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「其實中國不缺一家銀行，這個世界也不缺銀行，但缺一個創新的、為小微消費者（指中小企業與一般人）真正服務的一家銀行。」

六月二十五日，阿里巴巴集團董事局主席馬雲，在杭州正式宣布，旗下無實體據點的「網商銀行」開業，推出的第一個商品就是線上借貸。

網商銀行是家不設實體分行和櫃檯的純數位銀行，非直接隸屬阿里巴巴，而是設在其關係企業螞蟻金服之下。目前阿里巴巴雖並未直接對螞蟻金服持股，但馬雲個人有，而螞蟻金服又持有網商銀行三成股權，顯示三家公司關係甚深。

如今，銀行牌照到手，歷時九個月的籌畫，讓馬雲名正言順跨足金融界。

《富比世》 Forbes）撰文表示：「馬雲無法滿足只在網路上賣東西，他要掌管中國所有人的錢包！」《彭博商業週刊》（Bloomberg Businessweek）則認為，隨著網商銀行開張，金融產業將更加競爭，而電子商務和銀行之間界線，終將越來越模糊。

搶別人不碰的「長尾」客戶農民、小型網路商家都是目標群

網商銀行註冊資本為人民幣四十億元（約合新台幣兩百億元），目前受限於無法實施遠端開戶的情況下，將先從這兩百億元中做放款。

銀行一開張即跨足線上借貸，身為科技公司的阿里巴巴，玩法卻和傳統銀行很不一樣。

第一個差異是客戶選擇。「大企業的貸款不是我們該做的，」馬雲在開業記者會上表明，網商銀行的目標客戶不是創造八○％利潤的前二○％客戶，而是能帶來二○％收益的八○％「長尾」消費者，包括中、小型網路商家、一般消費者和農村居民。

根據去年底支付寶報告顯示，行動支付在偏遠地區使用比例比一線城市盛行。螞蟻金服執行長彭蕾說，傳統銀行無法服務的地區，就是他們瞄準的客戶。而貸款金額上限為人民幣五百萬元（約合新台幣二千五百萬元），如果借貸金額超過上限，網商銀行便將客戶轉介給合作的銀行。

做信用評估全靠大數據徵信2.7億手機支付寶用戶即最大資料庫

不只客戶要和傳統銀行做區隔，網路公司對借款人進行信用評估，手法也是很「科學」。

現場一位螞蟻金服員工拿出手機、打開阿里巴巴旗下支付軟體支付寶，按下按鈕，上方顯示的是七百分的信用分數，再按一下，螢幕出現可借貸金額為人民幣五萬元。

「我的信用可以借款，」這位員工說。信用分數從三百五十分到九百五十分，使用者的分數越高，代表可貸款的額度就越高，甚至，還會影響貸款利率以及還款期限。

過去，一般中小型企業或消費者，如果要向傳統銀行貸款，必須提供證明其償還能力的文件；如今，在數位金融時代，用戶在網路上的資料，便成了銀行評估依據。

旗下成立十一年的第三方支付軟體「支付寶」，就是網商銀行大數據來源的秘密武器。

目前，手機支付寶每月活躍用戶數達二億七千萬人，是美國第三方支付龍頭PayPal的三倍，每年交易額逾一千五百億美元（約合新台幣四兆六千七百億元）， 在中國支付市場占有率八成，也是全球最大的第三方支付平台。舉凡繳水電費、匯款、坐計程車、買電影票和餐廳吃飯等交易，都能在此平台進行。

當用戶的生活和支付寶綁在一起，每天動輒上億筆的資料，就成了網商銀行得天獨厚的優勢。「我們在電商平台上已經累積了很多的交易和其他的一些資訊，這些資 訊我們會進行提煉（分析）。」 網商銀行行長俞勝法說，未來銀行將透過螞蟻金服和阿里巴巴背後的大數據系統，算出借貸人的信用分數。

換句話說，用戶在網路上的任何微小紀錄，都將成為數位銀行進行信用評估的依據。彭蕾說，網商銀行透過大數據分析，將不同金融產品或服務，分配給不同需求的客戶，「讓（網路）信用等於財富。」

事實上，利用消費者的線上行為進行徵信，網商銀行並非第一人。德國銀行Fidor將臉書（Facebook）的按讚數，做為貸款利率的參考，每多兩千個 「讚」，利率就降低○．一個百分點。資策會MIC產業分析師胡自立認為，科技業者具備快速和彈性特質，這是傳統銀行「沒有辦法迎頭趕上的。」

