德國電價很高，讓人民叫苦連天？《今周刊》深入德國家庭，發現民眾不曾抱怨電價高，反而發展出一套套省電、發電系統，全民一起參與綠能革命。

德國不但透過立法將節能植入每個家庭，更催生「超額發電屋」，讓人民可以靠發電賺進退休金！

撰文‧楊卓翰

積極開發再生能源的德國，電價雖然貴，卻也是全國省電的動力，讓德國人探索每個省電、發電的可能。《今周刊》採訪團隊來到德國南方佛萊堡︵Freiburg︶，深入全球第一個實現「超額發電屋」的太陽能聚落。

這個十年前蓋成的聚落，一百二十戶的屋頂整片都是光電板，再加上節能設備，讓全年的發電量超越用電量，所以整個聚落就是一個大型的發電廠，除了可以自給自足電能，還能提供給聚落外電力。這就是「Plus House」(超額發電屋)概念。

超額發電屋 不只省電還賣電波娃．艾莉婕︵Bahwa Alidze︶一家四口搬進太陽能聚落已經十年，而十年來，他們平均一個月的電費不到五十歐元︵約新台幣一千七百元︶。德國一度電價約為八元新台幣，在歐 洲是第二高。德國和台灣剛好相反，用電量最大的時節是嚴寒的冬天。而波娃的暖氣就是用電加熱，但在德國昂貴的電價下，電費怎麼可以如此便宜？

「祕訣就在這套節能氣密窗。我們冬天的暖氣是自動間歇性開啟，一天只開三、四個小時，因為溫度在室內根本不會降下來。」波娃為我們展示她的節能窗── 這套有二層玻璃的窗戶，中間夾著一層真空。因此節能窗在關上後，可以完全與外界隔絕，不只是聲音，連溫度都是。

「其實室內冷暖氣，有三分之一會從窗戶隙縫流掉。從窗戶下手，絕對是節電的第一步。」在太陽能屋外，陽光建築公司︵SolarArchitektur︶主任托比斯為我們做說明。托比斯的建築公司在德國以建造綠建築聞名，太陽能聚落就是出自托比斯的團隊之手。

立法要求將節能變成全國標準節能窗完全不會流失熱能，因此室內溫度經常過高。嫌太熱的波娃還得安裝間歇性的暖氣控制器，因為窗外零下的氣溫，他們一家卻常 常「熱到流汗」。而在夏天，雙層窗戶也能節能。波娃的百葉窗裝在窗戶外，在大太陽時遮陽之餘，太陽光照射不會造成冷房負荷。但不開窗如何通風？太陽能屋的 通風口安裝在牆壁裡，讓通風管經過一排鐵片調節溫度，讓室溫更宜人。

超額發電屋裡，主要的電力從傳統能源變成替代能源── 太陽能。

波娃的熱水器在白天先透過太陽能加熱，並存在大型的儲水槽，足夠一家四口使用一整晚。若是沒有太陽的陰天，就切換利用一般電源加熱。「傳統的電力在這裡是 『替代能源』，而我們的主要能源，就是取之不盡、用之不絕的自然資源。」波娃說：「我們和陽光一起生活！」別小看這一點小小的改變，「光是這套設施，就能 節省四○％的暖氣用電量。」托比斯說。「節能窗戶成本雖然貴，但是省電效果相當好，照一般家庭的冷暖氣電量，大概五到八年，就能把裝置費給賺回來。」這些 設備，在十年前由太陽能聚落實現，現在已經普及到每一個家庭。托比斯就說：「在德國，節能窗戶已經是建築物必備的設備之一。」德國一九七六年實施《建築節 能法》，要求新建築物必須做隔熱，違反此法律者罰款五萬馬克。二○○二年更通過《新版建築節能法》，所有新建築物都必須有「節能證書」才能動工。「舉例來 說，十年前還沒人聽過雙層玻璃真空的節能窗，不過現在德國已經買不到傳統單層玻璃的窗戶了，市場上還出現三層的『超級節能』窗戶。」托比斯說。

