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社論:降小微企業融資成本 大銀行應有大作為

日前召開的國務院常務會議上,降低小微企業融資成本成為重要議題。這次會議對降低小微企業融資成本不但有了時間表:今年要確保;也有了具體標準:三個不低於;還有了檢驗方式:通過“第三方”檢查。

近年來,我國陸續出臺多項政策措施,以緩解小微企業融資難、融資貴的問題。尤其是,小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速、小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數、小微企業申貸獲得率不低於上年同期水平的“三個不低於”,在一定程度上將有助於緩解小微企業融資難、融資貴問題。

李克強總理在上述會議上6次提及降低小微企業融資成本,並要求確保今年實現降低小微企業融資成本的目標,這說明小微企業融資難、融資成本高仍然是困擾發展的重要瓶頸。

當前,我國有7000 萬戶小微企業,貢獻了60%以上的國內生產總值、50%以上的稅收、80%以上的城鎮就業崗位、65%左右發明專利和80%以上的新成品開發。推動小微企業發展、壯大,對於促進經濟發展、增加就業、轉變經濟發展方式等都具有重要意義。

造成小微企業融資難、融資貴的因素很多,但其中的一個重要因素在金融體制方面。目前的金融體制使金融機構更傾向於為國有企業、大型企業提供支持,雖有政策扶持,但小微企業融資仍難以獲得平等待遇,這就是所謂的“玻璃門”“彈簧門”。

有觀點認為,大的金融機構不願意持續支持小微企業是天經地義的,因為它們自己首先是企業,需要商業化市場化,自然要規避風險,融資對象首選必然是大型企業,小微企業應該得到大中銀行之外的一些小型銀行和金融機構的支持。

這種觀點當然有它的道理,在金融機構中,大型銀行和中小型銀行的確存在分工需要。但也應該看到,我國的金融機構,特別包括五大銀行在內的大型金融機構除了按照市場化運作,獲取利潤,自我發展之外,還承擔著更多的社會職能,比如保證金融穩定、促進社會經濟發展、保證充分的就業等。為小微企業降低融資成本,應該是大型金融機構的應有之義。

目前,五大國有商業銀行已經都設立了普惠金融事業部。但李克強總理說:“現在關鍵是要發揮應有的作用。”這句話的指向比較明確,各大銀行普惠金融事業部的作用發揮還有待進一步到位。除了成立普惠金融事業部之外,各大銀行在降低小微企業融資成本方面還有更多的工作需要做。

去年,五大銀行利潤總額為9639.05 億元。作為國有控股的大型金融機構取得這麽高的利潤,有條件也應該嘗試通過制度設計,在幫助小微企業融資方面承擔更多責任、承擔更多風險,甚至“補貼”小微企業。

任何企業的成長都有個過程,現在的小微企業,將孵化出很多未來的“巨無霸”。支持和幫助小微企業融資,實際上是給整個金融界培育和營造正向循環生態圈。

前述的國務院常務會議決定,由中央財政發起、聯合有意願的金融機構共同設立國家融資擔保基金,首期募資不低於600 億元,采取股權投資、再擔保等形式支持各省(區、市)開展融資擔保業務,帶動各方資金扶持小微企業、“三農”和創業創新。

根據初步測算,今後3 年該項基金累計可支持相關擔保貸款5000 億元左右,約占現有全國融資擔保業務的四分之一。

這當然是個好消息,也是降低小微企業融資成本的具體舉措,但還可以進一步深化。比如,不是“聯合有意願的金融機構”,而是通過頂層設計使得大型金融機構“反哺”小型金融機構、反哺小微企業降低融資成本,上升為一種制度。

總之,大型金融機構處於市場的優勢地位,占用了更多的優質資源,也更應該在降低小微企業融資成本方面發揮更大作用,承擔更多責任。

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考核銀行負責人將與普惠金融掛鉤,降小微貸款利率是今年“小目標”

“下一步銀行董事會和銀行分支機構負責人考核要與發展普惠、推進小微企業貸款緊密結合,進一步調動他們從事小微企業和三農貸款積極性。”5月3日,銀保監會副主席王兆星在國務院政策例行吹風會上指出。

