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【i黑馬榜】中國P2P公司8大變異模式:下一個100億美金公司誕生地?!

http://news.iheima.com/show-6-144039-1.html
中國已經擁有六億互聯網用戶,而移動互聯網也在快速把金融支付渠道打通——互聯網金融大潮正在襲來。
中國市場傳統金融高達幾十萬億的市場規模,注定了互聯網金融將是一個超級產業。傳統零售二十多萬億的市場規模,誕生了千億美金級公司阿里,百億美金級公司京東,以及一系列十億美金級的電商公司。而比傳統零售業市場規模更大的傳統金融市場,將更富想像力。
僅在2014年,中國第三方互聯網支付行業有五萬億元的市場規模,而且仍保持了快速增長趨勢。除了作為基礎的互聯網支付外,互聯網金融P2P成為另一大分支。作為傳統金融市場的顛覆者們,很可能誕生出下一家百億級美金的互聯網公司。


P2P在中國不得已的「變異」

在被稱作互聯網金融元年的2013年,P2P網貸成為行業熱點,成百上千個P2P平台如雨後春筍般湧現出來,又在市場的選擇和現實的困境中偃旗息鼓。在大批P2P公司的倒閉潮和跑路潮過後,P2P網貸這個市場上剩下的是一批經過「變異」和淘汰這一進化論式的競爭後留下的公司。

P2P網絡貸款,作為幾乎10年前源於市場自由的歐美的舶來品,在中國嚴格政策監管和個人信用記錄機制不全的背景下,已經產生了各種適應環境的新模式。

P2P網貸的本質應該是運用互聯網的渠道和信息對接優勢來解決傳統金融體系存在的資金轉移壁壘和信息不對稱的問題。而在中國,這批具有代表性的公司除了採用傳統P2P模式外,還引入了私募基金、小額貸款公司、融資擔保機構等各類機構參與其中。而在一些極端的案例中,甚至有非法集資和詐騙團隊的參與。

在P2P網貸進入中國到現在的時間裡,大批不具相關資質的P2P網貸平台魚龍混雜在這一行業當中,甚至出現了劣幣驅逐良幣的態勢。對此,監管部門也逐步出台了各項措施來加以防範。現在針對P2P網貸行業的法律規範最早能追溯到1986年《民法通則》關於「民間借貸利息最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍」的規定。而專門針對P2P網貸行業的法規則最早出現於2005年人民銀行頒發的「個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法」,該辦法明確了網絡借貸中介平台並非個人信息報告的合法使用者。近期,國務院已經決定由銀監會牽頭來對P2P的監管問題進行研究。相關監管細則將於今年下半年出台。而相關細則一處,市場的洗牌將不可避免。一大批P2P平台或將再次面臨倒閉的威脅。

政策監管的一個作用就是在貸款利率、集資規模和信用評估等方面改變P2P模式在中國互聯網金融領域的實際應用。例如,《民間通則》規定民間借貸利息利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍的規定,就讓大多數P2P網貸平台給出的最高年利率不超過20%。而央行關於個人信用信息基礎數據庫不向網絡借貸中介平台開放的規定則讓P2P網貸行業信用風險大大增加,所以這些網貸公司不得不引入第三方擔保機構或者小額貸款公司來為交易作擔保。而這一引入行為又讓這種類型的P2P網貸在一定程度上脫離了金融的範疇。

讓我們再來回顧一下傳統的P2P模式。傳統的P2P只是充當了平台的作用。通過這個平台,資金的盈餘方(投資者)可以直接把錢借給資金赤字方(借款者)。由於國外的徵信體系比較健全,且P2P網貸公司能夠獲取到借款人的這些信用記錄,所以信用審核和放款都能夠無障礙地在線完成。而在中國,由於種種政策上的原因,貸款過程不得不一半在線上進行,一半在線下完成。因此,P2P網貸公司為了適應政策和規避風險,逐漸將最原始的模式演變出了擔保模式、理財模式、債權模式等多種具有中國特色的模式。

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這裡,我們選出了8家最具有代表性的網貸公司,分別以它們的案例來詳述傳統P2P模式在中國的各種「變異」。