「我們電價或許高，但是省電就是省錢。」在德國，不但用隨手關燈這類觀念教育全民，守法的德國更從︽建築法︾下手，將房屋省電變成全國的標準，「不省電，就會被罰錢。」

三十年老宅大變身

也難怪德國電價雖高，但是德國家庭的民生用電量卻是先進國家最低，更比台灣人硬是少了三○％，每人每年平均耗電量︵不包括工業用電︶約達一千四百度電；而台灣平均則是每人每年一千八百度，人均用電量更超過日本、韓國，是亞洲第一高。

這代表，台灣每個人比起德國人多花八百元新台幣的電費，聽起來不多，但以台灣二千三百萬人計算，台灣光是民生用電，每年就多用了九十二億度電，等於核一廠一整年的發電量。

「一度電只要二元新台幣(約五分歐元)？（若以所得差異計算電價差距，德國實質電價約貴台灣二．二倍）如果我們的電價也那麼低，那我們也沒必要大費周章來 省電啦！」聽到台灣如此便宜的電價，托比斯猛搖頭，感到不可思議。「難怪台灣的再生能源無法發展、人民用電量降不下來！」而政府總是呼籲民眾節能省電，但 這麼多好用的節能裝置，在台灣十分新奇，為什麼？

這是一個簡單算術：在電費相對便宜的台灣，花在節能上的回收更難。也難怪當雙層真空的節能窗戶已在德國普及，而台灣依舊不流行。

但是，要當超額發電屋其實一點都不難，就算三十年的老房子也能藉由各種手段大變身。住在佛萊堡近郊的馬丁(Martin Schoenberger)一家住的房子雖然老舊，但超額發電屋的變身，不但讓馬丁一家超省電，更為他們賺進大把鈔票。

當馬丁在報紙上看到家庭裝設太陽能板的銀行特惠貸款，他決定要來發電賺錢。「申請過程很簡單，幾個月就能完成。」這也是德國推動再生能源的成果。「銀行非 常歡迎這種個人的小額貸款，我投資的時間算晚了，他們本來還有零頭期款的優惠！」馬丁說，他幫屋頂架設上三萬六千歐元(約台幣一百三十萬)的太陽能板，可 以申請到一萬多歐元的三．九％低利率貸款，還款時間長達二十年。

為了打造節能屋，馬丁也將窗戶換上雙層玻璃，外牆漆上隔熱漆，讓暖氣不外流。而安裝這些設施，也都有節能貸款專案，總額最高可達五萬歐元。「只要是節能，你都可以找到一大堆融資專案。」馬丁說。

如今，馬丁整棟房子和哥哥共有三個家庭，電費一個月總額約二百歐元，但他們使用太陽能板，一個月就能賺進四百歐元(約一萬四千元新台幣)。

○六年架設太陽能板的馬丁，可以用一度將近台幣二十元的電價賣回給輸電公司，而且德國《再生能源法》保證馬丁二十年內，每個月賺的錢一毛都不會少。馬丁預計他的太陽能板在十年後就可以回本，然後再賺十年。

節能發電是最好的投資

有如此誘人的經濟誘因，也難怪德國現在太陽能發電量，有超過一半都是民生發電。而政府也在太陽能技術逐漸成熟後，將固定回購的電價逐年下砍，再加上中國廠商的低價競爭，讓德國太陽能製造商大喊吃不消。

不過，身為全球最大的太陽能市場，面對中國競爭者，得利的，還是德國消費者。馬丁就說，「我這套太陽能板，今天如果用中國製造的，只需要一萬八千元歐元， 足足是一半價格。」「節能和發電，是我這六年來做過最好的投資。」投資過好萊塢電影和貨運的馬丁說。「現在價錢便宜，我打算多蓋幾座太陽能板，二十年的報 酬現金流，當退休金剛剛好。」馬丁最近考慮將屋內的暖氣換成新的節能型，可以省下更多的用電成本。「因為自己省越多，就賺越多！」德國的省電意識如此普 遍，節電設計更是五花八門，因為他們讓德國高電價變成前進的動能。台灣在電價漲價以及核電安全威脅下，應該花更多心思去探尋節電、發電的各種可能，別讓台 灣的用電量再「奪冠」，並增加再生能源發電比率，才能像德國一樣廢核，遠離核災陰影。