王兆星指出,下一步將對商業銀行將實行“兩增兩控”考核,一是要求商業銀行對小微企業貸款增速不低於各項貸款增速,對於小微企業貸款客戶數不低於去年同期。同時對小微企業三農貸款利率要進行專門考核,有利於降低小微企業、三農融資成本,銀保監會正在推動建立完善“兩增、兩控”評價體系。

相關數據顯示,截至2018年一季度末,全國小微企業貸款余額31.76萬億(其中單戶授信1000萬元以下貸款8.04萬億),去年新增4.04萬億。小微企業貸款戶數1544.92萬戶。涉農貸款余額31.55萬億元,比年初增長1.1萬億元,同比增長7.9%。

去年5月,銀監會等十一部委聯合下發《關於印發大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案的通知》。數據顯示,目前五大行普惠金融事業部完成設立,總行層面普惠金融事業部全部掛牌,一級分行層面已完成185家分部設立。6萬余家支行及以下網點從事城鄉社區金融服務。民生銀行、興業銀行等6家股份制商業銀行設立了普惠金融事業部,1601家村鎮銀行和17家民營銀行獲準設立。

王兆星指出,普惠金融事業部要求商業銀行建立五項專門專業機制,一是綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價五方面建立相應專門機制,此外要求各家銀行下沈服務,下放審批權力,更多給基層機構開展普惠金融自主權。他指出,在普惠金融和解決小微企業融資難過程中,最突出的問題是信息不充分不對稱和激勵不足兩大難題。銀保監會圍繞兩大難點開展相關政策配套工作。

數據顯示,當前金融服務覆蓋面不斷擴大。截至2017年末,我國銀行業金融機構共有營業性網點22.86萬個,網點的鄉鎮覆蓋率和基礎金融服務行政村覆蓋率都超過了96%,農業保險鄉村服務網點36.4萬個,協保員45萬人,網點鄉鎮覆蓋率達到95%,村級覆蓋率超過50%。

王兆星說,在信息方面,要發揮傳統金融機構服務人員面對面服務,搜集信息作出判斷,提出有針對性金融服務,同時利用更多技術手段,包括互聯網、雲計算、大數據進行綜合判斷。

例如,5月2日,建行在總行召開了中國建設銀行普惠金融戰略啟動大會。提出“雙小”戰略。建行董事長田國立指出,“雙小”戰略面對成千上萬的客戶,沒有大數據技術及新一代系統應用就是一句空話。大數據和互聯網、智能技術提供了零售業務新的風控技術的條件。事實上我們的平臺建設才是解決風險管控全過程的有效途徑。

王兆星表示,面對金融機構激勵不足問題,銀行內部激勵需要進一步增強,對於專門信貸資金配置,內部資金成本考核、業績利潤考核、從事該工作人員機構負責人考核獎勵需要建立專門的體系。

在銀行監管方面,銀保監會采取了一系列專門小微企業普惠金融統計、評價體系,對普惠小微企業風險權重,計算資本充足率時,低於大中型企業風險權重,此外對於從事基層信貸人員履職評價方面,如果履職,貸款發生違約、不良,免於追究問責。

銀保監會普惠金融部主任李均鋒說,從社會抽樣調查的情況看,小微企業貸款利率,大型銀行貸款利率比較合理,年化利率在5.1%-5.5%左右。地方銀行貸款利率在6.5%-7%左右。第三類非銀行機構如小貸公司等,貸款利率還是比較高,在24%以內。最後第四類純民間貸款利率在36%以內。下一步,監管部門將推動銀行業降低小微企業貸款綜合成本。

李均鋒強調,下一步銀監會將降低商業銀行貸款資金來源成本,拓寬資金來源渠道,通過新技術、手段,降低商業銀行在小微企業管理成本。一般的客戶貸前、貸後管理成本。主要推動小微企業貸款,續貸政策落地。加大貸款創新力度,降低再貸款利率。推動小微企業貸款利率之外的附加成本。經過方方面面努力,爭取小微企業貸款利率在年內將有明顯下降。

考核 銀行 負責人 負責 將與 普惠 金融 掛鉤 降小 小微 貸款 利率 今年 目標
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