度、巴基斯坦等。“監管當局支持——行業協會出面組建”這種模式也是新興市場國家發展征信體系的模式之一。例如，柬埔寨的征信公司（CBC）是目前亞太地區運營最好的個人征信機構之一，這家機構是由國際金融公司（IFC）幫助、中央銀行支持、銀行業協會和小微金融機構協會占大股建立起來的。CBC按商業化原則，由獨立的管理層運作。

賴金昌同時指出，百行征信未來成功的可能性主要取決於：1.良好的公司治理，真正按市場化原則運作；2.按國際上通行的征信概念和普遍實踐來發展業務，不搞征信擴大化；3.數據的質量（要求全面、準確、適當、及時）。數據質量由若幹因素決定，其中非常重要的是要有一套良好的數據模板和數據字典，最好是一個經濟體中只存在一套共同的數據模板和數據字典，供各家征信機構執行。

賴金昌表示，規範中國的個人信貸市場除了發展正規的現代征信體系之外，還需要做其他方面的工作，如建立個人破產制度、發展收帳行業的規制、進一步完善金融消費者保護的框架、建立全面的非存款類信貸機構（NDTL）規制安排等。