根據中華民國退休基金協會與《今周刊》合作，進行「退休規劃投資態度調查」中發現，多數人贊同在國際潮流趨勢下，勞退新制應開放自主選擇投資標的，讓收入更多元是關鍵。

今年三十五歲，在科技公司上班的李任青（化名），除了參加勞保、勞退新制外，月薪五萬元的他，每個月還會透過勞退新制的「勞工自願提繳」機制，把自己六％的薪水（約三千元）提撥到退休金帳戶裡。

自提六％

未來退休更添保障

經常加班到半夜的李任青，對於退休理財既沒時間、也沒多餘的心力研究，「剛進公司時，會計突然提醒，問我要不要自提。」李任青說，雖然只知道自提是要「自己提撥一部分的薪水存退休金」，其他意義一概不知，但就這樣，他還是加入了只有少數人的「勞退自提俱樂部」。

他也萬萬沒想到，這個小動作，讓他在勞保瀕臨破產、人心惶惶之時，心中比別人多了一份安心。

目前政府提供的勞工退休金制度，除了屬於社會保險的「勞工保險」（簡稱勞保），尚有第二層退休金保障，稱為「勞工退休金」。在新制勞工退休金中，除了雇主強制提撥六％的薪水，勞工還可以自主性提撥一％至六％進入個人退休帳戶。

簡言之，對大部分人而言，若沒有自行準備退休金，光靠政府的退休制度，主要來源僅包含強制繳交的勞保及雇主提撥的六％勞退金。根據行政院年金改革小組計算，一般勞工的「退休所得替代率」（退休金收入占原本收入的比率）只有五成左右（勞保三成、勞退二成）。

不過，對於三十歲進入職場時，就開始自提六％退休金的李任青，按照中華民國退休基金協會的精算，假設工作三十五年、每年退休金報酬率三％，在他退休時，退休替代率比沒有自提的人增加一七％。因此，他可以有近七成的退休替代率。

「而且，後來我才發現，提撥金額不納入所得稅計算，所以一年少繳近五千元的綜所稅，發票要中多少張才能賺到啊！」李任青笑著說，「我自己也沒去想退休理財該怎麼辦，只是先走一小步，心裡也比較踏實。」

乏人問津

報酬率太低是關鍵

而這正是政府設計員工自主提撥時所期盼的效應，只是像李任青這樣採取行動的人，少之又少。

根據勞動部勞工保險局統計顯示，全台超過六百萬採用勞退新制的勞工中，僅三十八萬人選擇自主提撥勞退金，人數只占勞退制度中的六％。

既可免稅又有保證收益，為何乏人問津？為了找答案，《今周刊》與中華民國退休基金協會合作，委託「國立政治大學商學院民意與市場調查研究中心」針對全國一○七○位民眾，進行獨家「退休規劃投資態度調查」。問卷調查結果顯示，台灣人對自己的退休財務，可說人心惶惶。在年金制度搖搖欲墜之際，已有近八成民眾深知「勞保破產」危機將在二十年內爆發，五成民眾沒有信心能在退休前準備足夠的退休金。而這次的調查也卻顯示，八成四民眾深信勞保加上雇主自提部分的勞退，無法滿足心中退休金的目標金額。這樣的結果，更暗示勞工自主提撥勞工退休金的重要性。

但根據本次調查，高達近八成的受訪者未提撥，而原因相當分散，包括認為政府投資收益太差、希望自己做投資理財、覺得薪資太低不夠用，甚至有四分之一的人不知道可以提撥。

如何增加勞工自提的誘因，讓更多民眾為自己的退休做好準備？開放「勞工自選平台」，將會是有效彌補目前勞工退休金制度不足之困境。

政大風險管理與保險學系教授、金管會前主委王儷玲就指出：「未來的年金制度不能單靠第一層的社會保險，一定得靠確定提撥制的職業年金、鼓勵民眾自提，透過商業保險彌補政府制度上的不足。」同時，她也指出，現在的自主提撥雖然好處多，包括自願提繳的金額可從每年度個人綜合所得總額中全數減除，享有稅負遞延優惠；且該金額存入退休金專戶後，享有兩年期定存利率收益保證。但是，「主要先進國家都已經開放更多選項，讓勞工可以依照自己的風險偏好選擇更安全，或是更高報酬的商品。台灣這一步，走得比較慢，對一般民眾的誘因自然更低。」王儷玲說。

