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現年六十歲的廖日興是昆山金利的創辦人之一，退居幕後的他，現在住在陽明山的豪宅裡，過著農夫般的生活，平時就在庭院裡種菜、種花生，唯一奢侈的嗜好就是玩車。

這位早年創業致富的神祕富豪，如何在銘板業闖出名號，進而促使昆山金利在中國Ａ股掛牌上市？

撰文‧林宸誼

牆壁上的咕咕鐘，連續響了十二聲，午夜十二點，廖日興才從繁忙的工作中驚覺，趕緊吆喝員工收拾東西回家休息。民國七十年代位在台北市萬華西園路這家小工廠，全公司不到十名員工，擠在潮溼的地下室裡趕工，在台灣經濟起飛的年代，這就是數十萬家家庭工廠的縮影。

但誰都沒想到，二十七年過去，這家當年在地下室日夜加班的家庭代工廠，如今已是全球外觀件業者的翹楚，業內只要提起昆山金利，莫不豎起大拇指，而當年在地下室和所有員工一起加班、一點老闆架子都沒有的廖日興，早已退居幕後，把公司交給專業經理人打理，他自己在陽明山上置產，在豪宅庭院裡種菜、種花生，過著他人生最嚮往的田園生活。

一 提起廖日興的名字，﹁哦，那個興仔﹂，成為銘板業者共同的回答。同一時期的銘板︵企業外觀標誌︶業者說，在他的印象中，當初是廖日昇與廖日興兄弟檔一起經 營銘板業，業者笑著表示﹁他們那群男生坐不住﹂，因為家族企業每個人都是﹁校長兼撞鐘﹂，過著白天跑業務，晚上兼印刷工人的生活。

專接利潤高的訂單，銘板圈闖出名號相較之下，哥哥廖日昇個性較沉穩，廖日興則比較活躍，擅長在外跑業務，兄弟兩人一動一靜，搭配得很好。業者眼中的廖日興，膽子不僅大、還喜歡嘗試許多新東西，個性豪爽沒有架子。

﹁ 早期廖家靠接白色家電與輪胎蓋起家﹂，熟悉廖家的銘板業者指出，那時每個人手中的訂單都滿滿滿，唯獨廖家專門接利潤高、產量少，但產值高的單，在同業的眼 中，廖日興常引進最新的機器，﹁廖家很快在銘板圈闖出名號﹂，銘板業者指出，如果拿電腦品牌來比喻，廖家所接的單像是精緻度高的Apple筆電，而其他銘 板業者則像是樸實的acer。

有趣的是，廖氏家族成員進入家族事業，卻個個不喜歡掛名，所以找來曾在港商擔任過採購的方幼玲（現為昆山金利的董事長兼總經理）進入公司，打理工廠內大大小小的事。

方幼玲二十七歲就進入昆山金利，從助理開始做起，兩年後方幼玲買下生平第一部中古的喜美轎車，開心地與廖日興合照，照片中還可以看到在不到二十坪的房子裡，連桌上都堆滿了產品。

慢慢的，由於哥哥廖日昇年歲漸長，方幼玲逐漸遞補上來，忠心耿耿地打理工廠大小事務。熟悉廖日興的業者指出，以他豪爽的性格，無法一刻安靜地待在公司裡，幸虧找到方幼玲幫他坐鎮，﹁而且還能彼此信任搭配無間﹂，實屬難得。

朋 友口中的廖日興，是那種懷有浪漫夢想的人。過去在昆山金利規模還小時，好幾次面對業務被擠壓，同業殺到見骨的削價競爭，讓堅持高毛利、高技術的昆山金利﹁ 經常會面對客戶轉單的痛﹂，每次都讓方幼玲壓力非常大，反倒是廖日興看得很開，反過來勸方幼玲不要太在乎，﹁這種會轉單的客戶本來就不是我們的客戶﹂。好 幾次，方幼玲都想開口問廖日興，要不要也接一些低毛利的單子，但話到嘴邊，看到廖日興真心看得開的樣子，只好又把話吞回去。

