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銀行股投資第一課（九）有了壞賬怎麼辦？（下） 那一水的魚

來源: http://xueqiu.com/2074020838/33876854

前一節我們講到了壞賬處理的大手筆，這一節我們來看看微觀世界里的壞賬處理。

申明：由於本人也非銀行業內人士，所以很多內容來自道聽途說，主要是以前跟銀行的業務人員打交道，新聞及論壇，以及天涯論壇的某帖。

先講針對中小企業的貸款。

首先要了解兩個概念，一個是銀行客戶經理，一個是過橋借款。

大部分銀行的操作模式是這樣的，客戶經理與企業打交道，搜集資料，評估還款能力，然後把這些資料打包回來給自家銀行的領導審批（按權限層層上批）。有些銀行批貸款的是另一個部門，還需要再盡職調查一遍。

客戶經理是與企業接觸最多的人，可謂神通廣大——他必須打入當地的關系圈，和各色人等混成一團。而且必定是當地了解八卦最多的人。哪個老板養了幾個小三，房子安在哪里，企業欠了多少高利貸，他們都摸得條條順。

貸款放下來之後，客戶經理還需要經常去企業拜訪，看看存貨情況啊，訂貨的車有沒有排長龍啊，銷售人員的精神狀況啊（精神好證明銷售好），老板的精神狀況啊（老板精神狀況不好，有可能企業運營有問題，而最大的問題無外乎被逼債），諸如此類~！

既然貸款已經放下來了，為何還要如此拼命呢？因為放貸款的是客戶經理，清收的也是客戶經理！客戶經理手上如果出現爛賬，就得停掉手上的放貸業務，專門去搞清收，直到把貸款追回來為止。清收絕對是個苦逼的活，而且出了爛賬還得扣獎金，所以大家可以看到銀行報表上不良與核銷上升的同時，管理費用降下來了，就是這個原因。在這種模式下，放貸和清收是責任統一的，銀行客戶經理在放貸前恨不得把你家翻個底朝天。但是，也有某一兩家銀行，只要放貸時“盡職盡責”，就可以免於後期清收時的處罰。所以其他銀行的客戶經理都吐槽——“拼不過”。

再來說下“過橋借款”。我們知道銀行的每筆貸款，都是有期限的，比如說半年、兩年。很多人說，銀行貸款可以續借，所以爛賬可以一直捂下去，被子下面不知道捂了多少爛賬！其實這是不了解銀行業務。銀行貸款如果到期，借款人首先要把貸款本息全額還上，然後還得等一段時間才能等到銀行續借的貸款。這期間銀行需要重新審查，重新授信，重新審批，相當於一筆全新的貸款。企業在償還這筆貸款後，到再次拿到貸款，中間存在一個時間差，如果企業沒有足夠的流動資金撐過這個時間差，那怎麽辦呢？

此時，大一點的企業可以從其他銀行借入短期借款，而資信差一些的企業則不得不向民間借貸（諸如投資擔保公司之類，沒錯，就是高利貸）。在這個過程中，銀行的客戶經理有機會“抽貸”。據說有一些銀行客戶經理一方面跟企業打哈哈，放心吧續借的貸款會放下來的，正在走流程審批呢~~！另一方面根本就沒打算續貸給企業，所以……最終你懂的，這筆爛賬最後甩給了高利貸。

因此，一般的企業貸款，除了很小微的貸款，銀行都不大喜歡自己一家做——例如某企業需要貸款2個億，銀行在審查貸款的時候，即使看他的資信、抵押等各方面都很符合要求，也不會放貸2個億。最終可能就是放6至8千萬。剩下的缺口怎麽辦呢？你找其他銀行去吧~~~最後的結果就是兩三個銀行同時貸給這家企業，合計2個億。這倒不是因為“雞蛋不要放在一個籃子里”的原因，而是——如果一家銀行把2個億全額貸給一家企業，那你就被他套牢了，你拿他沒轍了。如果你只借一部分，在企業經營有問題的時候，觀察力強手段高超的銀行客戶經理，就會先把貸款想辦法抽回來，跑得快能夠避免損失。（當然了，所有的客戶經理都覺得自己高人一等，會跑得快）。比如第一家銀行的貸款到期了，企業必須想辦法還上，然後續借或找其他銀行借。如果第一家銀行的貸款都沒辦法還上，那麽其他的債主（包括銀行、有應收賬款的業務單位、高利貸）都會找上門來，企業就瞬間崩塌了。