1.翼龍貸:P2P+O2O

翼龍貸這家中國P2P網貸行業的先行者,其本身的發展過程就是一部P2P模式在中國的演變史。現在翼龍貸在傳統網貸的基礎上,在全國第一個推行了地區代理模式。地區代理商的職責是做實地盡職調查。這些加盟商需要給翼龍貸上交200萬元的保證金,如果貸款逾期30天,則由加盟商回購貸款,對債權進行兜底。翼龍貸董事長王思聰把這種模式稱作同城O2O模式,即線上交易,線下審核。

爆發潛力:★★★☆

2.有利網:引入小貸公司和擔保機構的擔保模式

有利網這家P2P網貸行業的翹楚,一向以高收益、低風險自我標榜。該平台的交易模式為由小貸機構線下挑選借款人推薦給有利網,再由有利網進行層層篩選,將通過審核的借款項目發佈在網站上,再讓投資人選擇投資項目。根據該網站的宣傳視頻,如果借款人捲款而逃,投資人將會獲得小貸機構和擔保機構的全額本息擔保。這是一種典型線上加線下的模式。與此同時,由於有利網對借款業務及擔保均來源於非關聯的擔保及小貸公司的,因此整個流程可以被稱為P2N模式(「N」為多家機構,不是直接的個人對個人)。

爆發潛力:★★★

3.銀客網:共生生態,雙向O2O模式

銀客網採用的雙向O2O模式主要是為特色產業集群區域提供在線的P2P融資解決方案,解決當地企業的融資難問題,同時帶動當地產業集群和區域經濟的發展。如雲南的珠寶小鎮項目:投資人投錢幫助小鎮建設發展珠寶產業,做成有規模的商圈,而小鎮將把免費云南旅遊等特色增值服務作為利息之一支付給投資者,投資者到云南旅遊,為商圈帶來更多消費,同時P2P平台也就以金融為切入,不僅為企業帶來融資,還能帶來用戶與消費行為,將互聯網平台聚集與分享的特點充分發揮。

爆發潛力:★★★☆

4.積木盒子:P2B+債權轉讓

從廣義上講,P2B(Peer to Business,個人對企業模式)模式也算是P2P的範疇。面向中小企業實際控制人發放貸款的P2B模式,在2013年取得了較快發展,其典型代表就是積木盒子。這種個人對企業的貸款模式,一般設計資金規模比較大,而且投資人的資金不容易分散,因此伴隨的風險也非常高。而積木盒子採用了兩種方法來規避風險,一是合作擔保公司推薦,另一種是熟悉推薦人介紹。而積木盒子的債權轉讓業務則是通過線下收購企業債權,並在線上轉售給投資人,賺取利差。這也是傳統P2P模式的一個重要演變。

爆發潛力:★★★★☆

5.陸金所:擔保模式+理財模式

平安旗下的陸金所一直被媒體稱為互聯網金融行業的 「正規軍」。這家P2P網貸公司,採用線上+線下模式,將零散的借款需求整合成標準化理財產品,方便投資者投資:投資者在陸金所平台上的資金出借行為並非直接面對借款人,而是由陸金所批量打包借款需求,整合成理財產品對外銷售。投資者並不清楚資金借給誰,實際看中的是平安集團的信譽,相對於其他P2P公司的本金保障計劃,陸金所又加了一層隱性擔保。對借款人的資質審核,陸金所實行全線下的信用審核模式,在全國設立了20多個網點審核。

爆發潛力:★★☆

6.宜信:線下模式

宜信的P2P平台雖然建有網站,但不像其他的網貸網站一樣提供註冊、在線投資等功能,該網站似乎僅僅是為了宣傳而設立。宜信的P2P業務基本上全部依靠線下的實體門營業點完成。宜信認為傳統的P2P。無抵押、無擔保,是純粹的個人信用貸款,在缺乏信用體系的國內並不適用,所以宜信採用線下模式發展。