把員工當家人看待，屬下因此更拚命廖日興家族是典型的本土家族，公司內部開會都是講閩南語，一開始，方幼玲是一句閩南語都不會說的外省人，壓力也特別大，因此剛開始三到五年，方幼玲有很強烈的﹁不能讓廖董漏氣﹂的聲音一直迴盪在心中。廖日興還勸她說，壓力不要那麼大，甚至連﹁即使把公司做垮也沒關係，盡力就好﹂這種話都說出口，昆山金利的員工說，不要以為廖董只是說安撫的話，他是非常體恤員工，真的會這麼想的人。

一 九九三年，昆山金利的客戶慢慢往大陸遷徙，也讓金利跟著客戶的腳步到江蘇昆山落腳；方幼玲也開始當空中飛人，爭取國外訂單；令她感到窩心的是，每當方幼玲 在國外出差，廖日興就會去看看方幼玲的母親，或是送個特產到方家。﹁廖董還特地叮嚀我的家人，不用提他到過家裡﹂，這樣的小舉動讓身為員工的她相當感動， 像是被當成廖家人同等看待，也讓她更加拚命。

一手協助昆山金利順利上市的富蘭德林總經理劉芳榮指出，﹁信任﹂就是串起廖日興與方幼玲兩端的連接線。一位是知人善任，另一位則是拚命工作回報。

身為大股東的廖日興，從○七年開始就很少介入昆山金利的實際運作，除非是遇到是否要申請上市這等大事，廖日興當然還是最後拍板人。許多資深員工私下說，廖董不缺錢，他要讓昆山金利上市很重要的理由，是為了讓員工能夠過更好的日子。

昆山金利首次申請中國上市其實並未順利過關，當時中國證監會以其台灣廠才剛結束為由，有﹁同業競爭﹂之虞，擋下申請案。按理說，心裡最受傷的，應該是廖日興，因為公司就像是他捧在手心上養大的小孩，卻似乎不太被這個資本市場認同。

但廖日興卻表現得好像局外人一樣，反過來不斷安慰公司同事，﹁公司沒有上市沒關係，只不過是發展的腳步慢了些，大不了公司收一收回來就好﹂，一席話讓許多為了上市案，很久以來都沒睡好的同事都紅了眼眶。

還要不要提出第二次申請，在內部正式開會討論時，細心的廖日興不想給員工太大壓力，他沒有多言，反而是轉頭問方幼玲：「你看呢？」讓劉芳榮印象相當深刻。

而方幼玲的回答更絕：﹁那就做吧！﹂劉芳榮回想當時兩人對話，不禁笑說，兩人的個性簡直是互補。如今昆山金利順利在今年八月三十一日掛牌，成為第八家在中國Ａ股上市的台商公司，終於完成兩人的心願。

退居幕後，在陽明山上當起農夫劉芳榮指出，其實人到了一定的年齡就想要休息，不想再辛辛苦苦工作，今天要是遇到這麼好的專業經理人幫忙賺錢，身為大股東當然樂得過自己想要的生活。而廖日興則是選擇遷居到陽明山，當一位日出而作、日落而息的農夫，在自己家裡種菜、種花生，非常自得其樂，偶爾才到淡水的辦公室裡﹁坐一坐，聊聊天﹂，不像老闆，反倒像員工的好朋友。

現在廖日興最喜歡做的事，就是開著他心愛的法拉利跑車下山，把收成的農作物分享給好友，﹁常常可以收到很多新鮮、早上才剛摘下來的蔬菜，像今天收到一大包乾花生，才知道廖董這一季種了花生﹂，劉芳榮說。

在劉芳榮的眼中，身高只有一百六十多公分，穿著隨興的廖日興，就像普通的中年人，一開口就是一位很親切的歐吉桑，即使在路邊攤吃小吃，﹁都不會被人發覺是有錢人﹂。唯一與﹁奢侈﹂扯上邊的，就是廖日興喜歡玩車。

在廖日興的豪宅裡，停了幾輛名貴的跑車。銘板業者也說，廖日興年輕時，算是同一批業者裡最早買賓士車的，而且還常常和幾位年紀相近的老闆，圍在一起討論車子。

﹁廖董是那種寧可陪女兒也不願進公司的父親﹂，劉芳榮這樣形容，所以他與哥哥廖日昇的兒子，都不願意擔任公司的管理職，但即使權力全部釋出，也沒影響他在集團中創辦人的地位。