這也是為什麼，不像傳統銀行，以聘用財經背景員工為主，在網商銀行三百多位員工，卻有三分之二是工程師、以及大數據分析師等相關從業人員，「我們必須要有新想法，用互聯網（網路）的技術去服務他們（消費者）。」馬雲說。

不光貸款，還能理財賣保險不良率低於業界、投資績效勝大盤

中國科技大咖開銀行，還跨足線上借貸，當中的風險控制、利率和借貸金額，引發外界好奇。但事實上，阿里巴巴在這方面並非新手。

先前，螞蟻金服推出「螞蟻小貸」產品，主打網路商家借貸服務，五年來已有一百六十萬家參與，共借出人民幣四千億元（約合新台幣兩兆元），以借款不超過人民幣五萬元的商家最多，不良率只有一．五％，低於業界的二％。

經營網路商城超過十年的阿里巴巴，確實在線上借貸上有一定優勢。「所有交易都在它們（阿里巴巴）平台上發生，所以它知道哪個商戶還得出錢，它就給他多一點錢……，控管管理上，評據會比較多，」台灣群眾募資flyingV創辦人林弘全說。

不只線上借貸，螞蟻金服透過大數據所涉足的金融業務，還包括理財、保險等。例如，今年四月，阿里巴巴根據旗下電商平台的定價、銷售業績等數字，透過大數據 分析，從逾三十個產業、近兩千檔股票中，選取最好的一百檔股票做為指數成分股，做為用戶投資參考。今年第一季，報酬率高達四一％，績效比同期的滬深三百指 數等大盤還好。

從融資、理財到保險，背後都離不開大數據，科技業經營銀行的邏輯，迥異於傳統銀行業者，「我們產品和服務多樣化，而不僅僅是提供貸款，」 俞勝法說。這些科技咖挾著技術優勢，開發出來的產品和服務，足以攪亂金融產業的一池春水。

七月，網商銀行的第一款個人線上借貸服務將亮相，這位科技巨獸如何影響金融界，各界都等著看。

【延伸閱讀】可借貸、不能存款，竟是人臉辨識被卡關！

網商銀行正式開業，然而，第一個推出的服務是「線上貸款」，不見銀行最基本的存款服務。

原因就在一直未到位的臉部辨識技術！

六月二十五日，網商銀行開幕記者會的會場入口處，有一個大型螢幕，與會者只要經過，不到一秒鐘，系統即能辨認出你的姓名、性別和任職單位。這項技術看起來很炫，不過，卻是延宕阿里巴巴發展數位銀行的關鍵元凶。

今年一月，中國央行下發《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行帳戶的指導意見》後，各家數位銀行開始研發遠程開戶的技術：人臉辨識。阿里巴巴也耗時多月 研發，今年三月，馬雲甚至在德國漢諾威電腦展（CeBIT）上，公開大秀這項新技術，據了解，阿里巴巴的人臉辨識技術，已達到能辨認出雙胞胎的程度。

只可惜，技術再好，至今仍未獲得中國央行批准展開測試，導致網商銀行僅能先從線上借貸業務開始。「我們希望監管部門能給我們先行測試，」網商銀行行長俞勝法說。

雖然網商銀行官方表面上強調，不必開戶也能進行線上借貸，然而，掌握用戶的帳戶系統，仍是銀行的基本利基。可想而知，只要這項人臉辨識技術不過，阿里旗下銀行能涉足的業務限制仍很大。

（文●莊雅茜）

【延伸閱讀】3分鐘就能借到錢，你的線上信用決定借貸金額——網商銀行借貸流程

情境：小明今天想向網商銀行借50,000元

Step1、進入支付寶的財富檔，點選「芝麻信用分」選項

Step2、系統針對用戶的5個項目進行評分˙行為偏好：購物與繳費時，在賣家指定時間匯款，可加分˙身分特質：個人資料如職業收入穩定，可加分˙人脈關 係：如與朋友常在支付寶互動，可加分˙信用歷史：過往帳戶如無逾期繳款，可加分˙履約能力：使用各類信用服務，能即時履約，可加分

信用分從350分到950分，分數越高，可貸金額越高！

Step3、點進「信用生活」選項，立即可查詢可貸金額免存摺收入、在職證明、抵押品等文件

Step4、填完基本資料，貸款金額1秒入帳

整理：莊雅茜