爆發潛力:★★☆

7.小馬bank:有銀行背景的債權轉讓模式

小馬bank是包商銀行剛推出的互聯網金融平台。該平台主打的是互聯網綜合智能理財概念,並融合「直銷銀行」+「智能理財」+眾籌等主流互聯網金融模式。小馬bank的P2P業務主要集中在債權轉讓上。但根據該公司總經理張誠的介紹,小馬bank相比於P2P企業的優勢是,這些債券來源於線下小微企業貸款,包商銀行在小微金融領域有長期積累,並擁有更好的風險控制技術和更多的優良貸款,可以把壞賬率降到更低,其中小馬Bank債權平台的投資人賬戶和風險保證金均由包商銀行託管部進行託管。

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爆發潛力:★★☆

8.人人貸:風險準備金的擔保模式

對於貸款過程中的風險問題,人人貸採用通過風險準備金的墊付方式來解決。但並不是無限責任的墊付,人人貸目前大約準備了3000萬元準備金。對於超過10億元的貸款餘額,中間存在著很大的槓桿。另外,人人貸還根據大數定律逐步將客戶風險進行分散,再在單一借款人風險上進行一定控制,最終使得總體風險可控。


爆發潛力:★★★★☆
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在7月8日舉辦的2014年銀行業發展論壇上,銀監會創新部主任王岩岫首次闡述了監管層對於互聯網金融以及P2P的部分監管思路,那就是既適用於互聯網金融監管的總體原則,也要有一定的針對性。據悉,銀監會的相關監管細節將會與今年下半年發佈。屆時,目前以各種模式生存的P2P網貸公司必將迎來一次不可避免的考驗。現在的P2P網貸平台在這場考驗之後,也必將產生一批新的後起之秀,也會產生一些新的模式。這些模式正如同自然選擇中生存下來的物種一樣,將會在這一片紅海中脫穎而出。
黑馬 中國 P2P 公司 變異 模式 一個 100 美金 誕生地 誕生
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尋訪“長征”一詞誕生地

來源: http://www.infzm.com/content/119948

草坪上有3塊被稱為“結盟石”的石頭,81年了,仍保留著原來的樣子。81年前,劉伯承與果基約達等人就是在這幾塊石頭上談話彜海湖泊。(陳之琰/圖)

“《中國工農紅軍布告》不僅使一個偉大的詞語誕生,更是當時中國共產黨民族政策的集中體現。”在冕寧大大小小的紅色紀念館中,講解員總會一次次地背誦這份在當時給彜人帶來不小震動的布告。

已在西昌城內定居的阿木還是常常會回到他出生的那個西河村——那個西蜀涼山彜族自治州北部冕寧縣的腹地,那個坐落在安寧河畔的小小村落。

這些日子午睡後醒來,阿木會經常擦擦客廳里外婆的遺照:極具彜族特色的黑色纏頭帕之下,是一張滿臉褶皺的笑顏。阿木從小由外婆帶大,久而久之,老人家口中常常說起的當地故事,便成了故鄉對這個彜族青年最大的牽絆。

“冕寧自古就是兵家必爭之地,諸葛亮‘七擒孟獲’的故事也發生在這里。”阿木撫了撫相片,“但是,在那麽多小孩最愛聽的戰爭故事里,外婆最喜歡講的,還是紅軍的故事。你知道嗎?這里可是‘萬里長征’的誕生地哦!”

(農健/圖)

紅軍布告提“長征”

“眾所周知,1934年10月,中共中央、中央軍委率紅軍主力五個軍團及中央、軍委機關和部隊共八萬六千人,分別自江西瑞金地區出發,由此開始了二萬五千里長征。但其實,直到1935年5月紅軍進入四川大涼山之前,都還沒有‘長征’一詞。”在冕寧縣紅軍長征紀念館內的一張布告複制圖前,解說員的一席話引起了參觀者們的註意。

從20世紀30年代起(直到80年代),在國民黨的語匯中,一直將中國工農紅軍的長征誣稱為“西竄”。

1934年,中央紅軍因第五次反圍剿軍事失敗而被迫轉移,最初的目標是和紅二、六軍團會合。

一直到1935年夏,紅一方面軍和紅四方面軍會師,才出現“西征”一詞。與此同時,陳雲到達莫斯科,寫了介紹紅軍長征的文章,用的也是“西征”的說法,並通過中共駐共產國際代表團在巴黎創辦的刊物,傳到了中國。當紅軍入川之後,“長征”一詞才正式提出。

