十八屆三中全會決議所提出的“探索農村承包經營權、農民住房財產權可抵押”的改革方向，正在農村金融機構一線悄然推進。目前，浙江省農村信用社聯合社圍繞林權、農房、土地承包經營權“三權”抵押貸款累計放貸額已經達到113.52億元。這是第一財經記者日前在浙江省調研了解到的情況。
此外，11月4日，浙江省政府轉發了該省農信社制定的《進一步推動實施浙江農信普惠金融提升工程五年行動計劃(2016年-2020年)》提出，到2020年末，將累計投入100億元用於普惠基礎設施建設。
在中國金融論壇·普惠金融創新發展(浙江)峰會上，浙江省副省長朱從玖表示，浙江將深入貫徹落實國務院推進普惠金融發展規劃以及G20峰會關於普惠金融的有關共識，結合數字普惠金融、綠色金融等要求，堅持方向、創新方式、提升質量，不斷深化普惠金融的發展。
“三權”抵押貸款超百億
2015年8月，國務院下發的關於開展農村“兩權”(農村承包土地經營權和農民住房財產權)抵押貸款試點的指導意見，今年3月，人民銀行會同相關部門聯合印發《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》（下稱“兩個辦法”）。
“兩個辦法”從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監測評估等多方面，對金融機構、試點地區和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。
目前“兩權”抵押貸款已經在浙江省內推開。浙江農信圍繞農村產權改革，創新推出林權、土地承包經營權和宅基地使用權(農房)等“三權”抵押貸款。根據浙江農信普惠金融報告2016，目前浙江農信林權抵押貸款45.56億元，占全省銀行業52%，支持了3.63萬戶農戶。
此外，浙江省農房抵押貸款60.5億元，占全省銀行業58%，支持2萬戶農戶;土地承包經營權抵押貸款7.46億元，支持802戶農戶。浙江農信林權、農房、土地承包經營權“三權”抵押貸款累計已達113.52億元。
浙江省農村承包土地經營權抵押貸款和農民住房財產權“沈睡的資源”之所以能夠變成“流動的資本”，其中少不了政府對於土地確權以及流轉平臺的相關配套工作。
朱從玖在上述論壇峰會上稱，浙江14個縣是全國農村兩權抵押貸款的試點縣，這些地方積極推動農村產權的確權、登記，探索推廣農村土地承包經營權、農村住房財產權，著力盤活農村“沈睡的資產”。
與此同時，走在前面的浙江省“兩權”金融創新，始終嚴控風險，銀行資產質量沒有出現承壓的跡象。截至2016年9月末，浙江省農信系統不良貸款率2.31%，低於全省銀行業0.28個百分點，2015年全年實現凈利潤195億元，占全省銀行業的三分之一，在經濟下行壓力下，農信機構創新放貸手段，凈利潤逆勢增長。
利用科技實現普惠金融
中國人民銀行研究局局長徐忠表示，傳統意義上我們金融機構是采用抵押品、擔保等方式管理信用風險，但是小微企業、“三農”等領域卻難以提供相應的擔保品，導致小微企業、“三農”融資難。
但是，現在金融企業可以利用用戶在商業活動形成的大數據進行分析，如POS機這些數據會幫助金融機構利用歷史數據，通過統計的方法對借款人進行精細化分析和判斷，能夠精確地實現對同一類借款人的信用測量以及定價。在現在大數據時代，尤其是在電商下鄉興起以來產生的大數據，可以更好地模擬消費者行為，更好地測量不良率和定價，設計出更好的產品。
徐忠表示，科技金融在中國還是大有可為，目前中國還有8億農民，仍然有1500多個金融空白鄉鎮。這些地方正規金融機構不願意去，而目前設立的村鎮銀行又未到這些地方，可以通過科技金融的方式來進行覆蓋。在中國發展科技金融解決普惠金融還有很多“硬件”優勢，從物理條件來看，我國手機銀行發展的硬件已經發展成熟，移動電話普及率達到95%，手機網銀規模超過5億戶，三大運營商全面采用4G牌照，我國采用科技金融扶貧的條件已經具備。
螞蟻金服副總裁徐浩在上述論壇指出，移動互聯、大數據、雲計算、生物識別、人工智能等技術的發展應用，極大地提升了普惠金融服務能力，目前，不管是邊遠地區，還是弱勢群體，都基本能平等享受金融服務。
據了解，在整個浙江，隨著“互聯網+”公共服務的合作深化，已經誕生了全國第一個省級政務服務及政務雲平臺 、全國第一個省級的統一公共支付平臺、全國第一個采用實人認證進行省級政務服務的平臺。