雖然昆山金利上上下下把廖日興當成精神領袖，但廖日興本人卻寧可當快樂的股東，每次到公司，也跟著一般員工在員工餐廳裡用餐，他還向他的朋友說：﹁我希望有一天我的本業是農夫，那就是我人生最快樂的時光了！﹂

廖日興

出生：1950年

現職：昆山金利科技董事

學歷：高職畢業

經歷：金利祐興董事長 祐興塑膠董事長

樓價上升不止， 係目前嘅環境。政府派錢六千元，據「蘋果日報」報導，一位上街示威青年如是說：「六千蚊，唔夠我交首期。」六千蚊交首期？買樓當然遠遠唔夠，買架新款細車 都唔得，買iPhone 4、 iPad就夠嘞啩？睇真啲，一啲示威人士係不滿樓價不斷上升，發動示威嘅民主黨、職工盟、民協等人係唔滿意樓價升，一定要將樓價止升回跌，要政府重新宣布 採用類似八萬五嘅政策先至甘心，不過泛民明知「八萬五」三個字嚇怕有產市民，好驚選票流失，故此扭扭擰擰，點都唔敢將「八萬五」宣諸於口。

且看下列一段文字：

「樓 價對香港人的影響必須分析香港家庭和房地產的利益結構：香港二百二十多萬家庭中，六十萬租公屋，數萬租私樓，餘下一百五十餘萬是業主。業主階層中，四十多 萬擁有居屋、夾屋及購買公屋，一百一十多萬是私宅業主。樓價對業主階層影響至大，原因在於房地產的財富效應。樓價升，業主感覺到富貴，消費就鬆手好多。尤 其香港私樓業主全資擁有房屋（無任何按揭）的比例高達五成，在過去七年香港平均樓價升兩倍的情況下，這五十多萬家庭全部躋身百萬富翁階層，這是今次全球衰 退唯獨香港市面見不到不景氣的深層原因。」

呢段文字出自退休中大社會學教授劉創楚之「星島日報」專欄：「地產好香港好」（三月八日）。劉教 授精於社會學，同時精於個人理財，對樓價嘅睇法與一般社會學及社工教授不同。董先生之「八萬五」之不受歡迎，除了政策生不逢時，與亞洲金融風暴一齊出現之 外，仲因為全部香港家庭之中，業主佔了多數（六成八），業主家庭掌握選票最多，泛民想當選為區議員、立法會議員，不能不睇吓真實數字，做業主，即使不希望 樓價狂升，但點會希望政府用政策鋤低樓價o架？樓價自然地下跌（如利率上揚影響），業主可以接受，政府懲罰炒家（如額外印花稅），業主可以接受，但好似八 萬五咁，業主唔會示威乎？上次出現大量負資產人士，樓價大幅下滑期間，議員逼使政府出孫九招托市托樓價，導致到今日樓宇供應短缺嘅局面嘅，難道泛民派議員 曾經大聲反對過？

在全球影迷期待下，《暮光之城》 第四集《破曉》十一月十八日上映，全球票房上看百億元，《暮光之城》作者史蒂芬妮從平凡家庭主婦成為暢銷作家，創造出龐大商機，簡直就是《哈利波特》作者 羅琳的翻版。

撰文‧乾隆來

有一位很乖的美國女孩，她不抽菸也不喝酒，在學校認真念書，二十一歲就嫁給男友，連 續生了三個小孩，成了全職的家庭主婦，唯一做過的工作是地產公司的接待員。

三十歲那年，乖女孩作了一個夢：單純、沒有企圖心的小女孩，愛上 了一個吸血鬼，這個吸血鬼很帥，也很愛這個女孩，但總想要吸她的血。乖女孩決定要寫下這個故事，三個月後，她的第一本小說《暮光之 城》（Twilight）出爐，然後，這本小說以及接下來的三本續集，總共賣了超過一億二千萬冊，電影公司拿她的小說拍片，拍了三部電影，票房賣出十八億 美元、超過新台幣五百四十億元。