“我們現在所說的‘長征’一詞,正是出現在1935年5月21日的冕寧城。此後,紅軍於1935年12月到達陜北,毛澤東在報告中首先對‘長征’一詞作全面的政治解釋,說‘長征是宣傳隊,是宣言書,是播種機,是以我們的勝利和敵人的失敗而告結束’。從此,‘長征’一詞進入史冊。”解說員一邊說,一邊念起了那張開啟“長征”一詞歷史的《中國工農紅軍布告》。在里頭,朱德這樣寫道——“紅軍萬里長征,所向勢如破竹”。

然而,雖然到1935年5月紅軍入川時,長征已從“事實”形成為“概念”,但西行之初就存在的危機並未消減半分。

當時,國民黨在西昌成立了“防共委員會”,各縣成立了分會,展開大規模反共宣傳。大街小巷貼滿反共標語、宣傳畫,城門口還貼了“國民政府軍事委員會委員長蔣中正”署名的懸賞緝拿毛澤東、朱德等12名紅軍領導人的大幅鉛印布告。到處加緊修築的碉堡和瘋狂搜索地下共產黨員的特務,將整個川西渲染成一片白色恐怖地區。

與此同時,中共中央軍委繼續北進的計劃也遭遇阻隔。那時候,紅軍要想渡過大渡河有兩條路可選,一條是當時的大路——從瀘沽東面翻越小相嶺,經越西縣城到大樹堡,由此渡過大渡河,便可直逼雅安,威脅成都;另一條小路是崎嶇難走的羊腸山路——從瀘沽北面到冕寧縣城,然後通過拖烏彜族聚居區到達大渡河邊的安順場。

冕寧地處川西南交通要道,為古“南方絲綢之路”的一段,是甘、青、川通滇乃至東南亞的咽喉要地。漢代武帝年間,司馬相如“橋孫水,以通邛筰”;唐代,冕寧是吐蕃、南詔地方政權與唐廷逐鹿的戰場;元世祖忽必烈南征大理,明朝藍玉移師討伐月魯帖木兒都途經此地。尤其是太平天國時期,身經百戰的驍將翼王石達開率兵西進就覆滅於此。

由於布防阻截紅軍的國民黨軍隊已洞悉紅軍從大路渡河的計劃,並計劃使紅軍變成“第二個石達開”。1935年5月21日18時,中央軍委向全軍發出“萬萬火急”的電令,在瀘沽改道分兵:以主力第1、第5軍團、軍委縱隊、第3軍團改經冕寧、大橋、拖烏、筲箕灣、安順場渡口北進;以第5團按原計劃大路北進,吸引、迷惑並鉗制大道正面之敵。

盡管避開敵軍鋒芒,但想要順利達到安順場渡河,困難才剛剛開始。人們當年普遍把經彜族區的小路視為畏途,軍隊,尤其是漢人軍隊要通過這一地區是很不容易的。

在陳雲的《隨軍西行見聞錄》中,他這樣描述當時的情況:安寧河兩旁均系高山峻嶺,東為大涼山,西為雅礱江流域之高山。這兩旁高山都住彜家,漢人只居於沿安寧河之大道上,且每家築有碉樓,因彜漢民族沖突甚烈,彜家時常下山攻擊漢人村落……由冕寧西北五十里之大橋而至安順場,須經過彜民所居之高山,歷時兩日半,這是紅軍當時之一大困難也。

彜海結盟紀念地成了熱鬧的紅色景點。(陳之琰/圖)

“一切彜漢平民都是兄弟骨肉”

“彜族和漢族沒啥大區別啦!”阿木所居住的西河村二組是90%的村民為彜族的少數民族村落。行走其中,除了房屋上繪制的彜族圖案和村中心那個會在每年火把節熱鬧起來的大會堂,其他格局則和全國各地的“新農村”鮮有差別。

2013年,由村委會牽頭對整個村落進行改造,請來了清華大學土木建築工程專家規劃設計出“彜家新寨”。168戶村民根據自己的需求,在政府補貼的基礎上自籌資金,住進了大小不同的新彜寨。