開放自選

對年輕人更有吸引力

觀察今年四月通膨率就能發現，在通膨率一．?八八％之下，對照目前國內銀行所提供兩年期定存利率僅在一．?一％上下，就讓人驚覺退休金所提供的保證收益仍不敵通膨幅度。其實目前全球許多國家的勞工退休金都已交由勞工自己投資管理，例如美國四○一K、香港強積金等。

在國際潮流趨勢下，這次調查也發現，其實高達六成六受訪者也贊同勞退新制中，保留政府管理的保證收益基金外，多出一種選擇，開放勞工自主選擇投資標的。

而觀察勞工自選投資標的觀念在各年齡層中接受度，以年輕族群最為普遍。十五到三十九歲族群中，贊成比率高達七成，贊成比率隨著年齡增長而下降。可見勞工自主投資對年輕人來說，更有吸引力。

富蘭克林證券投顧副總經理邱良弼指出：「社會保險是基本需求，應該要用像現在勞保這樣的確定給付制；而企業年金可選擇穩健型、自選可選更積極型的投資方式，以不同的投資效果互相支持。

相反的，如果三個綁在一起，像社會年金與企業年金綁在一起，績效不是大好就是大壞。」而當利率走低，政府操作基金的績效又趨於保守的狀況下，情況絕對不是大好。邱良弼認為：「今天我們勞退可說是單一基金，對年輕人來講並不公平，雖然現在是保本，但現在利率越來越低，有保等於沒保。」呼應邱良弼的觀察，本次調查也發現，年輕人不但贊同開放勞工自選平台，且超過七成七年輕人表示，如果該平台開放，將願意在「自負盈虧」的情況下，投資其他不保證收益的投資標的。這樣的贊同比率遠高過其他年齡群，其中六十歲以上族群贊同率僅四成四。

面對不同世代如此懸殊的投資偏好，退休基金協會理事長李瑞珠也指出：「三十歲和六十歲的人，本來就擔負不一樣的風險。若勞退自提開放自選，民眾就可以衡量自身風險承受力，選擇他要的產品，透過時間複利，差距就會很大。」「年輕人現在根本沒有累積太多金額，（政府如果開放自選平台）這的確是一個機會。」一一一一人力銀行副總李大華觀察現在職場上的年輕人認為：「首先，基金經理人能經過政府評選，已經過第一關，比在外面投資風險低。」

不可或缺

讓決定權回歸勞工

雖然政府規畫多年，但勞退新制開放勞退自選投資草案，卻在去年九月被行政院打了回票。部分立委質疑，開放勞退自選是「讓勞工用血汗錢去賭」、甚至是「官商勾結」。

對此，王儷玲指出：「金融機構在建立平台時，要花相當大的成本。而且在政府平台上操作，手續費等成本都會比市場上便宜，我們還怕他們賠錢不想做呢！」邱良弼也指出：「其實，開放自選，今天是給勞工多一個選擇，你可以自己決定提撥多少、要用什麼方式投資，決定權不在金融單位，而是在勞工自己本身。」事實上，私立學校的教職員退撫，目前就是採用自選平台的方式，老師可以自由選擇保守、穩健、積極型三種不同基金。以去年的報酬率來說，分別為一．七七％、三．九八％與三．九八％；而勞退僅有負○．○九三％、勞保負○．五五％，私校退撫的表現讓人眼睛一亮。

參與調查民眾也透露，如果目前立即開放該平台，將有超過六成六的民眾將願意主動提撥退休金，可見退休金自選開放的急切性與必要性。

新政府上任，年金改革成為民眾最期待的政策，如何在永續制度下，又能保障民眾的退休收入？開放自選平台，讓收入更多元，將會成為關鍵。

撰文 / 黃家慧、楊卓翰