乖女孩今年三十七歲，她變成非常有錢的成功婦女，《富比世》估計她的身價超過一億三千萬美元(新台幣四十億 元)，她的吸血鬼小說《暮光之城》，創下美國小說界多項紀錄，《暮光之城》的第四部電影《破曉》即將於十一月十八日在全世界同步上映，可能創造另外一次新 台幣百億元的票房。

這位名叫史蒂芬妮‧梅爾 （Stephenie Meyer）的美國女孩，是當今最令人稱羨的灰姑娘傳奇，大家拿她與《哈利波特》的作者羅琳（J. K. Rolling）相提並論。

一九 六五年出生的羅琳，人生比史蒂芬妮更戲劇化，羅琳大學畢業七年後，成為離婚、失業、還拖著一個小孩的單親媽媽，被逼到絕境的羅琳全力創作《哈利波特》，三 十歲完成第一部小說，接下來幾年，《哈利波特》小說大賣超過四億本，電影拍了七集，總共創下七十七億美元、新台幣兩千三百億元的票房紀錄，羅琳本人也在 《富比世》的富人排行榜，以逾十億美元身價，成為英國第三十大富豪。

摩門教徒 不菸不酒不看限制級電影史蒂芬妮的《暮光之城》，小說、電影的數量，乃至個人的財富累積，雖然都不及羅琳的《哈利波特》，卻一點也不折損史蒂芬妮的傳奇 性。一位原本只是單純家庭主婦的創作者，在企業化的行銷與包裝之下，創造出的財富與影響力，值得急於打造文化創意產業的台灣參考學習。

當 然，史蒂芬妮更以自身的經驗證明，成功的女性小說家不一定要反叛社會、不一定要憂鬱、不需抽菸酗酒、更可維持美好婚姻。

史蒂芬妮出生美國東 北部新英格蘭的康乃狄克州，後來父母親搬家到亞利桑那州的鳳凰城，她的家庭是摩門教的信徒，因此高中畢業後，史蒂芬妮就進入摩門教聖地鹽湖城的楊百翰大學 就讀。她堅守摩門教戒律，不抽菸也不喝酒，不看限制級的電影，連打打殺殺的片子都讓她覺得不舒服。

史蒂芬妮不只不看限制級電影，嚴格說來， 她連吸血鬼小說都沒看過。大學念的是英文系，喜歡的是珍奧斯汀的小說，她說自己「從小就喜歡讀小說，越厚的書讀得越起勁，而且每年都情不自禁地將珍奧斯汀 的小說重讀一遍！」所以，當她在二○○三年寫出第一本《暮光之城》，男主角雖然是吸血鬼，但是整部小說其實是一本現代版的古典羅曼史。她的小說沒有劇烈衝 突、沒有性愛場景、男女主角都不喝酒，用台灣人熟悉的語言來說，就像當年瓊瑤小說，說的是青澀少年純純的愛。

《暮光之城》的對象就是十幾歲 的少女。女主角貝拉（Bella Swan）是個再平凡不過的女生，她對自己缺乏信心，而且是個「麻煩事吸鐵」（a danger magnet），倒楣事如影隨形跟著她，與離婚的父親住在偏僻的華盛頓州福克斯小鎮時，遇到大帥哥愛德華（Edward Cullen）。愛德華非常神祕，住在人煙罕至的森林，貝拉愛上了愛德華，而且意外發現愛德華全家都是吸血鬼；還好，這個吸血鬼家庭以動物的血來代替人 血。

史蒂芬妮打造出與眾不同的吸血鬼帥哥，英俊、善體人意、有特異功能「讀心術」，而高瘦的身軀、炯炯有神的目光、極為蒼白的膚色、配上紅 潤而薄如刀片的嘴脣，很快擄獲成群少女的心。愛德華的形象，後來也成為全球影視產業模仿的對象，這幾年台灣著名男星如邱澤、周渝民等人，都有愛德華的影 子。

古典小說變形吸血鬼 七十五萬美元簽約熱愛小說的史蒂芬妮，把她讀過的古典小說安插到吸血鬼創作裡，前後四本的《暮光之城》系列小說，第一本有珍奧斯汀的《傲慢與偏見》影子， 第二本《新月》猶如《羅密歐與茱麗葉》的吸血鬼版本，第三集《蝕》是艾蜜莉伯朗特的《咆哮山莊》，而完結篇、也就是正要上演電影的第四集《破曉》則有莎士 比亞巨作《仲夏夜之夢》的影子。史蒂芬妮說，我的小說「是生命，不是死亡；是愛情，不是情慾」。二十一世紀的新作家，回到古典小說，套上了吸血鬼的外衣， 擄獲千萬少女的心。