“我們這個大家族里大多數人都去城里工作,留在村里的大伯就和鄰居幾戶一起種起了黃金梨,搞水果產業嘛!”從阿木家的客廳向前院望去,能看到陽光下,停著的兩輛寶馬轎車,屋內家具、電器一應俱全,“現在我們的日子,已經和外婆故事里的那些很不一樣了。”

彼時,為了解決“紅軍當時之一大困難”——彜漢矛盾,才有了誕生“長征”一詞的那份布告——

中國工農紅軍,解放弱小民族;

一切彜漢平民,都是兄弟骨肉。

可恨四川軍閥,壓迫彜人太毒;

苛捐雜稅重重,又複妄加殺戮。

紅軍萬里長征,所向勢如破竹;

今已來到川西,尊重彜人風俗。

軍紀十分嚴明,不動一絲一粟;

糧食公平購買,價錢交付十足。

凡我彜人群眾,切莫懷疑畏縮;

趕快團結起來,共把軍閥驅逐。

設立彜人政府,彜族管理彜族;

真正平等自由,再不受人欺辱。

希望努力宣傳,將此廣播西蜀。

“《中國工農紅軍布告》不僅使一個偉大的詞語誕生,更是當時中國共產黨民族政策的集中體現。”在冕寧大大小小的紅色紀念館中,講解員總會一次次地背誦這份在當時給彜人帶來不小震動的布告。

從清朝統治到紅軍到達川西之前,這里的少數民族家族都被要求遵循一種名為“坐質換班”的制度。清代同治年間,貴州提督周達武用兵涼山後,要求當時投誠的黑彜家支要派一頭人到縣府當人質,並且每年一換。一旦該家支周邊地區其他民族遭到擄掠,則懲罰“坐質者”。這種對少數民族的統治手段一直延續到紅軍入川之時。

正因如此,當紅軍“設立彜人政府,彜族管理彜族”的政策出現在當時的彜人面前,難免仍有懷疑。

“先遣隊於(1935年)5月21日占領了冕寧……守敵已經逃跑,監獄里關了不少彜族首領。”在聶榮臻的回憶中,雖然紅軍到達之後釋放了他們,但由於長期的民族隔閡,這些彜族頭人對“紅軍是個什麽樣的隊伍,執行的是什麽樣的政策,全不了解,所以並沒有真心對我們”。

這種情況的轉變則發生在1935年5月22日,彜海之畔。

最近,由於正逢紀念長征勝利80周年,G5京昆高速雅西段彜海出口旁羊坪山的高山湖泊成了最熱門的照相地。除了周邊來避暑的百姓,全國各地的學習團來了,來這里舉行入團、入黨儀式的年輕人來了,不遠處西昌衛星發射基地的官兵們也來了。懷著不同心情的參觀者們都會聚集在一個用鐵柵欄圍住的草坪邊,那里正是劉伯承與彜族果基家支首果基約達(即小葉丹)舉行結盟儀式的地方。

“這還是當年的石頭?”“沒錯!當年劉伯承坐在右邊,果基約達坐在中間。”草坪上有3塊被稱為“結盟石”的石頭,81年了,仍保留著原來的樣子。彜族人民口耳相傳,81年前,劉伯承與果基約達等人就是在這幾塊石頭上談話的。

當年,為了順利通過彜區,紅軍一方面通過布告宣傳,另一方面,以劉伯承、聶榮臻帶領的先遣1團也找來彜族向導,緩步挺進彜族聚居區。

1935年5月22日淩晨,紅軍先遣1團翻過峨瓦山進入果基家支彜區。屢次受到彜族武裝埋伏的紅軍堅持“沒有命令不能向少數民族武裝開槍”,並用漢語和彜語不斷向彜民喊話:“紅軍與國民黨‘官軍’不同,希望彜民同紅軍聯合起來!”“打倒漢官!打倒壓迫人民的劉文輝!”