我也沒見過貸款合同。理論上說，貸款沒到期，銀行是不能提前收回貸款的。但是銀行在某些條件下（具體視乎貸款合同，比如流動貨幣資金不足多少）可以要求企業追加擔保，其中包括抵押物擔保、其他公司擔保，擔保公司擔保等。如果這些增信的要求滿足不了，銀行恐怕也是能提前抽貸的。

也正是由於這些原因，越是風險高的貸款，越傾向於短期化~！所以各位看下自家銀行報表，短期貸款的利率反而是高於長期貸款的哦~！



除了以上通過過橋借款甩賬（甩給其他銀行，或高利貸）以外，銀行對於問題貸款還有一些其他辦法：

首先是聯保，就是四五家企業組成一個圈圈，分別給圈子里的企業都相互提供擔保。這個東東據說是09年後，由某家銀行發揚壯大的。當時由於較高層面的要求，放貸有任務，貸款不放出去要挨罰。很多企業沒有足夠的擔保，又要貸款，怎麽辦呢？於是想出了這個辦法。由於這個東東最早是在江浙滬一帶開展，所以現階段壞賬也是從這里爆發。

如果聯保圈里某家企業跑路了，銀行會讓圈子里的其他企業把漏洞補上，也就是把爛賬吃掉。具體哪個企業吃多少，就看圈子里各家企業的運營狀況——一塊爛肉大家一起分掉哈，既要讓他們吃掉，又不能讓他們吃死，這是個大學問。作為回報，跑路公司剩下的資產也會分給讓吃壞賬的企業，相當於資產（也沒剩多少了）和負債（壞賬）一起過戶。與此同時，銀行會給吃掉壞賬的企業視情況發放一些貸款，並且利率給的都很優惠，幫助吃賬的企業度過難關。

這種方式有一個優點，就是組成聯保圈的時候，企業主之間大多都不認識。反正你給我保我給你保，就湊合著一起上船吧。這種方式企業很容易找到擔保和被擔保的對象，很快就能拿到貸款。劣勢就是沒有熔斷機制，一個圈子里如果跑掉一家，還能維持。如果跑掉兩家，很可能把整個圈子里的企業都拖垮。

這里插一句，一些企業是有限責任的企業，如果企業有實際控制人（就是所謂的老板），那麽銀行還會要求老板個人給自家企業擔保，這樣有限責任又重新變成無限責任。反倒是報表上的信用貸款，往往是大型企業，找不到實際控制人或實際控制人是國有資本（也就是企業里，沒有一個人能跳出來給企業擔保）。所以在擔保類型中，出問題的最多的是保證貸款，信用貸款反而沒太大問題（截止目前）。

如果企業垮掉，對於相關部門來說最頭疼的無非是就業問題，因為大家沒工作就會上街，上大院里散步。所以相關部門有時會出面幹涉。具體的方法也有很多，例如在續借的過程中，相關部門先把錢借給企業，讓他還銀行（也就是相關部門來做這個過橋），然後你懂的，銀行續借的貸款批下來的可能性就非常大了。此外，還有就是把包袱甩給當地的大企業，然他同時接手爛賬和剩余的資產，同時給予一些政策上的優待，銀行也配合給點低息貸款之類。

銀行對付壞賬的方法還有很多，也包括處理抵押物等等，最後解決不了的當然也只能核銷掉！先暫時講這麽多吧，大型企業除了沒有實際的自然控制人以外，跟中小企業也差不多，就不講了，有興趣的童靴可以網上搜下。

再來講講信用卡——信用卡產生逾期，首先是銀行的客服會打電話催促還款。同時逾期記錄會上報給央行的征信系統。多次打電話催促未還款的話，銀行就會停掉這張信用卡。銀行會繼續通過各種手段跟蹤催繳，有一次新聞還報道了某銀行，用QQ聊天交友，把當事人騙出來，然後追他的信用卡欠款。後期，銀行會將這些不良的信用卡外包給一些諸如“財務咨詢公司”“律師事務所”之類，由他們進行催繳。標準流程首先是發律師函，說你違反了刑法多少多少條，超過多少金額算“金額巨大”，對應要幾年有期徒刑等等。然後是家里訪問，然後再是到公司訪問，搞得全公司都知道你欠了信用卡，不好意思不還。

最後還不行，就是法院起訴了。當然信用卡不還，是可以按刑事案件算的哦。此時如果還款，一般都能免於起訴。當然不排除一些找不到人的，這些逾期不得不先放在不良貸款，或者找機會核銷掉。

當然這對於當事人來說，也不是什麽好事。意味著不解決這筆信用卡的逾期，以後都無法跟銀行借款了（包括房貸），因為不良記錄已經寫入央行的征信系統。


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下節預告：銀行股投資第一課（十）負債表

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