但是，光有文筆與熱情並不足夠，是現代的文創行銷將史蒂芬妮引領到了無可想像的人生高峰。

英國的《哈利波 特》從一九九七年問世之後席捲全球，美國的小說界與電影界因此熱烈地尋找美國版哈利波特，一本以青少年為對象、卻能夠吸引各個年齡層的讀者與觀眾，沒有色 情與暴力，卻充滿奇情幻想、滿足人們對於神話故事的期待。

史蒂芬妮的小說草稿出爐前，美國出版業已像雷達般不斷向既有的作者掃描，史蒂芬妮 登錄「作家市場網站」（WriterMarket.com）向十五家版權經紀人投稿，十四家拒絕或沒有回覆，但是作家出版社的黎曼（Jodi Reamer）給了她正面回應，黎曼與史蒂芬妮簽約之後，就向各大出版公司進行版權招標，在黎曼的行銷推介下，吸引八家出版公司競標，到了二○○三年十一 月，出版商力特布朗（Little, Brown and Co.）得標，拿了七十五萬美元簽約金，簽下史蒂芬妮三部小說合約。

史蒂芬妮在 ○三年三月作了吸血鬼大夢，六月寫出第一章草稿，十一月拿到七十五萬美元(新台幣二二五○萬元)簽約金，前後只花了八個月時間。當然，七十五萬美元簽約金 要與黎曼分帳，但是從零到第一桶金的過程，已經可以看到美國文化產業經營的威力。

接著我們看到出版商力特布朗強大的行銷能力，這家公司是媒 體巨擘華榭（Hachette Book Group, HBG）的子公司，總部在法國的母公司是法國數一數二的媒體集團。正如同大多數的美國企業，力特布朗也有一長串的合併歷史，公司一八三七年成立，經過多次 合併，仍維持創辦人力特與布朗（Charlie Little and James Brown）的名字。這家書商是以法律書籍起家，經過一百多年，一直維持高度競爭力，美國媒體龍頭時代集團（Time Inc.）在一九六八年買下這家百年出版商，○六年時代華納集團又將整個出版事業賣給法國華榭。

文創行銷傑作 創造數十億美元商機力特布朗在與史蒂芬妮簽約時，已經轉型成以青少年書籍為主的書商，對於《哈利波特》的成功模式也充分掌握，力特布朗一開始就投入千萬美 元行銷《暮光之城》，因為從行銷與財務的估算，以五百萬本為基礎銷量的小說，光是小說的收入就超過一億美元，而後續的電影版權、產品授權、紀念品與周邊產 品的銷售，更遠超過小說本身的收入。

史蒂芬妮在她自己的官方網站說，一開始聽到七十五萬美元的簽約金，她有很長一段時間都認為這是個「殘酷 的笑話」（a really cruel practical joke），不相信會有人對一個家庭主婦開這種大玩笑。當時的史蒂芬妮不知道的是，她已經被現代化的文創行銷鎖定，成為一個產值數十億美元生意的發起人。

在 史蒂芬妮作品中，我們可以看到「狼人」後裔與「吸血鬼」爭搶女主角貝拉的愛情，故事的場景從華盛頓州的山區小鎮，延伸到義大利的古城佛特拉 （Volterra, Italy）。到了○八年出版的完結篇《破曉》，兩位已經談了三集戀愛的男女主角，終於走進結婚禮堂，男主角說：「我為了娶你，已經等了一百多年！」(男 主角愛德華是一百多歲的吸血鬼，但能永遠維持帥哥的外貌。)即將上演的完結篇電影，更將所有的激情元素傾巢而出，吸血鬼與人類結婚，在家裡、巴西的瀑布下 肉體交纏，不能懷孕的詛咒，為了下一代寧願犧牲生命的母親，還有狼群必須毀滅孽種的廝殺，再加上為了愛情背叛宗族的衝突。電影的畫面把唯美的愛情故事、最 先進的動畫科技、最激烈殘酷的打鬥場面全部集結，而且因為劇情太豐富，還分成上下兩集，堪稱是文創行銷的終極產品。