家住羊坪子的果基約達通曉漢語,紅軍途經的喇嘛房、白沙溝等村堡是其叔伯兄弟的領地。他意識到紅軍與以往的漢族官兵行事不同,便前去與紅軍談判。

“今天在後面打你們的不是我,是羅洪家。”在彜海邊,果基約達鞠躬向劉伯承行禮。劉伯承則坐在大石頭上,向他重申紅軍北上的宗旨和共產黨的民族平等政策。

雙方經過談判後講和不打,果基約達提出要與劉伯承結為兄弟,劉伯承也欣然同意。隨即,果基約達叫人找來一只雞,沒有酒,劉伯承便從彜海中舀來水,以水代酒,殺雞滴血於碗中,將血酒分為兩碗——

“我劉伯承同果基約達今天在海子邊結義為兄弟,如有反複,天誅地滅!”

“我果基約達同劉司令員結為弟兄,願同生共死,如有反悔,和這只雞一樣死!”

當晚,紅軍送給果基約達一面書有“中國夷民紅軍沽雞支隊”的紅旗和部分槍支。此後,果基約達派彜族青年為紅軍帶路,使得紅軍一路順利通過彜區,趕到安順場渡口。

涼山大變樣

這幾年,安寧河流過冕寧縣中央的地方,逐步建起了以紅色文化為主題的廣場和植物環繞的臨河走廊。每天傍晚,在巨大紅色領袖雕塑的註視下,當地的人們總會和著彜族的音樂,翩翩起舞。

一位冕寧當地的官員告訴南方周末記者,與這幾年涼山最為人熟知的“最悲傷作文”、艾滋孤兒等同步發生的一些事少有人提及:國家在2010年~2013年間,僅在涼山10個扶貧項目中就投入了83.65億元人民幣,當地在2007~2012年這5年來累計投入276.5億元改善民生。具體到冕寧縣,圍繞著國家大力扶持農村產業化發展,先後共投入產業化項目資金1470萬元,誕生了“瀘寧雞”、油橄欖、葡萄、有機優質桃等一批特色產業。

在阿木家生活的西河村,彜族的百姓自己探索,發展起了“綠色無公害”水果生產基地、梅花鹿、野豬特種養殖基地,甚至還通過互聯網銷往各地。而西河村的嘗試也正在慢慢向全縣推廣。

“前幾年,這樣整齊、幹凈的房子我們都不敢想象。改造前,很多少數民族村民和自己養的牲畜混居,更別提什麽發展致富了。”西河村村主任說,“自從我們自費到周邊漢族聚居的新農村去學習經驗,去嘗試改變,才有了今天的西河村。”

紅色廣場一頭的紀念館中,每當有參觀者走過“中國夷民紅軍沽雞支隊”旗幟的複制品,穿著彜族傳統服飾的解說員就會說起“彜海結盟”之後的故事——

紅軍通過後,這支少數民族支隊在果基約達的帶領下,聯合其他家族,與國民黨軍隊鬥爭了五年多。1941年,果基約達被當地軍閥鄧秀廷殺害。被捕前,他對妻子和弟弟說:“紅軍一定會回來的,劉伯承我信得過,他絕不會騙我,萬一我死了,你們一定要保護好這面旗幟,將來交給他。”

於是,果基約達的妻子將這面隊旗縫在自己穿的彜族百褶裙內,終日穿在身上,到1950年,這面旗幟才重新回到時任西南軍政委員會主席、中國人民解放軍第二野戰軍司令員劉伯承的手中。

如今,果基約達的後人已經到了第三代、第四代,孫子沈建國從深山里的西昌衛星發射基地轉業到地方,成了涼山州安全生產監督管理局普通公務員。輪到值班的日子,他就會掛上工作牌,端坐在州政務中心的窗口接待辦事的老百姓。

有同事曾對沈建國說:“你有小葉丹孫子的身份,應該上個臺階啊!”可沈建國覺得:“在什麽崗位不重要,我應該像顆螺絲釘一樣去發揮作用。”他就像在涼山生活的很多彜民一樣,在81年沒有終止的結盟誓言之中,經歷著涼山的發展變化。

阿木的外婆於2014年去世,那時他們全家已經住進了改造後的新房。“外婆最後的那幾年好像就是在等待新家造好的一刻。苦了一輩子,但離開的時候,她是幸福、快樂的。”

尋訪 長征 一詞 誕生地 誕生
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