完成《暮光之城》系列小 說後，史蒂芬妮還有許多新構想，包括一個稱為《夏日之屋》的鬼故事、一個回到過去的時光機故事。已經發大財的史蒂芬妮，並沒有太大改變，除了多了一些漂亮 衣服、買了一間新房子、原本當會計師的先生辭去工作專心在家帶三個小孩外，史蒂芬妮仍是那位篤信摩門教的乖女孩。

誰說乖女孩不會發財？

史 蒂芬妮．梅爾（Stephenie Meyer）出生：1973年12月24日經歷：2003年完成《暮光之城》前，僅短暫在地產公司做過接待員

學 歷：楊百翰大學英文系

家庭：21歲結婚、育有3名子女身價：約新台幣39億元（2010年, 1.3億美元）暮光之城（Twilight Saga）小說系列1. 暮光之城 (2005年)2. 新月(2006年)3. 蝕 (2007年)4. 破曉 (2008年)◎ 總銷售超過一億冊，在38個國家出版◎ 創下多項美國小說銷售第一的紀錄

暮光之城電影系列

◎ 1～3集總計全球票房約新台幣540億元 (18億美元)◎ 第4集完結篇分成上下兩部，於2011/11/18全球同步上映

家庭日常開銷，食衣住行育樂，處 處藏有漏財危機。就算事前做好預算規畫、抑制奢豪消費，錢還是有辦法找到漏洞滲出。為了防堵資金外漏，強化家庭財務體質，五種常見的家庭漏財根源，一定要 知道。

撰文‧歐陽善玲

在金融業上班的許小姐，六年多前與未婚夫在台北市信義區買下一棟三十年老公寓，準備當作結婚新房。當時，台北市房價剛走出ＳＡＲＳ（嚴重急性呼吸道症候 群）谷底，兩人決定以一坪不到二十五萬元的價格購入，如今房價每坪至少四十五萬元起跳，許小姐回想起來，仍對先生精準、睿智的眼光感到佩服。

但這項看似完美的決策背後，卻因欠缺縝密的理財規畫，讓許小姐婚後除了背負房貸，還額外多了一筆小額負債。「三十年公寓整修起來工程浩大，從水管、電路、 油漆、地板到隔間，我幾乎全部翻修。」她說，決定買房時就知道要先準備一筆裝修費，在參考裝潢相關雜誌後，決定將預算控制在一坪四萬元內，總計約一百萬 元。不料後面東添西補，導致預算破表。「房子靠馬路，白天車水馬龍噪音大，必須改裝氣密窗；還有加裝鐵窗的價格也比原先估計得高很多。」更重要的，許小姐 規畫每坪不超過四萬元的翻修預算，竟忽略了家具、家電開銷。

「房子整修好了，戶頭也空了。最後沒辦法只好拗親朋好友贈送家電，自己再跟銀行信用貸款二十萬元買家具。」許小姐坦言，多了這份貸款，每月必須省吃儉用、 克制消費，連每年最期待的出國旅行也被迫取消。

家庭生活中，類似這樣的漏財情況不勝枚舉，就算事前做好預算規畫、抑制奢豪消費，錢還是有辦法找到漏洞流出。為了防堵資金外漏，強化家庭財務體質，下面五 種常見的家庭漏財根源，一定要知道。

第一招：先扣固定支出再提撥享樂資金中國人壽處經理林靜香指出，每個人的薪資結構不同，花錢方式也不一樣；要做到財務防漏，最基本原則就是將資金用途分門 別類、專戶管理。舉例來說，上班族常利用年假為自己規畫「犒賞之旅」，不論國內國外、距離遠近，最終目標就是吃好、住好、玩得盡興。此時，花錢只是為了讓 自己感到愉悅的途徑，但無形中卻成為財務大窟窿。

為了讓自己享受假期無負擔，林靜香建議，利用歲末或年初之際進行年度旅遊計畫，將目的地、相關費用仔細羅列清楚後，加總算出所需金額。有了預算概念，再到 銀行開立一個「享樂專戶」，將年度旅遊預算平均分攤至出遊前一個月，每月薪資提撥固定金額至享樂專戶，就能有效控制支出，杜絕漏財情況。

林靜香提醒，在提撥薪資至享樂專戶時，必須先扣除固定支出，剩下多餘的錢才能轉出。至於固定支出，包括日常生活開銷、房貸、保險及中長期投資部位。她解 釋，像退休、子女教育等未來必要開銷，也應視為每月固定支出項目，透過先扣除必要花費方式，再提撥資金至享樂專戶犒賞自己，便可降低漏財機會。

第二招：房貸不超過月收入三成擁有一幢自己的房子，是許多年輕人的夢想，但若為了圓夢，在未事先評估自己經濟狀況下，就貿然背負巨額房貸，不僅原有生活品 質降低，每月也會因償還房貸，而排擠其他理財規畫，例如保險、退休金、子女教育金等，淪為不折不扣的屋奴。

林靜香認為，國人「有土斯有財」觀念根深柢固，但因過於沉重的房貸而使自己生活品質惡化，並阻礙了投資理財的開源之路，就非明智之舉。較好的作法，是將每 月房貸支出控制在薪資的三成之內，剩下七成作為其他生活開銷與投資理財用途，圓夢同時又不會讓自己感覺經濟壓力沉重，會比較理想。

第三招：保險支出在月收入一○％內「在國外，年輕人會在公司附近租屋，不但省下每日通車時間及費用，也少了高額房貸負擔，假日還能盡情玩樂；買屋則是退休 後有了充足的財力，可多元選擇適合自己養老的地點才會考慮的事。」林靜香說，隨著工作資歷增加，薪資逐步成長，年輕人可先累積較高頭期款，再物色房屋標 的，才不會讓自己生活陷入窘迫地步。

隨著家庭風險意識逐漸提高，保險費用已是每月固定支出項目之一。保費太少，家庭保障恐怕不足；太高，又擔心漏財浪費。林靜香指出，一般保費支出以不超過家 庭月收入一○％為限，保障金額則應做到年收入的五倍，才算合理。

她解釋，當家庭遭遇事故，約需要五年時間才能恢復原本經濟狀況。建議年輕人踏入社會後要先幫自己買保險，保障內容以醫療為主；進入家庭、責任漸增，則可利 用投資型保單拉高壽險額度，同時進行中長期理財規畫。「以二十六歲男性為例，透過投資型保單，每月約四千元就可做到五百萬元保障，相當實惠。」第四招：教 育費控制在一○％至一五％徐小姐住家對面是一所著名私立小學，因為學校重視品德教育，與她理想相符，便決定讓獨生寶貝兒子就讀。「學雜費六萬元，上課到四 點半之後要留下來學才藝，每學期要再多付二到三萬元，要看學什麼才藝而定；如果住得遠，還有校車費用、營養午餐費，比公立學校開銷多出好幾十倍！」理財作 家張真卿認為，子女教育雖然是一種長期投資，但父母也要同時評估薪資收入，將一學期學雜費及才藝學習費用，平均計算出每月支出，應控制在家庭月薪的一 五％。「像我自己兩個小孩，就一個念公立、一個念私立學校；其實優質的公立學校辦學一樣認真，父母大可不必過分依賴明星私校光環，而排擠到其他家庭開 支。」第五招：養車不超過月收入五％李小姐是位愛好自由的單身貴族，三年前買了一輛中古車，以為從此之後就能無拘無束，行動自在，不料這卻成為她累積財富 最大拖油瓶。「當初為了貪便宜買了二手車，結果三年下來，光是維修就花了十萬元。這還不包括每月將近五千元的停車費，每年牌照、燃料稅及車險，每周固定洗 車的費用，換算下來，每月養車就要花掉一萬元！」家庭日常開銷，無非是食衣住行。其中，「行」的部分常是家庭財務很大隱形殺手。張真卿認為，年輕上班族要 是內勤人員，應多利用大眾運輸工具，非必要絕不輕言買車，假日如有出遊計畫，也可用租車方式代替，不但省下車貸負擔，每月也能有更多資金運用空間，一舉數 得。如果買車，養車成本最好能控制在月收入五％。